Strategi Pemasaran Kredit pada Mikro Bisnis Unit pada …repository.ipb.ac.id/bitstream/handle/123456789/50648/2011mul... · Bank Mandiri BRI Bank Danamon Lainnya, ... ALTERNATIF

69

LAMPIRAN

70

Lampiran 1.

Kuesioner kajian.

STRATEGI PEMASARAN KREDIT

PADA MIKRO BISNIS UNIT PT. BANK XYZ DI KAWASAN

INDUSTRI PULOGADUNG JAKARTA TIMUR

MULYADI

SEKOLAH PASCASARJANA

INSTITUT PERTANIAN BOGOR

BOGOR

2011

71

PENGANTAR

Dalam rangka penyusanan laporan tugas akhir pada Program Studi

Industri Kecil Menengah, Program Pascasarjana Institut Pertanian Bogor,

kami melakukan kajian dengan judul “Strategi Pemasaran Kredit Pada

Mikro Bisnis Unit PT. Bank XYZ Di kawasan Industri Pulogadung Jakarta

Timur”. Untuk maksud tersebut, kami melakukan penelitian lapangan yang

salah satu bentuk implementasinya melalui pengisian kuesioner.

Tujuan

Kuesioner ini mempunyai tujuan untuk mendapatkan data dan

informasi lapangan dari usaha pemasaran kredit mikro dari Mikro Bisnis

Unit PT Bank XYZ Kawasan Industri Pulogadung guna memenuhi

permintaan modal para UKM yang berada di wilayah Pulogadung

sekitarnya.

Kegunaan Kuesioner

Data yang diperoleh akan dianalisa dan diolah secara deskriptif,

dengan penekanan pada aspek pemasaran, sehingga diperoleh gambaran

tentang kemampuan dari Bank XYZ dalam pemasaran kredit mikro. Hasil

dari pengolahan data ini diharapkan dapat dijadikan bahan informasi bagi

strategi pemasaran kredit mikro dan bahan referensi oleh pihak terkait yang

menentukan kebijakan dalam penyaluran kredit mikro kepada para UKM.

Demikian kami sampaikan. Atas perhatian dan kerjasamanya

diucapkan terima kasih.

Hormat kami,

Mulyadi

Mahasiswa Program Studi Magister Profesional

Industri Kecil Menengah Institut Pertanian Bogor

72

Lanjutan Lampiran 1.

I. Kuesioner untuk para UKM

A. Identitas Responden

1. Nama : ……………………………………..

2. Umur : ……………………………………..

3. Jenis Kelamin : laki-laki perempuan

4. Status : nikah belum nikah

5. Pendidikan Terakhir : ……………………………………..

6. Alamat rumah : ……………………………………..

…………………………………………………………….....................

7. Nomor telepon/HP : ……………………………………..

8. Jumlah tanggungan keluarga : ……………………………………..

B. Identitas Usaha

Status pekerjaan : Karyawan Pengusaha

1. Nama Usaha : ……………………………………..

2. Jenis Usaha : ……………………………………..

3. Jumlah karyawan : ……………………………………..

4. Teknologi yang digunakan : ……………………………………..

5. Tahun mulai/lama usaha : ……………………………………..

6. Status kepemilikan tempat

Usaha : milik sendiri sewa

7. Alamat Usaha : ……………………………………..

…………………………………………………………….....................

7. Bentuk Badan Usaha :

PT

CV

Koperasi

Perorangan

Lainnya, sebutkan …………………………………………….

73

7. Modal Usaha

Modal sendiri

Modal keluarga

Modal kerjasama

Modal pinjaman dari Bank

Modal lainnya, sebutkan ………………………………..............

9. Bentuk Kerjasama

Berdiri sendiri (milik sendiri)

Pasar Setempat

Koperasi

Pemerintah setempat (Pemda)

Kerjasama lainnya, sebutkan …………………………………...

C. Aspek Produksi

1. Bagaimanakah sifat produksi ?

Pesanan

Musiman

Terus menerus

Lainnya, sebutkan …………………………………...................

2. Bagaimanakah tingkat kegagalan dalam produksi ?

Tidak pernah

Jarang

Sering

Lainnya, sebutkan …………………………………....................

3. Kendala apa yang sering terjadi pada proses produksi ?

Keterbatasan bahan baku

Tenaga Kerja

Adanya kenaikan biaya proses produksi



74

4. Bagaimanakah mendapatkan bahan baku ?

Pesanan

Langganan

Pembelian yang disesuaikan dengan kebutuhan produksi


5 Bagaimanakah cara pembayaran pembelian bahan baku ?

Bayar dimuka

Bayar dibelakang

Bayar sesuai jadwal jatuh tempo


D. Pemasaran Produk

1. Cara pemasaran produk

Langsung kepasar tradisional

Langsung ke konsumen

Melalui grosir, titip ditoko-toko


E. Pesaing

1. Bagaimanakah pengaruh pesaing lainnya untuk jenis produk yang

sama ?

Tidak ada

Sangat berpengaruh

Biasa-biasa saja


F. Peranan sektor Perbankan

1. Menurut Saudara, bagaimanakah peranan sektor perbankan untuk

usaha kecil menengah (UKM) ?

Sangat berpengaruh

Tidak ada pengaruhnya

Biasa-biasa saja



75

2. Bagaimanakah mendapatkan bantuan modal kredit dari perbankan ?

Mudah

Sulit

Sangat sulit


3. Menurut Saudara, apakah tingkat suku bunga kredit dari perbankan

lebih rendah dari lembaga keuangan lainnya ?

Ya Tidak

4. Bagaimanakah persyaratan dokumen yang harus dipenuhi oleh para

UKM untuk mendapatkan kredit dari perbankan ?

Sederhana dan mudah untuk dipenuhi

Sangat sulit untuk dipenuhi, terlalu bebelit-belit

Biasa-biasa saja


5. Apakah setiap pengajuan kredit harus selalu disertai dengan agunan ?

Tidak, tergantung jumlahnya

Ya, harus selalu ada agunan

Walaupun tidak memiliki agunan, kita juga masih dapat

memperoleh kredit


6. Berdasarkan pengalaman Saudara, pada saat mengajukan kredit

kepihak perbankan, apakah dipersulit ? , bahkan berbelit-belit ?

Ya Tidak

7. Apakah seluruh staf dan karyawan perbankan selalu siap membantu

Saudara dalam memberikan informasi dan penjelasan, bagaimana

caranya mendapatkan kredit dengan cara yang mudah ?

Ya Tidak

8. Menurut Saudara, apakah dengan penambahan modal melalui bantuan

kredit dari perbankan, usaha Saudara akan bertambah maju dan

produksi akan meningkat ?

Ya Tidak


76

II. Kuesioner untuk para karyawan.


1. Nama : ……………………………………..

2. Umur : ……………………………………..


4. Status : nikah belum nikah


6. Alamat rumah : ……………………………………..

…………………………………………………………….....................

7. Nomor telepon/HP : ……………………………………..


B. Identitas Perusahaan

Status karyawan : Tetap Kontrak

1. Nama Perusahaan : ……………………………………..

2. Bidang Usaha : ……………………………………..

3. Tahun mulai/lama bekerja : ……………………………………..

4. Alamat Perusahaan : ……………………………………..

…………………………………………………………….....................

5. Bentuk Badan Usaha Perusahaan :

PT

CV

Koperasi

Perorangan

Lainnya, sebutkan …………………………………………….

C. Kerjasama antara perbankan dengan perusahaan.

1. Bagaimanakah cara pembayaran gaji Saudara setiap bulan ?

Dibayar tunai

Ditransfer via bank

Dibayar langsung tunai setiap minggu



77

2. Jika pembayaran gaji melalui transfer bank (payroll), Bank manakah

yang menjadi pilihan Saudara ?

Bank Mandiri

BRI

Bank Danamon


3. Jika Saudara memilih Bank Mandiri sebagai bank untuk penampungan

gaji, apakah ada keuntungan/fasilitas pinjamaman kredit mikro yang

akan diperoleh ?

Ya Tidak

Keuntungannya yaitu :

Kredit mikro dengan suku bunga ringan, tanpa agunan sd 50 juta

Kredit Kepemilikan Rumah (KPR)

Kredit Kepemilikan Kendaraan Bermotor (KPBM)

Lainnya, sebutkan …………………………………...................

(jawaban boleh lebih dari satu)

4. Jika pembayaran gaji Saudara ditransfer melalui Bank lain (bukan

bank Mandiri), apakah Saudara akan memperoleh

keuntungan/fasilitas pinjaman lunak dengan suku bunga ringan tanpa

agunan dari bank yang bersangkutan ?

Tidak ada

Ada, tetapi dengan suku bunga yang sangat tinggi

Ada. tetapi dengan suku bunga yang tinggi disertai dengan

agunan tambahan lainnya


5. Menurut Saudara, apakah kerjasama antara Bank Mandiri dengan

perusahaan tempat Saudara bekerja saat ini sudah memuaskan , serta

memenuhi kebutuhan Saudara, baik dalam hal fasilitas pinjaman lunak

mikro maupun fasilitas perbankan lainnya ?

Puas Sangat Puas Belum Puas


78

Lampiran 2. Kuesioner penelitian penilaian bobot dan rating faktor Strategik

internal dan eksternal untuk Bank Mandiri.

Tujuan :

Mendapatkan penilaian responden mengenai faktor strategi internal dan eksternal

perusahaan dengan pemberian bobot terhadap seberapa besar faktor strategi

tersebut untuk mempengaruhi atau menentukan keberhasilan analisa perumusan

strategi pemasaran.

Petunjuk umum :

1. Pengisian kuesioner dilakukan secara langsung dan tertulis oleh responden.

2. Jawaban merupakan pendapat pribadi dari masing-masing responden.

3. Dalam mengisi kuesioner, responden diharapkan melakukannya secara

sekaligus (tidak menunda/sebagian) untuk menghindari inkonsistensi

jawaban.

Petunjuk khusus :

1. Pembobotan dengan metode paired comparison yaitu penilaian bobot

(weight) dengan membandingkan setiap faktor strategi internal dan eksternal

organisasi, dimana setiap bobot peubah digunakan skala 1, 2 dan 3 dengan

keterangan berikut :

1= Jika indikator horizontal kurang penting daripada indikator vertikal.

2= Jika indikator horizontal sama penting daripada indikator vertikal.

3= Jika indikator horizontal lebih penting daripada indikator vertikal.

2. Penentuan bobot merupakan pandangan masing-masing responden terhadap

setiap faktor strategi internal dan eksternal perusahaan.

79


I. Pertanyaan untuk mendapatkan bobot faktor strategi internal

FAKTOR INTERNAL A B C D E F G H I J Total Bobot

A. Tenaga kerja handal dan

berpengalaman

B. Sarana dan prasarana

mendukung

C. Teknologi canggih

D. Jumlah jaringan luas

E. Inovasi produk dan layanan

F. Kegiatan Promosi kurang

G. Biaya terlalu tinggi

H. SDM berkemampuan rendah

dibidang kredit mikro

I. Sistem dan prosedur rumit

J. Litbang usaha rendah

TOTAL

Contoh pengisian :

- “Tenaga kerja handal dan berpengalaman” (A) pada baris/horizontal lebih

penting dari “Sarana dan prasarana yang mendukung” (B) pada kolom

vertikal, maka nilainya 3.

- “Tenaga kerja handal dan berpengalaman” (A) pada baris/horizontal sama



- “Tenaga kerja handal dan berpengalaman” (A) pada baris/horizontal kurang



80


II. Pertanyaan untuk mendapatkan bobot faktor strategi eksternal

FAKTOR INTERNAL A B C D E F G H I J Total Bobot

A. Perubahan gaya hidup

masyarakat

B. Keinginan untuk menjadi

lebih sukses

C. Keadaan perekonomian

semakin baik

D. Pangsa pasar produk/usaha

masih luas

E. Pelanggan loyal

F. Fluktuasi harga bahan baku

G. Kondisi perekonomian tidak

stabil

H. Kenaikan biaya

produksi/tenaga kerja

I. Pesaing usaha sejenis

J. Kelangkaan pasokan bahan

baku

TOTAL

Contoh pengisian :

- “Perubahan gaya hidup masyarakat” (A) pada baris/horizontal lebih penting

dari “Keinginan untuk menjadi lebih sukses” (B) pada kolom vertikal, maka

nilainya 3.

- “Perubahan gaya hidup masyarakat” (A) pada baris/horizontal sama penting

dari “Keinginan untuk menjadi lebih sukses” (B) pada kolom vertikal, maka

nilainya 2.

- “Perubahan gaya hidup masyarakat” (A) pada baris/horizontal kurang

penting dari “Keinginan untuk menjadi lebih sukses” (B) pada kolom vertikal,

maka nilainya 1.

81


III. Pemberian nilai peringkat/rating terhadap faktor-faktor strategi internal

Petunjuk pengisian:

1. Pemberian nilai peringkat/rating menunjukkan tingkat faktor strategi

sebagai kekuatan atau kelemahan. Pemberian nilai peringkat didasarkan

pada keterangan berikut :

Nilai 4, jika faktor strategi tersebut dinilai menjadi kekuatan utama.

Nilai 3, jika faktor strategi tersebut dinilai menjadi kekuatan kecil.

Nilai 2, jika faktor strategi tersebut dinilai menjadi kelemahan kecil.

Nilai 1, jika faktor strategi tersebut dinilai menjadi kelemahan utama.

2. Pengisian kolom penilaian peringkat/rating menggunakan tanda (X)

KEKUATAN/KELEMAHAN 4 3 2 1

KEKUATAN

A. Tenaga kerja handal dan berpengalaman

B. Sarana dan prasarana mendukung

C. Teknologi canggih

D. Jumlah jaringan luas

E. Inovasi produk dan layanan

KELEMAHAN

F. Kegiatan Promosi kurang

G. Biaya terlalu tinggi

H.

SDM berkemampuan rendah dibidang

kredit mikro

I. Sistem dan prosedur rumit

J. Litbang usaha rendah

82


IV. Pemberian nilai peringkat/rating terhadap faktor-faktor strategi

eksternal

A. Petunjuk Pengisian :

1. Pemberian nilai peringkat/rating didasarkan pada kemampuan

organisasi dalam meraih peluang. Pemberian nilai peringkat

didasarkan pada keterangan berikut :

Nilai 4, jika organisasi mempunyai kemampuan yang sangat baik

dalam meraih peluang tersebut

Nilai 3, jika organisasi mempunyai kemampuan yang baik dalam

meraih peluang tersebut

Nilai 2, jika organisasi mempunyai kemampuan yang cukup baik


Nilai 1, jika organisasi mempunyai kemampuan yang tidak baik


2. Pengisian kolom penilaian peringkat/rating menggunakan tanda check

list ()

Faktor Eksternal 4 3 2 1

Peluang

Perubahan gaya hidup masyarakat

Keinginan untuk menjadi lebih sukses

Keadaan perekonomian semakin baik

Pangsa pasar produk/usaha masih luas

Pelanggan loyal

B. Petunjuk Pengisian :

1. Pemberian nilai peringkat/rating didasarkan pada kemampuan

organisasi dalam meraih peluang. Pemberian nilai peringkat

didasarkan pada keterangan berikut :

Nilai 4, jika faktor ancaman memberikan pengaruh yang sangat

kuat terhadap organisasi.

Nilai 3, jika faktor ancaman memberikan pengaruh kuat terhadap

organisasi.

Nilai 2, jika faktor ancaman memberikan pengaruh biasa

terhadap organisasi.

Nilai 1, jika faktor ancaman memberikan tidak memberikan

pengaruh terhadap organisasi.

83


2. Pengisian kolom penilaian/rating menggunakan tanda check list ()

Faktor Eksternal 4 3 2 1

Ancaman

Fluktuasi harga bahan baku

Kondisi perekonomian tidak stabil

Kenaikan biaya produksi/tenaga kerja

Pesaing usaha sejenis

Kelangkaan pasokan bahan baku

84

Lampiran 3. Kuesioner uji Friedman.


1. Nama : ……………………………………..

2. Umur : ……………………………………..


4 Status : nikah belum nikah


6. Alamat rumah : ……………………………………..

…………………………………………………………….....................

7. Nomor telepon/HP : ……………………………………..


9. Apakah Anda memiliki rekening tabungan/memiliki pinjaman

pada :

Bank Mandiri

BRI

Bank Danamon

Lainnya,sebutkan ……………………………....................

(jawaban boleh lebih dari satu)

85


Proses

Pada : Bank Mandiri Pada : BRI Pada : Bank Danamon

Pelayanan pada

nasabah

Sangat

ramah

Ramah

Tidak

ramah

Sangat

ramah

Ramah

Tidak

ramah

Sangat

ramah

Ramah

Tidak

ramah

Waktu proses Cepat

Agak

lambat

Lambat

Cepat

Agak

lambat

Lambat

Cepat

Agak

lambat

Lambat

Kemudahan proses Mudah

Agak

mudah

Sangat

sulit

Mudah

Agak

mudah

Sangat

sulit

Mudah

Agak

mudah

Sangat

sulit

Biaya Murah

Agak

murah

Mahal

Murah

Agak

murah

Mahal

Murah

Agak

murah

Mahal

Jangka waktu kredit

mikro

Lama

Sedang

Cepat

Lama

Sedang

Cepat

Lama

Sedang

Cepat

Agunan Tanpa

agunan

Wajib/

tidak

Harus

ada

Tanpa

agunan

Wajib/

tidak

Harus

ada

Tanpa

agunan

Wajib/

tidak

Harus

ada

Suku bunga Sangat

kecil

Sedang

Tinggi

Sangat

kecil

Sedang

Tinggi

Sangat

kecil

Sedang

Tinggi

Pengisian kolom penilaian menggunakan tanda check list (√)

86

Lampiran 4. Kuesioner penilaian QSPM

STRATEGI PEMASARAN KREDIT

PADA MIKRO BISNIS UNIT PT. BANK XYZ DI KAWASAN

INDUSTRI PULOGADUNG JAKARTA TIMUR

MULYADI

SEKOLAH PASCASARJANA

MAGISTER PROFESIONAL INDUSTRI KECIL MENENGAH

INSTITUT PERTANIAN BOGOR

2011

87


ALTERNATIF STRATEGI YANG DIHASILKAN DARI ANALISIS SWOT

e. Memperluas jaringan pemasaran dengan penetrasi pasar.

f. Menciptakan tambahan produk baru.

g. Memanfaatkan teknologi untuk meningkatkan mutu produk.

h. Memperkuat permodalan agar bersaing dengan pesaing.

i. Meningkatkan volume penjualan/pemasaran dengan meningkatkan

produktifitas kerja.

j. Menambah kantor cabang pembantu untuk memperluas jaringan pemasaran.

k. Mengadakan pelatihan dan pengetahuan karyawan.

l. Menekan biaya produksi dengan membuat produk yang disukai pasar.

m. Meningkatkan efektifitas pemasaran dengan kegiatan promo pengenalan

produk.

n. Konsisten mempertahankan produktivitas untuk diterima pasar.

o. Meningkatkan loyalitas pelanggan.

p. Meningkatkan kerjasama dengan para stakeholder.

q. Meningkatkan mutu SDM.

r. Meningkatkan pengenalan produk untuk menjaga eksistensi.

PETUNJUK PENGISIAN

1. Skor/nilai diberikan pada kolom AS (Attractive Score) untuk setiap alternatif

strategi. Skala nilai AS atau daya tarik dari faktor internal (kekuatan,

kelemahan) dan eksternal (peluang, ancaman) untuk setiap alternatif strategi

berkisar antara 1 - 4, dimana :

1 = faktor tersebut tidak mempengaruhi alternatif strategi yang akan dipilih.

2 = faktor tersebut agak mempengaruhi alternatif strategi yang akan dipilih.

3 = faktor tersebut cukup mempengaruhi alternatif strategi yang akan dipilih.

4 = faktor tersebut sangat mempengaruhi alternatif strategi yang akan dipilih.

2. Bila faktor yang bersangkutan sangat tidak berpengaruh/berkaitan dengan

alternatif strategi yang dipertimbangkan, maka tidak diberikan nilai AS (-).

88

89

90

91

92

93

94

95

Lampiran 9. Perhitungan Matriks IFE dan EFE

FAKTOR INTERNAL Bobot Rating Skor

Tenaga kerja handal dan berpengalaman 0,149 4,000 0,596

Sarana dan prasarana mendukung 0,130 3,333 0,433

Teknologi canggih 0,115 3,333 0,383

Jumlah jaringan luas 0,133 3,333 0,443

Inovasi produk dan layanan 0,121 3,667 0,444

Kegiatan promosi kurang 0,086 2,000 0,172

Biaya terlalu tinggi 0,059 1,333 0,079

SDM dengan mutu rendah 0,070 1,667 0,117

Sistem dan prosedur rumit 0,065 2,000 0,130

Litbang usaha rendah 0,072 1,667 0,120

TOTAL 1,000

2,917

FAKTOR EKSTERNAL Bobot Rating Skor

Perubahan gaya hidup masyarakat 0,115 3,000 0,345

Keinginan untuk menjadi lebih sukses 0,126 3,667 0,462

Keadaan perekonomian semakin baik 0,120 4,000 0,480

Pangsa pasar produk/usaha masih luas 0,120 3,667 0,440

Pelanggan loyal 0,125 3,667 0,458

Fluktuasi harga bahan baku 0,083 2,000 0,166

Kondisi perekonomian tidak stabil 0,091 1,333 0,121

Kenaikan biaya produksi/tenaga kerja 0,081 1,667 0,135

Pesaing usaha sejenis 0,074 1,333 0,099

Kelangkaan pasokan bahan baku 0,065 2,000 0,130

TOTAL 1,000

2,836

96

97

98

Lampiran 11. Uji Friedman

No Proses PT. Bank XYZ PT. Bank ABC PT. Bank PQR

(a)

(b)

(c)

(3) (2) (1) (3) (2) (1) (3) (2) (1)

1 Pelayanan Sangat Ramah Tidak Sangat Ramah Tidak Sangat Ramah Tidak

pada nasabah ramah Ramah ramah Ramah ramah Ramah

6 3 1 4 4 2 7 2 1

- frek

X̄ Total 2,5 2,2 2,6

2 Waktu proses Cepat Agak Lambat Cepat Agak Lambat Cepat Agak Lambat

lambat lambat lambat

8 2 0 4 4 2 7 3 0

- frek

X̄ Total 2,8 2,2 2,7

3 Kemudahan Mudah Agak Sangat Mudah Agak Sangat Mudah Agak Sangat

proses mudah sulit mudah sulit mudah sulit

8 2 0 5 3 2 8 2 0

- frek

X̄ Total 2,8 2.3 2,8

4 Biaya Murah Agak Mahal Murah Agak Mahal Murah Agak Mahal

murah murah murah

6 2 2 7 2 1 7 2 1

- frek

X̄ Total 2,4 2.6 2.6

5 Jangka waktu Cepat Sedang Lama Cepat Sedang Lama Cepat Sedang Lama

kredit mikro 3 2 5 1 3 6 2 3 5

- frek

X̄ Total 1,8 1,5 1,7

6 Agunan Tanpa Wajib/ Harus Tanpa Wajib/ Harus Tanpa Wajib/ Harus

agunan tidak ada agunan tidak ada agunan tidak ada

2 3 5 3 2 5 6 1 3

- frek

X̄ Total 1,7 2,4 2,3

7 Suku bunga Sangat Sedang Tinggi Sangat Sedang Tinggi Sangat Sedang Tinggi

kecil kecil kecil

6 3 1 7 2 1 4 1 5

- frek

X̄ Total 2,5 2,6 1,9

99


a. Uji Fiedman pada PT. Bank XYZ

Friedman Test

Ranks

Mean Rank

pelayanan 4.50

waktu 3.50

kemudahan 3.50

biaya 3.83

jangka 3.67

agunan 4.50

bunga 4.50

Test Statistics

a

N 3

Chi-Square 1.027

df 6

Asymp. Sig. .985

a. Friedman Test

b. Uji Fiedman pada PT. Bank ABC

Friedman Test

Ranks

Mean Rank

pelayanan 4.50

waktu 4.50

kemudahan 4.17

biaya 3.17

jangka 3.83

agunan 4.17

bunga 3.67

100

Lanjutan Lampiran 11

Test Statistics

a

N 3

Chi-Square 1.042

df 6

Asymp. Sig. .984

a. Friedman Test

c. Uji Fiedman pada PT. Bank PQR\

Friedman Test

Ranks

Mean Rank

pelayanan 4.17

waktu 4.33

kemudahan 4.17

biaya 4.17

jangka 4.67

agunan 3.17

bunga 3.33

Test Statistics

a

N 3

Chi-Square 1.239

df 6

Asymp. Sig. .975

a. Friedman Test

Documents

Strategi Pemasaran Kredit pada Mikro Bisnis Unit pada …repository.ipb.ac.id/bitstream/handle/123456789/50648/2011mul... · Bank Mandiri BRI Bank Danamon Lainnya, ... ALTERNATIF