50
1.1. Esenţa economică a asigurărilor, tipurile şi funcţiile acestora Asigurarea reprezintă una dintre cele mai vechi categorii ale relaţiilor publice de producţie. Sensul iniţial al asigurării este legat de cuvântul „frică”. Expresia „asigurare” uneori se foloseşte cu sensul de susţinere într-o afacere, garanţia succesului într-un anumit domeniu etc. La momentul actual, acest termen tot mai des se foloseşte în calitate de instrument de protecţie a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice şi juridice. Formele iniţiale ale asigurării au apărut în antichitate. Încă din epoca orânduirii sclavagiste proprietarii de avere şi robi foloseau asigurarea ca metodă de protecţie împotriva forţelor naturii, a pierderilor în urma tâlhăriilor şi altor evenimente neprevăzute. Cele mai vechi reguli ale asigurării sunt descrise în una din cărţile lui Talmud. Dacă unul dintre ciobani îşi pierdea animalul, Talmud ordona altor ciobani să-i dea în schimb alt măgar, dar în nici un caz bani. Astfel, încă de atunci a fost elaborat principiul de bază: asigurarea este doar o protecţie contra riscului şi în nici un caz nu poate servi drept bază pentru îmbogăţire. La baza primelor forme ale asigurării a fost ajutorul reciproc colectiv, care era garantat prin obligaţii reciproce. O dată cu dezvoltarea oraşelor şi apariţia localităţilor mari sporea şi pericolul de moarte sau deteriorare a averii în urma incendiilor sau altor dezastre şi astfel, este foarte clară tendinţa oamenilor de a se uni pentru a preveni pericolul, a lichida consecinţele acestuia, inclusiv prin metode economice. Astfel, în anul 1310 în oraşul Brugge (Germania) a fost înfiinţată „Camera de asigurare”, care se ocupa de protecţia intereselor patrimoniale ale negustorimii şi breslelor meşteşugăreşti. În epoca descoperirilor geografice se observă o dezvoltare vertiginoasă a transportului maritim şi comerţului internaţional. Apariţia noilor pieţe pentru comerţ sporeşte pericolul, totodată crescând necesitatea de protecţie a intereselor patrimoniale. Apar primele forme ale organizaţiilor de asigurare, la care participă diferiţi proprietari de avere. Aceste organizaţii au fost create în baza asigurării patrimoniale reciproce de către grupuri separate ale negustorimii sau proprietarilor de nave maritime. În cazul unei caravane de comerţ terestru sau a transportării pe cale maritimă,

Tema 1 Asigurari

Embed Size (px)

DESCRIPTION

a

Citation preview

1.1. Esena economic a asigurrilor, tipurile i funciile acestoraAsigurarea reprezint una dintre cele mai vechi categorii ale relaiilor publice de producie.Sensul iniial al asigurrii este legat de cuvntul fric. Expresia asigurare uneori se folosete cu sensul de susinere ntr-o afacere, garania succesului ntr-un anumit domeniu etc. La momentul actual, acest termen tot mai des se folosete n calitate de instrument de protecie a intereselor patrimonialeale persoanelor fizice i juridice.Formele iniiale ale asigurrii au aprut n antichitate. nc din epoca ornduirii sclavagiste proprietarii de avere i robi foloseau asigurarea ca metod de protecie mpotriva forelor naturii, a pierderilor n urma tlhriilor i altor evenimente neprevzute.Cele mai vechi reguli ale asigurrii sunt descrise n una din crile lui Talmud. Dac unul dintre ciobani i pierdea animalul, Talmud ordona altor ciobani s-i dea n schimb alt mgar, dar n nici un caz bani. Astfel, nc de atunci a fost elaborat principiul de baz: asigurarea este doar o protecie contra riscului i n nici un caz nu poate servi drept baz pentru mbogire.La baza primelor forme ale asigurrii a fost ajutorul reciproc colectiv, care era garantat prin obligaii reciproce. O dat cu dezvoltarea oraelor i apariia localitilor mari sporea i pericolul de moarte sau deteriorare a averii n urma incendiilor sau altor dezastre i astfel, este foarte clar tendina oamenilor de a se uni pentru a preveni pericolul, a lichida consecinele acestuia, inclusiv prin metode economice. Astfel, n anul 1310 n oraul Brugge (Germania) a fost nfiinat Camera de asigurare, care se ocupa de protecia intereselor patrimoniale ale negustorimii i breslelor meteugreti.n epoca descoperirilor geografice se observ o dezvoltare vertiginoas a transportului maritim i comerului internaional. Apariia noilor piee pentru comer sporete pericolul, totodat crescnd necesitatea de protecie a intereselor patrimoniale.Apar primele forme ale organizaiilor de asigurare, la care particip diferii proprietari de avere. Aceste organizaii au fost create n baza asigurrii patrimoniale reciproce de ctre grupuri separate ale negustorimii sau proprietarilor de nave maritime. n cazul unei caravane de comer terestru sau a transportrii pe cale maritim, construciei sau producerii n comun oamenii se nelegeau ca n caz de distrugere sau deteriorare a patrimoniului unuia dintre participanii la aceast ntreprindere comun, prejudiciul acestuia se mparte proporional ntre toi participanii. Acesta era principiul asigurrii reciproce.Pe lng asigurarea imobilului ca obiect al activitii de antreprenoriat se dezvolta i asigurarea contra incendiului. Cea mai simpl form a acestui tip de asigurare consta n crearea unui fond special pentru a-i ajuta pe cei, ai cror avere a ars sau a fost deteriorat. Astfel, dup incendiul de la Londra din 1666, cnd acesta a distrus aproape tot centrul oraului, a fost creat Polia de asigurare contra incendiului pentru asigurarea caselor i altor edificii. n 1667 n oraul Cristiania (Oslo) a fot creat Brand-casa norvegian. n decurs de civa ani n toat Europa au aprut o serie de organizaii de asigurare.Trebuie de menionat c n cazul asigurrii reciproce scopul participanilor la astfel de comuniuni nu era obinerea profitului din acest tip de activitate. Acetia se ocupau doar de minimizarea daunelor, care ar putea aprea. Astzi, un astfel de sistem exist n domeniul asigurrii maritime.Cu timpul, primele comuniuni de asigurare reciproc au nceput s fie transformate n companii de asigurare comerciale profesioniste, care se dezvoltau pe principiile antreprenoriatului i obinerii de venit din acest tip de activiti. Profitul acestora era compus dintr-un procent din prima de asigurare i posibilitatea c evenimentele asigurate nu vor surveni.Pe msura dezvoltrii economice, creterii intereselor patrimoniale sporea i numrul de companii de asigurare, capitalul circulant al acestora i investiiile n alte ramuri ale economiei. La nceputul anilor 60 secolul XVIII n Occident existau circa 100 de tipuri de asigurare a averii i asigurare de persoane. Ideea asigurrii satisfcea complet necesitile economiei care se dezvolta i asigurarea s-a rspndit rapid n toate sferele de activitate. Formele i metodele asigurrii se modificau periodic n dependen de necesiti. Spre exemplu, n 1706 a fost creat prima companie de asigurare de via, iar n sec. XVIII-XIX a nceput apariia unor noi tipuri de asigurare, cum sunt asigurarea animalelor, asigurarea contra furtului, asigurarea pierderilor financiare, asigurarea de accidente i alte tipuri de asigurare.Experiena acumulat de-a lungul anilor demonstreaz c cu toate c calamitile neprevzute poart un caracter ntmpltor i neuniform, numrul persoanelor afectate ntotdeauna este mai mic dect numrul persoanelor sau organizaiilor asigurate. n aceste condiii distribuirea solidar a daunelor posibile ntre proprietarii de avere interesai aplaneaz semnificativ consecinele calamitilor. Cu ct numrul persoanelor participante n distribuirea daunelor este mai mare, cu att mai mic este cota resurselor pentru fiecare participant. Astfel a aprut asigurarea, esena creia const n distribuirea nchis a daunelor ntre persoanele interesate.O form mai primitiv a asigurrii a fost asigurarea natural. Odat cu creterea relaiilor monetare i comerciale, asigurarea natural a cedat locul asigurrii n form bneasc.Distribuirea daunelor n form bneasc a lrgit i a simplificat semnificativ posibilitile de asigurare. Asigurarea s-a transformat ntr-o metod universal de protecie a averii persoanelor fizice i juridice n cazul unor anumite evenimente (cazuri de asigurare) din contul fondurilor monetare formate din contribuiile pentru asigurare (prime, pli). Adic, esena economic a asigurrii const n formarea de ctre asigurator a fondului de asigurare din contul primelor de asigurare ale persoanelor asigurate, destinat pentru efectuarea plilor de asigurare n beneficiul asigurailor n cazul apariiei cazurilor de asigurare, stipulate n contract.Din punct de vedere al perioadei actuale este necesar de a sublinia importana asigurrii ca categorie economic independent.Asigurarea reprezint mbinarea subiectivului i obiectivului. Ea reflect sfera necesar i existent a relaiilor economice. Aceasta este o relaie dintre stat, ntreprinderi, organizaiile de toate formele de proprietate, populaie, companiile de asigurare. Caracterul obiectiv al asigurrii s-a format n situaia contradiciilor existente dintre om i natur, precum i a contradiciilor care apar n procesul de producie i diferite tipuri de fenomene i evenimente. Aceasta este o contradicie dintre posibilitile dezvoltrii societii i dezvoltarea ca atare, diferite riscuri aprute n cazul nclcrii dezvoltrii tehnice a acestui proces. Activitatea public a omului, viaa i experiena acestuia permanent sunt nsoite de posibilitatea apariiei calamitilor, accidentelor, riscul apariiei crora se mrete o dat cu dezvoltarea tiinei, tehnicii, produciei.Rolul asigurrii poate fi perceput corect n cazul analizei cadrului economic monetar al republicii, care include finanele (bugetul de stat i finanele ntreprinderilor), creditul i asigurarea. Fiecare dintre aceste categorii economice are trsturi, esen, forme de manifestare, funcii proprii. Categoria economic a asigurrii se manifest prin diferite ramuri, tipuri i subtipuri ale asigurrii.Dup coninut i provenien asigurarea difer de finane i credit. Asigurarea reprezint o categorie economic independent. Aceasta constituie un sistem de relaii economice, care n primul rnd, include formarea din contul aporturilor persoanelor fizice i juridice a unui fond special de resurse i, n al doilea rnd, utilizarea acestuia pentru compensarea daunelor aduse averii n urma calamitilor naturale i accidentelor, precum i pentru acordarea ajutorului cetenilor n cazul unor evenimente din viaa acestora.Veriga iniial de studiere a esenei asigurrii distribuirea nchis a daunelor ntre persoanele interesate. Asigurarea reciproc este un exemplu clasic de distribuire nchis a daunelor.n afar de aceasta, asigurarea ntotdeauna este legat de posibilitatea de apariie a unui caz de asigurare, adic caracteristica obligatorie a asigurrii este caracterul probabil al relaiilor. Utilizarea mijloacelor fondului de asigurare este legat de apariia i consecinele cazurilor de asigurare.n calitate de categorie economic asigurarea reprezint un sistem de relaii economice, care include totalitatea formelor i metodelor de formare a fondurilor de asigurare i utilizarea acestora pentru compensarea daunelor n caz de apariie a unor evenimente neprevzute, precum i pentru acordarea ajutorului n cazul unor evenimente aprute pe parcursul vieii.Totodat, asigurarea presupune redistribuirea nchis a daunelor prin intermediul fondului specific de asigurare, format din primele de asigurare. n cadrul asigurrii apar relaii de redistribuire, legate de crearea i utilizarea acestui fond, fapt care pe de o parte apropie asigurarea de finane, iar, pe de alt parte, scoate n eviden trsturile acesteia. Micarea costului n form monetar n asigurare depinde de probabilitatea de cauzare a daunelor n rezultatul apariiei cazurilor de risc.Funciile asigurrii i coninutul acesteia n calitate de categorie economic sunt corelate din punct de vedere organic.n calitate de funcii de categorie economic ale asigurrii pot fi numite urmtoarele: formarea fondului specific de asigurare n form bneasc; compensarea pagubelor i asigurarea material personal a cetenilor; prevenirea i minimizarea daunelor.Prima funcie formarea fondului specific de asigurare n form bneasc ca pli pentru riscul, pe care i-l asum companiile de asigurare. Crearea fondului poate fi efectuat att obligatoriu, ct i benevol.Funcia de formare a fondului de asigurare n form bneasc este ndeplinit prin formarea sistemului fondurilor de rezerv, care asigur stabilitatea asigurrii, garantarea plilor i compensrilor. Dac n cadrul bncilor comerciale acumularea fondurilor de la populaie cu scopul, spre exemplu,acumulrii mijloacelor bneti are doar un caracter de economisire, atunci asigurarea prin intermediul funciei de formare a fondului de asigurare poart un caracter de economisire i de risc. n plan moral, fiecare participant la procesul de asigurare, spre exemplu asigurarea vieii, este sigur de obinerea asigurrii materiale n caz de accident i expirarea termenului contractului. n cazul asigurrii patrimoniului prin intermediul funciei de formare a fondului de asigurare nu doar se rezolv problema de compensare a valorii patrimoniului prejudiciat n limita sumelor i condiiilor asigurrii prevzute n contractul de asigurare, dar i se creeaz condiii pentru compensarea material a valorii totale sau pariale a patrimoniului prejudiciat.Tot prin intermediul acestei funcii se rezolv problema investirii mijloacelor temporar disponibile n structurile bancare sau alte structuri comerciale, a investirii mijloacelor bneti n imobil, achiziionrii hrtiilor de valoare etc. O dat cu dezvoltarea pieii asigurrilor, se va perfeciona i extinde mecanismul de utilizare a resurselor temporar disponibile. Va spori semnificaia funciei de formare a fondurilor de asigurare special.A doua funciea asigurrii este compensarea pagubelor i asigurarea material personal a cetenilor. Doar persoanele fizice i juridice care au participat la formarea fondului de asigurare au dreptul la plata pagubelor bunului. Compensarea pagubelor prin intermediul acestei funcii persoanelor fizice i juridice este efectuat doar n limitele contractelor de asigurare de bunuri. Ordinea de compensare a pagubelor este determinat de compania de asigurare, reieind din condiiile contractelor de asigurare i este reglementat de stat (licenierea activitii de asigurare).A treia funciea asigurrii prevenirea cazului de asigurare i minimizarea daunelor presupune un set de msuri preventive, inclusiv finanarea evenimentelor pentru mpiedicarea sau minimizarea consecinelor negative ale accidentelor, calamitilor naturale. Tot aici este inclus i impactul legal asupra asigurtorului, prevzut de contractul de asigurare, ncheiat i orientat spre managementul bunului asigurat. Msurile asigurtorului de prevenire a cazului de risc i minimizare a pagubelor poart denumirea de msuri de preventive. n scopul ndeplinirii acestei funcii asigurtorul creeaz un fond de msuri de preventive.Este n interesul asigurtorului s transmit o anumit sum din mijloacele bneti pentru msurile de prevenire a pagubelor (spre exemplu, finanarea msurilor de prevenire a incendiilor: procurarea echipamentului de stingere a incendiului, instalarea dispozitivelor de control a emanrilor de cldur etc.), care vor contribui la pstrarea bunului asigurat. Cheltuielile asigurtorului pentru msurile preventive sunt utile, deoarece permit economisirea semnificativ a mijloacelor bneti la momentul achitrii plii de asigurare, prevenind un incendiu sau orice alt situaie de risc. Sursele de formare a fondului pentru msuri preventive sunt defalcrile din primele de asigurare.Asigurarea servete drept un factor important de stimulare a activitii i garantarea unui mod de via sntos, stimuleaz creterea productivitii muncii n conformitate cu investiia personal n producie i asigurarea bunstrii proprii.Clasele de asigurriA. Asigurrile de viaTipurile de asigurri care au o baz contractual:a) asigurrile de via, care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;b) anuitile;c) asigurrile de via suplimentare: asigurrile de deces din accident, asigurrile de vtmri corporale, asigurrile de incapacitate permanent de munc din boal, asigurrile de incapacitate permanent de munc din accident, asigurrile de incapacitate temporar de munc din boal, asigurrile de incapacitate temporar de munc din accident, asigurrile de spitalizare, asigurrile de cheltuieli medicale, asigurrile de boli grave, asigurrile de omaj, cnd acestea snt subscrise suplimentar unui contract de asigurare de via;d) asigurrile permanente de sntate.Clasele de asigurri de via(inclusiv transmiterea i primirea n reasigurare):1.Asigurrile de via, anuitile i asigurrile de via suplimentare prevzute n prezentul compartiment la lit.a)-d), cu excepia celor prevzute la pct.2 i 3.2.Asigurrile de cstorie, asigurrile de natere.3.Asigurrile de via i anuitile care snt legate de fondurile de investiii, prevzute n prezentul compartiment la lit.a) i b).B. Asigurrile generaleClasele de asigurri generale:1.Asigurrile de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se acord:- despgubiri financiare;- despgubiri n natur;- despgubiri mixte (financiare i n natur);- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.2.Asigurrile de sntate, pentru care se acord:- despgubiri financiare;- despgubiri n natur;- despgubiri mixte (financiare i n natur).3.Asigurrile de vehicule terestre (altele dect cele feroviare), care acoper:- daunele survenite la vehiculele terestre cu motor;- daunele survenite la vehiculele terestre altele dect cele cu motor.4.Asigurrile de vehicule de cale ferat, care acoper:- daunele survenite la vehiculele de cale ferat care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane.5.Asigurrile de nave aeriene, care acoper:- daunele survenite la navele aeriene.6.Asigurrile de nave maritime, lacustre i fluviale, care acoper:- daune survenite la navele fluviale;- daune survenite la navele lacustre;- daune survenite la navele maritime.7.Asigurrile de bunuri n tranzit, care acoper:- daunele suferite de mrfuri, bagaje i de alte bunuri transportate.8.Asigurrile de incendiu i de alte calamiti naturale, care acoper:- daunele suferite de proprieti i de bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7) cauzate de:- incendiu;- explozie;- furtun;- alte fenomene naturale, n afara de furtun;- energie nuclear;- alunecri de teren.9.Alte asigurri de bunuri, care acoper:- daunele suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), n cazul n care aceste daune snt cauzate de furt, grindin sau nghe altele dect cele prevzute la pct.8.10.Asigurrile de rspundere civil auto, care acoper:- daunele ce rezult din folosirea autovehiculelor (inclusiv rspunderea transportatorului).11.Asigurrile de rspundere civil avia, care acoper:- daunele care rezult din folosirea navelor aeriene (inclusiv rspunderea transportatorului).12.Asigurrile de rspundere civil maritim, lacustr i fluvial, care acoper:- daunele care rezult din folosirea navelor maritime, lacustre i fluviale (inclusiv rspunderea transportatorului).13.Asigurrile de rspundere civil general, care acoper:- daunele din prejudiciul produs terilor altele dect cele menionate la pct.10, 11 i 12.14.Asigurrile de credite, care acoper urmtoarele riscuri:- insolvabilitatea;- creditul de export;- vnzarea n rate;- creditul ipotecar;- creditul agricol.15.Asigurrile de garanii pentru:- garaniile directe;- garaniile indirecte.16.Asigurrile de pierderi financiare, care acoper:- riscurile de omaj;- insuficiena veniturilor;- pierderile datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;- nerealizarea beneficiilor;- riscurile aferente cheltuielilor curente;- cheltuielile comerciale neprevzute;- deprecierea valorii de pia;- pierderile de rent sau alte venituri similare;- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;- pierderile financiare necomerciale;- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.17.Asigurrile de protecie juridic, ce acoper:- cheltuielile aferente procedurii judiciare i alte cheltuieli cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat ntr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva lui.18.Asigurrile de asisten ale persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.Not:Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi incluse ntr-o alt clas, cu excepia riscurilor auxiliare.C. Riscurile auxiliareAsigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca licena s prevad aceste riscuri, dac ele:- snt legate de riscul principal;- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal;- snt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasele nr.14 Asigurrile de credite, nr.15 Asigurrile de garanii i nr.17 Asigurrile de protecie juridic nu pot fi considerate riscuri auxiliare pentru alte clase.Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasa nr.17 Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare clasei nr.18 Asigurrile de asisten n cazul n care snt legate de riscul principal i n care riscul principal se refer numai la asistena furnizat persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare cu respectarea prevederilor primului alineat al prezentului compartiment dac litigiile sau riscurile care decurg din acestea snt aferente utilizrii navelor maritime.

1.2. Rolul asigurrilor n economie i formarea pieei de asigurri n Republica MoldovaRolul i locul asigurrilor n economie.Asigurarea reprezint un sector strategic al economiei. n cadrul relaiilor de pia antreprenorul are posibilitatea s-i concentreze atenia asupra problemelor legate de pia i concuren, fiind convins c mijloacele de producie i obiectele muncii sunt protejate de risc din punct de vedere material.Anume asigurarea sporete potenialul de investire i permite mrirea averii naiunii.Asigurarea servete ca factor important pentru stimularea activitii economice n condiiile economiei de pia, creeaz drepturi egale pentru toi participanii relaiilor de pia, creeaz stimuli psihologici puternici pentru activitatea economic, tendina de obinere a unui beneficiu, dorina de a risca i de a te verifica pe tine nsui.Creterea nivelului de independen a productorilor, formarea infrastructurii de pia, a relaiilor contractuale, diminuarea sferei de influen a statului asupra dezvoltrii proceselor de producere i distribuire a bunurilor materiale, necesit o abordare nou a utilizrii mecanismului financiar-creditar n economie. n aceast privin, o importan deosebit prezint problemele asigurrii activitii economice, ce ia n consideraie interesele persoanelor particulare din ar i este orientat spre crearea unor condiii egale de trecere la economia de pia. Aceast problem are o importan teoretic i practic major, pune n faa tiinei economice probleme noi, soluionarea crora va permite mbuntirea bazei tiinifice a msurilor luate pentru dezvoltarea economiei, a orientrii sociale a acesteia, aducerea la aceeai valoare a fluxului de mrfuri i a celui monetar, reinerea proceselor inflaioniste i reducerea deficitului bugetar. Este necesar s se formeze o pia naional de asigurri, care ar reflecta circulaia banilor, inclusiv fluxurile financiar-creditare.Primul pas n formarea pieei naionale de asigurri este considerat demonopolizarea real a activitii de asigurare, i, prin urmare, creterea rapid a numrului de companii de asigurare alternative. Treptat se formeaz spaiu economic pentru activitatea companiilor de asigurare. Se fondeaz o mulime de companii de asigurare ce difer dup statut i form de proprietate. S-au ivit tipuri noi de asigurri din punct de vedere calitativ. ns acest proces nu decurge uniform. Se simte povara greelilor din trecut, lipsa unui sistem fiscal destul de flexibil, precum i a unui sistem legislativ desvrit, care ar reglamenta relaiile n asigurri. Fr existena unor acte legislative de nivel nalt ce privete ordinea organizrii i desfurrii activitii organizaiilor de asigurri, nu este posibil existena unei piee contemporane de asigurri. Fiecare dintre pri trebuie s aib posibilitatea de a obine respectarea contractului de asigurare prin intermediul organelor de justiie. Legislaia reprezint baza ordinei economice n domeniul asigurrilor, iar Statul, prin intermediul organelor mputernicite e necesar s conduc acest proces, prin adoptarea normelor legislative i efectuarea controlului asupra executrii acestora.O pia de asigurri deja format nu poate exista fr concuren, care timp de muli ani a fost considerat de ctre economitii sovietici drept un fenomen exclusiv duntor sistemului capitalist. Concurena influeneaz pozitiv caracterul i dinamica activitii economice, stimulnd nnoirea i lrgirea gamei serviciilor de asigurare, introducerea n procesul de asigurare a ultimelor descoperiri tehnico-tiinifice i a celor mai noi metode de organizare i conducere.Desigur, din punct de vedere tactic concurena este necesar, n special la etapa iniial a lucrului cu clieni noi, publicitii active i atragerii clientelei. ns din punct de vedere strategic, este posibil ca cererea de asigurri n timpul apropiat s depeasc de zeci i sute de ori posibilitile financiare reale ale tuturor organizaiilor de asigurri concurente.n calea spre o pia naional de asigurri nu exist soluii simple. Ele sunt n strns legtur cu situaia social-economic din republic, problemele denaionalizrii gospodriilor, politica financiar-creditar i structural, asigurarea legislativ i organizaional a reformei economice.Trecerea la economia de pia contribuie la creterea rolului asigurrilor n domeniul reproducerii sociale, lrgind considerabil sfera serviciilor de asigurare.Dezvoltarea relaiilor de pia, cnd fiecare productor ncepe s acioneze independent, mrete rolul i importana asigurrilor. n afar de aceasta, pe lng rolul tradiional protejare mpotriva calamitilor naturale (cutremure de pmnt, inundaii, furtun, etc.), evenimentelor ntmpltoare cu caracter tehnic i tehnologic (incendiu, accident, explozie, etc.); tot mai des sunt asigurate pierderile de pe urma diverselor fenomene criminale (furturi, atacuri banditeti, furtul de autoturisme, etc.). ntreprinderile i organizaiile cu diverse forme de proprietate, n calitate de asigurai, nu necesit doar despgubirea pierderilor precum distrugerea sau prejudicierea mijloacelor fixe i circulante, dar i compensarea venitului pierdut sau a cheltuielilor suplimentare cauzate de stagnarea forat a ntreprinderii (furnizri nesistematice de materii prime, incapacitatea de plat a cumprtorilor cu ridicata).Schimbrile ce se petrec n economia de pia de asemenea vizeaz i sfera asigurrilor de persoane i a proprietii cetenilor, fapt ce are legtur direct cu interesele patrimoniale ale populaiei. Raportul dintre contractele de asigurare pe termen lung i cele pe termen scurt, combinarea condiiilor de asigurare riscante cu cele cumulative, nivelul dobnzii bancare pentru depunerea mijloacelor din asigurarea de via, n conturi de depozit, evidena tendinelor preurilor i luarea msurilor antiinflaioniste inevitabil devin obiecte ale politicii de asigurare n perioada de trecere la economia de pia. Crete oferta la serviciile de asigurare, se formeaz treptat piaa de asigurri. Formele benevole de asigurare sunt prioritare, dei n unele sfere se pstreaz, sau chiar se introduc asigurrile obligatorii (spre exemplu asigurarea medical i altele).n cadrul economiei de pia asigurrile reprezint pe de o parte un mijloc de protejare a afacerilor i patrimoniului cetenilor, iar pe de alt parte o activitate comercial ce genereaz profituri. Veniturile organizaiilor de asigurri constituie veniturile din activitatea de asigurare propriu-zis, investirea fondurilor de asigurare temporar libere n sfera de producere, sfera neproductiv, aciuni ale ntreprinderilor, depozite bancare, etc.n condiiile reformei economice radicale se simte necesitatea de apreciere ce reprezint piaa de asigurri contemporan i care sunt caracteristicile ei. Piaa de asigurri este o structur social-economic specific, o sfer anumit a relaiilor financiare, unde obiectul vnzrii-cumprrii este protecia asigurat, i unde se formeaz cererea i oferta acesteia. Baza obiectiv pentru dezvoltarea pieei de asigurri este necesitatea asigurrii continuitii procesului de producie prin oferirea ajutoarelor bneti celor ce au suferit de pe urma survenirii evenimentelor nefavorabile neprevzute. Aceast pia mai poate fi considerat o form de organizare a relaiilor bneti ce in de formarea i distribuirea fondului de asigurri pentru protecia societii din punct de vedere al asigurrilor, totalitatea organizaiilor de asigurri (asigurtorilor), care presteaz acest tip de servicii.O condiie necesar pentru existena pieei de asigurri este existena cererii pentru serviciile de asigurare i existena agenilor de asigurri, capabili de a satisface aceast cerere. Trecerea economiei naionale la economia de pia schimb esenial rolul i locul agentului de asigurri n sistemul relaiilor economice. Organizaiile de asigurri se transform n subiecte cu drepturi depline ale activitii economice.O pia de asigurri ce funcioneaz reprezint un sistem integrat complicat, ce include diverse elemente structurale. Elementul primar al pieei de asigurri l reprezint organizaiile de asigurri.Izolarea economic a organizaiei de asigurri se reflect n izolarea deplin a resurselor acesteia, circulaia lor independent complet. Organizaia de asigurri funcioneaz n cadrul sistemului economic n calitate de subiect independent i este inclus ntr-un sistem anumit de relaii de producie. Organizaiile de asigurri economic adaptate stabilesc relaii de reasigurare i coasigurare cu alte organizaii de asigurri.Economia de pia se bazeaz pe libertatea cetenilor de a alege. n principiu, fiecare poate decide singur cum s procedeze. Persoana poate s distribuie liber veniturile sale i s decid ce parte din acestea vor fi utilizate pentru consum, i ce parte va fi economisit. n plus, persoana are libertatea de a ncheia acorduri cu alte persoane. Toate acestea sunt luate n consideraie de piaa de asigurri, ce ofer un spectru larg de servicii de asigurri.Principiul de baz al economiei de pia este faptul c fluctuaia liber a cererii i ofertei stimuleaz apariia unor astfel de servicii de asigurare, care sunt necesare potenialilor persoane asigurate. Formarea liber a preului, exprimat prin tarifele diverselor servicii de asigurare, creeaz condiii de concuren ntre asigurtori. Piaa de asigurri ndeplinete un rol de reglementare n condiiile existenei concurenei economice. nsi concurena nu explic pe deplin succesul pe piaa de asigurri.Acest succes depinde n mare msur de asigurtor, care motiveaz colaboratorii companiei s caute n permanen clieni poteniali noi, s perfecioneze formele i metodele de deservire n domeniul asigurrilor. Este foarte important, n special la etapa crerii organizaiilor de asigurri, ca asigurtorul s conduc personal toat activitatea intern i extern, prin aceasta punnd baza culturii de asigurare.Deciziile luate de ctre asigurtor la semnarea poliei de asigurare sunt bazate pe ateptri, care sunt confirmate de practica social. n condiiile economiei de pia asigurtorul este contient de faptul c el este dependent de modul n care va utiliza resursele fondului de asigurare pe care le are la dispoziie. Asigurtorul joac rolul de antreprenor, fiind persoana cointeresat, deoarece este responsabil n faa co-proprietarilor ntreprinderii de situaia afacerilor, fapt menionat n actele legislative corespunztoare.Piaa de asigurri reprezint relaiile economice cu privire la vnzarea-cumprarea produsului de asigurare. Piaa asigur o legtur limitat ntre persoana asigurat i asigurtor. Aici are loc recunoaterea public a serviciilor de asigurare. Legile economice de baz ale funcionrii pieei de asigurri sunt legea costului i cea a cererii i ofertei.Piaa de asigurri se formeaz pe parcursul formrii economiei naionale i reprezint un element integrant i important al acesteia. Condiiile pentru apariia lor sunt diviziunea social a muncii i existena diverilor proprietari productori de bunuri separai. Raportul real dintre condiiile date indic nivelul de dezvoltare al relaiilor de pia. Piaa de asigurri presupune independena subieciilor relaiilor de pia, parteneriatul loial al acestora la vnzarea-cumprarea serviciului de asigurare, un sistem dezvoltat al acestor relaii.Legislaia de stat, poziionarea puterii politice influeneaz activitatea comercial a asigurtorilor. Aceasta se exprim prin influena legislativ asupra asigurtorilor prin elaborarea actelor normative corespunztoare, ce reglementeaz activitatea de asigurare att direct, ct i indirect.Un element al reglementrii de stat a activitii de asigurare este prevenirea nelegerilor criminale, acordurilor, precum i a activitii organizaiilor de asigurare n direcia divizrii pieei cu scopul minimizrii concurenei, excluderea sau limitarea accesului pe pia a altor participani. Se consider inadmisibil folosirea mijloacelor i metodelor concurenei neloiale: mrirea sau micorarea artificial a tarifelor, tentative de inducere n eroare a persoanei asigurate n urma informrii subiective despre condiiile tipului respectiv de asigurare dat sau a concurenilor.Participanii pieei de asigurri sunt vnztorii, cumprtorii i intermediarii, precum i asociaiile lor.n dependen de volumul cererii i ofertei pentru serviciile de asigurare poate fi determinat piaa intern, extern i internaional a asigurrilor.Piaa intern a asigurrilor poate fi considerat piaa local, pe care exist cerere pentru serviciile de asigurare, avnd tendina de a o satisface de anumii asigurtori.Piaa extern a asigurrilor este piaa din afara granielor pieei interne i care include organizaii de asigurare intercorelate att n ar, ct i peste hotare.Piaa mondial a asigurrilor reprezint cererea i oferta pentru serviciile de asigurare la nivelul economiei mondiale.n calitate de piee internaionale pot fi considerate pieele locale ale asigurrilor, care se caracterizeaz prin capitalizarea nalt a operaiunilor de asigurare internaionale (New York, Londra, iurrich).Pentru concordarea intereselor i rezolvarea problemelor comune ale organizaiilor de asigurri exist asociaii de asigurare internaionale (Asociaia internaional a asigurtorilor contra riscurilor tehnice, Asociaia internaional a asigurtorilor maritimi etc.).Cele mai mari pei de asigurri se afl n S.U.A., Anglia, Suedia, Germania, Frana, Japonia i Italia.Categoria vnztorilor este compus din persoane juridice specializate n oferirea serviciilor de asigurare companiile de asigurri asigurtori.Cumprtorii sunt persoane fizice i juridice ceteni, antreprenori, companii i organizaii, instituii i organizaii de stat persoane asigurate.Intermediarii dintre vnztori i cumprtori sunt persoanele fizice i juridice, care asigur alegerea reciproc a cumprtorului i vnztorului, i a serviciului de asigurare respectiv brokeri i ageni de asigurare.Toi sunt personaje principale, ns nu prezint totalitatea structurilor, organizaiilor i subieciilor, ce particip sau sunt cointeresai n activitatea de asigurare, care mpreun formeaz o infrastructur unic a pieei de asigurri, considerat un sistem de instituii i organizaii, ce asigur circulaia liber a bunurilor i serviciilor de asigurare pe pia.Intermediarii pe piaa de asigurri sunt agenii i brokerii de asigurri. O importan major pentru piaa de asigurri pentru astfel de servicii profesioniste o confer anume existena unui numr mare de companii de asigurare, precum i numrul mare de asigurtori poteniali, care de altfel nu au competen, cunotine i deprinderi suficiente pentru a se orienta de sine stttor pe piaa de asigurri.Produsul specific oferit pe piaa de asigurri este serviciul de asigurare. Preul de consum al acestuia este acordarea proteciei, sub form de acoperire a poliei de asigurare. Preul serviciului de asigurare este reprezentat de tariful de asigurare. Preul se formeaz pe baz competitiv, n dependen de cerere i ofert. Nivelul minim al preului se stabilete dup principiul egalitii ntre prima de asigurare, achitat de persoana asigurat i plii sumelor i despgubirelor de asigurare; nivelul maxim se stabilete n dependen de necesitile persoanei asigurate. Dac preul serviciului de asigurare este mare, organizaia de asigurare se poate afla ntr-o poziie nefavorabil n comparaie cu concurenii si i poate s piard clienii poteniali. Preul serviciilor unei organizaii de asigurare concrete depinde de mrimea i structura portofoliului de asigurri, calitatea activitii de investiii, mrimea cheltuielilor administrative, profitul ateptat.Serviciul de asigurare este oferit pe baz de contract (n cazul asigurrii benevole) sau n baza legislaiei (n cazul asigurrii obligatorii). Vnzarea-cumprarea serviciului de asigurare se documenteaz prin ncheierea contractului de asigurare, iar persoanei asigurate, drept confirmare, i se elibereaz certificatul de asigurare (polia). Spectrul tipurilor de asigurare pe care le poate utiliza persoana asigurat reprezint asortimentul pieei de asigurare.Este important de evideniat schimbrile eseniale n caracterul serviciilor de asigurare, cauzate de aa-numita explozie tehnologic, introducerea pe larg a electronicii i automatizrii. Cererea pe pia i concurena dicteaz necesitatea continurii dezvoltrii nzestrrii tehnice a procesului de asigurare i a ntregii infrastructuri a organizaiilor de asigurri (agenii, reprezentane, filiale ale organizaiei de asigurri).Dezvoltarea pe larg a relaiilor de pia n Republica Moldova a schimbat esenial situaia n sfera asigurrilor deoarece n URSS asigurarea purta un caracter mai mult formal, iar n contiina cetenilor sovietici asigurarea nu prezenta un component obligatoriu al organizrii vieii.Analiza etapelor de formare a pieei naionale de asigurri.ncepnd cu anii 20 a secolului trecut i pn la finele anilor 80, n legtur cu schimbarea situaiei social-politice, sistemul de asigurri era monopolizat, iar organul de supraveghere a asigurrilor a fost anulat. n perioada dat asigurrile se efectuau de ctre organele de stat, direciile prioritare de activitate a crora era asigurarea populaiei, deoarece n condiiile de exzisten a proprietii publice asupra mijloacelor de producie, asigurarea acestora nu se considera necesar n sistemul de asigurri de stat.n URSS asigurrile aveau un caracter formal. n mentalitatea cetenilor sovietici asigurrile nu figurau ca o component obligatorie de organizare a vieii.Direcia General a asigurrilor de stat n URSS a fost Gosstah. Pn n anul 1958 sistema Gosstrah a fost strict centralizat la nivelul URSS. Din 1958 o parte din sistemul Gosstrah a fost transmis sub jurisdicia ministerului de finane a Republicilor unionale. Din 1967 pn n 1991 sistemul Gosstrah a fost deja organizat la nivel republican i se supunea Consiliului Gosstrah URSS, care la rndul sau se supunea Ministerului de Finane a URSS.Activitatea de asigurri n conponena Ministerului de Finane era supus n interesul bugetului de stat, predominau interesele dn domeniul fiscal n detrimentul dezvoltrii activitii de asigurri. Statul i permitea s acopere deficitul bugetar prin retragerea grtuit a unor sume enorme din rezervele de asigurare. Asigurrile au fost transformate ntr-o ramur auxziliar a sistemului financiar de stat.Dup destrmarea URSS n anul 1991 Guvernul Republicii Moldova a adoptat Hotrrea Cu privire la msurile urgente de demonopolizare a economiei naionale. La 28 mai a aceluiai an, Guvernul a implimentat msuri cu privire la perfecionarea i reglementarea activitii de asigurri, ce a marcat nceputul reorganizrii Consiliului Gosstrah al Republicii Moldova i crerea societilor de asigurri pe principii de concuren.Prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.296 din 12 iunie 1991 a fost creat Serviciul de Stat pentru supravegherea asigurrilor pe lng Ministerul Finanelor al Republicii Moldova. La 11 iulie 1991 a fost nregistrat prima companie de asigurri comercial ASITO.ncepnd cu 1991, la prima etap de formare a asigurrilor comerciale, n ar au nceput s apar i s se dezvolte primele organizaii comerciale de asigurri. ns n ar lipsea cadrul de reglementare a activitii de asigurri.Etapa dat de formare a pieei se caracterizeaz prin lipsa aproape complet de surse proprii a organizaiilor de asigurri i capital social insuficient. Specificul acestei etape n general a fost determinat de situaia economic a epocii de acumulare primitiv a capitalului. Numrul organizaiilor de asigurri, care practic acordau clienilor si acoperire de asigurare clasic, era extrem de insuficient, iar gama serviciilor acordate de acestea era limitat.Primele de asigurare n 1992 au constituit 993,9 mii lei, iar despgubirele de asigurare au fost de 482,4 mii lei sau 48,5% din suma primelor subscrise.n 1993, volumul primelor de asigurare au crescut brusc i sau majorat n comparaie cu 1992 cu 6,9 mln. lei.Etapa a doua de formare a pieei de asigurri din Republica Moldova se poate de considerat perioada ncepnd cu 1993. Parlamentul Republicii Moldova la 15 iunie 1993 a adoptat legea nr. 1508-XII cu privire la asigurri. Intrarea n vigoare a legii date a schimbat situaia pe piaa de asigurri dim Moldova. Au fost exact stabilii parametrii de baz n activitatea de asigurri i cerinele cu privire la stabilitatea financiar n asigurri.Dac ne referim la creterea cantitativ a numrului de asigurtori, atunci se poate de menionat, c perioada pn la 1995 s-a marcat prin creterea rapid a numrului organizaiilor de asigurri. n perioada din 1991 pn n 1995 numrul asigurtorilor nregistrai a atins cifra de 90, iar n 1996 au fost nregistrate nc 12 organizaii de asigurri. n perioada dat, multe organizaii de asigurri n-au rezistat concurenei i au fost nchise, n aa fel nct la 31 decembrie 1996 n Pepublic funcionau 55 de organizaii de asigurri.n 1996 toate organizaiile de asigurri au majorat cuantumul primelor de asigurare subscrise i au constituit 97 mln. lei. Pe tipurile de asigurri binevole 73,1 mln. lei sau 75,3% din suma total a primelor de asigurare, inclusiv: asigurarea facultativ de persone 40,6 mln. lei (41,8%); asigurarea facultativ de bunuri 20,4 mln. lei (21,1%); altele asigurri binevole 12 mln. lei (12,4%). Pe asigurrile obligatorii au fost subscrise 23,9 mln. lei sau 24,7% din suma total a primelor subscrise. Liderii pieii pe primele de asigurare subscrise n anul 1996 au fost organizaiile de asigurri: Asito, Asito-Trafic, Moldova-Astrovaz, Afes-M, Orateh, Seabeco-Asint. Cota primelor de asigurare subscrise de companiile mari n suma total a primelor de asigurare a constituit 83,7% .Ce se refer la tendina de formare a pieei de asigurri, etapa a doua de dezvoltare a acesteia se caracterizeaz prin continuarea de cretere extensiv n direcii ce puin au comun cu asigurrile clasice. Mai mult au fost practicate asigurrile facultative de persoane i asigurrile facultative de bunuri.nceputul etapei contemporane de formare a pieei de asigurri din Moldova poate fi considerat perioada din 1996 1997.La 10 iunie 1997, Guvernul Republicii Moldova a adoptat Hotrrea nr. 533 Cu privire la unele msuri de reglementare a activitii de asigurare [3]. Provocarea schimbrilor n dezvoltarea asigurrilor a fost influienat de condiiile externe din asigurri. Piaa de asigurri s-a redus considerabil, iar concurena a crescut semnificativ. Organizaiile de asigurri au nceput s dezvolte afacerea n alte direcii. Concurena ntre asigurtori s-a transferat pe segmentul asigurrilor de riscuri a persoanelor juridice i fizice, mai mult atenie a nceput s se atrag la asigurrile de bunuri. Aceasta a fost facilitat de punerea n aplicare a Hotrrii Guvernului Republicii Moldova nr. 484 cu privire la limitele cheltuielilor de asigurare ale agenilor economici i persoanelor fizice care practic activitatea de ntreprinztor, permise ca deduceri de cheltuieli aferente activitii de ntreprinztor pentru scopuri fiscale din 04 mai 1998, care a exclus din baza de impozitare cheltuielile ntreprinderii cu privire la toate asigurrile obligatorii i asigurrile facultative de bunuri, mrfuri i rspundere; asigurarea angajailor contra accidente.Formarea sistemului naional de asigurri necesit elaborarea i implimentarea unor msuri de mbuntire a calitii serviciilor de asigurri, ce presupune utilizarea potenialului intern a Republicii i oportunitile investiionale proprii.Pentru realizarea scopului dat, este necesar organizarea unui sistem naional de asigurri eficient i accilerarea dezvoltrii unor asigurri sociale. Sfera de asigurri acoper toate aspectele vieii umane, activitatea de producere i social-economic, ndeplinind funciile de compensare i cumulare.n condiiile economiei de trecere o importan deosebit n industria de asigurri revine mai multor factori.n primul rnd, asigurarea prezint securitate suplimentar multiplilor interese a persoanelor juridice i fizice, indiferent de caracterul i volumul msurilor ntreprinse de stat. n perioada actual povara cheltuielilor de lichidare a calamitilor naturale i dezastrelor provocate de om, rmn pe seama bugetului de stat, posibilitile cruia, din motive obiective, sunt limitate.n al doilea rnd, utilizarea mecanizmului de asigurare n condiiile date asigur dezvoltarea rapid a afacerii, mbuntte tehnologiile de producie utilizate, innd cont de specificul ramurilor principale ale economiei din Moldova, climatul acesteia i localizarea geografic.Sistemul de asigurri contribuie la dezvoltarea sigur i durabil a economiei rii, reprezentnd o baz suplimentar pentru sporirea securitii populaiei, asigurarea bunurilor cetenilor i entitilor economice. n acelai timp dezvoltarea asigurrilor ntr-o mare msur depinde de perfecionarea cadrului legal, eficiena politicilor fiscale i monetare a statului, calitatea supravegherii activitii de asigurri i stabilitatea funcionrii societilor de asigurri.Dezvoltarea modern a pieei de asigurri din Republica Moldova. La 13 septembrie 2004 prin Hotrrea Guvernului nr. 1012 cu privire la aprobarea Concepiei i obiectivelor dezvoltrii i consolidrii pieei asigurrilor n Moldova pe termen mediu, a fost aprobat Planul de aciuni pentru realizarea Concepiei i obiectivelor dezvoltrii i consolidrii pieei asigurrilor n Moldova pe termen mediu (2004-2007). Principalul scop al Concepiei este formarea unei piee naionale a asigurrilor stabile, valoroase i funcionale, capabil s devin un instrument real n protejarea intereselor cetenilor, agenilor economici i statului.n rezultatul realizrii eficiente a Concepiei date, piaa de asigurri din Moldova, statul i inclusiv consumatorii serviciilor de asigurri, au bineficiat de cadrul legal la nivel european n domeniul de asigurri, deoarece la momentul aprobrii acesteia baza legislativ nu reglementa totalmente activitatea de asigurri. n acelai timp, Inspectoratul de Stat pentru supravegherea asigurrilor i fondurilor nestatale de pensii nu aveau suficient autoritate. Din aceste considerente, una din cele mai importante sarcini a fost stabilit formarea unui organ de stat independent, mputernicit de funcii i drepturi similare Bncii Naionale din Moldova i Comisiei Naionale de valori mobiliare. Astfel, avnd n vedere, intenia Republicii Moldova de integrare economic prin adoptarea i punerea n aplicare a normelor economice i comerciale, ce opereaz n spaiul economic european, n scopul implimentrii pe piaa financiar a unui cadrul de reglementare prudent i sistem de supraveghere echivalent cu cel din Uniunea European, la 26 decembrie 2006 a fost semnat de ctre Parlamentul Republicii Moldova legea cu privire la asigurri nr. 407 XVI, care a fost publicat n Monitorul Oficial al RM la 06 aprilie 2007.Legea primit asigur conformitatea maxim a cerinelor legislaiei din Republica Moldova cu standardele europene, axate pe dezvoltarea unei piee eficiente, stabile i prudente, precum i orientarea acesteia spre cooperarea n viitor cu autoritile de supraveghere din alte state. Prin legea dat de asemenea a fost stabilit autoritatea de supraveghere de stat, i anume Comisia Naional a pieei financiare din Republica Moldova. O dat cu acestea, principalele obiective ale reglementrii activitii de asigurri dn ar, sunt de a spori eficiena activitii de supraveghere n scopul protejrii intereselor asigurailor, meninerea unui mediu concurenial favorabil pe piaa de asigurri i dezvoltarea infrastructurii acesteia n conformitate cu practica internaional de organizare a activitii de asigurri.Aprobarea noii legi cu privire la asigurri a asigurat pieei de asigurri o infrastructur stabil i un nivel nalt a cerinelor de pregtire profesional a cadrelor n sfera de asigurri.Concomitent cu aceste cerine, de asemenea a fost realizat un nivel nalt de protecie a agenilor economici i a cetenilor de diferite grupuri de riscuri, mbuntirea calitii i lrgirea spectrului serviciilor de asigurri; mbuntirea calitativ a competivitii pieei naionale de asigurri i creterea oportunitilor investiionale; consolidarea procesului de integrare a pieei naionale de asigurri n sistemul internaional.Conform dispoziiilor tranzitorii ale noii legi cu privire la asigurri, societile de asigurri ce activau la momentul ntrrii n vigoare a acesteia au avut posibilitate de a continua activitatea de asigurri n baza licenelor primite anterior pn la expirarea termenului acestora. De asemenea, acestea au avut posibilitatea de a majora capitalul statutar pn la valoarea minim prevzut de noua lege n termen de 5 ani, nivelul cruia n aprilie 2012 trebuia s ating obligatoriu mrimea de 15 mln. lei pentru activitatea n clasele de asigurri generale, deci s-a stabilit aplicarea coeficientului 1, pentru activitatea de asigurri n clasele de asigurri pe termen lung de via coeficientul stabilit este de 1,5 la nivelul minim aprobat i 2 pentru activitatea de reasigurare.Conceptele de baz adoptate n legea cu privire la asigurri ce a intrat n vigoare n 2007 reglementeaz n special activitatea tuturor participanilor profesioniti pe piaa de asigurri, inclusiv intermediarilor n asigurri, care au nceput activitate din 2008 i ctre 2012 numrul acestora a constituit 77 de ageni economici, iar primele de asigurare subscrise de ei au atins nivelul de aproape 30% din suma total a primelor brute de asigurare subscrise de piaa de asigurri. n rezultatul modificrilor date n legislaie, activitatea brokerilor n asigurri a fost supus licenierii i au fost stabilite anumite cerine n activitatea brokerilor i agenilor de asigurare.O dat cu aprobarea legii cu privire la asigurri la 22.12.2006 a fost aprobat i apoi publicat n Monitorul Oficial al Republicii Moldova legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, care a permis acumularea volumului de prime i majorarea acestora n produsul intern brut. Legea dat de asemenea prevede implimentarea sistemului unic automatizat a informaiei cu privire la asigurarea obligatorie a rspunderii civile auto, ce este o cerin obligatorie pentru promovarea produsului dat n spaiul european. Sistemul dat a fost pus n aplicare ncepnd cu 01 februarie 2013. Formarea unei baze de date unice este una din sarcinele principale n dezvoltarea sistemului de asigurri obligatorii, care va asigura o supraveghere eficient a conformitii cu legislaia n vigoare (disponibilitatea poliei de asigurare, implimentarea sistemului bonus-malus, excluderea polielor false, etc) i facilita accesul persoanelor cointeresate la informaia cu privire la existena poliei de asigurare obligatorie pentru anumit unitate de transport.Preedintele Parlamentului Republicii Moldova la 03 martie 2011 a aprobat legea nr.35 pentru aprobarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare nebancare pe anii 20112014 i a Planului de aciuni pentru implementarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare nebancare pe anii 20112014. n scopul consolidrii pieei de asigurri din Republica Moldova, principalul obiectiv n domeniului asigurrilor este formarea unei piee stabile i transparente, bazat pe tehnologii moderne de asigurare, capabil s protejeze interesele cetenilor i ale agenilor economici, precum i s devin o surs important de investiii pentru dezvoltarea economiei rii.Dezvoltarea cu succes a activitii de asigurri este imposibil n condiii naionale de auto- izolare, fr utilizarea experienei internaionale.Diferite modele i soluii, practicate n domeniul asigurrilor n rile dezvoltate au fost implimentate i n Moldova. Directivele UE ce in de licenierea activitii de asigurri; stabilirea clasificrii tipurilor de asigurri dup riscurile asigurate i obiectul asigurrii; cerinele difereniate cu privire la mrimea capitalul statutar al asigurtorilor, n funcie de tipul de activitate n domeniul asigurrilor; i de asemenea: cerinele fa de formarea i meninerea rezervelor de asigurare; respectarea marjei minime de solvabilitate a asigurtorului; cerinele fa de activele ce se admit pentru acoperirea rezervelor tehnice i marjei minime de solvabilitate, au stat la baza elaborrii actelor normative ce funcioneaz recent n industria asigurrilor din Moldova.n urma influienei schibrilor intense din ultimii ani au avut loc schimbri calitative pe piaa de asigurri din Republica Moldova. A crescut cererea la serviciile de asigurri ce se petrece, fr ndoial, prin mbuntirea calitii prestrii acestora i implimentarea noilor tipuri de asigurri.n ultimii ani au avut loc schimbri i n structura participanilor profesioniti pe piaa de asigurri din Moldova, dup cum se observ n diagrama 1.Diagrama 1. Evoluia numrului participanilor profesioniti pe piaa de asigurri din Moldova, 2005-2012.n perioada anului 2012 societile de asigurri au subscris 1089,3 mln. lei prime de asigurare sau 69,9 mln. euro n comparaie cu 61,6 mln.euro n anul 2011.Din diagrama 2, se observ creterea primelor brute subscrise (PBS) n ultimii ani de dezvoltare a pieii de asigurri.Diagrama 2. Evoluia PBS pe toate tipurile de asigurri i despgubirele de asigurare pltite de societile de asigurri n perioada 2005-2012 ..Sursa:www.cnpf.mdn anul 2012 primele zece companii, lideri pe piaa de asigurri din ar, au subscris 90,2 % din suma total a primelor de asigurare, iar 10 % de prime au fost subscrise de ctre ceilali participani profesioniti pe piaa de asigurri din Republica Moldova (la sfritul anului 2012 n ar activau 17 societi de asigurri).Tabelul 1.Primele zece societi de asigurri din Republica Moldova pe primele de asigurare subscrise n anul 2012Nr.d/o/ nomberDenumirea societii de asigurri/ Name of insurance companymln. leieuro

1Moldasig334,3620,90

2ASITO166,1710,38

3Moldcargo130,688,16

4Grawe Carat Asigurari118,687,42

5Donaris-Group85,235,33

6Euroasig45,402,84

7Victoria Asigurari40,912,56

8Acord-Grup39,562,47

9Transelit28,691,80

10Klassika Asigurari18,851,18

Sursa:www.cnpf.md,Lideri n anul 2012, pe primele de asigurare subscrise sunt societile de asigurri prezentate n tabelul 1.Pentru evaluarea pieei de asigurri o importan semnificativ o au indicatorii calitativi. n primul rnd, acest indicator este raportul dintre primele de asigurare subscrise la produsul intern brut (PIB). Prima brut subscris (PBS) n PIB n anul 2012 a constituit 1,23%, ce este aproape de 10 ori mai mic dect n alte ri dezvoltate.Diagrama 3. Ponderea primelor brute subscrise (PBS) n PIB, Republica Moldova,% Sursa:www.cnpf.mdndicatorul primei brute subscrise n PIB este un indicator calitativ a nivelului de trai al populaiei din ara noastr. Din analiza prezentat este vizibil, c n perioada 2005-2012 indicatorul dat a crescut numai n 2005-2009, iar din 2009 indicatorul dat a nceput s scad i n 2011 a ajuns pn la 1,22% n PIB. Numai ncepnd cu anul 2012 indicatorul primei brute subscrise n PIB a nceput s creasc i a atins nivelul de 1,23%.n ultimii ani pe piaa de asigurri a Republicii Moldova se observ o cretere a sumelor totale pe despgubirele de asigurare pltite o dat cu creterea rapid a primelor de asigurare subscrise (diagrama 2).Tabelul 2.Primele zece societi de asigurare din Republica Moldova ce au pltit cele mai mari despgubiri de asigurare n anul 2012.Nr.d/o/numberDenumirea societii de asigurri/ Name of insurance companymln. lei

1MOLDASIG SA160 ,98

2ASITO SA59 ,23

3MOLDCARGO SA43, 99

4DONARIS-GROUP SA34 ,62

5MOLDOVA-ASTROVAZ SA25 ,02

6GRAWE CARAT ASIGURRI SA22 ,24

7VICTORIA ASIGURARI SA20 ,16

8EUROASIG SA17 ,78

9KLASSIKA ASIGURRI SA9 ,39

10TRANSELIT SA8 ,61

Celelalte societi de asigurri28,49

Total pli pe piaa de asigurri430,51

Datele prezentate n tabelul 2 arat, c societile de asigurri lideri, ce au subscris cele mai mari volume pe primele de asigurare, sunt i cei mai mari pltitori a dispgubirelor de asigurare pe piaa de asigurri din Republica Moldova. Suma total a despgubirelor de asigurare pltite n 2012 au constituit 430,5 mln. lei. Cota primelor 10 societi de asigurri n suma total a constituit 93,38%.Concluzii.n ultimii ani, s-a schimbat atitudinea societii fa de asigurri, n primul rnd din partea organelor legislative i executive. A fost implimentat i continu s se perfecioneze legislaia n asigurri. A sosit timpul, cnd se nelege c asigurrile pot s influieneze semnificativ procesele economice ce au loc n societate i din acest cauz necesit susinere din partea statului. Au fost fcui primii pai spre integrarea pieei de asigurri din Moldova cu piaa internaional de asigurri.Dezvoltarea rapid a industriei naionale de asigurri, innd cont i de potenialul existent a altor segmente a pieei financiare din ar, a influienat considerabil reformele economice din Moldova.

1.3 Termenologia utilizata in asigurariDISPOZIII GENERALEArticolul 1.Noiuni principalen sensul prezentei legi, urmtoarele noiuni principale semnific:activitate de asigurare activitate care const, n principal, din: oferirea, negocierea i ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, efectuarea de aciuni de regres i de recuperare;activitate de intermediere n asigurri i/sau n reasigurri activitate care const din prezentarea sau propunerea contractelor de asigurare i/sau de reasigurare, din alte aciuni de pregtire a ncheierii unor astfel de contracte, din ncheierea lor, sau de contribuie la gestionarea contractelor, n special n cazul solicitrii de daune.Aceste activiti nu se consider de intermediere n asigurare i/sau n reasigurare n cazul n care snt ndeplinite de un asigurtor sau de un angajat al lui care acioneaz sub responsabilitatea asigurtorului. Nu se consider activiti de intermediere n asigurri i/sau n reasigurri nici urmtoarele: furnizarea ocazional de informaii, n contextul unor alte activiti profesionale al cror scop nu rezid n oferirea de asisten clienilor n vederea ncheierii sau administrrii unui contract de asigurare i/sau reasigurare, administrarea daunelor unui asigurtor (reasigurtor) la nivel profesional i nici compensarea daunelor i evaluarea de ctre un expert a solicitrilor de daune;actuar persoan fizic specializat n evaluarea riscurilor financiare prin metode actuariale (statistice, matematice i economice) titular a unui certificat de calificare eliberat de autoritatea de supraveghere;acionar semnificativ persoan fizic sau persoan juridic ce exercit nemijlocit i de una singur ori prin intermediul altor persoane fizice sau juridice, ori n colaborare cu ele, acionnd n mod coordonat, drepturi aferente unor aciuni de cel puin 10% din aciunile cu drept de vot ale asigurtorului (reasigurtorului);agent bancassurance banc comercial, asociaie de economii i mprumut sau organizaie de microfinanare, care n baza mandatului acordat de asigurtor este n drept s ncheie, n numele i din contul asigurtorului, contracte de asigurare cu terii conform condiiilor stipulate n contractul de mandat;agent de asigurare persoan fizic sau persoan juridic ce desfoar activitate profesional n baza mandatului acordat de asigurtor, avnd dreptul s ncheie, n numele i din contul asigurtorului, contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat, fr s aib calitatea de asigurtor, reasigurtor, agent bancassurance sau de broker de asigurare i/sau de reasigurare;asigurare transfer al unui risc eventual, inclusiv al riscului unei pierderi financiare i/sau al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu contractul de asigurare;asigurat persoan care are ncheiat sau pentru care s-a ncheiat un contract de asigurare cu asigurtorul;asigurtor (reasigurtor) persoan juridic nregistrat n Republica Moldova care, n condiiile prezentei legi, deine licen pentru desfurarea activitii de asigurare (reasigurare);asistent n brokeraj persoan fizic sau persoan juridic mputernicit printr-o procur, n baza unui contract cu un broker de asigurare i/sau de reasigurare i sub acoperirea contractului de rspundere civil profesional a brokerului n cauz, s desfoare anumite activiti necesare pentru ndeplinirea mandatului de brokeraj;asisten(assistance) acordare de ctre asigurtor (reasigurtor) sau alte persoane juridice, n cadrul asigurrilor de persoane, a asistenei asiguratului (beneficiarului) n caz de producere a riscului asigurat, care const n organizarea prestrii ctre asigurat (beneficiar) a serviciilor tehnice, medicale, financiare, juridice;autoritate de supraveghere Comisia Naional a Pieei Financiare;broker de asigurare i/sau de reasigurare persoan juridic nregistrat n Republica Moldova care, n condiiile prezentei legi, negociaz pentru clienii si persoane fizice sau persoane juridice, asigurai (reasigurai) sau poteniali asigurai (reasigurai), ncheierea de contracte de asigurare (reasigurare) i care presteaz servicii de consultan i inspecie de risc i acord asisten pe durata derulrii contractelor sau n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz;caz asigurat risc asigurat, prevzut n contractul de asigurare, a crui producere confer asiguratului dreptul de a fi indemnizat sau despgubit de ctre asigurtor;cheltuieli de achiziie cheltuieli ocazionate de ncheierea contractelor de asigurare. Ele cuprind att cheltuielile direct imputabile, precum comisioanele de achiziie i cheltuielile de deschidere de dosar sau de acceptare a contractelor de asigurare n portofoliu, ct i cheltuielile indirect imputabile, precum cheltuielile de publicitate sau cheltuielile administrative legate de prelucrarea cererilor i de eliberarea polielor de asigurare;coasigurare operaiune prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din el;contractant al asigurrii persoan care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare, fr a obine calitatea de asigurat;corespondent orice asigurtor sau alt persoan juridic desemnat de ctre unul sau mai muli asigurtori nerezideni ai Republicii Moldova, cu aprobarea prealabil a Biroului Naional al Asigurtorilor de Autovehicule, n scopul regularizrii i soluionrii cererilor de despgubire rezultate din accidente de autovehicule produse pe teritoriul Republicii Moldova pentru care asigurtorul sau asigurtorii nerezideni au emis o poli de asigurare valabil pe teritoriul Republicii Moldova;franiz parte din prejudiciu suportat de asigurat, care este stabilit n calitate de sum fix sau de procent din despgubirea de asigurare ori din suma asigurat i care este prevzut n contractul de asigurare;intermediar n asigurri persoan fizic sau persoan juridic ce desfoar activitate de intermediere n asigurri n schimbul unei remuneraii i are calitatea de broker de asigurare , agent de asigurare sau agent bancassurance;intermediar n reasigurri broker de reasigurare care intermediaz, n schimbul unei remuneraii, n principal activitatea de reasigurare;mandat de brokeraj contract de mandat ncheiat ntre asigurat (reasigurat) sau potenial asigurat (reasigurat), n calitate de client, i brokerul de asigurare i/sau de reasigurare prin care se ncredineaz acestuia din urm negocierea ncheierii contractelor de asigurare sau de reasigurare, acordarea de asisten nainte i pe durata derulrii contractelor sau n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz;participaie calificat deinere direct sau indirect a cel puin 10% din aciunile cu drept de vot n capitalul social al unui asigurtor (reasigurtor);participani profesioniti la piaa asigurrilor asigurtor (reasigurtor), intermediar n asigurri i/sau n reasigurri i actuarul care desfoar activitate n temeiul prezentei legi;persoan cu funcie de rspundere persoan care, fiind nvestit prin lege, statut sau act administrativ, i asum obligaii i exercit de sine stttor sau n comun cu alte persoane atribuii de dispoziie n numele i n contul asigurtorului, reasigurtorului sau brokerului de asigurare i/sau de reasigurare, i anume: membru al consiliului societii, al organului executiv, al comisiei de cenzori, contabil-ef, conductor al filialei etc.;prim brut subscris prim calculat de asigurtor (reasigurtor) conform unui contract de asigurare (reasigurare), nainte de deducerea oricror sume din aceasta;prim net subscris prim brut calculat de asigurtor (reasigurtor) conform unui contract de asigurare (reasigurare) dup deducerea prii din prima transmis n reasigurare;risc eveniment inconvenient, posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, viaa ori sntatea persoanei;risc asigurat fenomen, eveniment sau grup de fenomene sau evenimente prevzute n contractul de asigurare care, odat produse, pot genera prejudicii bunurilor sau persoanei asigurate. (n asigurrile de via, fenomenul de supravieuire i fenomenul de deces se ncadreaz n noiunea de risc asigurat);reasigurare cedare parial sau integral a unor riscuri subscrise de un asigurtor, denumit reasigurat (cedent), unui alt asigurtor, denumit reasigurtor (cesionar), care, la rndul su, i asum angajamentul s recupereze o parte corespunztoare din despgubirea de asigurare acordat;reasigurare proporional divizarea, proporional repartizrii riscului ntre prile contractului de reasigurare, a sumei asigurate;reasigurare neproporional reasigurare prin care reasigurtorul (cesionarul) i asum obligaia de a efectua despgubirea de asigurare, la producerea evenimentelor prevzute n contractul de asigurare, n mrime ce depete reinerea proprie a reasiguratului (cedentului);reinere proprie partea din risc care rmne n rspunderea asigurtorului dup cedarea riscului n reasigurare;subagent persoan fizic, alta dect conductorul agentului de asigurare persoan juridic, avnd calitatea de angajat cu contract de munc ncheiat cu un agent de asigurare, care acioneaz n numele acestuia i sub acoperirea contractului de rspundere civil a agentului de asigurare persoan juridic.

1.4. Organizarea activitii de asigurri i rolul Statului n aceast activitate.Cadrul juridic privind activitatea n domeniul asigurrilor, dezvoltarea i consolidarea relaiilor dintre asigurtori, asigurai i tere persoane este format din Constituia Republicii Moldova, Codul civil al Republicii Moldova, Legea Republicii Moldova nr.407-XVI din 21 decembrie 2006 Cu privire la asigurri, alte acte legislative, acte normative ale Autoritii de supraveghere a asigurrilor, acordurile internaionale n domeniu la care Republica Moldova este parte.Piaa de asigurri, ca o parte component a pieei financiare, este obiect de supraveghere i control de ctre stat prin intermediul Autoritii de supraveghere cu scopul de a garanta o funcionare stabil.n procesul asigurrii particip dou subiecte eseniale: asigurtorul i asiguratul.Asigurtorul este persoan juridic nregistrat n Republica Moldova, care deine dreptul de a desfura activiti de asigurare conform legislaiei n vigoare.Asigurat este declarat persoana, care are ncheiat un contract de asigurare cu asigurtorul i a achitat sau va achita prima de asigurare conform condiiilor prevzute de acesta.Procesul de asigurare cuprinde transferarea riscului eventual, inclusiv al riscului unei pierderi financiare sau al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu contractul de asigurare.Obiectul asigurrii l constituie interesele patrimoniale ce nu contravin legislaiei Republicii Moldova, corelate cu: persoana asiguratului sau a beneficiarului asigurrii, cu viaa, sntatea i capacitatea lor de munc (asigurarea de persoane); bunuri, credite i garanii, pierderi financiare ale persoanelor fizice i ale persoanelor juridice (asigurarea de bunuri); rspunderea pe care asiguratul o poart fa de persoanele fizice sau persoanele juridice pentru prejudiciile cauzate lor (asigurarea de rspundere civil).Obiectul asigurrii servete drept criteriu de clasificare a asigurrilor.Dup modul de efectuare, exist dou forme de asigurare: obligatorie i benevol (facultativ).n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri, condiiile i modul lor de implementare se stabilesc prin lege.n asigurarea benevol, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contract de asigurare. Condiiile asigurrilor benevole snt stabilite de asigurtor, n conformitate cu legislaia i cu actele normative ale Autoritii de supraveghere n vigoare.Activitatea de asigurare poate fi desfurat exclusiv de ctre asigurtori, sub form de societate pe aciuni de tip deschis, inclusiv cu investiii strine, care dein licen de activitate eliberat n condiiile prevzute de legislaie.Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate fi nregistrat la Camera nregistrrii de Stat a Ministerului Dezvoltrii Informaionale fr avizul Autoritii de supraveghere a asigurrilor.Acionari ai asigurtorului (reasigurtorului) pot fi persoane fizice i persoane juridice rezideni i nerezideni ai Republicii Moldova, n condiiile prevzute de legea cu privire la asigurri i ale altor acte legislative n vigoare.Capitalul statutar minim al asigurtorului (reasigurtorului) conform legislaiei n vigoare este stabilit de 15 milioane lei, la care se aplic: coeficientul 1 - pentru activitate de asigurri generale; coeficientul 1,5 - pentru activitate de asigurri de via; coeficientul 2 - pentru activitate de reasigurare exclusiv.Conform prevederilor legii cu privire la asigurri, la momentul nregistrrii de stat, capitalul statutar al asigurtorului (reasigurtorului) trebuie s fie depus integral de ctre acionarii si.Aporturile la capitalul statutar minim se depun integral n form bneasc att la constituire, ct i la majorare.Activitatea de asigurare se desfoar n cadrul a dou categorii: asigurri de via i asigurri generale.Activitatea asigurtorului se desfoar n baz de licen, eliberat exclusiv pentru activitate n categoria asigurri de via sau pentru activitate n categoria asigurri generale.Persoanele fizice i persoanele juridice strine, apatrizii (fr cetenie), care desfoar activitate pe teritoriul Republicii Moldova au aceleai drepturi i obligaii n ceea ce privete negocierea, ncheierea i executarea contractelor de asigurare ca i persoanele fizice i persoanele juridice ale Republicii Moldova.n baza legii cu privire la asigurri, activitatea asigurtorului (reasigurtorului) se limiteaz la asigurare, reasigurare i la operaiunile ce rezult direct din aceste aciuni, exclus fiind orice alt activitate comercial.Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul s efectueze urmtoarele aciuni ce rezult din activitatea de asigurare sau reasigurare: investirea i fructificarea fondurilor i rezervelor proprii i celor atrase, a rezervelor tehnice n modul stabilit de actele normative ale Autoritii de supraveghere; acordarea de mprumuturi cu dobnd propriilor asigurai persoane fizice n limitele sumei de rscumprare prevzute n contractul de asigurare de via, cu acumulare a capitalului respectiv.Legea cu privire la asigurri prevede obligaia asigurtorului (reasigurtorului) n cazurile modificrilor participaiilor n capitalul social s informeze despre aceasta Autoritatea de supraveghere.n cazul dobndirii de ctre o persoan fizic sau juridic, direct sau indirect, individual sau n comun cu persoanele sale afiliate, a dreptului de proprietate sau n cazul dobndirii de ctre o persoan juridic a dreptului de administrare asupra participaiilor calificate la capitalul social al asigurtorului (reasigurtorului), asigurtorul (reasigurtorul) este obligat s informeze despre aceasta Autoritatea de supraveghere n termen de 7 zile de la data efecturii tranzaciei.Asigurtorii (reasigurtorii) prezint anual Autoritii de supraveghere informaie detaliat despre identitatea acionarilor semnificativi, numrul i valoarea total a aciunilor deinute, n modul i n termenele stabilite prin actele normative ale Autoritii de supraveghere.Majorarea participaiei calificate n capitalul social al asigurtorului (reasigurtorului) peste 20%, 33% sau 50% din aciunile cu drept de vot ale acestuia i, respectiv, reducerea sub aceste niveluri a participaiei calificate se efectueaz cu avizul prealabil al Autoritii de supraveghere, n modul stabilit prin actele sale normative.Autoritatea de supraveghere este n drept s solicite, n limitele competenei sale, prezentarea actelor de constituire i a rapoartelor financiare de la fondatori, acionari i de la alte persoane juridice care intenioneaz s obin participaii calificate n capitalul social al asigurtorului (reasigurtorului), precum i s solicite informaii autoritilor administraiei publice privitor la stabilitatea financiar i buna-credin a persoanelor menionate.Asigurtorul (reasigurtorul) n scopul dirijrii activitii sale conform cadrului legislativ n acest domeniu este obligat s respecte urmtoarele norme specifice de pruden: organizarea i desfurarea cu pruden i profesionalism a activitii, n concordan cu specificul i amploarea ei; ncadrarea n activitate a unui numr suficient de persoane care s corespund criteriilor de pregtire i de competen profesional.Pentru asigurrile benevole practicate, asigurtorul este obligat s elaboreze: propriile condiii de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare la contractul de asigurare; propriile clauze de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de opiunea proprie sau de cea a asiguratului; propriile criterii de stabilire a primelor de asigurare; propriile reglementri i instruciuni de constatare i lichidare a daunelor, n strict concordan cu prevederile cuprinse n condiiile i n clauzele de asigurare; reglementri interne privind constituirea i meninerea rezervelor tehnice, n funcie de propriul sistem de eviden operativ, cu respectarea actelor normative emise de Autoritatea de supraveghere; reglementri privind respectarea principiilor guvernrii corporative.Asigurtorul are urmtoarele obligaii:1. S in evidena contabil i operativ care s permit: ntocmirea rapoartelor solicitate de Autoritatea de supraveghere; analiza rezultatelor tehnice pe clase de asigurri pentru a stabili dac activitatea sa n ansamblu este rentabil.2. S supravegheze activitatea unitilor din subordine i a agenilor si de asigurare astfel nct activitatea de asigurare pe care o desfoar s nu fie periclitat (depistate nclcri).3. S-i organizeze procedurile de control intern astfel nct s ndeplineasc prevederile legale i s prezinte Autoritii de supraveghere toate documentele, situaiile i informaiile solicitate de ea.4. S ntocmeasc situaii financiare consolidate, n conformitate cu actele normative emise de ctre Autoritatea de supraveghere.5. S prezinte orice alte raportri financiare, n conformitate cu actele normative emise ntru aplicarea legii cu privire la asigurri.6. S in un registru special al activelor, n conformitate cu prevederile legii cu privire la asigurri.7. S asigure auditarea situaiilor financiare anuale de ctre o organizaie de audit.n scopul meninerii situaiei financiare adecvate, legea cu privire la asigurri limiteaz rspunderea asigurtorului la preluarea riscurilor.Limita maxim a rspunderii asigurtorului (reasigurtorului) pentru un risc asigurat sau preluat n reasigurare nu poate depi 25% din valoarea capitalului propriu i a rezervelor tehnice.Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul s preia obligaiile aferente riscului de asigurare (reasigurare) depind limita stabilit de actele normative n vigoare, cu condiia ca partea excedent a riscurilor legate de executarea obligaiilor preluate s fie reasigurat.n cazul efecturii reasigurrii la asigurtorul (reasigurtorul) nerezident al Republicii Moldova, reinerea proprie a asigurtorului (reasigurtorului) rezident al Republicii Moldova trebuie s constituie cel puin 20% din volumul total al obligaiilor, cu condiia respectrii cerinelor legii cu privire la asigurri la efectuarea acestor operaii.Autoritatea de supraveghere are dreptul s stabileasc cerine referitor la dezvluirea informaiilor privind existena de instrumente financiare derivate neincluse n raportul financiar al asigurtorului (reasigurtorului).Asigurtorul (reasigurtorul) i brokerul de asigurare i de reasigurare conform actelor normative n vigoare sunt obligai s elaboreze regulamente interne, care prevd cerine minime privind respectarea urmtoarelor principii obligatorii ale guvernrii corporative:1. Acionarii semnificativi i persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i ale brokerului de asigurare i de reasigurare vor corespunde cerinelor stabilite prin actele normative ale Autoritii de supraveghere.2. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i ale brokerului de asigurare i de reasigurare vor evita n activitatea lor relaiile cu acionarii sau cu persoanele cu funcie de rspundere ale altor asigurtori (reasigurtori) i brokeri de asigurare i reasigurare care pot afecta n orice mod exercitarea obligaiilor lor fiduciare fa de asigurai.3. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i ale brokerului de asigurare i de reasigurare nu vor deine mai mult dect o funcie n cadrul societii n cazul n care cumulul de funcii ar putea conduce la apariia unor conflicte de interese.4. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i vor exercita obligaiile cu scopul de a asigura: suficiena rezervelor tehnice i matematice, meninerea marjei minime a solvabilitii i ndeplinirea cerinelor privind rezervele tehnice i matematice, suficiena n orice moment a lichiditilor i respectarea de ctre asigurtor (reasigurtor) a prevederilor actelor normative ale Autoritii de supraveghere.5. Asigurtorul (reasigurtorul) i brokerul de asigurare sau de reasigurare vor evita ncheierea de tranzacii cu persoane tere (sau n beneficiul lor), care se afl n relaie de afiliere cu asigurtorul sau cu brokerul de asigurare i reasigurare, n condiii mai favorabile dect cele existente n mod general pentru celelalte persoane care nu se afl cu acetia n asemenea relaii.Legea cu privire la asigurri prevede unele restricii privind efectuarea tranzaciilor de ctre asigurtor (reasigurtor):1. Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate investi mai mult de 15% din capitalul propriu n capitalul social al unei societi comerciale fr avizul prealabil al Autoritii de supraveghere.2. Tranzaciile de proporii cu activele asigurtorului (reasigurtorului) se efectueaz cu avizul scris al Autoritii de supraveghere.3. Asigurtorului (reasigurtorului) i se interzice: s participe la capitalul social al persoanelor juridice cu una din formele juridice de organizare de societate n nume colectiv sau de societate n comandit; s contracteze mprumuturi n cuantum ce depesc 10% din valoarea capitalului social fr avizul scris al Autoritii de supraveghere.4. Asigurtorul (reasigurtorul) este obligat ca, n decursul a 5 zile, s informeze Autoritatea de supraveghere despre gajarea bunurilor sale, acordarea de garanii sau preluarea unei alte obligaii nereflectate n bilanul contabil.Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul la constituirea filialelor (reprezentanelor) ce se efectueaz n modul prevzut de legislaie.Filiala (reprezentana) asigurtorului (reasigurtorului) i desfoar activitatea sub denumirea asigurtorului (reasigurtorului).Asigurtorul (reasigurtorul) este obligat s aduc la cunotin Autoritii de supraveghere, n termen de 5 zile de la data adoptrii, hotrrii adunrii generale privind constituirea filialei sau reprezentanei.Cum a fost menionat, asigurtorul desfoar activitate n categoria ce a obinut licen de activitate.La desfurarea de ctre asigurtor a activitii de asigurare de via, legea cu privire la asigurri prevede urmtoarele obligaii:1. S efectueze, la finele anului, examinarea activitii de asigurare de via, inclusiv calcularea, conform principiilor fundamentale i general acceptate ale calculului actuarial, a obligaiilor aferente asigurrilor de via i a rezervelor matematice necesare, precum i estimarea concordanei dintre rezervele tehnice, matematice i activele aferente.2. S efectueze examinarea activitii de asigurare de via pentru orice perioad, la cererea Autoritii de supraveghere, conform condiiilor stabilite de legea cu privire la asigurri.3. S furnizeze informaii, documente i detalii suplimentare, n forma pe care Autoritatea de supraveghere o consider necesar, pentru evaluarea activelor i a situaiei sale financiare, dup depunerea la Autoritatea de supraveghere a raportului privind asigurrile de via.Activele admise s acopere rezervele tehnice i matematice n cazul asigurrilor de via vor fi folosite doar n raport cu obligaiile aferente acestor asigurri. Este interzis grevarea unor astfel de active cu gaj sau ipotec.Legea cu privire la asigurri permite desfurarea activitii simultan n categoriile asigurri de via i asigurri generale numai n condiiile separrii acestor dou activiti, n conformitate cu prevederile legii i cu actele normative ale Autoritii de supraveghere.Activitatea de asigurare de via i activitatea de asigurare general sunt gestionate separat pentru ca: interesele deintorilor de polie de asigurare de via i, respectiv, de polie de asigurare general s nu fie n nici un fel prejudiciate i, n special, profitul nregistrat n una dintre cele dou activiti s nu fie folosit n beneficiul celeilalte activiti dect n cazuri excepionale i cu aprobarea prealabil a Autoritii de supraveghere; marjele de solvabilitate, stabilite n conformitate cu prevederile legii cu privire la asigurri i cu actele normative ale Autoritii de supraveghere, pentru fiecare dintre cele dou activiti s fie calculate n mod independent, fr transfer de active de la o activitate la alta.n cazul n care prin respectarea acestor condiii rezult c mai exist active disponibile la una dintre cele dou activiti evideniate n mod distinct, aceste active pot fi folosite pentru cealalt activitate, dar numai cu aprobarea prealabil a Autoritii de supraveghere.Contabilitatea asigurtorilor cu activitate simultan trebuie organizat astfel nct din nregistrri s derive sursele rezultatelor pentru fiecare dintre cele dou activiti. n acest scop, toate veniturile (n special primele ncasate, plile de la reasigurtori i veniturile din investirea activelor) i toate cheltuielile (n special cele de plat a daunelor, sumele suplimentare pentru rezervele tehnice i rezervele matematice, primele de reasigurare, cheltuielile operaionale pentru activitatea respectiv) trebuie s fie reflectate potrivit originii lor.Cheltuielile comune ale celor dou activiti se nregistreaz separat, pentru fiecare activitate, n conformitate cu o metod de repartizare aprobat de ctre Autoritatea de supraveghere.n cazul n care una dintre cele dou marje de solvabilitate disponibile este insuficient, Autoritatea de supraveghere aplic, cu referin la activitatea la care se nregistreaz deficiene, msuri de redresare.Asigurtorii care desfoar activitate simultan sunt obligai:1. S in pentru fiecare dintre cele dou activiti cte un registru special al activelor, n conformitate cu prevederile legii cu privire la asigurri.2. S transmit Autoritii de supraveghere toate informaiile, documentele i raportrile, a cror form, al cror coninut, ale cror detalii i certificri snt stabilite pentru fiecare activitate.3. S depun la Autoritatea de supraveghere, n termen de 3 luni de la ncheierea anului financiar, separat pentru fiecare dintre cele dou activiti, bilanul contabil i contul de profit i pierderi, la care s anexeze rapoartele de audiere, precum i rapoartele financiare stabilite de Autoritatea de supraveghere.Documentul juridic ce reglementeaz baza normativ ntre asigurtor i asigurat este contractul de asigurare, n baza cruia asigurtorul este obligat la survenirea cazului asigurat s efectueze plata de asigurare asiguratului sau altei persoane n favoarea creia este ncheiat contractul de asigurare.Contractul de asigurare se ncheie n forma i n modul stabilit de legislaia civil n vigoare.Contractul de asigurare trebuie s conin urmtoarele clauze: numele sau denumirea prilor contractante, numrul de identificare de stat, domiciliul sau sediul lor; obiectul asigurrii; riscurile care se asigur; nceputul i durata asigurrii; suma asigurat; prima de asigurare, locul i termenele de plat; modalitatea de modificare, reziliere i ncetare a contractului; condiiile de plat a despgubirii de asigurare sau a indemnizaiei de asigurare; drepturile i obligaiile prilor; rspunderea prilor; jurisdicia soluionrii litigiilor i alte clauze stabilite prin lege sau prin acordul prilor.La ncheierea contractului de asigurare asigurtorul selecteaz circumstanele riscurilor n baza crora are posibilitate de a evalua probabilitatea apariiei evenimentului asigurat.mprejurrile riscante duc la producerea cazului asigurat. Producerea cazului asigurat nseamn survenirea cazului asigurat.Cazul asigurat prezint evenimentul, riscul asigurat la a crei producere legislaia sau contractul de asigurare prevede plata sumei asigurate sau a despgubirii de asigurare.Consecinele cazului asigurat se exprim n distrugerea integral sau parial a obiectului asigurrii. La survenirea cazului asigurat cu bunurile asigurate, plata de asigurare (paguba) se achit sub form de despgubire de asigurare, iar la survenirea cazului asigurat cu persoanele asigurate plata de asigurare se achit sub form de indemnizaie de asigurare.n cazul asigurrii de via, indemnizaia de asigurare se acord sub form de plat unic sau de pli periodice. Suma asigurat pentru asigurarea de deces poate s difere de suma asigurat pentru asigurarea de supravieuire.Indemnizaia de asigurare se pltete asiguratului sau, n caz de deces al acestuia, beneficiarului desemnat de el conform contractului de asigurare ncheiat. Dac nu s-a desemnat nici un beneficiar, indemnizaia de asigurare se pltete motenitorilor asiguratului n calitate de beneficiari.n cadrul asigurrii de via pentru care se constituie rezerv matematic, asiguratul poate s nceteze efectuarea plii primelor cu dreptul de a menine contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite (suma de rscumprare), conform contractului de asigurare.Legea cu privire la asigurri prevede, ca asiguratul care a ncheiat contract de asigurare de via individual trebuie s aib la dispoziie, de la data semnrii contractului de ctre asigurtor, o perioad de 20 de zile n interiorul creia s poat denuna contractul n cauz. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de asigurare de via cu o durat de pn la 6 luni inclusiv.Indemnizaia de asigurare se datoreaz independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale, de repararea prejudiciului de ctre persoanele responsabile de producerea lui, precum i de sumele primite de la ali asigurtori n temeiul unor alte contracte de asigurare. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc indemnizaia de asigurare cuvenit beneficiarului sau motenitorului legal, dup caz.n cazul asigurrii de via, cuantumul venitului investiional aplicat la calcularea tarifelor de asigurare i prevzut n contractul de asigurare nu poate depi procentul anual stabilit prin actele normative ale Autoritii de supraveghere.Asiguratul persoan fizic poate, cu acordul asigurtorului, s beneficieze de un mprumut cu dobnd n limitele rezervei acumulate n cazul asigurrii de via.Conform prevederilor legii cu privire la asigurri, la rezilierea contractului de asigurare de via, asigurtorul restituie asiguratului, conform contractului de asigurare, rezerva acumulat (suma de rscumprare).La asigurarea de bunuri legea cu privire de asigurri prevede urmtoarele clauze contractuale specifice.Asigurarea de bunuri se poate efectua numai n beneficiul proprietarului de bunuri dac legislaia n vigoare sau contractul nu prevede altfel.Suma asigurat nu poate depi valoarea real a bunurilor asigurate din momentul ncheierii contractului de asigurare. n caz contrar, contractul este nul, n virtutea legii, n partea, din suma asigurat, care depete valoarea real a bunurilor la momentul ncheierii contractului.La ncheierea contractului, asigurtorul are dreptul s examineze bunurile pentru a constata existena i starea lor real.Legea cu privire la asigurri oblig asiguratul s ntrein bunul asigurat n condiii adecvate i n conformitate cu stipulrile stabilite n contract pentru a preveni producerea riscului asigurat. Asigurtorul are dreptul s verifice modul n care este ntreinut bunul asigurat.Despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul comun al asigurtorului i asiguratului i nu poate depi valoarea bunurilor la data producerii evenimentului asigurat i nici cuantumul prejudiciului real suportat.n cazurile prevzute n condiiile de asigurare i n contractul de asigurare, la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia, pe seama asigurtorului i n limitele sumei la care s-a fcut asigurarea, n funcie de mprejurri, msuri de limitare a pagubelor.n cazul n care s-a ncheiat contract de asigurare pentru o sum asigurat inferioar valorii bunului supus asigurrii, despgubirea cuvenit se reduce proporional raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului dac prin contract nu s-a convenit altfel.Dac pentru acelai bun snt ncheiate mai multe contracte de asigurare care, n ansamblu, depesc valoarea real a bunului, fiecare asigurtor este obligat s plteasc partea din prejudiciu egal cu raportul dintre suma asigurat prin contract i valoarea total a sumelor asigurate prin toate contractele, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului. Asiguratul are obligaia s declare existena unor alte asigurri pentru acelai bun la diferii asigurtori, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii lui.n cazul nstrinrii bunurilor asigurate, dobnditorul are opiunea de a menine valabilitatea contractului de asigurare sau de a-l rezilia n modul stabilit de legislaia n vigoare.n cazul meninerii valabilitii contractului de asigurare, vnztorul are obligaia de a informa asigurtorul, n decursul a 10 zile de la data nstrinrii, despre nstrinarea bunurilor asigurate. n caz contrar, contractul de asigurare se consider reziliat n momentul nstrinrii bunurilor. Asigurtorul, la rndul su este obligat s recalcule prima de asigurare pentru noul asigurat i s reduc sau, respectiv, s majoreze prima de asigurare pentru perioada neexpirat a contractului de asigurare.n cazul asigurrii de bunuri, contractul de asigurare poate s prevad aplicarea francizei, al crei cuantum se stabilete prin acordul comun al prilor.La asigurarea rspunderii civile, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n temeiul legii fa de tere persoane pgubite i pentru cheltuielile suportate de asigurat n proces civil.Prin contractul de asigurare, se poate include n asigurare i rspunderea civil a unei persoane, alta dect aceea care a ncheiat contractul.n cazul asigurrii rspunderii civile, drepturile persoanei pgubite se exercit mpotriva persoanei rspunztoare de producerea pagubei.Asigurtorul poate fi chemat n judecat, de persoanele pgubite, n limitele obligaiilor ce i revin prin contractul de asigurare.Despgubirea se stabilete potrivit unui acord dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor, potrivit contractului de asigurare ori unei hotrri judectoreti. Pentru stabilirea despgubirii n cazul evenimentelor produse pe teritoriul Republicii Moldova, prile snt n drept, dac nu ajung la nelegere, s supun litigiul spre soluionare unei instane de judecat din Republica Moldova.Asigurtorul pltete nemijlocit celui pgubit despgubire (care nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului) n msura n care acesta nu a fost despgubit de asigurat. Despgubirea se pltete asiguratului n cazul n care acesta dovedete c l-a despgubit pe cel pgubit dac asigurtorul nu are dreptul la aciune de regres fa de asigurat.La asigurarea rspunderii civile, asigurtorul este n drept: s participe, n lipsa asiguratului i independent de voina lui, la examinarea circumstanelor produce