1

ISSN 1427-8162 Nr 2/2013 luty

magazyn grupy bpsBANK

WSPÓlNyCH SIŁ

Rozmowa o nowych technologiach ze stanisławem matejkiewiczem,

Sukces z bankiem – narty, miniatury i inne atrakcje

Ocena wyników Banków Spółdzielczych Grupy BPS

Odrębność decyzji, ale wspólny wizerunek – rozmowa z Tomaszem Mironczukiem, Prezesem Banku BPS S.A.

Bankw jednym palcu

Rozmowa o nowych technologiach ze stanisławem matejkiewiczem, prezesem Zarządu banku spółdzielczego w Kielcach

2 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

3

Temat numeru 4 V Forum Ryzyka Banków

Spółdzielczych Grupy BPS 8 Bank w jednym palcu

Okiem Prezesa10 Odrębność decyzji, ale wspólny

wizerunek

Wydarzenia12 Informacje na temat pracy

Rady Nadzorczej Banku BPS S.A.13 Zmiany w Zarządzie Banku BPS S.A. 13 Zespół strategiczny14 Nowoczesne bezpieczeństwo14 Sejmowa komisja zajmie się

prawem spółdzielczym

Nasza Grupa15 Dobra współpraca z bankami16 Dopasowana lokata16 Przyjaciele przedsiębiorców18 Bliższe poznanie – lepsza

współpraca20 Ocena wyników Banków

Spółdzielczych Grupy BPS

Giełdowy monitor23 Giełdowa hossa wbrew hamującej

gospodarce?

Co w prawie piszczy24 Nie zostawimy banków

spółdzielczych samych26 MiFID w banku, czyli nie taki

przepis straszny28 Przed rekomendacją S

Co? Gdzie? Kiedy? 28 Szkolenia realizowane przez

Fundację Rozwoju Bankowości Spółdzielczej

Sukces z Bankiem30 Narty, miniatury i inne atrakcje

Nasze Zrzeszenie

Wieści z Banków Spółdzielczych32 Pożegnanie, przywitanie i nowa

placówka

Rozwijamy się33 Lokalny wymiar globalnej historii33 Wiedza, rozwój i integracja34 Przelew jak błyskawica34 Wygrali przetarg i otworzyli

placówkę35 Wójt z lokatą od BPS35 Prezes Przewodniczącym Rady

Naukowej

Bliżej ludzi36 Krakowiacy i Górale dzieciom 37 Artyści i ekonomiści38 Spełniamy marzenia 43 Lider filantropii43 Victoria daje satysfakcję43 Gwiazda kształtuje tożsamość

Edukacja44 Jakie jest twoje DNA motywacji?46 Mocne strony w procesie

przygotowania sprzedaży

Bank Spółdzielczy na świecie 48 Bank kluczowy dla rozwoju Iraku

Kultura biznesu50 Atrybuty profesjonalisty

Media o nas

magazyn grupy bpsBANK

WSPÓlNyCH SIŁ

Magazyn bezpłatny, Redakcja nie zwraca materiałów niezamówionych oraz zastrzega sobie prawo do redagowania nadesłanych tekstów.

SEKRETARIAT REDAKCJIAgnieszka Barbrich Ewelina Jasińska tel. 22 539 53 32Kontakt z redakcją: bws@bankbps.pl

KOREKTA

n Ewa Cichocka Biuro Reklamy i PR

PRODUKCJA

Drukarnia Db Print Polska

WYDAWCABank Polskiej Spółdzielczości S.A.ul. Płocka 9/11b 01–231 Warszawa

REDAKCJA

Biuro Reklamy i PRn FirstPage Publishing

OPRACOWANIE GRAFICZNE I DTP

n FirstPage Publishingn Studio Ling Brett

spis treści

Narty, miniatury i inne atrakcje – s. 30

Przyjaciele przedsiębiorców – s. 16

magazyn grupy bpsBANK

WSPÓlNyCH SIŁ

4 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

temat numeru

v forum ryzyka Banków spółdzielczych Grupy BpsZagadnienia związane z zarządzaniem ryzykiem kredytowym, finansowym i operacyjnym w Bankach Spółdzielczych były tematem V Forum Ryzyka Banków Spółdzielczych zrzeszonych z Bankiem BPS S.A. Gościem specjalnym Forum był Premier Waldemar Pawlak.

W Forum, które odbyło się w dniach 14–16 stycznia br. w hotelu Kasprowy w Zakopanem, uczestniczyło około 200 Prezesów, Wiceprezesów oraz specjali-stów z Banków Spółdzielczych. Obecni byli m.in. Wojciech Kulak, Przewodniczą-cy Rady Nadzorczej Banku BPS S.A., oraz Edward Biernacki, Przewodniczący Rady Zrzeszenia Banku BPS S.A. Otwierając cykl spotkań i konferencji, Aleksander Trojanowicz, ówczesny Wiceprezes Zarzą-du Banku Polskiej Spółdzielczości S.A., zwrócił uwagę, że Banki Spółdzielcze po-nownie czeka wdrożenie rekomendacji T, rekomendacji S oraz rekomendacji M, któ-rych nowelizacje wydała lub chce wydać Komisja Nadzoru Finansowego.

Na wdrożenie nowelizacji rekomendacji M zostało już tylko pół roku, a nie wszyst-kie wprowadzone zmiany są jednoznaczne do zinterpretowania. Zmiany przyniesie także nowelizacja rekomendacji T, wpro-wadzająca m.in. uwarunkowania możli-wości stosowania metod statystycznych do oceny wiarygodności i zdolności kre-dytowej klienta detalicznego. Bank, który będzie chciał skorzystać z metod staty-stycznych do oceny klienta, będzie musiał wykazać się wskaźnikiem wypłacalności na poziomie co najmniej 12% i wskaźni-kiem Tier 1 na poziomie 9%. – Mieliśmy nadzieję, że wspólnie zbudujemy model oceny klienta detalicznego, który będziemy mogli wdrażać w Bankach Spółdzielczych.

Jednak dzisiaj okazuje się, że nie każdy bank będzie mógł ten model stosować, bo część nie spełnia określonych wymogów – mówił Trojanowicz, który zwrócił również uwagę, że Komisja Nadzoru Finansowego po raz pierwszy wskazała, iż wdrożenie wymienionych rekomendacji w przypad-ku Banków Spółdzielczych może być zre-alizowane przy pomocy banków zrzesza-jących, a zakres ich stosowania powinien być adekwatny do skali działalności Ban-ku Spółdzielczego.

Wspomniano także o efektywności współpracy Banku BPS i banków zrze-szonych oraz podkreślono znaczenie kon-sorcjów. Konsorcja to 28% wszystkich

Od lewej: Edward Biernacki, Przewodniczący Rady Zrzeszenia Banku BPS S.A., Wojciech Kulak, Przewodniczący Rady Nadzorczej Banku BPS S.A., oraz Waldemar Pawlak

Premier Waldemar Pawlak podczas prezentacji

5

kredytów Banku BPS, przy czym średni udział Banku BPS w kredycie konsor-cjalnym to około 70%. Jednocześnie konsorcja, służące finansowaniu przede wszystkim przedsiębiorców – tj. segmen-tu gospodarki, który najmocniej odczu-wa obecne spowolnienie gospodarki – to około 3,5% portfela kredytowego Banków Spółdzielczych.

Do sytuacji gospodarczej Polski od-niósł się Premier Waldemar Pawlak, który proponował, by Banki Spółdzielcze trak-towały okres spowolnienia jako szansę na rozwój, a nie zagrożenie, zwracając przy tym większą uwagę na swoich klientów. – Banki powinny dostrzegać problemy biznesowe klientów wcześniej, zanim te problemy wpłyną na rzeczywistą kondy-cję przedsiębiorstwa, i starać się przebu-dować portfel tak, by umożliwić klientom przetrwanie w tym trudnym okresie. Pre-mier docenił także ogromny potencjał Grupy BPS: – Banki Spółdzielcze powin-ny inicjować nowe projekty w niszowych obszarach, prowadzić wspólne i zinte-growane działania dla całej Grupy BPS i w poczuciu odpowiedzialności za rozwój obszarów, na których funkcjonują.

Kryzys jest czy go nie ma?Podczas pierwszego panelu – „Sytuacja makroekonomiczna kraju i jej wpływ na Banki Spółdzielcze” – zastanawiano się, czy faktycznie mamy do czynienia z kryzysem. Dyskutowano, czy obecna sytuacja gospodarcza jest szansą, czy za-grożeniem dla bankowości spółdzielczej,

oraz czy kryzys to dobry moment na roz-wijanie działalności kredytowej.

– Czy wszystkich klientów powinniśmy przenieść do grupy zagrożonych? Bo nie-mal wszystkim się pogorszyło – pytała Teresa Kudlicka, Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Płońsku. – Na każ-dym posiedzeniu Zarządu trwa dyskusja o sytuacji gospodarczej kredytobiorców. Razem ze specjalistami od ryzyka bada-my zdolności kredytowe naszych klien-tów. Obserwujemy zmniejszenie obrotów i pogorszenie rentowności, na szczęście upadłości nie ma. Zmniejsza się także na-sza dynamika wzrostu sumy bilansowej, kredytów i depozytów. Parę lat temu była najczęściej dwucyfrowa, a w ostatnich latach z trudem osiągamy jednocyfrową. Jednocześnie rośnie liczba kredytów za-grożonych – mówiła Prezes Kudlicka.

Jak zauważyła Jolanta Poznańska, Dy-rektor ds. Ryzyka Kredytowego Gospo-darczego Banku Spółdzielczego w Barlin-ku, podobne kłopoty mają firmy działające na zachodzie Polski. Choć firmy działające w pobliżu niemieckiej granicy korzystają z bliskości bogatszego sąsiada, to i tak spowolnienie jest wyraźnie odczuwalne.

Analogiczne tendencje zaobserwował także Edward Tybor, Prezes Tatrzańskie-go Banku Spółdzielczego. – Dużo naszych przedsiębiorstw to firmy małe i rodzinne, szczególnie narażone na kryzys. Podhale żyje z turystyki, a liczba gości zmniej-sza się mimo aktywności inwestycyjnej na terenie gminy, gdzie za 500 milionów

złotych wybudowano m.in. termy, hotele, wyciągi narciarskie – mówił.

Szanse czy zagrożenia?– Obecna sytuacja to szansa czy zagroże-nie? – dopytywał panelistów prowadzący spotkanie Robert Rodek, Dyrektor De-partamentu Zarządzania Ryzykiem Kre-dytowym Banku BPS.

– Rosnące bezrobocie, brak możliwo-ści zwiększania skali działania i wyge-nerowania dodatkowych dochodów przy stale rosnących kosztach – m.in. opłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny i fun-dusz stabilizacyjny – to realne zagrożenia – przypomniała Prezes Teresa Kudlicka. Zagrożeniem może się okazać spadek stóp procentowych, który przełoży się na pogorszenie wyników Banków Spół-dzielczych. Jednak Waldemar Pawlak nie obawia się tej zmiany. – Spadek stóp procentowych spowoduje oczywiście, że rentowność niektórych operacji w ban-kach będzie maleć, ale korzyści są po obu stronach. Budżet i klienci zyskują, bo jeśli niższy jest koszt pieniądza, to firmy nie trzymają lokat, tylko chcą inwestować.

Jolanta Poznańska siłę Banków Spół-dzielczych widzi w różnicach w podejściu do klientów. – Banki komercyjne obcinały finansowanie w czasach kryzysu, nie pa-trząc na sytuację klienta, tymczasem Ban-ki Spółdzielcze podchodzą indywidualnie do klientów i prowadzą z nimi rozmowy. Często też znają i obserwują rozwój tych firm przez lata. Dlatego wielu klientów

Tomasz Mironczuk, Prezes Zarządu Banku BPS S.A.

Od lewej: Teresa Kudlicka, Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Płońsku, Jolanta Poznańska, Dyrektor ds. Ryzyka Kredytowego Gospodarczego Banku Spółdzielczego w Barlinku, Edward Tybor, Prezes Tatrzańskiego Banku Spółdzielcze-go , oraz Robert Rodek, Dyrektor Departamentu Zarządzania Ryzykiem Kredytowym w Banku BPS S.A.

6 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

temat numeru

może przechodzić z banku ko-mercyjnego do nas. To olbrzymia szansa rozwoju. Musimy jednak pamiętać, że klient szukający fi-nansowania niesie też ryzyko i nie powinniśmy podchodzić do niego „na hura”, przyznając mu kredyt i ciesząc się, że przyszedł. Powin-niśmy też umieć wnikliwie ocenić jego realne szanse na powodzenie biznesu.

Premier Pawlak podkreślał zna-czenie nowych technologii dla rozwoju bankowości spółdziel-czej. Szansę dostrzegł w możli-wościach rozwoju płatności za pomocą smartfonów czy tabletów. Płatności kartami stają się drogie, tymczasem płatności smartfonem są podobne do płatności gotówką, a w odróżnieniu od kart odbywa-ją się poprzez urządzenie własne klienta i nie wymagają autoryzacji instytucji trzeciej. – To daje szan-sę szybkiego rozwoju i stanowi olbrzymi obszar do zagospoda-rowania – powiedział. Waldemar Pawlak kolejne możliwości do-strzega w tworzeniu produktów wystandaryzowanych, związanych z dostawą walut i zabezpieczaniem ryzyka kursowego – bank mógłby stać się hurtowym dostarczycielem walut dla klientów. Kończąc panel, Premier podkreślił, że należy sku-teczniej oddziaływać na polityków i legislatorów, zapraszać posłów i senatorów do banków i pokazy-wać od kuchni funkcjonowanie bankowości spółdzielczej.

Prezentacje bankowcówDrugiego dnia Forum uczestników przywitał Tomasz Mironczuk, Prezes Zarządu Banku BPS S.A., który podkreślił potrzebę organi-zowania spotkań, umożliwiających – jak Forum Ryzyka w Grupie BPS – wspólną pracę i wymianę doświadczeń wewnątrz Grupy. Kolejny dzień Forum obfitował w liczne prezentacje kadry mene-dżerskiej z Banku BPS i spółek zależnych Banku BPS oraz zapro-szonych gości.

Tematem wystąpienia Anny Tchurz, Dyrektor Biura Zarzą-dzania Ryzykiem Operacyjnym w Banku BPS, były zagadnienia

związane z nową rekomendacją M, która dotyczy zarządzania ry-zykiem operacyjnym w bankach.

Joanna Nowicka-Kempny, Pre-zes Zarządu Centrum Finanso-wego Banku BPS, Jacek Więcek, Wiceprezes Zarządu BPS TFI, oraz Piotr Chrzanowski, Dyrektor Departamentu Sprzedaży i Mar-ketingu BPS TFI, poprowadzili prezentację na temat sekurytyzacji należności wymagalnych (certy-fikaty inwestycyjne funduszu se-kurytyzacyjnego jako optymalna forma zarządzania należnościa-mi trudnymi w banku). Joanna Nowicka-Kempny szczegółowo omówiła zasady funkcjonowania Niestandaryzowanego Sekuryty-zacyjnego Zamkniętego Funduszu Inwestycyjnego, pokazując, w jaki sposób może stać się on sposobem na zysk i poprawę wskaźników. Z kolei Jacek Więcek oraz Piotr Chrzanowski przybliżyli zagad-nienie certyfikatów inwestycyj-nych funduszy sekurytyzacyjnych. Tych troje prelegentów podkreśla-ło, że metodologie postępowania oraz modele wyceny są gotowe i mogą służyć zarządzaniu pozio-mem kredytów zagrożonych oraz poziomem rezerw w Zrzeszeniu. Zasada jest prosta: bank X sprze-daje do funduszu sekurytyzacyj-nego swoje należności trudne, w zamian kupuje w drugim fun-duszu certyfikaty inwestycyjne. Bank Y robi to samo, ale sprze-daje swoje wierzytelności trudne do drugiego funduszu, a nabywa certyfikaty inwestycyjne w fundu-szu pierwszym. Jeżeli banków X i Y będzie odpowiednio dużo, to poza korzyściami związanymi ze zmniejszeniem poziomu kredytów zagrożonych i rezerw bank naby-wa aktywa w postaci certyfikatów inwestycyjnych funduszu seku-rytyzacyjnego, z których może osiągnąć dodatkowy przychód. W przypadku prostej sprzedaży wierzytelności po otrzymaniu ceny zakupu nie ma możliwości osiągnięcia dodatkowych przy-chodów. Robert Rodek, Dyrektor Departamentu Zarządzania Ryzy-kiem Kredytowym Banku BPS, dodał, że w Banku BPS zostaną rozpoczęte prace nad mechani-zmami sekurytyzacji wierzytel-

Anna Tchurz, Dyrektor Biura Zarządzania Ryzykiem Operacyjnym w Banku BPS S.A.

Maciej Duszczyk, Dyrektor Departamentu Rynku Bankowego BIK S.A.

Jacek Więcek, Wiceprezes Zarządu BPS TFI S.A.

Mariusz Hildebrand, Prezes Zarządu InfoMonitor BIG.

7

ności pracujących, które mogą rozszerzyć możliwości uczestni-czenia Banków Spółdzielczych w finansowaniu klientów spoza obszaru ich działania. Bank X, udzielając finansowania swojemu klientowi, jednocześnie sprze-daje wierzytelność do funduszu sekurytyzacyjnego, pozostając tzw. serwiserem – to oznacza, że wszystkie relacje i bieżąca obsłu-ga klienta pozostają w banku X. Inne banki uczestniczą w finanso-waniu klienta banku X, poprzez nabycie obligacji lub certyfikatów inwestycyjnych wyemitowanych przez fundusz sekurytyzacyjny. Opisywana transakcja wymaga bardzo precyzyjnej wyceny ry-zyka kredytowego związanego z każdym klientem. Nad mode-lami takich wycen, które mogły-by zostać zastosowane w całym Zrzeszeniu, będą się koncentro-wać prace w Banku BPS.

Artur Adamczyk, Dyrektor Departamentu Ryzyka Finanso-wego Banku BPS, dokonał prze-glądu nowych propozycji usług w zakresie zarządzania ryzykiem finansowym. Omówił także za-gadnienia związane z ankietą płynnościową UKNF, monitoro-waniem płynności śróddziennej oraz stress testem wartości eko-nomicznej kapitału przy wzroście stóp procentowych.

Prezentacje zaproszonych gościNa Forum z prezentacjami poja-wili się także przedstawiciele in-stytucji i firm współpracujących z Bankami Spółdzielczymi.

Maciej Duszczyk, Dyrektor Departamentu Rynku Bankowe-go, Joanna Charlińska, Dyrektor Departamentu Rynku Konsumen-tów, i Mariusz Piasecki, Przed-stawiciel Regionalny z Biura Informacji Kredytowej, omówili produkty BIK: System Informacji BIK Przedsiębiorca, nową ofertę dla konsumentów oraz obszary wykorzystania raportów monito-rujących, pomocnych w pozyska-niu i utrzymaniu dobrego klienta z wykorzystaniem przeglądarki do zapytań off-line.

Systemy ZBP wspierające dzia-łalność Banków Spółdzielczych przedstawił Dariusz Kozłowski, Wiceprezes Zarządu Centrum Prawa Bankowego i Informacji, który akcentował zalety wyko-rzystania przez banki Systemu Bankowy Rejestr oraz Systemu SWOZ.

Zasadność wykorzystania Sys-temu AMRON w działalności operacyjnej Banku Spółdzielcze-go podkreślał Jacek Furga, Wice-prezes Zarządu Centrum Prawa Bankowego i Informacji. Podsu-mował też aktualny status bazy danych, jej strukturę według typu nieruchomości oraz aktywność Grupy BPS w zakresie zasilania Systemu AMRON.

O dobrych praktykach w bizne-sie i równowadze pomiędzy ryzy-kiem a biznesem mówił Mariusz Hildebrand, Prezes Zarządu Info-Monitor Biuro Informacji Gospo-darczej.

Zbigniew Klepacki, Dyrektor Centrum Poręczeń i Gwarancji BGK, podkreślił znaczenie współ-pracy Banków Spółdzielczych z BGK w zakresie udzielanych przez BGK poręczeń i gwarancji. Prezesi Banków Spółdzielczych potwierdzili, że finansowanie in-westycji z wykorzystaniem porę-czeń i gwarancji BGK umożliwia im poszerzenie oferty kredytowej banku. W ślad za tym idą pozy-skanie nowych klientów oraz dywersyfikacja ryzyka kredyto-wego, a przez to zwiększenie bez-pieczeństwa banku.

Zbigniew Klepacki, Dyrektor Centrum Poręczeń i Gwarancji BGK.

Joanna Nowicka-Kempny, Prezes Zarządu Centrum Finansowego Banku BPS S.A.

Robert Rodek, Dyrektor Departamentu Zarządzania Ryzykiem Kredytowym w Banku BPS S.A.

Piotr Chrzanowski, Dyrektor Departamentu Sprzedaży i Marketingu BPS TFI S.A.

Robert RodekDyrektor Dep. Zarządzania Ryzykiem Kredytowym Bank BPS S.A.

Igor MoryeDziennikarz

8 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

temat numeru

Skąd pomysł na bankowość biome-tryczną? Czy wzorował się Pan na za-granicznych rozwiązaniach?

– Nie tylko my, bankowcy żyjemy w świecie liczb, przeciętny człowiek, korzystając ze współczesnych techno-logii, coraz częściej ma z liczbami do czynienia. Coraz więcej musi zapamię-tać, np: kody PIN, hasła, PESEl, NIP. System, który w sposób bezpieczny i wygodny weryfikuje tożsamość klien-ta bez konieczności pamiętania haseł, to ulga dla wszystkich i przyszłość, nie tylko według ekspertów bankowych. Przyznam, że do biometrii zainspiro-wały nas Bank Polskiej Spółdzielczości i Podkarpacki Bank Spółdzielczy, pre-kursorzy zastosowania tej technologii w bankowości w Polsce.

Co oferują bankomaty biometryczne oprócz technologii FingerVein. Jak działa bankomat biometryczny i jak się z niego korzysta?

– Bankomaty biometryczne, dzięki lokalnemu uwierzytelnianiu pozwalają oprócz standardowych funkcji wypłat, również na wypłatę bilonu. W przypad-ku bankomato-wpłatomatów, wpłatoma- tów lub recyclerów także na wpłatę go-tówki. Różnica polega na sposobie au - toryzacji transakcji i zwiększonej funkcjonalności dla klientów Banku. Autory zacja transakcji następuje przez wprowadzenie w bankomacie cyfrowe-go iden ty fikatora lub włożenie plasti-kowej karty, a następnie przyłożeniu do czytnika palca. Po weryfikacji toż-samości można przeprowadzić transak-cję. W zależności od upoważnienia do rachunku klient może dokonać operacji wpłaty/wypłaty, samej wpłaty lub wy-płaty całości środków z rachunku.

Bankomaty Banku Spółdzielczego w Kielcach wypłacają monety?

– Na 29 bankomatów, 9 bankomatów jest przystosowanych do wypłaty monet. Zostały zainstalowane w placówkach Banku wypłacających zasiłek dla bez-robotnych.

To dla banku opłacalna inwestycja?– Wypłata bilonu podyktowana jest

przepisami, które wymagają, aby zasiłek był wypłacony w pełnej kwocie. Ban-komat służy jedynie automatyzacji tego procesu. W innym przypadku nie prze-widujemy wypłaty bilonu klientom.

Da się ukraść kasę z bankomatów bio-metrycznych?

– W tradycyjnych bankomatach na-szego Banku nie zanotowano dotychczas przypadków oszustw ani kradzieży. Na- tomiast zdarzały się sytuacje, że nie-uprawniony członek rodziny „pożyczał” sobie kartę, aby wypłacić środki. Bio-metria wyeliminuje takie przypadki, bo nawet bliźniacy mają inny układ naczyń krwionośnych.

Chciałbym zapłacić palcem za mar-chewkę w warzywniaku. To będzie możliwe?

– Gdyby pojawiło się w Polsce cen-trum rozliczeniowe obsługujące termi-nale biometryczne – to kto wie.

Gdzie jeszcze w bankowości można wykorzystać technologię biometrii?

– Na przykład do kontroli dostępu – nasz Bank używa do tego technolo-gii FingerPrint (układ linii papilarnych). FingerVein może również służyć do po-twierdzania tożsamości klientów w jed-nostkach Banku, w kioskach informa-cyjnych, do uwierzytelniania transakcji

Bank Spółdzielczy w Kielcach rozwija sieć bankomatów z czytnikami FingerVein, uruchomił też bankomaty wypłacające monety. W tym roku planuje uruchomienie bankomatu z recyclingiem. O nowych technologiach w Banku Spółdzielczym opowiada Stanisław Matejkiewicz, Prezes Zarządu Banku Spółdzielczego w Kielcach.

Bank w jednym palcu

Dane biometryczne – skan naczyń krwionośnych, wyjątkowy i niezmienny dla każdego klienta

czytnik biometryczny fingervein – urządzenie techniczne, w które mogą być wyposażone bankomaty.Służy do pobierania skanu naczyń krwionośnych oraz porównywania go ze skanem, udostępnionym bankowi przez właściciela rachunku, jako jeden ze sposobów autoryzacji transakcji płatniczej przy użyciu karty debetowej

aplikacja Intervein – urządzenie, na którym przechowywany jest elektroniczny zapis naczyń krwionośnych właściciela rachunku, wykorzystywany w czytnikach biometrycznych FingerVein

Bankomat biometryczny – urządzenie służące do wypłaty gotówki, posiadające zainstalowany biometryczny czytnik FingerVein służący do weryfikacji właściciela rachunku

9

bezgotówkowych, do dostępu do skrytek depozytowych, do autoryzacji transakcji przez pracowników.

Szwedzi chcą likwidować zwykłe pienią-dze. Mają coraz mniej gotówki, za to wię-cej kart. Tymczasem w Polsce uruchamia-my bankomaty wypłacające bilon. Czy nie lepiej rozwijać płatności mobilne?

– Można przekornie powiedzieć, że Ba nk od dawna dąży do wyelimino-wania gotówki z obiegu. Z zakupionych w ubiegłym roku 9 urządzeń, 8 to ban-komaty z funkcją wpłatomatu. Dzięki tym urządzeniom, klient może w każdej chwili zamienić gotówkę na środki do-stępne na karcie płatniczej i płacić bez - gotówkowo. Nasz Bank spośród wszyst-kich działających banków w wojewódz-twie świętokrzyskim posiada najwięcej takich urządzeń (8 szt.). Póki co gotówka ma się dobrze i nic nie wskazuje, żeby w najbliższym czasie było inaczej. Pro-szę spróbować zapłacić kartą podatek, za drobne zakupy, za parking. Klienci naszego Banku od ponad 2 lat posiadają karty z funkcją zbliżeniową i liczba trans-akcji wykonywanych w ten sposób sys-tematycznie rośnie, ale nie jest ich dużo. Aby skorzystać z płatności mobilnych i kartowych, musi być wystarczająca sieć punktów akceptu jących te płatności. Kar-

tą czy mobilnie nie opłacimy transakcji, której koszt obsługi nie obciążałby ak-ceptanta (podatek, mandat itp.). Badania dotyczące wyboru ROR przez klientów wykazują, że najważniejszym kryterium jest brak opłat za prowadzenie rachunku, a w następnej kolejności brak opłat za wy-płaty we wszystkich bankomatach. Z tego wynika, że klienci są nadal bardzo moc-no przywiązani do obrotu gotówkowego. Ponadto koszt obsługi gotówki jest niższy niż transakcji bezgotówkowych.

W przyszłości zmniejszanie płatności go-tówkowych na rzecz kartowych może po-prawić zyski z operacji banków?

– Każda transakcja wypłaty kartą płat-niczą z bankomatu stanowi koszt banku, natomiast bezgotówkowa przynosi dochód. Jednak ten dochód będzie malał w związku ze zmniejszającą się wartością interchange. Ale należy brać pod uwagę zwiększone ry-zyko, związane z udostępnieniem klientom tego instrumentu. Jakie jest to ryzyko, moż-na było zaobserwować kiedy upadały biura podróży. Klienci opłacający wypoczynek kartą mogli reklamować płatność, przerzu-cając proces reklamacyjny za niewykonaną usługę na wydawcę karty.

Jeden z tygodników napisał, że opłaty in-terchange w Polsce należą do najwyższych w Europie i spowodowane są polityką rządu, a nie pazernością Visy czy Master-Card. Jak doprowadzić do ich obniżenia?

– Nadużyciem jest stwierdzenie, że staw-ki które ustalają samodzielnie organizacje płatnicze to wina polityki rządu. Taka wy-sokość opłaty miała pokryć koszty rozwoju płatności bezgotówkowych. Podobna sytu-acja występuje przy opłatach za korzystanie z wypłat w bankomatach. Ustalona przez organizacje płatnicze stawka, za wypłatę obcą kartą w bankomacie często nie po-krywa jej kosztów w przypadku urządzeń w małych placówkach terenowych. Dzięki planowanej nowelizacji ustawy o usługach płatniczych będzie można w jakiś sposób zrekompensować te koszty.

Biometria głosowa to także nowość w bankach...

– W bankach biometrię głosową próbu-je się stosować w telefonicznych centrach obsługi klienta (Call Center) lub IVR (inte-ractive voice response) w celu identyfikacji klienta. Być może w bankach, gdzie mamy do czynienia z dużą liczbą klientów, znaj-dzie ona zastosowanie.

Trzy banki spółdzielcze wdrożyły swoje aplikacje do obsługi konta na smartfony,

gdzie na tej drodze jest Bank Spółdziel-czy w Kielcach?

– W chwili obecnej trwają prace u nasze-go dostawcy oprogramowania nad imple-mentacją tego kanału na smartfonach.

Pojawiają się opinie, że Banki powinny wespół z operatorami komórkowymi opracować technologie płatności mobil-nych z wykorzystaniem smartfonów, czy to dobry pomysł?

– Być może chodzi o wyeliminowanie organizacji płatniczych i wejście w to miej-sce operatorów telekomunikacyjnych. Jeśli takie rozwiązanie obniżyłoby koszty obsłu-gi transakcji bezgotówkowych, to warto to rozważyć. Ale co w przypadku, gdy klient znajdzie się poza zasięgiem sieci komórko-wej – co w Polsce nie zdarza się rzadko.

Jakie jeszcze rozwiązania technologiczne rozwija Bank Spółdzielczy w Kielcach?

– Bank stara się rozwijać samoobsługowe kanały obsługi klienta, strefy samoobsłu-gowe, rozszerzać funkcjonalność banko-wości elektronicznej zarówno detalicznej, jak i korporacyjnej, a także funkcjonalność bankomatów i wpłatomatów. W tym roku planujemy instalację pierwszego recyclera, tj. urządzenia pozwalającego na wypłaty poprzednio wpłaconej gotówki. Myślimy też nad dalszym rozwojem elektronicznego obiegu dokumentów.

Poziom ubankowienia w regionie święto-krzyskim jest na wystarczającym pozio-mie?

– Poziom nasycenia województwa świę-tokrzyskiego placówkami bankowymi nie odbiega od średniego w kraju. W większych miastach obecne są wszystkie liczące się na rynku banki, w tym banki spółdzielcze spoza naszego województwa, a także pa-rabanki. W mniejszych miejscowościach konkurencja jest także, i bardzo wnikliwie ją obserwujemy.

Jakie technologiczne zmiany konieczne są w Grupie BPS?

– Ze względów kosztowych należy pod-jąć jak najszybszą decyzję w sprawie obsłu-gi kart Zrzeszenia, wyboru nowego systemu dla Banku Zrzeszającego, zinterfejsowane-go z systemami informatycznymi Banków Spółdzielczych. Trzeba też dokonać reorga-nizacji wi tryny internetowej tak, aby część informacyjna mogła służyć wszystkim Ban-kom Zrzeszonym.

Dziękuję za rozmowę.

Igor Morye

Bank w jednym palcu

10 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

Okiem Prezesa

Odrębn ość decyzji, ale wspólny wizerunekRozmowa z Tomaszem Mironczukiem, Prezesem Zarządu Banku BPS S.A.

Jak ocenia Pan siłę sektora spółdzielczego na tle całego systemu bankowego?

– Po kilku miesiącach pracy w BPS mogę stwierdzić, że bardzo dobrze. Mamy bliskie relacje z sektorem mi-kro i małych przedsiębiorstw. Wciąż działamy w obszarach, które opuszczają banki komercyjne. Jesteśmy najlepszym partnerem dla agro biznesu, a to ogro-mna siła. Teraz, w okresie kryzysu, banki komercyjne ponownie zaczynają postrzegać naszych klientów jako at ra-kcyjnych kredytobiorców. Trzeba ze w- rzeć szyki, żeby ich nie stracić. Po-trzebujemy zdobywać nowych klientów nie tylko w Polsce powiatowej i gmin-nej, lecz także w średnich i dużych miastach. Mamy doskonałą pozycję do dalszej ekspa nsji, ale musimy „dozbroić się” technologicznie.

W pierwszej fazie kryzysu Banki Spółdzielcze okaza ły się najlepszymi partne rami dla małych i średnich prze dsiębiorstw, bo nie porzuciły ich. Czy w tej fazie, w którą wchodzi pol ska gospodarka, ich zachowanie będzie podobne? Przecież bankom osta tnio na rzucono ostrzejsze normy ostrożnościowe.– Banki Spółdzielcze z racji tradycji i blis- ko ści utrzymują swoich klientów przez po-kolenia. Nie jest to zatem kwestia norm, mo dy czy pogoni za zyskiem. Chciałbym spowo- dować, by Banki Spółdzielcze były banka- mi pierwszego wyboru. Niedawno spot ka- łem się z klientem w banku w zachodnio-pomorskiem. Powiedział mi, że ma ra chunek w Banku Spółdzielczym, ale jest to jego drugie konto. Założył je, ponieważ mamy dobre warunki finansowania. I to mnie boli: dajemy finansowanie i jeste śmy na tym polu najlepsi, a klienci mają podstawowe konta gdzie indziej. Operacje, leasing, faktoring, rozliczanie transakcji poprzez bankowość elektroniczną doko nywane są w innych bankach, a nam pozostaje największe z ryzyk bankowych – związane kredytowaniem. Posta-rajmy się, by tak nie było. Polska rzeczywistość gospodarcza od roku 1989 całkowicie się zmieniła. Czy Banki Spółdzielcze w tym zmie niającym się otoczeniu mają jasną przyszłość?

– Według mnie tak. Łączą one dwie cen-ne cechy: bliskość i elastyczność. Metafora, która oddaje nasze przewagi rynkowe, to wyobrażenie mapy plas tycznej. Jeżeli mamy góry i położymy na nie karton, to dotyka on tylko czubków, jeżeli zaś rzucimy jedwab, to dopasuje się on dokładnie do podłoża. Będzie przylegał i do wzgórz, i do nizin. Ten jedwab to Banki Spółdzielcze.

Będąc ostatnio w Niemczech, Austrii i we Włoszech, widziałem dominację ban-ków lokalnych, nie sieciowych. W dużych miastach są one również widoczne, a ich szyldy są ujednolicone. W tych krajach jest popyt na ich usługi. Udział Banków Spółdzielczych wynosi 15–30% w całym sek torze bankowym i jest to wartość sta-bilna. U nas bankowość spółdzielczą zmar-ginalizowano jako zacofaną i niemodną.

Nie potrafimy docenić tego, co jest nasze, lokalne, służy nam i nie ucieknie od nas nawet w trudnych czasach. Mamy szansę na wzrost i wię ksze przywiązanie do siebie klientów.

11

Odrębn ość decyzji, ale wspólny wizerunek

Nie potrafimy docenić tego, co jest nasze, lokalne, służy nam i nie ucieknie od nas nawet w trudnych czasach. Mamy szansę na wzrost i większe przywiązanie do siebie klientów, ale trzeba podjąć odpowiednie działania. Chcę zwrócić uwagę na klien- tów, któ rzy mieszkają w małej miejscowości i pracują w dużym mieście. Nie mając odpowiedniej obsługi w swoim banku, zwłaszcza przez internet, zaczynają ko-rzystać z usług banku, który jest blisko ich miejsca pracy lub oferuje bankowość elektroniczną. Trudno będzie nam po-zyskać nowych klientów, jeśli nasza ofer ta będzie odbiegać od konkurencji.

Panie Prezesie, jaką rolę dla ban ku zrzeszającego widzi Pan we współdziałaniu z Bankami Spółdzielczymi? Z jednej strony BPS jest bankiem komercyjnym, a z drugiej – zrzeszającym. Czy uda się wykluczyć, moim zdaniem wcale niepozorne, sprzeczności tkwiące w obu tych pojęciach?

– To kwestia przemodelowania akcentów – i mówię o tym wprost. Chcę mierzyć sukces banku zrzeszającego sposobem i siłą wsparcia dla Banków Spółdzielczych, nie wielkością jego bilansu. Im lepiej będziemy obsługiwać Zrzeszenie, świadczyć usługi rozli cze niowe, a także te związane z pro-mocją, wizerunkiem czy tworzeniem ich sieci, tym częściej klienci zdecydują się zlecić obsługę swoich kont właśnie Bankom Spółdzielczym. Wybór placówki finan sowej może się okazać całkiem inny niż obecnie. Jeśli w miejscowości jest kilkanaście różnych banków: wśród nich spółdzielcze, których klient nie kojarzy, a obok komercyjne, których szyld jest rozpoznawalny w całym kraju, to decyzja klienta kierującego się tą popularnością będzie jednoznaczna, a my go stracimy. Funkcja banku zrzeszającego będzie dobrze wypełniona, gdy namówimy Zrze szenie, żeby działało jak sieć. Pojawia się jakieś niebezpieczeństwo. W pewnym momencie zasugerowano

mi, abym proponował bankom wspólny wygląd graficzny ich wydawnictw. To może być dobrym pomysłem z punktu marketingowego patrzenia na pro blem, ale przecież piękno tych banków leży także w różno rodności.

– Powinniśmy standaryzować nasze publikacje tak, aby dotrzeć do klienta z bardzo ważnym komunikatem: choć banki są różnorodne i lokalne, to potra fią działać wspólnie. Dla klienta róż norodność banków jest problemem. Usły szałem w Komisji Nadzoru Finansowego, że mamy taką dużą sieć, a nikt nas jako sieci nie rozpoznaje. Mamy ponad 4000 placówek, lecz ta liczba nie istnieje w świa domości publicznej. Tracimy po tężny argument marketingowy. Proszę sobie wyobrazić taką sytuację: klient z Dębicy jedzie do Szczecina w sprawach swojej firmy i pojawia się konieczność skorzystania z usługi bankowej, ale – choć jest tam Bank Spółdzielczy, na dodatek z tego samego Zrzeszenia – tak naprawdę nic w nim nie załatwi. Z tego powodu wielu klientów do nas nie przychodzi, choć mają zaufanie do spółdzielczości bankowej lub czują do niej sentyment. Jeśli klienta z jednego banku będziemy w stanie obsłużyć, choćby tylko na podstawowym poziomie, w innym banku, to będziemy mogli zacząć się reklamować jako sieć. klient, który będzie mógł sko rzystać z liczebności naszych placówek, zacznie się nami interesować i nas dostrzegać.

To jak podkreślić tę różnorodność?– Należy stworzyć sieć banków i ba n -

ko matów, ale zachować w bankach decy-zyjność i elastyczność w dopasowywaniu się do klientów. Inaczej za łatwia się sprawy na Śląsku, inaczej na Pomorzu i należy zachować tę swojskość. Naszym atutem jest to, że klient może się spotkać z Prezesem banku, wchodząc wprost z ulicy. Decyzje rozpatrywane są natychmiast. To jest właśnie nie do podrobienia i niemożliwe do osiągnięcia w innych bankach. Dajmy jednak klientowi poczucie, że niezależnie

od tego, w którym miejscu na mapie Polski się znalazł, wszędzie zostanie obsłużony. Bez względu na to, gdzie założył konto. Czyli jednak jeden szyld?

– Jest taki znaczek COOP, bardzo podobny w całej Europie. Umieszczany jest na spółdzielczych sklepach spożyw czych. Podobnie banki spółdzielcze we Włoszech mają ujednolicony wygląd. Z kolei w Austrii, niezależnie od szyldu, banki te świadczą usługi między sobą. Banki Spółdzielcze na tyle okrzepły w swoich strukturach, że należy pójść krok dalej i zapewnić klientom obsługę finansową we wszystkich naszych pla cówkach. Wtedy zbędne staną się dodatkowe konta firmowe w innych bankach. Nasza dobrze wyszkolona kadra poradzi sobie z nowym sposobem obsługi za miejscowych klientów. Zadbajmy o to, by klienci swoje kroki w każdej spra wie kierowali do placówek naszego Zrze szenia, które jest rzetelne, bezpieczne i pieniądze pomnaża w kraju.

Dziękuję za rozmowę.

Andrzej Malanowski

Redaktor i wydawca

Naszym atutem jest to, że klient może się spotkać z prezesem banku, wchodząc wprost z ulicy. Decyzje rozpatrywane są natychmiast. To jest właśnie nie do podrobienia i niemożliwe do osiągnięcia w innych bankach.

12 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

Wydarzenia

Informacje na temat pracy Rady Nadzorczej BPS S.A. Rada Nadzorcza Banku BPS S.A. pracuje w ostatnich miesiącach m.in. nad rekonstrukcją Zarządu Banku. Dyskutujemy także nad zmianami organizacyjnymi w zakresie funkcjonowania spółek zależnych oraz przebudową struktury organizacyjnej.

Jak Państwu wiadomo, proces związa-ny z wyborem Członków Zarządu trwa długo, bowiem podporządkowany jest rygorom wynikającym z wewnętrznych regulacji. Zmiany w Zarządzie wymaga-ją opiniowania przez Radę Zrzeszenia, a powierzenie funkcji Prezesa wymaga zgody Komisji Nadzoru Finansowego. Dotychczas, na wniosek Tomasz Miron-czuka, Prezesa Zarządu Banku BPS S.A., Rada Nadzorcza uwzględniła pozytywne opinie Rady Zrzeszenia i na stanowiska Wiceprezesa Zarządu wybrała Andrze-ja Kołatkowskiego i Krzysztofa Kokota oraz odwołała Wiceprezesa Aleksandra Trojanowicza.

Zarząd Banku działa teraz w cztero-osobowym składzie zgodnie ze strukturą organizacyjną.

Także na wniosek Prezesa Zarządu, Rada Nadzorcza przystąpiła do pracy nad zmianami w regulaminie i struk-turze organizacyjnej Banku BPS. Zmia-ny wynikające z potrzeby reorganizacji w Banku oraz w spółkach zależnych wymagają również konsultacji w Radzie Zrzeszenia. Konsultacje będą kontynu-owane w najbliższym czasie.

Ważnym procesem rozpoczętym przez Zarząd Banku przy udziale Rady Nadzorczej oraz Rady Zrzeszenia jest przystąpienie do opracowania strategii Banku i Zrzeszenia. Nowa strategia musi uwzględniać obecną sytuację finansową i kapitałową Banku oraz płaszczyznę współpracy pomiędzy Bankiem Zrzesza-jącym a Bankami Zrzeszonymi. Współ-pracy tej należy poświęcić więcej uwagi.

Pamiętajmy, że Bank Zrzeszający po-wstał w wyniku procesu przemian w sek-torze bankowości spółdzielczej, jaki rozpoczął się na początku lat dziewięć-dziesiątych ubiegłego stulecia. Przemia-ny te doprowadziły do powstania ban-ków, najpierw regionalnych, a później zrzeszających, które miały pełnić rolę

służebną wobec banków spółdzielczych. Nadeszła więc pora, aby przywrócić tę rolę naszemu Bankowi Zrzeszającemu. Chcemy, aby dostosował swoją działal-ność do potrzeb i oczekiwań Banków Spółdzielczych zrzeszonych w Grupie BPS. Uważam, że to powinien być jeden z priorytetów przy tworzeniu strategii Zrzeszenia na najbliższe lata.

Budując strategię, powinniśmy tak-że uwzględnienić uwarunkowania ze-wnętrzne, wynikające ze zmian w prawie europejskim. To zagadnienie wymaga jednak konsultacji z Bankami Zrzeszo-nymi, które powinny aktywnie włączyć się w ten proces.

Trudne zadanie stojące przed Radą Nadzorczą to wyposażenie kapitałowe Banku Zrzeszającego, a właściwie jego brak w stosunku do nadmiernego zaan-gażowania aktywów w instrumenty obciążające wymóg kapitałowy. Po-trzeba więc przebudowy struktu-ry aktywów. Problemem są także niektóre spółki „okołobankowe”, niekoniecznie związane z po-trzebami Banków Zrzeszonych, które powstały przez nadmierne zaangażowanie Banku Zrzesza-jącego, często nie wprost, ale poprzez zakup instrumentów płatniczych.

Bardzo niski wynik finanso-wy Banku za miniony rok nie daje możliwości wzmocnie-nia kapitałowego. Poszu-kujemy więc rozwiązania, które w miarę możliwości pozwoli uzyskać oczeki-wany przez KNF współ-czynnik wypłacalności na poziomie 12%. Wynik Ban-ku jest pochodną tych nie do końca trafnych decyzji w ostatnich latach. Waż-ne, że proces ten został

przerwany i sytuacja została ustabili-zowana. Zapoczątkowane przez Zarząd Banku zmiany idą w dobrym kierunku i powinny przyczynić się do prawidło-wych relacji w Zrzeszeniu i lepszych wyników.

Wojciech KulakPrzewodniczący Rady Nadzorczej

Banku BPS S.A.

13

Andrzej Kołatkowski stanowisko Wice prezesa Za-rządu Banku BPS S.A. objął od dnia 1 lutego br. Wcześniej był Wiceprezesem Zarządu w Banku PKO BP. Pełnił tak-że funkcję Prezesa Zarządu Banku Współpracy Europej-skiej. W latach 1992–1998 był członkiem Zarządu Banku Handlowego w Warszawie, a następnie Pełnomocnikiem Zarządu ds. Organizacji To-warzystwa Funduszy Inwe-stycyjnych Banku Handlo-wego i Prezesem Zarządu Towarzystwa Fu nduszy Inwestycyjnych Banku Handlo-wego. W latach 1989–1992 był Dyrektorem Departamen-tu Po lityki Finansowej i Ana-liz w Ministerstwie Finansów.

Zmiany w Zarządzie Banku BPS S.A.

Dr Krzysztof Kokot stanowisko Wice pre ze sa Za-rządu Banku BPS S.A. ob-jął od 15 lutego br. Od 2005 roku pracował w Kredyt Banku, gdzie jako Wicepre-zes i Doradca Zarządu odpo-wiedzialny był za bankowość korporacyjną i inwestycyjną. Także w tym obszarze był od-powiedzialny za połączenie Kredyt Banku i BZ WBK. Wcześniej przez 8 lat spra-wował funkcję Wicepreze-sa Zarządu ds. Bankowości Korporacyjnej BRE Banku. Od początku swojej karie-ry zawodowej związany był z bankowością korporacyj-ną. Przeszedł przez wszyst-kie szczeble pracy bankowej w obszarze obsługi klientów

ZespółStrategicznyPrzed Zarządem Banku BPS S.A. stoi zadanie sformułowania strategii działania Banku i Zrzeszenia. Powstał Zespół ds. Opracowania Strategii. Zespół tworzą reprezentanci Rady Nadzorczej, Rady Zrzeszenia, Członkowie Zarządu Banku BPS S.A. oraz przedstawiciele Banku BPS S.A.

W najbliższym czasie do ważnych zadań Ze-społu należeć będzie wypracowanie docelo-wego modelu Zrzeszenia oraz wizji rozwoju Grupy. To będzie punkt wyjścia do ustalenia celów strategicznych. W dalszej kolejności rozpisane zostaną działania zmierzające do ich realizacji.Kluczowe jest przy tym uzyskanie odpowiedzi na pytania: n jaki powinien być udział Zrzeszenia

i Banku BPS w rynku?n jakie produkty Grupy BPS powinny być

oferowane Bankom Spółdzielczym?n jakie są oczekiwania Banków

Spółdzielczych?n jakie spółki powinny funkcjonować

w Grupie Kapitałowej Banku?n jaki powinien być model redystrybucji

kapitałów, kredytów i płynności w Zrzeszeniu?

n jaki powinien być poziom ryzyka?

W powstawaniu strategii znaczenie będą miały też kwestie dotyczące rozwoju infor-matycznego i poprawy wizerunku, a także precyzyjnego określenia konkurencji rynko-wej. Na kolejnym spotkaniu Zespół zajmie się analizą realizacji obecnie obowiązującej strategii Zrzeszenia i Banku. O pracach Ze-społu będziemy bieżąco informować na ła-mach Magazynu BWS.

instytucjonalnych. W 1990 roku uzyskał tytuł doktora ekonomii.

Absolwent Szko ły Głównej Planowania i Statystyki, Wy-działu Finansów i Statystyki.

14 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

sejmowa komisja zajmie się prawem spółdzielczymSejm Rzeczypospolitej Polskiej 26 stycznia br., na podstawie art. 19 ust. 1 Regulaminu Sejmu, powołał Komi-sję Nadzwyczajną do rozpatrzenia projektów ustaw z zakresu pra-wa spółdzielczego.

Do zakresu działania Komisji należy rozpatrzenie: n poselskiego projektu ustawy o spół-

dzielniach (druk nr 515), n poselskiego projektu ustawy o zmianie

ustawy o spółdzielniach mieszkanio-wych (druk nr 816),

n poselskiego projektu ustawy o spółdziel-niach mieszkaniowych (druk nr 819),

n poselskiego projektu ustawy o działal-ności spółdzielni mieszkaniowych (druk nr 864),

Nowoczesne bezpieczeństwotuV NORD było organizatorem konferencji poświęconej zagadnieniom bezpieczeństwa funkcjonowania banków spółdzielczych w zakresie szerokiej ochrony danych.

Konferencja Bezpieczny i Nowo czesny Bank Spółdzielczy odbyła się 31 stycznia br. w siedzibie TUV NORD.

Podczas spotkania prelegenci przedsta-wili tematy związane z audytami zabez-pieczenia technicznego i ochrony fizycz-nej, nowelizacją Rekomendacji D i M w odniesieniu do ISO 27001 oraz bezpie-czeństwem transmisji danych w oparciu o protokół SSl.

Prezentację na pierwszy z wymie-nionych tematów poprowadzili Beata Sokół i Zygmunt Kłaptocz – Audytorzy TUV NORD Polska, którzy przedstawili uczestnikom korzyści przeprowadzenia audytu systemu zabezpieczenia technicz-nego i ochrony fizycznej w firmie. Opisali przepisy prawa implikujące odpowiednie zabezpieczenia oraz przedstawili szcze-gółowo proces certyfikacji systemu.

Zapisy dotyczące nowelizacji rekomen-dacji D oraz M w zestawieniu z wymaga-niami ISO 27001 przybliżył uczestnikom Krzysztof Maćkowiak, właściciel firmy doradczej. Podsumowanie tego wystąpie-nia prezentuje tabela 1.

Natomiast Bartłomiej Natanek, ekspert serwisu CertyfikatySSl.pl, dostawcy za-bezpieczeń transmisji danych, zaprezento-wał skuteczne metody ochrony przesyła-nych informacji. Certyfikaty SSl chronią poufność transmisji oraz zwiększają wiary-godność strony www. Umożliwiają rów-nież pozostanie w zgodzie z wymagania-mi Ustawy o ochronie danych osobowych, która nakłada obowiązek zabezpieczenia danych, m.in. przed ich nieuprawnionym ujawnieniem. W prezentacji zawarta zo-stała również analiza zabezpieczeń stoso-wanych przez polskie banki spółdzielcze. Wynikało z niej, że coraz częściej wybierają one zabezpieczenia najwyższego poziomu.

Swoje wystąpienie na konferencji miał również Józef Myrczek, Prezes „Silesia” Bank, który przedstawił korzyści wyni-kające z certyfikacji systemu z punktu widzenia osoby zarządzającej Bankiem. Śląski Bank Spółdzielczy „Silesia” jest pierwszym Bankiem w Polsce, który po-zytywnie przeszedł proces certyfikacji tego systemu, co świadczy o wysokich standardach bezpieczeństwa Banku w od-niesieniu do pracowników i klientów.

Tabela 1.

Zapisy dotyczące nowelizacji rekomendacji D oraz M w zestawieniu z wymaganiami ISO 27001

ISO 27001Zarządzanie bezpieczeństwem informacji

n Bezpieczeństwo informacji poza IT

n Zarządzanie ryzykiem poza IT

n Bezpieczeństwo fizyczne poza IT

n Bezpieczeństwo osobowen Ciągłość działania poza ITn Procedury systemowe

n Klasyfikacaja informacji i systemów IT

n Zarządzanie ryzykiem ITn Bezpieczeństwo

fizyczne ITn Bezpieczeństwo ITn Ciągłość działania ITn Bezpieczeństwo prawne

n Zarządzanie projektamin Szczegółowe zalecenia

zarządzania i bezpieczeństwa IT

Rekomendacja DZarządzanie i bezpieczeństwo IT

n poselskiego projektu ustawy – Prawo spółdzielcze (druk nr 980),

n poselskiego projektu ustawy – Prawo spółdzielcze (druk nr 1005).

Wydarzenia

15

Banki spółdzielcze coraz chętniej spoglądają na fundusze inwestycyjne oferowane przez BPS towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. Choćby dlatego, że mogą otrzymać produkt dopasowany do swoich potrzeb.

Pomimo krótkiej obecności na rynku, BPS TFI (działa od marca 2010 roku), osiąga niezłe wyniki (roczne stopy zwrotu sub-funduszy BPS z 31 grudnia 2012 roku wy-niosły: BPS Akcji 13,9%, BPS Stabilnego Wzrostu 13,5%, BPS Obligacji 10,2%, BPS Pieniężny 8,6%). W związku z tym w roku ubiegłym dynamika wzrostu ak-tywów BPS FIO osiągnęła przeszło 36%. Sukces jest efektem przede wszystkim roz-sądnej polityki produktowej i współpracy z bankami spółdzielczymi, które zaczyna-ją doceniać korzyści z posiadania produk-tów TFI w swoim portfelu inwestycyjnym. BPS TFI dostarcza na rynek produkty za-równo dla klientów indywidualnych, jak i dla klientów inwestycyjnych, instytu-cji i przedsiębiorstw. Bank spółdzielczy, chcąc zostać klientem TFI, ma do wyboru kilka rozwiązań. Może ulokować swoje nadwyżki finansowe w wybrane fundusze albo przekazać środki w zarządzanie To-warzystwa. Może także zostać partnerem dystrybucyjnym produktów inwestycyj-nych i po podpisaniu umowy oferować je swoim klientom.

Lokata plus dobra współpracaBPS TFI oferuje produkty inwestycyjne w formie FIO, czyli Funduszu Inwestycyj-nego Otwartego i powiązanych z nim pro-duktów, oraz FIZ, czyli Funduszy Inwesty-cyjnych Zamkniętych. Świadczy też usługi asset management, czyli zarządzanie port-felem aktywów na zlecenia klienta.

Towarzystwo posiada jeden fundusz otwarty będący funduszem parasolowym i w ramach tego funduszu proponuje cztery subfundusze: pieniężny, obligacji, stabilnego wzrostu i akcji. Subfundusze różnią się ryzykiem i horyzontem inwe-stycyjnym.

W ofercie Towarzystwa jest także kil-kanaście funduszy inwestycyjnych za-mkniętych, adresowanych głównie do klientów instytucjonalnych. Nowością jest powiązana z funduszem „lokata Plus”, którą jako pierwszy pilotażowo wprowa-dził Bank Spółdzielczy w Rymanowie, dzisiejszy lider sprzedaży tego produktu. – „Lokata Plus” to produkt, który łączy

zalety gwarantowanego depozytu banko-wego z inwestycją na rynku kapitałowym poprzez fundusze inwestycyjne – podkreśla Piotr Chrzanowski, Dyrektor Departamen-tu Sprzedaży i Marketingu BPS TFI.

W ramach części depozytowej klient lokuje środki na wysokooprocentowanej (np. 7% w skali roku) lokacie terminowej, natomiast część inwestycyjna przeznaczo-na jest na zakup jednostek uczestnictwa funduszy. Klient w zależności od akcepto-wanego ryzyka może sam podjąć decyzję i wybrać jeden z czterech portfeli o zróż-nicowanej polityce inwestycyjnej. Dzięki takiej konstrukcji program „lokata Plus” łączy gwarancję odsetek pochodzących z lokaty bankowej z potencjałem wzrostu wartości aktywów ulokowanych w fundu-szach inwestycyjnych.

Bank Spółdzielczy w Rymanowie, który dzisiaj oprócz „lokaty Plus” ma w swojej ofercie wszystkie fundusze otwarte oraz Program Systematycznego Inwestowania „Akumulacja Kapitału”, nawiązał współ-pracę z TFI na początku 2012 roku. W ra-mach umowy Zarząd Banku Spółdziel-czego w Rymanowie powołał w swojej centrali osobę koordynującą współpracę z BPS TFI S.A. Została nią Barbara Szy-mańska. Tomasz Bialic, Dyrektor Regio-nalny BPS TFI, podkreśla, że dzięki de-cyzji Prezesa Roberta Packa Towarzystwu i Bankowi udało się osiągnąć efektywną współpracę. – Pani Barbara Szymańska posiada wysokie kompetencje i profesjo-nalnie zarządza całością spraw związa-nych z funduszami ze strony Banku, dzię-ki czemu świetnie się nam współpracuje. Mogę powiedzieć, że w wielu wypadkach rozumiemy się bez słów.

Produkt skrojony na bankPoczątkowo w BPS TFI opracowywano głównie produkty dla Banku Zrzeszające-go. W dalszej kolejności Towarzystwo roz-poczęło pracę nad stworzeniem oferty adre-sowanej do banków wchodzących w skład Grupy BPS. Uwzględniając potrzeby ban-ków spółdzielczych, Towarzystwo jako jedyne na rynku współpracuje z nimi przy tworzeniu produktów, biorąc pod uwagę ich specyfikę i otoczenie, w jakim działają.

– Musimy budować relacje, które zapewnią maksymalną elastyczność i dobrą komuni-kację między Bankami z Grupy a Towarzy-stwem. I dzisiaj mamy już wypracowany skuteczny model tej współpracy – podkre-śla Piotr Chrzanowski.

Od kiedy banki wyznaczają koordy-natorów zajmujących się zagadnieniami związanymi z TFI, jakość współpracy bar-dzo się poprawiła. – Wyznaczenie w banku jednej osoby odpowiednio przeszkolonej do współpracy poprawia komunikację i pozwala nam lepiej dopasować produkty do specyficznych wymagań naszego klien-ta – cieszy się Tomasz Bialic.

Dyrektorzy regionalni TFI odpowiada-ją za współpracę z bankami i organizują szkolenia dla pracowników banków zaj-mujących się funduszami. Po szkoleniu uczestnik otrzymuje certyfikat poświad-czający ukończenie szkolenia z zakresu produktów inwestycyjnych.

Szkolenia i produkty to nie wszystko, co BPS TFI może zaoferować swoim klien-tom. Sprzedając produkty TFI, banki w roli dystrybutora otrzymują wynagrodzenie: 100% opłaty manipulacyjnej za nabycie jednostek uczestnictwa oraz comiesięcz-nie 50% opłaty za zarządzanie aktywami pozyskanymi przez ten bank. Dodatkową korzyścią dla banków, oprócz przychodów ze sprzedaży i partycypacji w opłacie za zarządzanie, jest także możliwość człon-kostwa w powstałym niedawno Spółdziel-czym Klubie Inwestora. W ramach niego przedstawiciele banków mogą wymieniać się doświadczeniami dotyczącymi rynków finansowych i opracowywać nowe instru-menty finansowe. – Banki spółdzielcze odkrywają fundusze na nowo, wzbogacają nimi ofertę dla klientów i chcą ją posze-rzać. Obecnie współpracuje z nami już kilkanaście banków spółdzielczych. Wie-rzę, że w tym roku dołączą kolejne – mówi Piotr Chrzanowski.

Igor Morye

Nasza Grupa

Dobra współpraca z bankami

16 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

Nasza Grupa

Krajowa Izba Gospodarcza i Polsko- -Amerykańska Fundacja Doradztwa dla Małych Przedsiębiorstw po raz 14 przyznały nagrody Bank Przyjazny dla Przedsiębiorców. Wśród laureatów sporą reprezentację miały Banki Spółdzielcze z Grupy BPS.

przyjaciele przedsiębiorców

Konkurs od 1998 roku wspiera kulturę współpracy instytucji finansowych z przed-siębiorstwami, buduje atmosferę wzajem-nego zaufania i popularyzuje innowacje wprowadzane w instytucjach finansowych. Nagrody, przyznawane w dwóch kategoriach:

banki uniwersalne oraz banki spółdzielcze i małe banki lokalne, mają wskazać przed-siębiorcom instytucje finansowe charakte-ryzujące się rzeczowym podejściem i zro-zumieniem specyfiki przedsiębiorcy, a także budujące silne więzi z sektorem MSP.

Skąd pomysł na współpracę z BPS TFI?– Bank w Rymanowie chce rozwijać sek-

tor produktów inwestycyjnych i jest otwarty na innowacje, a BPS TFI to spółka Banku Polskiej Spółdzielczości. Jak tylko pojawiła się możliwość, chętnie weszliśmy we współ-pracę, mimo że mamy podpisaną umowę z innym Towarzystwem. Biorąc pod uwagę specyfikę spółdzielczego sektora i naszych klientów, BPS TFI pokazało, że jest partne-rem rozumiejącym nasze potrzeby i dbają-cym o jakość tej współpracy.

BPS TFI ma spółdzielcze korzenie, lepiej rozumie potrzeby klientów banków spół-dzielczych?

– BPS TFI to, jak wspomniałam, drugie Towarzystwo, z którym współpracujemy, i chociaż jest na rynku od niedawna, nasza współpraca już teraz jest bardzo zaawanso-wana. BPS TFI stara się oferować nam pro-dukty dopasowane do naszych potrzeb np. lokata Plus. Nasi klienci chętnie kupują ten produkt. lokata Plus to w połowie lokata, a w połowie fundusz inwestycyjny. Spadają-ce stopy procentowe powodują, że same lo-

katy stają się mniej atrakcyjne. Tymczasem lokata Plus daje nam oprocentowanie aż 7% na 12 mies.

BPS TFI tworzy produkty na zamówienie?– Do niedawna oferowaliśmy Program

Systematycznego Inwestowania „Akumu-lacja Kapitału”, na który klient co miesiąc wpłaca np. 100 zł. Problem polegał na tym, że produkt oparty był wyłącznie na subfun-duszu stabilnego wzrostu, który charakte-ryzuje się stosunkowo agresywną polityką inwestycyjną (inwestuje do 40% aktywów w akcje). Chcieliśmy, aby w tym produkcie były również dostepne bezpieczniejsze sub-fundusze – pieniężny i obligacji. BPS TFI przygotował dla nas taką ofertę w miesiąc. Podobnie szybko przygotował lokatę Plus.

Kim są klienci Banku?– Do naszej Filii znajdującej się niemal

naprzeciwko siedziby Banku Spółdzielczego w Rymanowie przychodzą nie tylko rolnicy, przedsiębiorcy czy osoby prywatne. Wśród klientów mamy także kuracjuszy z sanato-rium, bo Rymanów-Zdrój to miejscowość

uzdrowiskowa. W Filii mamy pełną gamę pro-duktów inwestycyjnych. Oprócz lokat można u nas kupować także złoto. Ponadto oferuje-my kredyty, ubezpieczenia, a nawet terminale płatnicze POS i podpis elektroniczny.

Dużo jest takich placówek jak wasza?– Filia działa od roku i z tego, co mi wia-

domo, na tle banków spółdzielczych jest jedną z pierwszych oferujących tak szeroką gamę produktów finansowych.

Jak zwiększyć sprzedaż produktów TFI?– BPS TFI organizuje dla nas szkolenia, na

których kształcą się nasi doradcy, do tej pory zostało przeszkolonych już około 20 osób. Myślę więc, że współpraca będzie się rozwi-jać, a nasz udział w rynku rosnąć. Trzeba tu wspomnieć, że dobra współpraca z BPS TFI to także zasługa Tomasza Bialica, który cały czas nam pomaga i jest z nami w kontakcie jako dyrektor Regionalny.

Dziękuję za rozmowę.

Igor Morye

Jan Bajno, Prezes Spółdzielczego Banku Rzemiosła i Rolnictwa, odebrał Statuetkę Konkursu oraz Godło Promocyjne z 6 Złotymi Gwiazdami

Rozmowa z Barbarą Szymańską, Specjalistą ds. Funduszy In-westycyjnych Banku Spółdzielczego w Rymanowie.

Dopasowana lokata

17

25 stycznia br. ideę i zasady konkursu podczas uroczystości wręczenia nagród w Pałacu Pry-masowskim w Warszawie przybliżył Andrzej Arendarski, Prezes Krajowej Izby Gospodar-czej, kóry podkreślił, że harmonijna współ-praca przedsiębiorstw z sektorem bankowym jest warunkiem szybkiego rozwoju Polski. – Choć ta współpraca jest coraz lepsza, w tej dziedzinie wiele jest jeszcze do zrobie-nia. Wskaźnik rozmiaru akcji kredytowej dla przedsiębiorstw w relacji do PKB sytuuje Polskę na jednym z ostatnich miejsc w UE – powiedział Arendarski. – Każdy może ro-bić dobre interesy, ale chodzi o to, żeby ro-bić je w dobrym stylu – dodał. Z kolei mec. Mieczysław Groszek, Wiceprezes Związku Banków Polskich, przekonywał, że aby wygrać, banki musiały dokonać jakościowych zmian w funkcjono-waniu, a największym beneficjen-tem tych zmian są przedsiębiorcy zyskujący na poprawie jakości obsługi. Zauważył też, że polski sektor bankowy po latach kryzysu okazał się zdrowy, godny zaufania i nie korzystał z pomocy państwa.

W kategorii banków spółdziel-czych i małych banków lokalnych statuetkę laureata konkursu i Go-dło Promocyjne z sześcioma Zło-tymi Gwiazdami otrzymał Bank Spółdzielczy Rzemiosła i Rol-nictwa w Wołominie – SK bank.

Odbierając nagrodę, Jan Bajno, Prezes Za-rządu SK banku, powiedział, że jest to wy-różnienie także dla klientów, bo SK bank stara się dopasować produkty dla rozwo-ju przedsiębiorstw. – Klienci to doceniają i tylko w tym roku nasze wskaźniki wzrosły o 50% – mówił Prezes Bajno.

W konkursie wręczono też Platynową Statuetkę, przyznawaną za systematycz-ne wzbogacanie i usprawnianie przyja-znej współ pracy z MSP. Otrzymał ją wraz z 5 Złotymi Gwiazdami Mazowie cki Bank Spółdzielczy w Łom iankach. Diamentową Statuetkę, przyznawaną za kontynuację do-brej współpracy z sek torem MSP, otrzymał

Bank Spółdzielczy w Kolnie.Podczas konkursu przyznawane są także Wyróżnienia Honorowe.

W kategorii banki spółdzielcze i małe banki lokalne wręczo-no je Powiatowemu Bankowi Spółdzielcze mu w Sokołowie

Podlaskim wraz z Godłem Promo-cyjnym i 4 Złotymi Gwiazdami, Bankowi Spółdzielczemu w Kol-nie wraz z God łem Promocyjnym i 7 Zło tymi Gwiazdami, Bankowi Spółdzielczemu w Księżpolu wraz z Godłem Promocyjnym i 7 Zło-tymi Gwiazdami, Bankowi Spół-dzielczemu w Ciechanowcu wraz z Godłem Promocyjnym i 3 Złoty-mi Gwiazdami.

Za wysokie kwalifikacje i wiedzę z za-kresu zarządzania MSP wyróżniono także najlepszych doradców banków uczestniczą-cych w konkursie. Tytuł Profesjonalnego Doradcy Bankowości MSP otrzymały Ewa Szewcówka (Międzypowiatowy Bank Spół-dzielczy w Myszkowie) oraz Beata Żak i Ja-nina Łykowska (obie z Powiatowego Banku Spółdzielczego w Sokołowie Podlaskim).

Za poddawanie się weryfikacji kon - kursowej w kolejnych edycjach konkursu w liczbie nie mniejszej niż 3 i nie większej niż 7 przyznane zostały Godła Promocyjne ze Złotymi Gwiazdami, które otrzymały Bank Spółdzielczy w Zambrowie, Mazo-wiecki Bank Spółdzielczy w Łomiankach, Międzypowiatowy Bank Spółdzielczy w Myszkowie, Podkarpacki Bank Spół-dzielczy w Sanoku, Bank Spółdzielczy w Zgierzu, Bank Spółdzielczy w Namysło-wie i Bank Spółdzielczy w Szczuczynie.

W konkursie, w którym udział wzię-ło 19 banków, a przebadano 3600 przed - siębiorstw, niezależni eksperci ocenia-ją pisemną prezentację banku, a następ-nie w każdej ze zgłoszonych jednostek przeprowadzane są audyt i badania opinii klientów. Ocenie podlega dwadzieścia aspektów obsługi i działania danej placów-ki. Wyniki prezentują podejście instytu-cji finansowych do firm oraz wskazują na obecne i przyszłe oczekiwania przedsię-biorców wobec banków.

Laureaci Wyróżnień Honorowych

18 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

Nasza Grupa

Bliższe poznanie – lepsza współpraca

To staż, podczas którego wypełniona jest każda minuta i nie ma obawy, że ktoś bę-dzie się nudził. Nie bez powodu udział w nim biorą przyszli Prezesi Banków Spółdzielczych z całej Polski. – Pomy-słodawcą programu jest Zarząd Banku BPS S.A., który na jednym z posiedzeń, na którym opiniowano kandydaturę na Prezesa Banku Spółdzielczego, wpadł na pomysł, aby zaproponować zupełnie nową formułę takich spotkań. Staż jest dobrowolny i w pełni autorski. Stworzo-no go na potrzeby Zrzeszenia – wyjaśnia Magdalena Waniek, Wicedyrektor Biura Zarządu Banku BPS S.A.

Tak zrodził się pomysł, który należało tylko wdrożyć w życie. Rozpoczęła się więc rola Biura Zarządu oraz Departamen-tu Bankowości Spółdzielczej, który na ba-zie doświadczeń związanych z potrzebami i oczekiwaniami Banków Spółdzielczych przygotował program wizyty. Była to

jednak praca zespołowa, zaproponowane tematy były weryfikowane przez zaintere-sowane komórki. – Wszyscy zdajamy sobie sprawę, że dużo trudniej współpracuje się z osobami, które są dla nas obce. Bardzo często nie wiemy, z kim w danej sprawie się skontaktować, kto odpowiada za dany obszar działania. Okazuje się, że po kilku dniach spędzonych na intensywnych wizy-tach w Departamentach i Biurach Banku można w znacznej części te wątpliwości rozwiać i przyczynić się do lepszego po-znania specyfiki Banku Zrzeszającego – podkreśla M. Waniek.

Pierwsza edycja programu, rozpoczęła się w styczniu br. i wzięły w niej udział 3 osoby. Staż trwa 5 dni, rozpoczyna się w poniedziałek od spotkania z Prezesem Zarządu Tomaszem Mironczukiem. Ko-lejne punkty to wizyty w Departamencie Bankowości Spółdzielczej i Departamen-cie Współpracy Instytucjonalnej. W na-

stępnych dniach gość odwiedza między innymi: Departament Skarbu, Depar-tament Sprzedaży, Departament Kart i Bankomatów, Biuro Reklamy i Public Relations. Ważnym punktem jest rów-nież wizyta we wszystkich komórkach odpowiedzialnych za ryzyko, a więc Ryzyko Kredytowe, Finansowe i Ope-racyjne. Jednym z bardziej atrakcyjnych punktów stażu jest udział w posiedzeniu Zarządu Banku. Cały staż jest niezwykle intensywny. Goście pracują od godziny 8:00 do 16:00. Mają zaplanowaną niemal każdą minutę. W piątek przewidziane jest podsumowanie wizyty i kolejne spotkanie z Prezesem Mironczukiem.

Szkolący to najlepsi bankowi specja-liści, którzy mają za zadanie w ciekawy sposób przekazać informacje przyszłe-mu Prezesowi banku. Ze względów logi-stycznych uczestnicy programu mieszkają w apartamencie usytuowanym w odległo-ści kilkuset metrów od centrali Banku.

– Nie ukrywamy, że przy pierwszym stażu byliśmy pełni obaw, czy sprostamy oczekiwaniom naszych gości, czy wizyta będzie dla nich atrakcyjna, a co najważ-niejsze, czy będzie pożyteczna – przyznaje Magdalena Waniek. Obawy te były jednak zupełnie nieuzasadnione. W wielu Depar-tamentach brakowało czasu na omówie-nie wszystkich kwestii, które intereso-wały przyszłych Prezesów. – Biorąc pod uwagę te pozytywne komentarze, jakie otrzymaliśmy od pierwszych uczestników stażu, myślę, że możemy proponować staż wszystkim chętnym kandydatom na Pre-zesów Zarządów Banków Spółdzielczych ulepszając i dopasowując go w zależno-ści od bieżących potrzeb – podsumowuje Magdalena Waniek.

Bank BPS S.A. uruchomił program stażowy dla przyszłych Prezesów Banków Spółdzielczych. Program ma na celu przybliżenie specyfiki działania Banku Zrzeszającego nowym Prezesom Banków Spółdzielczych, a także nawiązanie kontaktów.

Małgorzata Petera i Artur Adamczyk, Dyrektor Departamentu Ryzyka Finansowego w Banku BPS S.A.

Od lewej: Sławomir Sawicki, Piotr Epsztein, Dyrektor Departa-mentu Skarbu w Banku BPS S.A., Szczepan Kozłowski

19

sławomir sawicki,kandydat na Prezesa Banku Spółdziel-czego w Sierpcu, obecnie Kierownik Zespołu ds. Marketingu i Monitoro-wania sprzedaży w Banku Spółdziel-czym w Brodnicy

W bankowości pracuję od 15 lat, w tym w bankowości spółdzielczej od 8, ale pro-gram stażowy, mimo znacznego doświad-czenia, uważam za niezwykle przydatny i potrzebny. Choć program stażu był moc-no napięty, to nie sądzę, żeby konieczne było jego wydłużanie. Tydzień w zupełno-ści wystarczy. Podczas szkolenia poznali-śmy Bank z innej perspektywy – osoby zarządzającej, która musi zwracać uwa-gę na całą działalność banku, a przy tym dowiedzieliśmy się dokładnie jak wyglą-da współpraca z Grupą BPS. Teraz wie-dzę teoretyczną możemy skonfrontować z rzeczywistością w naszych bankach, sprawdzić, jak to, czego się nauczyliśmy, może funkcjonować w codziennej pracy. Dla mnie szczególnie cenne były informa-cje o ryzyku kredytowym, a dyskusje na ten temat przedłużaliśmy, zabierając część czasu przeznaczonego na inne spotkania. Podczas stażu i rozmowy m.in. z Preze-sem Banku BPS Tomaszem Mironczu-kiem powstał też pomysł, by szkolenie kontynuować, kiedy już jako kandydaci obejmiemy stanowisko Prezesa Zarządu. Taka rekontrola i wymiana doświadczeń pomiędzy Prezesami będzie z pewnością niezwykle cennym doświadczeniem. Na razie jednak trzeba studiować literaturę, której nie brakuje, i przygotować się do „egzaminu” przed Komisją Nadzoru Fi-nansowego, która w ciągu pół roku dokona oceny kwalifikacji kandydata na Prezesa Zarządu banku. Staż w przygotowaniu do spotkania z Komisją Nadzoru Finansowe-go z pewnością okaże się pomocny.

małgorzata petera,p.o. Prezesa w Banku Spółdzielczym w Staroźrebach (powiat płocki)

W Banku Spółdzielczym pracuję od 17 lat, a obowiązki Prezesa pełnię od 1 października 2012 roku, dlatego propozycja stażu była początkowo trochę zaskakująca. Mówiąc jednak poważnie, staż z pewnością pozwolił na lepsze zapoznanie się z działal noś-cią BPS. Szkolenie było prowadzone przez praktyków, dysponujących od-po wiednią wiedzą. Trwało 5 dni. Na-tężenie informacji w tym czasie było wyjątkowo duże i wymagało pełnej aktywności umysłowej. Dla mnie ja ko osoby doświadczonej w pracy w ban - kowości, w większości była to jed nak wiedza doskonale znana. Nie ozna - cza to oczywiście, że szkolenie to był czas zmarnowany. Niezwykle intere-sujące było szkolenie dotyczące De-pa r ta mentu Sprzedaży. Prowadził je doświadczony w tym zakresie Dy-rektor Departamentu Sprzedaży Pan Michał Urbaniak. Dysponował wie- dzą praktyczną i pomysłami, jak zwię-kszyć portfel kredytowy klientów, któ rzy już korzystają z oferty ban-ku. Co ważne, umówiliśmy się rów - nież, że możemy w tej sprawie spo- tkać się także w przyszłości. Ko-lejnym ciekawym punktem szkolenia była informacja dotycząca kart pre-paidowych. W przyszłości program szko lenia ma również objąć nowe po-mysły na sprzedaż instytucjonalną, czym jestem szczególnie zaintere-sowana.

szczepan Kozłowski, kandydat na Prezesa Banku Spół-dzielczego w Łańcucie, obecnie Czło-nek Zarządu tego banku

Propozycja odbycia stażu w BPS S.A. w połączeniu z oceną kandydata, z uwa-gi na swego rodzaju novum, była zasko-czeniem i rozbudziła ciekawość, tym bardziej, że była to moja pierwsza wizyta w siedzibie Banku Zrzeszającego. Na miejscu wszelkie wątpliwości zostały rozwiane. Spotkałem się z bardzo miłym i życzliwym przyjęciem. Organizatorzy stażu zasługują na słowa uznania. Cały 5-dniowy pobyt był bardzo dobrze za-planowany, począwszy od spraw zwią-zanych z noclegiem, po szczegółowy harmonogram każdego dnia. Wyzna-czony opiekun – Pani Beata Orzechow-ska-Hanf, stanęła na wysokości zadania i dzięki niej wszystko odbywało się bar-dzo płynnie, bez zbędnych przestojów. Osoby, które poznałem w poszczegól-nych Departamentach wykazały wysoki poziom merytoryczny i potrafiły cieka-wie opowiadać o niekiedy trudnych za-gadnieniach, a także wykazały gotowość służenia w rozwiązywaniu problemów w przyszłości. Jeszcze raz pragnę pod-kreślić atmosferę otwartości i życzliwo-ści. W ramach stażu miałem również okazję wziąć udział w posiedzeniu Za-rządu BPS S.A. i przyjrzeć się jego pra-cy. Było to kolejne cenne doświadczenie i okazja do wyciągnięcia wniosków na przyszłość. Uważam, że idea organizo-wania tego typu stażu jest zasadna i bar-dzo pożyteczna dla każdego kandydata, zwłaszcza dla tego, który po raz pierw-szy miał okazję gościć w siedzibie Banku BPS S.A., natomiast sposób wykorzysta-nia w praktyce przedstawionych możli-wości i zdobytej wiedzy zależy tylko od jego osobistego zaangażowania.

20 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

Według stanu na 31 grudnia 2012 roku działalność prowadziły 572 banki spół-dzielcze zrzeszone w dwóch strukturach (Banku BPS S.A. i SGB-Banku) oraz Krakowski Bank Spółdzielczy działają-cy samodzielnie i współpracujący z Ban-kiem BPS S.A.

W porównaniu z grudniem 2011 roku liczba banków spółdzielczych zmniej-szyła się o dwa, co było wynikiem prze-prowadzonych procesów łączeniowych i utworzenia podmiotów silniejszych ka-pitałowo. liczbę banków spółdzielczych i ich placówek oraz stan zatrudnienia w sektorze i w poszczególnych zrzesze-niach, przedstawia tabela 1.

Rosnący portfel kredytowyAktywa bilansowe banków spółdzielczych Grupy BPS na 31 grudnia 2012 roku wy-nosiły 52 086 mln zł i w okresie 12 mie-sięcy wzrosły o 4 187 mln zł (o 8,74%).

W zrzeszonych bankach spółdziel-czych podstawową pozycję w strukturze aktywów stanowiły tradycyjnie kredyty i inne należności od podmiotów sektora niefinansowego oraz sektora instytucji rządowych i samorządowych. Na koniec grudnia 2012 roku wynosiły one 60,50%. Wartość tej pozycji w ciągu 12 miesięcy zwiększyła się o 3 063 mln zł (o 10,55%) i na 31 grudnia 2012 roku wynosiła 32 094 mln zł.

W portfelu kredytowym dominowały kredyty udzielone sektorowi niefinan-sowemu. Ich wielkość ukształtowała się na poziomie 28 712 mln zł i stanowiła 89,46% łącznego obliga kredytowego. Najwyższe tempo wzrostu w tej gru-pie kredytów wykazywały kredyty dla przedsiębiorstw (19,03%) i przedsiębior-

ców indywidualnych (12,52%). W nieco mniejszym stopniu wzrosły kredyty dla rolników indywidualnych (7,21%) oraz dla osób prywatnych (2,66%). Natomiast obniżyły się kredyty dla instytucji nieko-mercyjnych działających na rzecz gospo-darstw domowych (o 1,21%) (wykres 1.).

Środki pieniężne ulokowane w innych bankach wynosiły 27,10% aktywów ogó-łem. lokaty międzybankowe w warto-

ści nominalnej wynosiły 13 409 mln zł i w porównaniu z końcem grudnia 2011 roku wzrosły o 107 mln zł, tj. o 0,80%. Były to środki ulokowane, w głównej mierze, w Banku Zrzeszającym. Wartość lokat złożonych poza Bankiem BPS S.A. stanowiła niewielki odsetek (1,21%) całej bazy lokacyjnej banków spółdzielczych.

Kolejną pod względem wielkości po-zycją w aktywach są instrumenty dłużne

Nasza Grupa

Ocena wynikówBanków SpółdzielczychGrupy BPS

Wyszczególnienie

Sektor banków

spółdziel- czych

BPS SGB KBS

Udział w sektorze (w %)

BPS SGB KBS

Liczba banków 572 365 206 1 63,81 36,01 0,17

Zatrudnienie 32 965 19 884 12 440 641 60,32 37,74 1,94

Placówki 4 402 2 586 1 742 74 58,75 39,57 1,68

Tabela 1. liczba banków spółdzielczych i ich placówek oraz stan zatrudnienia w sektorze i w poszczególnych zrzeszeniach

Wykres 1. Kredyty sektora niefinansowego

W 2012 roku Banki Spółdzielcze wygenerowały wynik finansowy netto o ponad 4% wyższy niż w roku poprzednim. Stoją jednak przed wyzwaniem prowadzenia dalszej bezpiecznej działalności w sytuacji spowolnienia gospodarczego.

21

i kapitałowe, które stanowiły 4,49%. Na przestrzeni 2012 roku ich wartość wzro-sła o 11,13% i wynosiła 2 340 mln zł. Na portfel tych papierów składały się instru-menty kapitałowe w kwocie 469 mln zł oraz dłużne o wartości 1 871 mln zł.

Główną pozycję pozostałych akty-wów stanowiły rzeczowe aktywa trwałe w kwocie 1 379 mln zł, których udział w aktywach ogółem wyniósł 2,65%.

stabilna baza depozytowaPodstawowym źródłem finansowania działalności banków spółdzielczych były zobowiązania wobec sektora niefinanso-wego, które stanowiły 77,65% pasywów bilansowych ogółem. Udział kapitałów w pasywach wynosił 10,69%, zobowią-zań wobec sektora instytucji rządowych i samorządowych – 7,27%, zobowiązań wobec sektora finansowego – 2,52%, pozostałych pasywów – 1,86%. W po-równaniu ze stanem na koniec grud-nia 2011 roku, w strukturze pasywów nieznacznie zwiększył się udział zobo-wiązań wobec sektora niefinansowego, na pozostałych pozycjach nie odnotowa-no istotnych zmian.

Depozyty w bankach spółdzielczych Grupy BPS w porównaniu z końcem grudnia 2011 roku wzrosły o 3 648 mln zł (o 9,03%) i na koniec 2012 roku wyniosły 44 042 mln zł. Na bazę depozytową skła-dały się depozyty sektora niefinansowego – 40 263 mln zł oraz sektora instytucji rzą-dowych i samorządowych – 3 779 mln zł.

O wysokiej dynamice jej rozwoju zdecydo-wały przede wszystkim depozyty osób pry-watnych – środki tych podmiotów wzrosły o 13,69%. W mniejszym stopniu wzrosły depozyty instytucji niekomercyjnych dzia-łających na rzecz gospodarstw domowych (o 6,82%) oraz depozyty przedsiębiorstw (o 5,19%). Zmniejszeniu uległy nato-miast depozyty rolników indywidualnych (o 7,26%) oraz przedsiębiorców indywidu-alnych (o 2,02%) (wykres 2. i 3.).

Jakkolwiek w perspektywie długookre-sowej, obejmującej okres od początku 2009 roku, obserwuje się zahamowanie trendu rosnącego zobowiązań wobec sektora instytucji rządowych i samorzą-dowych, to w ujęciu rocznym zwiększyły się one o 3,59%.

Niezwykle istotnym źródłem finanso-wania w zrzeszonych bankach spółdziel-czych były kapitały. Pokrywały aktywa bilansowe w 10,69%. Na koniec grudnia 2012 roku osiągnęły poziom 5 568 mln zł i były ponad 4-krotnie wyższe od warto-ści rzeczowych aktywów trwałych.

Zadowalająca efektywnośćWynik finansowy netto banków spółdziel-czych w 2012 roku wyniósł 570,8 mln zł i był o 23,4 mln zł (o 4,28%) wyższy niż w 2011 roku.

O wzroście wyniku finansowego zde-cydował przyrost wyniku odsetkowego. Wynik odsetkowy nie tylko był podsta-

wową pozycją wyniku działalności ban-kowej (stanowił 76,43%), lecz także wy-kazywał najwyższą dynamikę – 110,55%. Wynik z tytułu opłat i prowizji – drugie pod względem wielkości źródło wyni-ku działalności bankowej, stanowiące 22,62%, zwiększył się między innymi na skutek rozwoju akcji kredytowej oraz podwyżki stóp procentowych dokonanej przez RPP w maju 2012 roku, ale jego dy-namika była niższa niż dynamika wyniku odsetkowego (wynosiła 100,61%).

Na wielkość wyniku finansowego wpłynęły również dokonane odpisy aktu-alizujące z tytułu utraty wartości aktywów finansowych. Na koniec grudnia 2012 roku saldo rezerw celowych było wyższe o 34,85% niż w 2011 roku. W ujęciu no-minalnym saldo tych odpisów wynosiło 161,5 mln zł.

W 2012 roku poprawiła się efektyw-ność kosztowa banków. Wskaźnik kosz-tów operacyjnych (C/I) wyniósł 66,17% i był niższy niż w 2011 roku o 0,5 pkt proc. Wskaźniki rentowności osiągnięte na 31 grudnia 2012 roku kształtowały się następująco: wskaźnik ROA wyniósł 1,15%, natomiast ROE 11,97%.

W ujęciu rocznym nastąpiło pogor-szenie jakości portfela kredytowego mierzonej wielkością nominalną i udzia-łem kredytów zagrożonych. Kredyty z rozpoznaną utratą wartości wzrosły o 323 mln zł, tj. o 20,67%.

Wykres 2. Depozyty w Bankach Spółdzielczych Grupy BPS

Wykres 3. Struktura depozytów sektora niefinansowego

22 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

Nasza Grupa

Udział kredytów z rozpoznaną utratą war-tości z odsetkami w całym portfelu kredyto-wym zwiększył się z 5,38% na koniec 2011 roku do 5,88% na 31 grudnia 2012 roku, natomiast wskaźnik ten liczony bez odsetek wzrósł odpowiednio z 4,51% do 4,92%.

Odpisy na rezerwy celowe wzrosły o 63,9 mln zł na przestrzeni 12 miesięcy i na koniec 2012 roku wynosiły 530 mln zł. Sto-pień zabezpieczenia kredytów zagrożonych rezerwami celowymi wynosił 28,13%.

Sytuację banków spółdzielczych w za-kresie płynności należy uznać za zadowala-jącą. Jedynie dwa banki na koniec grudnia 2012 roku nie przestrzegały postanowień uchwały KNF nr 386/2008 w sprawie usta-lenia wiążących banki norm płynności.

Na przestrzeni 2012 roku odnotowano wzrost aktywów płynnych o 1 669 mln zł, tj. o 10,21%. Średni udział aktywów płynnych w aktywach ogółem wyniósł 28,03%. Jed-nocześnie nastąpiło zwiększenie o 13,50% poziomu stabilnych środków obcych.

Nadwyżka depozytów nad kredytami wzrosła o 522 mln zł, do 11 847 mln zł, natomiast relacja depozytów do kredytów wyniosła 137,09% i zmniejszyła się w cią-gu 12 miesięcy o 2,07 pkt proc.

Fundusze własne, zapewniające bezpie-czeństwo ekonomiczne banków, na koniec grudnia 2012 roku wyniosły 5 302 mln zł i w okresie 12 miesięcy zwiększyły się o 11,12%. Z łącznej kwoty funduszy wła-snych 93,48% przypadało na fundusze własne podstawowe i 6,52% na fundusze uzupełniające.

Na koniec grudnia 2012 roku wszystkie banki Grupy BPS spełniały wymóg mini-malnego poziomu kapitałów (równowartość 1 mln euro). Całkowity wymóg kapitałowy wzrósł o 244 mln zł, tj. o 8,82% do poziomu 3 009 mln zł. Z tej kwoty 87,90% przypada-ło na wymóg z tytułu ryzyka kredytowego, 11,92% – ryzyka operacyjnego, a 0,18% – ryzyka rynkowego.

Nieco szybszy wzrost funduszy własnych niż wymogów kapitałowych skutkował wzrostem nadwyżki funduszy własnych nad całkowitym wymogiem kapitałowym z 2 007 mln zł na koniec grudnia 2011 roku do 2 294 mln zł na 31 grudnia 2012 roku.

Średni współczynnik wypłacalności na koniec grudnia 2012 roku wynosił 14,10%

Wnioski1. Pomimo spadku aktywności

gospodarczej oraz wzrostu nie-pewności co do przyszłego stanu koniunktury, banki spółdzielcze Grupy BPS w 2012 roku rozwijały się w dobrym tempie, aczkolwiek nieco wolniej niż w 2011 roku. Nie uległy natomiast zmianie kie-runki rozwoju działalności ban-ków spółdzielczych.

2. W strukturze aktywów bilanso-wych zrzeszonych banków domi-nują kredyty i inne należności od podmiotów sektora niefinansowe-go oraz instytucji samorządowych. Uwagę zwraca jednak obniżenie na przestrzeni 2012 roku wolu-menu kredytów konsumpcyjnych. Ich udział w portfelu należności zmniejszył się na rzecz kredytów na nieruchomości.

3. Obserwuje się rosnące zaintereso-wanie banków spółdzielczych in-strumentami rynku kapitałowego, lecz nadal wartość bilansowa tej grupy aktywów nie jest znacząca.

4. Tempo wzrostu depozytów w ban-kach spółdzielczych Grupy BPS było umiarkowane. Decydujący wpływ na bazę depozytową miały środki osób prywatnych. Nastąpił także niewielki wzrost wartości depozytów jednostek samorządu terytorialnego.

5. Baza kapitałowa w bankach spół-dzielczych uległa wzmocnieniu, na co wpływ miało, między in-nymi, zatrzymanie w bankach, zgodnie z zaleceniami Przewod-niczącego UKNF, ponad 95% wypracowanego zysku za 2011 rok.

6. Efektem działalności zrzeszonych banków spółdzielczych w 2012 roku było wygenerowanie wyni-ku finansowego netto wyższego o ponad 4% niż w 2011 roku. Pozytywne tendencje utrzymują się w zakresie zmniejszania się wskaźnika C/I, który w porówna-niu z rokiem poprzednim obniżył się o 0,5 pkt proc. Niepokojący jest natomiast spadek zysku net-to wypracowanego w 2012 roku w porównaniu z rokiem poprzed-

nim, odnotowany w aż 141 zrze-szonych bankach spółdzielczych.

7. Głównym obszarem ryzyka jest portfel kredytowy, którego jakość od 2009 roku ulega systematycz-nemu pogorszeniu. Jednak od połowy 2011 roku zaobserwować można spowolnienie tempa po-garszania się wskaźnika jakości tego portfela. Relatywnie dobry poziom, lepszy niż w bankach komercyjnych, banki spółdziel-cze zawdzięczają w dużej mierze dywersyfikacji portfela kredyto-wego, wynikającej ze struktury klientów, oraz prowadzenia dzia-łalności głównie na lokalnym rynku i dobrej znajomości obsłu-giwanych podmiotów.

8. Nastąpiła poprawa sytuacji zrze-szonych banków spółdzielczych w zakresie adekwatności kapita-łów, którą ocenia się jako dobrą. Na koniec 2012 roku wszystkie banki wykazywały współczynnik wypłacalności na wymaganym poziomie. Jakkolwiek wartość tego współczynnika wyliczona dla całej grupy zrzeszonych ban-ków wynosiła 14,10%, to jego duże zróżnicowanie w poszcze-gólnych bankach spółdzielczych, wynoszące od 8,08% do 65,73%, świadczy o nierównomiernym wykorzystaniu posiadanego po-tencjału. Nadal występuje znaczna grupa banków, w których zgromadzone kapitały nie są efektywnie wy-korzystywane. Nieliczna grupa banków dysponuje bazą kapitało-wą o relatywnie niskim poziomie w odniesieniu do skali prowadzo-nej działalności.

9. Sytuacja w zakresie płynności była stabilna. Zrzeszone banki spółdzielcze w zadowalającym stopniu przestrzegają nadzor-czych norm płynności.

Helena BanaśkiewiczDyrektor Departamentu Bankowości SpółdzielczejBank BPS S.A.

23

Giełdowy monitor

Giełdowa hossa wbrew hamującej gospodarce?

Giełdo

wy

monit

or

Z realnej gospodarki napływają coraz gorsze dane. Wzrost PKB w Polsce zwolnił do mizernych 2% w porównaniu ze wzrostem o 4,3% w 2011 roku. Wbrew pogarszającej się koniunkturze rynki akcji wciąż znajdują się w trendzie wzrostowym. Indeks szerokiego rynku WIG wzrósł w 2012 roku o 26%. Czy zatem inwestorzy giełdowi lekceważą sygnały spowolnienia?

Polacy zaciskają pasa – takie wnioski płyną z analizy wstępnego odczytu PKB dla Polski za 2012 rok. Obraz przyga-sającej koniunktury wraz z uporczywie wzrastającym bezrobociem sprawia, że znika optymizm wśród konsumentów. Gorsze nastroje przyczyniają się do niższych wydatków przeznaczanych na konsumpcję, a to właśnie one zwyczajo-wo były istotnym kołem zamachowym naszej gospodarki.

Według wstępnego rachunku Główne-go Urzędu Statystycznego w minionym roku wartość PKB była o 2% wyższa w porównaniu z 2011 rokiem. Szacuje się, że w ostatnim kwartale 2012 roku Polacy po raz pierwszy, odkąd GUS publikuje statystyki, wydali mniej niż rok wcześniej. Natomiast w całym 2012 roku konsumpcja spowolniła tempo wzrostu do 0,5% (z 2,5% rok wcześniej). Ratunkiem okazał się eksport netto, czy-li nadwyżka eksportu nad importem. Nie zważając na spowolnienie tempa wzrostu oraz recesję w wielu państwach Europy, krajowi eksporterzy potrafili doskonale odnaleźć się w bieżącej sytu-acji. Wydaje się, że to właśnie za sprawą przedsiębiorców wysyłających towary za granicę utrzymamy dodatni wzrost gospodarczy.

Lepsze prognozy dla ChinHistorycznie bardzo istotny wpływ na kształtowanie handlu zagranicznego w Polsce miała koniunktura gospodar-cza naszego sąsiada zza Odry. Ubiegły rok nie był łaskawy dla Niemiec, a pro-gnozy Komisji Europejskiej z jesieni

mówią o 0,8% wzrostu w 2013 roku.Na-leży jednak pamiętać, iż Niemcy odno-szą korzyści w związku z niesprzyjającą sytuacją w państwach południa Europy. Problemy Grecji czy Hiszpanii wpłynęły istotnie na presję osłabiania euro wzglę-dem innych walut, dzięki czemu pro-dukty z Niemiec okazywały się bardziej konkurencyjne na globalnym rynku. Ponadto niskie rentowności niemieckich obligacji pozwalają na tanie finansowa-nie rządowych wydatków.

Niemcy od lat są krajem wybitnie pro-eksportowym, korzystającym z szybko rosnącego popytu ze strony krajów Azji. W związku z tym dużym zagrożeniem dla największej gospodarki Europy było ryzyko istotnego spowolnienia tempa wzrostu gospodarczego w Chinach (tzw. twarde lądowanie). Wydaje się jednak, iż decydenci Państwa Środka opanowali sytuację. Bieżące dane wskazują na po-prawę, a prognozy dla Chin są już bar-dziej optymistyczne i zapowiadają przy-spieszenie wzrostu PKB w porównaniu z 2012 rokiem.

Inwestorzy z optymizmemDo oceny perspektyw niemieckiej go-spodarki warto sięgnąć również po ze-staw wskaźników wyprzedzających, które mają za zadanie określić sytuację gospodarczą w perspektywie nadcho-dzących miesięcy. Analiza takich danych prowadzi do obiecujących spostrzeżeń. Niemiecka gospodarka ma szansę po-zytywnie zaskoczyć, co byłoby kapital-nym impulsem również dla koniunktury w naszym kraju.

Za takim scenariuszem przemawiają indeksy akcji notowanych w Niemczech (DAX) oraz w Polsce (WIG). Uznawane są one za wskaźniki, które z dużą dozą prawdopodobieństwa podpowiadają, co wydarzy się w przyszłych kwartałach w gospodarce. W 2012 roku indeks gieł-dowy DAX odnotował wzrost o 29%, natomiast indeks WIG wzrósł w ubie-głym roku o 26%. Świadczy to o tym, że inwestorzy spodziewają się wyraźnej poprawy koniunktury w przyszłości. Po-dobnie zachowywały się rynki w histo-rii. Gdy na początku 2009 roku indeksy akcji rozpoczęły wzrosty, napływające dane z realnej gospodarki były zatrwa-żająco słabe (PKB w Polsce wzrósł w 2009 roku o 1,6%, a rok wcześniej 5,1%, natomiast PKB Niemiec skur-czył się o 5,1 w 2009 roku, podczas gdy w 2008 roku wzrósł o 1,1%).

Warto zauważyć, iż inwestorzy na ryn-kach akcji kupują „przyszłość spółek”, a nie bieżące dane. To właśnie w tym można dopatrywać się rozdźwięku po-między obecną „byczą” atmosferą na rynkach akcji, a wątłymi danymi napły-wającymi z realnej gospodarki.

Marek ArentDepartament SkarbuBank BPS S.A.

24 BANK WSPÓlNyCH SIŁ magazyn grupy bps

Co w prawie piszczy

Rozmowa z Andrzejem Saniewskim, Dyrektorem Biura Zarządzania Ryzykiem Braku Zgodności w Banku BPS S.A.

Nie zostawimy Banków Spółdzielczych samych

Proszę wybaczyć pytanie – czym właści-wie się Pan zajmuje?– W listopadzie 2011 roku Zarząd Banku Polskiej Spółdzielczości podjął decyzję o utworzeniu Biura Zarządzania Ryzy-kiem Braku Zgodności, jako nowej komór-ki organizacyjnej. Ponieważ zmiana regu-laminu organizacyjnego wymaga zgody Rady Nadzorczej i wcześniejszej opinii Rady Zrzeszenia, Biuro jest jeszcze w or-ganizacji. Moim zada