2013 - 2014

Financiële bewustwording

Je inkomsten en uitgaven op een rij

Weten waar jij als student recht op hebt

Alles te weten komen over lenen en schulden

Besparen: veel handige tips!

WAAROM DEZE TRAINING?

Wat blijkt…

• Ruim een derde van alle hbo- en wo-studenten leent bij DUO.

• Ze weten echter weinig over de leenvoorwaarden van DUO.

• Zij lenen gemiddeld €365 per maand

• Na 4 jaar studeren is dit een schuld van €17.500

• Het Nibud denkt dat deze schuld alleen maar zal toenemen.

• De overheid voert onder de noemer van ‘Studeren is investeren’ een sociaal

leenstelsel in, dat betekent dat studenten volledig opdraaien voor alle

studiekosten

• Besparen en slim omgaan met je geld wordt dus nog belangrijker!

ONDERZOEK

VUL JE EIGEN BEGROTING IN! INKOMSTEN € /maand UITGAVEN € /maand

Basis / aanvullende beurs € Huur (incl g,w,l) €

Lening / rood staan € Kabel, internet, telefoon €

Bijbaan € Collegegeld €

Ouderlijke bijdrage € Boeken, etc. €

Zorgtoeslag € Verzekeringen €

Huurtoeslag € Eten & drinken €

… € Kleding €

… € Sport, hobby’s €

Uitgaan €

Sparen €

… €

Totaal inkomen € Totaal uitgaven €

MAANDELIJKSE BEGROTING Inkomsten Thuiswonend uitwonend

- basisbeurs €97,85 €272,46 - aanvullende beurs €229,94 €250,33 - rentedragende lening €393 €527 - bijdrage ouders/partner €164 €295 - inkomsten arbeid €501 €549 - overige inkomsten €225 €197 Totaal €746 €1.090

Uitgaven

- collegegeld/bijdrage aan instelling €130 €130 - studieboeken/leermiddelen €39 €34 - reiskosten €81 €63 - huisvesting €387 €459 - verzekeringen €76 €82 - levensmiddelen/eten €126 €213 - kleding €116 €98 - overig levensonderhoud €73 €79 - ontspanning/uitgaan/sport €112 €105 - Telefoon €50 €47 - overige uitgaven €96 €96 Totaal €630 €1.182

Bron:

Nibud 2012

INKOMSTEN

WAT KOMT AAN BOD:

INKOMSTEN

Wetswijzigingen

Studiefinanciering DUO

Prestatiebeurs

Evt. Collegekrediet

Evt. Aanvullende beurs

Bijbaan & verdiensten

Zorgtoeslag & huurtoeslag (alleen uitwonenden studenten)

Belasting aangifte

WETSWIJZIGINGEN

Maatregel Geplande inwerkingtreding

Invoering van een alternatief vervoersarrangement 1 januari 2016

Sociaal leenstelsel masterfase studiejaar 2014-2015

Sociaal leenstelsel bachelorfase studiejaar 2015-2016

Vereenvoudiging studiefinanciering 1 januari 2015

Kabinetsplannen hoger onderwijs

Verbetering kwaliteit en duurzaamheid van het hoger onderwijs

De plannen rond de studiefinanciering en het vervoersarrangement zijn nog niet goedgekeurd door het parlement. Daarom gelden hiervoor alleen geplande ingangsdata (Bron: Rijksoverheid.nl)

Deze plannen worden uitgewerkt in wetsvoorstellen. Op 28 juni 2013 heeft de regering het

wetsvoorstel voor de invoering van een sociaal leenstelsel in de masterfase en voor de

vereenvoudigingen bij het parlement ingediend.

Dit wetsvoorstel biedt ook een doorkijkje naar een sociaal leenstelsel voor de bachelorfase.

Daarvoor wordt een apart wetsvoorstel uitgewerkt. Dat wordt naar verwachting begin 2014

ingediend. Over het alternatief vervoersarrangement zijn nog geen nadere details bekend.

Op de website Studerengeldbeheren.nl kun je al je vragen stellen!

STUDIEFINANCIERING

Bedragen per maand van september – december 2013

Uitwonend Thuiswonend

Basisbeurs € 272,46 € 97,85

Aanvullende beurs € 250,33 € 229,94

Lenen € 290,50 € 290,50

Collegegeldkrediet € 147,58 € 147,58

Totaal € 960,87 € 765,87

Bron: DUO

Bedragen per maand van januari – augustus 2014

Uitwonend Thuiswonend

Basisbeurs € 272,46 € 97,85

Aanvullende beurs € 252,17 € 231,78

Lenen € 288,66 € 288,66

Collegegeldkrediet € 152,92 € 152,92

Totaal € 966,21 € 771,21

SLIMME BIJBAAN Slimme bijbaan: flexibel werken & redelijk verdienen

Cash verdienen? Met zwart werk ben je niet verzekerd & heb je ook geen recht op vakantiegeld.

Voor behoud van je studiefinanciering, in 2013 mag je op jaarbasis maximaal €13.530,90 bruto bijverdienen.

Bang dat je deze grens overschrijdt? Zet de maand vóór je te veel verdient je studiefinanciering & je OV-kaart stop.

Een nieuwe baan? Zorg dat je een contract ondertekent; alleen dan heb jij rechten en jouw baas verplichtingen!

doorbetaling bij ziekte (bij vaste uren/aantal dagen)

8% vakantiegeld over je brutoloon minimumloon

Aansprakelijkheid voor ongevallen op het werk

Vraag eens om je heen wat anderen verdienen..

MINIMUM LOON

* Afhankelijk of je 36/38/40 uur werkt Bron: Ministerie van SZW

Bruto minimumloon per 1 januari 2013*

leeftijd per maand per week per dag per uur

23 jaar + € 1.469,40 € 339,10 € 67,82 € 8,48

22 jaar € 1.249,00 € 288,25 € 57,65 € 7,21

21 jaar € 1.065,30 € 245,85 € 49,17 € 6,15

20 jaar € 903,70 € 208,55 € 41,71 € 5,21

19 jaar € 771,45 € 178,05 € 35,61 € 4,45

18 jaar € 668,60 € 154,30 € 30,86 € 3,86

17 jaar € 580,40 € 133,95 € 26,79 € 3,35

16 jaar € 506,95 € 117 € 23,40 € 2,93

15 jaar € 440,80 € 101,75 € 20,35 € 2,54

Iedereen tussen de 15 - 65 heeft recht op minimumloon. Als je ouder dan 23 bent, heb je niet meer te maken met het minimumjeugdloon, maar met het “normale” minimumloon.

ZORGTOESLAG Iedereen vanaf 18 jaar is verplicht zich te verzekeren voor ziektekosten

Zorgtoeslag is een tegemoetkoming in de kosten van de (basis)verzekering

Je hebt ZELF recht op zorgtoeslag, dus dit moet je ook ZELF aanvragen (niet je ouders)

Zorgtoeslag vraag je aan op www.toeslagen.nl

Maximaal 88 euro per maand

Wettelijk verplicht eigen risico: €350

Een studenten polis is vaak extra voordelig

Check goed of je niet over verzekerd bent én onnodig te veel

betaald

HUURTOESLAG (uitwonend) • Huurtoeslag is afhankelijk van leeftijd, inkomen, vermogen, leefsituatie en huur.

• Huurtoeslag hoef je maar 1 keer aan te vragen, daarna krijg je de toeslag elk jaar vanzelf.

Let goed op, als er iets in je situatie veranderd, kan dit gevolgen hebben voor de

hoogte van je toeslag. Geef wijzigingen op tijd door, zodat je niet te veel toeslag

ontvang en die je vervolgens terug moet betalen.

Leeftijd tussen 18 - 23 jaar Leeftijd tussen 23 - 65 jaar

¤ Inkomen maximaal € 21.450 ¤ Inkomen maximaal € 21.450

¤ Gezamenlijk inkomen bij

samenwonen maximaal

€ 29.125

¤ Gezamenlijk inkomen bij

samenwonen of medebewoner

maximaal € 29.125

¤ Huur tussen € 209,37

en € 357,37 per maand.

¤ Huur tussen € 209,37

en € 647,53 per maand.

¤ Vermogen maximaal € 20.661 ¤ Vermogen maximaal € 20.661

BELASTINGAANGIFTE De Belastingdienst houdt belasting in op je loon in

de veronderstelling dat je net als volwassenen het hele jaar fulltime werkt.

Omdat jij studeert, kun je niet fulltime werken en draag je dus te veel belasting af

Vaak kunnen studenten de loonheffingskorting toepassen

Doe ALTIJD belastingaangifte, je krijgt dan de teveel betaalde belasting terug

Voor 1 april aangifte doen

Je kan tot 5 jaar terug aangifte doen, dus laat geen geld liggen!

Bijna 1/5 van de studenten krijgt geen zorgtoeslag en 12%

doet geen belastingaangifte,

waardoor ze veel geld laten liggen

Je mag tot 21.139 euro

belastingvrij sparen, daarna

ga je over de rest belasting

betalen

BELASTINGAANGIFTE Wat heb je nodig om aangifte te doen:

DigiD

Jaaropgave(s) van je werkgever(s)

Aangifte doe je zo:

Ga tussen feb- april naar: www.belastingdienst.nl/jongeren

Download het ‘aangifteprogramma’ (over het vorige jaar)

Al je gegevens zijn al voor je ingevuld.

Controleer alles goed (de gegevens vind je op je jaaropgave)

Onderteken met DigiD => je aangifte is online verstuurd

Het kost je max. 30 min van je tijd en kan je veel opleveren!

Studiefinanciering (beurs of lening) vul je niet in, dit geldt niet als inkomen voor de Belastingdienst

Volwassenen moeten veel meer gegevens invullen en de aangifte is vaak ingewikkelder dan voor studenten met een bijbaan.

Vraag je ouders, een

vriendin of een student

trainer om hulp.

UITGAVEN

JOUW UITGAVEN

VASTE LASTEN RESERVERINGSUITGAVEN HUISHOUDELIJKE UITGAVEN

Huur Kleding Voeding

Gas, water, licht Inventaris Was- en schoonmaakartikelen

Telefoon, kabel, internet Extra ziektekosten (EHBO etc)

Persoonlijke verzorging

Verzekeringen Vrijetijdsuitgaven Diversen (printpapier, cartridge, postzegel e.d.)

Studiekosten Vakantie en weekenden Huisdieren

Contributies, abonnementen

Uitgaan Roken

Vervoer (naast OV-chipkaart)

Cadeautjes, donaties

HUUR De kosten van een kamer verschilt erg per studentenstad

Gemiddeld kost een kamer €353

Controleer je huurprijs! Betaal niet te veel (woningwaarderingspunten of checkjekamer.nl)

Huurbemiddelaars zijn duur; investeer liever je eigen tijd in het zoeken naar een geschikte kamer, bijvoorbeeld via Kamernet.nl

Check altijd of je recht hebt op huurtoeslag!

Schrijf je NU alvast in bij de woningbouwvereniging bij jou in de buurt.

STUDIEKOSTEN Voor studiejaar 2013-2014 is het wettelijk collegegeld vastgesteld op €1.835

Je kunt daarnaast maximaal € 152,92 collegekrediet per maandaanvragen. Als het instellingscollegegeld hoger is dan het wettelijk collegegeld, kun je meer lenen.

Studieboeken?

Wacht je eerste colleges af, zodat je zeker weet of je een boek wel moet kopen

Koop tweedehands boeken van ouderejaars of via marktplaats / Bol.com

Maar één hoofdstuk nodig? Je kunt altijd kopiëren in plaats van kopen

Neem ook eens een kijkje in de bibliotheek…en huur gratis je boeken!

Toch een nieuw boek nodig? Altijd met korting als je je collegekaart laat zien

MOBIEL

Een van de hoogste extra lasten van studenten..

Nieuwe telefoon.. Of een voordelige SIM only

Check je verbruik!

Ben je een beller, sms’er of whatsapper? Pas je abo hier op aan!

Kan het misschien minder?

Controleer je rekeningen en pas evt. je abonnement aan

Een telefoonverzekering is niet noodzakelijk. De meest voorkomende

schade er vaak niet ondervalt en je dus in feit voor niets betaalt.

Check dus altijd je dekking!

NOODZAKELIJKE VERZEKERINGEN Zorgverzekering (Studentenpolis Zekur, Takecarenow, Interpolis Student)

Basisverzekering

Aanvullende verzekering

Tandverzekering

Inboedelverzekering

Noodzakelijk als je op jezelf woont

Je bent verzekerd tegen brand, diefstal of stormschade

Kosten voor studenten, 5 euro per maand

Aansprakelijkheidsverzekering

Dekt schade die je toebrengt aan anderen.

Kosten: ongeveer 2 euro per maand.

Eventueel: een reis- en annuleringsverzekering

SCHULDEN

SCHULDEN Wat wordt verstaan onder schulden?

Lening bij de bank

Geleend geld van je ouders of vrienden

Studieschuld bij DUO

Rood staan

Kopen op afbetaling

Niet betaalde rekeningen

Creditcard

Een studieschuld kan bestaan uit:

een rentedragende lening

collegegeldkrediet

een prestatiebeurs of gebruik OV-chipkaart die (nog) niet is omgezet in een gift

te veel ontvangen financiering die niet meteen is terugbetaald

De gemiddelde Nederlandse student heeft na zijn studie bij DUO een studieschuld van €14.657 euro

Als je het minimum bedrag aflost zit je daar 15 jaar aan vast...

Weet wat je leent ! Stel: Je begint in september 2013 met studeren en gaat 4 jaar studeren & lenen

www.studieleenwijzer.nl

Toekomst… Dan ziet je toekomst er zo uit:

4 MISVERSTANDEN 1. Over een studielening betaal ik geen rente

• Jawel, vanaf de dag dat je begint met lenen, betaal je rente

2. De rente die DUO berekent is altijd gelijk en relatief laag:

• 1,50% op 15.000 euro = 225 euro per jaar x 15 jaar = € 3375

• 2,39% op 15.000 euro = 355 euro per jaar x 15 jaar = € 5325

• 4,17% op 15.000 euro = 615 euro per jaar x 15 jaar = € 9225

3. Basis en aanvullende beurs krijg je van de overheid:

• Mits je binnen 10 jaar afstudeert.

4. Een studielening wordt na 15 jaar kwijtgescholden

• Je moet dan wel 15 jaar lang op het minimum leven en het inkomen van je partner wordt meegerekend. Het wordt dus nooit zomaar kwijtgescholden.

SCHULDEN & LENEN BIJ DUO DUO rekent rente over je studieschuld vanaf de eerste maand na uitbetaling

De hoogte van de rente verschilt per jaar:

2012: 0,62%

2011: 1.39 %

2010: 1.50 %

2009: 2.39 %

2008: 3.58 %

Na je afstuderen mag je twee jaar wachten met aflossen

De hoogte van je rente staat voor 5 jaar, vanaf de start van je afstudeert. De hoogte van je rente is afhankelijk van de maand waarin je voor het laatst je prestatiebeurs hebt ontvangen (nadat je 4 + 3 jaar hebt gestudeerd).

Direct beginnen met aflossen loont: je betaalt minder rente en je zit

minder lang aan je schuld vast.

AFLOSSEN Je bent klaar met studeren, wanneer begin je met aflossen?

De terugbetalingsperiode begint op 1 januari volgend op de einddatum

van je studiefinanciering. Deze periode begint met een zogenaamde

aanloopfase van twee jaar: je hoeft nog niet terug te betalen, maar het

mag wel.

Op basis van de hoogte van je schuld & je inkomen wordt een bedrag

per maand vastgesteld, voor de komende 20 jaar.

Alles in één keer aflossen of? Dat mag & scheelt je een hoop rente.

Tussendoor of meer aflossen mag en kan altijd!

OVERIGE SCHULDEN Rood staan: over het bedrag dat je rood staat op je studentenrekening betaal

je zo’n 8-15 % rente op jaarbasis.

Creditcard: als je met een creditcard €1.000 uitgeeft, en je lost iedere maand het minimum bedrag af, kan het 5 jaar duren voordat je het hebt afgelost.

Bureau Krediet Registratie (BKR te Tiel) registreert kredieten (leningen, rood staan) die je op dit moment hebt lopen of de afgelopen vijf jaar hebt gehad

Banken, hypotheekverstrekkers en telefoonwinkels willen weten of je al eerder geld hebt geleend en of je eerder betalingsproblemen had of wellicht nog hebt.

Zij helpen voorkomen dat je meer leent dan je kunt aflossen!

Studieleningen bij DUO worden niet geregistreerd, maar kredietverstrekkers moeten hier wel naar vragen! Het zijn immers vaste maandlasten…

ZOEK HULP! Zit je in de problemen? Zoek hulp!

• Zoek contact met je decaan op school

• Ga dan voor een quick scan of stappenplan naar Zelfjeschuldenregelen.nl

• Zorg dat je de grootste schuld met de hoogste rente ZSM aflost

• Zorg dat je al je openstaande rekeningen zo snel mogelijk betaalt

• Sluit geen nieuwe lening af

• Kom je er zelf echt niet meer uit?

¤ Kredietbank <Lokale plaats >

& TRICKS

OVERZICHT HOUDEN!

o Het begint allemaal bij: post openen en opruimen…

o Via je studentenrekening kan je periodieke overschrijvingen en automatische incasso’s instellen, om zeker te weten dat je je rekeningen op tijd betaalt

o Betaal je veel met je pinpas, controleer dan al je betalingen via je bankafschriften of internetbankieren. Dan weet je waar je geld blijft.

o Zet je inkomsten en uitgaven eens op een rij, zo weet je precies hoeveel je overhoudt of tekort komt

o En je ziet direct waar jij je geld aan uitgeeft!

TIPS & TRICKS 1. Probeer voor meerdere dagen boodschappen te doen, dan kom je

minder in de verleiding extra dingen te kopen

2. Doe geen boodschappen als je honger hebt...

3. Aanbiedingen zijn niet altijd goedkoper! Kijk ook lager in ‘t schap...

4. Neem je eigen lunch mee van huis:

1. Iedere dag een luxebroodje van €2,50 in de kantine…

2. Is €12,50 per week, en €50 per maand…

3. Is op jaarbasis €600 aan alleen een broodje..

5. Voordelen van een studentenhuis

¤ Apparatuur hoef je niet zelf te kopen & samen eten is stukken goedkoper

TIPS & TRICKS • Maak voor jezelf afspraken: hoeveel wil/kan je ergens aan uitgeven? Bv aan

kleding per maand, eten per week, sporten...

• Stel je aankoop eens een week uit. Wil je het na die week nog steeds hebben? Heb je het echt nodig? Waarom wil je het graag hebben?

• Neem contant geld mee als je gaat stappen en laat je pinpas thuis. Zo kun je ook niet meer uitgeven dan je had gepland..

Gebruik een app!

Moneybookers

Xpence

Afas Personal

Huishoudboekje

Relevante websites

• Zorgtoeslag & Huursubsidie? > Toeslagen.nl

• Belastingaangifte > Belastingaangifte.nl

• De hoogte van je lening / schuld > DUO.nl

• Je schuld berekenen > Studieleenwijzer.nl

• Wetswijzingen & voorstellen Rijksoverheid.nl

• Cijfers & vragen > Nibud.nl

• Kosten verdelen of bijhouden > Wiebetaaltwat.nl

• Budget training > www.studerengeldbeheren.nl

Dus…

1. Maak je post open & controleer je internetbankieren

2. Maak maandelijks een begroting

3. Maak afspraken met jezelf

4. Leen alleen wat je écht nodig hebt

5. Ga op zoek naar een slimme bijbaan

6. Zorg dat je krijgt waar je recht op hebt

7. Koop met studentenkorting (laat je studentenpas zien)

8. Sparen: zet geld op zij wanneer je het niet nodig hebt

Hulp, tips of vragen..