REOSIGURANJE

Pravo osiguranja

3. prosinca 2014.

Definicija iz zakona i prakse

“Reosiguranje… je prenošenje viška rizika iznad samopridržajadruštva za osiguranje društvu za osiguranje koje obavlja poslovereosiguranja…” čl. 8. Zakona o osiguranju (NN 151/05);

“Reosiguranje (engl. reinsurance, njem. Rückversicherung) jezasebna djelatnost osiguranja koja se ostvaruje tako štoosiguravatelj prenosi na reosiguravatelja dio rizika koji jeprethodno preuzeo u osiguranje i za uzvrat plaćareosiguravatelju premiju reosiguranja” www.limun.hr ;

“Reosiguranje je … osiguranje samog osiguratelja za dioobveze što ga ne može pokriti raspoloživim sredstvima” Petranović (Osiguranje i reosiguranje, Informator, Zagreb, 1984.);

Prednosti reosiguranja

Disperzija rizika

Homogenizacija rizika

Stabilnije poslovanje

Međunarodni karakter djelovanja

Predstavlja smanjenje odgovornosti osiguratelja

Omogućava osiguratelju osiguravanje većegbroja ugovora o osiguranju, uključujući iugovore sa većim rizikom poslovanja

Lakše podnošenje katastrofalnih šteta

Vrste rizika koje se preuzimaju u

reosiguranje

Transporti

Energija i telekomunikacije

Industrija

Izgradnja i velike projekti

Tehnologija

Financije i usluge

Azbestni rizici i rizici vezani uz okoliš

Retrocesija i samopridržaj

“Retrocesija je osiguranje reosiguravatelja” (Klasić, Andrijanić, Osnove osiguranja, TEB, Zagreb, 2007.)

Kod retrocesije reosiguratelj prenosi višak rizikana drugog reosiguratelja

Samopridržaj je dio osigurane svote kojuosiguratelj ne predaje u reosiguranje, već uslučaju nastanka štetnog događaja, sam snosištetu

Vertikalna i horizontalna podjela

rizika

Osiguranik

Suosiguratelj

- 1/3 rizika

Suosiguratelj

- 1/3 rizika

Suosiguratelj

- 1/3 rizika

Reosiguratelj

- određeni iznos rizika

suosiguratelja

Reosiguratelj

- određeni iznos rizika

suosiguratelja

Reosiguratelj reosiguratelja

- određeni iznos rizika

reosiguratelja

Jedan ugovor o

osiguranju putem

suosiguranja

Dva zasebna ugovora

o reosiguranju

Retrocesija, tj.

ugovor o reosiguranju

reosiguratelja

Horizontalna

podjela

Vertikalna

podjela

Osiguranje i reosiguranje

Nema izravne obveze reosiguratelja (iz ugovora

o reosiguranju) prema osiguraniku (iz ugovora o

osiguranju)

Osiguranik svoja prava ostvaruje kod

osiguratelja, za ugovor o reosiguranju ne mora ni

znati

Ugovor o reosiguranju - općenito

“Obveza reosiguratelja nastaje nastupanjem

obveze osiguratelja zbog ostvarenja osiguranog

slučaja”

(Petranović, 1984.)

Reosiguranje rizika = cesija

Osiguravatelj = cedent

Reosiguravatelj = cesionar

Načela reosiguranja

Načelo maksimalne dobre volje

Klauzula o zabuni

Načelo obeštećenja

U slučaju regresa, reosiguratelj ima pravo na

odgovarajući dio

Načelo istovjetnosti sudbine

Reosiguratelj slijedi sudbinu osiguratelja

Preuzimanje rizika, obračunavanje premije, likvidacija

štete

Ugovor o reosiguranju - podjele

Četiri temeljna oblika:

1. Fakultativni/pojedinačni

• O svakom se riziku odlučuje pojedinačno

2. Ugovorni/obligatorni

• Unaprijed obvezujuće za osiguratelja i reosiguratelja,sukladno odredbama ugovora koji zaključuju

3. Fakultativno-ugovorni

• Osiguratelj bira rizike koje prenosi u reosiguranje, areosiguratelj ih mora prihvatiti

4. Pool za reosiguranje

• Udruženje osiguratelja gdje se po određenom ključuraspodjeljuju rizici

Tipovi ugovora o reosiguranju

1) Pojedinačni ugovor o reosiguranju

Pokriće određenog rizika, najčešće pomorski izrakoplovni kasko, industrijski rizici, teneuobičajeni rizici iz životnog osiguranja, sklapa senakon zaključivanja ugovora o osiguranju

2) Opći ugovor o reosiguranju

Unaprijed za određeni udio ili portfelj osiguranja,sklapa se prije zaključivanja ugovora o osiguranju

3) Otvoreno pokriće pojedinačnih rizika

Osiguratelj daje pojedinačne rizike u pokriće, areosiguratelj ih mora prihvatiti

Način utvrđivanja premije

Proporcionalni

Kvota reosiguranja jednaka kvoti premije

Neproporcionalni

U paušalnom iznosu, ili određeni postotak premije

osiguratelja po odbitku cediranog dijela u

reosiguranje

Vrste reosiguranja - 1Prema načinu određivanja visine obveze:

1. Reosiguranje svota osiguranja:

Proporcionalno, na temelju ugovorenog postotkaI. Kvotno

• Isti postotak od svakog rizika iz portfelja neovisno o visini svotereosiguranja

II. Reosiguranje viška svote (ekscedentno)

• Dio rizika koji prelazi samopridržaj, a doseže do maksimalne visineviška svote (dogovoreni umnožak samopridržaja, tzv. maksima), kojase procjenjuje putem izračuna najveće vjerojatne štete, iznad togiznosa reosiguratelj ne odgovara

III. Kvotno-ekscedentno

• Prvo kvotni sustav, a zatim prebacivanje i viška obveza ureosiguranje

IV. Reosiguranje viška rizika

Vrste reosiguranja - 2

2. Reosiguranje šteta:

Neproporcionalno, određeni dio ili postotak od godišnje

premije osiguravatelja za reosigurani portfelj

I. Osiguranje “drugog rizika”

• Dopunsko osiguranje za rizike koji nisu dovoljno pokriveni ili su

nepokriveni, po jednoj polici osiguranja

II. Reosiguranje viška štete

• Sve štete koje prelaze visinu samopridržaja po jednom osiguranom

slučaju, na riziko osnovi (do ugovorenog maksimalnog iznosa), na

osnovi događaja (sve štete po jednom događaju)

III. Reosiguranje tehničkog rezultata (viška godišnjih šteta)

• Isplata iznosa šteta koji premašuje unaprijed utvrđen godišnji iznos

Sklapanje i izvršenje ugovora o

reosiguranju

Slip – sažet prikaz statistike poslovanja i bitnih

ugovornih odredbi

Vrsta osiguranja, oblik reosiguranja, maksime,

samopridržaj, opseg pokrića, premija, depozit,

provizija, trajanje ugovora i sl.

Bordero premije i bordero štete

Obračuni u pravilu na tromjesečnoj ili

polugodišnjoj bazi

Istek ugovora o reosiguranju

Obvezni ugovori o reosiguranju – uglavnomdugoročni

Reosiguranje šteta – u pravilu na godinu dana

Izvanredni otkaz ugovora – stečaj, likvidacija,gubitak više od 50% kapitala, fuzija

Automatski prekid ugovora – prestanak vezeizmeđu zemalja uslijed ratnih zbivanja

Putem ugovora – posebne klauzule o prestankuobveza

Dodatne odredbe iz zakonskih

propisa Zakon o osiguranju

Članak 129. - Obveza reosiguranja

“Društvo za osiguranje mora reosiguranjem pokriti samo onajdio preuzetih osiguranih rizika koji prema tablicamamaksimalnog pokrića prelaze udjele u kompenzaciji rizika.”

Članak 130/1. – Program planiranog reosiguranja

“Društvo za osiguranje mora za svaku poslovnu godinuprihvatiti program planiranog reosiguranja.”

Zakon o obveznim odnosima (NN 35/05)

Članak 923.

“Odredbe ovoga odsjeka neće se primjenjivati… na odnose izreosiguranja.”

Reosiguranje u brojkama

Prirodne katastrofe

Štete kod prirodnih katastrofa Uragani Katrina, Rita i Wilma - $204.7 mil. u 2006., $210 mil. u

2005.

Oluje Erwin i Gudrun - €21.5 mil. u 2005.

Uragani Stan i Emily, poplave u Europi i poplave u Mumbaiju(India) - €37 mil. u 2006., €40 mil. u 2005.

Uragani Ivan, Charley, Frances i Jeanne - €45 mil. u 2006., €34mil. u 2004.

Tajfun Songda u Japanu - €51.5 mil. u 2006., €49 mil. u 2005.,€30 mil. u 2004.

Tajfun Rananim, Chaba i tsunami iz prosinca 2004. – €6 mil. U2005., €12 mil. u 2004.

Oluja Kyrill se procjenjuje na €25 do €30 mil.

Zimska oluja Klaus iz 2009. -US$ 3 milijarde

Zima 2009. - Švicarska and Austrija - US$ 1.2 milijarde

Potres i tsunami u Čileu – US$ 30 mil.

Napad 11. rujna na Svjetski trgovački

centar u New Yorku, 2001.

U listopadu 2006., the U.S. Court of Appeals for the SecondCircuit potvrdio je odluku porote (2004.), koja je zaključila kakose napad na WTC sastojao od dva zasebna događaja, s obziromna uvjete imovinskog osiguranja izdanog od Allianza

SCOR je u prosincu 2006. povećao bruto rezerve na $480 mil.

SCOR je aktivno podržavao osnivanje udruženja osiguratelja ireosiguratelja (pool), u koja su uključene i osigurateljske odnosnoreosigurateljske kompanije, te javna tijela, kako bi se podijeliorizik u slučaju terorističkih aktivnosti Francuska (GAREAT), Njemačka (Extremus), Nizozemska (NHT), SAD

- Terrorism Risk Insurance Extension Act (“TRIEA”)