i

SKRIPSI

KAJIAN HUKUM ISLAM TERHADAP AKAD KARTU KREDIT

HASANAH CARD PADA BANK BNI SYARIAH

Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat Guna

Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Disusun Oleh :

Intan Viana Zahrotun Nurul Uswah

C. 100 120 004

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA

2016

ii

HALAMAN PERSETUJUAN

Skripsi ini telah disetujui untuk dipertahankan dihadapan

Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Pembimbing

(Multimatun Ni’ami,.S.H,M.Hum)

iii

HALAMAN PENGESAHAN

Skripsi ini telah diterima dan disahkan oleh

Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Pada

Hari : Jumat

Tanggal : 12 Agustus 2016

Dewan Penguji

Ketua : Multimatun Ni’ami, S.H., M.Hum. ( )

Sekretaris : Septarina Budiwati, S.H., CN., M.Kn. ( )

Anggota : Shalman Al Farizi., S.E., S.H., M.Kn. ( )

Mengetahui

Dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

(Dr. Natangsa Surbakti, S.H., M.Hum.)

iv

PERNYATAAN

Yang bertanda tangan di bawah ini:

Nama : Intan Viana Zahrotun Nurul Uswah

NIM : C. 100 120 004

Alamat : Jl.K.H.Yusuf, Dusun Purwodadi, Desa Jatimalang, Kecamatan

Arjosari, Kabupaten Pacitan

Dengan ini menyatakan bahwa:

1. Karya tulis saya, skripsi ini adalah asli dan belum pernah diajukan untuk

memperoleh gelar akademik baik di Universitas Muhammadiyah Surakarta

maupun di perguruan tinggi lain.

2. Karya tulis ini adalah murni gagasan, rumusan dan penelitian saya sendiri,

tanpa bantuan pihak lain, kecuali arahan dari Dosen Pembimbing Skripsi.

3. Dalam karya tulis ini tidak terdapat karya atau pendapat yang telah ditulis

atau dipublikasikan orang lain, kecuali secara tertulis dengan jelas

dicantumkan sebagai acuan dalam naskah dengan disebutkan nama

pengarang dan judul buku aslinya dan dicantumkan dalam daftar pustaka.

4. Pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya dan apabila di kemudian hari

terdapat penyimpangan dan ketidakbenaran dalam pernyataan ini, maka saya

bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan gelar akademik yang

telah saya peroleh karena karya tulis ini, serta sanksi lainnya sesuai dengan

norma yang berlaku di perguruan tinggi ini.

Surakarta, 8 Agustus 2016

Yang membuat pernyataan,

Intan Viana Zahrotun Nurul Uswah

C. 100 120 004

v

MOTTO

“Wahai orang yang beriman, jadilah kamu orang yang benar-benar

menegakkan keadilan, menjadi saksi karena Allah walaupun terhadap dirimu

sendiri atau ibu bapak dan kaum kerabatmu. Jika ia kaya ataupun miskin, maka

Allah lebih tahu kemaslahatannya.

Maka Janganlah kamu mengikuti hawa nafsu karena ingin Menyimpang

dari kebenaran. Dan jika kamu memutarbalikkan

(kata-kata) atau enggan menjadi saksi, maka sesungguhnya

Allah maha mengetahui segala apa yang kamu kerjakan.”

(QS : An Nisaa’ : 135)

vi

PERSEMBAHAN

Alhamdulillah, puji syukur kehadirat Allah SWT, dengan Rahmat Allah yang

Maha Pengasih lagi Maha penyayang karya sederhana ini dapat terselesaikan.

Dengan ini penulis persembahkan untuk:

1. Ayah dan Ibu Tercinta.

Dengan segala hormat dan baktiku terimakasih atas pengorbanan yang

tak pernah henti yang selalu memberi kasih sayang, nasehat,serta

rangkaian tasbih dan dzikir dalam doa malammu yang tidak pernah

terputus dalam mengiringi langkahku untuk mewujudkan cita-citaku.

2. Keluarga Besarku

Terimakasih untuk doa dan dukungannya selama ini.

3. Seorang Kekasih

Mas Dhimas Reza Rifai, S.Sy, S.H, terimakasih untuk doa, cinta, dan

semangatnya selama ini yang tak pernah henti, serta selalu menasihatiku

agar tidak salah melangkah.

4. Sahabat sahabatku

Raras Kurniasari, Devrinta Rose Nataya, Fitri Fauziyah, Wikky Sasana

Murti, Devynta Kusretno Tamsarasty, Heni Kurnianti dan Sinta Dewi

Kusmasari, terimakasih selama ini sudah menjadi sahabatku yang paling

berkesan,semoga persahabatan kita tak pernah pudar.

5. Keluarga di Kost Mulia

Mia,Kiki,Femi,Siti,Jingga,Surya,Rina,Wulan,Dyah,Lia,Afiska,Heni

vii

terimakasih yang selalu memberi hiburan selama di Kost Mulia, semoga

hubungan kekeluargaan kita tidak pernah pudar.

6. Almamaterku yang telah memberikan ilmu pengetahuan yang luas

untukku.

viii

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr. Wb.

Puji syukur kehadirat Allah SWT yang Maha Pengasih serta penyayang yang

telah melimpahkan segala nikmat dan karunia-Nya kepada penulis sehingga penulis

dapat menyelesaikan skripsi ini dengan judul: Kajian Hukum Islam Terhadap Akad

Kartu Kredit Hasanah Card Pada Bank BNI Syariah.Skripsi ini disusun guna untuk

memenuhi sebagian persyaratan untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum S 1.

Penulis menyadari untuk menyelesaikan penyusunan skripsi ini bukanlah tugas yang

mudah, dan terselesaikannya penulisan skripsi ini atas bantuan berbagai pihak. Oleh

karena itu, penulis mengucapkan terima kasih banyak kepada:

1. Bapak Dr. Natangsa Surbakti. S.H., M.Hum. Selaku Dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta, yang telah menyediakan segala sarana

dan prasarana sebagai penunjang.

2. Ibu Multimatun Ni’ami,S.H,M.Hum.Selaku pembimbing yang dengan kesabaran

dan waktu yang diberikan di tengah kesibukan telah memberikan bimbingan,

petunjuk dan arahannya dalam menyusun skripsi ini.

3. Bapak Darsono, S.H., M.Hum. selaku Ketua Bidang Hukum Perdata yang telah

memberikan bimbingan, nasihat, dan masukan dalam penulisan skripsi ini

sehingga penulis dapat menyelesaikanya.

ix

4. Seluruh Bapak-Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Surakarta, terima kasih banyak atas ilmu dan bimbingannya semoga nanti

penulis mampu menerapkan ilmu tersebut di masyarakat pada umumnya.

5. Staff Tata Usaha (TU) Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta,

terima kasih atas bantuan dan pelayanan yang diberikan kepada penulis selama

ini.

6. Ayah dan Ibu tercinta yang merupakan inspirasi hidup dengan segala kasih

sayang, nasihat serta bimbingannya selama ini.

7. Sahabat sahabatku Raras, Devrinta, Fitri, Sinta, Devynta, Heni, dan Seluruh

mahasiswa FH UMS yang tidak bisa disebutkan satu persatu.

Kepada semua pihak yang membantu, yang penulis tidak dapat sebutkan satu

persatu, penulis ucapkan banyak terima kasih sehingga penulisan skripsi ini dapat

terselesaikan, semoga Allah SWT senantiasa memberikan balasan kebaikan atas

setiap amal yang kita lakukan, Amin. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat dan

berguna untuk semua pembaca.

Wassalamu’alaikum. Wr. Wb.

Surakarta, 8 Agustus 2016

Penulis

Intan Viana Zahrotun Nurul Uswah

C. 100 120 004

x

DAFTAR ISI

Halaman

HALAMAN JUDUL .................................................................................. i

HALAMAN PERSETUJUAN .................................................................... ii

HALAMAN PENGESAHAN ..................................................................... iii

HALAMAN PERNYATAAN ................................................................... iv

HALAMAN MOTTO ................................................................................ v

HALAMAN PERSEMBAHAN ................................................................ vi

KATA PENGANTAR ............................................................................... viii

DAFTAR ISI ............................................................................................... x

ABSTRAK .................................................................................................. xiii

ABSTRACT ................................................................................................ xiv

BAB I PENDAHULUAN .......................................................................... 1

A. Latar Belakang ............................................................................... 1

B. Pembatasan Perumusan Masalah .................................................... 6

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ....................................................... 7

D. Metode Penelitian ........................................................................... 7

E. Sistematika Skripsi ......................................................................... 10

BAB II KAJIAN PUSTAKA ...................................................................... 12

A. Kajian Mengenai BANK Syariah ................................................... 12

1. Pengertian Bank Syariah ............................................................ 12

2. Awal Kelahiran Sistem Perbankan Syariah................................ 13

3. Praktik Perbankan di Zaman Nabi SAW dan Sahabat............... 14

4. Perkembangan Bank Syariah di Indonesia................................. 15

1. Latar Belakang Bank Syariah................................................ 15

B. Kajian Mengenai Kartu Kredit Syariah .......................................... 17

1. Pengertian Syariah Card ............................................................. 17

2. Kartu Kredit Syariah........................................... ........................ 18

xi

3. Tujuan dan Manfaat Kartu Kredit Syariah.................. ....... 20

1.Tujuan Kartu Kredit Syariah............................................ 20

2.Manfaat Kartu Kredit Syariah.......................................... 20

C. Macam-macam Akad Dalam Perbankan Syariah ............................ 21

1. Pengertian Akad ......................................................................... 21

2. Akad yang Digunakan Bank Syariah.......................................... 22

1.Akad Pola Titipan (Al-Wadi’ah)..................................... 22

2.Akad Pola Pinjaman......................................................... 24

3.Akad Pola Bagi Hasil....................................................... 26

4.Akad Pola Jual Beli.......................................................... 34

5.Akad Pola Sewa................................................................ 41

BAB III PEMBAHASAN dan ANALISIS ................................................. 53

A.Gambaran Umum Mengenai Bank Syariah...................................... 53

1. Sejarah BNI Syariah........................................................ 53

2. Dual Banking System...................................................... 56

3. Syariah Channeling Outlet.............................................. 57

4. Produk dan Jasa BNI Syariah.......................................... 58

a.Pembiayaan Produktif Syariah................................ 58

b.Bentuk-bentuk Pembiayaan Produktif Syariah...... 59

5. Budaya Kerja BNI Syariah Nilai-nilai Syariah.............. 59

6.Perbedaan Kartu Kredit Konvensional dan Syariah........ 60

B.Macam-macam Akad Pada Kartu Kredit Syariah Hasanah Card

Yang Diterapkan Oleh Bank BNI Syariah...................................... 66

1.Pendahuluan.................................................................... 72

2.Macam-macam Akad Muamalah Dalam Sistem Financial

Transaction Card Menurut Fatwa Majelis Ulama Indonesia..74

3.Macam-macam akad pada Kartu Kredit Hasanah Card

Pada BNI Syariah..................................................................... 75

xii

C. Pandangan Hukum Islam Terhadap Penerapan Akad Kartu Kredit

Syariah Hasanah Card Oleh Bank BNI Syariah............................... 79

BAB IV PENUTUP .................................................................................... 106

A. Kesimpulan ...................................................................................... 106

B. Saran ............................................................................................. 109

DAFTAR PUSTAKA

xiii

KAJIAN HUKUM ISLAM TERHADAP AKAD KARTU KREDIT HASANAH

CARD PADA BANK BNI SYARIAH

Intan Viana Zahrotun Nurul Uswah

C.100 120 004

Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

intanviana15@gmail.com

ABSTRAK

Semakin berkembangnya zaman maka berkembang pula sistem tekhnologi di

dunia ini, terlebih mengenai sistem transaksi keuangan. Semakin maraknya

perkembangan dunia perbankkan maka maraklah pula berbagai produk-produk yang

dimunculkan oleh lembaga bank tersebut, antara lain yaitu mengenai kartu kredit.

Pada penelitian ini dijelaskan mengenai sistem akad pada kartu kredit

hasanah card pada BNI syariah. Yang pertama yaitu mengenai macam-macam akad

yang diterapkan oleh bank BNI Syariah pada produk kartu kreditnya yang bernama

hasanah credit card. Dimana terdapat 3 akad yang diterapkan oleh bank BNI Syariah

pada produk hasanah credit card. Yaitu (1) akad Ijarah, (2) akad kafalah, (3) akad

qard. Yang kedua yaitu mengenai pandangan hukum Islam terhadap penerapan akad

kartu kredit syariah hasanah card oleh bank BNI syariah. Yakni dimana disini

keseluruhan proses akad yang dilakukan oleh pihak bank BNI syariah sudah sesuai

dengan ajaran hukum Islam.

Kata Kunci: BNI Syariah, Kartu Kredit, Hukum Islam

xiv

ABSTRACT

The continued development of the times it develops the technology system in

the world, especially regarding the financial transaction system. The more

widespread development of the banking world is a lot of variety of products that

were returned by the bank agencies, among others, that the credit card.

In this study, described the agreement on the credit card system hasanah card

at BNI Sharia. The first is about the kinds of contract applied by BNI Sharia banks

on credit card product, this name is hasanah credit card. Where there are 3 covenants

applied by BNI Sharia products about hasanah credit card. The first (1) Ijarah, (2)

kafalah contract, (3) the contract qard. The second is the view of Islamic law on the

application of Islamic credit card agreement hasanah card by bank BNI sharia. That

is where it is the whole process of contract committed by the bank BNI sharia law is

in conformity with the teachings of Islam.

Keywords: BNI Sharia, Credit Card, Islamic Law