Dana Ganea

Comisar

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor

Practici și tendințe pentru un sistem financiar sustenabil pentru

consumatori

14 martie 2014

Educația financiară –necesitate, nu opțiune

“Îmbunătățirea cunoștințelor consumatorilor este deosebit de

importantă în cazul serviciilor financiare, iar băncile, băncile

centrale, autoritățile de supraveghere a pieței financiare și

sistemele de protecție a depozitelor și a investițiilor joacă un rol

central în educația financiară…”

O agendă a consumatorului european - stimularea încrederii și a creșterii economice (2012-2014)

Educația financiară –necesitate, nu opțiune

Un consumator educat:

• înțelege produsele financiare;

• alege produsul adecvat necesităților;

• conștientizează riscurile asociate produselor financiare

Educația financiară –necesitate, nu opțiune

Situația prezentă:

• evoluție rapidă a serviciilor financiare;

• servicii financiare complexe, o gamă din ce in ce mai largăde produse și servicii;

• strategii de marketing elaborate;

• grad scăzut de educație al consumatorilor;

• lipsa de concordanță între informațiile oferite de furnizoriide servicii financiare și caracteristicile reale alerespectivelor servicii/produse;

• din ce în ce mai multe credite neperformante.

Educația financiară –necesitate, nu opțiune

Prin urmare sunt necesare:

• o abordare unitară și coordonată la nivel național în ceea ceprivește educația financiară prin colaborarea mediuluiinstituțional cu societatea civilă precum si cu mediul privat

• realizarea de programe educaționale derulate pe termen lung

Informarea consumatorilor

• Educația financiară este necesară dar nu suficientă

• Criza financiară a scos în evidență gradul scăzut deînțelegere al serviciilor financiare de către consumatori

• Sondajele realizate de Comisia Europeană arată că maimult de 50 % din cetățenii UE ar dori servicii și produsefinanciare mai simple

• Deși educația financiară este de ajutor, o corectă informarea consumatorilor este esențială

Informarea consumatorilor

Informarea consumatorului se face:

• în stadiu de publicitate

• înainte de încheierea contractului

• în cadrul contractului

Informarea consumatorilor

Principalele acte normative

• Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 50/2010privind contractele de credit pentru consumatori;

• Legea nr. 363/2007 privind combaterea practicilorincorecte ale comercianților în relația cu consumatoriiși armonizarea reglementarilor cu legislațiaeuropeană privind protecția consumatorilor;

• Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive încontractele încheiate între comercianți și consumatori.

OUG nr. 50/2010

PUBLICITATE

• În orice formă de publicitate, informațiile sunt scrise înmod clar, concis, vizibil și ușor de citit, în același câmpvizual și cu caractere de aceeași mărime.

• Orice formă de publicitate referitoare la contractele decredit trebuie să cuprindă informații standard.

Exemple

Achizitionarea produselor prin intermediul cardurilor de credit:

• în ofertele publicitare, informațiile prezentate trebuie scrise cu caractere de aceeași mărime, prin urmare afirmația „DAE 0%” de pe pliantul aferent creditului nu trebuie scrisă cu caractere diferite astfel încât doar această informație să fie reținută de consumator;

• de asemenea, textul referitor la rate cu „0% dobanda” trebuie sa aibă aceleași caractere cu celelalte informații și să fie insoțit de precizări asupra condițiilor concrete în care este valabilăafirmația;

OUG nr. 50/2010

Informații standard care trebuie incluse în publicitate

Informatiile standard specifica, prin intermediul unui exemplureprezentativ, urmatoarele:

• rata dobanzii aferente creditului, fixa si/sau variabila, impreuna cuinformatii privind orice costuri incluse in costul total al creditului pentruconsumator;

• valoarea totala a creditului;

• dobanda anuala efectiva;

• durata contractului de credit;

• in cazul unui credit sub forma de amanare la plata pentru un anumit bunsau serviciu, pretul de achizitie si valoarea oricarei plati in avans;

• dupa caz, valoarea totala platibila de catre consumator si valoarearatelor.

OUG nr. 50/2010

Atenție la informațiile privind asigurarea!

• In cazul in care incheierea unui contract referitor la unserviciu accesoriu aferent contractului de credit, inspecial o asigurare, este obligatorie pentru obtinereacreditului insusi sau pentru obtinerea acestuia inconcordanta cu clauzele si conditiile prezentate, iar costulacelui serviciu nu poate fi determinat in prealabil, obligatiade a incheia un asemenea contract este, de asemenea,mentionata in mod clar, concis si vizibil, impreuna cudobanda anuala efectiva.

Exemple

- orice ofertă în care se menţionează valoarea dobânzii trebuie să prezinte un exemplu reprezentativ în care să se precizezevaloarea DAE și obligativitatea, dacă este cazul, a încheierii unuicontract de asigurare.

OUG nr. 50/2010Informarea în stadiu precontractual

Consumatorilor li se furnizează:

• informațiile necesare care să le permită să compare mai multeoferte;

• informațiile în mod gratuit, cu suficient timp, dar nu mai puțin de15 zile, înainte ca un consumator să încheie un contract de credit sau săaccepte o ofertă, pe hârtie sau pe un alt suport durabil şi într-omodalitate prin care să se asigure că toate informațiile au același grad devizibilitate.

• Informațiile pot fi furnizate prin intermediul formularului„Informații standard la nivel european privind creditul pentruconsumatori”.

• În plus, consumatorului i se poate furniza, la cerere și gratuit, unexemplar din proiectul de contract de credit care să includăinformațiile contractuale.

OUG nr. 50/2010Informații furnizate în stadiu precontractual:

• tipul de credit;

• identitatea şi adresa sediului social şi a punctului de lucru alcreditorului/intermediarului de credit implicat;

• valoarea totală a creditului;

• durata contractului de credit;

• rata dobânzii aferente creditului şi conditiile care o guvernează;

• dobânda anuală efectivă şi valoarea totală platibilă de către consumator;

• comisioanele;

• obligaţia, după caz, de a încheia un contract privind un serviciu accesoriuaferent unui contract de credit;

• garanţiile solicitate;

• existenţa sau lipsa dreptului de retragere;

• dreptul de rambursare anticipată;

• perioada în care informaţiile precontractuale au forţă juridică obligatoriepentru creditor, etc.

Exemple

• informarea consumatorului cu privire la dreptul de rambursare anticipata;

• în cazul liniei de credit acordată pentru efectuarea a unor cumpărături într-o limită stabilită prin contract trebuie precizat în formularul standard DAE precum şi toate ipotezele folosite pentru calculul dobânzii;

• trebuie să se ţină cont de faptul că opțiunea de reducere a termenului de 15 zile nu este o condiție pentru aprobarea creditului și nu trebuie bifată de creditor.

OUG nr. 50/2010

Informarea în stadiu contractual

• Contractele de credit sunt redactate în scris, vizibil şi uşor de citit,

fontul utilizat fiind Times New Roman, mărimea de minimum 12 p.

Informații incluse în contractele de credit:

• tipul de credit;

• identitatea şi adresa sediului social şi a punctului de lucru/adresa de

domiciliu a părţilor contractante/a intermediarilor de credit implicaţi;

• durata contractului de credit;

• valoarea totală a creditului şi condiţiile care reglementează tragerea

creditului;

• rata dobânzii aferente creditului şi condiţiile care o guvernează;

OUG nr. 50/2010

• dobânda anuală efectivă şi valoarea totală platibilă de către

consumator, calculate la momentul încheierii contractului de credit;

se menţioneaza toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei

rate;

• suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care urmează să fie efectuate de

către consumator;

• garanţiile şi asigurările necesare;

• existenţa sau inexistenţa unui drept de retragere;

• dreptul de rambursare anticipată, etc.

OUG nr. 50/2010

De asemenea:

• în cazul rambursării în rate a valorii totale a creditului aferentunui contract de credit pe durată determinată, dreptulconsumatorului de a primi, la cerere și gratuit, în orice momentpe intreaga durată a contractului de credit, pe hârtie sau pe altsuport durabil, conform deciziei consumatorului, un extras decont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare;

• în cazul în care rata dobânzii nu este fixă sau costurilesuplimentare pot fi modificate pe baza contractului de credit,tabelul de amortizare/graficul de rambursare indică în mod clarși concis că datele cuprinse în tabel/grafic vor rămâne valabilenumai până la schimbarea următoare a ratei dobânzii aferentecreditului sau a costurilor suplimentare potrivit contractului decredit.

Exemple

• În cazul vânzării produselor prin intermediul cardurilor de credit, în contractul de credit se înscrie, întotdeauna, valoarea totală plătibilă în cazul liniei de credit solicitate şi contractate de consumator şi în nici un caz o valoare ipotetică, raportată la o sumă ce se presupune că ar fi putut fi contractată;

• întotdeauna se menționeză toate ipotezele folosite pentru calcularea DAE;

• comisionului de administrare se percepe fie ca sumă fixă, fie ca procent aplicat, în acest ultim caz, la soldul curent al creditului.

Practici comerciale incorecteLegea nr. 363/2007

O practică comercială este incorectă dacă:

• este contrară cerințelor diligenței profesionale;

• deformează sau este susceptibilă să deformeze în mod esențialcomportamentul economic al consumatorului mediu la care ajungesau căruia i se adresează ori al membrului mediu al unui grup, atuncicând o practică comercială este adresată unui anumit grup deconsumatori.

• Practicile comerciale incorecte pot fi înșelătoare sau agresive.

• Practicile comerciale înșelătoare pot fi acțiuni inselatoare sauomisiuni inselatoare.

• In plus, actul normativ prevede o lista cu practicile comerciale caresunt considerate, in orice situatie, incorecte.

Exemple

- materialele publicitare trebuie întotdeauna să fie în concordanţă cu informaţiile precontractuale şi cu cele contractuale. Astfel, reprezintă încălcarea legislaţiei situaţia în care în publicitate nu se menţionează obligaţia garantării creditului, iar în contract apare o astfel de obligaţie .

Clauze abuzive în contracteLegea nr. 193/2000

• O clauză contractuală care nu a fost negociată direct cu consumatorulva fi considerată abuzivă dacă, prin ea însăşi sau împreună cu alteprevederi din contract, creează, în detrimentul consumatorului şicontrar cerinţelor bunei-credinţe, un dezechilibru semnificativ întredrepturile şi obligaţiile părţilor.

• O clauză contractuală va fi considerată ca nefiind negociată direct cuconsumatorul dacă aceasta a fost stabilită fără a da posibilitateconsumatorului să influenţeze natura ei, cum ar fi contractele standardpreformulate sau condiţiile generale de vânzare practicate decomercianţi pe piaţa produsului sau serviciului respectiv.

• Faptul că anumite aspecte ale clauzelor contractuale sau numai unadintre clauze a fost negociată direct cu consumatorul nu excludeaplicarea prevederilor prezentei legi pentru restul contractului, în cazulîn care o evaluare globală a contractului evidenţiază că acesta a fostprestabilit unilateral de comerciant. Dacă un comerciant pretinde că oclauză standard preformulată a fost negociată direct cu consumatorul,este de datoria lui să prezinte probe în acest sens.

• Lista cuprinsă în anexa care face parte integrantă din lege redă, cu titlude exemplu, clauzele considerate ca fiind abuzive.

Concluzii

Un sistem financiar sustenabil atât pentru consumatori cât și pentru creditori implică:

• educație financiară

• informarea consumatorilor

• cadrul legislativ eficient

• acțiuni de supraveghere piață

Vă mulțumesc pentru atenția acordată!

Dana Ganea

Comisar

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor