i

PENGANTPENGANTPENGANTPENGANTPENGANTAR KEUAR KEUAR KEUAR KEUAR KEUANGANANGANANGANANGANANGANMIKRO MIKRO MIKRO MIKRO MIKRO DI MASYDI MASYDI MASYDI MASYDI MASYARAKAARAKAARAKAARAKAARAKAT T T T T YYYYYANGANGANGANGANGTERPENGARUH OLEH KTERPENGARUH OLEH KTERPENGARUH OLEH KTERPENGARUH OLEH KTERPENGARUH OLEH KONFLIKONFLIKONFLIKONFLIKONFLIK

oleh

Patience Alidri, Judith van Doorn,Mayada El-Zoghbi, Myriam Houtart, Dave Larson,Geetha Nagarajan dan Caroline Tsilikounas

disunting oleh

Robert Berold

Organisasi Perburuhan InternasionalOrganisasi Perburuhan InternasionalOrganisasi Perburuhan InternasionalOrganisasi Perburuhan InternasionalOrganisasi Perburuhan Internasional

ii

Hak Cipta © Organisasi Perburuhan Internasional 2005

Publikasi-publikasi International Labour Office memperoleh hak cipta yang dilindungioleh Protokol 2 Konvensi Hak Cipta Universal. Meskipun demikian, bagian-bagiansingkat dari publikasi-publikasi tersebut dapat diproduksi ulang tanpa izin, selamaterdapat keterangan mengenai sumbernya. Permohonan mengenai hak reproduksiatau penerjemahan dapat diajukan ke Publications Bureau (Rights and Permissions),International Labour Office, CH 1211 Geneva 22, Switzerland. International LabourOffice menyambut baik permohonan-permohonan seperti itu.

Perpustakaan, insitusi-institusi dan para pengguna lain yang terdaftar di Inggrisdengan Copyright Licensing Agency, 90 Tottenham Court Road, London W1P 9HE(Fax: + 44 171 436 3986), di Amerika Serikat dengan Copyright Clearance Center,222 Rosewood Drive, Danvers, MA 01923 (Fax: +1 508 750 4470) atau di negara-negara lain dengan Organisasi-organisasi Hak Reproduksi yang terkait, dapatmembuat fotokopi sesuai dengan izin yang dikeluarkan bagi mereka untukkepentingan ini.

ILO

Kantor Perburuhan Internasional, 2005

“Pengantar Keuangan Mikro di Masyarakat yang Terpengaruh Oleh Konflik”

Judul Bahasa Inggris: “Introduction to Microfinance In Conflict-AffectedCommunities”

ISBN 92-2-811642-0 (print)ISBN 92-2-817455-2 (web pdf)

Penggambaran-penggambaran yang terdapat dalam publikasi-publikasi ILO, yangsesuai dengan praktik-praktik Persatuan Bangsa-Bangsa, dan presentasi materi yangberada didalamnya tidak mewakili pengekspresian opini apapun dari sisi InternationalLabour Office mengenai status hukum negara apa pun, wilayah atau teritori atauotoritasnya, atau mengenai delimitasi batas-batas negara tersebut.

Tanggung jawab atas opini-opini yang diekspresikan dalam artikel, studi dankontribusi lain yang ditandatangani merupakan tanggung jawab pengarang seorang,dan publikasi tidak mengandung suatu dukungan dari International Labour Officeatas opini-opini yang terdapat didalamnya.

Referensi nama perusahaan dan produk-produk komersil dan proses-proses tidakmerupakan dukungan dari International Labour Office, dan kegagalan untukmenyebutkan suatu perusahaan, produk komersil atau proses tertentu bukanmerupakan tanda ketidaksetujuan.

Publikasi ILO dapat diperoleh melalui penjual buku besar atau kantor ILO lokal diberbagai negara, atau langsung dari ILO Publications, International Labour Office,CH-1211 Geneva 22, Switzerland. Katalog atau daftar publikasi baru akan dikirimkansecara cuma-cuma dari alamat diatas.

Versi Indonesia dicetak di Jakarta, Indonesia

iii

PengantarPengantarPengantarPengantarPengantar

Konflik mengakibatkan kerugian dan kehancuran. Para pengungsiacapkali kembali ke situasi yang tidak stabil, di mana sarana sosial-ekonomi hancur dan di mana mereka sulit kembali masuk ke dalammasyarakat. Lingkungan seperti itu dapat dengan mudah memicu konfliklanjutan.

Namun, apabila diberikan kesempatang yang tepat, para pengungsitersebut dapat memberikan kontribusi besar dalam menciptakan kembaliperdamaian di negara-negara mereka. Kapasitas manusia untuk bertahanhidup dan beradaptasi dalam lingkungan yang berubah dapat melahirkanbentuk kreativitas baru. Para pengungsi tidak perlu diperlakukan sebagaipihak yang pasif dalam bantuan kemanusiaan. Dengan alat yang tepat,mereka memiliki keterampilan dan sumber daya untuk berperan dalampengembangan diri mereka sendiri. Orang-orang dengan semangatkewirausahaan dapat menciptakan lapangan kerja bagi diri mereka sendiridan bagi orang lain.

Lembaga-lembaga kemanusiaan seringkali menjadi pihak pertama dalammemberikan perlindungan dan bantuan bagi masyarakat yang terkenakonflik. Dalam banyak kasus, mereka tidak berdiam cukup lama di suatunegara untuk membangun kembali sarana sosial dan ekonomi, namunmereka memainkan peran katalistis. Keuangan mikro merupakan salahjalan di mana mereka dapat memberikan bantuan langsung dalam jangkapendek. Badan-badan pembangunan lalu dapat menjalankan tanggungjawab untuk melakukan pembangunan berlandaskan pondasi ini.

Keuangan mikro ditujukan untuk memberikan dampak jangka pendekmaupun panjang. Karenanya, ia merupakan wadah yang tepat bagi jalinankerja sama antara lembaga kemanusiaan dan pembangunan. Di masalalu, kedua bentuk lembaga ini beroperasi secara terpisah. Dengan bekerjasama melalui keuangan mikro, dan bekerja sama dengan pemerintahandan masyarakat setempat, mereka dapat berjalan bersama-sama.

Dalam proyek penelitian bersama, ILO dan UNHCR menemukan bahwadi luar hikmah yang diperoleh, masih terdapat pertukaran informasi danpengalaman yang kurang memadai antara lembaga kemanusiaan danpembangunan. Praktik-praktik patut dicontoh telah diterapkan dibeberapa bagian di dunia. Namun, masih banyak ruang untuk memperluasjangkauan praktik seperti ini.

ILO dan UNHCR sepakat untuk bersama-sama memusatkan perhatianpada upaya meningkatkan akses terhadap keuangan mikro bagimasyarakat yang berada di daerah konflik. Karena belum terdapatpelatihan bagi lembaga-lembaga yang mendalami keuangan mikro didaerah konflik, ILO dan UNHCR telah menerjemahkan sejumlah informasidan pengetahuan ke dalam kursus pelatihan ini. Kami berharap dalam

iv

meningkatkan keterampilan dan pengetahuan pihak-pihak yang terlibatdalam kegiatan kemanusiaan dan pembangunan agar dapat menjalinkerja sama yang lebih erat lagi bagi kesejahteraan masyarakat yangterkena konflik.

Juan SomaviaJuan SomaviaJuan SomaviaJuan SomaviaJuan Somavia Ruud LubbersRuud LubbersRuud LubbersRuud LubbersRuud LubbersDirektur Jenderal Komisi Tinggi PBBOrganisasi Perburuhan Internasional untukUrusan Pengungsi

v

Ucapan Ucapan Ucapan Ucapan Ucapan TTTTTerima Kasiherima Kasiherima Kasiherima Kasiherima Kasih

Judith Van Doorn dari ILO dan Myriam Houtart dari UNHCRmerencanakan kursus ini dan mengkoordinasikan proses penulisanpanduan ini. Manual ini dikerjakan di Pusat Pelatihan Internasional ILOdi Turin, Italia, Tim Ahli Independen Internasional, Petugas ILO sertaPetugas UNHCR. Dalam kesempatan yang baik ini, kami berterimakasihkepada para penulis: Patience Alidri, Judith van Doorn, Mayada El-Zoghbi,Myriam Houtart, Dave Larson, Geetha Nagarajan dan Caroline Tsilikounasuntuk kontribusinya. Bekerja sama dengan Christine Poursat, mereka telahberperan besar dalam pembuatan panduan ini.

Kami juga menyatakan terima kasih kami kepada staf Pusat PelatihanILO di Turin, sebagai tuan rumah bagi Tim Ahli dan menyumbangkankeahlian mereka dalam hal perancangan, metodologi, validasi danpenyaduran panduan ini. Ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya kamiberikan kepada DFID atas dukungan keuangan yang diberikan.

Robert Berold mengerjakan penyaduran bahasa. Caroline Tsilikounasmenyusun Buku Pegangan untuk Pelatih. Caroline Tsilikounas, ChristinePoursat, Judith van Doorn and Myriam Houtrat menyelesaikan penyaduranyang bersifat teknis. Jeannine Hardy menyediakan dukungan administrasiuntuk penulisan dan penyaduran. Matteo Montesano menyelesaikandesain grafis dan ITCILO di Turin mengerjakan produksinya.

Panduan ini telah diuji selama selama lokakarya validasi, yang dilanjutkandengan proses revisi. Mayada El-Zoghbi dan Hala Kosyura (para pelatih),dan Caroline Tsilikounas, telah merevisi panduan ini. Kami mengucapkanterima kasih kepada Tim ini peran sertanya serta komitmennya dalammenyelesaikan panduan ini.

Untuk versi Bahasa Indonesia, kami haturkan terima kasih kepada RollyDamayanti yang membantu dalam penyaduran, serta kepada Gita Linggayang berperan dalam penyaduran akhir serta proses perancangan desaindan produksi panduan ini.

PenulisPenulisPenulisPenulisPenulis

Patience Lily Alidri (BSc Agricultural Extension/Management bekerja untukSave the Children Inggris sebagai Program Manager Keamanan Pangandan HIV/AIDS di Uganda. Sebelumnya beliau bekerja di CARE dan denganUNHCR sebagai UN Volunter.

Mayada El-Zoghbi (MA International Affairs, Columbia University) adalahkonsultan independent di New York. Sebelumnya, beliau bekerja diInternational Catholic Migration Commission dan Cooperative HousingFoundation.

vi

Dave Larson (MA Wheaton College) bekerja sebagai Assistan DirekturTeam Pengembangan Usaha Kecil untuk World Relief. Sebelumbergabung World Relief, Larson bergabung dengan CARE dan berbagairagam donor pemerintahan dan swasta, LSM, lembaga pendidikan danjaringan.

Geetha Nagarajan (PhD Economics/Rural Finance) adalah konsultanindependen di Washington. Sebelumnya beliau bergabung denganMicroBanking Bulletin di Ohio State University. Ia telah menelitimanajemen keuangan mikro dalam lingkungan konflik dan bencana alam.

Caroline Tsilikounas (MA International Affairs, Columbia University). Beliausaat ini bekerja sebagai Penasehat Keuangan Mikro untuk dua LKM diBalkan: Partner di Bosnia (Afiliasi Mercy Corps) dan DEMOS di Kroasia(Afiliasi dengan ICMC). beliau juga anggota Dewan Pusat Keuangan Mikrountuk Eropa Tengah dan Eropa Timur dan NIS. Sebelumnya, ia pernahbekerja untuk UNHCR dalam program self-reliance di Balkan, Liberiadan Mexico dan dengan Cooperative Housing Foundation.

Judith van Doorn (MA Business Economics) bekerja sebagai Ahli Keuanganuntuk Program Keuangan Sosial ILO. Sebelumnya, ia pernah bekerjasebagai Ahli pengembangan Usaha Kecil untuk ILO Kantor Karibia danLembaga Usaha Kecil dan Menengah di Belanda.

Myriam Houtart (MA Universite Catholique de Lauvain Belgia) adalahpetugas senior Self-Reliance di Kantor Pusat UNHCR di Jenewa.Sebelumnya, ia pernah bekerja selama 15 tahun di Asia, Eropa dan Afrikadi bantuan darurat, pengembangan masyarakat, peningkatanpendapatan dan kemandirian, untuk UNHCR dan LSM.

EditorEditorEditorEditorEditor

Robert Berold telah bekerja selama 25 tahun di LSM mendukung programpeningkatan pendapatan di Afrika Selatan. Ia adalah penyair, biograferdan editor dari beberapa buku pegangan praktek dalam hal pertaniandan lingkungan.

DonorDonorDonorDonorDonor

Departemen untuk Pembangunan Internasional (Department forInternational Development/DFID) adalah sebuah departemen PemerintahInggris yang bekerja untuk mempromosikan pembangunan yangberkelanjutan dan penghapusan kemiskinan dunia. DFID adalah penyediadana tunggal dari proyek ini. Dukungan keuangan tambahan disediakanoleh UNHCR, Program Keuangan Sosial ILO dan Program Khusus ILOtentang Respons atas Krisis dan Rekonstruksi.

KoordinatorKoordinatorKoordinatorKoordinatorKoordinator

Program Keuangan Sosial ILO, berkedudukan di kantor pusat ILO diJenewa, mengkoordinasikan seluruh program-program ILO untukmasalah menyangkut sektor keuangan. Program ini telah membangunportfolio yang inovatif dalam hal penelitian dan laporan keuangan mikrodan, secara lebih luas, dalam dimensi sosial dari keuangan. Tujuan dariProgram ini adalah untuk meningkatkan kapasitas pembuat kebijakan,

vii

mitra sosial, organisasi sektor swasta, lembaga keuangan mikro danorganisasi lainnya, membangun dan melaksanakan kebijakan dan kegiatanyang memaksimalkan keuntungan sosial dari sektor keuangan danmengacu pada perhatian kemiskinan.

Melalui kerjasamanya dengan UNHCR, Program ini telah mengarahkepada prakarsa operational yang bersifat bantuan selama situasi setelahpasca konflik.

Seksi Penggabungan Kembali dan Penampungan Lokal UNHCR adalahbagian divisi dari dukungan operational di kantor pusat UNHCR diJenewa. Seksi tersebut memberikan dukungan terhadap mandat UNHCRuntuk melindungi pengungsi melalui sebuah pendekatan yang terfokusuntuk kemandirian dan penguatan, dan pembentukan sebuah kemitraan.UNHCR melihat penciptaan solusi yang berkelanjutan untuk pengungsiadalah penting mengkonsolidasikan keamanan dan pencegahanpemindahan penampungan yang terulang kembali. Penguatan SosialEkonomi menguatkan pengungsi sebagai agen dari pembangunan jangkapanjang oleh mereka sendiri.

Pengungsi yang memiliki hubungan sosial ekonomi dengan masyarakatlokal kemungkinan besar bergabung secara lokal atau membangunkembali komunitas mereka sendiri secara berkelanjutan ketika kembalike daerah asal. UNHCR percaya dengan mengatalisasi bantuanpembangunan untuk pengungsi setempat dan pengungsi yang kembalike daerah asal akan menguatkan lingkungan yang memungkinkan secarajangka panjang bagi kedua belah pihak. UNHCR bekerja dengan aktor-aktor pembangunan dan pemerintah tuan ruamh untuk mempromosikanhak-hak sosial ekonomi bagi pengungsi.

UNHCR dan ILO bermitra menyusun intervensi bagi pengungsi, pengungsiyang kembali dan masyarakat tuan rumah dari sudut pandang kombinasikemanusiaan dan pembangunan.

viii

xi

DDDDDAFTAFTAFTAFTAFTAR ISIAR ISIAR ISIAR ISIAR ISI

Pengantar

Tentang pelatihan ini

Modul 1Modul 1Modul 1Modul 1Modul 1Keuangan mikro yang sukses di masyarakat yangKeuangan mikro yang sukses di masyarakat yangKeuangan mikro yang sukses di masyarakat yangKeuangan mikro yang sukses di masyarakat yangKeuangan mikro yang sukses di masyarakat yangterpengaruh oleh konflikterpengaruh oleh konflikterpengaruh oleh konflikterpengaruh oleh konflikterpengaruh oleh konflik

Apakah yang dimaksud dengan keuangan mikro?1.1 Definisi keuangan mikro1.2 Apakah yang dimaksud dengan kesuksesan dalam

keuangan mikro?Bagaimana keuangan mikro dapat membantu masyarakatyang terpengaruh oleh konflik?2.1 Apakah yang dimaksud dengan masyarakat yang

terpengaruh konflik?2.2 Apakah yang dimaksud dengan kesuksesan dalam

bantuan pemulihan tradisional?Pengalaman keuangan mikro di masyarakat yangterpengaruh oleh konflik3.1 Pengantar3.2 Kesuksesan keuangan mikro di masyarakat yang

terpengaruh oleh konflik3.3 Pengalaman organisasi keuangan mikro yang sukses3.4 Pelajaran dari keuangan mikro di masyarakat yang

terpengaruh oleh konflik

Modul 2Modul 2Modul 2Modul 2Modul 2KKKKKondisi lingkungan bagi kondisi lingkungan bagi kondisi lingkungan bagi kondisi lingkungan bagi kondisi lingkungan bagi keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro yang sukseso yang sukseso yang sukseso yang sukseso yang sukses

Kondisi lingkungan1.1 Kondisi yang diperlukan bagi keuangan mikro1.2 Kondisi yang lebih diinginkan untuk keuangan mikro1.3 Kesimpulan1.4 Daftar Pustaka

Modul 3Modul 3Modul 3Modul 3Modul 3Mengidentifikasi klien dan pihak-pihak yangMengidentifikasi klien dan pihak-pihak yangMengidentifikasi klien dan pihak-pihak yangMengidentifikasi klien dan pihak-pihak yangMengidentifikasi klien dan pihak-pihak yangberpengaruhberpengaruhberpengaruhberpengaruhberpengaruh

Untuk siapa? – Mengidentifikasi klien1.1 Apa yang harus dilihat di sisi permintaan?1.2 Bagaimana caranya melaksanakan suatu penilaian?1.3 Sasaran

Alat 1: Format wawancara dengan anggotamasyarakat untuk menilai permintaan keuangan mikro

Oleh siapa? – Menilai calon pemasok2.1 Mengidentifikasi pemasok keuangan mikro

xii

Dengan siapa? – Menilai pihak-pihak yang berpengaruh3.1 Pihak-pihak kunci yang berpengaruh3.2 Lingkungan makroPerencanaan untuk aksi4.1 Langkah-langkah bagi donor4.2 Langkah-langkah bagi lembaga pelaksana

Modul 4Modul 4Modul 4Modul 4Modul 4Seleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksana

Seleksi lembaga pelaksana1.1 Mengapa menyeleksi mitra yang tepat itu sangat penting?1.2 Proses permohonan1.3 Bagaimana cara untuk membandingkan lembaga-lembaga?1.4 Kriteria seleksi1.5 Keberlanjutan1.6 Bagaimana apabila lembaga pelaksana yang cocok tidak dapat

ditemukan?Alat 2: Topik-topik yang disarankan untuk dicantumkan dalam for-mat proposal untuk donorAlat 3: Daftar isian untuk proposal proyekAlat 4: Kriteria yang terukur untuk menilai suatu institusi keuanganmikroAlat 5: Menilai lembaga non-finansial

Modul 5Modul 5Modul 5Modul 5Modul 5Rancangan prRancangan prRancangan prRancangan prRancangan program kogram kogram kogram kogram keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikrooooo

Jasa non-keuangan1.1 Pengantar jasa non-keuanganJasa keuangan: tabungan2.1 Pengantar tabunganJasa keuangan: pinjaman3.1 Metodologi peminjaman3.2 Parameter pinjaman3.3 Suku bungaPertimbangan-pertimbangan rancangan lain4.1 Calon klien4.2 Persyaratan sumber daya4.3 Keberlanjutan4.4 Strategi untuk keluar4.5 Daftar pustaka

Modul 6Modul 6Modul 6Modul 6Modul 6Implementasi dalam masyarakat yang terpengaruh konflikImplementasi dalam masyarakat yang terpengaruh konflikImplementasi dalam masyarakat yang terpengaruh konflikImplementasi dalam masyarakat yang terpengaruh konflikImplementasi dalam masyarakat yang terpengaruh konflik

Isu-isu implementasi1.1 Mengurangi risiko keamanan1.2 Manajemen

xiii

1.3 Kepengurusan1.4 Faktor-faktor lingkungan eksternal

Modul 7Modul 7Modul 7Modul 7Modul 7Monitoring dan evaluasiMonitoring dan evaluasiMonitoring dan evaluasiMonitoring dan evaluasiMonitoring dan evaluasi

Monitoring1.1 Pengantar1.2 Indikator monitoring dan pelaporanð Alat 6: Indikator kunci bagi monitoring dan pelaporan1.3 Tingkat pembayaran1.4 Kualitas portofolio1.5 Menetapkan patokanEvaluasi2.1 Pengantar2.2 Mengukur dampak2.3 Daftar pustaka

Modul 8Modul 8Modul 8Modul 8Modul 8Program Mata PencharianProgram Mata PencharianProgram Mata PencharianProgram Mata PencharianProgram Mata Pencharian

Pengantar program mata pencaharian1.1 Pengantar1.2 Jenis-jenis program mata pencahrian/penghidupanProgram mata pencaharian bersifat keuangan – peran hibah2.1 Pengantar tentang hibah2.2 Bahaya hibahProgram mata pencaharian/penghidupan non-keuangan3.1 Pengantar3.2 Pelatihan manajemen usaha kecil3.3 Pelatihan keterampilan teknis3.4 Merancang kurikulum pelatihan3.5 Pelatihan di tempat kerja3.6 Bantuan pemasaran3.7 Layanan ketenagakerjaanIntervensi Mata Pencaharian/penghidupan dalam siklus program4.1 Pengantar4.2 Penilaian4.3 Implementasi4.4 Monitoring dan evaluasi4.5 Rangkuman dan pelajaran kunci yang dapat dipelajari4.6 Daftar pustaka

LampiranLampiranLampiranLampiranLampiranLampiran 1Lampiran 1Lampiran 1Lampiran 1Lampiran 1 Menghitung tingkat suku bungaLampiran 2Lampiran 2Lampiran 2Lampiran 2Lampiran 2 Daftar pustaka

Daftar PustakaDaftar PustakaDaftar PustakaDaftar PustakaDaftar Pustaka

xiv

xv

PengantarPengantarPengantarPengantarPengantarSiklus ProgramSiklus ProgramSiklus ProgramSiklus ProgramSiklus Program

Program mikro keuangan mengikuti siklus program yang digunakan untuksemua kegiatan kemanusiaan dan pembangunan. Proses ini bukanmerupakan proses yang linear karena pembelajaran terus berlangsungdan peninjauan ulang serta revisi merupakan bagian dari siklus tersebut.

Proses tersebut biasanya dimulai dengan suatu penilaian awal dan analisistemuan. Hal tersebut dilanjutkan dengan rancangan program. Kemudianprogram dipraktikkan (tahap implementasi). Monitoring yang terusberlangsung dan evaluasi berkala membantu menyesuaikan rancangandengan implementasinya.

Dalam suatu program yang sudah ada, siklus tersebut dapat dimulaidengan penelitian pasar tambahan, atau suatu evaluasi yang menilaikembali rancangan atau strategi implementasi yang sudah ada. Yangpenting adalah bahwa terdapat pembelajaran dan penyesuaian yang terusberlangsung selama siklus tersebut.

Menilai dan menganalisisMenilai dan menganalisisMenilai dan menganalisisMenilai dan menganalisisMenilai dan menganalisisMengumpulkan informasiuntuk analisis persediaan

dan permintaanModul 3

RancanganRancanganRancanganRancanganRancanganMenetapkan tujuan,

mengidentifikasi mitra,mendefinisikan metodologi,menentukan masukan dan

keluaranModul 4 dan 5

ImplementasiImplementasiImplementasiImplementasiImplementasiMengantarkan barang danjasa, memberikan bantuanteknis, mengelola kegiatan

Modul 6

MemonitorMemonitorMemonitorMemonitorMemonitorMengikuti program dan

klien dengan menggunakanindikator kunci

Modul 7

Evaluasi dan tindak lanjutEvaluasi dan tindak lanjutEvaluasi dan tindak lanjutEvaluasi dan tindak lanjutEvaluasi dan tindak lanjutMengevaluasi program dan

klien untuk dampak danrevisi program

Modul 7

Siklus ProgramSiklus ProgramSiklus ProgramSiklus ProgramSiklus Program

xvi

TTTTTentang pelatihan inientang pelatihan inientang pelatihan inientang pelatihan inientang pelatihan ini

Tujuan dari pelatihan ini adalah:

untuk memahami isu-isu utama damal mengimplementasikankeuangan mikro di masyarakat yang terpengaruh konflik;untuk membantu peserta memutuskan kapan keuangan mikromerupakan sesuatu yang tepat bagi suatu populasi yang terpengaruholeh konflik, dan bagaimana program-program seperti itu harusdiimplementasi. Kegiatan-kegiatan penciptaan penghidupan lain yangdapat diajukan sebagai suatu alternatif atau tambahan untuk keuanganmikro juga disajikan;untuk mengetahui bagaimana cara menganalisis permintaan bagikeuangan mikro di masyarakat yang terpengaruh konflik;untuk mengetahui bagaimana cara melanjutkan perancangan,implementasi dan mengelola suatu program keuangan mikro yangberkelanjutan;untuk mengidentifikasi dan mengembangkan program-programpenghidupan yang lain.

Peserta sasaranPeserta sasaranPeserta sasaranPeserta sasaranPeserta sasaran

Lokakarya pelatihan dan buku panduan ini diarahkan pada:

manajer lapangan dan staf program lapangan di organisasi-organisasinon-pemerintah (LSM) dan institusi-institusi keuangan mikro;organisasi-organisasi dan donor-donor internasional yang terlibat atautertarik untuk mendukung keuangan mikro dan kegiatan-kegiatanpenciptaan penghidupan bagi masyarakat yang terpengaruh konflik;staf-staf pemerintah yang bertanggung jawab atas perencanaan dankoordinasi program-program seperti itu.

Pelatihan ini tidak ditujukan untuk mereka yang tidak memilikipengetahuan sama sekali dalam prinsip-prinsip keuangan mikro. Pesertapelatihan harus setidaknya memiliki pengetahuan dalam hal prinsip-prinsip keuangan mikro dan/atau beberapa pengalaman keuangan mikrodi masyarakat yang terpengaruh konflik. Donor-donor dan lembaga-lembaga pelaksana yang menhadiri pelatihan dianggap telah memilikikomitmen jangka panjang untuk menyambung operasi-operasi pemulihandengan operasi-operasi pembangunan.

Struktur pelatihanStruktur pelatihanStruktur pelatihanStruktur pelatihanStruktur pelatihan

Pelatihan ini dibagi menjadi tiga bagian. Bagian pertama, Modul 1 dan2 membantu peserta mengetahui lebih banyak mengenai apa yangdimaksud dengan keuangan mikro, apa yang dimaksud denganlingkungan yang terpengaruh konflik dan apakah keuangan mikromerupakan alat yang tepat bagi konteks dimana mereka beroperasi.

Bagian kedua, Modul 3 sampai 7, meliputi rancangan, implementasi,monitoring dan evaluasi program-program keuangan mikro. Bagian ini

xvii

menggambarkan praktik-praktik keuangan mikro yang biasanya digunakandiseluruh dunia, dan menyoroti bagaimana hal tersebut diterapkan dimasyarakat yang terpengaruh oleh konflik. Modul 4 berlaku padakhususnya untuk donor-donor, karena modul tersebut terfokus pada seleksilembaga-lembaga pelaksana. Meskipun demikian modul ini jugamemberikan informasi yang relevan bagi para pelaksana. Suatupemahaman yang lebih baik mengenai kriteria seleksi akan membantumereka memperbaiki permohonan mereka untuk pendanaan.

Bagian ketiga, Modul 8, mendeskripsikan beberapa intervensi lainnya yangdapat digunakan sebagai tambahan dari keuangan mikro, atau penggantikeuangan mikro.

Latar belakang dan pra-Latar belakang dan pra-Latar belakang dan pra-Latar belakang dan pra-Latar belakang dan pra-penilaianpenilaianpenilaianpenilaianpenilaian

Apa yang dimaksuddengan keuangan mikro,

dapatkah hal tersebutdilakukan, haruskah kita

melakukannya?

Modul 1 – 2

Keuangan mikroKeuangan mikroKeuangan mikroKeuangan mikroKeuangan mikro

Modul 3 – 7

Program-programProgram-programProgram-programProgram-programProgram-programmata pencaharian/mata pencaharian/mata pencaharian/mata pencaharian/mata pencaharian/

penghidupanpenghidupanpenghidupanpenghidupanpenghidupan

Modul 8

1

Modul 1Modul 1Modul 1Modul 1Modul 1KKKKKeuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro yang sukses dio yang sukses dio yang sukses dio yang sukses dio yang sukses dimasyarakat yang terpengaruhmasyarakat yang terpengaruhmasyarakat yang terpengaruhmasyarakat yang terpengaruhmasyarakat yang terpengaruholeh koleh koleh koleh koleh konflikonflikonflikonflikonflikModul ini mengetengahkan konsep keuangan mikro dan cakupan sertaketerbatasannya di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik. Modul inijuga menunjukkan bagaimana kesuksesan dalam keuangan mikro dapatdiukur di masyarakat yang terpengaruh konflik dan bagaimana lingkungantersebut berbeda dari lingkungan “biasa”. Apakah keuangan mikro telahdijalankan dengan sukses setelah konflik, dan apakah pelajaran-pelajaran/hikmah yang dapat dipelajari? Pertanyaan-pertanyaan ini akan dijawabdalam modul ini.

TTTTTujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan PembelajaranPada akhir modul ini, peserta akan dapat:

menggambarkan bagaimana keuangan mikro dapatmenggabungkan dua dunia, yaitu bantuan dan pembangunanserta komersial dan kemanusiaan;mendefinisikan kesuksesan dalam keuangan mikro;mendefinisikan tingkat jangkauan dalam keuangan mikrobeserta berbagai komponen-komponennya (termasukkeberlanjutan);memahami tujuan-tujuan dampak keuangan mikro di berbagaitingkat;mendiskusikan karakteristik masyarakat yang terpengaruh olehkonflik;mengidentifikasi beberapa kisah sukses dan pelajaran-pelajaran institusi keuangan mikro di masyarakat yangterpengaruh oleh konflik.

Apakah yang dimaksud dengan kApakah yang dimaksud dengan kApakah yang dimaksud dengan kApakah yang dimaksud dengan kApakah yang dimaksud dengan keuanganeuanganeuanganeuanganeuanganmikro?mikro?mikro?mikro?mikro?Marilah kita mulai dengan definisi keuangan mikro.

Keuangan mikroKeuangan mikroKeuangan mikroKeuangan mikroKeuangan mikro adalah penyediaan layanan-layanan keuangandalam suatu cara yang berkelanjutan terhadap pengusaha mikro atau

mereka yang memiliki pendapatan yang kecil yang tidak memilikiakses terhadap layanan keuangan komersil. Secara sederhana,

keuangan mikro adalah perbankan bagi kaum miskin.keuangan mikro adalah perbankan bagi kaum miskin.keuangan mikro adalah perbankan bagi kaum miskin.keuangan mikro adalah perbankan bagi kaum miskin.keuangan mikro adalah perbankan bagi kaum miskin.

1.11.11.11.11.1DefinisiDefinisiDefinisiDefinisiDefinisi

kkkkkeuanganeuanganeuanganeuanganeuanganmikromikromikromikromikro

2

Kredit mikro dan keuangan mikro merupakan penyediaan produk danjasa bagi kaum miskin. Perusahaan-perusahaan mikro biasanyamerupakan penerima layanan seperti ini (usaha-usaha yang sangat kecil).Kredit mikro biasanya bermaksud untuk hanya mencakup kredit(pinjaman) sementara keuangan mikro mencakup serangkaian produk danjasa keuangan yang lebih luas, seperti tabungan, asuransi mikro, sewa-pinjam mikro serta remitan (pengiriman uang secara mikro).

Dalam bagian ini kita menggunakan istilah keuangan mikro hanyaDalam bagian ini kita menggunakan istilah keuangan mikro hanyaDalam bagian ini kita menggunakan istilah keuangan mikro hanyaDalam bagian ini kita menggunakan istilah keuangan mikro hanyaDalam bagian ini kita menggunakan istilah keuangan mikro hanyauntuk kredit dan tabungan, dengan fokus utama pada kredit.untuk kredit dan tabungan, dengan fokus utama pada kredit.untuk kredit dan tabungan, dengan fokus utama pada kredit.untuk kredit dan tabungan, dengan fokus utama pada kredit.untuk kredit dan tabungan, dengan fokus utama pada kredit.Beberapa tahun terakhir ini, beberapa institusi keuangan mikro telahmemulai menambahkan berbagai jenis layanan keuangan, seperti layananasuransi, micro leasing dan remitan.

Ada banyak istilah di bidang keuangan mikro. Seluruh wilayahpengembangan keuangan mikro merupakan suatu payung bagi berbagailayanan. Grafik berikut ini memberikan gambaran singkat mengenaiistilah-istilah yang digunakan dalam pengembangan keuangan mikro.Istilah-istilah ini akan diketengahkan dan dijelaskan selanjutnya di bagianini.

Payung kPayung kPayung kPayung kPayung keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikrooooo

Dana bantuanDana bantuanDana bantuanDana bantuanDana bantuanb i s n i sb i s n i sb i s n i sb i s n i sb i s n i sDana bantuanDana bantuanDana bantuanDana bantuanDana bantuanu n t u ku n t u ku n t u ku n t u ku n t u kkese jah teraankese jah teraankese jah teraankese jah teraankese jah teraanPinjaman sejenisPinjaman sejenisPinjaman sejenisPinjaman sejenisPinjaman sejeniskeg ia tan -keg ia tan -keg ia tan -keg ia tan -keg ia tan -kegiatan yangkegiatan yangkegiatan yangkegiatan yangkegiatan yangmenghas i l kanmenghas i l kanmenghas i l kanmenghas i l kanmenghas i l kanpendapa tanpendapa tanpendapa tanpendapa tanpendapa tan

L a y a n a nL a y a n a nL a y a n a nL a y a n a nL a y a n a nPPPPPe n g e m b a n g a ne n g e m b a n g a ne n g e m b a n g a ne n g e m b a n g a ne n g e m b a n g a nUsahaUsahaUsahaUsahaUsaha· pelatihan· bantuan

pemasaran· membentuk

asosiasi· menciptakan

rantai pasar· layanan

pengembanganusaha lain

Selain penting untuk memahami apa yangdimaksud dengan keuangan mikro, pentingjuga untuk memahami apa yang bukanmerupakan merupakan keuangan mikro.Keuangan mikro bukanlah merupakan hal-halberikut ini:

hibah – hibah – hibah – hibah – hibah – baik hibah usaha maupun hibahkesejahteraan (konsumsi). Karena kita mendefinisikan keuangan mikrosebagai penyediaan jasa keuangan yang berkelanjutan, hibahbukanlah merupakan bagian dari keuangan mikro;

Manual ini mendefinisikankeuangan mikro sebagai

perbankan yangberkelanjutan bagi kaummiskin. Hibah dan amal

bukan merupakan bagiandari keuangan mikro.

Pinjaman Perorangan

Pinjaman Kelompok· pinjaman kelompok

solidaritas· bank desa· jenis pinjaman kelompok

lainLayanan Keuangan Lainnya

3

Pinjaman dalam bentuk non tunai Pinjaman dalam bentuk non tunai Pinjaman dalam bentuk non tunai Pinjaman dalam bentuk non tunai Pinjaman dalam bentuk non tunai (in-kind)(in-kind)(in-kind)(in-kind)(in-kind) – – – – – aset dipinjamkandalam bentuk non-tunai, dan dapat dibayarkan kemudian kepadaprogram peminjaman atau pihak ketiga. Contohnya adalahpemberian seekor sapi dengan syarat bahwa penerimanya akanmemberikan anak sapi pertama yang lahir kepada tetangganya.Program-program kebaikan mungkin dapat berkontribusi ataskemandirian, tetapi program-program ini bukan merupakan bagiandari keuangan mikro;jasa pengembangan usaha – jasa pengembangan usaha – jasa pengembangan usaha – jasa pengembangan usaha – jasa pengembangan usaha – seperti pelatihan, bantuan pemasaran,bantuan hukum. Jasa-jasa tersebut seringkali disediakan sebagaitambahan dari keuangan mikro, tetapi jasa-jasa tersebut bukanlahmerupakan keuangan mikro;amal – amal – amal – amal – amal – keuangan mikro mungkin memiliki tujuan yang sama denganamal, yaitu untuk membantu kaum miskin, tetapi cara untuk mencapaitujuan tersebut cukup berbeda. Keuangan mikro, tidak seperti amal,bertujuan untuk menciptakan suatu keberlanjutan jangka panjang bagiprogram keuangan mikro maupun mereka yang dibantu.

Keuangan mikro bukan resep obatKeuangan mikro bukan resep obatKeuangan mikro bukan resep obatKeuangan mikro bukan resep obatKeuangan mikro bukan resep obat

Keuangan mikro bukan resep obat untuk perdamaian dankemakmuran. Keuangan mikro merupakan suatu alat yang dapat

berkontribusi untuk tujuan bantuan dan pembangunan. Seperti alat-alat yang lain, keuangan mikro dirancang dengan maksud-maksudtertentu. Apabila digunakan dengan benar, alat ini akan menjadi

sangat efektif. Apabila digunakan dengan tidak semestinya, alat iniakan hanya membuang-buang sumber daya dan bahkan

menimbulkan kerugian besar.

Dua DuniaDua DuniaDua DuniaDua DuniaDua Dunia

Keuangan mikro ingin menggabungkan dua dunia yang sangatberbeda – dunia kemanusiaan dan dunia komersil. Keuangan mikroingin menciptakan suatu dunia baru – dunia yang mengambil yang

terbaik dari kedua dunia yang ada.

Sebagai ringkasan: keuangan mikro adalah perbankan bagi kaum miskin.Keuangan mikro merupakan suatu alat yang dengan unik mencampurkankekuatan-kekuatan bantuan internasional dan kerja pembangunan dengankeuntungan-keuntungan usaha dan perbankan.

1.21.21.21.21.2Apakah yangApakah yangApakah yangApakah yangApakah yang

dimaksuddimaksuddimaksuddimaksuddimaksuddengandengandengandengandengan

kkkkkesuksesanesuksesanesuksesanesuksesanesuksesandalamdalamdalamdalamdalam

kkkkkeuanganeuanganeuanganeuanganeuanganmikro?mikro?mikro?mikro?mikro?

Apakah kApakah kApakah kApakah kApakah keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro benar-benar berhasil?o benar-benar berhasil?o benar-benar berhasil?o benar-benar berhasil?o benar-benar berhasil?

“Keuangan mikro berhasil.” “Kami dapat mencapai tujuan kami.”“Proyek kami sukses.”

Pernyataan-pernyataan tersebut diungkapkan untuk programkeuangan mikro yang telah kehilangan hampir semua uang yang

dipinjamkan, yang ditutup hanya setelah setahun, yang padaakhirnya sedikit atau tidak memiliki sesuatu untuk ditunjukkan, atau

telah merusak program keuangan mikro yang lain dengan“meracuni lingkungan”.

4

Setiap organisasi, dari klub olahraga sampai perusahaan multinasional,menanyakan “Apakah yang dimaksud dengan kesuksesan?” Pertanyaanyang sama dapat diajukan dengan cara lain: “Apakah tujuan kita?” “Apayang ingin kita capai?” “Kemanakah kita ingin pergi?”

Apabila Anda diberikan instruksi untuk menembak, pertanyaan pertamaAnda adalah apa yang akan menjadi sasarannya. Anda harus mengetahuisasaran Anda sebelum Anda dapat memulai suatu program.

Bagi suatu klub olahraga, yang dimaksud dengan kesuksesan dapatmerupakan suatu gabungan prestasi dalam persaingan dan macam-macam penghargaan lain bagi para pemainnya, seperti kekompakan,atau pengembangan pikiran, atau kemenangan dalam suatupertandingan. Bagi perusahaan, kesuksesan lebih mudah untukdidefinisikan. Dalam satu kata: keuntungan.

Dalam dunia bantuan dan pembangungan, kesuksesan lebih sulit untukditentukan. Terkadang lembaga donor dan LSM menganggap “kitasukses” tanpa pernah memiliki gagasan yang jelas mengenai apa yangingin mereka raih pada awalnya. Seakan-akan mereka memanah tanpaarah dan tetap mengenai daerah sasaran.

Dalam keuangan mikro terdapat standar yang cukup jelas mengenaikesuksesan. Standar ini dapat diungkapkan dengan berbagai cara, danstandar ini telah menghadapi tantangan-tantangan yang valid dari merekayang telah membawa keuangan mikro ke dalam masyarakat yangterpengaruh oleh konflik. Meskipun demikian, tetap terdapat suatukonsensus yang cukup kuat:

KKKKKesuksesan dalam kesuksesan dalam kesuksesan dalam kesuksesan dalam kesuksesan dalam keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro adalah:o adalah:o adalah:o adalah:o adalah:

(1) memungkinkan perbaikan yang signifikan, bertahan lama dikehidupan banyak kaum miskin dengan

(2) membangun entitas permanen, berkelanjutan yangmemungkinkan perubahan seperti itu.

Definisi ini dapat diungkapkan sebagai empat nilai inti, yang merupakanaspek kesuksesan yang terukur:

KKKKKesuksesan dalam kesuksesan dalam kesuksesan dalam kesuksesan dalam kesuksesan dalam keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro adalah:o adalah:o adalah:o adalah:o adalah:Parameter untuk kesuksesan dalam keuanganmikro

Kedalaman jangkauanLuas jangkauankeberlanjutan/permanen, atau lamapenjangkauandampak

KKKKKedalaman penjangkauan – Seberapa miskinnyakahedalaman penjangkauan – Seberapa miskinnyakahedalaman penjangkauan – Seberapa miskinnyakahedalaman penjangkauan – Seberapa miskinnyakahedalaman penjangkauan – Seberapa miskinnyakahmermermermermereka yang dilayani oleh keka yang dilayani oleh keka yang dilayani oleh keka yang dilayani oleh keka yang dilayani oleh keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro?o?o?o?o?

Keuangan mikro tidak berusaha untuk merubah kehidupan kelas menengahatau mereka yang kaya. Keuangan mikro melayani mereka yang sangat

5

miskin tetapi memiliki potensi ekonomi untukaktif. Istilah kedalaman penjangkauankedalaman penjangkauankedalaman penjangkauankedalaman penjangkauankedalaman penjangkauanmenyampaikan konsep seberapa miskinnyamereka yang ingin dibantu oleh keuanganmikro.

Kemiskinan merupakan suatu fenomenamulti dimensi yang tidak mungkin dihitung

dengan satu alat ukur. Kemiskinan telah diukur dengan pendapatan,pengeluaran, aset rumah tangga (termasuk sifat dan kondisi tempattinggal) dan indikator pendidikan (seperti kemampuan baca tulis atautingkat kelas). Apabila Anda membayangkan suatu garis yang menurun,mewakili kedalaman tingkat kemiskinan, garis ini akan cukup pendek bagirata-rata orang Barat. Garis ini lebih panjang bagi seorang kaum miskindi Barat. Garis ini akan terus menurun bagi rata-rata orang di negaradengan pendapatan menengah seperti Costa Rica. Garis ini akan terusmenurun bagi seorang perempuan Liberia yang suami serta keduaanaknya terbunuh dalam perkelahian dan sekarang sedang berjuang untukmenghidupi sisa keluarganya yang berjumlah lima orang.

Garis bayangan ini menunjukan betapa dalam tingkat kemiskinan bukanhanya merupakan kecilnya pendapatan dan aset. Ada faktor-faktor lain,seperti jender. Pada umumnya, perempuan menanggung bebanpenderitaan dunia dalam porsi yang tidak sesuai dan memilikikesempatan dan hak-hak yang lebih sedikit. Oleh karenanya, programkeuangan mikro dianggap lebih dalam dalam penjangkauannya apabilaterdapat banyak perempuan sebagai klien. Demikian pula halnya denganbantuan bagi mereka yang menderita karena dampak konflik,penjangkauan tersebut lebih dalam dibandingkan dengan bantuan bagimereka yang berada dalam situasi yang lebih stabil dan damai.

Kedalaman penjangkauan merupakan komponen yang penting dalamkesuksesan program keuangan mikro. Kedalaman penjangkauanmenanggapi tantangan-tantangan pembangunan untuk menjangkaukaum yang lebih miskin dan mereka yang kurang beruntung. Semakinparah masyarakat yang dilayani, semakin besar kedalamanpenjangkauannya.

Semakin miskin kliennya,semakin dalam jangkauan

programnya. Apabila banyakklien yang perempuan atautelah melalui suatu konflik,

jangkauan pun semakindalam.

6

KKKKKedalaman penjangkauan – contohedalaman penjangkauan – contohedalaman penjangkauan – contohedalaman penjangkauan – contohedalaman penjangkauan – contoh

Tiga garis vertikal dibawah mengindikasikan kedalaman penjangkauantiga program keuangan mikro yang semuanya beroperasi di negara yangsama. Beberapa bagian negara ini telah terpengaruh dampak perangsaudara yang parah. Pendapatan per kapita negara khayalan ini adalahRp. 15.000.000,-.

Program 1: Penjangkauan yang cukup dangkalProgram 1: Penjangkauan yang cukup dangkalProgram 1: Penjangkauan yang cukup dangkalProgram 1: Penjangkauan yang cukup dangkalProgram 1: Penjangkauan yang cukup dangkal

Besar pinjaman rata-rata Rp. 5.000.000,-. Program beroperasi di kotayang damai dan stabil dan hanya memiliki klien laki-laki.

Program 2: Penjangkauan yang cukup dalamProgram 2: Penjangkauan yang cukup dalamProgram 2: Penjangkauan yang cukup dalamProgram 2: Penjangkauan yang cukup dalamProgram 2: Penjangkauan yang cukup dalam

Besar pinjaman rata-rata Rp. 2.500.000,-. Program ini beroperasi di desayang telah stabil dan dianggap memiliki standar kehidupan diatas standardi wilayah tersebut. Setengah dari klien program ini adalah perempuan,setengahnya lagi adalah laki-laki.

Program 3: Penjangkauan yang dalamProgram 3: Penjangkauan yang dalamProgram 3: Penjangkauan yang dalamProgram 3: Penjangkauan yang dalamProgram 3: Penjangkauan yang dalam

Besar pinjaman rata-rata Rp. 500.000,-. Program ini beroperasi di sebuahdesa yang baru mulai memulihkan diri dari perang yang baru terjadi.Semua kliennya adalah perempuan.

7

Luas penjangkauan – Berapa banyak orang yangLuas penjangkauan – Berapa banyak orang yangLuas penjangkauan – Berapa banyak orang yangLuas penjangkauan – Berapa banyak orang yangLuas penjangkauan – Berapa banyak orang yangdijangkau oleh kdijangkau oleh kdijangkau oleh kdijangkau oleh kdijangkau oleh keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro?o?o?o?o?

Istilah luas penjangkauan mempertanyakanberapa banyaknya orang yang dilayani – ataujuga diketahui sebagai skala, atau besarnyajangkauan. Luas jangkauan selalu pentingkarena terdapat banyak kaum miskin yangmembutuhkan bantuan yang dapatdisediakan oleh keuangan mikro.

Beberapa orang mungkin menolakperbandingan kuantitatif. Mereka berpikir bahwa “meskipun hanya satujiwa yang terselamatkan, hal tersebut sudah berarti banyak. Kehidupantidak dapat dihitung dengan angka”. Institusi keuangan mikro melawanargumentasi ini dengan analisis efisiensi, efektifitas dan hasil per masukanyang terukur. Ketimbang mengatakan “Rp. 1.000.000.000,- pantasdihabiskan untuk menyelamatkan jiwa anak tersebut,” lembaga-lembagapelaksana, donor, dan pemerintah harus menanyakan: “Dalam era dimanasumber daya bantuan semakin terbatas, berapa banyak orang yang dapatdijangkau dengan suatu program yang efektif dan efisien?”Menyelamatkan satu jiwa dapat berarti bahwa sumber daya tidakdisediakan untuk upaya-upaya yang mungkin dapat menyelamatkanlusinan atau bahkan ratusan jiwa.

Menurut Bank Dunia, 1,1 milyar orang di dunia menghasilkan kurang dari$1 (Rp. 10.000,-) per hari. Tidak semuanya merupakan calon klienkeuangan mikro. Beberapa orang terlalu muda, terlalu sakit kronis atauterlalu tua untuk bekerja. Beberapa orang mungkin tidak ingin terlibatdalam kegiatan usaha mikro, lebih memilih menghidupi diri merekamelalui pertanian atau dengan bekerja untuk orang lain. Meskipundemikian, diperkirakan sekitar 200 juta keluarga di seluruh dunia akanmemperoleh keuntungan dari layanan keuangan mikro dan 15 sampai20 juta orang terjangkau oleh institusi keuangan mikro di seluruh dunia.

Sebagai latihan, berapa banyak yang dibutuhkan untuk melakukan halini? Mari kita asumsikan bahwa dibutuhkan Rp. 5.000.000,- per keluargauntuk membuat setiap keluarga dari 200 juta keluarga ini dapat berdirisendiri. Untuk menjangkau mereka semua, institusi keuangan mikromembutuhkan Rp. 1 trilyun. Uang donor yang ada di dunia tidak sebanyakitu. Dan jumlah tersebut hanya akan mencakup mereka yang menghasilkankurang dari Rp. 10.000,- per hari. Untuk dapat menjangkau semua yangsangat miskin atau kurang beruntung akan diperlukan jumlah dua atautiga kali lipatnya. Tidak ada cukup uang untuk melakukan hal tersebut.Oleh karenanya, program-program keuangan mikro harus selektif danmengarahkan dana mereka kepada hal yang paling efektif.

Oleh karena itu, jumlah orang yang dijangkau – luas jangkauan – sangatpenting. Program yang hanya melayani 30 atau bahkan 300 orang bagusuntuk dikunjungi dan siapa pun dapat melihat betapa setiap orangbermakna. Tetapi, sebagaimana dinyatakan oleh kantor pengembanganekonomi mikro USAID: “Program... yang tidak berupaya untuk mencapaijangkauan yang berskala luas tidak membawa perubahan dalampermasalahan global.”

Luas penjangkauanmengindikasikan jumlah

orang yang dilayani.Program yang tidak memilikisasaran penjangkauan yang

luas tidak memberikansumbangan dalam masalah

global.

8

Lama penjangkauan – bagaimana caranya membuatLama penjangkauan – bagaimana caranya membuatLama penjangkauan – bagaimana caranya membuatLama penjangkauan – bagaimana caranya membuatLama penjangkauan – bagaimana caranya membuatkkkkkeuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro berko berko berko berko berkelanjutan?elanjutan?elanjutan?elanjutan?elanjutan?

Nilai inti yang keempat dan yang terakhir dari keuangan mikro adalahkeberlanjutan, atau permanen. Keberlanjutan dapat dilihat sebagai suatubentuk penjangkauan. Keberlanjutan menanyakan “berapa lama programini dapat melayani masyarakat?” Jadi keberlanjutan ini juga dikenalsebagai lama penjangkauan.

Keberlanjutan merupakan kunci bagi luaspenjangkauan dan nilai-nilai inti yang lain.Keberlanjutan memastikan bahwa investasidalam keuangan mikro tidak “menguapbegitu saja”. Sayang sekali apabila uang danupaya yang diberikan untuk membantubeberapa orang untuk suatu waktu yangterbatas kemudian hilang tanpa manfaatjangka panjang. Hanya denganpengembangan lembaga yang baik

keberlanjutan dapat benar-benar tercapai.

Keberlanjutan telah dibicarakan di sektor pembangunan selama bertahun-tahun tetapi pada kenyataannya sedikit sekali program, metodologi atauorganisasi yang benar-benar berkelanjutan. Sedikit sekali LSM danorganisasi kemanusiaan yang berfungsi tanpa suntikan keuangan eksternalyang terus-menerus. Kebalikannya, banyak lembaga keuangan mikro yangtelah mencapai keberlanjutan.

Keberlanjutan merupakan satu-satunya cara untuk menjangkau banyakorang yang membutuhkan keuangan mikro. Suatu lembaga keuanganmikro yang mencapai keberlanjutan akan, pada suatu saat nanti, dapatmelayani lebih banyak dan lebih banyak klien. Ratusan juta orang yangmembutuhkan kredit bukan hanya akan dilayani oleh proyek-proyek yangdatang dan pergi. Hanya lembaga permanen yang mencapai suatu skalayang signifikan yang dapat melakukan hal ini.

Keberlanjutan juga merupakan kunci terhadap dampak. Sedikit pengusahamikro yang dapat keluar dari lingkaran kemiskinan dengan pinjaman satukali, terlebih lagi suatu hibah. Masyarakat paling baik dibantu untuk keluardari kemiskinan jangka panjang dengan sejumlah pinjaman yangmeningkat secara pasti dan mekanisme tabungan.

Untuk mengakhiri sesi ini, mari kita kembali pada definisi kesuksesandalam keuangan mikro. Anda akan melihat bahwa definisi tersebutmencakup empat nilai inti – dampak, kedalaman jangkauan, luasjangkauan, dan keberlanjutan.

Dari pelaksanaan proyek sampai pengembangan lembagaDari pelaksanaan proyek sampai pengembangan lembagaDari pelaksanaan proyek sampai pengembangan lembagaDari pelaksanaan proyek sampai pengembangan lembagaDari pelaksanaan proyek sampai pengembangan lembaga

Mungkin tidak ada perubahan sikap yang lebih penting bagikeuangan mikro yang sukses dari perubahan dari pemikiran tentangproyek sampai ke pemikiran tentang pengembangan kelembagaanpermanen yang berkelanjutan. Atau setidaknya membangun dasar-

dasar bagi kelembagaan seperti ini.

Keberlanjutan, atau lamanyapenjangkauan, merupakankunci luas penjangkauan

dan dampak. Hal inimerupakan satu-satunyacara untuk menjangkaujumlah orang yang besar

dan memiliki dampak jangkapanjang dalam kehidupan

mereka.

9

Sekarang setelah kita melihat jangkauan (luas dan kedalaman) sertakeberlanjutan (lama jangkauan), kita hampir memperoleh gambaranlengkapnya. Tetapi kita masih harus melihat satu elemen kunci: dampakprogram terhadap klien-kliennya. Apabila suatu program menjangkaubanyak kaum miskin dalam suatu periode waktu yang panjang, tetapiprogram tersebut tidak meningkatkan kehidupan mereka (atau lebih parahlagi, apabila program tersebut memperparah kehidupan mereka),program tersebut tidak sukses.

Dampak – seberapa besar perubahan yang dihasilkanDampak – seberapa besar perubahan yang dihasilkanDampak – seberapa besar perubahan yang dihasilkanDampak – seberapa besar perubahan yang dihasilkanDampak – seberapa besar perubahan yang dihasilkanoleh koleh koleh koleh koleh keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro?o?o?o?o?

Keuangan mikro ingin berkontribusi untukanak-anak agar memperoleh makanan yanglebih baik dan bersekolah. Keuangan mikroingin memberdayakan perempuan,meningkatkan harga diri mereka danmembantu mereka menikmati pengaruhyang lebih besar dalam pembuatankebijakan dalam rumah tangga. Keuanganmikro mendorong kohesi sosial yang lebihbesar, rekonsiliasi antara budaya dankelompok-kelompok yang berbeda, dan meningkatkan kebanggaan dansemangat masyarakat. Keuangan mikro mengurangi kerentanan merekayang berada dalam masyarakat yang terpengaruh oleh konflik danmeningkatkan standar kehidupan mereka.

Arti kArti kArti kArti kArti kesuksesan dalam kesuksesan dalam kesuksesan dalam kesuksesan dalam kesuksesan dalam keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro adalah:o adalah:o adalah:o adalah:o adalah:

memungkinkan perbaikan yang signifikan, bertahan lama dikehidupan banyak kaum miskin dengan

membangun entitas permanen, berkelanjutan yangmemungkinkan perubahan seperti itu.

Program keuangan mikroyang sukses meningkatkan

kehidupan masyarakat.Program tersebut

meningkatkan standarkehidupan, mengurangi

kerentanan,memberdayakan

perempuan dan mendorongkohesi sosial.

Lebih dari sekLebih dari sekLebih dari sekLebih dari sekLebih dari sekedar mengajarkan cara memancingedar mengajarkan cara memancingedar mengajarkan cara memancingedar mengajarkan cara memancingedar mengajarkan cara memancing

Kita semua pernah mendengar kalimat usang “Berikan ikan padaseseorang dan mereka akan dapat makan untuk satu hari, ajarkan

mereka memancing dan mereka akan dapat makan sepanjanghidup.”

Keuangan mikro melampaui hal ini. Keuangan mikro menyadaribahwa kebanyakan orang sudah mengetahui cara memancing.Mereka tahu bagaimana caranya memperbaiki sepeda, atau

menjahit baju atau menjual sayur mayur di pasar. Mereka tidak perludiberikan ikan atau diajarkan memancing. Tetapi mereka

membutuhkan alat pancing, atau sepeda untuk membawa ikanmereka ke pasar.

10

Apakah hal-hal ini mudah untuk diukur? Tidak. Tetapi hal-hal tersebutdapat diukur. Selanjutnya dalam bagian ini, kita akan mendiskusikanmonitoring dan evaluasi, kita akan membahas isu-isu pengukuran.Masyarakat keuangan mikro telah berjuang selama bertahun-tahun untukmengembangkan instrumen-instrumen untuk mengikuti perubahan danmenemukan metode-metode yang kredibel dan hemat. Pengembanganbesar dalam pengukuran telah terjadi beberapa tahun belakangan ini,meskipun masih banyak hal yang harus dilakukan.

Bagaimana kBagaimana kBagaimana kBagaimana kBagaimana keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro dapato dapato dapato dapato dapatmembantu masyarakat yang terpengaruhmembantu masyarakat yang terpengaruhmembantu masyarakat yang terpengaruhmembantu masyarakat yang terpengaruhmembantu masyarakat yang terpengaruholeh koleh koleh koleh koleh konflik?onflik?onflik?onflik?onflik?Masyarakat yang terpengaruh oleh konflik adalah:

negara atau bagian dari negara yang telah dipengaruhi oleh konflikdan kekerasan secara langsung. Contohnya dalam sejarah baru-baruini mencakup Afghanistan, Tajikistan, Kosovo, Liberia, Sierra Leone,Rwanda, Mozambik, Timor Leste, Palestina, Bosnia dan Sri Lanka;negara yang dengan parah telah dipengaruhi (secara tidak langsung)dan/atau menjadi tuan rumah bagi populasi pengungsi. Penerapandefinisi ini membutuhkan beberapa penilaian dan dapat beragamartinya bagi orang-orang yang berbeda. Pakistan, misalnya,merupakan sebuah negara yang terpengaruh oleh perang diAfghanistan, dan telah menerima pengungsi dari Afghanistan dalamjumlah yang besar.

Yang kami maksud dengan terpengaruh olehkonflik adalah pasca konflik.

Membawa keuangan mikro ke negara-negara dan masyarakat yang masihmengalami perang atau konflik berada diluar jangkauan pelatihan ini.

Beberapa karakteristik masyarakat yang terpengaruhBeberapa karakteristik masyarakat yang terpengaruhBeberapa karakteristik masyarakat yang terpengaruhBeberapa karakteristik masyarakat yang terpengaruhBeberapa karakteristik masyarakat yang terpengaruholeh koleh koleh koleh koleh konflikonflikonflikonflikonflik

psiko-sosial.psiko-sosial.psiko-sosial.psiko-sosial.psiko-sosial. Kematian atau pemisahangeografis dari anggota keluarga danteman. Hilangnya kepercayaan terhadaporang lain, hilangnya rasa percaya diri.Trauma. Ketegangan diantara kelompok-kelompok yang berbeda (suku, agama,lokal versus pengungsian). Perasaanberhak karena kehilangan yang terjadi. Perasaan tidak aman yangterus berlangsung. Kesulitan dalam merencanakan masa depan;ekonomi. ekonomi. ekonomi. ekonomi. ekonomi. Hilangnya aset-aset rumah tangga dan usaha, dari yangbersifat fisik (rumah, perabot, persediaan hidup, infrastruktur, alattransportasi, perlengkapan) sampai keuangan (kehilangan tabungan).Hilangnya pekerjaan, dan cara-cara lain untuk hidup. Perubahan dalamperan tradisional anggota-anggota keluarga. Hilangnya pencari nafkah

Konflik sangatmempengaruhi kehidupan

masyarakat. Keuanganmikro dapat membantumereka membangunkembali kehidupan.

Pelatihan ini diarahkan padamasyarakat yang

terpengaruh konflik baiksecara langsung maupuntidak langsung. Meskipundemikiran, daerah yangdaerah yangdaerah yangdaerah yangdaerah yang

sedang mengalami konfliksedang mengalami konfliksedang mengalami konfliksedang mengalami konfliksedang mengalami konfliktidak dibahas disini.tidak dibahas disini.tidak dibahas disini.tidak dibahas disini.tidak dibahas disini.

2.12.12.12.12.1ApakahApakahApakahApakahApakah

yangyangyangyangyangdimaksuddimaksuddimaksuddimaksuddimaksud

dengandengandengandengandenganmasyarakatmasyarakatmasyarakatmasyarakatmasyarakat

yangyangyangyangyangterpengaruhterpengaruhterpengaruhterpengaruhterpengaruh

oleholeholeholeholehkkkkkonflik?onflik?onflik?onflik?onflik?

11

dalam keluarga melalui kematian atau hilangnya kapasitas karena lukafisik atau mental. Terkadang konflik pun dapat menimbulkanpeningkatan kesempatan ekonomi (kesempatan usaha). Kurangnyakepercayaan terhadap sistem keuangan. Ekonomi yang terdistorsididanai oleh uang bantuan internasional;jasa.jasa.jasa.jasa.jasa. Hilangnya akses layanan kesehatan, sekolah, air dan sanitasi;institusi.institusi.institusi.institusi.institusi. Hilangnya akses media, informasi, perbankan, pemerintahan,hukum, pengadilan, polisi.

Marilah kita membandingkan tujuan bantuandukungan bantuan tradisional dengan tujuankeuangan mikro. Beberapa tujuan dukunganbantuan yang sama dengan tujuan keuanganmikro adalah:

dampak.dampak.dampak.dampak.dampak. Juga diungkapkan sebagaimembantu kaum miskin, menghapuskemiskinan, meningkatkan pendapatan,menciptakan pekerjaan;luas jangkauan.luas jangkauan.luas jangkauan.luas jangkauan.luas jangkauan. Membantu banyak orang;kedalaman jangkauan.kedalaman jangkauan.kedalaman jangkauan.kedalaman jangkauan.kedalaman jangkauan. Membantu mereka yang sangat miskin,terutama mereka yang rentan.

Tujuan-tujuan lain tampak berbeda pada permukaannya, tetapi maksudyang terdapat di dalamnya sebenarnya cocok dengan tujuan-tujuankeuangan mikro. Hal ini mencakup:

kedalaman penjangkauan yang ekstrim.kedalaman penjangkauan yang ekstrim.kedalaman penjangkauan yang ekstrim.kedalaman penjangkauan yang ekstrim.kedalaman penjangkauan yang ekstrim. Tujuan utama bantuanadalah untuk menjangkau mereka yang rentan, atau juga dikenalsebagai individu-individu yang sangat rentan. Mereka yang sangatrentan yang tidak dapat menghasilkan pendapatan melalui kegiatanusaha tidak dapat dibantu secara langsung oleh keuangan mikro.Tetapi mereka dapat dibantu dengan efektif secara tidak langsung,dengan menyediakan layanan-layanan keuangan mikro pada pihak-pihak yang membantu mengurus mereka;

2.22.22.22.22.2ApakahApakahApakahApakahApakah

yangyangyangyangyangdimaksuddimaksuddimaksuddimaksuddimaksud

dengandengandengandengandengankkkkkesuksesanesuksesanesuksesanesuksesanesuksesan

dalamdalamdalamdalamdalambantuanbantuanbantuanbantuanbantuanbantuanbantuanbantuanbantuanbantuan

tradisional?tradisional?tradisional?tradisional?tradisional?

Program keuangan mikrodan program bantuan

memiliki banyak kesamaan.Tetapi perbedaan yangutama terdapat dalam

kerangka waktupelaksanaan dan fokus yang

berkelanjutan.

Membantu mereka yang membantuMembantu mereka yang membantuMembantu mereka yang membantuMembantu mereka yang membantuMembantu mereka yang membantu

“Rentan, rentan, rentan!” keluh wakil perwakilan misi UNHCR dinegara Afrika yang berkebangsaan Afrika di dalam suatu lokakarya.

Kebanyakan orang yang menghadiri lokakarya ini adalah kaum mudaBarat yang baru saja memberikan gambaran singkat mengenai rencana

organisasional mereka untuk memberikan bantuan selama krisis dinegara tersebut.

“Kalian hanya berpikir mengenai sepuluh persen populasi yang rentan.Tidakkah kalian sadari bahwa kami, orang Afrika, mengurus kaum kamiyang rentan – orang-orang lanjut usia, mereka yang sakit, orang-orang

yang tidak dapat bekerja atau tidak dapat mengurus diri merekasendiri? Apabila kalian benar-benar ingin membantu kami, bantulah

mereka yang membantu kami – mereka yang tidak rentan, yang dapatbekerja – agar dapat menggunakan keterampilan dan tenaga mereka

untuk sesuatu yang produktif. Kemudian, dengan peningkatanpendapatan kami, kami akan dapat membantu kaum kami yang rentan

– jauh lebih baik dari yang dapat kalian lakukan!”

12

lama penjangkauan/keberlanjutan.lama penjangkauan/keberlanjutan.lama penjangkauan/keberlanjutan.lama penjangkauan/keberlanjutan.lama penjangkauan/keberlanjutan. Meskipun keberlanjutan bukanmerupakan tujuan utama dari bantuan, keberlanjutan merupakan kunciuntuk mencapai tujuan-tujuan bantuan yang lain. Untuk mencapaiderajat dampak dan luas serta kedalaman penjangkauan yang tinggi,organisasi bantuan harus menjadi suatu organisasi yang permanenagar dapat membantu diluar dari jangka waktu singkat dimanalembaga-lembaga bantuan beroperasi.

Meskipun demikian, beberapa tujuan bantuan tidak cocok dengan tujuan-tujuan keuangan mikro dan memerlukan penyesuaian ketika dikenalkandengan keuangan mikro. Hal ini mencakup:

waktu.waktu.waktu.waktu.waktu. Banyak tujuan bantuan yang menempatkan prioritas yang tinggibagi terjadinya perubahan dalam periode waktu yang sangat singkat– proyek-proyek berdampak cepat. Keuangan mikro tidak terlalumembantu dalam kerangka waktu yang singkat tersebut. Dampakkeuangan mikro akan muncul ketika orang-orang mulai mampumenghidupi diri mereka sendiri pada suatu waktu;luas penjangkauan jangka pendek.luas penjangkauan jangka pendek.luas penjangkauan jangka pendek.luas penjangkauan jangka pendek.luas penjangkauan jangka pendek. Meskipun menjangkau banyakorang merupakan suatu tujuan yang dimiliki baik oleh bantuan maupun keuangan mikro, lagi-lagi dalam hal waktu mereka memilikitujuan-tujuan yang berbeda. Bantuan ingin membantu puluhan ribusekarang juga. Dalam pekerjaan bantuan, bantuan dapat berartipembagian 2.000 selimut dalam waktu satu hari. Dalam keuanganmikro, bantuan berarti menyediakan kredit untuk mendirikan kegiatanekonomi dalam suatu cara yang lebih lamban, tetapi tahan lama.

Ringkasan dari apa yang telah didiskusikan sejauhRingkasan dari apa yang telah didiskusikan sejauhRingkasan dari apa yang telah didiskusikan sejauhRingkasan dari apa yang telah didiskusikan sejauhRingkasan dari apa yang telah didiskusikan sejauhini:ini:ini:ini:ini:

tujuan keuangan mikro adalah untuk menghasilkan dampak positif,jangka panjang dalam kehidupan dan komunitas kaum miskin;keuangan mikro adalah suatu alat yang cocok untuk beberapapenerapan tetapi tidak semua hal;tiga dimensi kesuksesan dalam keuangan mikro adalah sebagai berikutini: luas – berapa banyak orang yang terjangkau, kedalaman – berapabanyak orang yang paling miskin yang terjangkau, lama (ataukeberlanjutan) – sampai sejauh mana institusi-institusi berkelanjutandan layanan-layanan tersedia dalam jangka panjang;terdapat tujuan-tujuan bantuan bantuan tradisional dan keuanganmikro yang tumpang-tindih; seperti menghapus kemiskinan danmemberdayakan orang.

13

Pengalaman kPengalaman kPengalaman kPengalaman kPengalaman keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro dio dio dio dio dimasyarakat yang terpengaruh oleh kmasyarakat yang terpengaruh oleh kmasyarakat yang terpengaruh oleh kmasyarakat yang terpengaruh oleh kmasyarakat yang terpengaruh oleh konflikonflikonflikonflikonflik

Bagian ini menelaah beberapa kasus mengenai apa yang benar-benarterjadi ketika keuangan mikro diupayakan di masyarakat yang terpengaruholeh konflik. Beberapa dari kasus-kasus ini dianggap sukses. Bagian inijuga memberikan beberapa pelajaran dari institusi-institusi keuanganmikro yang telah beroperasi setelah terjadinya konflik.

Selama bertahun-tahun, orang-orang beranggapan bahwa pelaksanaanprogram-program keuangan mikro yang sukses di masyarakat yangterpengaruh oleh konflik merupakan suatu hal yang tidak mungkin terjadi.Tetapi belakangan ini terdapat lebih banyak kisah sukses yang muncul dilingkungan ini. Program-program seperti EMT (GRET), dan ACLEDA diKamboja, misalnya, telah berhasil mandiri. EMT sekarang menjangkaulebih dari 78.000 klien aktif.

Kesuksesan-kesuksesan yang lain mencakup MEB (IPC), Partner (MercyCorps), Prizma (IMCM) dan Bospo di Bosnia dan Herzegovina, Beselidhja/Zavet (World Relief), FINCA dan KEP (ICMC) di Kosovo, Faten, UNRWA,dan Asala (Oxfam, bergabung dengan CRS) Palestina, URWEGO (WorldRelief) di Rwanda, LEAP (World Relief) di Liberia, FCC (World Relief) diMozambik, SEEDS di Sri Lanka, Constanta (Save the Children) di Georgia,Sitorai Najot (Save the Children dan Asosiasi Pengusaha PerempuanNasional (Mercy Corps) di Tajikistan dan Financiera Calpia di El Salvador.

3.13.13.13.13.1PengantarPengantarPengantarPengantarPengantar

3.23.23.23.23.2KKKKKesuksesanesuksesanesuksesanesuksesanesuksesan

kkkkkeuanganeuanganeuanganeuanganeuanganmikro dimikro dimikro dimikro dimikro di

masyarakatmasyarakatmasyarakatmasyarakatmasyarakatyangyangyangyangyang

terpengaruhterpengaruhterpengaruhterpengaruhterpengaruholeh koleh koleh koleh koleh konflikonflikonflikonflikonflik

3.33.33.33.33.3PengalamanPengalamanPengalamanPengalamanPengalaman

organisasiorganisasiorganisasiorganisasiorganisasikkkkkeuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

mikro yangmikro yangmikro yangmikro yangmikro yangsuksessuksessuksessuksessukses

Pelajaran-pelajaran kunci dari pengalaman kPelajaran-pelajaran kunci dari pengalaman kPelajaran-pelajaran kunci dari pengalaman kPelajaran-pelajaran kunci dari pengalaman kPelajaran-pelajaran kunci dari pengalaman keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikrooooodi masyarakat yang terpengaruh oleh konflikdi masyarakat yang terpengaruh oleh konflikdi masyarakat yang terpengaruh oleh konflikdi masyarakat yang terpengaruh oleh konflikdi masyarakat yang terpengaruh oleh konflik

Keuangan mikro dapat bekerja setelah konflik. Keuangan mikrodapat diimplementasikan dengan sukses dan mampu menghasilkanperubahan yang bertahan lama dalam kehidupan kaum miskin,diluar dari hambatan-hambatan besar yang mungkin ada.

apabila dirancang dengan benar, keuangan mikro dapatmenghasilkan dampak yang bertahan lama;

sama seperti usaha pada umumnya, harus terdapat suatupermintaan atas layanan keuangan;

keamanan dan kemudahan akses yang cukup memadaimerupakan peryaratan;

mulailah program keuangan mikro perlahan-lahan danbangunlah pondasi untuk pertumbuhan di masa mendatang.Lingkungan yang berubah dengan cepat mengharuskan adanyatujuan-tujuan yang tepat dan penyesuaian pengoperasian terusmenerus;

pengembangan sumber daya manusia merupakan hal yangpenting. Bantuan teknis eksternal dan pengembangan staf yangintensif diperlukan;

14

konflik tidak berakhir setelah pertempuran berhenti. Prakarsakeuangan mikro harus mengingat kenyataan ini ketikamerancang operasi-operasinya.

pengawasan internal dan kepengurusan LSM harus sudahterbentuk untuk mencegah kemungkinan konflik antar stafprogram keuangan mikro;

kerangka peraturan pemerintah mungkin tidak dibutuhkanpada waktu mulai, tetapi akan dibutuhkan kemudian.Dibutuhkan keseimbangan antara kontrol dan pasar bebas.

3.43.43.43.43.4PelajaranPelajaranPelajaranPelajaranPelajaran

daridaridaridaridarikkkkkeuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

mikro dimikro dimikro dimikro dimikro dimasyarakatmasyarakatmasyarakatmasyarakatmasyarakat

yangyangyangyangyangterpengaruhterpengaruhterpengaruhterpengaruhterpengaruholeh koleh koleh koleh koleh konflikonflikonflikonflikonflik

Apakah tujuan dan praktik antara keuanganmikro dan bantuan dapat dijembatani?Tujuan-tujuan tersebut telah dijembatani,dalam sejumlah kasus di seluruh dunia.Berikut ini adalah beberapa pelajaran yangtelah dipelajari:

keuangan mikro dapat dilakukan dantelah berhasil dalam masyarakat yangterpengaruh konflik, tetapi keuanganmikro membutuhkan pengetahuan danketerampilan khusus. Para praktisidisarankan untuk mencari pelatihan-pelatihan dan untuk mengakses sumberdaya yang tersedia berkaitandengan topik tersebut. Dasar keuangan mikro adalah pengetahuanmengenai rancangan proyek, manajemen proyek, akuntansi dankeuangan. Lingkungan yang terpengaruh oleh konflik jugamembutuhkan kreatifitas dan kemampuan untuk beradaptasi yanglebih besar di masing-masing bidang proses program ini;penyesuaian harus dilakukan oleh institusi-institusi keuangan mikroyang beroperasi di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik. Alatkeuangan mikro harus digunakan dengan baik atau kerugian mungkintimbul. Organisasi-organisasi bantuan kemanusiaan dapat belajartentang keuangan mikro dan menyesuaikannya dengan praktiknya.Penyesuaian juga harus dilakukan dalam praktik keuangan mikrotradisional untuk membuatnya lebih cocok bagi lingkungan khususdalam masyarakat yang terpengaruh oleh konflik;keuangan mikro dapat menghasilkan dampak jangka panjang yanglebih besar bagi kesejahteraan kaum miskin dibandingkan dengankegiatan bantuan relief tradisional;membangun pondasi yang kuat. Lembaga-lembaga bantuan (baikdonor maupun pelaksana) tidak dapat tinggal cukup lama di suatunegara setelah konflik untuk membangun institusi keuangan mikroyang permanen dan berkelanjutan. Di negara-negara dimana basissumber daya manusia memang sudah rendah pada awalnya, dandiperparah oleh konflik, akan diperlukan bertahun-tahun bagi lembagakeuangan mikro agar dapat benar-benar berkelanjutan. Di masalampau, lembaga-lembaga bantuan dan pembangunan masing-masing mengerjakan urusan mereka sendiri – terkadang menimbulkankerugian yang tidak diharapkan pada komunitas yang ingin merekabantu. Lembaga-lembaga bantuan dapat berkontribusi besar pada

Keuangan mikro setelahkonflik dapat berhasil, tetapi

dibutuhkan pengetahuandan kemampuan

beradaptasi khusus.Lembaga-lembaga bantuandapat membangun pondasi

untuk pembangunan dimasa depan tanpa

mengurangi tujuan merekauntuk membantu

masyarakat sekarang juga.

15

pembangunan institusi permanen dengan memikirkan jangka panjang,pembangunan pondasi, dan penggunaan praktik-praktik terbaik.Tanpa harus mengubah tujuan mereka untuk membantu masyarakatdalam jangka pendek, mereka dapat mendirikan landasan kerja bagilembaga-lembaga yang akan membantu masyarakat selamabertahun-tahun, bahkan berpuluh-puluh tahun, setelah mereka pergi.Lembaga-lembaga pembangunan kemudian akan dapat mengambilalih pekerjaan ini dan membangun lebih jauh.

17

Kondisi LingkungKondisi LingkungKondisi LingkungKondisi LingkungKondisi Lingkungan bagi kan bagi kan bagi kan bagi kan bagi keuangeuangeuangeuangeuanganananananmikro yang suksesmikro yang suksesmikro yang suksesmikro yang suksesmikro yang suksesKondisi apakah yang harus ada untuk dapat melaksanakan keuangan mikrodi masyarakat yang terpengaruh oleh konflik? Modul ini mengidentifikasikondisi-kondisi yang penting dan lebih diinginkan, dan memberikanbeberapa contoh mengenai bagaimana kondisi-kondisi ini memfasilitasiatau mengganggu keuangan mikro di beberapa negara terpilih.

Modul 2Modul 2Modul 2Modul 2Modul 2

TTTTTujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan PembelajaranPada akhir modul ini, peserta akandapat:

menentukan kondisi kapankeuangan mikro dapat digunakanatau tidak dapat digunakan;mengklasifikasi kondisi-kondisi tersebut antara kondisi yangpenting dan yang lebih diinginkan;menerapkan kondisi-kondisi tersebut dalam lingkungan yangterpengaruh oleh konflik.

KKKKKondisi lingkunganondisi lingkunganondisi lingkunganondisi lingkunganondisi lingkungan

PengantarPengantarPengantarPengantarPengantar

Pada tahun 1993, ketika Mozambik barubangkit dari perang yang berlangsungselama puluhan tahun, direktur dari sebuahmisi pendanaan pembangunan yang besar

1 Microfinance Following Conflict Technical Brief, disusun oleh Proyek Praktik-Praktik Terbaik Perusahaan Mikro, adalah sumberutama modul ini.

Keuangan mikro tidakberlaku untuk semua orang.

Keuangan mikro tidakberlaku di semua tempat.

Persyaratan awalPersyaratan awalPersyaratan awalPersyaratan awalPersyaratan awal

Beberapa persyaratan awal untuk keuangan mikro berlaku bagisemua keadaan – baik yang terlibat dengan konflik atau tidak.

Contohnya, semua masyarakat calon klien harus setidaknya memilikiderajat jumlah populasi dan kepadatan tertentu. Jasa keuangan mikrobiasanya tidak dapat dilaksanakan dengan sukses kepada desa kecil

yang terpencil yang hanya dapat diakses melalui jalan yang sulit,beratus-ratus kilometer jauhnya dari kota kecil yang terdekat.

Keuangan mikro dapatberjalan di sebagian

besar lingkungan, bahkansetelah konflik.

1.11.11.11.11.1KKKKKondisi yangondisi yangondisi yangondisi yangondisi yang

diperlukandiperlukandiperlukandiperlukandiperlukanbagibagibagibagibagi

kkkkkeuanganeuanganeuanganeuanganeuanganmikromikromikromikromikro11111

18

menyimpulkan “Terdapat banyak bukti bahwa program pinjaman kecilyang resmi akan gagal mengingat keadaan sektor keuangan yang adadan kemiskinan masyarakat.” Jelas bahwa hal ini bukan merupakanhambatan besar karena institusi keuangan mikro telah berjalan dengansukses di Mozambik sejak saat itu.

Pengalaman telah mengajarkan bahwa keuangan mikro dapat berjalandi sebagian besar lingkungan dari yang dianggap mungkin oleh orang-orang. Tampaknya, hanya sebagian kecil hanya sedikit sekali lingkungandimana keuangan mikro tidak dapat berjalan.

Meskipun demikian, tetap terdapat beberapa kondisi yang diperlukan.Kondisi tersebut disebut perlu karena begitu pentingnya sehingga tanpaada kondisi-kondisi tersebut, keuangan mikro sebaiknya tidak dijalankan:

harus terdapat suatu derajat stabilitas politik tertentu;harus terdapat suatu derajat stabilitas demografi tertentu. Populasiharus sudah meninggali suatu tempat atau cukup tidak berpindah-pindah, mengingat kondisi pengungsi dan masyarakat yangterpengaruh oleh konflik;komunitas klien harus menunjukkan kegiatan ekonomi serta semangatberwirausaha yang memadai, apabila tidak tidak akan terdapatpermintaan yang efektif atas jasa keuangan mikro;ekonomi tunai (non-barter) perlu dijalankan.

Sekarang kita akan membahas masing-masing kondisi ini satu persatu.

Kondisi yang diperlukan 1: stabilitas politikKondisi yang diperlukan 1: stabilitas politikKondisi yang diperlukan 1: stabilitas politikKondisi yang diperlukan 1: stabilitas politikKondisi yang diperlukan 1: stabilitas politik

Wilayah program membutuhkan keamanan dan keselamatan dalam suatuderajat yang masuk akal, baik bagi para klien maupun lembagapelaksana. Usaha tidak berfungsi dengan baik di suatu lingkungan yangrusuh atau anarkis. Klien-klien keuangan mikro harus dapat menjalankankegiatan-kegiatan usaha mereka dengan suatu kepastian bahwa merekaakan dapat menarik keuntungan dari kegiatan tersebut. Begitu pula halnyadengan lembaga pelaksana, mereka harus dapat beroperasi tanpa bahayayang dapat menimpa staf, aset dan klien-klien mereka.

Stabilitas politik tidak berarti bahwa konflik benar-benar tidak ada samasekali. Lembaga LEAP di Liberia, misalnya, menunjukkan bahwakeuangan mikro dapat disediakan dengan sukses di satu wilayah di Liberiabahkan ketika konflik masih berlangsung di daerah-daerah lain. Dalamperkelahian berkepanjangan yang memiliki intensitas rendah seperti yangmenjadi ciri dari banyak konflik di Afrika, keuangan mikro dan intervensi-intervensi pembangunan lain dapat berkontribusi pada stabilitas politikkarena mereka dapat membuat konflik hampir berakhir denganmemberikan optimisme ekonomi kepada masyarakat. Beberapa konflikterus berlangsung selama bertahun-tahun karena banyak orang, bahkanseringkali para pelaku konflik sendiri, memperoleh keuntungan dari konfliktersebut. Kesempatan ekonomi memberikan suatu bagian bagimasyarakat untuk berdamai, suatu insentif bagi para pejuang/pemberontak untuk meletakan senjata mereka dan bagi masyarakat untukmendorong mereka agar melakukan hal tersebut.

Sulit untuk menentukan secara tepat kapan suatu situasi menjadi cukupstabil, karena dalam situasi konflik, kekerasan yang pecah kembali setelahperkelahian mungkin tampak sudah selesai merupakan hal yang biasa.

19

Bahkan dalam situasi seperti itu, keuangan mikro dapat dipraktikkan.Contoh dari situasi ini adalah Urwego, suatu lembaga keuangan mikroyang dimulai oleh World Relief Rwanda hampir dua tahun setelahgenosida di tahun 1994. Banyak pengamat mempertanyakan apakahRwanda cukup stabil untuk keuangan mikro karena kemunculan konflik dibeberapa bagian tertentu di negara tersebut. Tanggapan Urwego adalahuntuk menjauhi daerah-daerah tersebut, mengarah pada daerah-daerahyang lebih stabil di negara tersebut dan bergerak menuju daerah-daerahkonflik seiringan dengan semakin stabilnya daerah-daerah tersebut.

KKKKKondisi yang diperlukan 2:ondisi yang diperlukan 2:ondisi yang diperlukan 2:ondisi yang diperlukan 2:ondisi yang diperlukan 2: k k k k kestabilan populasiestabilan populasiestabilan populasiestabilan populasiestabilan populasi

Untuk menghasilkan perbaikan yang signifikan dan bertahan lama dalamkehidupan banyak kaum miskin, program-program keuangan mikro harusberevolusi dari proyek sementara menuju suatu lembaga yang permanen.Agar hal ini terjadi, pengembalian pinjaman harus dimungkinkan sejakawal. Hal ini sulit untuk diperoleh dalam populasi yang berpindah-pindahyang mungkin dapat begitu saja pergi dari pinjaman yang pernah diambil.

Beberapa praktisi keuangan mikro telah mengambil kesimpulan bahwakondisi yang penting adalah untuk dapat bekerja dengan populasi yangcukup stabil. Dalam masyarakat yang terpengaruh oleh konflik, hal inimengarah pada suatu fokus terhadap para pengungsi yang kembali ataupengungsi lokal dari pada pengungsi. Populasi pengungsi dipandangcukup tidak stabil, terutama apabila waktu tinggal mereka diharapkanhanya bersifat sementara. Meskipun demikian, situasi pengungsi harusdinilai dengan hati-hati. Kenyataannya adalah bahkan komunitaspengungsi jangka pendek dapat tinggal selama periode waktu yang cukuplama. Ketika hal ini terjadi, pemberian keuangan mikro bagi pengungsimungkin merupakan sesuatu yang pantas untuk dilakukan.

Pada umumnya, praktisi keuangan mikro merasa bahwa mereka lebih efektifdalam membantu para pengungsi yang kembali untuk membangun kembalidaerah tempat tinggal permanen dibandingkan dengan membantu parapengungsi menyesuaikan diri dengan penempatan sementara, jangkapendek. Mereka berargumentasi bahwa lebih mudah untuk bekerja bersamapara pengungsi lokal yang dapat diikuti kembali ke tempat asal setelahperang/pertempuran berakhir, meneruskan layanan keuangan mikro ditempat itu. Hal ini dapat dilakukan juga dengan para pengungsi, meskipunhal tersebut berarti bahwa institusi keuangan mikro harus bersiap-siap untukmemulai operasi di negara yang baru.

Yang merupakan suatu kebenaran adalahbahwa populasi yang menetap merupakanhal yang terbaik bagi keuangan mikro.Populasi yang menetap berarti semakinbanyak pelanggan yang kembali, tingkatpengembalian pinjaman yang lebih tinggi,dan periode yang lebih lama untukmembagikan biaya tetap. Populasi yangmenetap juga membantu klien. Delapan

belas bulan merupakan waktu yang cukup bagi para klien bukan hanyauntuk mengembalikan modal, tetapi mengambil untung dari usaha-usahamereka. Para praktisi menyetujui bahwa keuangan mikro harus diberikanpada pengungsi hanya apabila populasi tersebut memiliki kemungkinanbesar untuk tinggal di wilayah tersebut selama setidaknya 18 bulan.

Apabila tidak terdapatekonomi tunai, tidak

terdapat kegiatanekonomi, tidak adastabilitas politik dan

populasi, maka keuanganmikro tidak dapat menjadi

suatu pilihan.

20

Keuangan mikro bagi para pengungsi lokalKeuangan mikro bagi para pengungsi lokalKeuangan mikro bagi para pengungsi lokalKeuangan mikro bagi para pengungsi lokalKeuangan mikro bagi para pengungsi lokal

Dengan populasi yang terpaksa harus berpindah tempat, selalu adaelemen ketidakpastian. Pada tahun 1995, sebuah lembaga keuangan

mikro Mozambik, Fundo de Credito Comunitario (FCC), dalamwaktu beberapa minggu mengalami suatu eksodus yang meliputibeberapa ratus klien dari wilayah programnya di Kota Chokwe di

Provinsi Gaza. Klien-klien pengungsi tersebut telah berada diChokwe selama dua tahun setelah perkelahian berakhir. Beberapa

dari mereka telah pergi dari rumah mereka 15 tahun yang lalu.Mengapa mereka tiba-tiba meninggalkan Chokwe? Suatu investigasi

menemukan bahwa mereka telah mencapai suatu kesepakatanbahwa lebih aman bagi mereka untuk kembali, dan seperti lombalari, mereka pergi begitu menyadari bahwa mereka harus kembali

sebelum ada orang lain yang mengambil tanah mereka. Contoh inimenggambarkan betapa sulitnya mengestimasi masa tinggal

populasi pengungsi.

Selain hal tersebut, tidak terdapat suatu kesalahan pun dalampeminjaman, meskipun beberapa klien baru bergabung dalam

program keuangan mikro selama satu tahun atau kurang. Wawancaradengan para klien menunjukkan bahwa mereka telah membayar

penuh sehingga mereka tidak merugikan teman atau keluarga yangmerupakan penduduk permanen Chokwe, dan yang telah menjaminpinjaman mereka. Hal ini menunjukkan bahwa populasi lokal dapatdibantu oleh para pengungsi. Para klien juga mengatakan bahwa

mereka membayar penuh karena mereka berharap programkeuangan mikro FCC akan mengikuti mereka kembali ke daerah-daerah tempat tinggal mereka. Sikap mereka mengkonfirmasikan

bahwa populasi bergerak cenderung bertahan di suatu tempatapabila mereka memulai atau memulai kembali usaha mereka.

KKKKKondisi yang diperlukan 3:ondisi yang diperlukan 3:ondisi yang diperlukan 3:ondisi yang diperlukan 3:ondisi yang diperlukan 3: k k k k kegiatan ekegiatan ekegiatan ekegiatan ekegiatan ekonomi danonomi danonomi danonomi danonomi danpermintaan atas kpermintaan atas kpermintaan atas kpermintaan atas kpermintaan atas keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikrooooo

Apabila kesempatan ekonomi membutuhkan kredit, masyarakat harusterlibat secara aktif dalam ekonomi tunai. Hal ini mungkin tidak dapatterjadi dalam lingkungan yang baru mengalami pasca konflik. Parapengungsi dapat menemukan diri mereka tanpa akses terhadap asetproduktif dan tanpa hak yang sah untuk menjalankan kegiatan ekonomi.Populasi pengungsi yang kembali mungkin tidak aktif secara ekonomiselama beberapa saat sementara mereka menilai keamanan dankelangsungan situasi baru mereka. Suatu indikator aturan main tentangkegiatan ekonomi yang memadai adalah: apabila pasar lokal aktif, makapopulasi mungkin cukup aktif secara ekonomi untuk dapat menarikkeuntungan dari keuangan mikro.

Negara-negara yang harus mengalami transisi menuju ekonomi pasaruntuk pertama kalinya, sebagai suatu tambahan terhadap konflik (sepertinegara-negara Balkan), mungkin mencurigai keuangan mikro. Kebiasaanlama dalam memandang ekonomi mengakibatkan banyak orangmengharapkan subsidi pemerintah, dana pensiun dan jaringan keamanansosial lain, dan bukan kredit mikro. Program keuangan mikro menemukanbahwa mereka yang berasal dari latar belakang seperti ini membutuhkan

21

lebih banyak keterbukaan mengenai kesempatan yang datang daripinjaman, sebelum mereka menyadari bagaimana hal tersebut dapatmembantu mereka. Dalam kasus tersebut, permintaan atas keuanganmikro mungkin tidak bersifat segera, tetapi akan muncul setelah pendidikandan promosi.

KKKKKondisi yang diperlukan 4:ondisi yang diperlukan 4:ondisi yang diperlukan 4:ondisi yang diperlukan 4:ondisi yang diperlukan 4: ek ek ek ek ekonomi tunaionomi tunaionomi tunaionomi tunaionomi tunai

Dalam definisinya, jasa keuangan berarti uang. Suatu lingkungan yanghanya menggunakan barter, bukan uang tunai , tidak akan cocok untukkeuangan mikro.

Sebagai tambahan dari kondisi-kondisi yang diperlukan tersebut diatas(stabilitas politik, stabilitas populasi, kegiatan ekonomi dan ekonomitunai), tiga kondisi lain telah teridentifikasi sebagai hal-hal yang lebihdiinginkan tetapi tidak benar-benar diperlukan, setidaknya dalam jangkapendek:

KKKKKondisi yang lebih diinginkan 1:ondisi yang lebih diinginkan 1:ondisi yang lebih diinginkan 1:ondisi yang lebih diinginkan 1:ondisi yang lebih diinginkan 1: bank k bank k bank k bank k bank komeromeromeromeromersilsilsilsilsil

Bank-bank komersil memberikan layanan yang kritis bagi lembaga-lembaga keuangan mikro. Antara lain, bank-bank ini menyimpan danapinjaman dan memindahkan uang secara elektronik di dalam dan antarnegaa. Beberapa institusi keuangan mikro dapat berfungsi sementaratanpa sistem perbankan komersil, tetapi ketiadaan bank komersilmeningkatkan biaya dan risiko yang harus dihadapi lembaga pelaksanasecara signifikan. Bank pada akhirnya pun akan bermunculan, bahkan dinegara-negara yang mengalami konflik yang paling parah. Ketika banktidak berfungsi, lembaga keuangan mikro dapat bertahan hidup denganmengambil langkah-langkah yang diperlukan, tetapi mereka harusmenerima bahwa akan terdapat biaya dan risiko tambahan.

Kondisi yang lebih diinginkan 2: modal sosialKondisi yang lebih diinginkan 2: modal sosialKondisi yang lebih diinginkan 2: modal sosialKondisi yang lebih diinginkan 2: modal sosialKondisi yang lebih diinginkan 2: modal sosial

Sebagian besar program keuangan mikro menggunakan modal sosialatau mekanisme jaminan bersama. Apa yang terjadi apabila kepercayaanhilang atau diperparah oleh konflik? Apakah keuangan mikro dapat suksesdi negara-negara dimana konflik internal telah memecah masyarakat?

Mekanisme modal sosial berbasis kelompok terbukti tidak populer ketikatidak terdapat tingkat kepercayaan yang cukup dalam masyarakat. Dalamkasus ini, program keuangan mikro menemukan bahwa akan lebih baik

untuk bergeser menuju penggunaanpinjaman perorangan. Ketidakpercayaan(rendahnya modal sosial) telahmemperlambat pertumbuhan keuanganmikro di beberapa situasi pasca-konflik,tetapi hal tersebut tidak pernah menjadisuatu hambatan yang tidak dapat ditangani.Bahkan dengan pinjaman perorangan, klien-klien dapat menemukan penjamin untuk

1.21.21.21.21.2KKKKKondisi yangondisi yangondisi yangondisi yangondisi yang

lebihlebihlebihlebihlebihdiinginkandiinginkandiinginkandiinginkandiinginkan

untukuntukuntukuntukuntukkkkkkeuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

mikromikromikromikromikro

Apabila tidak terdapatmodal sosial, tidak ada

stabilitas ekonomi makrodan tidak ada bank

komersil, keuangan mikroakan menjadi hal yang

sulit.

22

pinjaman mereka, sebagaimana terjadi di Kosovo. Keuangan mikro dapatmembantu membangun modal sosial yang rusak.

KKKKKondisi yang lebih diinginkan 3:ondisi yang lebih diinginkan 3:ondisi yang lebih diinginkan 3:ondisi yang lebih diinginkan 3:ondisi yang lebih diinginkan 3: stabilitas ek stabilitas ek stabilitas ek stabilitas ek stabilitas ekonomionomionomionomionomimakromakromakromakromakro

Mata uang yang cukup stabil dan karakteristik-karakteristik stabilitasekonomi makro yang lain dalam suatu negara tentunya membuat iklimkeuangan mikro lebih mudah. Kenyataannya, sayangnya, adalah inflasitinggi dan fluktuasi nilai tukar mata uang asing seringkali menjadi bagiandari ekonomi yang terpengaruh oleh konflik. Meskipun demikian, banyakcara telah ditemukan, dalam kebanyakan kasus, untuk menangani inflasiyang membubung dan risiko nilai tukar mata uang asing.

Salah satu caranya adalah untuk menggunakan mata uang yang stabiluntuk peminjaman dan pembayaran. Di Keuangan Mikro Beselidhja/Zavetdi Kosovo, misalnya, seluruh pengoperasian – sama halnya dengansebagian besar ekonomi Kosovo – dilakukan dalam Euro. Dalam kasusini, meminjamkan uang dalam mata uang yang stabil dapat dijustifikasi.Di negara lain, peminjaman dalam mata uang lain tidak diperbolehkanmenurut hukum. Di Republik Demokrasi Kongo, misalnya, pemerintahKabila melarang penggunaan dollar Amerika Serikat.

Mengarahkan pinjaman dalam mata uang yang stabil merupakan pilihanlain. Tetapi hal ini memiliki kelemahan yaitu apabila kegiatan usaha kliendilakukan dengan mata uang setempat, risiko ekonomi makro bergeserpada klien-klien yang memang sudah rentan.

Mereka yang tidak sependapat dengankeuangan mikro dilakukan pada masyarakatyang terpengaruh oleh konflik mengatakanbahwa kondisi lingkungannya tidakmemadai. Hebatnya adalah betapa sedikitsekali kondisi, baik yang diperlukan maupunyang lebih diingingkan, yang sebenarnya ada.Tampaknya, perbedaan antara negara-negara yang terpengaruh olehkonflik dan negara-negara yang tidak berkonflik, sepanjang hal tersebutberkaitan dengan keuangan mikro, cukup kecil. Banyak negara-negaranon-konflik yang memiliki kondisi yang tidak memungkinkan, denganketiadaan stabilitas politik mau pun stabilitas ekonomi makro, bahkanapabila mereka tidak mengalami perang.

Di beberapa lingkungan, penyusun kebijakan mungkin tidak memilihuntuk berinvestasi dalam keuangan mikro. Risikonya mungkin terlalu besaruntuk ditanggung oleh institusi tersebut, atau biayanya tidak dapatditerima. Meskipun demikian, pilihan-pilihan yang berdasarkan pada risikoatau kalkulasi untung-rugi seharusnya tidak boleh digunakan sebagailandasan argumentasi yang menyatakanbahwa keuangan mikro tidak dapat berhasildalam masyarakat yang terpengaruh olehkonflik.

Setiap tahun, profesional-profesionalkeuangan mikro musiman menemukan

1.31.31.31.31.3KKKKKesimpulanesimpulanesimpulanesimpulanesimpulan

Ada sedikit sekali kondisi-kondisi yang lebih

diinginkan dan yangdiperlukan untuk

keuangan mikro setelahkonflik.

Tantangan utamanyaadalah untuk

mengimplementasikanprogram keuangan mikro

yang didasarkan padaprinsip-prinsip yang baik.

23

Doyle, Karen. “Microfinance in the Wake of Conflict: Challenges andOpportunities.” Microenterprise Best Practices Project, Managing Risksand Emergencies (The SEEP Network) 2 (Juni 1998). (www.mip.org).

Larson, Dave. “Environmental Preconditions for Successful Post-ConflictMicrofinance.” Microfinance Following Conflict Technical Briefs:Microenterprise Best Practices Project 2, No. 4 (www.mip.org).

Markovich, Patricia dan Ken Vander Weele. “Managing High and HyperInflation in Microfinance: Opportunity International’s Experience inBulgaria and Russia.” Microenterprise Best Practices Project, ManagingRisks and Emergencies, (Agustus 2001) (www.mip.org).

1.41.41.41.41.4DaftarDaftarDaftarDaftarDaftar

PustakaPustakaPustakaPustakaPustaka

Ringkasan: kondisi-kondisi yang diperlukan danRingkasan: kondisi-kondisi yang diperlukan danRingkasan: kondisi-kondisi yang diperlukan danRingkasan: kondisi-kondisi yang diperlukan danRingkasan: kondisi-kondisi yang diperlukan danyang lebih diinginkan untuk kyang lebih diinginkan untuk kyang lebih diinginkan untuk kyang lebih diinginkan untuk kyang lebih diinginkan untuk keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikrooooo

Kondisi-kondisi yang diperlukan adalah:Kondisi-kondisi yang diperlukan adalah:Kondisi-kondisi yang diperlukan adalah:Kondisi-kondisi yang diperlukan adalah:Kondisi-kondisi yang diperlukan adalah:stabilitas politik yang cukup;stabilitas populasi yang cukup;kegiatan ekonomi dan permintaan atas layanankeuangan yang memadai;ekonomi tunai.

Kondisi-kondisi yang lebih diinginkan adalah:Kondisi-kondisi yang lebih diinginkan adalah:Kondisi-kondisi yang lebih diinginkan adalah:Kondisi-kondisi yang lebih diinginkan adalah:Kondisi-kondisi yang lebih diinginkan adalah:bank komersil yang berfungsi;modal sosial atau kepercayaan;stabilitas ekonomi makro.

lingkungan baru dimana keuangan mikro tumbuh berkembang. Kuncikesuksesan mereka bukan hanya terdiri dari keingingan mereka untukbekerja di lingkungan yang berisiko dan berbiaya tinggi, tetapi jugakomitmen mereka, dan komitmen klien-klien mereka, dalam mengikutiprinsip-prinsip dan praktik-praktik yang ada.

25

Modul 3Modul 3Modul 3Modul 3Modul 3

TTTTTujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan PembelajaranPada akhir modul ini, peserta akan dapat:

menentukan apa yang perlu mereka ketahui mengenai calonklien dan pemasok jasa keuangan mikro;menentukan cara untuk melakukan penilaian yang memadai;menentukan calon pemasok jasa keuangan mikro di masyarakatyang terpengaruh konflik;memahami peran aktor-aktor lain (pihak-pihak yangberpengaruh) dalam lingkungan keuangan mikro;menilai bagaimana lingkungan makro dapat mempengaruhiprogram keuangan mikro.

MengidentifMengidentifMengidentifMengidentifMengidentifikasi klien danikasi klien danikasi klien danikasi klien danikasi klien danpihak-pihak yang berpengaruhpihak-pihak yang berpengaruhpihak-pihak yang berpengaruhpihak-pihak yang berpengaruhpihak-pihak yang berpengaruh

Sebelum memulai program keuangan mikro, donor dan pelaksana harusmemiliki pemahaman yang menyeluruh mengenai pasar untuk layanan-layanan ini. Berapa besar permintaannya? Produk apa yang dibutuhkan?Siapa yang menyediakan produk-produk ini? Faktor apakah yang dapatmempengaruhi program keuangan mikro dengan cara yang positif ataunegatif? Pertanyaan-pertanyaan ini dijawab dalam modul ini.

Untuk siapa? Mengidentifikasi klienUntuk siapa? Mengidentifikasi klienUntuk siapa? Mengidentifikasi klienUntuk siapa? Mengidentifikasi klienUntuk siapa? Mengidentifikasi klienSetelah kondisi-kondisi yang diperlukan danyang lebih diinginkan dinilai, seseorang harusmelihat secara dekat permintaan atasprogram-program keuangan mikro di masadepan. Isu-isu berikut ini harus dikaji:

berapa banyak rumah tangga.berapa banyak rumah tangga.berapa banyak rumah tangga.berapa banyak rumah tangga.berapa banyak rumah tangga.Selama penilaian, harus diketahuiseberapa besarnyakah rumah tangga-rumah tangga yang terdapat di wilayah sasaran, dan seperti apakaharus uang keluarga tersebut. Penting juga untuk menentukan berapabanyak orang yang produktif dalam keluarga, yaitu berapa banyakanggota keluarga yang memiliki pendapatan. Faktor-faktor ini akanmempengaruhi pola pembelanjaan dalam masyarakat;

1.11.11.11.11.1Apa yangApa yangApa yangApa yangApa yang

perlu dilihatperlu dilihatperlu dilihatperlu dilihatperlu dilihatdi sisidi sisidi sisidi sisidi sisi

permintaan?permintaan?permintaan?permintaan?permintaan?

Setelah kondisi-kondisiyang diperlukan dan yang

lebih diinginkan dinilai,seseorang harus melihatsecara dekat permintaanatas program-program

keuangan mikro di masadepan.

26

kepadatan populasi.kepadatan populasi.kepadatan populasi.kepadatan populasi.kepadatan populasi.Kepadatan populasi akan menjadi salah satu elemen kunci yang harusdipertimbangkan ketika memilih metodologi;latar belakang profesional dan keterampilan.latar belakang profesional dan keterampilan.latar belakang profesional dan keterampilan.latar belakang profesional dan keterampilan.latar belakang profesional dan keterampilan.Banyak organisasi yang membuat asumsi umum bahwa parapengungsi (atau kaum yang rentan pada umumnya) tidak memilikisumber daya dan memiliki keterampilan yang sangat terbatas. Tetapiseringkali, hal ini tidak benar. Adalah penting untuk menghindariasumsi-asumsi seperti itu dan lebih baik mengkaji latar belakangprofesional, keterampilan dan sumber daya mereka;keterampilan dalam konteks keuangan mikro.keterampilan dalam konteks keuangan mikro.keterampilan dalam konteks keuangan mikro.keterampilan dalam konteks keuangan mikro.keterampilan dalam konteks keuangan mikro.Identifikasi keterampilan-keterampilan yang dibutuhkan oleh klien pro-gram dan kajilah sejauh mana keterampilan-keterampilan ini dimilikioleh mereka yang diwawancara. Beberapa program menjalankan lebihbanyak keterampilan dari yang sebenarnya dibutuhkan untuk dapatmelaksanakan dengan sukses kegiatan yang menghasilkan pendapatanatau usaha-usaha kecil di lingkungan tertentu;mobilitas populasi.mobilitas populasi.mobilitas populasi.mobilitas populasi.mobilitas populasi.Lokasi dan konsentrasi pengungsi, pengungsi yang kembali danpengungsi lokal merupakan faktor penting lain yang perlu dikaji.Seperti telah disebutkan sebelumnya, suatu derajat kestabilan populasiyang memadai merupakan kondisi yang diperlukan oleh keuanganmikro;pendapatan, pengeluaran dan tingkat kemiskinan.pendapatan, pengeluaran dan tingkat kemiskinan.pendapatan, pengeluaran dan tingkat kemiskinan.pendapatan, pengeluaran dan tingkat kemiskinan.pendapatan, pengeluaran dan tingkat kemiskinan.Hal-hal ini memberikan indikasi mengenai kapasitas populasi sasaranuntuk membayar. Bagi mereka yang sangat membutuhkan (merekayang tergantung pada orang lain untuk dapat bertahan hidup, ataumereka yang telah terbebani hutang yang besar), keuangan mikrodapat memiliki dampak yang merugikan. Kriteria seleksi kuncinya disiniadalah bahwa klien-klien harus dapat menggunakan pinjaman secaraproduktif dan memperbaiki kehidupan mereka (sementara harus jugadapat membayar pinjaman ini);pengalaman yang terdahulu dengan program-program hibah.pengalaman yang terdahulu dengan program-program hibah.pengalaman yang terdahulu dengan program-program hibah.pengalaman yang terdahulu dengan program-program hibah.pengalaman yang terdahulu dengan program-program hibah.Penting untuk mengetahui sejauh mana populasi sasaran terbiasadengan atau tergantung pada amal. Sama pentingnya untuk mengkajimentalitas kelompok sasaran dalam menghadapi hibah dan amal;peran jenderperan jenderperan jenderperan jenderperan jender.....Selama pengkajian, harus dibedakan profil ekonomi perempuandengan profil ekonomi laki-laki. Seringkali perempuan tidak memilikihak milik atas tanah, atau mereka mungkin bertindak sebagai “klienbayangan”, yang memiliki tanggung jawab untuk membayar pinjamantanpa memiliki hak/kuasa dalam rumah tangga untuk mengambilkeuntungan dari pinjaman tersebut;kegiatan ekonomi.kegiatan ekonomi.kegiatan ekonomi.kegiatan ekonomi.kegiatan ekonomi.Jenis kegiatan ekonomi yang dilakukan dalam sebuah masyarakatakan mempengaruhi rancangan produk pinjaman (lamanya pinjaman,besar pinjaman, jadwal pembayaran, dan lain-lain).

27

Terdapat berbagai cara untuk melaksanakan suatu penilaian. Beberapaalat yang dapat digunakan untuk penilaian adalah:

1 .1 .1 .1 .1 . wawancara perorangan;wawancara perorangan;wawancara perorangan;wawancara perorangan;wawancara perorangan;2 .2 .2 .2 .2 . survei; dansurvei; dansurvei; dansurvei; dansurvei; dan3.3 .3 .3 .3 . diskusi kelompok terarah (focus group discussions).diskusi kelompok terarah (focus group discussions).diskusi kelompok terarah (focus group discussions).diskusi kelompok terarah (focus group discussions).diskusi kelompok terarah (focus group discussions).

Penting untuk menyesuaikan alat-alat terhadap konteksnya, dalammasyarakat yang terpengaruh oleh konflik maupun di lingkungan lain.Selain itu juga direkomendasikan untuk melaksanakan gabungan antarawawancara perorangan dan diskusi kelompok terarah. Kita dapatmemulainya dengan diskusi kelompok terarah dan kemudianmelaksanakan wawancara (untuk menjajaki beberapa isu sensitif secaralebih mendalam). Tetapi kita juga dapat memulai dengan wawancaraperorangan dan kemudian mengorganisir suatu diskusi terarah (untukmenguji beberapa isu yang masih belum mencapai konsensus).

Keuntungan dari survei adalah bahwa survei tersebut dapat menghasilkanhasil yang representatif (apabila sampelnya cukup besar). Tetapi kerugiandari survei adalah bahwa hal tersebut membutuhkan waktu yang cukuplama dan dana yang cukup besar.

1. Wawancara perorangan

Metode ini sudah cukup jelas definisinya. Wawancara yang baikmenghasilkan baik “informasi terdepan” (informasi yang disebutkansecara terbuka oleh mereka yang diwawancarai) dan “informasi belakang”(pengamatan, bahasa tubuh). Kita dapat mengunakan matriks untukmenyimpan jawaban-jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini, sehinggadapat membantu analisa data.

2. Survei

Melalui survei, kita dapat mengumpulkan data kuantitatif. Pertanyaan-pertanyaannya telah diberikan kode sebelumnya, dan jawaban-jawabannya dapat dimasukkan ke dalam program statistik dan dianalisa.

Untuk menganalisa data, proses berikut ini harus diikuti:

langkah 1: gagasan;langkah 2: mengembangkan hipotesis;langkah 3: mendapatkan data;langkah 4: menguji dan memverifikasi prosedur;langkah 5: menggeneralisasi dan menemukan bukti.

Dalam analisa statistik, ada dua metode yang dapat digunakan untukmembuktikan hipotesis:

A. Deduktif:mengembangkan gagasan;menguji gagasan: mengumpulkan data dan menganalisa datauntuk menarik kesimpulan mengenai gagasan.

B. Induktif:mengumpulkan data;memperoleh gagasan hubungan antara data-data ini.

1.21.21.21.21.2BagaimanaBagaimanaBagaimanaBagaimanaBagaimana

caranyacaranyacaranyacaranyacaranyamelaksanakanmelaksanakanmelaksanakanmelaksanakanmelaksanakan

suatusuatusuatusuatusuatupenilaian?penilaian?penilaian?penilaian?penilaian?

28

SampelSampelSampelSampelSampelKetika memilih sebuah sampel, kita harus mempertimbangkan isu-isuberikut ini:

Memilih kelompok kontrol.Data yang dikumpulkan harus dibandingkan dengan suatu kelompokkontrol. Dalam hal keuangan mikro, sebuah kelompok kontrol kredit akanterdiri dari mereka yang bukan merupakan klien. Tetapi hal ini bukansatu-satunya kriteria. Mereka yang berada di kelompok kontrol juga harusidentik dalam hal gaya hidup, kondisi sosial, latar belakang, dan lain-lain. Karena tidak mungkin kita dapat menemukan kelompok seperti itu,kelompok kontrol disebut “kelompok pembanding”.

Mengelompokan sampel.Pengelompokan sampel berarti menyeleksi secara acak sejumlah sub-kelompok tertentu dari suatu kelompok yang lebih besar, dan menyeleksiresponden dari sub-kelompok- sub-kelompok yang sudah diseleksi ini.Data kemudian dapat dikelompokan berdasarkan wilayah geografis,tingkat pendidikan, jender, dan lain-lain. Sebagai contoh,pengelompokan sampling dapat berimplikasi bahwa kita memilih secaraacak 4 dari 20 daerah dan memilih responden dari keempat wilayah ini.

Stratifikasi sampel.Melalui jenis sampel ini, kita dapat melihat secara khusus pada segmentasipopulasi yang tidak terwakili dengan meningkatkan proporsinya di dalamrancangan sampling.

Mencocokan sampel.Kita dapat, misalnya, mewawancarai seorang pembuat sepatu yangmerupakan seorang klien dan seorang pembuat sepatu yang bukan klienuntuk memperoleh kecocokan profil yang optimal.

3. Diskusi kelompok terarah

Melalui diskusi kelompok terarah, kita dapat mengumpulkan datakualitatif mengenai beberapa isu kunci. Kelompok-kelompok ini harusterdiri dari 6 sampai 8 orang peserta dengan latar belakang yang sama,dan diskusinya harus dipimpin oleh seorang moderator.

Contoh:

kelompok terarah penilaian deras yang partisipatif;panduan diskusi.

Besar dan komposisiBesar dan komposisiBesar dan komposisiBesar dan komposisiBesar dan komposisiBiasanya harus terdapat setidaknya 40 wawancara perorangan denganorang-orang yang berbeda dalam sebuah komunitas untuk memperolehsuatu gambaran yang terwakili dari komunitas ini. Ketika menggunakanmetodologi diskusi terarah, penting untuk mewawancarai setidaknya 3sampai 4 kelompok terarah untuk masing-masing topik. Sampelnya jugaharus sehomogen mungkin.

29

Menilai permintaan: besar pasarMenilai permintaan: besar pasarMenilai permintaan: besar pasarMenilai permintaan: besar pasarMenilai permintaan: besar pasar

Ketika mengacu pada permintaan, kita harusberpikir mengenai kuantitas permintaan dankualitas permintaan. Kualitas permintaanmencakup semua karakteristik seorang calonklien, sementara kuantitas permintaanmengacu pada jumlah calon klien, seperti jumlah pengungsi lokal,pengungsi atau populasi setempat. Penting untuk mengumpulkan datakuantitatif untuk menilai luas penjangkauan, menghasilkan suatu modelkeuangan, dan mencari tahu kapan program dapat mencapai titikkeberlangsungan (lama penjangkauan).

Ketika menilai permintaan atas keuangan mikro, dua faktor yang kuncinyaadalah besar pasar dan karakteristik calon klien.

Sebelum memulai program keuangan mikro, LKM harus mencobamemperkirakan berapa banyak orang yang tertarik dengan jasa keuanganmikro di wilayah tersebut. Tidak ada suatu metode keilmuan mengenaihal ini. Meskipun demikian, estimasi yang baik dapat dilakukan denganmenanyakan hal-hal ini:

Langkah 1. Berapa jumlah total populasi?

Sebelum mempertimbangkan keuangan mikro di suatu wilayah,perkirakanlah jumlah keseluruhan penduduk yang tinggal disana secarapermanen atau sementara. Untuk contoh ini, bayangkanlah sebuahwilayah dengan 100.000 penduduk.

Langkah 2. Berapa banyak orang dalam satu rumah tangga?

Perkirakanlah jumlah rata-rata orang yang tinggal dalam sebuah rumahtangga. Untuk contoh ini, asumsikanlah bahwa rata-rata rumah tanggamemiliki 5 anggota keluarga.

Langkah 3. Ada berapa banyak rumah tangga?

Bagilah jumlah total populasi dengan angka rata-rata untuk anggotakeluarga per rumah tangga, untuk menentukan jumlah rumah tanggadalam masyarakat. Dalam contoh ini, berarti 100.000 / 5 = 20.000 rumahtangga.

Langkah 4. Berapa persentase rumah tangga yang dapatmemperoleh keuntungan dari keuangan mikro?

Bagian ini adalah yang paling sulit untuk diperkirakan. Tergantung padaderajat kemiskinan dalam masyarakat, angka pengangguran ataupengangguran terselubung, dan derajat kemampuan kewirausahaan. Disebuah masyarakat yang sangat miskin, dengan tingkat pengangguranyang tinggi tetapi dengan derajat kewirausahaan yang tinggi, sebanyak70 persen rumah tangga mungkin memiliki potensi sebagai klienkeuangan mikro. Di sebuah masyarakat yang tidak terlalu miskin denganjumlah orang bekerja yang lebih besar, tetapi masyarakat tidak terlaluberjiwa kewirausahaan, kita mungkin melihat persentasi 10 persen ataukurang. Dalam contoh ini, diestimasikan bahwa 50 persen rumah tanggamerupakan calon klien.

Untuk menilai permintaanatas keuangan mikro, kitaharus mengetahui besarpasar dan calon klien.

30

Langkah 5. Besar pasar untuk keuangan mikro?

Kalikanlah persentase rumah tangga calon klien dengan jumlah totalrumah tangga di wilayah tersebut untuk memperoleh total pasar. Dalamcontoh ini, pasar untuk keuangan mikro adalah 50 persen x 20.000 =100.000 klien.

Data dapat diperoleh dari lembaga-lembaga bantuan, sumber-sumberpemerintah dan sumber-sumber lain. Data berikut ini juga relevan: figurpopulasi, besar kemah pengungsi, dan komposisi demografis menurutusia, jender, dan suku.

Jenis usaha

Ketika memulai suatu penilaian, penting untuk menentukan jenis-jenisusaha-usaha yang relevan bagi program. Kita dapat fokus pada kegiatan-kegiatan yang menghasilkan pendapatan, perusahaan-perusahaan mikrodan/atau usaha-usaha kecil. Semua ini berada dalam suatu skala yangberkelanjutan dan semuanya adalah bagian dari ekonomi.

Meskipun demikian, profil mereka berbeda-beda dalam hal keterampilan,tingkat kepemilikan aset dan investasi di tempat kerja.

Ketika menilaipermintaan, penting untuk

mengetahui siapa yangdapat menggunakan jasaini secara produktif dan

menguntungkan.

TTTTTotal Populasiotal Populasiotal Populasiotal Populasiotal Populasi

Populasi yang aktifPopulasi yang aktifPopulasi yang aktifPopulasi yang aktifPopulasi yang aktifsecara ekonomisecara ekonomisecara ekonomisecara ekonomisecara ekonomi

MerekaMerekaMerekaMerekaMerekayangyangyangyangyang

tertariktertariktertariktertariktertarikdengandengandengandengandengankreditkreditkreditkreditkredit

Beberapa program keuangan mikro mengharuskan kliennya untuk aktifsecara ekonomi. Hal ini bukanlah suatu kondisi yang adil untuk diterapkanbagi masyarakat yang terpengaruh oleh konflik, di mana masyarakatmungkin tidak dapat aktif karena mereka harus mengungsi dan kehilanganaset, peralatan atau persediaan. Mereka tidak boleh dihukum atas hal-hal ini. Persyaratannya dapat menjadi lebih baik apabila dinyatakan bahwaklien harus memiliki kapasitas untuk aktif secara ekonomi.

Mereka yang tidak dapat membayarkankembali hutang mereka, individu-individuyang sangat rentan, tidak dibantu olehkeuangan mikro. Mereka hanya akan terlilithutang, dan akan memperoleh reputasi yangburuk dalam masyarakat. Cara menolongorang-orang yang sangat rentan yang tidakdapat mengembalikan pinjaman adalah untuk memfokuskan usaha untukmembantu orang-orang yang membantu mereka yang aktif secaraekonomi. Ketika orang-orang yang membantu ini dibantu, nenek mereka

31

yang sudah tua, keluarga yang mengidap AIDS, atau saudara muda yangyatim piatu akan memperoleh keuntungan secara tidak langsung.

Dalam pemasaran, strategi menyusunsasaran disebut “segmentasi”. Akanbermanfaat untuk mengidentifikasi segmen-segmen pasar agar dapat mengadaptasiproduk dengan lebih baik terhadapkebutuhan klien di setiap segmen pasar.Tetapi, ketika mendefinisikan segmen-segmen ini, harus diingat bahwa segmen-segmen tersebut harus:

1. terukur.Tentukanlah kemungkinan jumlah klien untuk program tersebut.Bagaimana kita dapat mengatakan bahwa suatu kelompok adalahsatu kelompok sasaran dan kelompok yang berikutnya adalah segmenatau kelompok sasaran yang berbeda? Dalam suatu proyek bantuan,kita dapat menggunakan usia atau jender sebagai kriteria untukmembedakan segmen-segmen pasar. Dalam keuangan mikro, sebuahkelompok yang sama-sama memiliki kebutuhan dan pilihan-pilihanyang sama dalam hal produk keuangan termasuk dalam suatu segmen.2. signifikan.Susunlah sasaran yang cukup luas. Misalnya, jangan menjadikanpengemudi taksi kidal dari “propinsi tenggara”, yang kembali kedalam negara tersebut dua tahun yang lalu sebagai sasaran, karenamereka terdiri dari sebuah kelompok yang sangat kecil.3. dapat diakses.Program Save the Children di Afghanistan memutuskan bahwa, agardapat menjangkau perempuan, mereka akan menjadikan pembuatkarpet sebagai sasaran, karena itulah cara untuk menemukan aksesterhadap perempuan-perempuan ini. Save the Children kemudianmenemukan bahwa perempuan merupakan suatu segmen pasar yangtidak terlalu dapat diakses. Klien harus dapat diakses oleh program.Tetapi ada kecenderungan bagi para donor untuk mendoronglembaga-lembaga pelaksana untuk menjadikan individu-individu yangtidak dapat diakses sebagai sasaran.

Dampak negatif dari penyusunan sasaran dapat berupa eksklusifitas danpeminggiran populasi yang bukan sasaran. Hal ini mungkin terjadi apabilaorganisasi-organisasi secara khusus mengesampingkan individu-individuyang bukan sasaran dari program mereka.

Persaingan dan rasa tidak percaya dapat muncul diantara kelompoksasaran dan kelompok bukan sasaran, dan berdampak pada integrasimasyarakat secara negatif. Sebagai kebiasaan, penyusunan sasaran tidakdapat dilakukan apabila hal tersebut mengancam integrasi masyarakat.Penyusunan sasaran tidak boleh mengganggu cakupan penjangkauan,dampak dan keberlanjutan program.

1.31.31.31.31.3SasaranSasaranSasaranSasaranSasaran

Menyusun sasaran tidakdapat dilakukan dengan

mengorbankanpenjangkauan, dampak,

keberlangsungan danintegrasi masyarakat.

32

Contoh berikut ini menggambarkan beberapa pengalaman penyusunansasaran keuangan mikro di Pantai Gading, Liberia, Kamboja danMauritania.

KreatiflahKreatiflahKreatiflahKreatiflahKreatiflah

Secara tradisional, perempuan di Kosovo tidak berpartisipasi dalam kegiatan-kegiatan yang menghasilkan pendapatan. Oleh karenanya, sulit bagi organisasi-organisasi keuangan mikro untuk menemukan massa yang kritis ketika merekamenjadikan perempuan sebagai sasaran. Kuncinya adalah dengan bersikap

kreatif. Program-program keuangan mikro melakukan upaya yang lebih besardalam meningkatkan kepedulian perempuan mengenai macam-macam usaha

yang dapat mereka mulai. Perempuan-perempuan tersebut kemudianmengambil pinjaman kelompok untuk kegiatan yang sangat kecil. Contoh ini

menggambarkan betapa pentingnya bersikap kreatif.

Menjadikan pengungsi Liberia di Pantai Gading sebagaiMenjadikan pengungsi Liberia di Pantai Gading sebagaiMenjadikan pengungsi Liberia di Pantai Gading sebagaiMenjadikan pengungsi Liberia di Pantai Gading sebagaiMenjadikan pengungsi Liberia di Pantai Gading sebagaisasaransasaransasaransasaransasaran

Di Pantai Gading, sebuah program keuangan mikro diprakarsai untukmembantu pengungsi Liberia yang memiliki kemungkinan kecil untuk

dipulangkan dengan segera. Setelah menilai pasar dan permintaan keuanganmikro di perkemahan pengungsi, lembaga kemudian memutuskan untuk

menjadikan pengungsi yang telah tinggal disana selama lebih dari enam bulansebagai sasaran. Hal ini kemudian dilakukan melalui program peminjamankelompok. Pengungsi dapat bekerja di luar perkemahan dan beberapa dari

mereka diberikan pelatihan keterampilan sebelum diberikan pinjaman.

Karakteristik program keuangan mikro adalah:

pinjaman kecil, jangka pendek, karena persyaratan uang tunai yang dimilikipengungsi pada umumnya rendah. Pinjaman ditingkatkan pada setiap sikluspinjaman;

pinjaman untuk kelompok tabungan dan kelompok kredit pengungsi yangberencana kembali ke tempat asal mereka di Liberia. Kelompok-kelompokini terdiri dari kaum miskin dan kaum yang tidak miskin, laki-laki danperempuan, tujuannya adalah untuk menyebar risiko;

tingkat pembayaran pinjaman sangat tinggi. Beberapa pengungsi bahkandapat memindahkan tabungan dan klub kredit mereka ke Liberia. Hal inimudah dilakukan karena klub-klub tersebut terdiri dari anggota-anggota

Kapan kita tidak menjadikan suatu kKapan kita tidak menjadikan suatu kKapan kita tidak menjadikan suatu kKapan kita tidak menjadikan suatu kKapan kita tidak menjadikan suatu kelompok sebagaielompok sebagaielompok sebagaielompok sebagaielompok sebagaisasaran?sasaran?sasaran?sasaran?sasaran?

Mantan tentara anak di Liberia kurang memiliki keterampilan-keterampilandasar untuk menjalankan usaha, dan “keterampilan bertempur” mereka

mempengaruhi perilaku mereka dalam kelompok. Oleh karena itu, setelahkonflik, World Relief memutuskan untuk tidak menjadikan mereka sasaran

program keuangan mikro mereka. World Relief menemukan bahwa anak-anakini membutuhkan keterampilan sosial terlebih dahulu sebelum mereka dapat

mengakses layanan bantuan usaha dan kredit mikro.

Hal yang sama terjadi pada ACLEDA, sebuah institusi keuangan mikroKamboja yang menghindar dari menjadikan tentara yang sudah dibubarkansebagai sasaran. Banyak dari tentara ini yang kurang memiliki keterampilanusaha dan lebih suka kembali bergabung dengan pasukan mereka. Mereka

33

bukanlah populasi yang stabil. Sikap mereka terhadap pinjaman adalah bahwamereka menganggap pinjaman sebagai suatu penghargaan atas jasa mereka

terhadap negara.

Kegagalan penyusunan sasaranKegagalan penyusunan sasaranKegagalan penyusunan sasaranKegagalan penyusunan sasaranKegagalan penyusunan sasaran

Di Mauritania, diluncurkanlah dua institusi yang menjadikan perusahaan kecildan menengah sebagai sasaran pada awal tahun 1990. Keduanya tidak sukses.

Satu program yang pada awalnya diluncurkan sebagai program pemerintahmenjadi sebuah serikat kredit yang memberikan pinjaman perorangan. Programtersebut banyak terfokus pada perikanan dan sektor artisan. Serikat kredit harus

menghormati kuota berikut ini ketika mereka memberikan pinjaman:

* 40 persen untuk orang-orang berpendidikan yang menganggur;* 30 persen untuk migran Mauritania yang kembali;

* 30 persen untuk perusahaan kecil di sektor informal.

Kuota ini didasarkan pada keputusan politik dan bukan penilaian ataspermintaan. Mungkin inilah penyebab klien pinjaman menurun sepanjang tahundan pembayaran pinjaman sangat rendah. Lembaga tersebut akhirnya ditutup

pada tahun 1999.

Program lain menawarkan pinjaman untuk kegiatan-kegiatan tertentu. Tetapikarena kelompok sasarannya sangat sempit, lembaga keuangan mikro

menemukan semakin banyak kesulitan dalam mengembangkan klien danmemperoleh uang pinjaman kembali. Akhirnya program ini menghentikan

kegiatan peminjamannya.

Alat 1Alat 1Alat 1Alat 1Alat 1Format wawancara dengan anggota masyarakat untukFormat wawancara dengan anggota masyarakat untukFormat wawancara dengan anggota masyarakat untukFormat wawancara dengan anggota masyarakat untukFormat wawancara dengan anggota masyarakat untuk

menilai permintaan kmenilai permintaan kmenilai permintaan kmenilai permintaan kmenilai permintaan keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikrooooo11111

Berapa lama Anda sudah berada di perkemahan/perkampungan pengungsi ini?Berapa lama Anda telah mengungsi karena konflik?Berapa lama sejak Anda terakhir kali kembali ke rumah Anda?Dimana Anda tinggal sebelum Anda datang ke tempat ini?Berapa lama Ada tinggal disana?Apa yang Anda kerjakan disana?

Sebelum kSebelum kSebelum kSebelum kSebelum konflik/pengungsian:onflik/pengungsian:onflik/pengungsian:onflik/pengungsian:onflik/pengungsian:Apa yang Anda lakukan untuk mendapatkan uang?Sudah berapa tahun lamanya Anda bekerja di bidang ini?Apakah Anda dapat melakukan pekerjaan tersebut sepanjang tahun?Apakah Anda juga mengerjakan hal lain? Apabila ya, apa?Berapa banyak yang Anda dapatkan setelah Anda membayar pengeluaran-pengeluaran Anda?Apakah ada orang lain yang membantu usaha Anda? Siapa? Berapa banyak?Apakah Anda mempekerjakan orang? Berapa banyak pekerja?Apakah Anda pernah meminjam uang untuk kegiatan ekonomi Anda? Dari siapa?Berapa banyak yang Anda pinjam dan untuk berapa lama?Bagaimana Anda harus membayarkannya? Bulanan? Mingguan? Harian?Berapa besar persentase bunga yang Anda bayarkan?Apabila Anda menghasilkan uang dari kegiatan ekonomi Anda, bagaimana Andamenggunakannya untuk menghasilkan uang lebih banyak lagi?Apakah Anda berpartisipasi dalam arisan (–)? Koperasi?

Setelah kSetelah kSetelah kSetelah kSetelah konflik/pengungsian:onflik/pengungsian:onflik/pengungsian:onflik/pengungsian:onflik/pengungsian:Apakah yang Anda lakukan untuk mendapatkan uang?Apa saja pengeluaran-pengeluaran Anda?Pikirkanlah kejadian-kejadian dalam hidup Anda ketika Anda membutuhkan uangtunai dalam bentuk lumpsum, untuk pengeluaran-pengeluaran apa saja uangtersebut Anda gunakan?Apakah Anda memiliki pengeluaran-pengeluaran yang terkait dengan situasidarurat? Apa saja?Apakah Anda pernah meminjam uang? Mengapa? Mengapa tidak?Apabila Anda dapat meminjam uang, apakah Anda akan melakukannya?Apabila ya, dari siapa?Berapa banyak yang akan Anda pinjam?Berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk membayar kembali pinjamantersebut?Berapa banyak yang dapat Anda bayarkan setiap bulannya?

1 Dimodifikasi dari “Research Interview Toolkit of MicroStart: A Guide for Planning, Starting & Managing a Microfinance Programme”,United Nations Capital Development Fund.

35

Oleh siapa? – Menilai calon pemasokOleh siapa? – Menilai calon pemasokOleh siapa? – Menilai calon pemasokOleh siapa? – Menilai calon pemasokOleh siapa? – Menilai calon pemasok

Organisasi-organisasi yang melaksanakanprogram keuangan mikro di masyarakatyang terpengaruh konflik sangat beragamjenis dan latar belakangnya. Beberapamemiliki kelebihan dalam keuangan mikro,yang lain memiliki kelebihan dalam operasikemanusiaan. Beberapa organisasi tidakmemiliki pengalaman keuangan mikro tetapimemilikibanyak pengalaman dalam bekerjadengan masyarakat yang terpengaruh

konflik. Organisasi-organisasi ini mungkin menemukan bahwa terdapatpermintaan besar yang tidak terpenuhi di bidang keuangan mikro.

Secara tradisional, pemasok keuangan mikro dapat diklasifikasi sebagai:

formal: bank, program-program pemerintah dan donor, lembagaperantara keuangan non-bank, koperasi, LSM internasional dannasional, LKM, sistem pengiriman formal.Informal: Arisan, pedagang, pemberi pinjaman uang, dan penyimpanuang, pemberi jaminan, asosiasi kredit dan tabungan, peminjamaninformal, sistem pengiriman uang informal.

Pemasok – apa yang berbeda di masyarakat yangPemasok – apa yang berbeda di masyarakat yangPemasok – apa yang berbeda di masyarakat yangPemasok – apa yang berbeda di masyarakat yangPemasok – apa yang berbeda di masyarakat yangterpengaruh oleh kterpengaruh oleh kterpengaruh oleh kterpengaruh oleh kterpengaruh oleh konflik?onflik?onflik?onflik?onflik?

Setelah suatu konflik, sistem keuangan formal, seperti bank, mungkin telahhancur. Tetapi mungkin juga terdapat uang donor dalam jumlah besar,untuk membangun program keuangan mikro yang baru.

Koperasi kredit pada umumnya tidak terlalu populer setelah konflik.Apabila budaya koperasi kredit muncul sebelum krisis, kemungkinan besarinstitusi tersebut telah mengalami kehilangan besar, dan akanmembutuhkan waktu cukup lama untuk memodali mereka kembali.

Alat-alat untuk menilai pasokan kAlat-alat untuk menilai pasokan kAlat-alat untuk menilai pasokan kAlat-alat untuk menilai pasokan kAlat-alat untuk menilai pasokan keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikrooooo

Donor umumnya tertarik untuk menilai penawarn keuangan mikro ditingkat makro, sementara lembaga pelaksana lebih terfokus pada tingkatregional atau lokal. Alat-alat berikut ini mungkin dapat digunakan olehlembaga-lembaga donor dan pelaksana untuk menilai penawaran:

Alat 1: Menilai sektor formal.Wawancara dengan bank dan koperasi kredit memungkinkan lembagauntuk menilai volume pinjaman yang diberikan, jumlah klien di sektorformal, jumlah dan lokasi cabang-cabang dan produk yang ditawarkan.

Alat 2: Menilai sektor semi-formal.Wawancara dengan LSM-LSM nasional dan internasional memungkinkanlembaga untuk menilai sektor semi-formal.

Alat 3: Menilai sektor informal.Wawancara informal dengan informan kunci akan memberikan suatupenilaian mengenai sektor ini. Penawar/suplier keuangan mikro dapat

2.12.12.12.12.1MengidentifikasiMengidentifikasiMengidentifikasiMengidentifikasiMengidentifikasi

pemasokpemasokpemasokpemasokpemasokkkkkkeuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

mikromikromikromikromikro

Di lingkungan pascakonflik, lembaga-lembaga

sangat beragam dalamhal misi, operasi danpengalaman mereka.Pemilihan mitra harus

didasarkan padapenilaian kasus per kasus,

bukan kebiasaan.

36

ditemukan di perkemahan-perkemahan pengungsi. Mereka dapatdiidentifikasi oleh pengurus perkemahan, pekerja bantuan, pemerintahdan pemimpin tradisional populasi setempat. Mungkin sulit untukmemperoleh data mengenai volume transaksi mereka.

Alat 4: Menilai kompetisi.Alat ini ditujukan untuk lembaga-lembaga pelaksana dan bukan donor.Untuk memahami persaingan, lembaga-lembaga pelaksana perluberbicara dengan sumber-sumber untuk memperoleh gagasan mengenaikeadaan dan kondisi produk yang mereka tawarkan. Mereka mungkinmembutuhkan alat-alat penelitian pasar yang khusus.

Dengan siapa? – Mengidentifikasi pihak-Dengan siapa? – Mengidentifikasi pihak-Dengan siapa? – Mengidentifikasi pihak-Dengan siapa? – Mengidentifikasi pihak-Dengan siapa? – Mengidentifikasi pihak-pihak yang berpengaruhpihak yang berpengaruhpihak yang berpengaruhpihak yang berpengaruhpihak yang berpengaruh

Pihak-pihak yang berpengaruh adalah organisasi-organisasi atau orang-orang yang, secara langsung maupun tidak langsung, secara negatifmaupun positif, mempengaruhi lingkungan untuk keuangan mikro, ataumemiliki potensi untuk melakukan hal tersebut. Contoh dari pihak-pihakyang berpengaruh adalah:

departemen-departemen pemerintahan dan otoritas yang terkait,termasuk bank sentral;program keuangan mikro yang dirancang dengan buruk;lembaga-lembaga donor;lembaga keuangan, termasuk lembaga-lembaga keuangan mikroyang lain;lembaga-lembaga bantuan;program-program penciptaan lapangan kerja;lembaga penilai kredit;militer, kelompok-kelompok pemberontak, pasukan perdamaian.

Lembaga-lembaga donor dan lembaga-lembaga pelaksana keuanganmikro mungkin tidak mampu mengendalikan sebagian besar dari pihakyang berpengaruh ini, tetapi setidaknya mereka harus menanggapinyadengan serius. Donor-donor dan lembaga-lembaga pelaksana mungkinharus menjajaki koordinasi dengan para pihak yang berpengaruh, untukmenciptakan lingkungan yang memungkinkan bagi program keuanganmikro.

Pihak-pihak yang berpengaruh – apa yang berbedaPihak-pihak yang berpengaruh – apa yang berbedaPihak-pihak yang berpengaruh – apa yang berbedaPihak-pihak yang berpengaruh – apa yang berbedaPihak-pihak yang berpengaruh – apa yang berbedadi negara-negara yang terpengaruh oleh kdi negara-negara yang terpengaruh oleh kdi negara-negara yang terpengaruh oleh kdi negara-negara yang terpengaruh oleh kdi negara-negara yang terpengaruh oleh konflik?onflik?onflik?onflik?onflik?

Setelah konflik, pemerintah biasanya lemah atau tidak beroperasi. Halini dapat menjadi lingkungan yang fasilitatif, dalam artian bahwa tidakterdapat peraturan yang ketat dan sistem perpajakan. Tetapi hal tersebutjuga dapat menghasilkan suatu iklim ketidakpastian, di mana peran dantanggung jawab pemerintah dan pihak-pihak lain yang berpengaruh tidakjelas.

3.23.23.23.23.2Pihak-pihakPihak-pihakPihak-pihakPihak-pihakPihak-pihak

kunci yangkunci yangkunci yangkunci yangkunci yangberpengaruhberpengaruhberpengaruhberpengaruhberpengaruh

37

Lingkungan makro dapat memiliki pengaruh yang besar pada programkeuangan mikro. Elemen-elemen kunci untuk dinilai adalah inflasi, tingkatsuku bunga, tingkat nilai tukar mata uang, tingkat pertumbuhan ekonomidan tingkat pengangguran. Faktor-faktor non-ekonomi berikut ini jugamempengaruhi program-program keuangan mikro: kepadatan populasi,besar populasi dan fasilitas infrastruktur.

Setelah konflik, lingkungan makro cenderung berubah dengan cepat, danhal ini membuat perencanaan menjadi sulit. Selain itu, data mengenailingkungan ekonomi makro mungkin tidak akurat, dan situasinya berubahdengan cukup cepat, mempengaruhi calon rancangan program.

Merencanakan aksiMerencanakan aksiMerencanakan aksiMerencanakan aksiMerencanakan aksiBerdasarkan penilaian mereka, lembaga-lembaga donor dan lembaga-lembaga pelaksana dapat memutuskan apakah suatu intervensi keuanganmikro dapat dijustifikasi dan dapat menghadapi hambatan-hambatanyang teridentifikasi dalam penilaiannya.

meminta proposal dan permohonan dari calon lembaga-lembagapelaksana (terdapat format permohonan dalam modul ini);mengadakan seleksi awal bagi lembaga-lembaga pelaksana danmewawancarai beberapa kandidat;membuat kesepakatan kerjasama dengan lembaga pelaksana,termasuk persyaratan pelaporan, prosedur monitoring, tujuan-tujuanstrategis, kerangka kerja logis dan anggaran.

menilai kapasitas internal dan pengalaman:tujuan – apakah keuangan mikro akan sesuai atau berlawanandengan tujuan Anda?apakah lembaga Anda memiliki keterampilan yang dibutuhkanuntuk mengimplementasikan sebuah program keuangan mikrodengan sukses, atau setidaknya kemungkinan untuk memperolehketerampilan-keterampilan ini dalam jangka waktu yang singkat?apakah pada saat ini Anda memiliki infrastruktur yang diperlukan– staf dan aset tetap – untuk mengimplementasi program? Apabilatidak, dapatkah Anda memperoleh hal-hal tersebut dalam waktusingkat?apakah Anda memiliki akses terhadap sumber-sumber pendanaanyang dapat diandalkan untuk mengimplementasi program? Danayang tidak pasti akan mengganggu kelangsungan program.Penundaan yang panjang antara penyetujuaan dan pencairanpinjaman akan memberikan sinyal kepada klien bahwa programkeuangan mikro sedang bermasalah. Hal ini akan mengakibatkanmasalah, karena sedikit yang akan mau membayar kembalipinjaman kepada suatu program yang tampak akan pailit.

menyusun proposal dan permohonan untuk diberikan pada donor.

3.33.33.33.33.3LingkunganLingkunganLingkunganLingkunganLingkungan

MakroMakroMakroMakroMakro

4.14.14.14.14.1Langkah-Langkah-Langkah-Langkah-Langkah-

langkahlangkahlangkahlangkahlangkahbagi donorbagi donorbagi donorbagi donorbagi donor

4.24.24.24.24.2Langkah-Langkah-Langkah-Langkah-Langkah-

langkahlangkahlangkahlangkahlangkahbagibagibagibagibagi

lembaga-lembaga-lembaga-lembaga-lembaga-lembagalembagalembagalembagalembaga

pelaksanapelaksanapelaksanapelaksanapelaksana

37

Modul 4Modul 4Modul 4Modul 4Modul 4

TTTTTujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan PembelajaranPada akhir modul ini, peserta akan dapat:

mengetahui pro dan kontra berbagai jenis calon mitra;mengetahui kriteria yang dapat digunakan untuk menyeleksimitra pelaksana.

1.11.11.11.11.1MengapaMengapaMengapaMengapaMengapa

menyeleksimenyeleksimenyeleksimenyeleksimenyeleksimitra yangmitra yangmitra yangmitra yangmitra yang

tepat itutepat itutepat itutepat itutepat itusangatsangatsangatsangatsangat

penting?penting?penting?penting?penting?

Seleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksana

Donor dan pelaksana yang memasuki bidang keuangan mikro memilikikesempatan yang besar untuk membawa dampak yang signifikan dalamkehidupan banyak kaum miskin. Tetapi dalam tahap implementasi prosestersebut, adalah penting bagi donor untuk menyeleksi mitra organisasiyang tepat.

Modul ini mendiskusikan pentingnya menyeleksi mitra yang tepat, danmenyajikan beberapa kriteria seleksi dan alat-alat untuk memfasilitasiproses seleksi ini.

Seleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksanaSeleksi lembaga pelaksana

1. Apabila sebuah organisasi memilih mitra yang salah (misalnya mitrayang mencampuradukan hibah dan subsidi dengan keuangan mikroatau mitra dengan “amal” dan pendekatan pembagian) hal tersebutdapat merugikan masyarakat dengan terciptanya ketergantungan. Haltersebut juga dapat memberi disinsentif bagi lembaga-lembaga lainuntuk bekerja di dalam komunitas ini, oleh karenanya mengurangikeuntungan yang dapat didapat oleh masyarakat.

2. Kesalahan memilih mitra yang salah dapat sangat merugikan dalamhal waktu dan uang. Organisasi tersebut akan kehilangan kesempatanuntuk mencapai sesuatu yang berharga di masyarakat.

3. Apabila keuangan mikro dilaksanakan dengan buruk, hal ini akandapat mempengaruhi atau bahkan menghancurkan pasar bagi parapemasok lainnya.

Donor yang ingin memperkenalkan keuangan mikro di masyarakat yangterpengaruh oleh konflik biasanya membuka kesempatan untuk pengajuanproposal. Permohonan-permohonan tersebut kemudian akan dinilai, danorganisasi-organisasi yang paling tepat kemudian akan dipilih. Modulini memberikan gambaran mengenai berbagai kriteria yang dapat

1.21.21.21.21.2ProsesProsesProsesProsesProses

permohonanpermohonanpermohonanpermohonanpermohonan

38

digunakan oleh donor untuk menilai profil, keterampilan, dan keahliandari suatu lembaga pelaksana.

Tanggung jawab donor adalah untuk membuka kesempatan permohonantersebut sejelas mungkin. Donor harus memberikan informasi yang cukupmengenai tujuan program yang diajukan, wilayah di mana programtersebut akan diimplementasikan, dan kemungkinan durasi pendanaan.Untuk memastikan bahwa pertanyaan-pertanyaan utamanya terjawab danbahwa permohonan-permohonannya dapat dibandingkan, donor dapatmemberikan formulir permohonan. Alat 2 dan Alat 3 berisikan informasiyang relevan untuk formulir aplikasi seperti itu.

Seseorang tidak dapat menggeneralisasi profil lembaga pelaksana. Calonlembaga pelaksana dapat memiliki latar belakang dan karakteristik yangluas. Mereka dapat berupa koperasi kredit maupun suatu LSM, organisasilokal atau internasional, organisasi keuangan mikro khusus atau organisasiyang multi-fungsi. Untuk setiap organisasi ini, pengalaman danprofesionalitas mereka dapat beragam luas. Oleh karena itu, tidakmungkin membuat rekomendasi umum mengenai “mitra yangdiinginkan”. Pilihan mitra harus didasarkan pada penilaian yangmenyeluruh, kasus per kasus.

Ketika memahami penilaian seperti yang dimaksud, adalah penting untukmenginvestigasi visi, misi dan reputasi lembaga pelaksana. Informasimengenai yang terakhir dapat diperoleh dengan berkonsultasi padalembaga donor, lembaga lain dan masyarakat di mana lembaga tersebutbekerja. Apabila klien telah memiliki suatu citra institusi, sulit untukmemutarbalikan citra tersebut. Organisasi yang dipandang tinggi untukprogram-program hibah mereka akan mengalami kerugian disini, karenamereka akan dianggap oleh klien sebagai lebih ramah dalam halpembayaran pinjaman dibandingkan dengan institusi-institusi keuanganmikro yang kuat.

Penting untuk menjalankan proses seleksi dengan benar, karena setelahprogram keuangan mikro dimulai, akan sulit, memakan waktu dan bahkanberdampak buruk pada klien untuk memindahkannya ke lembagapelaksana yang lain. Donor-donor yang memiliki kekhususan di bidangpekerjaan bantuan harus sangat berhati-hati, untuk tidak secara otomatismemilih lembaga-lembaga pelaksana yang mereka kenal dari operasibantuan – mereka mungkin bukan pihak yang paling mampu melakukanpekerjaan ini. Lembaga pelaksana untuk program keuangan mikromembutuhkan profil khusus. Alat 4 dan Alat 5 mengandung informasimengenai bagaimana cara untuk menilai institusi keuangan mikro danlembaga-lembaga non-keuangan.

Ketahanan hidup jangka panjang organisasi pemohon adalah salah satupersyaratan yang paling penting bagi kesuksesan keuangan mikro. Menilaiketahanan hidup merupakan masalah kualitatif, tetapi sejumlah bidangdapat dilihat:

visi: visi: visi: visi: visi: apakah organisasi tersebut memiliki visi, tujuan dan strategi yangjelas yang dibutuhkan untuk membangun tujuan dan kepemilikan?

1.31.31.31.31.3BagaimanaBagaimanaBagaimanaBagaimanaBagaimanacara untukcara untukcara untukcara untukcara untuk

membandingkanmembandingkanmembandingkanmembandingkanmembandingkanlembaga-lembaga-lembaga-lembaga-lembaga-lembaga?lembaga?lembaga?lembaga?lembaga?

1.41.41.41.41.4KriteriaKriteriaKriteriaKriteriaKriteriaseleksiseleksiseleksiseleksiseleksi

39

perspektif jangka panjang: perspektif jangka panjang: perspektif jangka panjang: perspektif jangka panjang: perspektif jangka panjang: apakah organisasi tersebut memilikiorientasi jangka panjang terhadap pembangunan, meskipun apabilapekerjaannya terfokus pada kegiatan-kegiatan bantuan? Apakahorganisasi tersebut memiliki strategi jangka panjang? Apakahorganisasi tersebut merencanakan keberlanjutannya secara serius?Apakah organisasi tersebut melihat kedepan melampaui kesempatanpendanaaan yang ini?kegiatan: kegiatan: kegiatan: kegiatan: kegiatan: produk dan jasa: produk dan jasa apa yang saat iniditawarkan oleh lembaga tersebut?pengalaman: pengalaman: pengalaman: pengalaman: pengalaman: apakah lembaga tersebut memiliki reputasi yang baikdiantara LSM-LSM dan organisasi internasional?Reputasi:Reputasi:Reputasi:Reputasi:Reputasi: Apakah lembaga mempunyai reputasi yang baik diantaraLSM dan lembaga internasional? Apakah reputasi dimata masyarakatdiperlukan bagi suatu program keuangan mikro, atau apakah reputasitersebut mengarah pada suatu harapan bahwa mereka akanmenyediakan sesuatu secara gratis atau dengan subsidi yang besar?KKKKKebijakan dan prosedur: ebijakan dan prosedur: ebijakan dan prosedur: ebijakan dan prosedur: ebijakan dan prosedur: apakah kebijakan dan prosedur organisasimendukung visi dan rencana-rencananya untuk keberlanjutan?Bagaimana organisasi tersebut menangani pembayaran yangterlambat, suku bunga, dan penghapusan pinjaman?Pengawasan internalPengawasan internalPengawasan internalPengawasan internalPengawasan internal::::: bagaimana organisasi tersebut melindungi diridari penipuan?manajemen: manajemen: manajemen: manajemen: manajemen: bagaimana kapasitas lembaga untuk mengelola pro-gram keuangan mikro? Apakah manajemennya mendukung visi, tujuandan strategi lembaga? Bagaimana organisasi tersebut menguruspendanaannya? Apakah organisasi tersebut memiliki sistemmanajemen informasi yang efektif dan hemat untuk mengelolapinjaman-pinjamannya?kiner ja: k iner ja: k iner ja: k iner ja: k iner ja: bagaimana organisasi tersebut melihat kinerjanya?Bagaimana mereka menggunakan dana dari donor di masa lalu? Apayang telah mereka peroleh melalui kegiatan pinjaman sebelumnya?Apa yang telah diperoleh organisasi dalam konteks lain dalamjangkauan, keberlangsungan, efisiensi dan dampaknya? Seberapabesar kemajuan yang telah dicapai, dan melalui periode waktu yangmana? Apabila terdapat kinerja yang rendah di masa lalu, bagaimanalembaga tersebut menjustifikasi hal ini?jangkauan:jangkauan:jangkauan:jangkauan:jangkauan: berapa banyak orang yang dijangkau oleh organisasi padasaat ini dan berapa banyak yang ingin mereka jangkau, menurut pro-posal mereka?keberlanjutan: keberlanjutan: keberlanjutan: keberlanjutan: keberlanjutan: seberapa berkelanjutannyakah organisasi tersebut danbagaimana kerangka waktu untuk keberlanjutannya menurut proposal?efisiensi:efisiensi:efisiensi:efisiensi:efisiensi: seberapa efisiennyakah organisasi tersebut dan bagaimanabiaya mereka dibandingkan dengan prestasi mereka?dampak: dampak: dampak: dampak: dampak: dampak apakah yang telah dihasilkan oleh organisasitersebut di masa yang lalu dan apakah yang ingin mereka capai melaluikegiatan-kegiatan yang mereka rencanakan?kemampuan beradaptasi: kemampuan beradaptasi: kemampuan beradaptasi: kemampuan beradaptasi: kemampuan beradaptasi: bagaimana organisasi dapat beradaptasidalam lingkungan yang berubah-ubah?Karyawan/staf: Karyawan/staf: Karyawan/staf: Karyawan/staf: Karyawan/staf: apa saja keterampilan-keterampilan yang dimiliki olehstaf organisasi dan seberapa besar penekanan yang diberikan untukmengembangkan keterampilan-keterampilan tersebut? Bagaimanadengan produktifitas dan pergantian staf?

40

dukungan donor: dukungan donor: dukungan donor: dukungan donor: dukungan donor: berapa banyak donor yang mendukung organisasiini, dan untuk tujuan-tujuan apa?

Beberapa organisasi pemohon mungkin masih baru dalam hal keuanganmikro tetapi mereka terbiasa memberikan jasa non-keuangan. Merekadapat saja memiliki pengalaman di wilayah yang sama, di wilayah-wilayahyang terpengaruh oleh konflik lainnya, atau dalam lingkungan yang stabil.Bagi organisasi-organisasi seperti ini, dapat diberikan pertanyaan-pertanyaan tambahan:

apakah prestasi organisasi dalam program keuangan mikro?apakah program-program ini pernah mengupayakan tambahanpelengkap keuangan mikro?bagaimanakah kapasitas organisasi untuk melaksanakan suatu pro-gram keuangan mikro?bagi lembaga-lembaga multi-sektor, bagaimanakah kapasitaslembaga untuk mengelola dana secara terpisah untuk programkeuangan mikro?

Sebagaimana telah kita lihat sepanjangpelatihan ini, keberlanjutan merupakanbagian kunci dari semua program keuanganmikro, jadi keberlanjutan harus menjadifaktor utama dalam proses seleksi akhir.Apakah pengoperasian pemohon mungkin dilanjutkan untuk menjangkaukomunitas yang sama selama waktu yang lebih panjang, bahkan setelahlembaga tersebut menutup operasinyadi wilayah tersebut? Apakahlembaga tersebut memiliki rencana yang meyakinkan mengenai cara untukmemfasilitasi keberlanjutan setelah masa pendanaan donor berakhir?

Keberlanjutan sangat berkaitan dengan lokasi, yaitu pendaftaran menurutperaturan perundang-undangan setempat mengenai suatu proyek yangdisusun oleh sebuah organisasi internasional. Donor yang memilikikomitmen untuk menghasilkan dampak jangka panjang harus memastikanbahwa lembaga tersebut memiliki rencana untuk melokalkan operasitersebut atau menyerahkannya kepada organisasi pembangungan. Donorharus menilai kapasitas lembaga untuk mensuksekkan keberlanjutanseperti itu.

Proses untuk menjadikan pengoperasian tersebut sebagai operasi lokaldapat menjadi suatu tantangan, baik secara legal dan dalam halmenemukan pengelola yang tepat. Karena manajemen dipindahkan kestaf-staf lokal, pembangunan kapasitas menjadi pertimbangan kunci.

Keberlanjutan programkeuangan mikro harus

menjadi faktor utama dalamproses seleksi

1.51.51.51.51.5KKKKKeberlanjutaneberlanjutaneberlanjutaneberlanjutaneberlanjutan

41

Apabila tidak terdapat organisasi yang cocokuntuk mengimplementasi programkeuangan mikro, maka sangatdirekomendasikan untuk tidakmeneruskannya. Lebih baik meninggalkankeuangan mikro dari pada melakukannyadengan cara yang salah. Kemungkinan alternatifnya adalah untuk terlibatdalam program-program yang memajukan kegiatan-kegiatanpenghidupan yang non-keuangan.

Meskipun beberapa donor mungkin tergoda untuk mengimplementasiprogram keuangan mikro sendiri (karena tidak adanya mitra yang cocok),mereka harus menahan diri dari melakukan hal seperti itu, karena alasan-alasan berikut ini:

donor tidak memiliki waktu, kapasitas maupun kompetensi untukmenjalankan suatu program keuangan mikro;keberadaan donor di suatu negara biasanya bersifat sementara.Dengan menjalankan program secara langsung, donor dapatmenghambat kesempatan untuk membangun institusi-institusi lokalyang berkelanjutan dengan dampak jangka panjang;implementasi langsung oleh donor, terutama donor bantuan,kemungkinan besar akan memberikan pesan yang salah. Masyarakatmungkin terbiasa menerima produk dan jasa dari suatu organisasisecara cuma-cuma dan akan sulit bagi mereka untuk memahamimengapa mereka harus membayarkan pinjaman terhadap organisasiyang sama;paling penting adalah, implementasi bukanlah mandat donor. Donorharus mengerjakan kebijakan-kebijakan dan isu-isu yang lebih luas,tidak implementasi yang rinci.

6.66.66.66.66.6BagaimanaBagaimanaBagaimanaBagaimanaBagaimana

apabilaapabilaapabilaapabilaapabilalembagalembagalembagalembagalembaga

pelaksanapelaksanapelaksanapelaksanapelaksanayang cocokyang cocokyang cocokyang cocokyang cocoktidak dapattidak dapattidak dapattidak dapattidak dapatditemukan?ditemukan?ditemukan?ditemukan?ditemukan?

Donor tidak seharusnyamenjalankan program mikrokeuangan apabila merekatidak dapat menemukan

mitra yang tepat

Implementasi kImplementasi kImplementasi kImplementasi kImplementasi keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro oleh donoro oleh donoro oleh donoro oleh donoro oleh donor

Di Asia Tengah, donor bantuan tidak dapat menemukan sebuahorganisasi dengan pengalaman yang relevan untuk

mengimplementasikan sebuah program keuangan mikro, jadimereka mengimplementasikan program tersebut sendiri. Meskipun

demikian, karena peraturan dan prosedur-prosedur donor tidakmemungkinkan program tersebut beroperasi sesuai dengan praktik

terbaikknya, para auditor merekomendasikan agar program tersebutdihentikan.

Alat 2Alat 2Alat 2Alat 2Alat 2TTTTTopik-topik yang disarankan untuk dicantumkan dalamopik-topik yang disarankan untuk dicantumkan dalamopik-topik yang disarankan untuk dicantumkan dalamopik-topik yang disarankan untuk dicantumkan dalamopik-topik yang disarankan untuk dicantumkan dalam

format proposal untuk donorformat proposal untuk donorformat proposal untuk donorformat proposal untuk donorformat proposal untuk donorRingkasanRingkasanRingkasanRingkasanRingkasan

Ringkasan 1-2 halaman yang menyatakan judul program, wilayah operasi, tujuandan sasaran, jenis klien yang dilayani, dana yang dibutuhkan, waktu, kapasitas lembagauntuk mengimplementasikan program keuangan mikro, rencana implementasi, danrencana monitoring dan evaluasi

Bagan organisasiBagan organisasiBagan organisasiBagan organisasiBagan organisasi

Sebuah bagan yang memberikan penjelasan singkat mengenai posisi dan tanggungjawab staf.

1. Latar belakang1. Latar belakang1. Latar belakang1. Latar belakang1. Latar belakang

Lingkungan:deskripsi singkat mengenai lingkungan dimana Anda bekerja atau berencanauntuk bekerja;bagaimana wilayah tersebut telah terpengaruh oleh konflik?apakah populasinya bergerak, atau apakah mereka menetap?bagaimana masyarakat dan ekonomi pulih dari konflik?organisasi keuangan mikro apa saja yang aktif di wilayah tersebut?bagaimana mereka beroperasi, dan apa saja kondisi pencairan pinjaman yangmereka miliki?organisasi lain apa saja yang aktif di wilayah ini dan apa saja kegiatan-kegiatanmereka?

Justifikasibagaimanakah pengalaman organisasi tersebut sesuai dengan program yangdiajukan?bagaimana dengan kemampuan organisasi dalam membantu menangani isu-isuini?mengapa organisasi ini merupakan organisasi yang terbaik untuk melaksanakanprogram ini?

Pengalaman keuangan mikro dan kegiatan-kegiatan yang terkait:berikanlah gambaran singkat mengenai kegiatan-kegiatan organisasi pada saatini (keuangan mikro dan yang lain), pengalaman organisasi dalam keuangan mikro,ulasan singkat mengenai cara perngoperasiannya di bidang keuangan mikro padasaat ini: jenis produk (kredit/tabungan/yang lain-lain), metodologi pinjaman,parameter pinjaman (besar pinjaman rata-rata dan besar pinjaman maksimum,suku bunga, jaminan, tabungan, frekuensi pembayaran), kinerja keuangan mikro,rencana untuk keberlanjutan, kerangka waktu, dan rencana perluasan.

Penjelasan program:apa yang dibutuhkan untuk keuangan mikro dan bagaimana kebutuhan tersebutditentukan?

Tujuan program:tujuan umum dan tujuan khusus. Mengaculah kepada logframe. Lampirkan kembalilogframe di bagian lampiran.

2. Deskripsi klien2. Deskripsi klien2. Deskripsi klien2. Deskripsi klien2. Deskripsi klienjenis klien seperti apakah yang akan dilayani?bagaimana hal tersebut diputuskan?bagaimana pemilihan klien sesuai dengan tujuan-tujuan program?

3. Rancangan dan implementasi3. Rancangan dan implementasi3. Rancangan dan implementasi3. Rancangan dan implementasi3. Rancangan dan implementasiBerikanlah ulasan singkat mengenai program keuangan mikro yang direncanakan olehorganisasi

apa saja karakteristik program yang penting (metodologi, jenis layanan, ketentuandan persyaratan layanan)?

Justifikasikanlah pilihan metodologi dan parameter, berikanlah data dan fakta-faktauntuk mendukung substansinya.

bagaimana kerangka waktu program ini?bagaimana program akan dikelola?bagaimana organisasi mengkoordinir kegiatan-kegiatannya dengan lembaga-lembaga lain?

4.4.4.4.4. Hasil/k Hasil/k Hasil/k Hasil/k Hasil/keluaran yang diharapkaneluaran yang diharapkaneluaran yang diharapkaneluaran yang diharapkaneluaran yang diharapkanApa yang diharapkan organisasi dari program ini dalam hal:

dampak;jangkauan;keberlanjutan;keberlangsungan;efisiensi;memberikan proyeksi masa depan, termasuk proyeksi setelah periode pendanaanberakhir.

5. Monitoring dan evaluasi5. Monitoring dan evaluasi5. Monitoring dan evaluasi5. Monitoring dan evaluasi5. Monitoring dan evaluasiDeskripsikan dan jelaskan rencana monitoring dan evaluasi

6. Anggaran6. Anggaran6. Anggaran6. Anggaran6. Anggaranberikan perincian anggaran untuk dana pinjaman dan kerugian-kerugianoperasional (biaya yang lebih besar dibandingkan pemasukan suku bunga) selamaperiode pendanaan;sertakanlah proyeksi masa depan;sertakanlah masukan-masukan terkait dari sumber-sumber pendanaan lain.

7.7.7.7.7. Rencana k Rencana k Rencana k Rencana k Rencana kerjaerjaerjaerjaerjaberikanlah suatu rencana kerja dan kerangka kerja yang terkait;sertakanlah strategi berkelanjutan (keuangan dan kelembagaan);apabila organisasi adalah sebuah organisasi internasional, sertakanlah strategijangka panjang (setelah menyelesaikan implementasi langsung).

Lampiran: Latar belakang organisasiLampiran: Latar belakang organisasiLampiran: Latar belakang organisasiLampiran: Latar belakang organisasiLampiran: Latar belakang organisasiBerikanlah sejarah organisasi, pendirian organisasi, jenis organisasi (LSM, serikatkredit, organisasi nasional atau internasional), sejarah dukungan donor, wilayahoperasi, strategi, dan visi operasi organisasi selama 1, 2 dan 5 tahun.

Alat 3Alat 3Alat 3Alat 3Alat 3Daftar isian untuk proposal proyekDaftar isian untuk proposal proyekDaftar isian untuk proposal proyekDaftar isian untuk proposal proyekDaftar isian untuk proposal proyek

(semua butir-butir ini harus tercakup dalam proposal proyek)

Latar belakang institusiLatar belakang institusiLatar belakang institusiLatar belakang institusiLatar belakang institusi

1. Apakah visi dan misi organisasi?2. Berapa lama organisasi telah bekerja di bidang keuangan mikro dan di negara

ini pada khususnya?3. Jasa keuangan apa saja yang disediakan oleh organisasi? (kredit mikro, tabungan

mikro, asuransi mikro, sewa pinjam mikro)4. Apakah organisasi hanya terlibat dalam keuangan mikro saja, atau apakah

organisasi memiliki proyek-proyek di sektor-sektor lain (multi-disipliner)?5. Apabila organisasi merupakan organisasi multi-disipliner, bagaimana organisasi

terlibat dalam keuangan mikro?6. a. Apakah tujuan organisasi di bidang keuangan mikro?

b. Jenis keberlanjutan seperti apakah yang diinginkan oleh organisasi, dan kapan?c. Apakah organisasi mempertimbangkan untuk meningkatkan tabungan

(apabila tidak, apakah sudah dilakukan)?d. Apakah organisasi mempertimbangkan untuk meningkatkan ekuitas?e. Apakah rencana-rencana lain untuk perluasan yang dimiliki oleh organisasi?f. Apabila organisasi adalah LSM internasional, apakah organisasi berencana

membangun sebuah ornol lokal? Bagaimana?g. Apabila organisasi adalah LSM internasional, apakah organisasi memiliki

rencana untuk melatih organisasi lokal dan untuk memindahkan aset-asetmereka ke organisasi lokal tersebut? Bagaimana dan dalam waktu berapalama?

h. Pilihan lain apabila organisasi merupakan institusi internasional?7. a. Apabila organisasi memiliki dewan komisaris atau dewan pengurus,

bagaimana dewan tersebut dipilih, untuk berapa lama dan dimana dewan tersebutberada? Apabila dewan semacam itu belum ada, apakah organisasi berencanauntuk memiliki dewan seperti itu dan bagaimana rencana untuk melakukan halini?b. Apakah mandat yang dimiliki dewan?

PengoperasianPengoperasianPengoperasianPengoperasianPengoperasian

8. a. Dimana organisasi bekerja dalam negara ini dan mengapa mereka memilihdaerah-daerah tersebut?b. Siapa yang mendanai kegiatan tersebut?c. Untuk berapa banyak dana dan sampai kapan?

9. Bagaimana alokasi biaya organisasi antara keuangan mikro dan proyek-proyeklain (misalnya, biaya staf, apakah staf bekerja untuk proyek lain berganti-gantianatau apakah mereka khusus ditugaskan untuk menangani proyek tertentu.Bagaimana penggajian dan biaya-biaya operasional lain ditentukan?)

10. Apa metodologi peminjaman yang dimiliki? Apakah alasan dibelakang haltersebut?

11. Apakah parameter pinjaman untuk proyek keuangan mikro di negara ini, dan apakahalasan untuk memilih parameter tersebut? (besar rata-rata dan besar maksimum,suku bunga, jaminan, tabungan, frekuensi pembayaran, jasa-jasa lain yangditawarkan)

12. a. Mengapa melayani para pengungsi atau pengungsi yang kembali dengankeuangan mikro merupakan hal yang penting bagi organisasi?

b. Apakah organisasi mempertimbangkan bahwa peminjaman mikro bagi parapengungsi/pengungsi yang kembali adalah sesuatu yang dapat dilakukansecara keuangan?

c. Apakah ada kelompok sosial lain yang ingin dijadikan sasaran oleh organisasimelalui kegiatan-kegiatannya?

13. Apa saja kegiatan ekonomi yang dilakukan oleh klien-klien hingga saat ini (persektor)?

14. Berapa banyak anggota staf yang bekerja untuk program keuangan mikro?15. a. Berapa besar persentase untuk biaya operasional (overhead) yang biasanya

diminta oleh organisasi?b. Bagaimana tingkat pemeliharaan klien untuk masing-masing proyek?

16. Apakah organisasi memiliki kantor cabang atau apakah organisasi terpusat di suatutempat? Dimanakah kantor cabang terletak?

17. Dimana dan bagaimana organisasi mempromosikan programnya?18. Siapa yang menganalisis dan menyetujui pinjaman?19. Seberapa sering petugas pinjaman mengunjungi klien dalam kisaran rata-rata?20. Dimana klien melakukan pembayaran?21. Berapa lama yang dibutuhkan organisasi untuk menyelesaikan proses dari promosi

sampai pencairan pinjaman untuk klien?22. Bagaimana rata-rata beban pekerjaan petugas pinjaman?23. Bagaimana organisasi mencatat pinjaman? Sistem manajemen informasi seperti

apakah yang digunakan? Apa yang dicatat oleh sistem tersebut?24. Apa saja kebijakan untuk pinjaman dan bunga yang belum dibayarkan, penghapusan

pinjaman dan pemulihan?25. Jenis formulir permohonan seperti apa yang digunakan?26. Dimana kebijakan-kebijakan dan prosedur-prosedur didokumentasi?27. Apakah staf memperoleh pelatihan? Seperti apa, seberapa sering, dan dari siapa?28. Apakah organisasi memiliki deskripsi proyek dan laporan kemajuan dari beberapa

kegiatan keuangan mikro yang ada sekarang? Apabila tersedia, apakah rasiokeuangannya sekarang, termasuk kualitas pinjaman dan rasio efisiensi?

Kerja sama dengan donorKerja sama dengan donorKerja sama dengan donorKerja sama dengan donorKerja sama dengan donor

29. Apakah sebuah pilot proyek dengan donor menarik bagi organisasi meskipunproyek tersebut mungkin cukup kecil? Apakah yang dibutuhkan organisasi untukmenganalisis kemungkinan prakarsa ini?

Alat 4Alat 4Alat 4Alat 4Alat 4Kriteria yang terukur untuk menilai suatuKriteria yang terukur untuk menilai suatuKriteria yang terukur untuk menilai suatuKriteria yang terukur untuk menilai suatuKriteria yang terukur untuk menilai suatu

institusi kinstitusi kinstitusi kinstitusi kinstitusi keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikrooooo

Pengalaman lembaga pelaksanaPengalaman lembaga pelaksanaPengalaman lembaga pelaksanaPengalaman lembaga pelaksanaPengalaman lembaga pelaksana

Berapa tahun lamanya mereka telah menyediakan keuangan mikro?

Di berapa banyak wilayah masyarakat yang terpengaruh konflik mereka telahmengimplementasi program keuangan mikro?

Di berapa banyak lingkungan yang stabil mereka telah mengimplementasi program?

Pertama-tama, carilah lembaga pelaksana yang telah berpengalaman dengankeuangan mikro di masyarakat yang terpengaruh konflik. Apabila tidak tersedia, carilahlembaga yang berpengalaman dengan keuangan mikro dalam situasi yang stabil.

Produk dan jasaProduk dan jasaProduk dan jasaProduk dan jasaProduk dan jasa

Apakah mereka menyediakan beragam produk dan jasa?

Pertama-tama, carilah penyedia jasa kredit (dan tabungan) mikro di dalam ekonomiyang terpengaruh konflik. Apabila tidak tersedia, carilah penyedia kredit (dantabungan) mikro di dalam ekonomi yang stabil.

PenjangkauanPenjangkauanPenjangkauanPenjangkauanPenjangkauan

Bagaimanakah luas penjangkauan mereka? – jumlah klien, cabang-cabang, portfoliopinjaman. Semakin luas semakin bagus.

Bagaimanakah kedalaman penjangkauan mereka? Kalkulasikanlah hal ini denganmenghitung rata-rata besar pinjaman yang mereka berikan dan bagilah dengan GNPper kapita negara, gunakanlah statistik Bank Dunia atau sumber-sumber lain yangdapat diandalkan.

Semakin kecil angkanya, semakin besar jangkauannya. Angka yang kurang dari 20%dianggap sebagai penjangkauan yang dalam.

KeberlanjutanKeberlanjutanKeberlanjutanKeberlanjutanKeberlanjutan

Bagaimanakah biaya dan pendapatan yang dilaporkan oleh lembaga pelaksana?

Lihatlah biaya-biaya untuk administrasi, untuk pembayaran suku bunga tabunganyang berlaku bagi para penabung di lembaga tersebut, dan untuk pembayaranmereka yang meminjam kepada lembaga untuk operasi mereka pada tungkat sukubunga tabungan yang ada. Untuk keberlanjutan, jumlah pendapatan harus melebihijumlah keseluruhan biaya-biaya ini.

Apakah kebijakan penetapan tingkat bunga memadai?

Lihatlah tungkat suku bunga yang mereka kenakan. Periksalah apakah suku bungatersebut lebih besar dari tingkat inflasi. Untuk keberlanjutan, tingkat suku bunga harusdapat menutupi tingkat inflasi.

Apakah kualitas portofolio mereka baik?

Periksalah apakah tingkat kerugian pinjaman mereka rendah dan tingkat pembayarankembali mereka tinggi. Mengaculah pada patokan-patokan yang terdapat dalamMicroBanking Bulletin untuk rata-rata portofolio yang berisiko di beberapa situasi.

Efisiensi dan produktivitasEfisiensi dan produktivitasEfisiensi dan produktivitasEfisiensi dan produktivitasEfisiensi dan produktivitas

Lihatlah biaya administrasi dan portofolio pinjaman dan kalkulasikanlah rasionya.

Bandingkanlah hal ini dengan patokan-patokan yang tersedia untuk kawasan tersebutdan periksalah apakah rasio tersebut masih berada dalam kisaran yang ada atau lebihtinggi.

Lihatlah jumlah peminjam yang dilayani oleh setiap petugas atau staf pinjaman.

Apakah basis kliennya kuat dan stabil?

Lihatlah lembaga dengan tingkat drop-out klien yang rendah. Mengaculah padaMicroBanking Buletin untuk melihat patokan-patokan mengenai tingkat kepergianklien bagi berbagai jenis lingkungan yang mungkin juga mencakup masyarakat yangterpengaruh oleh konflik.

Apakah staf memiliki dedikasi dan produktif?

Lihatlah tingkat pergantian staf. Mengaculah pada MicroBanking Bulletin untuk melihatpatokan-patokan mengenai tingkat pergantian staf bagi berbagai jenis lingkungan,termasuk masyarakat yang terpengaruh oleh konflik.

Alat 5Alat 5Alat 5Alat 5Alat 5Menilai lembaga non-kMenilai lembaga non-kMenilai lembaga non-kMenilai lembaga non-kMenilai lembaga non-keuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

Tantangannya disini adalah untuk menyadari kemampuan lembaga untukmelaksanakan keuangan mikro berdasarkan prestasi mereka di bidang keuanganmikro. Bahkan apabila Anda memutuskan, setelah penilaian yang seksama, bahwalembaga tersebut dapat berkembang menjadi calon pemasok, pastikanlah bahwamereka bekerja, atau ingin bekerja, dengan orang-orang yang memiliki keahlian untukmembangun kapasitas lembaga.

Kegiatan dan pengalamanKegiatan dan pengalamanKegiatan dan pengalamanKegiatan dan pengalamanKegiatan dan pengalaman

Apakah kegiatan utama mereka dan kegiatan sekunder mereka? Berapa tahun lamanyamereka telah melakukan kegiatan ini?

Di berapa banyak masyarakat yang terpengaruh oleh konflik mereka telahmengimplementasikan program-program mereka?

Di berapa banyak lingkungan yang stabil mereka telah mengimplementasikanprogram-program mereka?

Pertimbangkanlah apakah jenis kegiatan tersebut dapat membantu keuangan mikro.Periksalah apakah misi organisasi tersebut sejalan dengan misi yang biasanya dimilikioleh lembaga-lembaga pelaksana di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik.Pertimbangkanlah apakah merupakah langkah yang logis bagi lembaga tersebutuntuk pindah ke dalam keuangan mikro di tahap perkembangannya. Ingatlah bahwalembaga-lembaga yang pada saat ini memberikan hibah pada masyarakat calonklien memiliki kelemahan besar dalam hal ini.

Produk dan jasaProduk dan jasaProduk dan jasaProduk dan jasaProduk dan jasa

Apakah mereka menyediakan beragam program dan jasa?

Tanyakanlah apakah produk dan jasa ini diarahkan menuju calon klien keuangan mikro?

PenjangkauanPenjangkauanPenjangkauanPenjangkauanPenjangkauan

Lihatlah jumlah klien dan cabang-cabang yang dilayani, untuk menentukan luaspenjangkauan.

Lihatlah jumlah klien yang dapat dianggap miskin dan sangat terpengaruh oleh perangmenurut standar kawasan tersebut.

KeberlanjutanKeberlanjutanKeberlanjutanKeberlanjutanKeberlanjutan

Apakah mereka memiliki masalah besar dengan klien-klien mereka? Apakah staf-stafnya berdedikasi?

Lihatlah tingkat pergantian staf yang rendah. Lihatlah biaya dan pendapatan yangdilaporkan oleh lembaga. Periksalah jumlah pengeluaran untuk administrasi. Untukkeberlanjutan, pendapatan harus melampaui semua pengeluaran.

Apakah mereka menarik biaya untuk jasa yang mereka berikan?

Apabila ya, berapa banyak? Apakah jumlahnya pantas?

Efisiensi dan produktifitasEfisiensi dan produktifitasEfisiensi dan produktifitasEfisiensi dan produktifitasEfisiensi dan produktifitas

Lihatlah biaya administrasi. Mereka seharusnya tidak lebih besar dari jumlah biayaprogram secara keseluruhan.

Berapakah jumlah klien yang dilayani masing-masing staf? Semakin banyak semakinbagus.

51

Modul 5Modul 5Modul 5Modul 5Modul 5

TTTTTujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan PembelajaranPada akhir modul ini, peserta akan dapat:

memahami berbagai jenis tabungan dan mendiskusikanpenggunaannya di lingkungan yang terpengaruh oleh konflik;memahami berbagai jenis metodologi pinjaman;memahami berbagai komponen pinjaman, termasuk tujuanpinjaman, ketentuan pinjaman, tenggang waktu, insentif dansanksi, jaminan, besar pinjaman;meninjau kembali berbagai cara untuk memberlakukan sukubunga;mengetahui cara menetapkan tingkat suku bunga (yang efektif);memahami berbagai faktor rancangan yang penting lainnya;mampu memproyeksikan besar portofolio Lembaga KeuanganMikro (LKM), beban tugas, pendapatan dan keberlanjutan.

1.11.11.11.11.1PengantarPengantarPengantarPengantarPengantarjasa non-jasa non-jasa non-jasa non-jasa non-kkkkkeuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

Rancangan prRancangan prRancangan prRancangan prRancangan programogramogramogramogramkkkkkeuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikroooooModul ini memperkenalkan prinsip-prinsip rancangan program keuanganmikro bagi masyarakat yang terpengaruh oleh konflik. Kebanyakanpanduan dalam modul ini juga berlaku bagi lingkungan-lingkungan yangstabil. Tampilan khusus mengenai rancangan bagi masyarakat yangterpengaruh oleh konflik didiskusikan secara lebih terperinci.

Jasa non-kJasa non-kJasa non-kJasa non-kJasa non-keuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

Banyak informasi yang dibutuhkan untuk merancang suatu programkeuangan mikro datang dari penilaian pasar. Dua pertanyaan yang palingpenting untuk diingat adalah:

kegiatan usaha apa saja yang akan dilakukan oleh calon klien?apakah klien berbasis di wilayah pedesaan atau di wilayah perkotaan?

Setelah penilaian, dan berdasarkan pada pertanyaan-pertanyaan ini, LKMakan menentukan produk apa yang akan ditawarkan dan bagaimana carauntuk merancang produk-produk ini sedemikian rupa sehingga dapatmemenuhi kebutuhan klien-klien mereka, sementara juga mencapai tujuanorganisasi mengenai dampak, penjangkauan dan keberlanjutan.

Bagian berikut ini memberikan ulasan singkat mengenai jasa non-keuangan dan jasa keuangan, dan mendiskusikan jasa keuangan denganlebih terperinci di bagian berikutnya, terutama dalam hal parameter

52

pinjaman dan suku bunga yang efektif. Akhirnya, modul ini mendiskusikanbeberapa isu perencanaan lain yang terkait, seperti persyaratan sumberdaya dan biaya, kepengurusan dan perencanaan untuk keberlanjutan danstrategi untuk menyelesaikan program.

Kebanyakan LKM menyediakan jasakeuangan secara eksklusif, tetapi ada jugabeberapa yang menyediakan jasa non-keuangan. Di sini kita akan melihat jasa non-keuangan yang terkait dengan erat pada jasakeuangan. Jasa-jasa ini akan didiskusikansecara lebih terperinci di Modul 8.

Ada dua pendekatan luas untuk produk non-keuangan yang terdapat di antara para praktisi keuangan mikro.Pendekatan minimalis mengatakan bahwa kita harus terfokus hanya padapenyediaan jasa keuangan. Pendekatan terpadu menggabungkan jasanon-keuangan bersama dengan keuangan mikro. Ada banyak hal yangdapat diperdebatkan dalam industri keuangan mikro mengenai apa yanglebih efektif. Isunya merupakan sesuatu yang berkaitan dengan ideologidan seringkali tergantung pada visi dan misi institusi. Pendekatanminimalis menekankan bahwa apabila sebuah lembaga mampu menutupsemua biayanya, lembaga tersebut memiliki kemungkinan lebih besaruntuk dapat berkelanjutan dan oleh karenanya dapat diandalkan untukmelayani klien-kliennya sekarang dan di masa depan (luas penjangkauan).Mereka sepakat bahwa jasa non-keuangan penting, tetapi mereka merasabahwa jasa-jasa ini harus diberikan oleh lembaga khusus. Pendekatanterpadu melihat peran institusi secara lebih luas dan inginmenyeimbangkan keberlanjutan klien dengan keberlanjutan institusi.Keberlanjutan klien dalam konteks ini berarti cara-cara untukmemungkinkan usaha klien untuk menjadi lebih menguntungkan.

Dua bentuk umum keuangan mikro terpadu adalah denganmenghubungkan kredit dengan pendidikan dan dengan menghubungkankredit dengan pelatihan usaha. Model kredit dengan pendidikan biasanyamenjadikan perempuan sebagai sasarannya, menggunakan pertemuan-pertemuan kelompok untuk meningkatkan kemampuan baca-tulis,pendidikan kesehatan dan isu-isu lain. Model kredit dengan pelatihanusaha menghubungkan pemberian kredit dengan pelatihan untukmanajemen usaha dasar. Keikutsertaan dalam pelatihan usaha dapatmenjadi persyaratan untuk memperoleh kredit.

Tidak ada aturan khususuntuk menggabungkan atau

tidak keuangan mikrodengan layanan non

keuangan. Keduapendekatan ini memiliki

kelemahan dan kelebihanmasing-masing

53

Jasa kJasa kJasa kJasa kJasa keuangan:euangan:euangan:euangan:euangan: tabungan tabungan tabungan tabungan tabungan

TTTTTabungan sebelum memperabungan sebelum memperabungan sebelum memperabungan sebelum memperabungan sebelum memperoleh pinjaman.oleh pinjaman.oleh pinjaman.oleh pinjaman.oleh pinjaman.Program-program keuangan mikro seringkali menggunakan metodetabungan ini untuk menentukan komitmen klien dalam usaha merekadan untuk pengembalian pinjaman mereka. Bagi lembaga, keuntunganutama bentuk tabungan ini adalah bahwa tabungan ini menghasilkandana tambahan untuk dipinjamkan. Tetapi, karena jenis tabungan inimenjadi suatu persyaratan bagi klien untuk memperoleh pinjaman,hal ini dapat mengurangi akses terhadap kredit-mikro. Hal ini menjadihambatan terutama di masyarakat yang terpengaruh konflik, dimanamasyarakat seringkali telah kehilangan tabungan dan aset-asetnya,dan kesempatan untuk menghasilkan tabungan kembali padaumumnya terbatas.TTTTTabungan wajib melalui prabungan wajib melalui prabungan wajib melalui prabungan wajib melalui prabungan wajib melalui program pinjaman.ogram pinjaman.ogram pinjaman.ogram pinjaman.ogram pinjaman.Dalam jenis tabungan ini, lembaga keuangan mikro mewajibkan klien-klien mereka untuk menyimpan sejumlah persentase tertentu daripinjaman tersebut, atau suatu jumlah tertentu. Lembaga jugamemastikan disiplin dalam hal tabungan, tetapi mengimplikasikanbiaya efektif yang lebih tinggi bagi klien.

Freedom from Hunger:Freedom from Hunger:Freedom from Hunger:Freedom from Hunger:Freedom from Hunger: kredit dengan pendidikan kredit dengan pendidikan kredit dengan pendidikan kredit dengan pendidikan kredit dengan pendidikan

Freedom from Hunger adalah sebuah lembaga keuangan mikroyang membantu kelompok-kelompok kecil perempuan untuk

memperoleh pinjaman – rata-rata $75 per klien. Lembaga tersebutjuga menyediakan tempat yang aman bagi para kliennya untuk

menyimpan tabungan mereka. Klien-klien mereka menjalankan usahayang sangat kecil , seperti membuat makanan atau kerajinan.

Tujuannya bukan hanya untuk menghasilkan pendapatan, tetapi jugauntuk menimbulkan rasa keberhasilan dan percaya diri.

Freedom from Hunger memberikan pendidikan yang penting bagipara kliennya melalui pertemuan mingguan. Sambil membayar

pinjaman mereka, perempuan-perempuan tersebut belajar tentangkesehatan, gizi, keluarga berencana dan praktik-praktik usaha yang

baik. Program pendidikan, bersama dengan pendapatan tambahan,membantu perempuan keluar dari lingkaran kelaparan dan

kemiskinan yang parah.

Demos: kredit dengan pelatihan usahaDemos: kredit dengan pelatihan usahaDemos: kredit dengan pelatihan usahaDemos: kredit dengan pelatihan usahaDemos: kredit dengan pelatihan usaha

Demos, sebuah koperasi simpan pinjam di Kroasia, memberikanpelatihan usaha dan kredit bagi para anggotanya di wilayah

perkotaan. Pelatihan usahanya terfokus pada pemasaran, penetapanharga, balik modal dan menyesuaikan ketentuan pinjaman dengansiklus usaha. Demos mempertimbangkan untuk mengenakan biayauntuk jasa pelatihan usahanya untuk mengembalikah sebagian dari

biaya yang timbul dalam penawaran jasa tersebut.

2.12.12.12.12.1PengantarPengantarPengantarPengantarPengantartabungantabungantabungantabungantabungan

54

TTTTTabungan sukarabungan sukarabungan sukarabungan sukarabungan sukarelaelaelaelaelaDalam skema tabungan sukarela, klien memiliki pilihan: mereka dapatmenabung apabila mereka mau, tetapi mereka tidak diwajibkan untukmelakukan hal tersebut untuk memperoleh pinjaman. Institusi keuanganmikro yang menyediakan skema seperti ini biasanya menawarkanserangkaian produk tabungan, seperti tabungan berjangka atau tabunganjangka pendek.

Program-program tabungan dapatberbahaya di masyarakat yang terpengaruhkonflik karena biasanya tidak terdapatpengawasan yang seksama untuk mengawasilembaga keuangan mikro yang menampungtabungan-tabungan ini. Apabila programtabungan dijalankan dengan tidak benar,

masyarakat memiliki kemungkinan kehilangan uang mereka. Programtabungan juga rumit karena faktanya adalah seringkali tidak terdapatsektor perbankan dalam tahap pasca konflik yang baru berlangsung.

Apabila mereka pernah mengalami ketidakstabilan keuangan danhancurnya sistem perbankan formal, masyarakat seringkali kehilangankepercayaan di sektor keuangan. Hal ini semakin menambah rumitprogram tabungan di masyarakat yang terpengaruh konflik. Meskipundemikian, beberapa lembaga keuangan mikro yang bekerja di masyarakatyang terpengaruh oleh konflik mampu menawarkan program tabunganyang sederhana, baik sebagai produk yang berdiri sendiri maupunberdampingan dengan kredit. Dalam suatu program yang berdiri sendiri,lembaga seringkali mempromosikan kelompok-kelompok tabungan,yang mendorong para anggotanya untuk menyisihkan sedikit jumlah uanguntuk keadaan darurat atau keadaan khusus. Lembaga memberikanpelatihan bagi para anggotanya dalam hal semua fungsi administratifkelompok tabungan. Kelompok-kelompok tabungan sering kali didirikandi perkemahan pengungsi.

Ketika menawarkan program tabungan bersama dengan program kredit,kebanyakan lembaga menggunakan sistem informal untuk memonitorsimpanan klien-klien mereka dan tidak menjaga simpanan tersebut secarafisik. Biasanya, tabungan disimpan dalam satu rekening dan perinciantabungan kelompok dicatat oleh bendahara. Jasa ini terbatas untuk klienkredit yang ada dan tidak mencakup masyarakat pada umumnya.

Jasa kJasa kJasa kJasa kJasa keuangan:euangan:euangan:euangan:euangan: pinjaman pinjaman pinjaman pinjaman pinjaman

Untuk memahami isu utama yang terkait dalam merancang produkpinjaman, penting untuk membiasakan diri dengan metodologi pinjamanstandar. Oleh karenanya, bagian ini akan terlebih dahulu memberikanulasan singkat mengenai metodologi pinjaman, dan kemudianmendiskusikan rancangan produk pinjaman berdasarkan enam parameterpinjaman.

Perbedaan metodologi dalam keuangan mikro semuanya terkait denganjenis jaminan yang diperlukan. Metodologi-metodologi ini telahdisempurnakan dari tahun ke tahun, mengambil bentuk yang berbeda dinegara-negara yang berbeda, tergantung budaya, stabilitas ekonomi dan

3.13.13.13.13.1MetodologiMetodologiMetodologiMetodologiMetodologi

peminjamanpeminjamanpeminjamanpeminjamanpeminjaman

Khusus di masyarakat yangterpengaruh oleh konflik,program tabungan dapat

berbahaya karenakurangnya peraturan dan

pengawasan.

55

mode praktik-praktik usaha. Tidak ada bentuk yang “murni” dari semuastandar metodologi ini, karena lembaga keuangan mikro menyesuaikanparameter-parameternya terhadap keadaan tertentu.

Bagian ini mendiskusikan pinjaman perorangan, dan tiga jenis pinjamankelompok (misalnya, kelompok solidaritas, perbankan desa dan bankkepercayaan).

Pinjaman peroranganPinjaman peroranganPinjaman peroranganPinjaman peroranganPinjaman perorangan

Pinjaman perorangan merupakanpendekatan yang paling dekat dengan bankdalam keuangan mikro. Pinjaman inimelibatkan pinjaman yang cukup besardengan standar jaminan seperti rumah,kendaraan, atau aset-aset lain yang memilikiharga pasar. Pinjaman biasanya dijamin oleh seorang penjamin.Pinjamanperorangan cenderung diberikan pada usaha-usaha yang sudah berdirilama, yang memiliki aset yang cukup untuk menjamin pinjaman.

Pinjaman perorangan di BalkanPinjaman perorangan di BalkanPinjaman perorangan di BalkanPinjaman perorangan di BalkanPinjaman perorangan di Balkan

Banyak lembaga keuangan mikro di Balkan yang memilih untukmenawarkan pinjaman perorangan, menggunakan penjamin ataujaminan sebagai bentuk jaminan. Hal ini cukup umum di Bosnia-Herzegovina dengan lembaga-lembaga keuangan mikro seperti,

antara lain, LOK, Partner, AMK, Sunrise dan MEB. Hal ini jugamuncul sebagai metodologi umum di program-program keuangan

mikro yang baru di Kosovo, seperti KEP dan Beselidhja/Zavet.

Pendekatan Grameen Bankbertujuan untuk

pemberdayaan ekonomidan sosial. Pendekatan

kelompok solidaritas yanglain lebih terfokus pada

usaha klien.

Pinjaman kPinjaman kPinjaman kPinjaman kPinjaman kelompokelompokelompokelompokelompok

Keuangan mikro, sebagai “perbankan bagikaum miskin” didasarkan pada modelpinjaman kelompok. Pinjaman kelompokdirancang untuk menanggapi masalahkurangnya jaminan yang biasanya dihadapioleh rumah-rumah tangga miskin. Prinsippeminjamankelompok adalah penggunaanmodal sosial – yaitu bahwa orang-orang yang saling percaya satu samalain dapat datang bersama-sama dan membentuk suatu kelompok untukmenjamin pinjaman satu sama lain. Dalam metodologi pinjamankelompok, apabila seseorang tidak dapat membayar pinjamannya,anggota lain dalam kelompok tersebut harus menanggung tanggungjawab tersebut.

Pinjaman kelompok dapat dibagi menjadi dua macam, pendekatankelompok solidaritas dan pendekatan organisasi berbasis-masyarakat.Pendekatan organisasi berbasis-masyarakat, pada gilirannya, dibagimenjadi metodologi perbankan desa dan metodologi bank kepercayaan.

Kelompok solidaritas Kelompok solidaritas Kelompok solidaritas Kelompok solidaritas Kelompok solidaritas – pendekatan ini dimulai di tahun 1976 diBangladesh dibawah suatu sistem yang kemudian dikenal sebagaiGrameen Bank. Kelompok kecil, biasanya terdiri dari 4 sampai 6 orang,saling menjamin pinjaman satu sama lain dan membantu satu sama lain

Pinjaman peroranganmelibatkan standar jaminandan cenderung ditujukan

bagi usaha-usaha yang lebihsukses.

56

dalam cara-cara sosial lainnya. Dalam Grameen Bank, kelompok datangbersama-sama untuk membentuk suatu pusat di tingkat desa yang terdiridari sekitar 25 sampai 30 orang. Setiap kelompok bertemu setiap mingguuntuk mengumpulkan pembayaran, mengeluarkan pinjaman baru,membuat simpanan tabungan, dan mendiskusikan berbagai isu yangmengkhawatirkan anggota. Model Grameen dirancang untuk transformasisosial – untuk memberdayakan perempuan di Bangladesh. Model ini telahdiadaptasi secara luas di kawasan-kawasan dunia yang lain.

Peminjaman kPeminjaman kPeminjaman kPeminjaman kPeminjaman kelompok di Ugandaelompok di Ugandaelompok di Ugandaelompok di Ugandaelompok di Uganda

FINCA-Uganda, sebuah lembaga keuangan mikro yang sukses,menggunakan pendekatan Perbankan Desa. Lembaga tersebut

mampu menutup seluruh biaya administrasinya dari pembayaranbunga klien-kliennya.

Bentuk pinjaman kelompok solidaritas lain terfokus pada pengembanganusaha klien. Pinjaman tersebut tidak memiliki tujuan sosial seperti yangdimiliki model Grameen, maupun menggunakan konsep pusat desa.Lembaga keuangan mikro yang menggunakan metodologi iniberargumentasi bahwa karena mereka lebih terfokus pada usaha, programmereka lebih cepat mencapai titik keberlanjutan dan oleh karenanyadapat membantu lebih banyak orang dalam jangka panjang.

Pendekatan Perbankan desaseringkali lebih disukai olehmereka yang sangat miskin.Terdapat banyak variasi dari

model ini.

Pinjaman kPinjaman kPinjaman kPinjaman kPinjaman kelompok di Georelompok di Georelompok di Georelompok di Georelompok di Georgiagiagiagiagia

Constanta, sebuah lembaga keuangan mikro di Georgia,mengimplementasikan sebuah program pinjaman dengan

kelompok sebagai jaminan. Program tersebut didirikan oleh Savethe Children di tahun 1997 dan didanai oleh UNHCR, USAID dan

Save the Children USA. Program tersebut terfokus padaperempuan pengungsi lokal dan perempuan setempat. Pinjaman

untuk usaha-usaha kecil diberikan pada kelompok yang terdiri dari7 sampai 15 perempuan. Kelompok harus berpartisipasi dalam

empat pelatihan dan sesi pembangunan kelompok sebelummereka dapat mengajukan kredit. Constanta memiliki lebih dari13.000 klien aktif dan berkelanjutan penuh secara operasional.

Perbankan DesaPerbankan DesaPerbankan DesaPerbankan DesaPerbankan Desa – Bentuk pinjamankelompok yang kedua muncul dari sebuahvisi yang besar untuk menciptakan institusidesa yang berdiri sendiri. Dalam modelPerbankan Desa klasik, bank desa memilikirekening internal, yang merupakan sumberpinjaman-pinjamannya. Masing-masing bank desa memiliki Ketua danbendahara sendiri yang mengelola bank dan rekening internal. Adabanyak versi dari model ini, dengan kesamaan dengan model Grameentetapi dengan beberapa perbedaan kunci.

Perbankan desa lebih disukai oleh mereka yang sangat miskin, yangmemilih bekerja dibawah perlindungan suatu kelompok perorangan yangbesar. Model ini diperkenalkan oleh FINCA dan telah digunakan secaraluas di Amerika Latin. Baru-baru ini, perbankan desa telah dipraktikan diAfrika, Asia dan Eropa Timur.

57

TTTTTrust Bank rust Bank rust Bank rust Bank rust Bank – Trust Bank merupakanmodifikasi dari bank desa. Pinjamandiberikan kepada kelompok yang terdiri dari15 orang atau lebih yang saling menjaminpinjaman satu sama lain. Metodologi ini jugalebih disukai oleh mereka yang sangat miskin.Bank kepercayaan seringkali berusahamencapai tujuan-tujuan sosial dan spiritualsebagai tambahan dari keuangan mikro.

Serikat kredit sangatbergantung pada tabunganuntuk memberi pinjaman

kepada anggota-anggotanya. Bentuk ini

tidak terlalu umumditemukan di negara-negara

yang terpengaruh olehkonflik.

Serikat kreditSerikat kreditSerikat kreditSerikat kreditSerikat kredit

Serikat kredit umumnya terdapat di negara-negara maju sepertiAS dan Kanada, seringkali dibentuk oleh orang-orang yang berasal

dari satu sektor atau perusahaan yang sama. Mereka sangatbergantung pada tabungan sebagai cara untuk mengumpulkan

dana untuk dipinjamkan kepada anggota-anggota mereka. Merekamenggunakan baik metodologi pinjaman perorangan maupun

kelompok.

Beberapa koperasi kredit muncul di masyarakat yang terpengaruholeh konflik, karena sejumlah alasan:

peran tabungan dalam serikat kredit. Kehilangan tabunganselama konflik membuat masyarakat ragu-ragu dalammenggunakan program berbasis tabungan;

kakunya struktur koperasi kredit;

penipuan, yang mungkin semakin parah selama konflik.

Selain hal-hal tersebut, di beberapa negara yang terpengaruholeh konflik, serikat kredit diimplementasikan karena mereka

adalah satu-satunya program keuangan mikro yang dapatberoperasi secara legal.

KKKKKelompok sasaran dan metodologielompok sasaran dan metodologielompok sasaran dan metodologielompok sasaran dan metodologielompok sasaran dan metodologi

Program keuangan mikro dapat memberikan pinjaman kepadabermacam-macam klien, mulai dari orang-orang yang terlibat dalamkegiatan yang menghasilkan pendapatan sampai wirausahawan-wirausahawan kecil. Kelompok yang kedua cenderung memiliki aset yangdapat digunakan sebagai jaminan. Jadi, wirausahawan dapat mengajukanpinjaman perorangan dengan jaminan.

Mereka yang terlibat dalam kegiatan yang menghasilkan pendapatan, disisi lain, tidak memiliki aset seperti yang dimaksud dan oleh karenanyakelompok ini pada umumnya tidak dapat mengajukan pinjamanperorangan. Tetapi mereka dapat menangani hambatan ini denganmembentuk suatu kelompok dan saling menjamin pinjaman satu samalain. Oleh karenanya, penting untuk menilai individu dan kegiatanekonominya, ketika menyeleksi metodologi pinjaman yang tepat.

Pesan kunci dari bagian sebelumnya adalah bahwa metodologi pinjamanharus hemat dan dirancang untuk populasi sasaran. Oleh karena itu,penting untuk mempertimbangkan profil klien-klien sasaran. Profil klienmempengaruhi metodologi, persyaratan hutang, sistem dan semua aspeklain dalam program. Di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik, banyak

58

orang biasanya telah kehilangan jaminan, dan oleh karena itu pinjamankelompok menjadi lebih tepat. Tetapi pada saat yang bersamaan, rasatidak saling percaya dan ketegangan (kesukuan) mungkin lebih tersebardalam komunitas tertentu, dan oleh karena itu pinjaman kelompokmungkin lebih sulit.

Ketika merancang suatu produk pinjaman, hal utama yang perlu diingatadalah bahwa struktur pinjaman harus disusun agar sesuai dengankegiatan usaha klien. Oleh karena itu, enam parameter pinjaman yangsaling terkait berikut ini harus diadaptasi ke dalam profil kelompok(segmen) calon klien:

tujuan pinjaman;besar pinjaman;durasi pinjaman;jaminan;intensif dan sanksi untuk pembayaran awal/terlambat;suku bunga.

Parameter-parameter pinjaman ini melengkapi rancangan produkpinjaman keuangan mikro.

TTTTTujuan pinjamanujuan pinjamanujuan pinjamanujuan pinjamanujuan pinjaman

Di lingkungan ekonomi yang stabil, program keuangan mikromenawarkan serangkaian produk pinjaman, yang dapat mencakuppinjaman modal kerja, tempat tinggal, darurat jangka pendek, jangkapanjang untuk mesin dan peralatan, dan pinjaman untuk pembelianbarang konsumen seperti TV dan kulkas. Di masyarakat yang terpengaruholeh konflik, produknya terbatas karena kondisi untuk beroperasi lebihmenantang. Biasanya, produk pinjaman ditawarkan untuk satu atau duatujuan, dengan tambahan produk yang dipertimbangkan sejalan denganbertambah dewasanya program dan bertambah stabilnya situasi.

Di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik, terdapat dua tujuan utamauntuk suatu pinjaman: aset tetap dan/atau pinjaman modal kerja.Tergantung pada tujuan pinjamannya, produk harus dirancang secaraberbeda.

Besar pinjamanBesar pinjamanBesar pinjamanBesar pinjamanBesar pinjaman

Sebuah pinjaman merupakan kesempatandan juga beban. Pinjaman tidak boleh terlalubesar sehingga klien menjadi terbebani olehlembaga keuangan mikro. Pinjaman harusdapat ditanggung oleh institusi dan jugaberguna bagi klien.

Pinjaman pertama harus cukup besar untukmemungkinkan klien membeli bahan dasaruntuk memulai usaha. Apabila pinjaman diberikan untuk memperluasusaha, pinjaman harus cukup luas untuk memungkinkan klien membelibahan yang diperlukan.

Besar pinjaman harusdidasarkan pada usaha,

pengeluaran, wilayah danhubungan klien denganpemberi pinjaman. Besar

pinjaman harus ditingkatkanseiring dengan berjalannnya

waktu.

3.23.23.23.23.2ParameterParameterParameterParameterParameter

pinjamanpinjamanpinjamanpinjamanpinjaman

59

Program keuangan mikro dimulai dengan pinjaman-pinjaman kecil,meluas hingga pinjaman berikutnya yang lebih besar. Memulai denganpinjaman kecil memungkinkan lenbaga menjaga risiko agar tetap rendah.Pada awalnya, lembaga memiliki informasi terbatas mengenai kapasitaspembayaran klien dan harus mempercayai modal sosial yang ditawarkanmelalui struktur kelompok. Seiring dengan dibangunnya hubungan jangkapanjang dan pertumbuhan usaha klien, lembaga pun meningkatkan besarpinjamannya.

Di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik, terdapat tambahan dimensibahwa klien berada dalam proses membangun kembali kehidupanmereka. Mereka mungkin tidak memiliki rumah atau bahkan tanpapakaian. Pengeluaran keluarga mungkin lebih tinggi dibandingkan denganmereka yang berada dalam masyarakat yang stabil. Program keuanganmikro harus mempertimbangkan dampak beban tambahan kreditterhadap keluarga. Hal ini merupakan alasan lain untuk menjaga besarpinjaman pertama agar tetap rendah.

Biasanya klien menginginkan pinjaman yang lebih besar, kebanyakankarena mereka ingin menggunakan sebagian dari pinjaman tersebut untukhal-hal lain diluar usaha, bahkan dengan risiko meningkatnya pembayaranbulanan mereka. Oleh karena itu, penting untuk melaksanakan analisausaha yang memadai untuk mencari tahu tepatnya berapa banyakpinjaman yang benar-benar dibutuhkan klien untuk menghindari bebanhutang yang terlalu besar.

Besar hutang juga tergantung pada ekonomi regional. Di beberapaekonomi di Asia atau Afrika, $50 mampu memberikan klien akses terhadapusaha mikro seperti kios di pasar, gerai makanan, atau perawatan hewan.Pinjaman sekecil itu tidak akan berharga di ekonomi-ekonomi seperti diEropa Timur, dimana $500 biasanya merupakan besar pinjaman pertama.

Durasi PinjamanDurasi PinjamanDurasi PinjamanDurasi PinjamanDurasi Pinjaman

Memilih pinjaman jangka panjangmerupakan hal yang alamiah. Orang-orangberpikir bahwa semakin banyak waktu yangmereka miliki untuk membayar pinjaman,semakin banyak hal yang dapat merekalakukan dengan pinjaman tersebut. Tetapisemakin lama mereka memiliki pinjaman, semakin besar pula biayamereka dalam hal pembayaran bunga. Oleh karena itu, tidak selalu benarbahwa pinjaman jangka panjang itu lebih baik.

Durasi pinjaman harus terkait dengan siklus usaha klien, yaitu waktu yangdibutuhkan bagi usaha untuk dapat memproduksi atau menghasilkansesuatu yang bernilai dan menjualnya untuk menghasilkan pendapatan.Dalam beberapa kegiatan usaha, siklus usahanya sangat pendek, usahayang lain membutuhkan siklus yang jauh lebih panjang. Bandingkanlah,misalnya, siklus usaha untuk menjual jaket berbulu dengan menjual susu.Umumnya, dalam situasi pasar dimana keuangan mikro beroperasi, parapenjual memiliki siklus usaha yang pendek dan membutuhkan suntikanuang lebih sering. Petani gandum, di sisi lain, memiliki siklus usaha yangdimulai pada saat menanam dan berakhir pada saat menuai.

Kebutuhan uang tunai yang berbeda bagi masing-masing jenis usaha harusdiingat ketika menyusun struktur ketentuan pinjaman. Pinjaman harus

Durasi pinjaman harusterkait dengan siklus usaha

klien. Apabila durasipinjaman meningkat, bebanbiaya klien juga meningkat.

60

memungkinkan peminjam untuk melanjutkan pembelian inventori ataumasukan tambahan. Pada saat yang bersamaan, keuntungan harus cukuptinggi untuk dapat menutup biaya-biaya yang terkait dengan pembayaranpinjaman.

TTTTTenggang waktu: enggang waktu: enggang waktu: enggang waktu: enggang waktu: Tenggang waktu adalah suatu periode diawalpinjaman, ketika klien tidak diharuskan membayar pinjaman pokok, ataupinjaman pokok beserta bunga. Alasannya adalah bahwa beberapakegiatan usaha membutuhkan waktu untuk menghasilkan cukup banyakkeuntungan, dan oleh karena itu klien tidak harus memulai pembayaranpinjaman segera.

Pada lingkungan keuangan mikro yang stabil, tenggang waktu jarangdigunakan untuk sejumlah alasan:

tenggang waktu membuat pinjaman semakin berisiko denganmemperpanjang keseluruhan ketentuan pinjaman. Hal ini padakhususnya berlaku bagi klien-klien baru yang belum memiliki catatanprestasi dengan program keuangan mikro;sebagian dari kesuksesan keuangan mikro adalah kesederhanaannya.Produk pinjaman yang sederhana, dengan skema pembayaran standar,merupakan suatu cara untuk menerapkan disiplin dalam pembayaranreguler dan tepat waktu;pilihan-pilihan pembayaran yang berbeda-beda, termasuk tenggangwaktu, membuat sistem manajemen informasi semakin rumit untukmencatat portofolio pinjaman. Pencatatan yang rumit dapat mengacupada tindak lanjut yang lemah dan keterlambatan pembayaran;karena tenggang waktu, pembayaran dapat semakin besar dan olehkarenanya semakin sulit untuk membayar pinjaman.

Di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik dimana klien-klien memilikipermintaan ganda dengan pendapatan mereka yang kecil, tenggangwaktu mungkin sangat menarik. Di sisi lain, tenggang waktu dapatmenciptakan suatu citra lemah, yang akan kontraproduktif terhadap citraprofesional lembaga. Program keuangan mikro membutuhkanpendekatan usaha, terutama apabila program-program tersebut inginmembedakan diri mereka dari kegiatan-kegiatan bantuan. Tenggangwaktu disarankan hanya untuk kegiatan-kegiatan usaha yang sangatkhusus, dan harus dirancang secara hati-hati.

Jaminan

Sulit bagi sebuah lembaga untuk menilaireputasi peminjam baru. Hal ini benar padakhususnya di masyarakat yang terpengaruholeh konflik, dimana sebagian besar klienprogram keuangan mikro yang barumerupakan peminjam untuk pertamakalinya. Jaminan berlaku sebagai suatu carauntuk menjamin janji pengembalian

pinjaman. Umumnya, jaminan mengambil bentuk aset nyata yang dapatdisita oleh pemberi pinjaman mikro dan dijual untuk memulihkanpinjaman.

Di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik, mungkin hanya terdapatsedikit aset nyata. Mungkin juga tidak ada metode yang dapat digunakanuntuk menilai nilai aset, tidak ada kerangka kerja hukum untuk membantu

Besar pinjaman harusdidasarkan pada usaha,

pengeluaran, wilayah danhubungan klien denganpemberi pinjaman. Besar

pinjaman harus ditingkatkanseiring dengan berjalannnya

waktu.

61

penyitaan, dan tidak ada pasar untuk menjual aset. Atas alasan-alasaninilah, program-program yang berjalan di masyarakat yang terpengaruhkonflik biasanya menggunakan penjamin pengganti jaminan (dalammetodologi pinjaman kelompok) dan juga penjamin individual (dalammetodologi peminjaman perorangan). Meskipun demikian, implementasisistem-sistem seperti itu membutuhkan pengetahuan yang besarmengenai nilai-nilai sosial dan emosional yang terdapat dalam komunitasklien.

Hal ini merupakan suatu tantangan bagi program keuangan mikro dengananggota-anggota staf baru yang tidak mengenal masyarakat tersebut.Lebih mudah melatih anggota-anggota staf dalam hal kebijakan danprosedur standar dibandingkan meminta mereka untuk segera dapatmenjadi inovatif dan kreatif.

Butir-butir kunci mengenai jaminanButir-butir kunci mengenai jaminanButir-butir kunci mengenai jaminanButir-butir kunci mengenai jaminanButir-butir kunci mengenai jaminan

beberapa aset tidak memiliki nilai yang besar, dan seringkali sulit untukmenilai nilainya;lingkungan hukum mungkin menyulitkan untuk benar-benar menyitaaset;bagi lembaga, sulit juga untuk mengambil hal-hal yang berharga dariorang-orang;tekanan kelompok mungkin merupakan bentuk jaminan yang lebihbaik;ketika memberikan pinjaman dengan jaminan, penting untukmemahami konteksnya dengan sangat baik (yaitu, mengetahui aspek-aspek hukum, dan tentang jaminan yang dapat diterima menurutbudaya);ketika mengharuskan jaminan berbasis kelompok, ketegangan antarsuku dan ketegangan-ketegangan lain dapat membuat permasalahansemakin rumit di masyarakat yang terpengaruh konflik.

Insentif dan sanksiInsentif dan sanksiInsentif dan sanksiInsentif dan sanksiInsentif dan sanksi

Untuk memastikan bahwa masyarakat memegang janjinya untukmembayar, program keuangan mikro perlu menetapkan insentif untukpembayaran (wortel) dan sanksi untuk yang tidak membayar (tongkat).Memilih perangkat insentif dan sanksi yang tepat berbeda-beda untuksetiap komunitas.

Insentif Insentif Insentif Insentif Insentif untuk pembayaran tepat waktu mencakup:

kesempatan bagi klien untuk memperoleh pinjaman yang lebih besarapabila pinjaman awal dibayarkan tepat waktu dan penuh;kesempatan bagi klien untuk memperoleh produk lain (sepertipinjaman perorangan untuk klien pinjaman kelompok, atau pinjamantempat tinggal untuk klien pinjaman perorangan);tambahan insentif bagi klien yang tepat waktu seperti pengembalianbunga dan proses pengajuan permohonan yang lebih cepat.

SanksiSanksiSanksiSanksiSanksi dapat diterapkan untuk perorangan maupun kelompok. Dalamsistem peminjaman kelompok, seluruh kelompok dapat dihukum. Sanksiuntuk mencegah tidak dibayarnya pinjaman mencakup:

62

biaya untuk setiap hari keterlambatan pembayaran pinjaman (baikdalam jumlah yang sama atau persentase keterlambatanpembayaran);mendiskualifikasi klien dari pinjaman selanjutnya apabila pinjamanawal mereka belum dibayar penuh;memberikan informasi kepada masyarakat atau masyarakat ataupengusaha mengenai klien yang tidak dapat diandalkan;memberikan catatan kredit klien yang buruk kepada programkeuangan mikro yang lain, dan dengan demikian menempatkan kliendalam daftar hitam untuk mengakses jasa keuangan mikro. Sanksi inimembutuhkan koordinasi dengan pihak-pihak yang mempengaruhikeuangan mikro;melakukan tindakan hukum terhadap klien untuk mengembalikanpinjaman. Hal ini sering digunakan lebih sebagai contoh bagi klienlain, menunjukan bahwa lembaga tersebut serius. Meskipun demikian,pengadilan mungkin tidak berfungsi penuh di masyarakat yangterpengaruh oleh konflik, dan klien-klien mungkin tahu bahwa tindakanhukum tidak akan mempengaruhi mereka.

Lembaga yang mengimplementasi program keuangan mikro setelahkonflik seringkali ditanya mengapa mereka mengenakan bunga ataspinjaman.

Jawaban atas pertanyaan ini adalah bahwa bunga memungkinkan merekamenjangkau banyak kaum miskin secara berkelangsungan. Tujuan inihanya dapat dipenuhi apabila program keuangan mikro berkelanjutan.

Lembaga yang menarik biaya bunga dapat membantu lebih banyak kaummiskin – bahkan, jauh lebih banyak, dan secara signifikan danberkelangsungan – dibandingkan dengan lembaga yang hanyamemberikan uang sebagai hibah atau pinjaman tanpa bunga.

Penting untuk memahami bahwa kredit memungkinkan orangmenghasilkan uang, yang tidak dapat mereka peroleh tanpa kredittersebut. Hanya sebagian dari sisa uang yang mereka hasilkan dikeluarkanuntuk membayar bunga untuk menutup biaya program keuangan mikro.Kebanyakan pengusaha mikro menjadi lebih baik setelah membayarbunga, dibandingkan dengan keadaan mereka tanpa pinjaman.

Bunga itu murah dan produktifBunga itu murah dan produktifBunga itu murah dan produktifBunga itu murah dan produktifBunga itu murah dan produktif

Pengusaha mikro dalam usaha penjahit menghasilkan Rp. 1 juta perbulan. Karena ia memiliki terlalu banyak pelanggan, ia memutuskan

untuk melatih dua orang tetangganya. Ia kemudian mendatangisebuah program keuangan mikro untuk memperoleh pinjaman untuk

memperluas usahanya dengan membeli dua mesin jahit dan jugamembeli banyak bahan. Bunga pinjaman sebesar Rp. 100.00,- per

bulan, menjadikan pendapatan bersihnya Rp. 1.900.000,- per bulan. Iamemiliki Rp. 900.000,- lebih banyak dibandingkan sebelumnya. Baikprogram keuangan mikro maupun pengusaha tersebut lebih aman

dan berkelanjutan. Bunga Rp. 100.000,- tersebut cukup murahdibandingkan dengan keuntungan yang didapat.

3.33.33.33.33.3Suku bungaSuku bungaSuku bungaSuku bungaSuku bunga

63

Penetapan tingkat bunga pinjamanPenetapan tingkat bunga pinjamanPenetapan tingkat bunga pinjamanPenetapan tingkat bunga pinjamanPenetapan tingkat bunga pinjaman

Kita dapat berpikir untuk menetapkan suku bunga dengan cara yang samadengan pedagang di pasar menetapkan harga pakaian. Pedagangtersebut dapat bepergian ke negara tetangga setiap dua minggu dankembali dangan berkardus-kardus jins untuk dijual di pasar. Jins yangpedagang beli harganya masing-masing Rp. 100.000,-. Setiap saat, iahanya memiliki uang tunai Rp. 10.000.000,- untuk membeli jins.Bagaimana ia menetapkan harga jual?

Pertimbangan pertama adalah bahwa harga jual tersebut tidak bolehterlalu berbeda dari penjual jins lainnya di pasar. Apabila harganya jauhlebih mahal, kemungkinan besar ia tidak akan mendapatkan pelanggan.Ia dapat menetapkan harga sedikit lebih rendah untuk menarik lebihbanyak pelanggan, tetapi apabila ia menetapkan harga yang terlalumurah, ia akan kehilangan uang. Ia akan memperoleh fleksibilitas sedikitlebih besar apabila jinsnya berbeda dengan yang lain, dan ia dapatmenjustifikasi perbedaan harga tersebut. Ia juga harus mengingat bahwasemua biaya yang terkait dengan pembelian dan penjualan jins tersebutharus tertutup dengan harga jual, bukan hanya harga pakaiannya, tetapibiaya-biaya lain, seperti transportasi, gaji untuk para pembantunya, uangsewa kios di pasar, dan pajak.

Lembaga keuangan mikro harus mempertimbangkan penetapan hargadengan cara yang sama ketika menetapkan suku bunga. Mereka perlumemulai dengan suatu pemahaman mengenai tingkat suku bunga dipasar – suku bunga yang dikenakan oleh lembaga pinjaman lain untukproduk keuangan mikro yang sama. Meskipun demikian, di masyarakatyang terpengaruh oleh konflik, mungkin sulit untuk menilai berapa tingkatsuku bunga pasar, karena seringkali tidak terdapat provider jasa yangsama. Produk keuangan bank komersil tidak dapat dijadikanperbandingan karena bank bekerja dengan usaha yang sudah lebih maju,dan menawarkan pinjaman yang lebih besar. Oleh karenanya, bankkomersil memiliki lebih banyak biaya overhead kecil, dalam ketentuanyang relatif. Membandingkan tingkat suku bunga pasar keuangan mikrodi ekonomi yang stabil dengan keuangan mikro di masyarakat yangterpengaruh oleh konflik juga tidak benar.

Pada umumnya, tingkat suku bunga LKM berakhir antara tingkat sukubunga bank dan pemberi pinjaman informal (tengkulak), karena LKMmemiliki biaya transaksi yang lebih tinggi dalam menangani pinjaman-pinjaman yang relatif kecil, dibandingkan dengan bank. Selain itu, biayapinjaman juga harus mencerminkan jasa yang disediakan untuk klien,seperti akses kredit, kecepatan pengantaran, besar pinjaman yangdisesuaikan dan ketentuan dan persyaratan pinjaman.

Mengapa suku bunga bank lebih rendah dibandingkanMengapa suku bunga bank lebih rendah dibandingkanMengapa suku bunga bank lebih rendah dibandingkanMengapa suku bunga bank lebih rendah dibandingkanMengapa suku bunga bank lebih rendah dibandingkandengan suku bunga kdengan suku bunga kdengan suku bunga kdengan suku bunga kdengan suku bunga keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikrooooo

Perbedaan antara bank komersil dan sebuah program keuanganmikro mirip dengan perbedaan antara supermarket dan warung

kecil. Supermarket menawarkan harga lebih murah, tetapi warunglebih dekat dari rumah Anda, pemiliknya mengenal Anda dan

mereka buka sampai larut malam. Tampilan-tampilan inimenimbulkan harga yang lebih mahal bagi Anda, sebagai

pelanggan. Keuangan mikro, dengan pinjaman-pinjaman kecil danklien-klien yang lebih miskin, mirip dengan warung.

64

Ketika menetapkan tingkat suku bunga, lembaga keuangan mikro harus,setidaknya, menutup biaya-biaya operasional, tingkat inflasi, kehilanganpinjaman dan modal. Komponen terakhir biasanya berharga nol dimasyarakat yang terpengaruh oleh konflik karena program keuanganmikro beroperasi dengan dana yang hibah untuk lingkungan semacamitu.

Tingkat suku bunga 10%menurun lebih murah

dibandingkan tingkat sukubunga tetap sebesar 10%.

Sebagai panduan kasar, beberapa lembaga keuangan mikro dan donormemeriksa apakah tingkat suku bunga tersebut layak denganmenggunakan rumus berikut ini:

Tingkat suku bunga bulanan = tingkat inflasi bulanan +1 sampai 2%

(dihitung sebagai nilai rata)

Pesan kuncinya adalah bahwa tingkat suku bunga harus tidak boleh lebihrendah dari tingkat inflasi. Rumus ini tidak boleh digunakan untukmenghitung tingkat suku bunga, tetapi sebagai cara untuk memverifikasi.

Mengkalkulasikan tingkat suku bungaMengkalkulasikan tingkat suku bungaMengkalkulasikan tingkat suku bungaMengkalkulasikan tingkat suku bungaMengkalkulasikan tingkat suku bunga

Ada dua cara standar yang digunakanlembaga keuangan mikro untukmengkalkulasikan tingkat suku bunga –metode suku bunga tetap dan metode saldomenurun. Metode suku bunga tetap lebihsederhana dan tidak membutuhkan kalkulator

keuangan atau kertas kerja. Mudah bagi klien untuk memahaminya danmenghitung secara mandiri, sehingga metode ini lebih banyak digunakanuntuk program-program keuangan mikro di tingkat desa yangmenetapkan sendiri tingkat suku bunga mereka.

Metode suku bunga menurun lebih akurat, dalam artian bahwa metodetersebut merupakan cerminan yang benar mengenai berapa banyak yang

Suku bunganya lebih tinggi dibandingkan dengan suku bunga bankkarena biaya transaksi pinjaman kecil yang lebih tinggi. Tingkat suku

bunga yang lebih tinggi juga mencerminkan jasa yang lebih besaryang ditawarkan bagi klien-klien mereka, termasuk akses kredit yang

lebih mudah, kecepatan pengantaran, besar pinjaman yangdisesuaikan, dan ketentuan dan persyaratan pinjaman khusus.

Komponen suku bungaKomponen suku bungaKomponen suku bungaKomponen suku bungaKomponen suku bunga

Suku bunga

Selisih

Biaya modalCadangan pinjaman yang hilang

Biaya operasionalTingkat inflasi

65

harus dibayarkan seseorang untuk meminjam uang. Metode ini digunakanoleh lembaga-lembaga keuangan mikro yang sedang dalam prosesmenjadi lembaga perbankan yang formal. Metode tingkat bunga menurundapat ditetapkan oleh hukum negara.

Dua cara mengkalkulasikan tingkat suku bungaDua cara mengkalkulasikan tingkat suku bungaDua cara mengkalkulasikan tingkat suku bungaDua cara mengkalkulasikan tingkat suku bungaDua cara mengkalkulasikan tingkat suku bunga

Tingkat suku bunga tetap (flat rate)

Jumlah bunga yang dibayarkan dihitung sebagai suatupersentase jumlah pinjaman. Jumlah bunga yang tetapdibayarkan untuk setiap cicilan pembayaran. Tingkat sukubunga tetap tidak tergantung pada jumlah yang telahdibayarkan.

Tingkat suku bunga menurun (declining balance)

Jumlah bunga yang dibayarkan dihitung berdasarkan sisa saldopinjaman pada saat setiap cicilan pembayaran. Apabila cicilanpembayarannya konstan, porsi bunga berkurang setiap bulan,dan porsi pembayaran pinjaman utamanya meningkat.

Tingkat suku bunga menurun menjadi lebih rendah seiring denganberjalannya waktu, sementara tingkat suku bunga tetap adalah konstan.Artinya adalah bahwa suku bunga 10% menurun lebih murah dibandingkan10% suku bunga tetap. Perbedaan tepatnya akan tergantung pada jumlahcicilan dan ketentuan pinjaman. Lebih mahal untuk membayar bungayang dihitung dengan metode suku bunga tetap. Lampiran 1 mengandunglebih banyak informasi mengenai tingkat suku bunga tetap, tingkat sukubunga menurun dan tingkat suku bunga efektif.

Perbankan Islami: Perbankan Islami: Perbankan Islami: Perbankan Islami: Perbankan Islami: bekerja di masyarakat Muslim tradisional seringkalimenjadi suatu tantangan bagi lembaga keuangan mikro, karena banyakkaum Muslim yang percaya bahwa menghasilkan uang itu haram ataudosa. Tetapi, “perbankan Islami” memungkinkan cara-cara lain untukmenutup biaya. Kotak berikut ini memberikan ulasan singkat mengenaialternatif tersebut.

Perbankan IslamiPerbankan IslamiPerbankan IslamiPerbankan IslamiPerbankan Islami

Meskipun Perbankan Islami tidak menarik biaya bunga secaraeksplisit, Perbankan Islami memungkinkan beberapa cara untukmenutup biaya, termasuk:

Murabaha:Murabaha:Murabaha:Murabaha:Murabaha: Hal ini merupakan penjualan komoditas denganharga yang mencakup keuntungan yang dinyatakan yangdiketahui baik oleh penjual dan pembeli. Hal ini sama dengankontrak biaya ditambah dengan keuntungan.

Mudaraba:Mudaraba:Mudaraba:Mudaraba:Mudaraba: Hal ini merupakan kontrak antara dua pihakdimana satu pihak (pemberi pinjaman) mempercayakan uangkepada pihak lain yang mengelola dana (peminjam).Peminjam menggunakan dana tersebut sesuai dengankesepakatan dan kemudian mengembalikannya pada pemilikuang ditambah dengan bagian keuntungan yang sudahdisepakati, sementara ia menyimpan sisa keuntungannya.

66

Pembagian keuntungan diantara kedua pihak tersebut harusberbasis proporsional dan tidak dapat menjadi lumpsum ataujaminan pengembalian. Selain itu, pemberi pinjaman juga tidakbertanggung jawab atas kerugian diluar dari modal yang telahia sumbangkan dan peminjam tidak membagi kerugian tersebutselain dari kerugian waktu dan upayanya.

Musharaka:Musharaka:Musharaka:Musharaka:Musharaka: Hal ini merupakan kemitraan, biasanya dalamdurasi terbatas, dibentuk untuk melaksanakan suatu proyektertentu, sama dengan joint venture gaya Barat. Hal inidipandang oleh sebagian orang sebagai bentuk instrumenkeuangan Islami yang paling murni, karena mengacu padaprinsip kemitraan dalam berbagi, dan menarik keuntungan dari,risiko. Partisipasi dalam suatu musharaka dapat dilakukan untuksuatu proyek baru atau untuk menyediakan dana tambahan bagiproyek yang sudah ada. Keuntungan dibagi menurut dasar yangtelah ditentukan sebelumnya, dan kerugian dibagi sesuaidengan proporsi modal yang diberikan.

Ijara WIjara WIjara WIjara WIjara Wa Iktina:a Iktina:a Iktina:a Iktina:a Iktina: Sama dengan sewa-pinjam dan pinjamancicilan, sewa-beli, praktik-praktik yang digunakan untukmembiayai peralatan dalam ekonomi barat. Ijara wa iktina yangditerapkan oleh bank-bank Islam mencakup persyaratan bahwabarang yang disewa-pinjamkan harus digunakan secaraproduktif dan sesuai dengan cara-cara yang diperbolehkandalam hukum Islam.

Muqarada:Muqarada:Muqarada:Muqarada:Muqarada: Teknik ini memungkinkan bank untuk mengeluarkanapa yang sebenarnya merupakan obligasi Islami untukmendanai proyek tertentu. Investor yang membeli obligasimuqaradah mengambil bagian keuntungan dari proyek yangdidanai, tetapi juga menanggung risiko keuntungan yangrendah, atau bahkan kerugian. Mereka tidak memiliki suaradalam manajemen proyek, tetapi bertindak sebagai pemegangsaham tanpa suara.

Salam:Salam:Salam:Salam:Salam: Disini, seorang pembeli membayar dimuka untuk suatukomoditas dalam jumlah dan kualitas tertentu, yang akandiantarkan pada tanggal tertentu, sesuai dengan harga yangdisepakati. Teknik pembiayaan ini, sama seperti kontrakpembelian dimuka, biasanya digunakan untuk pembelianbarang-barang pertanian musiman. Hal ini juga dapatdigunakan untuk membeli barang-barang dalam situasi dimanapenjual membutuhkan modal kerja sebelum ia dapatmengantarkan barang.

67

Apakah tingkat suku bunga harus berbeda bagiApakah tingkat suku bunga harus berbeda bagiApakah tingkat suku bunga harus berbeda bagiApakah tingkat suku bunga harus berbeda bagiApakah tingkat suku bunga harus berbeda bagimasyarakat yang terpengaruh oleh kmasyarakat yang terpengaruh oleh kmasyarakat yang terpengaruh oleh kmasyarakat yang terpengaruh oleh kmasyarakat yang terpengaruh oleh konflik?onflik?onflik?onflik?onflik?

Biaya untuk mengimplementasikan sebuahprogram keuangan mikro lebih tinggi dimasyarakat yang terpengaruh oleh konflik,jadi tingkat suku bunga pun harus lebih tinggidari tingkat suku bunga di lingkungankeuangan mikro yang stabil.

Ada juga risiko hiperinflasi yang lebih tinggidi masyarakat yang terpengaruh oleh konflik,dan program-program keuangan mikro harusmengantisipasi hal ini ketika menetapkan suku bunga mereka.

Biaya program lebih tinggidi masyarakat yang

terpengaruh oleh konflik.Lembaga keuangan mikrodapat mengenakan biayasuku bunga yang lebih

tinggi atau memperbaikiproyeksi mereka dalam

mencapai keberlanjutan.

Inflasi yang membubung di Republik Demokrasi KongoInflasi yang membubung di Republik Demokrasi KongoInflasi yang membubung di Republik Demokrasi KongoInflasi yang membubung di Republik Demokrasi KongoInflasi yang membubung di Republik Demokrasi Kongo

Program keuangan mikro di Republik Demokrasi Kongo telahdikonfrontasikan dengan inflasi yang membubung selama

beberapa tahun terakhir. Reaksi pertama mereka adalah untukmenilai pinjaman dalam bentuk mata uang yang stabil, dolar AS.Sayangnya, pemerintahan Laurent Kabila melarang penggunaan

dolar AS sejak akhir tahun 1998 sampai Desember 2000, jadiprogram keuangan mikro harus menciptakan mekanisme lain untuk

melakukan indeks.

Untuk membantu mitra keuangan mikro lokalnya, GRET membuatsuatu sistem untuk mengacu pada indeks produk tabungan dankredit dengan inflasi. Sistem ini mengacu baik pada nilai tukar

dolar AS di pasar gelap dan tingkat inflasi, dan kemudiandiperbaharui terus menerus oleh Universitas Kinshasa. Sistem

akuntansi program keuangan mikro harus diadaptasi sehinggadapat mengikuti posisi risiko nilai tukar mata uang dengan

seksama dan sering, setiap bulannya. Ketika penggunaan dolardiizinkan kembali, organisasi-organisasi keuangan mikro kembalibergeser pada sistem sebelumnya, yaitu mengacu pada indeks

produk dalam dolar AS.

Melakukan indeks sangat rumit dan membutuhkan kecanggihan.Meskipun demikian, pengalaman GRET adalah meskipun dengan

inflasi yang membubung, dapat ditemukan teknik-teknik untukmembantu program keuangan mikro untuk tetap bertahan dengan

kesulitan-kesulitan ini dan terus melayani klien-klien mereka.

Lembaga keuangan mikro dapat memilih salah satu cara dari dua caraini untuk menyikapi biaya pelaksanaan program yang lebih tinggi dimasyarakat yang terpengaruh oleh konflik:

mengenakan biaya bunga yang lebih tinggi: mengenakan biaya bunga yang lebih tinggi: mengenakan biaya bunga yang lebih tinggi: mengenakan biaya bunga yang lebih tinggi: mengenakan biaya bunga yang lebih tinggi: tingkat suku bungaharus menutup biaya pengoperasian yang sebenarnya, sehinggajumlahnya harus mencerminkan biaya tambahan dan risiko yangberkaitan dengan pekerjaan di masyarakat yang terpengaruh olehkonflik. Pengalaman keuangan mikro internasional telah menunjukkanbahwa tingkat suku bunga memiliki sedikit dampak pada permintaanatas kredit maupun pada kapasitas klien untuk membayar kembali

68

pinjaman mereka. Hal ini dikonfirmasikan oleh fakta bahwa parapeminjam menggunakan pemberi pinjaman uang informal atau cara-cara lain untuk mengakses dana dengan tingkat suku bunga yang jauhlebih tinggi dari yang dikenakan oleh lembaga-lembaga keuanganmikro;merevisi proyeksi untuk mencapai keberlanjutan:merevisi proyeksi untuk mencapai keberlanjutan:merevisi proyeksi untuk mencapai keberlanjutan:merevisi proyeksi untuk mencapai keberlanjutan:merevisi proyeksi untuk mencapai keberlanjutan: pendekatan lainadalah bagi lembaga pelaksana untuk merencanakan periode yanglebih lama untuk mencapai keberlanjutan. Dalam lingkungan sosialyang stabil, organisasi keuangan mikro dapat mencapai keberlanjutanoperasi dalam waktu lima tahun. Dalam masyarakat yang terpengaruholeh konflik, kerangka waktu ini dapat diperpanjang, terutama apabilatingkat suku bunga tidak menutupi semua biaya program. Tetapiberhati-hatilah dengan penetapan suku bunga yang terlalu rendahsehingga mungkin keberlanjutan tidak pernah dapat tercapai. Selaluada keseimbangan antara tingkat suku bunga yang masuk akal denganpanjang waktu yang cukup akal untuk mencapai suatu keberlanjutan.

Menilai biaya yang sebenarnya dari suatu produkMenilai biaya yang sebenarnya dari suatu produkMenilai biaya yang sebenarnya dari suatu produkMenilai biaya yang sebenarnya dari suatu produkMenilai biaya yang sebenarnya dari suatu produkpinjamanpinjamanpinjamanpinjamanpinjaman

Program keuangan mikro mengenakan biayakepada klien-kliennya dengan beberapacara. Sebagai tambahan dari bunga,beberapa program juga mengenakan biayauntuk bergabung dengan program. Carayang paling umum adalah untukmengenakan biaya tetap (misalnya Rp.10.000,-, tanpa memandang jumlah uang

yang dipinjam), atau persentase dari besar pinjaman. Biaya ini dikenakandimuka, dan dikurangi dari jumlah pinjaman. Biaya seperti itu merupakanpendapatan segera dan pendapatan yang aman bagi program keuanganmikro.

Untuk membandingkan program dengan tingkat suku bunga yangberbeda-beda dan struktur biaya, kita menggunakan metode yangdisebut tingkat suku bunga efektif. Tingkat suku bunga efektif inidikalkulasikan dengan suatu rumus yang menghubungkan berbagaistruktur biaya yang berbeda, dan metodologi-metodologi untukmengkalkulasikan bunga yang berbeda-beda. Tingkat suku bunga tetapmenghasilkan tingkat efektif yang lebih tinggi dibandingkan dengantingkat suku bunga yang dikalkulasikan dengan metode saldo menurun,(yang lain dianggap sama). Lampiran 1 mengandung lebih banyakinformasi mengenai tingkat suku bunga efektif.

Tingkat suku bunga efektifmembandingkan struktur-

struktur biaya yangberbeda-beda dan

metodologi bunga yangberbeda (tingkat suku

bunga tetap dan tingkatsuku bunga menurun).

69

Pertimbangan-pertimbangan rancanganPertimbangan-pertimbangan rancanganPertimbangan-pertimbangan rancanganPertimbangan-pertimbangan rancanganPertimbangan-pertimbangan rancanganlainlainlainlainlain

Pertimbangan jenderPertimbangan jenderPertimbangan jenderPertimbangan jenderPertimbangan jender

Program-program yang berusaha menjadikan kelompok denganpendapatan terendah sebagai sasaran seringkali terfokus padaperempuan. Penelitian menunjukkan bahwa perempuan merupakanmayoritas kaum miskin dan merupakan kelompok yang lebih terpengaruholeh tekanan sosial untuk membayar pinjaman dibandingkan dengan laki-laki. Dibandingkan dengan laki-laki, perempuan juga cenderungmembelanjakan bagian yang lebih besar dari pendapatan usahanya untukkeperluan rumah tangga. Faktor yang menyulitkan dalam beberapaprogram yang menjadikan perempuan sebagai sasaran adalah sindromklien bayangan, yaitu ketika perempuan mengajukan permohonanpinjaman tetapi sebenarnya bertindak sebagai “garis depan” atau pintumasuk ke dalam skema pinjaman untuk peminjam laki-laki. Mungkin jugaterdapat biaya sosial yang negatif dalam memberikan perlakuan memihakkepada perempuan, seperti politik dalam rumah tangga atau kekerasandalam rumah tangga.

Dalam masyarakat yang terpengaruh oleh konflik, seringkali terdapatsejumlah besar perempuan yang memasuki angkatan kerja, menggantikanpara suami dan keluarga laki-laki yang hilang atau menjadi tidak mampukarena konflik. Akan terdapat lebih banyak perempuan yang menjadikepala rumah tangga dibandingkan dengan sebelum konflik. Beberapadiantaranya tidak memiliki pengalaman kerja sebelumnya. Hambatanbudaya dapat menimbulkan kesulitan bagi perempuan untuk menjalankanusaha, meskipun mereka tidak memiliki pilihan lain selain menanggungkeluarga mereka. Program keuangan mikro harus berpikir mengenai isu-isu ini ketika memutuskan untuk memfokuskan diri pada perempuan atautidak.

Pengungsi,Pengungsi,Pengungsi,Pengungsi,Pengungsi, Pengungsi yang k Pengungsi yang k Pengungsi yang k Pengungsi yang k Pengungsi yang kembali,embali,embali,embali,embali, status pengungsi lokal status pengungsi lokal status pengungsi lokal status pengungsi lokal status pengungsi lokal

Program keuangan mikro harusmempertimbangkan durasi tinggalpengungsi dan pengungsi lokal. Apabilamasa tinggal mereka diharapkan dalamjangka panjang, mereka harus dinilai dengancara yang sama seperti para pengungsi yangkembali atau penduduk. Setiap konteksbersifat unik, jadi tidak ada peraturan yangtepat mengenai apa yang dimaksud denganjangka panjang. Beberapa kasus mungkin cukup jelas, seperti parapengungsi Palestina atau pengungsi Sudan di Uganda atau Kenya. Yanglain tidak sejelas itu.

Setidaknya, para pengungsi harus memperlihatkan komitmen merekauntuk tinggal di wilayah dimana lembaga keuangan mikro beroperasiselama jangka waktu pinjaman. Apabila mereka pergi sebelum itu, merekaharus didorong untuk membayar pinjaman mereka sebelum pergi. Harusterdapat sistem-sistem yang memungkinkan lembaga keuangan mikrountuk berkoordinasi dengan organisasi-organisasi seperti lembaga

Kita harus melihat keinginanpara pengungsi, pengungsiyang kembali dan menetapdi wilayah tempat tinggal

mereka, ketikamempertimbangkan

pemberian jasa keuanganmikro kepada kelompok-

kelompok ini.

4.14.14.14.14.1Calon klienCalon klienCalon klienCalon klienCalon klien

70

pemulangan pengungsi, yang memberikan bantuan bagi para pengungsidalam menuju tempat mereka yang baru.

Di suatu negara, beberapa petugas kredit menilai apakah parapengungsi menetap di dalam komunitas yang mereka tinggali

dengan cara melihat kebun mereka. Para pengungsi yang berkebunatau menanam bahan pangan di lingkungan mereka memiliki

kemungkinan lebih besar untuk menetap.

Kepercayaan dan modal sosialKepercayaan dan modal sosialKepercayaan dan modal sosialKepercayaan dan modal sosialKepercayaan dan modal sosial

Sebuah karakteristik yang umum dalammasyarakat yang terpengaruh oleh konflikadalah pecahnya struktur sosial. Hal inimenjadi tantangan baru bagi lembaga-lembaga yang merancang program-program untuk orang-orang yang tidakmemiliki jaminan. Dalam situasi ini, kita

harusmengadaptasi kriteria tradisional untuk pembentukan kelompokagar cocok dengan situasi yang ada. Dalam keuangan mikro tradisional,misalnya, kelompok-kelompok yang hanya terdiri dari anggota keluargadianggap berisiko, karena apabila terdapat suatu keadaan darurat, halini akan mempengaruhi seluruh keluarga dan menyusahkan semua orangyang ada dalam kelompok tersebut. Meskipun demikian, dalam komunitasdimana masyarakat tidak percaya dengan tetangga mereka, peminjamankelompok yang melibatkan anggota keluarga mungkin merupakan satu-satunya jalan.

Setelah lembaga pelaksana memutuskan wilayah geografipengoperasiannya, permintaan untuk jasa keuangan, dan parameterpinjaman, lembaga tersebut dapat merencanakan sumber daya yangdibutuhkan untuk mengimplementasi program keuangan mikro.

Sumber daya manusiaSumber daya manusiaSumber daya manusiaSumber daya manusiaSumber daya manusia

Program akan membutuhkan suatu strukturkepengurusan, staf-staf manajemen,administrasi dan keuangan, dan petugaskredit. Program yang besar atau bergantungpada kantor-kantor pembantu akanmembutuhkan manajer cabang dan manajer

kredit untuk berfungsi sebagai manajemen tingkat menengah.

Metodologi pinjaman dan penjangkauan yang diproyeksikan akanmempengaruhi jumlah dan keterampilan pegawai yang dibutuhkan untukmengimplementasi program.

Bagan organisasi program keuangan mikro dapat disusun berdasarkanfungsi, geografi, basis produk, atau gabungan dari semuanya. Baganorganisasi merupakan cerminan prioritas strategi, apakah pendekatanyang didorong oleh klien (bagan berbasis produk) atau pendekatanterdesentralisasi (bagan berbasis geografi).

Di wilayah-wilayah yangterpengaruh oleh konflik,

kita mungkin harusmengadaptasi kriteria

tradisional untukpembentukan kelompok.

4.24.24.24.24.2PersyaratanPersyaratanPersyaratanPersyaratanPersyaratan

sumbersumbersumbersumbersumberdayadayadayadayadaya

Jumlah petugas kredit yangdibutuhkan untuk

implementasi tergantungdari metodologi pinjaman

dan proyeksi penjangkauan.

71

Metodologi pinjaman akan menentukan jumlah petugas pinjaman yangdibutuhkan. Program pinjaman kelompok memiliki beban klien yang lebihbesar (jumlah klien per petugas kredit) dibandingkan dengan programpinjaman perorangan. Program perbankan desa memiliki beban palingbesar, dengan rata-rata 408 klien (20 bank desa) per petugas pinjaman.Beban untuk program pinjaman kelompok adalah sekitar antara 250sampai 280 klien. Program pinjaman perorangan memiliki beban palingringan, dengan rata-rata 230 individu, dan petugas kredit harus dilatihuntuk menilai permohonan dan rencana usaha.

Organisasi sebaiknya tidak mengharapkan petugas kredit baru untukmenangani beban kerja yang besar tanpa terlebih dahulu memperolehpengalaman yang diperlukan. Hal ini dapat memakan waktu beberapabulan sebelum seorang petugas pinjaman dapat bekerja dengan kapasitaspenuh. Beban kerja harus disesuaikan dengan pertimbangan geografis –petugas pinjaman yang bekerja di wilayah terpencil tidak dapatmenanggung beban kerja sebesar mereka yang bekerja di pusat-pusatperkotaan yang padat.

Modal pinjamanModal pinjamanModal pinjamanModal pinjamanModal pinjaman

Total dana pinjaman yang dibutuhkan olehsuatu program keuangan mikro tergantungpada beberapa faktor: rata-rata besarpinjaman, rata-rata ketentuan pinjaman, danjumlah pinjaman, yang dapat dicairkansecara realistis setiap bulannya. Semua initerkait dengan cakupan geografis programdan jumlah petugas kredit dalam keseluruhan jumlah karyawan.

Banyak donor yang memiliki siklus yang ketat, yang hanya mengakomodirhibah tahunan. Hal ini terutama terjadi untuk kasus-kasus setelah konflik,dimana donor bantuan sangat menonjol. Siklus donor ini tidak bolehmempengaruhi perencanaan modal pinjaman. Lembaga keuangan mikroharus menyusun perencanaan mereka tanpa memandang dana yang sudahmereka peroleh melalui donor. Perencanaan bertahun-tahun merupakancara yang terbaik bagi program keuangan mikro untuk mengantisipasipertumbuhan mereka.

Ketika menyusun perencanaan, lembaga keuangan mikro perlu berpikirmengenai potensi untuk menawarkan lebih banyak produk keuangan untukmenjaga tingginya keanggotaan klien yang sudah ada. Pada gilirannya,hal ini akan mempengaruhi besar pinjaman yang diperlukan.

Keputusan mengenai apakah perluasandilakukan dengan segera atau secarabertahap tergantung pada kemampuanmanajemen lembaga, kemampuannya untukmeningkatkan sumber modal, danpermintaan atas jasa keuangan mikro. Lebihmudah untuk mengelola pertumbuhanbertahap dari pada perluasan yang agresif. Banyak organisasi gagalmelakukan terlalu banyak dalam waktu yang singkat.

Total dana pinjaman yangdibutuhkan untuk

implementasi tergantungpada metodologi

peminjaman dan proyeksipenjangkauan.

Lebih mudah mengelolapertumbuhan secara

bertahap, terutama setelahkonflik. Banyak organisasiyang mencoba tumbuh

dengan agresif, dan gagal.

72

AsetAsetAsetAsetAset

Program keuangan mikro akan merencanakan pengadaannya tergantungpada metodologi pinjaman dan menurut pertimbangan-pertimbangangeografis. Transportasi untuk petugas kredit merupakan suatu bidangpembiayaan yang penting. Di beberapa lingkungan, bentuk transportasiyang paling mendasar seperti sepeda sudah cukup, di wilayah lain,kendaraan beroda empat akan dibutuhkan untuk menyelesaikanpekerjaan. Peralatan-peralatan lain seperti komputer, telepon, mesinfotokopi, pencetak dan mesin faks juga akan dibutuhkan.

Pertimbangan harga tidak dapat menjadi satu-satunya faktor dalammenentukan peralatan apa yang harus dibeli. Akses terhadap perawatanyang dapat diandalkan bagi peralatan-peralatan ini juga bahkan lebihpenting dari harganya.

Perlindungan aset, dana dan orang bahkan membutuhkan perhatian lebihbesar lagi dalam CACs.

Biaya administrasiBiaya administrasiBiaya administrasiBiaya administrasiBiaya administrasi

Setelah kebutuhan karyawan ditentukan,organisasi harus mengkalkulasikan biaya gaji,komunikasi, transportasi, pelatihan danpengeluaran-pengeluaran administrasi lain.Pengeluaran-pengeluaran tidak langsungjuga harus disertakan – depresiasi aset danpersediaan untuk kehilangan yangdisebabkan oleh pinjaman yang tidak

dikembalikan. Biaya-biaya ini berbeda dari biaya-biaya lembaga bantuandan seringkali tidak bersinggungan dengan praktik akuntansi donorbantuan. Donor harus memungkinkan program keuangan mikromemasukkan biaya-biaya tersebut dalam anggaran mereka. Sebagaisuatu patokan, kita dapat mengestimasikan bahwa biaya langsung harusberjumlah 70% sampai 90% dari keseluruhan biaya, meskipun selamatahap awal, biaya tidak langsung lebih tinggi.

Beberapa tantangan di masyarakat yang terpengaruhBeberapa tantangan di masyarakat yang terpengaruhBeberapa tantangan di masyarakat yang terpengaruhBeberapa tantangan di masyarakat yang terpengaruhBeberapa tantangan di masyarakat yang terpengaruholeh koleh koleh koleh koleh konflikonflikonflikonflikonflik

Sumber daya manusia:Sumber daya manusia:Sumber daya manusia:Sumber daya manusia:Sumber daya manusia:isu kesukuan di tempat kerja;pasar tenaga kerja yang terdistorsi;pergantian staf yang tinggi;kebutuhan yang besar untuk melindungi staf.

Modal pinjaman:Modal pinjaman:Modal pinjaman:Modal pinjaman:Modal pinjaman:prevalensi anggaran tahunan donor yang tinggi;lingkungan yang menyulitkan untuk merencanakan dan mengelolapertumbuhan;tingginya risiko penipuan, dan kehilangan modal pinjaman karenasituasi yang rawan.

Aset:Aset:Aset:Aset:Aset:kebutuhan yang lebih besar untuk melindungi aset;

Dibandingkan dengankegiatan bantuan, keuangan

mikro membutuhkaninvestasi tidak langsungyang lebih besar. Donorharus mengingat hal iniketika menegosiasikan

pendanaan mereka.

73

menjaga aset sering menjadi masalah.

Keberlanjutan merupakan kemampuan untuk berdiri sendiri tanpa bantuaneksternal secara permanen. Program keuangan mikro bertujuan untukdua macam keberlanjutan, keuangan dan kelembagaan.

KKKKKeberlanjutan keberlanjutan keberlanjutan keberlanjutan keberlanjutan keuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

Keberlanjutan keuangan berarti bahwaprogram dapat menutup semua biaya-biayadari permbayaran kliennya secara permanen,tanpa hibah dari donor atau pinjaman yangdisubsidi. Selain biaya-biaya mengurusprogram, biaya-biaya tersebut mencakupdevaluasi dana karena inflasi, donasi amaldan hibah, dan kehilangan-kehilangan karenapinjaman yang tidak kembali. Lembagakeuangan mikro juga mungkinharus membayar bunga untuk dana pinjamannya agar dapatmelaksanakan operasi peminjaman.

Pencapaian keberlanjutan keuangan tergantung pada:

tingkat suku bunga yang tepat: tingkat suku bunga yang tepat: tingkat suku bunga yang tepat: tingkat suku bunga yang tepat: tingkat suku bunga yang tepat: tingkat suku bunga harus dapatmenutup semua biaya dalam suatu kerangka waktu yang masuk akalmenurut portofolio pinjaman;pemulihan pinjaman:pemulihan pinjaman:pemulihan pinjaman:pemulihan pinjaman:pemulihan pinjaman: program keuangan mikro harus dapat menjagapemulihan pinjaman yang sangat tinggi sehingga mereka dapatmelanjutkan kegiatannya dan memutar dana pinjaman mereka, tanpamenambah biaya melalui pinjaman yang tidak terbayar;efisiensi:efisiensi:efisiensi:efisiensi:efisiensi: menjaga biaya yang rendah merupakan persyaratan yangpenting dalam keberlanjutan. Hal ini mungkin merupakan kebalikandari praktik umum dalam situasi bantuan bagi organisasi untukmembelanjakan uang untuk kegiatan secepat mungkin, terkadanguntuk mengakses dana-dana lain di masa mendatang;dana pinjaman:dana pinjaman:dana pinjaman:dana pinjaman:dana pinjaman: besar dana pinjaman juga mempengaruhi waktu yangdiperlukan bagi program keuangan mikro untuk mencapaikeberlanjutan. Dengan dana pinjaman yang besar, lebih banyakpinjaman yang dapat diberikan, lebih banyak pendapatan yang dapatdiperoleh melalui bunga (dengan asumsi pemulihan pinjaman yangtinggi), dan oleh karena itu lembaga dapat mencapati keberlanjutankeuangan lebih cepat;tingkat pemeliharaan: tingkat pemeliharaan: tingkat pemeliharaan: tingkat pemeliharaan: tingkat pemeliharaan: pemeliharaan juga berkontribusi dalamkeberlanjutan. Klien-klien yang datang kembali cenderung memintapinjaman yang lebih besar, mereka membutuhkan monitoring yanglebih kecil dan cenderung tidak terlalu berisiko karena organisasikeuangan mikro telah mengenal mereka.

KKKKKeberlanjutan keberlanjutan keberlanjutan keberlanjutan keberlanjutan kelembagaanelembagaanelembagaanelembagaanelembagaan

Keberlanjutan keuangan tidak cukup untuk membangun programkeuangan mikro yang baik yang akan bertahan dan berkembang untukwaktu yang lama. Lembaga pelaksana harus dipimpin, diurus dan

4.34.34.34.34.3KKKKKeberlanjutaneberlanjutaneberlanjutaneberlanjutaneberlanjutan

Dalam jangka panjang,lembaga keuangan mikro

harus ditujukan padakeuangan dan kelembagaan

yang berkesinambungan.Dalam jangka pendek, harusditujukan pada operasional

yang berkelanjutan.

74

dikerjakan oleh orang-orang yang terampil, berdedikasi dalammerealisasikan visi dan tujuan program. Hal ini dikenal sebagaikeberlanjutan kelembagaan. Komponen-komponen penting dalamkeberlanjutan kelembagaan adalah:

kepengurusan: kepengurusan: kepengurusan: kepengurusan: kepengurusan: siapa yang memiliki dan mengurus organisasi? Siapayang menjadi dewan? Keterampilan apa saja yang mereka miliki? Sejauhmana mereka mengawasi lembaga? Anggota dewan harus meyakini misiorganisasi dan memiliki komitmen untuk merealisasikannya. Keterlibatandewan dapat dimulai dari tidak terlibat sampai sangat terlibat. Isu-isuberikut ini harus dipertimbangkan ketika memilih anggota dewan:

anggota dewan harus terdiri dari individu-individu diluar dari lembagayang dapat memberikan panduan yang berarti;anggota dewan harus mengawasi direktur organisasi dan harus dapatmeminta informasi reguler mengenai kinerja lembaga;anggota dewan tidak boleh memiliki konflik kepentingan denganorganisasi. Misalnya, anggota dewan tidak dapat mewakili lembagapesaing atau manjadi anggota keluarga seorang anggota staf atauklien peminjaman;seleksi anggota dewan harus mencerminkan kebutuhan kelembagaanlembaga. Misalnya, lembaga baru yang membutuhkan saran hukumyang baik mungkin mencari seorang pengacara yang baik untukmenjadi anggota dewan. Lembaga yang lebih dewasa yang tertarikuntuk mengamankan pendanaan komersil mungkin membutuhkananggota dewan yang memiliki pengetahuan yang luas mengenaisektor keuangan formal.

manajemen dan staf: manajemen dan staf: manajemen dan staf: manajemen dan staf: manajemen dan staf: organisasi keuangan mikro membutuhkan manajeryang terlatih dan staf yang memiliki komitmen, memiliki kesamaan visi,dan memiliki keterampilan untuk mengimplementasi program. Staf danmanajemen harus memiliki kesempatan untuk memperluas pengetahuandan keterampilan mereka. Pengembangan profesional, rencanapertumbuhan, peninjauan kinerja dan sistem bonus, semuanya merupakancara-cara untuk mengembangkan staf dan meningkatkan keberlanjutankelembagaan jangka panjang.

sistem dan kebijakan: sistem dan kebijakan: sistem dan kebijakan: sistem dan kebijakan: sistem dan kebijakan: hal ini harus jelas, sesuai dengan lingkungan danmampu menghadapi kejutan-kejutan internal maupun eksternal, sepertiperubahan manajemen, atau penipuan internal. Praktik-praktik yang baikmencakup:

sistem informasi manajeman yang kuat untuk mencatat informasipinjaman di tingkat cabang dan kantor pusat, memberikan informasisecara konsisten dan tepat waktu. Sistem ini dapat dijalankan secaramanual atau terkomputerisasi, tergantung kerumitan program;sistem akuntansi yang kuat dengan kontrol internal yang baik;kebijakan dan prosedur kredit yang terdokumentasi dengan baik. Halini harus mencakup formulir-formulir yang digunakan oleh lembagadan kebijakan-kebijakan yang terkait dengan pinjaman, sepertipenjadwalan ulang, penghapusan, pinjaman lanjutan, dan dendaketerlambatan;kebijakan kepegawaian dan kebijakan pengadaan harusdidokumentasikan dan diterapkan secara seragam.

75

Donor atau organisasi internasional yang tidak memiliki rencana untukmenetap di dalam suatu negara untuk waktu yang lama harus memilikistrategi untuk keluar. Hal ini akan memungkinkan program keuangan mikrountuk memiliki dampak bahkan setelah lembaga tersebut meninggalkannegara tersebut. Pilihan-pilihannya adalah:

1. pemindahan dana tanpa syarat. Dalam kasus ini, lembagamemindahkan dana, dan tidak meminta laporan mengenai kemajuanprogram. Dana dapat dipindahkan ke sebuah LSM lokal, LSMinternasional atau lembaga atau program lain;

2. pemindahan dana dengan syarat. Beberapa lembaga memindahkandana dengan kondisi bahwa mereka tetap dapat memonitor program.Mereka juga dapat mengharuskan lembaga yang menerima danauntuk melokalkan diri (lihat dibawah ini). Kondisi-kondisi tersebutbiasanya dinyatakan dalam suatu memorandum. Monitoring seringkalidilakukan melalui satu atau dua orang anggota dewan. Setidaknyaselama periode pemindahan, bantuan teknis harus diberikan untukmembantu lembaga yang menerima dana untuk dapat mencapaikeberlanjutan;

3. pemindahan tanggung jawab manajemen, tetapi tanpa pemindahankepemilikan. Pilihan ini tidak berkelanjutan dalam jangka panjang;

4. menggabungkan LKM dengan LKM lain.5. lokalisasi LSM internasional menjadi sebuah organisasi lokal. Dalam

kasus ini, LSM internasional akan mentransformasi diri, dan merubahstatusnya dari sebuah organisasi internasional menjadi sebuahorganisasi nasional/lokal. Organisasi lokal akan terdaftar berdasarkanhukum setempat, dan dilihat sebagai suatu entitas yang terpisah,sehingga program keuangan mikro bukan lagi merupakan suatuproyek organisasi internasional.

Isu-isu disekeliling strategi untuk keluar:

cobalah untuk memikirkan strategi untuk keluar di tahap perencanaan;jangan meminta kembali dana pinjaman, kecuali terdapat suatu kasuspenipuan yang serius dalam program keuangan mikro. Keuangan mikroberbeda dengan program bantuan dalam hal bahwa program tersebutdapat membawa dampak yang bertahan lama terhadap kehidupanmasyarakat. Dengan meminta kembali dana pinjaman dari suatu LKM,donor mengambil kesempatan bagi dampak jangka panjang;lokalisasi adalah hal yang penting, tetapi tidak senantiasa berartibahwa organisasi lokal lebih baik. Internal Kontrol sangat penting.Telah terdapat kasus-kasus dimana segera setelah dana dipindahkanke LKM lokal, pemiliknya mengambil dana tersebut dan membubarkanorganisasi;ketika merencanakan lokalisasi, lembaga harus jelas mengenai siapayang akan memiliki lembaga keuangan lokal. Ketika lembaga lokalyang dimaksud merupakan suatu serikat kredit atau koperasi,kepemilikannya berada pada anggota-anggotanya. Tetapi apabilatidak, kepemilikannya tergantung pada hukum setempat.

Proses lokalisasi harus direncanakan dan diimplementasi dengan baik,untuk menghindari kejutan dan penghentian organisasi. Berbagai isudapat memperlambat proses ini:

mencari manajer yang cocok mungkin sulit;

4.44.44.44.44.4StrategiStrategiStrategiStrategiStrategi

untuk kuntuk kuntuk kuntuk kuntuk keluareluareluareluareluar

76

hukum untuk mendaftarkan lembaga keuangan mikro mungkin tidakada;anggota staf mungkin merasa terancam apabila organisasiinternasional tempat mereka bekerja, dan dimana mereka dilindungi,mentransformasikan diri menjadi organisasi lokal. Mereka mungkinjuga diminta untuk membayar pajak yang lebih tinggi.

Ketika merancang program keuangan mikro, lembaga harusmendefinisikan kriteria atau patokan internal, untuk menilai apakah hasilyang direncanakan benar-benar tercapai. Dengan membandingkan hasiltersebut dengan patokan-patokan ini, lembaga dapat menilai apakahmereka berjalan di jalur yang benar, dan mengidentifikasi kebutuhan-kebutuhan penyesuaian dalam hal strategi dan implementasi. Pengukuranseperti ini didiskusikan secara terperinci dalam Modul 7. Modul 6memberikan beberapa informasi mengenai proses implementasi danmemberikan perhatian khusus pada tantangan-tantangan yangditemukan dalam masyarakat yang terpengaruh oleh konflik.

UmumUmumUmumUmumUmumLedgerwood, Joanna. “Microfinance Handbook: An Institutional andFinancial Perspective”. World Bank, 1999Edgcomb, Elaine dan Cawley, James (ed.). “Institutional Guide forEnterprise Development Organisations”, SEEP Network, New York,1993.

MetodologiMetodologiMetodologiMetodologiMetodologiDuval, Ann, dan Waterfield, Charles, “Savings and Credit SourceBook”, CARE, 1997.Churchill, Craig. “Client Focused Lending: The art of Individual Lend-ing.” Toronto, Canada: Calmeadow, 1999.Churchill, Craig et al. “New Directions in Village Banking.” SEEP. Akandatang.

Suku BungaSuku BungaSuku BungaSuku BungaSuku BungaRosenberg, Richard. “Microcredit Interest Rates” Occassional Paper(CGAP), no. 1 (Agustus 1996) (www.cgap.org).Helms, Brigit. “Cost Allocation for Multi-Service Micro-Finance Or-ganizations.” Occassional Paper (CGAP), no.2 April 1998.(www.cgap.org).Meyer, Richard and Nimal Fernando. Note on Interest Rates forMicrocredit.” Asian Development Bank Manila, 2001.

Pengembangan ProdukPengembangan ProdukPengembangan ProdukPengembangan ProdukPengembangan ProdukBrand, Monica. “Toolkit on New Product Development forMicrofinance.” DAI/USAID: 2001.Wright, Graham. “Market Research for Microfinance – Letting De-mand Drive Product Development.” MicroSave-Africa, 2001.Brand, Monica et al. “Looking Before you Leap: Key Questions thatShould Precede Starting New Product Development.” MicroSave Af-rica, 2001.

4.54.54.54.54.5DaftarDaftarDaftarDaftarDaftar

PustakaPustakaPustakaPustakaPustaka

77

SitusSitusSitusSitusSitusConcern Worldwide and Springfield Centre project http://www.postconflictmicrofinance.orgMicroenterprise Best Practises Project - http://www.mip.orgCalmeadow - - - - - http://www.calmeadow.com/Consultative Group to Assist the Poorest - http://www.cgap.orgFINCA Village Banking - http://www.villagebanking.orgFreedom from Hunger - http://www.freefromhunger.orgGrameen Bank - http://www.grameen-info.orgWorld Council of Credit Union - http://www.woccu.org/MicroSave Africa - http://www.MicroSave-Africa.com/home.asp?ID=16

79

Modul 6Modul 6Modul 6Modul 6Modul 6

TTTTTujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan PembelajaranPada akhir modul ini, peserta akan memahami betapa bekerja disebuah masyarakat yang terpengaruh oleh konflik mempengaruhiprogram keuangan mikro. Perhatian khusus diberikan pada:

isu-isu keamananmanajemenkepengurusanlingkungan eksternal

1.11.11.11.11.1MengurangiMengurangiMengurangiMengurangiMengurangi

risikrisikrisikrisikrisikoooookkkkkeamananeamananeamananeamananeamanan

Pelaksanaan dalam masyarakatPelaksanaan dalam masyarakatPelaksanaan dalam masyarakatPelaksanaan dalam masyarakatPelaksanaan dalam masyarakatyang terpengaruh oleh kyang terpengaruh oleh kyang terpengaruh oleh kyang terpengaruh oleh kyang terpengaruh oleh konflikonflikonflikonflikonflikModul ini menyajikan isu-isu dasar mengenai implementasi. Beberapadari isu-isu tersebut umumnya ditemukan baik dalam lingkungan yangstabil maupun lingkungan yang tidak stabil. Pelajaran-pelajaran khususdari masyarakat yang terpengaruh oleh konflik akan dipertajam disini.Modul ini tidak akan membahas mengenai perincian pelaksanaan,melainkan menunjukkan beberapa isu yang relevan khususnya setelahkonflik. Intinya adalah bahwa adaptasi praktik-praktik implementasi darilingkungan yang stabil akan diperlukan.

Isu-isu Pelaksanaan ProgramIsu-isu Pelaksanaan ProgramIsu-isu Pelaksanaan ProgramIsu-isu Pelaksanaan ProgramIsu-isu Pelaksanaan Program

Pertimbangan keamanan di masyarakat yang terpengaruh oleh konflikmengharuskan lembaga keuangan mikro mengambil langkah-langkahyang tidak biasa untuk melindungi staf, klien dan aset mereka. Hal initerutama berlaku bagi lembaga-lembaga yang mencairkan uang danmenerima pembayaran klien dalam bentuk tunai.

Panduan kPanduan kPanduan kPanduan kPanduan keamanan bagi daerah keamanan bagi daerah keamanan bagi daerah keamanan bagi daerah keamanan bagi daerah konflikonflikonflikonflikonflik

menyewa lebih banyak petugaskeamanan dan staf lapangan untukmencairkan dan mengumpulkanpinjaman;staf keamanan harus terdiri dari individu-individu atau perusahaanyang dikenal dan dihormati oleh masyarakat;keamanan membutuhkan komunikasi yang baik antar staf lapangan

Lembaga harus sangatmemperhatikan keamananstaf, klien dan aset-asetnya.

80

dan manajemen. Mungkin pembelian radio atau telepon genggamuntuk petugas kredit dan staf lapangan diperlukan;tempat kerja akan membutuhkan langkah-langkah keamanantambahan seperti pagar, teralis, keamanan parkir, dan lampu yangterang;keamanan klien harus dipertimbangkan. Pinjaman harus dicairkandan dikumpulkan dalam suatu lingkungan yang tidak terancam,terutama apabila lembaga mempraktikan sistem pinjamanbergerak dan pergi mendatangi klien untuk mencairkan pinjaman.Dalam kasus ini, tidak ada pilihan selain mengasuransikankehilangan uang;doronglah staf untuk terus berhati-hati. Apabila Anda mencurigaiadanya suatu masalah, segera beri tahu polisi;jangan mengenakan seragam. Hal ini membedakan staf danmembuat mereka lebih mudah dikenali;jangan mengenakan barang-barang pribadi yang berharga seperticincin, gelang atau telepon genggam yang mencolok;kenakanlah pakaian yang memungkinkan gerakan yang bebassepanjang waktu;cobalah untuk tidak bepergian pada waktu-waktu yang dikenallebih berbahaya, yang mungkin sudah dimulai sejak senja;gunakanlah jalan-jalan yang paling langsung; hindarilah gang-gangdan jalan-jalan yang berbahaya;ketika berjalan berkelompok, menyebarlah dari pada berjalanberjejeran. Dengan cara ini, apabila seseorang diserang, yang laindapat lari mencari pertolongan.

Ketika tidak terdapat bank komersil di lingkungan konflik:lengkapilah kantor dengan brankas dan penjaga;kumpulkan pembayaran di waktu-waktu selain dari pertemuankelompok;pilihlah hari-hari yang berbeda untuk pembayaran, dan batasi siapasaja yang mengetahui hal tersebut;instruksikanlah petugas kredit untuk bepergian dalam jumlah yanglebih besar;gunakan lebih banyak kendaraan untuk pencairan dan pembayaranpinjaman, dalam kasus-kasus ekstrim, hal ini dapat berarti taksiudara;kurangi frekuensi pembayaran untuk mengurangi jumlahpertemuan; atau tambahlah frekuensi pembayaran dan kurangijumlah yang dikumpulkan setiap waktu;belilah polis asuransi transit;gunakan struktur informal untuk mengirim uang (untuk biaya masuk,anggota keluarga atau rekan usaha dapat melakukan pengirimanini).

Ketika bank komersil tersedia di wilayah konflik:gunakan semua pilihan yang tersebut diatas, ditambah:hindarilah penanganan uang tunai oleh petugas peminjaman;buatlah transaksi dalam bentuk cek, atau mintalah klien mengambiluang tunai di bank dan membayar di bank;mintalah kelompok untuk memilih anggota secara acak untukmembayar bagi mereka di bank.

81

Manajemen stafManajemen stafManajemen stafManajemen stafManajemen staf

Rekrutmen, pemberhentian massal, promosi danRekrutmen, pemberhentian massal, promosi danRekrutmen, pemberhentian massal, promosi danRekrutmen, pemberhentian massal, promosi danRekrutmen, pemberhentian massal, promosi danpengembangan stafpengembangan stafpengembangan stafpengembangan stafpengembangan staf

Siapa yang Anda pekerjakan berhubungandengan siapa klien Anda. Banyak orang-orang berbakat yang meninggalkanmasyarakat yang terpengaruh oleh konflikuntuk pergi ke lingkungan yang lebih stabil, jadi sering kali sulit untukmenemukan dan menarik anggota-anggota staf yang berbakat. Lembagapelaksana harus menangani masalah ini di setiap tingkatannya. Merekayang tidak memenuhi persyaratan mungkin harus direkrut – mereka harusdipilih berdasarkan kapasitas mereka untuk belajar. Pengembangan stafmenjadi penting, baik melalui pelatihan di ruang kelas atau pelatihan ditempat kerja. Staf harus bekerja sesuai dengan standar yang mungkintidak biasa bagi mereka. Beberapa anggota staf yang potensial mungkinpernah bekerja dengan lembaga bantuan yang membagikan makanandan selimut kepada komunitas yang sama yang mungkin sekarangmengajukan permohonan untuk keuangan mikro. Anggota-anggota stafini akan harus mengubah pandangan mereka mengenai masyarakat daripenerima bantuan sampai klien keuangan mikro.

Gaji dan tunjanganGaji dan tunjanganGaji dan tunjanganGaji dan tunjanganGaji dan tunjangan

Gaji dan tunjangan harus relevan dalamkonteks lokal, mengetahui bahwa terdapatbanyak kompetisi untuk mendapatkan stafyang memenuhi persyaratan. Pekerjaan yangaman terbatas di lingkungan yangterpengaruholeh konflik, jadi merupakah hal yang alamiah bagi merekayang memiliki pekerjaan untuk memaksimalkan pendapatan merekadalam jangka pendek. Hal ini dapat berarti bahwa lembaga keanganmikro yang memberikan gaji yang paling tinggi dapat merekrut staf yangpaling berbakat atau terlatih. Oleh karena itu, penting untukmempekerjakan mereka yang memiliki visi yang sama dengan lembaga,dari pada mereka yang hanya mencari gaji yang tinggi. Insentif lain jugadapat membantu mempertahankan staf yang terlatih dan terampil dalamorganisasi, seperti kesempatan pelatihan, skema bonus, kesempatanperjalanan dan dana pensiun.

Pembagian suku bangsaPembagian suku bangsaPembagian suku bangsaPembagian suku bangsaPembagian suku bangsa

Ketegangan yang sama yang mengakibatkan konflik dapat berlanjut ketikakonflik sudah menurun. Ketegangan yang tidak diharapkan dapatberkembang, misalnya antara mereka yang melarikan diri dan merekayang tinggal untuk bertempur. Pengusaha keuangan mikro harusmenjelaskan bahwa tidak ada toleransi bagi diskriminasi di dalamorganisasi. Kontrak untuk karyawan harus menyatakan bahwa diskriminasiterhadap bagian atau kelompok kesukuan akan dipandang sebagaipelanggaran dan dapat mengakibatkan pemecatan. Manajemen harusmenanggapi pelanggaran ini dengan tegas, dengan memecat ataumemberi peringatan bagi pegawai yang menunjukkan ketidakmampuanuntuk bertoleransi.

1.21.21.21.21.2ManajemenManajemenManajemenManajemenManajemen

Pengembangan stafkhususnya penting setelah

konflik.

Mekanisme dan kebijakandiperlukan untuk

mengurangi pergantian stafdan ketegangan antarsuku.

82

Kebijakan pinjaman untuk stafKebijakan pinjaman untuk stafKebijakan pinjaman untuk stafKebijakan pinjaman untuk stafKebijakan pinjaman untuk staf

Di semua lingkungan keuangan mikro, kebijakan-kebijakan yangmemberikan akses terhadap kredit perorangan untuk staf sulitdiimplementasi. Pinjaman tersebut mengurangi dana yang seharusnyadapat tersedia bagi klien. Anggota staf yang memiliki pekerjaan dan gajiharus didorong untuk pergi ke bank komersil untuk meminjam.Pengecualian yang terdapat dalam masyarakat yang terpengaruh olehkonflik (misalnya di Bosnia Herzegovina) adalah pinjaman untukmendirikan tempat tinggal diberikan kepada anggota staf sebagai insentifbagi mereka untuk tinggal di lembaga keuangan mikro.

Manajeman aset tetapManajeman aset tetapManajeman aset tetapManajeman aset tetapManajeman aset tetap

Pengadaan dan pemeliharaanPengadaan dan pemeliharaanPengadaan dan pemeliharaanPengadaan dan pemeliharaanPengadaan dan pemeliharaan

Menemukan peralatan yang tepat di wilayah yang terpengaruh oleh konflikdapat menjadi hal yang sulit. Bahkan apabila peralatan dapat ditemukan,peralatan tersebut mungkin mahal. Lembaga pelaksana dapat terpaksamembeli apa yang tersedia tanpa melalui kebijakan pengadaan biasa.Ingatlah bahwa yang bahkan lebih penting lagi dari harga adalah untukmemberi keterampilan bagi orang-orang yang akan merawat peralatan-peralatan ini.

Kontrol inventoriKontrol inventoriKontrol inventoriKontrol inventoriKontrol inventori

Keamanan fisik merupakan sebuah isu di masyarakat yang terpengaruhkonflik, dimana terdapat kemungkinan yang tinggi bagi kehilangan ataukerusakan. Penting untuk menerapkan kontrol inventori yang kuat danmelakukan pemeriksaan inventori lebih sering dari yang biasanyadilakukan di lingkungan yang stabil.

Aset dan citraAset dan citraAset dan citraAset dan citraAset dan citra

Citra lembaga memiliki dampak pada perilaku klien. Ketika lembagadipandang cukup kaya atau sebagai pusat bantuan, klien akan semakintidak mau membayar pinjaman mereka. Aset seperti mobil atau kantor,beserta logo memainkan peran penting dalam hal ini.

Manajemen portofolioManajemen portofolioManajemen portofolioManajemen portofolioManajemen portofolio

Masyarakat yang terpengaruh oleh konflik sering dicirikan dengan jasaperbankan yang terbatas atau tidak ada sama sekali. Mungkin tidakterdapat bank di negara dimana provider keuangan mikro dapatmenginvestasikan dana yang tidak terpakai. Bank yang beroperasikemungkinan besar mengenakan biaya yang tinggi untuk jasa yangmereka sediakan atau memberikan bunga yang rendah atau bahkan tanpabunga. Bank yang tidak stabil memiliki kemungkinan besar untukkehilangan pegangan. Semua faktor-faktor ini dapat menambah biayayang semakin besar bagi lembaga pelaksana. Oleh karenanya, lembagaharus mencari cara-cara untuk menangani isu ini sementara berusahamengecilkan risiko seperti:

menyebarkan pegangan dengan menggunakan lebih dari satu bank;

83

menjaga dana yang tidak terpakai;memindahkan dana keluar negeri untuk mengamankan investasi;mencari bank yang aman di dalam negara, meskipun berada di kotayang berbeda atau dengan biaya yang lebih tinggi;meminta donor mengirim uang hanya ketika dibutuhkan, atau apabiladonor tidak dapat melakukan hal tersebut, membangun kemitraandengan organisasi intermediari yang dapat melakukannya;menggunakan bank dimana lembaga-lembaga seperti PBB atau BankDunia menyimpan dananya. Bank-bank seperti itu memilikikemungkinan besar untuk memperoleh penggantian apabila terjadikehilangan.

Program/manajemen operasiProgram/manajemen operasiProgram/manajemen operasiProgram/manajemen operasiProgram/manajemen operasi

InfrastrukturInfrastrukturInfrastrukturInfrastrukturInfrastruktur

Daerah yang terpengaruh oleh konflik mungkin mengalami persediaanlistrik yang tidak stabil dan sering mati lampu. Sistem cadangan listrik,seperti generator di kantor, harus tersedia. Apabila persediaan listrikterlalu lemah, manajemen mungkin memutuskan untuk menggunakanakuntansi dan sistem informasi manual.

Jalan-jalan juga mungkin hancur, sehingga beberapa lokasi tidak dapatdiakses. Sistem transportasi publik mungkin sudah tidak ada lagi. Programkeuangan mikro harus menanggapi kenyataan ini. Mereka mungkin inginberinvestasi dengan kendaraan 4x4 untuk mengakses lokasi-lokasiterpencil, atau menggunakan sepeda motor atau sepeda untuktransportasi. Selain itu, mereka mungkin harus merancang programberbasis desa yang tidak terlalu bergantung pada transportasi.

Formulir permohonan dan pemeriksaan kreditFormulir permohonan dan pemeriksaan kreditFormulir permohonan dan pemeriksaan kreditFormulir permohonan dan pemeriksaan kreditFormulir permohonan dan pemeriksaan kredit

Banyak klien di masyarakat yang terpengaruholeh konflik kehilangan semua bentukidentifikasi mereka. Mungkin tidak ada jalanuntuk memverifikasi identitas mereka.Program keuangan mikro mungkin harusbergantung pada dokumen yang barudikeluarkan oleh PBB atau dokumen dariotoritas lain. Referensi karakter dalam situasi

yang terpengaruh oleh konflik menjadilebih penting dibandingkan dengandi lingkungan yang stabil. Organisasi harus menyadari bahwa perbedaan

Bank yang bangkrut di Bosnia-HerzegovinaBank yang bangkrut di Bosnia-HerzegovinaBank yang bangkrut di Bosnia-HerzegovinaBank yang bangkrut di Bosnia-HerzegovinaBank yang bangkrut di Bosnia-Herzegovina

Di Bosnia Herzegovina, banyak lembaga keuangan mikro yangkehilangan simpanannya di bank lokal yang hancur beberapa tahun

setelah konflik berakhir. Beberapa organisasi keuangan mikromenghindari krisis tersebut dengan menyimpan dana cadangan

mereka di bank-bank yang berbeda, sehingga kehilangan merekatidak banyak. Yang lain melindungi diri mereka dengan menyimpan

sebagian besar simpanan mereka di luar negeri, hanya mengirimuang ketika mereka membutuhkannya.

Lembaga harus melihatlebih dari sekedar

permukaannya saja danberkoordinasi dengan

lembaga lain untukmenyaring dan

memverifikasi informasi dariklien dan kelompoknya.

84

dalam kelompok politik, suku atau agama dapat digunakan oleh beberapaindividu untuk berupaya mendiskualifikasi orang lain dari memperolehkredit.

Pemeriksaan kredit di KosovoPemeriksaan kredit di KosovoPemeriksaan kredit di KosovoPemeriksaan kredit di KosovoPemeriksaan kredit di Kosovo

Di Kosovo, organisasi-organisasi keuangan mikro bersama-samamembangun KCIS (Kosovo Credit Information Service) sebagaisebuah biro kredit untuk membantu membangun sejarah kredit

masing-masing klien. Setiap lembaga keuangan mikromenyumbangkan sedikit persentase biaya awal untuk memulai

pendirian biro ini. KCIS dibangun sebagai perusahaan yang berdirisendiri yang mengenakan biaya keanggotaan bagi organisasikeuangan mikro. Satu-satunya bank komersil yang terdapat di

negara tersebut juga berkontribusi sebagai anggota.

Melekukan verifikasi sejarah kredit klien sangat sulit karena kehilanganatau hancurnya dokumentasi. Lembaga-lembaga pelaksana perlubekerjasama dengan lembaga-lembaga lain, pejabat-pejabat PBB, danpemerintah lokal untuk memperoleh informasi yang relevan mengenaiklien. Oleh karenanya, penting bagi semua institusi untuk menjagahubungan yang baik dan terbuka.

Pencairan dan penagihan pinjamanPencairan dan penagihan pinjamanPencairan dan penagihan pinjamanPencairan dan penagihan pinjamanPencairan dan penagihan pinjaman

Di lingkungan yang stabil, umumnya penggunaan sektor perbankankomersil sebagai bagian dari proses pencairan atau penagihan pinjamanmerupakan hal yang wajar, Bagi situasi yang terpengaruh oleh konflik,hal ini mungkin tidak dapat menjadi pilihan. Program keuangan mikroharus membuat suatu alternatif sistem pencairan dan penagihan yangfleksibel.

Isu-isu berikut ini harus dipertimbangkan:

pencairan pinjaman: keamanan merupakan suatu tantangan di dalammasyarakat yang terpengaruh oleh konflik. Langkah-langkah ekstrimmungkin dibutuhkan untuk melindungi klien, staf dan dana selamaproses pencairan;penagihan pembayaran pinjaman: kebijakan harus cocok dengantingkat risiko keamanan. Apabila lingkungannya cukup tidak aman,organisasi mengumpulkan pembayaran dalam bentuk tunai danmenyimpan uang tunai di kantor, organisasi tersebut harus memastikanbahwa kebijakan yang mereka miliki harus sangat tegas dan jelas bagipara staf.pencatatan pinjaman: gunakanlah sistem pencatatan pinjaman manualapabila dibutuhkan; selalu miliki sistem cadangan dan orang lain yangdapat mengerjakan fungsi ini. Pastikanlah untuk menyertakan checksand balances untuk memverifikasi tanggal dan jaminan terhadappenipuan.

85

Manajemen InformasiManajemen InformasiManajemen InformasiManajemen InformasiManajemen Informasi

Di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik,donor mungkin ingin mengetahui jumlahklien pengungsi atau pengungsi yangkembali, statistik yang tidak relevan dilingkungan keuangan mikro yang stabil. Padasaat yang bersamaan, organisasi keuangan mikro mungkinmendorongpraktik-praktik non-diskriminatif dan oleh karenanya tidak inginmenanyakan beberapa pertanyaan tertentu secara langsung. Menanyakanpertanyaan tertentu kepada klien dapat menimbulkan perpecahan dalammasyarakat atau menimbulkan kesan bahwa organisasi tersebut bias. Olehkarena itu, program keuangan mikro perlu mempertimbangkan cara-caratidak langsung untuk memperoleh informasi ini. Ketimbang menanyakanlangsung, organisasi dapat meminta dokumen lain kepada klien(misalnya, kartu pembagian makanan) yang menunjukan apakah seorangklien adalah seorang pengungsi atau pengungsi lokal. Ketika terjadikonflik etnis, statistik mengenai suku klien sangat sensitif. Yang terbaikadalah untuk mengestimasikan informasi ini secara informal, dari nama,bahasa yang digunakan, informasi dari petugas kredit, dan indikator-indikator lain.

Manajemen kManajemen kManajemen kManajemen kManajemen keterlambataneterlambataneterlambataneterlambataneterlambatan

Mengurus pembayaran yang terlambat dari klien yang terpengaruh olehkonflik menjadi sebuah tantangan baru. Lembaga pelaksana perlu faktorpenjera yang cocok untuk lingkungan tertentu. Apabila sistem peradilantidak efektif, faktor penjera berupa tuntutan pengadilan bagi klien yangtidak membayar bukan merupakan pilihan yang realistis.

Manajemen untuk pembayaran yang tidak dilakukan diManajemen untuk pembayaran yang tidak dilakukan diManajemen untuk pembayaran yang tidak dilakukan diManajemen untuk pembayaran yang tidak dilakukan diManajemen untuk pembayaran yang tidak dilakukan diKosovoKosovoKosovoKosovoKosovo

Di Kosovo, hubungan masyarakat dan sosial sangat penting.Organisasi keuangan mikro menemukan bahwa faktor penjera yang

efektif bagi mereka yang tidak membayar adalah denganmendatangi keluarga klien dan meminta pembayaran dari seorang

penjamin atau saudara yang lain. Seringkali reputasi seseorangdalam masyarakat begitu pentingnya sehingga mereka ingin

menghindari kejadian ini dengan cara apa pun.

Di lingkungan yang stabil, organisasi keuangan mikro yang suksesdipimpin oleh seorang direktur pengelola yang efisien yang diangkat oleh,dan melapor kepada, suatu dewan kepengurusan yang kuat. Tetapimungkin sulit untuk menemukan orang-orang yang mampu berada dalamsebuah dewan di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik, dan beberapaprogram tidak dapat mendirikan dewan tersebut sama sekali. Setelahdidirikan, dewan tersebut perlu mengembangkan kapasitas LKM. Upayagabungan harus dilakukan untuk melengkapi anggota-anggota dewandengan alat-alat yang mereka perlukan untuk dapat melakukankepengurusan dengan baik. Pengembangan dewan di masyarakat yang

1.31.31.31.31.3KKKKKepengurusanepengurusanepengurusanepengurusanepengurusan

Lihatlah cara-cara tidaklangsung untuk

memperoleh informasi yangsensitif, seperti asal suku

klien.

86

terpengaruh oleh konflik juga dapat menjadi rumit dengan perbedaan-perbedaan suku, agama, atau faktor-faktor lain yang terkait dengan konfliktersebut.

Persaingan dan distorsi pasarPersaingan dan distorsi pasarPersaingan dan distorsi pasarPersaingan dan distorsi pasarPersaingan dan distorsi pasar

Suatu realitas yang tidak menguntungkan dimasyarakat yang terpengaruh konflik adalahbahwa donor dan lembaga-lembagapelaksana ingin melihat suntikan dana yangcepat ke dalam ekonomi lokal, tanpamempertimbangkan distorsi yang timbuldari hal tersebut. Program-program seperti

itu mungkin menawarkan hibah atau subsidi pinjaman kepada orang-orang yang sama yang memiliki potensi menjadi klien keuangan mikro.Dalam situasi seperti itu, klien mungkin mengatakan “Apabila Ornop Xtidak mengharuskan saya membayar, mengapa saya harus membayarkembali kepada Organisasi Y?” Sangat sulit mengubah mentalitasmasyarakat dalam hal pengembalian pinjaman dan bunga setelah merekamenikmati mewahnya hibah.

Oleh karena itu, kritis bagi program keuangan mikro untuk menjaga citrapengusaha yang berbeda dan memberikan pesan yang jelas pada klien.Hal ini dapat dicapai melalui profesionalitas staf dan bahan-bahanpublikasi yang jelas-jelas menyatakan tingkat suku bunga, persyaratandan konsekuensi-konsekuensi apabila tidak memenuhi kewajiban. Bahkanmungkin disarankan untuk membuat sulit perolehan pinjaman. Menambahbeberapa langkah dalam proses pengajuan permohonan akan membuatklien-klien yang mungkin mencari sesuatu yang gratis berpikir dua kali.Praktik ini merupakan kebalikan dari keuangan mikro di situasi yang stabil,dimana kemudahan akses merupakan prioritas.

Politik lokalPolitik lokalPolitik lokalPolitik lokalPolitik lokal

Umumnya, program keuangan mikro tidakterlibat dalam politik lokal, tetapi dalamsituasi yang terpengaruh oleh konflik, merekamungkin tidak memiliki pilihan lain. Pejabat-pejabat lokal dan pejabat-pejabat negarasering melihat baik program keuangan mikro maupun program bantuansebagai cara-cara untuk memperoleh dukungan politik dari populasi, danmerekamungkin mencari cara-cara untuk mengalihkan dana untukkonstituen mereka. Di situasi lain, hal yang menjadi kebalikannya mungkinterjadi – program keuangan mikro dapat menghadapi hambatan daripemerintah lokal.

Tantangan bagi lembaga pelaksana di masyarakat yang terpengaruhkonflik adalah untuk memperoleh dukungan pejabat lokal tetapi tidakmemperbolehkan mereka mencampuri implementasi atau hubungandengan klien. Kita harus sabar,mendengarkan para pejabat tanpaberkompromi, dan memberi merekainformasi mengenai kegiatan-kegiatan kita.Melalui dialog seperti itulah kita dapatmeningkatkan kerja sama. Beberapa institusi

1.41.41.41.41.4Faktor-Faktor-Faktor-Faktor-Faktor-

faktor difaktor difaktor difaktor difaktor dilingkunganlingkunganlingkunganlingkunganlingkungan

eksternaleksternaleksternaleksternaleksternal

Banyaknya uang donor yangdatang cenderung

mendistorsi ekonomi lokal.Program hibah juga

mempengaruhi sikap danotonomi masyarakat.

Tekanan politik padaprogram dapat cukup kuat.

Dialog harus dilakukan;interfensi harus dihindari.

Kerangka hukum dapatmembantu mencegah

pelecehan dan tekananuntuk menutup operasi

87

mempekerjakan staf khusus yang terampil dalam bekerja dengan parapolitisi, yang pekerjaannya adalah untuk melancarkan kerjasama. Orangini harus jelas bahwa program tidak akan memberikan dukungan ataukompensasi keuangan kepada pemerintah.

Strategi lain untuk program adalah untuk tetap tidak memperlihatkandiri dan memberikan kesan bahwa keuangan mereka tidak cukup untukdapat melayani kepentingan para politisi.

Kerangka hukum yang melindungiKerangka hukum yang melindungiKerangka hukum yang melindungiKerangka hukum yang melindungiKerangka hukum yang melindungi

Lingkungan yang terpengaruh oleh konflik dapat menjadi sangat rawansehingga program terpaksa ditutup dan polisi melecehkan staf. Dalamkasus seperti itu, lembaga pelaksana dapat meminta PBB atau mediatorinternasional yang lain untuk menegosiasikan penyelesaian yang dianggapadil oleh pejabat-pejabat lokal. Upaya ini terkadang dapat diperluassampai pengembangan kerangka hukum bagi kegiatan keuangan mikrodi tingkat negara. Umumnya, akan berguna untuk memiliki dukungan darilembaga-lembaga internasional ketika bernegosiasi dengan pemerintahmengenai kerangka hukum untuk keuangan mikro.

Pilihan hukum untuk kPilihan hukum untuk kPilihan hukum untuk kPilihan hukum untuk kPilihan hukum untuk keuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikreuangan mikro di Kro di Kro di Kro di Kro di Kroasiaoasiaoasiaoasiaoasia

Mengadaptasi program sesuai dengan apa yang diperbolehkanmenurut hukum terkadang merupakan satu-satunya cara untukberoperasi. Di Kroasia, misalnya, agar keuangan mikro dapat

dijalankan, organisasi harus terdaftar untuk bekerja dengan bankkomersil atau terdaftar sebagai koperasi simpan pinjam. Dua

organisasi keuangan mikro memilih untuk mendaftarkan diri sebagaikoperasi, sementara yang ketiga memilih untuk bekerja samadengan bank. Kedua koperasi keuangan mikro menghabiskan

banyak waktu dan uang untuk proses pendaftaran, tetapi setelahmenyelesaikannya, mereka dapat beroperasi secara mandiri.

Program yang memilih untuk bekerja melalui bank tergantung padabank untuk peminjaman, sementara mereka menangani peninjauandan tindak lanjut dengan klien. Bekerja melalui bank telah terbukti

merugikan organisasi ini, dan mereka perlu menghadapipermasalahan keberlanjutannya pada suatu tahap di masa

mendatang.

Ekonomi inflasiEkonomi inflasiEkonomi inflasiEkonomi inflasiEkonomi inflasi

Terdapat banyak diskusi dalam industrikeuangan mikro mengenai apa yang harusdilakukan di lingkungan inflasi, tetapi sedikitsekali konsensus yang dicapai mengenaisiapa yang harus menanggung bebaskerugian. Beberapa lembaga memindahkanbiaya inflasi kepada peminjam melalui

peminjaman dalam mata uang yang stabil atau dengan menilai pinjamandalam mata uang yang stabil. Beberapa lembaga percaya bahwa kerugianhiperinflasi harus ditanggung bersama oleh peminjam dan pemberi

Ketika menentukan tingkatsuku bunga, lembaga harus

memutuskan siapa yangharus menanggung bebaninflasi: peminjam dan/atau

pemberi pinjaman.

88

pinjaman dan bahwa institusi harus siap menerima penurunan nilai danapinjaman mereka selama waktu yang tidak biasa ini. Lembaga-lembagamemperkirakan risiko inflasi dan memasukan perkiraan ini ketika merekamenentukan tingkat suku bunga.

89

Modul 7Modul 7Modul 7Modul 7Modul 7

TTTTTujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan PembelajaranPada akhir modul ini, peserta akan dapat:

memahami monitoring dan evaluasi program keuangan mikrodan pentingnya di dalam konteks yang terpengaruh oleh konflik;memahami peran dan tanggung jawab donor dan lembaga-lembaga pelaksana dalam monitoring dan evaluasi;membiasakan diri dengan indikator-indikator monitoring;memahami bagaimana cara untuk mengukur dampak;memahami evaluasi dan patokan-patokannya;memahami bagaimana cara untuk menganalisis hasil keuanganmikro.

1.11.11.11.11.1PengantarPengantarPengantarPengantarPengantar

Monitoring dan evaluasiMonitoring dan evaluasiMonitoring dan evaluasiMonitoring dan evaluasiMonitoring dan evaluasiModul ini memperlihatkan cara memonitor dan mengevaluasi lembaga-lembaga pelaksana dan klien-klien program keuangan mikro, denganfokus khusus pada penilaian dampak.

MonitoringMonitoringMonitoringMonitoringMonitoring

Apa yang dimaksud dengan monitoring?Apa yang dimaksud dengan monitoring?Apa yang dimaksud dengan monitoring?Apa yang dimaksud dengan monitoring?Apa yang dimaksud dengan monitoring?

Kesuksesan program keuangan mikro adalahdampaknya pada kehidupan kaum miskin.Dampak yang sebenarnya terjadi seiringdengan berjalannya waktu, denganmembangun lembaga yang memberikanjasa keuangan mikro sementara pada saatyang bersamaan mampu berjalan sendiri.

Lembaga-lembaga donor dan pelaksana harus memonitor programkeuangan mikro, baik di tingkat kelembagaan dan di tingkat klien. Ditingkat klien, fokusnya terletak pada dampak. Di tingkat kelembagaan,fokusnya terletak pada keberlanjutan.

Mitra donor dan pelaksanaharus memonitor dan

mengevaluasi program. Halini harus dilakukan di tingkat

lembaga dan di tingkatklien.

MonitoringMonitoringMonitoringMonitoringMonitoring

Monitoring adalah mengukur kinerja dibandingkan dengan tujuanyang telah ditetapkan. Hal ini merupakan proses yang terus

berjalan.

90

Monitoring merupakan bagian yang pentingdari praktik manajemen yang baik.

Lembaga pelaksana harus memonitorprogram-program mereka untuk:

memastikan bahwa program tersebut mencapai tujuan-tujuannya;melaksanakan analisis tren, membandingkan hasil seiring denganberjalannya waktu;mengidentifikasi bidang-bidang yang lemah dalam program;mengidentifikasi bidang-bidang yang memerlukan langkah-langkahperbaikan;mengawasi kemungkinan penipuan dan kesalahan manajemen.

Donor harus memonitor mitra pelaksananya untuk:

memeriksa apakah lembaga menaati kondisi kontrak mereka;mendeteksi penipuan dan kesalahan manajemen;mengembangkan tujuan pendanaan baru;memberikan paket bantuan teknis tambahan apabila dibutuhkan.

Apakah yang dimaksud dengan monitoring yangApakah yang dimaksud dengan monitoring yangApakah yang dimaksud dengan monitoring yangApakah yang dimaksud dengan monitoring yangApakah yang dimaksud dengan monitoring yangefektif?efektif?efektif?efektif?efektif?

Kesuksesan dalam keuangan mikrotergantung pada kedalaman dan luaspenjangkauan, serta dampak dankeberlanjutan. Monitoring merupakanpengukuran indikator-indikator faktor-faktorini dalam rangka memperlihatkan bagaimana program keuangan mikroberjalan.

Patokan untuk sasaran monitoring biasanya diidentifikasi sejak awal ditahap perancangan dan dicantumkan dalam kontrak antara donor danlembaga pelaksana. Untuk memfasilitasi hal ini, donor dapat memberikanformat pelaporan yang sederhana dan efektif kepada organisasi keuanganmikro.

Lembaga keuangan mikro harus transparan dalam pengoperasiannya danmemberikan kebebasan akses terhadap kebijakan, prosedur dan semuadata yang menghasilkan laporan-laporan kepada donor. Agar monitoring

Monitoringmembandingkan prestasiyang sebenarnya dengansasaran organisasi, yangmerupakan bagian dari

kesepakatan pendanaan.

LembagaLembagaLembagaLembagaLembaga DampakDampakDampakDampakDampak

Indikator Data kuantitatifPatokan /Benchmark Data

kualitatifAnalisis tren

Mengapa memonitor?Mengapa memonitor?Mengapa memonitor?Mengapa memonitor?Mengapa memonitor?

Sistem manajemeninformasi yang baik adalahkunci bagi monitoring yang

efektif.

91

dapat berjalan efektif, manajemen membutuhkan data yang berkualitas– angka-angka dan laporan yang dapat diandalkan. Hal ini hanya dapatdimungkinkan dengan sistem manajemen informasi dan sistem akuntansiyang baik.

MonitoringMonitoringMonitoringMonitoringMonitoring

Alat 6 memberikan ulasan singkat mengenai indikator-indikator dasaryang harus dimiliki untuk memonitor kinerja keuangan mikro.

1.21.21.21.21.2IndikatorIndikatorIndikatorIndikatorIndikator

monitoringmonitoringmonitoringmonitoringmonitoringdandandandandan

pelaporanpelaporanpelaporanpelaporanpelaporan

Alat 6Alat 6Alat 6Alat 6Alat 6Indikator-indikator kunci untuk monitoring danIndikator-indikator kunci untuk monitoring danIndikator-indikator kunci untuk monitoring danIndikator-indikator kunci untuk monitoring danIndikator-indikator kunci untuk monitoring dan

pelaporanpelaporanpelaporanpelaporanpelaporan

Jumlah peminjamdengan pinjaman yangbelum dibayarkanVolume pinjaman yangbelum dibayarkan

Jumlah peminjamaktifVolume pinjamanyang belumdibayarkan

LuasLuasLuasLuasLuaspenjangkauanpenjangkauanpenjangkauanpenjangkauanpenjangkauan

Apakah program mencakup segmen yang luas dariApakah program mencakup segmen yang luas dariApakah program mencakup segmen yang luas dariApakah program mencakup segmen yang luas dariApakah program mencakup segmen yang luas daripopulasi calon klien?populasi calon klien?populasi calon klien?populasi calon klien?populasi calon klien?

Volume pinjaman yangbelum dibayar/jumlahpeminjam aktifTotal volume saldotabungan/ jumlahpenabung aktifRata-rata saldo pinjamanatau rata-rata saldotabungan/GNP perkapita

Rata-rata saldopinjamanRata-rata saldotabunganKedalaman

KedalamanKedalamanKedalamanKedalamanKedalamanpenjangkauanpenjangkauanpenjangkauanpenjangkauanpenjangkauan

Apakah program menjangkau klien-klien miskin?Apakah program menjangkau klien-klien miskin?Apakah program menjangkau klien-klien miskin?Apakah program menjangkau klien-klien miskin?Apakah program menjangkau klien-klien miskin?

Pendapatan dari kegiatanpeminjaman/rata-ratasaldo pinjaman yangbelum dibayarkanPendapatan operasional/pengeluaran operasionalditambah persediaanuntuk kerugian pinjamanPendapatan operasional/pengeluaran operasionalditambah biaya keuanganditambah cadangan untukpinjaman yang tidakdibayarkan ditambahbiaya modal

Hasil portofolioKeberlanjutanoperasionalKeberlanjutankeuangan

KeberlanjutanKeberlanjutanKeberlanjutanKeberlanjutanKeberlanjutanlembagalembagalembagalembagalembaga

Apakah organisasi bergerak menuju pemulihanApakah organisasi bergerak menuju pemulihanApakah organisasi bergerak menuju pemulihanApakah organisasi bergerak menuju pemulihanApakah organisasi bergerak menuju pemulihanbiaya penuh?biaya penuh?biaya penuh?biaya penuh?biaya penuh?

KomponenKomponenKomponenKomponenKomponen IndikatorIndikatorIndikatorIndikatorIndikator BagaimanaBagaimanaBagaimanaBagaimanaBagaimanamengukurnya?mengukurnya?mengukurnya?mengukurnya?mengukurnya?

Jumlah yang dibayarkanbulan ini/jumlah jatuhtempo bulan iniSaldo pinjaman yangterlambat dibayar (lebihdari 30 hari)/nilai pinjamanyang belum dibayarkanJumlah pinjaman yangdihapuskan/rata-ratapinjaman yang belumdibayarkan

Tingkat pengembalianpinjaman tepat waktuPortofolio berisiko(lebih dari 30 hari)Tingkat kerugianpinjaman

KualitasKualitasKualitasKualitasKualitasPortofolioPortofolioPortofolioPortofolioPortofolio

Apakah institusi memiliki portofolio yang bagus?Apakah institusi memiliki portofolio yang bagus?Apakah institusi memiliki portofolio yang bagus?Apakah institusi memiliki portofolio yang bagus?Apakah institusi memiliki portofolio yang bagus?

Jumlah peminjam aktif/jumlah stafPengeluaranadministrasi/rata-ratajumlah peminjamJumlah pinjamanlanjutan yang diberikanpada periode tersebut/jumlah pinjaman yangdikembalikan selamaperiode tersebutPengeluaranadministratif/rata-rataportofolio pinjaman

Peminjam per stafBiaya per peminjamTingkat klien yangkembali mengambilpinjamanPengeluaranadministratif

EfisiensiEfisiensiEfisiensiEfisiensiEfisiensilembagalembagalembagalembagalembaga

Apakah institusi efisien dalam mengantarkanApakah institusi efisien dalam mengantarkanApakah institusi efisien dalam mengantarkanApakah institusi efisien dalam mengantarkanApakah institusi efisien dalam mengantarkanlayanan-layanannya?layanan-layanannya?layanan-layanannya?layanan-layanannya?layanan-layanannya?

KomponenKomponenKomponenKomponenKomponen IndikatorIndikatorIndikatorIndikatorIndikator BagaimanaBagaimanaBagaimanaBagaimanaBagaimanamengukurnya?mengukurnya?mengukurnya?mengukurnya?mengukurnya?

94

PelaporanSebagai tambahan dari indikator-indikatorini, lembaga keuangan mikro harusmelaporkan sifat operasi mereka, produkpinjaman mereka, pengembangankelembagaan dan isu-isu lain yang terkait.Akan lebih baik apabila donor menyediakan format pelaporan, tetapiapabila format tersebut tidak terdapat, hal-hal berikut ini dapat dijadikanpanduan pelaporan untuk donor:

aset – peralatan dan gedung yang dibelipengembangan staf – sesi pelatihan, pelatihan di tempat kerja(magang), dan lain-lain.dewan pengurus – jumlah waktu bertemu, isu-isu besar yangdidiskusikan, keputusan yang dibuat, kehadiranjumlah cabang dan rencana perluasanjumlah staf keseluruhan dan jumlah petugas peminjamanpengelompokan klien berdasarkan jendermetodologi peminjamanbesar pinjamantingkat suku bungapendapatanpengeluaran (administratif, bunga yang dibayarkan atas pinjaman dantabungan, pinjaman yang tidak dikembalikan)tantangan-tantanganisu-isu lain yang terkait

KKKKKerangka waktu dan analisis trerangka waktu dan analisis trerangka waktu dan analisis trerangka waktu dan analisis trerangka waktu dan analisis trenenenenen

Frekuensi pelaporan biasanya tergantung pada pengalaman dan catatankinerja lembaga.

“Analisis tren adalah seperti menonton film dan bukan melihatfoto.” – praktisi keuangan

Data dalam laporan harusdibandingkan dengan

sasaran, patokan dan datauntuk periode sebelumnya.

Informasi mengenai indikator tertentu, misalnya portofolio pinjaman yangbelum dibayar, harus diminta bukan hanya untuk periode yang sedangberjalan tetapi juga untuk enam periode sebelumnya. Hal ini karenainformasi periode yang sedang berjalan memberikan sedikit sekaliinformasi mengenai kemajuan yang diperoleh, sementara monitoringsepanjang waktu – yang dikenal sebagai analisis tren – membantumemahami apa yang berubah dalam lembaga tersebut. Hal ini dapatmenunjukan apakah sebuah program meningkat atau stagnan ataumenurun. Beberapa indikator yang biasanya digunakan untuk hal iniadalah:

portofolio pinjamanjumlah klienbiaya administratiftingkat pinjaman yang tidak dibayarproduktifitas staf

95

hasil portofoliokeberlanjutan

Data yang ditampilkan dalam laporan tidak hanya harusmencerminkan kegiatan yang didanai oleh satu donor. Data tersebut

harus mencakup semua kegiatan lembaga keuangan mikro, untukmemberikan gambaran keseluruhan mengenai kesehatan organisasi.Apabila sistem manajemen informasinya baik, maka perincian yangmemperlihatkan penggunaan dana masing-masing donor akan lebih

disukai.

Banyak program yang mengacu pada prestasi mereka denganmenunjukan tingkat pengembalian pinjaman. Meskipun demikian, tingkatpembayaran itu sendiri tidak cukup untuk mengukur kesuksesan. Sepertirasio lainnya, tingkat pembayaran ini dapat dimanipulasi. Metode yangdigunakan untuk menghitung tingkat pembayaran dapatmenyembunyikan atau memperlihatkan aspek program yang berbeda-beda. Definisi generik tingkat pembayaran membandingkan uang yangsebenarnya diterima dengan uang yang diharapkan akan dibayar kembali.

1.31.31.31.31.3TingkatTingkatTingkatTingkatTingkat

pembayaranpembayaranpembayaranpembayaranpembayaranpinjamanpinjamanpinjamanpinjamanpinjaman

Monitoring memerlukan pemahaman yang baik tentang indikator-indikator yang dimaksud diatas, dan cara-cara indikator-indikator tersebutdihitung. Tidak ada “satu indikator terbaik”, karena hanya gabunganindikator-indikator yang baiklah yang mencerminkan kinerja keuanganmikro di berbagai tingkatan (yaitu penjangkauan, keberlanjutan, dampak).Tetapi terdapat satu indikator yang layak untuk diberikan perhatiankhusus. Yang dimaksud adalah indikator Portofolio Berisiko – (Portofolioat Risk/PAR). Indikator ini sangat penting karena ia mencerminkan kualitasportofolio pinjaman, yang merupakan aset terbesar dari institusi keuanganmikro.

Catatan: Catatan: Catatan: Catatan: Catatan: portofolio pinjaman berbeda dengan dana pinjaman, karenadana pinjaman juga mencakup dana yang disisihkan untuk pencairanpinjaman di masa mendatang.

1.41.41.41.41.4KualitasKualitasKualitasKualitasKualitas

portofolioportofolioportofolioportofolioportofolio

Tingkat pembayaran pinjamanTingkat pembayaran pinjamanTingkat pembayaran pinjamanTingkat pembayaran pinjamanTingkat pembayaran pinjaman(pembayaran yang diterima – pra pembayaran)

pada periode tersebut

Jatuh tempo pembayaran yang harus dibayarpada periode tersebut

Tingkatpembayaran=

Portofolio berisiko (PPortofolio berisiko (PPortofolio berisiko (PPortofolio berisiko (PPortofolio berisiko (PAR) =AR) =AR) =AR) =AR) =

jumlah saldo semua pinjaman yang belum dibayar denganketerlambatan pembayaran

portofolio yang belum dibayar

Portofolio OutstandingPortofolio OutstandingPortofolio OutstandingPortofolio OutstandingPortofolio Outstanding = jumlah saldo pinjaman pokok yangbelum dibayar

96

ContohContohContohContohContohJoko memiliki tiga orang teman: Andin, Bobi dan Tina. Di bulan Januari,Andi bertanya pada Joko apakah ia dapat meminjam uang. Joko setujuuntuk meminjamkan Rp. 1.000.000,- tanpa bunga, dengan syarat bahwaAndi akan membayar cicilan per bulan sebesar Rp. 100.000,-. Pada bulanAgustus, Joko juga meminjamkan Rp. 1.000.000,- kepada Bobi dan Tina,dengan syarat yang sama.

Sampai akhir bulan Agustus, Andi, Bobi dan Tina membayar pinjamanmereka tepat waktu. Tetapi di bulan September, Joko tidak menerimapembayaran dari Andi dan Bobi.

Pertanyaan: Pinjaman yang manakah yang mencerminkan risiko terbesarbagi Joko?

J F M A M J J A S O N D J F M A M

AndiAndiAndiAndiAndi 100 100 100 100 100 100 100 100 - ?

BobiBobiBobiBobiBobi 100 - ? ? ? ? ? ? ? ?

TinaTinaTinaTinaTina 100 100

Untuk pinjaman Andi dan Bobi, jumlah keterlambatan sama dengan Rp.1.000.000,-. Tetapi pinjaman Bob mencerminkan risiko yang lebih besar,karena Bob masih harus membayar Rp. 19.000.000,-, sementara Andihanya harus membayar Rp. 2.000.000,-. Pinjaman Claire mencerminkanrisiko yang paling kecil untuk John.

Pertanyaan: Bagaimanakah Portofolio Berisiko (PAR) untuk portofoliopinjaman John di bulan September?

Portofolio yang belum dibayar berjumlah 19.000.000,-. Saldo pinjamanyang belum dibayar dengan keterlambatan pembayaran (pinjaman Andidan Bobi) adalah Rp. 11.000.000,-

PAR = 11.000.000 ,-/ 19.000.000,- = 0,58.

PPPPPAR verAR verAR verAR verAR versus tingkat pembayaransus tingkat pembayaransus tingkat pembayaransus tingkat pembayaransus tingkat pembayaran

PAR memberikan cerminan kualitas yang lebih akurat dan transparandibandingkan dengan tingkat pembayaran. Tingkat pembayaran tidakmengindikasikan kualitas portofolio. Tidak seperti tingkat pembayaran,PAR mencerminkan bahwa risiko yang lebih besar terdapat dalampinjaman yang lebih besar. Terkadang, hanya dibutuhkan satu pinjamanyang besar untuk membahayakan seluruh portofolio, dan oleh karena itutingkat pembayaran dapat memberikan pandangan yang terlalu optimismengenai situasi yang ada. Tetapi ketika menilai PAR, kita harusmempertimbangkan kecepatan pertumbuhan portofolio. Apabilaportofolio tumbuh dengan cepat, kualitas portofolio yang lemah tidaktercermin dalam indikator PAR. Jadi, penting untuk membandingkan PARdengan kecepatan pertumbuhan portofolio.

Di masyarakat yang terpengaruh konflik, porsi kegiatan peminjaman yangbesar tidak tertutup oleh jaminan tradisional, melainkan didasarkan pada

ribu ribu ribu ribu ribu ribu ribu ribu

ribu

ribu ribu

97

jaminan kelompok dan pengganti jaminan lain. Di lingkungan sepertiini, kualitas portofolio dapat menurun dengan cepat, karena situasi yangrawan. Oleh karena itu pencatatan PAR secara reguler bahkan menjadilebih penting lagi.

Ketika menilai program, lembaga keuangan mikro membutuhkan patokanuntuk membandingkan hasilnya. Patokan yang dimaksud didefinisikandengan membandingkan hasil dari lembaga keuangan mikro yangberjalan dengan lancar. Merekalah standar bagi lembaga lain yang inginmembandingkan kinerjanya. Portofolio berisiko, misalnya, merupakansuatu indikator, sedangkan patokan untuk portofolio berisiko adalah 5%.

Seperangkat patokan yang paling terkenal disusun oleh MicroBankingBulletin (MBB). Bulletin ini dipublikasikan dua kali setahun, dan menyusunpatokan berdasarkan data yang diterima dari berbagai macam programkeuangan mikro. Bulletin tersebut dapat digunakan sebagai alat bagiinstitusi keuangan mikro untuk membandingkan program mereka denganprogram-program rekan mereka yang lain. Tetapi ketika melakukanperbandingan itu, kekurangan-kekurangan berikut ini harus diingat:

data sangat spesifik menurut konteksnya. Keadaan di satu negara ataukawasan dapat sangat berbeda dari keadaan di negara atau kawasanlain. Sedikit sekali hasil yang terdapat di Bulletin tersebut yangmengacu pada lingkungan yang terpengaruh oleh konflik;Bulletin cenderung hanya menyertakan lembaga-lembaga yang cukupsukses saja untuk berbagi hasil mereka. Mereka cenderung merupakanlembaga keuangan mikro yang paling baik kinerjanya.

EvaluasiEvaluasiEvaluasiEvaluasiEvaluasi

Alasan inti untuk melaksanakan keuangan mikro adalah untuk membawadampak yang positif dalam kehidupan kaum miskin. Tujuan evaluasi iniadalah untuk mengukur sampai sejauh mana program ini sejalan dengantujuan keseluruhannya.

Evaluasi lebih komprehensif dibandingkan dengan monitoring.Monitoring berlangsung terus menerus sementara evaluasi tidak. Evaluasidilakukan tidak sesering monitoring, lebih menyeluruh dan memilikicakupan yang lebih luas. Monitoring terfokus pada keluaran-keluaran yanglebih terukur, sementara evaluasi juga meliputi faktor-faktor yang tidakterlalu nyata, seperti perencanaan strategis dan manajemen program.Monitoring bersifat internal, sementara evaluasi dapat dilakukan baik olehpihak internal maupun eksternal.

Evaluasi dilaksanakan pada akhir program (evaluasi akhir), tetapi jugadapat dilaksanakan selama program berjalan (misalnya, evaluasipertengahan).

1.51.51.51.51.5MenetapkanMenetapkanMenetapkanMenetapkanMenetapkan

patokanpatokanpatokanpatokanpatokan

2.12.12.12.12.1PengantarPengantarPengantarPengantarPengantar

98

Sebuah lembaga keuangan mikro mengukur dampak untuk mengetahuiapakah programnya memiliki pengaruh yang positif terhadap kehidupanklien-kliennya, dan apabila demikian, sejauh mana kehidupan merekaberubah menjadi lebih baik. Oleh karena itu, lembaga harus mencaritahu bagaimana produk dan jasanya mempengaruhi klien mereka.Penilaian dampak juga merupakan alat yang penting bagi pengambilankeputusan. Informasi dampak ini dapat digunakan untuk pengambilankeputusan manajemen di masa depan.

Dampak muncul di tingkat-tingkat yang berbeda. Lembaga harus jelasmengenai jenis dampak yang dituju, yaitu pada tingkat yang mana dampaktersebut paling penting.

TingkatTingkatTingkatTingkatTingkatdampakdampakdampakdampakdampak

tingkatindividual

tingkatkeluarga

tingkat usaha

tingkatmasyarakat

Diskusi mengenai penilaian dampak cukup kontroversial. Terdapatbeberapa opini mengenai bagaimana cara untuk mengukur dampak:

pemikiran yang pertama menyatakan bahwa tingkat klien yangkembali (menjadi pelanggan) merupakan indikator dampak yangmemadai. Kelompok ini menyamakan kepuasan dengan dampak;pemikiran yang kedua menyarankan bahwa kepuasan dan dampakmerupakan dua hal yang berbeda. Analoginya adalah seperti makanbanyak permen. Hal ini sesuatu yang sangat dinikmati oleh banyakorang, meskipun mereka tahu bahwa hal tersebut tidak baik bagikesehatan mereka. Kelompok ini menyimpulkan bahwa kepuasan klienmerupakan informasi yang penting, tetapi belum memberikaninformasi yang cukup untuk menilai dampak program. Aspek-aspeklain harus dipertimbangkan untuk mengetahui bagaimana programkeuangan mikro mempengaruhi kehidupan klien-klien mereka.

Kebanyakan penilaian dampak cukup mahal, tetapi ada juga beberapaalat penilaian yang hemat yang terfokus pada penggunaan sumber dayainternal.

2.22.22.22.22.2MengukurMengukurMengukurMengukurMengukur

dampakdampakdampakdampakdampak

99

Mencatat klien yang kMencatat klien yang kMencatat klien yang kMencatat klien yang kMencatat klien yang kembali meminjamembali meminjamembali meminjamembali meminjamembali meminjam

Pencatatan yang terus menerus dan konsistenmengenai klien yang kembali merupakaninformasi yang berharga. Apabila klienmampu menangani peningkatan besarpinjaman tanpa kesulitan pembayaran, halini berarti bahwa usaha mereka menghasilkankeuntungan yang meningkat. Apabila klien mengajukan permohonanuntuk pinjaman kembali untuk menambah aset atau menambah jenisusaha yang berbeda, hal ini berarti bahwa mereka memperluas usahamereka dan mungkin menghasilkan keuntungan yang lebih besar.

WWWWWawancara klien yang kawancara klien yang kawancara klien yang kawancara klien yang kawancara klien yang keluareluareluareluareluar

Sebuah program keuangan mikro dapat belajar banyak dari klien merekayang keluar. Apabila klien pergi dengan perasaan tidak senang danmemutuskan untuk pindah ke tempat lain untuk kredit, program harusmencari tahu mengapa klien-klien ini pergi, dan mengubah produk danjasa mereka. Wawancara klien yang keluar ini dapat dengan mudahdimasukkan kedalam kegiatan reguler petugas peminjaman, dan dapatdilakukan kapan pun mereka bertemu dengan orang-orang yang tidakdatang untuk meminjam kembali. Wawancara ini khususnya bergunaketika tingkat kepergian klien cukup tinggi, untuk mencari penjelasandari mereka.

Apabila lembaga pelaksana memiliki sumber daya manusia dan sumberdaya keuangan untuk melaksanakan survei khusus, mereka dapatmenggunakan metode yang lebih ekstensif, seperti AIMS No. 2 – SurveiKepergian Klien.

Alat kAlat kAlat kAlat kAlat kepuasan klienepuasan klienepuasan klienepuasan klienepuasan klien

Hal ini dapat dijalankan setiap pemberian pinjaman kembali atau secaraberkala dengan menggunakan diskusi kelompok terarah. Alat kepuasanklien digunakan untuk memahami mengapa klien kembali ke programini. Alat ini juga dapat berfungsi sebagai alat penelitian pasar untukmengembangkan atau memodifikasi praktik-praktik yang ada untukmemenuhi permintaan klien.

Untuk program-program yang sudah berjalan lama, berbagai alatpenelitian pasar yang lengkap yang dikembangkan oleh MicroSave akanmembantu penyempurnaan program.

Alat penilaian dampakAlat penilaian dampakAlat penilaian dampakAlat penilaian dampakAlat penilaian dampak

Berikut ini adalah beberapa alat kunci untuk menilai dampak:

Aims (Assessing the Impact of Micro-enterprise Services =Menilai Dampak Jasa Perusahaan Mikro):

- alat kuantitatif: survei dampak, survei kepergian klien;

- alat kualitatif: alat kepuasan klien, alat penggunaanpinjaman, alat pemberdayaan klien;

MicroSave: diskusi kelompok terarah.

Kita dapat belajar banyakmengenai program denganmengumpulkan informasi

dari klien yang kembali danklien yang pergi.

100

Kepuasan klienKepuasan klienKepuasan klienKepuasan klienKepuasan klien

Churchill, Craig dan Sahra Halpern. “Client Satisfaction.” Develop-ment Alternatives, Inc.: 2001.Wilson, Kim. “Exodus: Why Customers Leave.” MicroBanking Bulle-tin, vol. 6 (April 2001), p.18.Learning from Clients: Assessment Tools for Microfinance Practitio-ners. AIMS: 2001.MicroSave Market Research Toolshttp://www.microsave-africa.comIntroduction to Client Assessment for Microfinance Practitioners.(pelatihan ditawarkan oleh CGAP dan Microfinance Centre diWarsawa, Polandia.

Rasio kRasio kRasio kRasio kRasio keuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

SEEP Network dan Calmeadow “Financial Ratio Analysis ofMicrofinance Institutions”, 1995.Ledgerwood, J. Dan Moloney, K., “Financial Management Trainingfor Micro-Finance Organizations,” Module I: Accounting – StudyGuide, Calmeadow, 1996.Rosenberg, R., “Measuring microcredit delinquency: ratios can beharmful to your health,” CGAP Occasional Paper No. 3, Washington,DC, USA: Consultative Group to Assist the Poorest (CGAP), 1999.MBB No. 7 Nov. 2001

2.32.32.32.32.3DaftarDaftarDaftarDaftarDaftar

PustakaPustakaPustakaPustakaPustaka

97

Modul 8Modul 8Modul 8Modul 8Modul 8PrPrPrPrProgram Mata Pencaharianogram Mata Pencaharianogram Mata Pencaharianogram Mata Pencaharianogram Mata PencaharianKeuangan mikro bukan untuk semua orang atau untuk di mana pun juga.Keuangan mikro juga bukan obat untuk sukses. Mereka yang memilikiakses terhadap keuangan mikro sering membutuhkan layanan bantuanyang lain. Mereka yang bukan merupakan (calon) klien keuangan mikrojuga mungkin membutuhkan bantuan untuk mempertahankanmatapencaharian mereka atau untuk menjadi calon klien programkeuangan mikro di masa datang. Modul ini memberikan ulasan menganilayanan-layanan, selain dari keuangan mikro, yang dapat ditawarkansebagai tambahan dari, atau selain dari keuangan mikro.

Pengantar program mata pencaharianPengantar program mata pencaharianPengantar program mata pencaharianPengantar program mata pencaharianPengantar program mata pencaharian

Intervensi mata-pencaharian adalahberbagai intervensi yang mempromosikandan meningkatkan kegiatan-kegiatan yangmenghasilkan pendapatan bagi kaum miskin,kegiatan-kegiatan usaha dan penghidupan.Mereka dapat diberikan secara bersamaan dengan pemberian keuanganmikro sebagai bantuan usaha tambahan, atau mereka dapat diberikanuntuk mereka yang pada akhirnya akan menjadi klien keuangan mikro.

Seperti keuangan mikro, kegiatan penghidupan membutuhkanperencanaan dan manajemen yang menyeluruh. Siklus program,sebagaimana didiskusikan dalam bagian pengantar modul ini, jugaberlaku bagi kegiatan-kegiatan penghidupan.

1.11.11.11.11.1PengantarPengantarPengantarPengantarPengantar

Program-program keuanganmikro dan mata pencaharian

harus dikoordinasikan,tetapi terpisah jelas.

TTTTTujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan Pembelajaranujuan PembelajaranPada akhir modul ini, peserta akan dapat:

mendefinisikan program mata pencaharian, kemandirian dan“individu yang sangat rentan”;mengidentifikasi dimanakah program mata pencaharian yangtepat untuk dilaksanakan;mempertimbangkan tantangan dalam merancang,melaksanakan, monitoring dan evaluasi program mata-pencaharian;membandingkan kelebihan dan kekurangan program mata-pencaharian yang berbeda-beda.

98

Kegiatan sosial tidak dianggap sebagai intervensi mata pencaharian dantidak akan dibahas dalam manual ini.

Individu yang sangat rentanIndividu yang sangat rentanIndividu yang sangat rentanIndividu yang sangat rentanIndividu yang sangat rentan

Dalam komunitas bantuan, istilah “individu yang sangat rentan” seringdigunakan. Berdasarkan definisi kami tentang individu yang sangat rentan,seorang manula yang tinggal bersama keluarganya tidak akan dianggapseorang individu yang sangat rentan. Meskipun demikian, seorang manulaatau orang yang berada pada tingkat akhir HIV/AIDS, tanpa keluargaatau bersama dengan anak-anak yang tergantung padanya akandiklasifikasi sebagai seorang individu yang sangat rentan.

Bagaimana intervensi penghidupan menjangkau individu yang sangatrentan?

intervensi mata-pencaharian dapat menjangkau individu yang sangatrentan secara langsung. Untuk menjadikan mereka sasaran langsung,organisasi harus menawarkan bantuan kesejahteraan yang tidak dapatberkelanjutan;pengalaman memperlihatkan bahwa intervensi mata-pencahrian yangmenjangkau orang yang mengurus individu yang sangat rentan lebihsukses. Program-program yang terfokus pada orang tersebut di tingkatrumah tangga memperoleh hasil yang lebih baik dalam memberikanbantuan bagi individu yang sangat rentan.

Intervensi mata-pencaharian dapat bersifat keuangan atau non-keuangan.Hibah merupakan contoh intervensi penghidupan yang bersifat keuangan.Intervensi non-keuangan meliputi pelatihan kejuruan, pengembanganketerampilan dan pelatihan keterampilan (termasuk pelatihan usaha),informasi dan hubungan pemasaran, bantuan bagi perkumpulan usahakecil, panduan ketenagakerjaan, makanan atau uang tunai bagi programkerja atau promosi perbaikan teknologi pertanian.

Harga intervensi penghidupan bagi klien merupakan sebuah kombinasidari:

biaya untuk layanan penghidupan;kontribusi kebaikan;biaya transaksi, misalnya waktu yang diperlukan untuk mengakseslayanan ini.

Kegiatan mata pencaharianKegiatan mata pencaharianKegiatan mata pencaharianKegiatan mata pencaharianKegiatan mata pencaharian adalah kegiatan atau proyek yangmemungkinkan penerimanya menjadi mandiri.

Kemandirian Kemandirian Kemandirian Kemandirian Kemandirian adalah kemampuan untuk mengakses layanan dansumber daya dan menggunakannya untuk memenuhi kebutuhan

individual dan/atau masyarakat.

Individu yang sangat rentanIndividu yang sangat rentanIndividu yang sangat rentanIndividu yang sangat rentanIndividu yang sangat rentan adalah individu yang tergantungpada orang lain untuk bertahan hidup sehari-hari dan tidak

memiliki kerabat dekat untuk mengurus mereka. Menjadi individurentan berarti tergantung pada orang lain untuk bertahan hidup.Contohnya meliputi orang-orang yang terlalu muda, terlalu tua,cacat fisik atau mental, sakit atau dalam situasi sosial yang kritis.

1.21.21.21.21.2Jenis-jenisJenis-jenisJenis-jenisJenis-jenisJenis-jenis

programprogramprogramprogramprogrammata-mata-mata-mata-mata-

pencaharianpencaharianpencaharianpencaharianpencaharian

99

Program mata pencaharian dalam bentukProgram mata pencaharian dalam bentukProgram mata pencaharian dalam bentukProgram mata pencaharian dalam bentukProgram mata pencaharian dalam bentukjasa kjasa kjasa kjasa kjasa keuangan – peran hibaheuangan – peran hibaheuangan – peran hibaheuangan – peran hibaheuangan – peran hibah

Terkadang setelah konflik, keuangan mikrotidak dimungkinkan, atau tidak mencukupi.Dalam situasi seperti ini, hibah dapatmenutup kesenjangan atau melengkapiprogram keuangan mikro. Hibah merupakansejumlah kecil uang atau barang yangdiberikan kepada mereka yang sangat miskin.Hibah sangat menonjol dalam masyarakatyang terpengaruh oleh konflik, tetapi tidak eksklusifhanya untuk kontekspasca konflik. Karena sifatnya sementara, hibah kemungkinan besar tidakmenimbulkan dampak yang signifikan dalam kehidupan kaum miskin.Biasanya dibutuhkan lebih dari satu kali intervensi untuk membawa merekameninggalkan kemiskinan. Meskipun demikian, hibah dapat cocok dalamsituasi dimana hanya dampak yang bersifat sementaralah yang dapatditerima, atau ketika populasi sangat terpecah belah sehingga sebuahprogram keuangan mikro akan menjadi terlalu mahal dan tidak efisien.

Hibah dapat memenuhikebutuhan mereka yang

sangat miskin yang sifatnyasegera dan singkat. Tetapijangan berharap dampak

jangka panjang dari programhibah.

Berhati-hatilah dengan asumsiBerhati-hatilah dengan asumsiBerhati-hatilah dengan asumsiBerhati-hatilah dengan asumsiBerhati-hatilah dengan asumsi

Donor seringkali berasumsi bahwa kaum miskin tidak mampumembayar jasa keuangan, tanpa mendasarkannya pada penilaianyang nyata. Mereka menyimpulkan hal ini dari pandangan merekasendiri terhadap situasi, atau dari bukti-bukti pembicaraan orang.

Hibah diberikan atas dua tujuan:

hibah sosial atau kesejahteraan: hibah sosial atau kesejahteraan: hibah sosial atau kesejahteraan: hibah sosial atau kesejahteraan: hibah sosial atau kesejahteraan: contohnya mencakup hibahmakanan, tempat berlindung atau pakaian untuk sementara,bimbingan pengalihan stres segera;hibah usaha hibah usaha hibah usaha hibah usaha hibah usaha membantu kaum yang rentan untuk memulai danmeningkatkan kegiatan ekonomi (dan usaha kecil).

Modul ini hanya mendiskusikan hibah usaha.Ada empat jenis hibah usaha: hibah kebaikan,hibah tunai, hibah bersyarat, dan hibah tanpasyarat.

hibah non-tunai hibah non-tunai hibah non-tunai hibah non-tunai hibah non-tunai adalah hibah yangtidak berbetuk uang. Contoh yang biasaditemukan dalam masyarakat yangterpengaruh oleh konflik mencakup:

HibahHibahHibahHibahHibah

Hibah non-tunaiHibah non-tunaiHibah non-tunaiHibah non-tunaiHibah non-tunai

Hibah bersyaratHibah tanpasyarat

Hibah tunaiHibah tunaiHibah tunaiHibah tunaiHibah tunai

Hibah bersyaratHibah tanpasyarat

2.1.2.1.2.1.2.1.2.1.PengantarPengantarPengantarPengantarPengantarmengenaimengenaimengenaimengenaimengenai

hibahhibahhibahhibahhibah

Penting sekali untukmemisahkan hibah dari

pinjaman, dan untuk tidakmencampurkan keduanya.Organisasi yang mengacu

pada hibah sebagaipinjaman merugikan upaya

pembangunan di masadepan.

100

· bantuan pertanian dan peternakan seperti bibit, sapi, ayam,kambing, dan alat-alat produksi. Barang-barang ini dibagikankepada rumah tangga yang rentan, untuk membantu merekamemulai perkebunan atau pemeliharaan ternak;

· jasa bantuan usaha, seperti transportasi, pemasaran,penyimpanan, perawatan, yang diberikan pada rumah tangga yangrentan ketika jasa-jasa ini belum tersedia di tempat tersebut;

hibah tunai hibah tunai hibah tunai hibah tunai hibah tunai diberikan pada rumah tangga yang rentan untuk membelialat-alat produksi atau masukan-masukan untuk memulai ataumembantu kegiatan-kegiatan yang menghasilkan pendapatan;hibah bersyarat hibah bersyarat hibah bersyarat hibah bersyarat hibah bersyarat adalah hibah yang diberikan setelah penerimanyamemenuhi persyaratan yang ditentukan seperti menyelesaikanpelatihan atau menyiapkan rencana usaha. Penerima harusmemberikan imbalan (seperti anak ternak mereka), atau mendonasikansejumlah persentase sayur yang tumbuh pada kaum yang rentan;hibah tanpa syarat hibah tanpa syarat hibah tanpa syarat hibah tanpa syarat hibah tanpa syarat tidak memiliki persyaratan apa pun. Setelahkriteria kelayakannya terpenuhi, hibah diserahkan penuh.

Hibah tidak termasuk dalam keuangan mikro karena:

hibah tidak berkelanjutan;hibah tidak menjangkau banyak sekali kaum miskin (luaspenjangkauannya terbatas).

TTTTTrickle Uprickle Uprickle Uprickle Uprickle Up – hibah ber – hibah ber – hibah ber – hibah ber – hibah bersyaratsyaratsyaratsyaratsyarat

Program Trickle Up memberikan hibah bersyarat sampai sebesarRp.1.000.000,- dalam dua kali pencairan. Untuk memperoleh aksesterhadap pencairan yang kedua, penerima harus memenuhipersyaratan-persyaratan berikut ini:

komitmen untuk menberikan waktu 250 jam untuk usaha dalamtiga bulan pertamamenabung atau menginvestasikan kembali setidaknya 20persen keuntungan untuk usahamemperoleh persetujuan atau perijinan setempat yangdiperlukan untuk menjalankan usahamengantisipasi prospek pertumbuhan usaha danmempekerjakan diri sendiri terus menerusmenunjukkan akuntabilitas dengan melaporkan kemajuan usahasecara berkala

101

Hibah seringkali menimbulkan mentalitas pembagian (merasaHibah seringkali menimbulkan mentalitas pembagian (merasaHibah seringkali menimbulkan mentalitas pembagian (merasaHibah seringkali menimbulkan mentalitas pembagian (merasaHibah seringkali menimbulkan mentalitas pembagian (merasaperlu disedekahi).perlu disedekahi).perlu disedekahi).perlu disedekahi).perlu disedekahi).Hal ini dapat merusak prakarsamasyarakat untuk berdiri sendiri.Hibah tidak berkelanjutan, memilikiHibah tidak berkelanjutan, memilikiHibah tidak berkelanjutan, memilikiHibah tidak berkelanjutan, memilikiHibah tidak berkelanjutan, memilikijangkauan terbatas dan umumnyajangkauan terbatas dan umumnyajangkauan terbatas dan umumnyajangkauan terbatas dan umumnyajangkauan terbatas dan umumnyahanya menimbulkan dampak yanghanya menimbulkan dampak yanghanya menimbulkan dampak yanghanya menimbulkan dampak yanghanya menimbulkan dampak yangterbatas.terbatas.terbatas.terbatas.terbatas.Sasaran hibah harus ditujukan dengan jelas.Sasaran hibah harus ditujukan dengan jelas.Sasaran hibah harus ditujukan dengan jelas.Sasaran hibah harus ditujukan dengan jelas.Sasaran hibah harus ditujukan dengan jelas.Hibah hanya boleh diberikan pada orang-orang yang bukanmerupakan calon klien program keuangan mikro. Seleksi harusdilakukan secara hati-hati, berdasarkan kebutuhan dan profilmasyarakat yang sesungguhnya. Program hibah akan menarik baikmereka yang membutuhkan atau yang tidak terlalu membutuhkan,jadi pemberi hibah harus mengambil langkah-langkah untukmemastikan bahwa mereka menjangkau orang-orang yang palingmembutuhkan. Perlakuan yang tidak adil pada orang-orang ataukelompok tertentu harus dihindari.Program hibah harus dipisahkan dengan jelas dari prakarsaProgram hibah harus dipisahkan dengan jelas dari prakarsaProgram hibah harus dipisahkan dengan jelas dari prakarsaProgram hibah harus dipisahkan dengan jelas dari prakarsaProgram hibah harus dipisahkan dengan jelas dari prakarsakeuangan mikro.keuangan mikro.keuangan mikro.keuangan mikro.keuangan mikro.Apabila organisasi yang sama menawarkan hibah dan jasa keuanganmikro, program hibah akan mempengaruhi citra organisasi. Parapeminjam mungkin tidak lagi merasa perlu membayar pinjaman keorganisasi yang memberi hibah. Bahkan yang dapat terjadi adalahbahwa para pekerja di organisasi tersebut mungkin tidak dapatmembedakan misi program keuangan mikro dengan program hibah.

Program mata pencaharian dalam bentukProgram mata pencaharian dalam bentukProgram mata pencaharian dalam bentukProgram mata pencaharian dalam bentukProgram mata pencaharian dalam bentuknon-knon-knon-knon-knon-keuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

Intervensi mata-pencaharian non-keuanganbertujuan untuk membantu kaum miskinuntuk memulai kegiatan yang menghasilkanpendapatan atau perusahaan mikro, atau,apabila kegiatan-kegiatan ini telah berfungsi,meningkatkan kinerja dan kemampuanbersaing.

2.22.22.22.22.2BahayaBahayaBahayaBahayaBahaya

hibahhibahhibahhibahhibah Program hibah cenderungmembuat orang menjadi

tergantung, dan mendistorsiekonomi lokal, dan

merugikan pembangunan dimasa mendatang.

Contoh intervensi mata pencaharian non-kContoh intervensi mata pencaharian non-kContoh intervensi mata pencaharian non-kContoh intervensi mata pencaharian non-kContoh intervensi mata pencaharian non-keuanganeuanganeuanganeuanganeuangan

pelatihan usaha kecil;pelatihan kejuruan dan keterampilan;jasa ketenagakerjaan;pendampingan;bantuan pemasaran;pengembangan produk;hubungan usaha kecil.

Program mata pencaharianditujukan bagi mereka yangdapat mencapai kesuksesan

dalam kegiatan yangmenghasilkan pendapatanatau kegiatan usaha, dan

dapat membayar harga jasabantuan.

3.13.13.13.13.1PengantarPengantarPengantarPengantarPengantar

102

Pelatihan manajemen usaha kecilmengajarkan pengusaha mikro atau calonpengusaha mikro mengenai cara membuatcatatan, mengelola uang, dan menganalisispasar, arus kas dan keuntungan. Pelatihan inidapat benar-benar membantu parapengungsi yang berada jauh dari rumah

mereka dan ingin melanjutkan kegiatan ekonomi mereka yang terdahulu.Betapa terampilnya pun mereka, lingkungan baru mungkin tidak biasabagi mereka. Pelanggan baru mereka mungkin memiliki pilihan-pilihanyang berbeda dan kompetisinya lebih ketat. Mereka mungkin perlumempelajari keterampilan baru atau memilih kegiatan yangmenghasilkan pendapatan yang baru.

Pelatihan Memulai dan Meningkatkan Usaha Sendiri ILOPelatihan Memulai dan Meningkatkan Usaha Sendiri ILOPelatihan Memulai dan Meningkatkan Usaha Sendiri ILOPelatihan Memulai dan Meningkatkan Usaha Sendiri ILOPelatihan Memulai dan Meningkatkan Usaha Sendiri ILO(SIYB)(SIYB)(SIYB)(SIYB)(SIYB)

ILO telah mengembangkan suatu program pelatihan yangmengembangkan dan memperkuat keterampilan manajemen dasarpara pengusaha mikro dan kecil. Program ini memberikan institusi

pelatihan atau pihak-pihak lain yang melaksanakan program inidengan seperangkat bahan pelatihan yang komprehensif untukberbagai kelompok sasaran di sektor usaha kecil. Paket ini juga

memberikan beragam bahan dan alat-alat pendukung yang dapatdigunakan lembaga untuk memonitor dan mengevaluasi programpelatihan mereka. Program SIYB menjadikan para pengusaha kecil

di negara-negara berkembang dan negara-negara dalam masatransisi sebagai sasaran. Program ini telah dikenal di lebih dari 80negara diseluruh dunia dan buku panduannya telah diterjemahkan

ke dalam lebih dari 30 bahasa.

3.33.33.33.33.3 Pelatihan Pelatihan Pelatihan Pelatihan Pelatihan

kkkkketerampilaneterampilaneterampilaneterampilaneterampilanteknisteknisteknisteknisteknis

Penempa kaleng yang tidak bahagiaPenempa kaleng yang tidak bahagiaPenempa kaleng yang tidak bahagiaPenempa kaleng yang tidak bahagiaPenempa kaleng yang tidak bahagia

Seorang penempa kaleng yang diwawancarai dalam sebuahpenilaian usaha kecil memiliki setumpuk koper kaleng dalam

berbagai ukuran yang terbuat dari kaleng minyak sayur yang didaurulang. Ia berujar “Kotak-kotak yang Anda lihat disini telah berusia

empat bulan sejak saya buat. Tidak ada yang membelinya”.Meskipun demikian, ia telah melatih 10 orang lain dalam bidangyang dikuasainya tersebut. Ketika ditanya mengapa ia memilihjenis perdagangan ini, ia segera menjawab, “Ini adalah satu-

satunya keterampilan berdagang yang saya tahu. Saya terbiasamelakukan hal ini di Sudan dan tidak dapat melakukan hal lain....”

Pelatihan keterampilan Pelatihan keterampilan Pelatihan keterampilan Pelatihan keterampilan Pelatihan keterampilan mengacu pada kompetensi teknis yangdibutuhkan untuk membuat produk-produk tertentu. Biasanya seringdiorganisir secara informal, seperti pelatihan menempa besi, ataupelatihan untuk meningkatkan teknologi pertanian.

Pelatihan usaha kecilterfokus pada aspekkeuangan, pelatihan

keterampilan terfokus padakompetensi-kompetensi

teknis.

Contoh penempa kaleng tersebut memperlihatkan pentingnya pelatihanketerampilan untuk membantu masyarakat beradaptasi ke dalampermintaan pasar yang berbeda dari pasar yang mereka ketahui di rumah

3.23.23.23.23.2PelatihanPelatihanPelatihanPelatihanPelatihan

manajemenmanajemenmanajemenmanajemenmanajemenusaha kusaha kusaha kusaha kusaha kecilecilecilecilecil

103

atau sebelum konflik. Contoh tersebut menyoroti pentingnya kursuspelatihan untuk memberikan keterampilan alternatif.

Mantan prajurit yang memulai usahaMantan prajurit yang memulai usahaMantan prajurit yang memulai usahaMantan prajurit yang memulai usahaMantan prajurit yang memulai usaha

Di Uganda, CARE International melaksanakan kursus pelatihanmengenai cara untuk memilih, merencanakan, dan mengelola

kegiatan yang menghasilkan pendapatan. Kursus tersebutdirancang untuk mantan prajurit yang buta huruf atau semi buta

huruf, serta orang-orang dari komunitas penduduk setempat.Metodologi pembelajarannya sangat partisipatif dan

diselenggarakan dalam bahasa setempat.

Kursus tersebut berbentuk sesi sekali seminggu selama empat jamselama suatu periode lima minggu. Peserta menganalisis rumahtangga mereka dan ekonomi lokal, dan memilih kegiatan usahayang tepat. Pilihan mereka didasarkan pada pertimbangan yanghati-hati mengenai keterampilan teknis, dana yang diperlukan,

ketersediaan pasar, dan prospek keuntungan. Merekamengidentifikasi tahap-tahap implementasi, menentukan sumberdaya yang dibutuhkan dan menganggarkan biaya untuk kegiatanyang mereka pilih. Manajemen keuangan, manajemen risiko, dan

cicilan pembayaran pinjaman juga dibahas.

Uganda – menghasilkan uang sambil mengikuti pelatihanUganda – menghasilkan uang sambil mengikuti pelatihanUganda – menghasilkan uang sambil mengikuti pelatihanUganda – menghasilkan uang sambil mengikuti pelatihanUganda – menghasilkan uang sambil mengikuti pelatihan

Sebuah lembaga di Uganda memberikan kesempatan bagi parapengungsi, bersama dengan penduduk setempat, untuk berlatihdalam teknik sipil dan konstruksi. Peserta pengungsi dan para

penduduk memperoleh kesempatan untuk mempraktikanketerampilan mereka dengan dikontrak melalui lembaga pelatihan

tersebut untuk membangun gedung atau melakukan pekerjaanperawatan dalam masyarakat yang lebih luas. Melalui upah yang

mereka terima, para peserta pelatihan dapat membayar biayapelatihan mereka.

Pelatihan kejuruan Pelatihan kejuruan Pelatihan kejuruan Pelatihan kejuruan Pelatihan kejuruan mengacu pada pelatihan, biasanya di sebuah pusatpelatihan formal, di bidang kegiatan ekonomi dengan standar nasionalyang diakui, seperti pelatihan guru atau pelatihan teknisi listrik. Biasanyaterdapat pembagian sertifikat.

Pusat pelatihan formal Pusat pelatihan formal Pusat pelatihan formal Pusat pelatihan formal Pusat pelatihan formal menawarkan pendidikan formal, dengan ujianyang ditetapkan oleh departemen pendidikan nasional pemerintah.Sayangnya, banyak dari pusat-pusat seperti yang dimaksud yang terbuktitidak efisien dan tidak hemat, seringkali gagal melengkapi pesertapelatihan dengan keterampilan-keterampilan yang mampumempekerjakan mereka. Keuntungan dari pusat formal ini adalah bahwamereka sudah memiliki infrastruktur, dan mungkin bersedia menerimapara pengungsi. Hal ini penting apabila satu-satunya alternatif adalahmendirikan dan membangun pusat pelatihan pararel. Setelahmenyelesaikan program pelatihan formal, peserta dapatmengkonsolidasikan keterampilan mereka melalui program magang ataupraktik kerja lapangan.

104

Pusat pelat ihan bergerak Pusat pelat ihan bergerak Pusat pelat ihan bergerak Pusat pelat ihan bergerak Pusat pelat ihan bergerak mengurangi biaya transportasi danmenghemat waktu peserta karena instrukturnya berpindah-pindah darisatu tempat ke tempat yang lain, mengajar para peserta di komunitasmereka sendiri. Pendekatan bergerak ini sangat cocok untuk membawapelatihan ke dalam kelompok-kelompok yang terpinggirkan atau rentan.Pusat bergerak menggunakan fasilitas lokal seperti rumah peserta, dibawah pohon, ruang kelas dan tempat ibadah.

3.43.43.43.43.4MerancangMerancangMerancangMerancangMerancangkurikulumkurikulumkurikulumkurikulumkurikulumpelatihanpelatihanpelatihanpelatihanpelatihan

Pertanyaan-pertanyaan untuk penilaian kPertanyaan-pertanyaan untuk penilaian kPertanyaan-pertanyaan untuk penilaian kPertanyaan-pertanyaan untuk penilaian kPertanyaan-pertanyaan untuk penilaian keterampilaneterampilaneterampilaneterampilaneterampilan

(lihat juga Modul 3 mengenai penilaian untuk pertanyaan-pertanyaan lain yang relevan)

Kegiatan ekonomi apa (dibayar, tidak dibayar, penuh, paruhwaktu) yang terdapat dalam masyarakat?

Kegiatan keterampilan apa saja yang akan memenuhipermintaan atas barang dan jasa?

Beasiswa Beasiswa Beasiswa Beasiswa Beasiswa dapat memberikan keterampilan yang dibutuhkan dalamkomunitas, sementara pada saat yang bersamaan memberikanpenghargaan bagi individu-individu yang menonjol yang telah mengikutipendidikan menengah dengan baik. Beasiswa untuk pendidikan tingkatlanjutan dapat memungkinkan murid-murid untuk mengakses universitasatau lembaga pelatihan kejuruan. Terkadang beasiswa dikaitkan denganaffirmative action untuk memastikan bahwa lebih banyak kelompok rentanatau kelompok yang terpinggirkan yang memperoleh akses pendidikanlanjutan. Dalam jangka pendek, beasiswa memberi keuntungan bukanhanya bagi beberapa orang, tetapi dalam jangka panjang, apabilapenerima beasiswa kembali ke masyarakat setelah menyelesaikanpelatihan mereka, masyarakat secara keseluruhan pun akan memperolehkeuntungan dari keterampilan mereka.

Pelatihan kejuruan dan keterampilan merupakan layanan khusus yangditujukan untuk memberikan pengetahuan dan keterampilan yangmengarah pada kesempatan kerja formal atau wiraswasta. Programpelatihan yang populer di masyarakat yang terpengaruh oleh konflikmencakup perkayuan, pertanian, penempa kaleng, menjahit, menyamakkulit, memperbaiki kendaraan, konstruksi dan kerajinan.

Pelatihan bergerak untuk membuat komporPelatihan bergerak untuk membuat komporPelatihan bergerak untuk membuat komporPelatihan bergerak untuk membuat komporPelatihan bergerak untuk membuat kompor

Sebuah proyek di Tanzania menggabungkan tujuan perlindunganlingkungan dan menghasilkan pendapatan. Proyek tersebut

bertujuan untuk melindungi pohon-pohon di sekeliling wilayahtersebut dengan memberikan keterampilan bagi perempuanpengungsi yang kembali untuk membuat kompor yang hemat

tenaga. Staf proyek pindah dari satu perkampungan keperkampungan yang lain untuk melatih beberapa perempuan di

setiap komunitas yang kemudian akan membuat kompor dariarang atau melatih orang lain dalam komunitas tersebut.

105

Pelatihan itu bukan tujuan itu sendiri, tetapicara untuk mencapai tujuan. Ketikamerancang program pelatihan, lembagaharus terfokus pada pelatihan yangmengurangi ketidakseimbangan antarakesempatan kerja dan keterampilan dalammasyarakat. Permintaan jangka pendek danjangka panjang atas keterampilan harusditentukan dengan suatu penilaian pasar. Cakupan ketenagakerjaan yangterbatas di sektor formal harus dihadapi dengan menyesuaikan pelatihandengan pasar kerja lokal, mungkin dengan program magang. Bagi parapengungsi, lembaga pelaksana harus terfokus pada keterampilan-keterampilan yang akan membantu kegiatan usaha mereka di negarayang menjadi suaka mereka, tetapi pada saat yang bersamaanmempertimbangkan bagaimana keterampilan-keterampilan ini dapatmemberikan mereka penghidupan ketika mereka pulang kembali.

Lembaga pelatihan harus realistis mengenai keahlian organisasi danpotensi mereka untuk mengembangkan keahlian. Program harus responsifterhadap klien dalam hal penyampaian, teknologi, waktu, lokasi danorganisasi sosial. Untuk membantu kemampuan peserta untukdipekerjakan, program harus mengukur hasil dan menyempurnakanpendekatan-pendekatan mereka. Isu-isu lain untuk dipertimbangkanadalah penghematan, efisiensi dan keberlanjutan.

Pelatihan bagi pemula Pelatihan bagi pemula Pelatihan bagi pemula Pelatihan bagi pemula Pelatihan bagi pemula cocok dalam masyarakat dimana terdapattenaga-tenaga terampil yang memproduksi barang dan jasa. Tenagaterampil setuju untuk melaih satu atau lebih dari satu orang pemula selamaperiode tertentu di tempat kerjanya, dengan imbalan uang atau hal lain.Pekerja pemula akan memperoleh remunerasi untuk kerjanya, sementarapengrajin memperoleh tambahan ketrampilan untuk meningkatkanproduktifitas. Pelatihan bagi pemula berguna bagi lulusan sekolah untukmenambah CV mereka dengan pengalaman kerja.

Kurikulum pelatihan harusdidasarkan pada suatupenilaian yang harus

mengukur kesenjanganantara kesempatan kerja

dengan keterampilan dalammasyarakat.

3.53.53.53.53.5Pelatihan diPelatihan diPelatihan diPelatihan diPelatihan di

tempattempattempattempattempatkkkkkerjaerjaerjaerjaerja

Penata rambut pemula mendirikan usaha sendiriPenata rambut pemula mendirikan usaha sendiriPenata rambut pemula mendirikan usaha sendiriPenata rambut pemula mendirikan usaha sendiriPenata rambut pemula mendirikan usaha sendiri

Sebuah lembaga yang bekerja dengan pengungsi perkotaanmengidentifikasi penata rambut setempat yang bersedia melatihpengungsi dengan biaya tertentu. Setelah pelatihan, beberapa

pengungsi perempuan mendirikan salon mereka sendiri di wilayahpinggiran kota, dengan pinjaman mikro dari lembaga tersebut.Setelah donor mengakhiri bantuannya, perempuan-perempuan

tersebut mampu menghidupi keluarga mereka dengan pendapatandari usaha baru mereka.

Berapa banyak tenaga terampil yang sudah terlibat dalamkegiatan-kegiatan tersebut?

Berapa banyak lagi yang mungkin dibutuhkan?

106

Menghubungkan penjahit dengan pasarMenghubungkan penjahit dengan pasarMenghubungkan penjahit dengan pasarMenghubungkan penjahit dengan pasarMenghubungkan penjahit dengan pasar

Sebuah lembaga melatih beberapa orang yang terpengaruhkonflik dalam hal keterampilan menjahit, kemudian

menghubungkan mereka dengan beberapa sekolah di kota untukmemasarkan jasa mereka. Para peserta pelatihan segera

memperoleh beberapa kontrak untuk membuat seragam sekolahsecara terus menerus. Lembaga kemudian menghubungkan mereka

dengan sebuah program keuangan mikro yang memberikanpinjaman bagi para penjahit untuk membeli peralatan dan bahan.

Pelajaran yang diperoleh dari program-programPelajaran yang diperoleh dari program-programPelajaran yang diperoleh dari program-programPelajaran yang diperoleh dari program-programPelajaran yang diperoleh dari program-programpelatihanpelatihanpelatihanpelatihanpelatihan

rancangan kurikulum yang seksamamerupakan hal yang penting. Ingatlahbahwa banyak peserta pelatihan yangtidak dapat memperoleh kesempatankerja bahkan setelah mereka lulus.Dengan mengembangkan kurikulumberdasarkan permintaan pasar,kesempatan untuk memperolehpekerjaan dapat ditingkatkan;pelatihan tidak cukup. Para lulusan pelatihan juga membutuhkantempat kerja, alat-alat dan bahan baku untuk dapat menerapkanketerampilan yang baru mereka peroleh;membangun hubungan. Menghubungkan peserta pelatihan denganusaha-usaha kecil membantu mereka melihat perdagangan dari sudutpandang usaha. Lulusan dapat dihubungkan dengan program-pro-gram keuangan mikro dan pasar untuk membantu merekamempekerjakan diri sendiri atau bekerja untuk usaha kecil.

Pemula produksi di MalawiPemula produksi di MalawiPemula produksi di MalawiPemula produksi di MalawiPemula produksi di Malawi

Sebuah proyek di Malawi memberikan kesempatan untukmenghasilkan pendapatan bagi para artisan terampil sebagai

imbalan bagi pelatihan yang mereka berikan pada orang lain dalamkegiatan produksi. Para produsen terampil ini diberikan akses bebas

untuk fasilitas bengkel, apabila mereka melatih para pemula.

Pusat sumber daya yang menggabungkan pelatihan dan produksiPusat sumber daya yang menggabungkan pelatihan dan produksiPusat sumber daya yang menggabungkan pelatihan dan produksiPusat sumber daya yang menggabungkan pelatihan dan produksiPusat sumber daya yang menggabungkan pelatihan dan produksidapat menawarkan alat-alat dan tempat kerja bagi tenaga terampil,dengan imbalan melatih pengungsi pekerja pemula. Para pengrajinmemperoleh keuntungan dari penggunaan fasilitas dan tenaga gratis,sementara para pemula memperoleh keterampilan yang berguna.

Apabila peserta pelatihandihubungkan dengan pasar,

usaha-usaha kecil danorganisasi bantuan, merekamemiliki kemungkinan lebih

besar untuk memperolehpekerjaan.

107

Indikator kunci kIndikator kunci kIndikator kunci kIndikator kunci kIndikator kunci kesuksesan presuksesan presuksesan presuksesan presuksesan program pelatihan:ogram pelatihan:ogram pelatihan:ogram pelatihan:ogram pelatihan:

proporsi peserta pelatihan yang sukses menyelesaikan kursus;proporsi pengungsi lulusan yang menemukan pekerjaan ataumempekerjakan diri sendiri di negara tuan rumah;keterampilan dan teknologi baru muncul dalam ekonomi lokal;barang dan jasa dibawa ke dalam masyarakat pengungsi(pengganti bantuan);peningkatan produktifitas atau keuntungan sebagai hasilpelatihan;dampak jangka panjang program pelatihan;peningkatan kondisi kehidupan para lulusan;biaya tetap/rata-rata per lulusan;biaya tetap/rata-rata per lulusan yang menemukan kesempatankerja yang menguntungkan.

Bantuan pemasaran meliputi serangkaianintervensi yang semuanya bertujuan untukmenyampaikan produk dan jasa dari usahakecil kepada konsumen akhir. Karenaketerlibatan jangka pendek mereka, donorbantuan dapat memfasilitasi dan membantu,dari pada memberikan jasa seperti yang

dimaksud secara langsung.

Bantuan pemasaran meliputi:

informasi pasar. Menginformasikan kepada orang-orang mengenaipasar dan harga-harga di berbagai tempat;menyediakan fasilitas penyimpanan. Hal ini khususnya penting dalammasyarakat yang terpengaruh oleh konflik, dimana fasilitas sepertiyang dimaksud seringkali tidak tersedia;membangun hubungan diantara para pengusaha mikro;menghubungkan pengusaha dengan calon pembeli.

Biaya jasa-jasa seperti ini harus dikenakan pada klien pada suatu tingkatyang mencerminkan biaya pelayanan yang sebenarnya. Pendekatan amaldapat berbahaya bagi persediaan jasa dalam jangka panjang, dan olehkarenanya untuk keberlanjutan usaha klien.

Asosiasi Pemegang Usaha KAsosiasi Pemegang Usaha KAsosiasi Pemegang Usaha KAsosiasi Pemegang Usaha KAsosiasi Pemegang Usaha Kecil ecil ecil ecil ecil (Smallholder(Smallholder(Smallholder(Smallholder(SmallholderBusiness Association/SBA)Business Association/SBA)Business Association/SBA)Business Association/SBA)Business Association/SBA)

Pemegang usaha kecil adalah mereka yangberpendapatan rendah yang menjalankanusaha kecil dan memiliki sedikit akses tanah.Asosiasi pemegang usaha kecil adalahorganisasi yang dimiliki dan dikendalikanoleh para pemegang usaha kecil yangmemberikan jasa bagi para anggotanya

3.63.63.63.63.6BantuanBantuanBantuanBantuanBantuan

pemasaranpemasaranpemasaranpemasaranpemasaran

Bantuan pemasaranmembantu pengusaha

menjual produk mereka.Organisasi mendorong

dibangunnya hubungan danberbagi informasi.

SBA memfasilitasi pekerjaanpara anggotanya. Bersama-

sama, mereka memiliki suarayang lebih besar. Mereka

dapat melobi, menawar danberbagi peralatan.

108

secara nirlaba. Tujuannya adalah untuk membantu anggota menyadarikeuntungan yang lebih besar dari usaha-usaha mereka.

Konsep perkumpulan pemegang usaha kecil adalah untuk memberikankekuatan yang lebih besar kepada para anggota dibandingkan denganapabila mereka berjalan sendiri-sendiri. Perkumpulan tersebut diorganisirsesuai dengan kebutuhan atau kepentingan bersama para pemegangusaha kecil. Keuntungan dari kegiatan-kegiatannya dibagi bersamadiantara anggota, sesuai dengan proporsi seberapa besarnya merekatelah memasarkan melalui perkumpulan atau berapa banyak barang yangtelah mereka beli melalui perkumpulan. Perkumpulan pemegang usahakecil sepenuhnya dikendalikan secara demokratis oleh anggota-anggotanya. Mereka memberikan anggota-anggotanya suara yang lebihbesar.

Perkumpulan dapat menggunakan ukuran besar yang mereka miliki untuk:

menawar harga yang lebih baik untuk bahan-bahan produksi;memasang harga pasar yang lebih disukai;menawar untuk memperoleh potongan harga untuk barang-barangeceran bagi para anggota;mengakses peralatan produksi bersama, misalnya menyewa ataumembeli kendaraan atau mesin pengolah makanan;meningkatkan dukungan politik atau teknis dari pemerintah, petugasperdagangan, pihak yang berkepentingan lainnya dan lembaga do-nor.

Perkumpulan pemegang usaha kecil beroperasi sesuai denganpermintaan dan harus dijalankan sebagai usatu usaha, memberikan jasayang dibutuhkan oleh mayoritas anggota untuk pengoperasian usaha yangkunci. Mereka tidak dapat melakukan pekerjaan produksi anggota-anggotanya, tetapi mereka dapat memfasilitasi pekerjaan ini denganmenawarkan layanan khusus.

Karena keterlibatan jangka pendek mereka, donor bantuan harusmemfasilitasi dan mendukung layanan seperti tersebut, daripadamenyediakannya secara langsung. Mereka dapat mendorong masyarakatyang terpengaruh oleh konflik untuk mendirikan perkumpulan pemegangusaha kecil dan memberikan bantuan teknis.

Perkumpulan usaha yang suksesPerkumpulan usaha yang suksesPerkumpulan usaha yang suksesPerkumpulan usaha yang suksesPerkumpulan usaha yang sukses

Di Uganda, sebuah kelompok peternak lebah dan pengusahamemutuskan untuk menjual madu mereka di pasar eksternal, karena adapermintaan yang cukup signifikan di pasar Eropa untuk madu tersebut.Mereka membentuk Perkumpulan Peternak Lebah Madu Uganda.Perkumpulan tersebut mengembangkan sebuah pelatihan yang terfokuspada teknologi yang tepat untuk memproduksi madu berkualitas,membangun sarang lebah, produksi alat-alat dan pakaian pelindung,selain keterampilan pemasaran dan manajemen. Mereka jugamengidentifikasi kelompok-kelompok produsen madu di dalam negeridan melatih kelompok-kelompok ini. Para pengungsi juga turutberpartisipasi dalam pelatihan tersebut. Madu dikirimkan ke ibu kota,Kampala, menggunakan ember-ember yang tertutup rapat dan bus umumsetempat. Di Kampala, madu kemudian diolah oleh perusahaan mikroyang didirikan oleh para pendirinya dan disponsori oleh donor

109

pembangunan. Madu tersebut kemudian dikirim ke luar negeri, sementarasebagian kecil dari madu tersebut dijual di pasar lokal.

Contoh ini memiliki aspek-aspek positif yang berbeda:

Pendiri perkumpulan tersebut memiliki motivasi dan kreatif;Mereka menstimulir produsen lokal untuk meningkatkan produksiuntuk meningkatkan pendapatan mereka;Mereka menghubungkan produsen lapangan dengan kelompokprodusen yang lebih luas, yang menciptakan suatu jaringan di seluruhnegara, dan memperkuat posisi mereka di pasar;Mereka juga mendorong perkumpulan pemegang usaha kecil dibidang peternak lebah, perkayuan, penjahit, penempa kaleng,manajemen usaha, dan mendorong sektor-sektor ini untuk bekerjabersama-sama;Proyek tersebut juga didasarkan pada penggunaan sumber daya lokaldengan hemat dan penggunaan teknologi yang tepat;

Sebagai hasil dari prakarsa tersebut, beberapa penerima hasilnya mampumengakses jasa keuangan mikro untuk meningkatkan usaha mereka.

Layanan ketenagakerjaan dapat menciptakan beberapa pekerjaan dimasyarakat yang terpengaruh oleh konflik. Tetapi tidak dapat menjangkausejumlah besar orang melalui program tersebut dan pasar kerja mungkindikontrak khusus di lingkungan seperti ini.

Masyarakat yang terpengaruh oleh konflik memiliki sedikit informasimengenai pasar kerja, terutama segera setelah konflik. Mereka yang pergidari negara asal mereka mungkin memiliki pengetahuan yang terbatasatau tidak memiliki pengetahuan sama sekali mengenai dimana danbagaimana cara mencari pekerjaan di negara tuan rumah. Merekamungkin kekurangan izin yang diperlukan atau keterampilan berbahasa.Dalam konteks seperti itu, lembaga pelaksana dapat membantupengungsi dengan memberikan informasi mengenai ketenagakerjaan danmenangani masalah-masalah seperti diskriminasi dan eksploitasi. Sebelummencoba menempatkan para pengungsi dalam suatu kesempatan kerja,lembaga pelaksana harus membiasakan diri mereka dengan kebijakan-kebijakan dan praktik-praktik pemerintah mengenai ketenagakerjaan.

Kesempatan kerja bagi tenaga terampil maupun tidak terampil mungkintersedia di dalam Persatuan Bangsa-Bangsa dan organisasi bantuan atauorganisasi pembangunan lain yang beroperasi di wilayah tersebut.Kesempatan-kesempatan ini terbatas dan bersifat sementara, tetapikesempatan-kesempatan tersebut dapat berkontribusi dalampengembangan keterampilan-keterampilan yang penting.

Lembaga pelaksana dapat mempertimbangkan serangkaian layananketenagakerjaan:

kursus orientasi:kursus orientasi:kursus orientasi:kursus orientasi:kursus orientasi:untuk memperkenalkan para pengungsi dengan ekonomi lokal danketerampilan-keterampilan yang dibutuhkan oleh pengusaha-pengusaha lokal;bimbingan karir dan layanan penyuluhan:bimbingan karir dan layanan penyuluhan:bimbingan karir dan layanan penyuluhan:bimbingan karir dan layanan penyuluhan:bimbingan karir dan layanan penyuluhan:bagi para pengungsi dan penduduk setempat, terfokus pada

3.73.73.73.73.7LayananLayananLayananLayananLayanan

kkkkketenagaketenagaketenagaketenagaketenagakerjaanerjaanerjaanerjaanerjaan

110

kesempatan-kesempatan di pasar kerja, keterampilan-keterampilanyang dibutuhkan dan kesempatan-kesempatan pelatihan;informasi mengenai perlindungan hukum bagi pengungsi:informasi mengenai perlindungan hukum bagi pengungsi:informasi mengenai perlindungan hukum bagi pengungsi:informasi mengenai perlindungan hukum bagi pengungsi:informasi mengenai perlindungan hukum bagi pengungsi:untuk memberi peringatan mengenai hambatan hukum, diskriminasidan eksploitasi di pasar kerjainformasi mengenai kondisi kerja:informasi mengenai kondisi kerja:informasi mengenai kondisi kerja:informasi mengenai kondisi kerja:informasi mengenai kondisi kerja:bagi para pengungsi dan penduduk setempat, untuk memberiperingatan mengenai kondisi yang tidak sehat;pendidikan bahasa:pendidikan bahasa:pendidikan bahasa:pendidikan bahasa:pendidikan bahasa:bagi para pengungsi, untuk menangani hambatan keterbatasa bahasabaik lisan maupun tulisan.

ProgramProgramProgramProgramProgramPenghidupanPenghidupanPenghidupanPenghidupanPenghidupan

KKKKKelebihan dan kelebihan dan kelebihan dan kelebihan dan kelebihan dan kekurangan intervensi yangekurangan intervensi yangekurangan intervensi yangekurangan intervensi yangekurangan intervensi yangberbeda-bedaberbeda-bedaberbeda-bedaberbeda-bedaberbeda-bedaTabel di bawah ini menyajikan kelebihan dan kekurangan beberapa programpenghidupan

KELEBIHANKELEBIHANKELEBIHANKELEBIHANKELEBIHAN

mencocokan siklus donoryang berjangka pendek;berkontribusi terhadapsuntikan uang ke dalamekonomi lokal danpengungsi;mungkin merupakan satu-satunya pilihan apabilapopulasi yang terpengaruhkonflik sangat terpecahbelah.biaya implementasi yangrendah.

KEKURANGANKEKURANGANKEKURANGANKEKURANGANKEKURANGAN

tidak berkelanjutankarena hibah tidakberputar;cenderungmeningkatkanketergantungan;hanya menguntungkanbeberapa orang;risiko tidak menjangkaumereka yang palingmembutuhkan karenamekanisme seleksi yanglemah;penggunaan hibah yangtidak produktifmerupakan hal yangumum;distorsi pasar keuanganlokal

dampak pelatihanterbatas apabilabantuan tindak lanjuttidak dapat diakses olehpeserta pelatihan.

seringkali didorong olehpersediaan dan bukanpermintaan;risiko distorsi pasarapabila kurikulum tidakdidiversifikasi;dapat mengarah padafrustasi apabilaperaturan pemerintahmembatasi kesempatankerja bagi parapengungsi atauketerlibatan merekadalam perdagangan;

HibahHibahHibahHibahHibahusahausahausahausahausaha

PelatihanPelatihanPelatihanPelatihanPelatihanmanajemenmanajemenmanajemenmanajemenmanajemenusaha kecilusaha kecilusaha kecilusaha kecilusaha kecil

PelatihanPelatihanPelatihanPelatihanPelatihankejuruan /kejuruan /kejuruan /kejuruan /kejuruan /pelatihanpelatihanpelatihanpelatihanpelatihanketerampilanketerampilanketerampilanketerampilanketerampilan

mempersiapkan klien untukmenghadapi risiko dantantangan usaha;klien memilikikemungkinan lebih besaruntuk kelayakan kreditkarena peningkatanketerampilan dan sikap.

Pemberian keterampilan-keterampilan praktis,membuat klien lebih siapdipekerjakan di pasar.

Kualitas pembelajaranpengalaman langsung;waktu pelatihan yangfleksibel;mendorong kemandirian;seperangkat keterampilantambahan dapat dipelajaridan dikembangkan selamaproduksi.

Hubungan dengan ekonomi:mendorong pembangunanekonomi lokal melaluiinteraksi perdagangan.

tidak ada pembagian pasar

pembelajaran yang mudahdimonitor;kemungkinan kegiatanperdagangan formal.

memberikan kesempatanpendidikan bagi merekayang berbakat yangtanpanya tidak mungkindiakses.

mungkin cukup hemat;dapat memprakarsaiperkumpulan usaha kecil.

tidak menyelesaikanmasalah akses terhadapbahan baku dan sumberdaya lain;stereotip isu jenderdalam pelatihanketerampilan kejuruanmerupakan hal yangumum;dapat tidak hemat dantidak efisien.

mahal untuk dilaksanakan(biaya aset dan biayauntuk mulai);jumlah calon pesertaterbatas, mungkin bukancara yang hemat untukmelatih orang-orang.

ProgramProgramProgramProgramProgramPenghidupanPenghidupanPenghidupanPenghidupanPenghidupan

KelebihanKelebihanKelebihanKelebihanKelebihan KekuranganKekuranganKekuranganKekuranganKekurangan

PusatPusatPusatPusatPusatpelatihanpelatihanpelatihanpelatihanpelatihanbergerakbergerakbergerakbergerakbergerak

PusatPusatPusatPusatPusatpelatihanpelatihanpelatihanpelatihanpelatihan

BeasiswaBeasiswaBeasiswaBeasiswaBeasiswa

PusatPusatPusatPusatPusatsumbersumbersumbersumbersumberdayadayadayadayadaya

BantuanBantuanBantuanBantuanBantuanpemasaranpemasaranpemasaranpemasaranpemasaran

pengalaman dalamlingkungan kerja yangsebenarnya terbatas

biaya per peserta tinggi;ketergantungan terciptadi pusat pelatihandimana bahan bakudisediakan.

hanya sedikit yangdiuntungkan;sangat mahal;manajemen mungkinsulit;

kesuksesan dipengaruhibeberapa kondisieksternal (situasikeamanan, inflasi,permintaan yangberubah ubah);

ProgramProgramProgramProgramProgramPenghidupanPenghidupanPenghidupanPenghidupanPenghidupan

KelebihanKelebihanKelebihanKelebihanKelebihan KekuranganKekuranganKekuranganKekuranganKekurangan

LayananLayananLayananLayananLayananketenagakerjaanketenagakerjaanketenagakerjaanketenagakerjaanketenagakerjaan

AsosiasiAsosiasiAsosiasiAsosiasiAsosiasiUsaha KecilUsaha KecilUsaha KecilUsaha KecilUsaha Kecil

akses informasi pasaryang akurat dandapat diandalkanmungkin rendah.

kebijakan dan praktikpemerintah mungkintidak menguntungkan;kualifikasi pengungsimungkin tidak diakuidi negara tuan rumah.

tidak menjaminkesuksesan bagiindividu;di beberapa negara,perkumpulan memilikireputasi yang buruk;membutuhkan waktuyang lama untukmembangunkepercayaan danbudaya yangdibutuhkan untuksukses.

memberikan keuntunganyang memadai bagimereka yangdipekerjakan;dapat menanggapi isu-isu diskriminasi bagimereka yang berasal darimasyarakat yangterpengaruh oleh konflik.

hemat apabila dirancangdan dilaksanakan denganbenar;mendorong rekonstruksisosial.

114

Intervensi untuk mata pencaharian dalamIntervensi untuk mata pencaharian dalamIntervensi untuk mata pencaharian dalamIntervensi untuk mata pencaharian dalamIntervensi untuk mata pencaharian dalamsiklus programsiklus programsiklus programsiklus programsiklus program

Sesi ini menjelaskan mengenai cara melaksanakan intervensi penghidupanberdasarkan siklus program. Langkah-langkah dalam penyusunanprogram prakarsa penghidupan sama dengan langkah-langkah dalammenyusun prakarsa keuangan mikro.

4.14.14.14.14.1PengantarPengantarPengantarPengantarPengantar

Menilai danMenilai danMenilai danMenilai danMenilai danmenganalisismenganalisismenganalisismenganalisismenganalisisMengumpulkan

informasi untuk analisispersediaan dan

permintaanModul 3

RancanganRancanganRancanganRancanganRancanganMenetapkan tujuan,

mengidentifikasi mitra,mendefinisikan

metodologi, menentukanmasukan dan keluaran

Modul 4 dan 5

ImplementasiImplementasiImplementasiImplementasiImplementasiMengantarkan barangdan jasa, memberikan

bantuan teknis,mengelola kegiatan

Modul 6

MemonitorMemonitorMemonitorMemonitorMemonitorMengikuti program dan

klien denganmenggunakan indikator

kunciModul 7

Evaluasi dan tindakEvaluasi dan tindakEvaluasi dan tindakEvaluasi dan tindakEvaluasi dan tindaklanjutlanjutlanjutlanjutlanjut

Mengevaluasi programdan klien untuk dampak

dan revisi programModul 7

4.24.24.24.24.2PenilaianPenilaianPenilaianPenilaianPenilaian

Menilai kMenilai kMenilai kMenilai kMenilai kelompok sasaranelompok sasaranelompok sasaranelompok sasaranelompok sasaran

KLIENKLIENKLIENKLIENKLIEN

Tidak tercakupTidak tercakupTidak tercakupTidak tercakupTidak tercakupkarena kontekskarena kontekskarena kontekskarena kontekskarena konteks

terpencilkepadatan rendahtidak ada pasarterlalu tidak stabiltidak terdapatekonomi uang

Tidak tercakupTidak tercakupTidak tercakupTidak tercakupTidak tercakupkarena profilkarena profilkarena profilkarena profilkarena profil

Terlalu rentanTerlalu kayaTidak berjiwakewirausahaan

115

Dalam program mata pencaharian, penyusunan sasaran harus sespesifikmungkin. Tujuannya tetap untuk menjadikan sebanyak mungkin orangsebagai sasaran dengan sumber daya yang tersedia. Banyak kegiatanmata pencaharian yang dapat dilakukan dengan biaya yang lebih rendah(misalnya, pengembangan keterampilan melalui pelatihan “kelompokke kelompok” dalam hal teknik pertanian tertentu). Sumber daya terbatasdan permintaan akan tinggi, terutama apabila Anda memberikan asettanpa pemulihan biaya. Permintaan akan seringkali melebihi persediaan.Penting untuk memastikan obyektifitas dan transparansi dalam prosesseleksi.

Modul 3 membahas mengenai bagaimana dan mengapa penilaian harusdilakukan sebelum merancang program keuangan mikro. Penilaian untukprogram penghidupan sama pentingnya karena:

jasa yang dianggap relevan bagi donor dan lembaga mungkin cukupberbeda dengan permintaan atas jasa atau produk di dalammasyarakat yang terpengaruh oleh konflik. Lembaga harus berhati-hati jangan sampai berdasarkan pada persediaan dan memberikanapa yang bukan merupakan permintaan;mungkin terdapat kesempatan-kesempatan usaha (permintaan yangtidak terpenuhi) yang mungkin tidak disadari oleh lembaga donoratau lembaga pelaksana;lembaga pelaksana mungkin tidak memiliki sumber daya yangdiperlukan maupun keterampilan untuk melaksanakan suatu programmatapencahrian/livelihood yang dipertimbangkan;mungkin terdapat lembaga-lembaga lain yang menawarkan jasa yangsama, yang tidak diketahui oleh donor atau lembaga pelaksana;para pengungsi, pengungsi yang kembali, dan pengungsi lokal, sertapenduduk setempat, selalu memiliki beberapa keterampilan dansumber daya. Adalah suatu kesalahan untuk berpikir bahwa merekatidak memiliki apa pun juga untuk ditawarkan.

Mengetahui permintaan masyarakat atas barang dan jasa, dan bagaimanamereka ingin agar barang dan jasa tersebut disediakan, merupakan titikawal utama bagi rancangan produk dan jasa program.

Penilaian profil sosio-ekonomi pengungsiPenilaian profil sosio-ekonomi pengungsiPenilaian profil sosio-ekonomi pengungsiPenilaian profil sosio-ekonomi pengungsiPenilaian profil sosio-ekonomi pengungsi

Data untuk hal ini mungkin telah dimiliki oleh organisasi bantuan di dalampendaftaran mereka. Apabila demikian, penilaian menjadi permasalahanpeninjauan kembali dan analisis data. Apabila tidak ada data yangtersedia, atau untuk mengisi kesenjangan pengetahuan, suatu penilaianbaru akan diperlukan.

Penilaian ekonomi lokalPenilaian ekonomi lokalPenilaian ekonomi lokalPenilaian ekonomi lokalPenilaian ekonomi lokal

Sejumlah bidang harus dijajaki:

jenis ekonomi: uang/subsisten, pedesaan/perkotaan, pertanian/manufaktur;jenis usaha yang dominan, masalah-masalah yang biasanya dihadapidan permintaan atas tenaga kerja terampil dan tidak terampil;pasar yang ada atau yang potensial, lokasi dan skalanya;

116

pandangan pemerintah dan peraturan setempat mengenaiketerlibatan orang-orang dari masyarakat yang terpengaruh olehkonflik dalam mencari kegiatan ekonomi di wilayah tuan rumah;akses tanah yang dimiliki masyarakat, akses terhadap bahan baku dansumber daya alam lainnya;praktik setempat mengenai akses ketenagakerjaan melalui iklan, pusatketenagakerjaan, sertifikat pelatihan;sistem transportasi (sudah ada atau perlu dibangun);masalah-masalah yang dihadapi usaha-usaha yang ada di masyarakatyang terpengaruh oleh konflik;pandangan masyarakat mengenai jasa non-keuangan yang dapatmembantu kegiatan ekonomi pada umumnya, dan usaha padakhususnya.

Penilaian lingkungan hukum dan praktik-praktik yang terkait.Penilaian lingkungan hukum dan praktik-praktik yang terkait.Penilaian lingkungan hukum dan praktik-praktik yang terkait.Penilaian lingkungan hukum dan praktik-praktik yang terkait.Penilaian lingkungan hukum dan praktik-praktik yang terkait.

Peraturan apa saja yang ada yang memungkinkan pengungsi untukmengambil bagian dalam pelatihan dan kegiatan ekonomi?

Konvensi Jenewa tahun 1951 menyatakan hak-hak dan tanggung jawabpemerintah dan pengungsi;sementara beberapa negara telah meratifikasi konvensi ini, banyakyang telah melakukannya dengan beberapa pengecualian mengenaihak-hak pengungsi. Posisi negara tuan rumah harus diketahui denganjelas oleh lembaga pelaksana;ada situasi-situasi dimana praktik-praktik mungkin berbeda darikebijakan. Keberhati-hatian diperlukan dalam konteks ini;sertakanlah pertemuan dengan para pejabat, politisi dan ahli-ahliteknis di masyarakat yang terpengaruh oleh konflik dalam penilaian.

Alat penilaian yang memadaiAlat penilaian yang memadaiAlat penilaian yang memadaiAlat penilaian yang memadaiAlat penilaian yang memadai

Penilaian harus mendapatkan data kualitatif mengenai penghidupan,seperti mengapa orang-orang melakukan apa yang mereka lakukan, danbagaimana sikap mereka terhadap produk dan jasa. Penilaian harusmendapatkan data kuantitatif, seperti jumlah pasar, dan jaraknya dariperkampungan. Kombinasi alat-alat dapat digunakan:

peninjauan data sekunder, seperti bandingkan laporan departemendengan laporan dari lembaga pelaksana lain yang beroperasi diwilayah tersebut (apabila tersedia);wawancara inforwasi kunci di wilayah tersebut dengan para pengungsi,pengungsi yang kembali, pengungsi lokal, anggota masyarakat,pemimpin perkampungan, komandan perkemahan, politisi, pejabatteknis pemerintahan, LSM;diskusi kelompok terarah dengan perempuan, laki-laki, kaum mudadan kaum yang rentan;wawancara rumah tangga.

Melihat lingkunganMelihat lingkunganMelihat lingkunganMelihat lingkunganMelihat lingkungan

Siapakah pemasok dan pihak-pihak yang mempengaruhi programpenghidupan?

117

Pemasok Pemasok Pemasok Pemasok Pemasok dapat berarti lembaga pelatihan, sekolah kejuruan, universitas,perusahaan, pemerintah, LSM, organisasi internasional dan anggotamasyarakat.

Pihak-pihak yang berpengaruh Pihak-pihak yang berpengaruh Pihak-pihak yang berpengaruh Pihak-pihak yang berpengaruh Pihak-pihak yang berpengaruh dapat terdiri dari pemerintah (apabilapengungsi tidak diperbolehkan bekerja atau memperoleh pendidikan).Pihak-pihak yang berpengaruh juga dapat terdiri dari faktor-faktor politik,sosial dan ekonomi. Misalnya, pengungsi atau pengungsi lokal biasanyaditempatkan di kawasan yang paling miskin di negara tersebut, terkadangberbatasan dengan zona konflik. Mereka berbeda dari masyarakat tuanrumah dalam hal bahasa dan budaya, dan dapat ditolak atau dikucilkanoleh penduduk setempat. Mereka juga dapat dipandang sebagai “beban”atau ancaman oleh penduduk setempat atau pemerintah.

RancanganRancanganRancanganRancanganRancangan

Parameter-parameter berikut ini harus ditetapkan dalam tahap rancangan:

tujuan yang diinginkan;hasil yang diinginkan;kerangka waktu;kriteria seleksi untuk kelompok sasaran;anggaran;mekanisme pemulihan biaya.

Ketika merancang program penghidupan, tingkat intervensi harusdipertimbangkan. Misalnya, intervensi dapat dilangsungkan di tingkatindividual, rumah tangga, masyarakat, distrik atau propinsi.

Beberapa pertimbangan penting:Beberapa pertimbangan penting:Beberapa pertimbangan penting:Beberapa pertimbangan penting:Beberapa pertimbangan penting:

penting untuk melihat implikasi jangka panjang program penghidupanterhadap pasar. Setelah menerima pelatihan keterampilan, misalnya,pekerja harus memahami bagaimana mereka dapat menjual jasa danproduk mereka, bagaimana berhubungan dengan pembeli, danbagaimana mengorganisir diri mereka sendiri ke dalam suatuorganisasi. Pelatihan itu sendiri belum cukup. Intervensi penghidupanmembutuhkan kreativitas dan jasa serta hubungan tambahan, dansuatu penilaian menyeluruh mengenai bagaimana, dan sejauh mana,pasar dapat menyerap para peserta pelatihan, pencari kerja dan yanglain-lain.

Menghubungkan penjahit dengan pasarMenghubungkan penjahit dengan pasarMenghubungkan penjahit dengan pasarMenghubungkan penjahit dengan pasarMenghubungkan penjahit dengan pasar

Sebuah lembaga melatih beberapa orang yang terpengaruhkonflik dalam hal keterampilan menjahit, kemudian

menghubungkan mereka dengan beberapa sekolah di kota untukmemasarkan jasa mereka. Para peserta pelatihan segera

memperoleh beberapa kontrak untuk membuat seragam sekolahsecara terus menerus. Lembaga kemudian menghubungkan mereka

dengan sebuah program keuangan mikro yang memberikanpinjaman bagi para penjahit untuk membeli peralatan dan bahan.

118

kepemilikan program oleh parapenerima program akan menentukankeberlanjutan intervensi matapencaharian.Apabila rasa kepemilikan mereka rendah,bertambahlah kemungkinan bahwaseseorang akan mengambil dan menjualaset-asetnya, atau peralatan tidak digunakandan memburuk kondisinya. Proyek yangdipaksakan oleh pihak luar tidak memilikikesempatan yang besar untuk sukses.

intervensi mata pencaharian dapat berkelanjutan, tetapi hal ini harusdirencanakan di tahap perancangan.

Dalam program mata pencaharian, isu implementasi dapat dibagi kedalam kategori-kategori berikut ini:

kepegawaian;kebijakan dan prosedur;aset dan pengadaan;manajemen program:

mekanisme distribusi;mekanisme monitoring.

Implementasi kegiatan-kegiatan mata pencaharian sering dipandanglebih mudah dari melaksanakan keuangan mikro. Meskipun demikian,apabila kegiatan mata pencaharian akan memiliki dampak positifterhadap kemandirian, siklus program harus diikuti seperti pada keuanganmikro. Program keuangan mikro mungkin lebih mudah dilaksanakandibandingkan dengan program mata pencaharian, dalam artian bahwaterdapat lebih banyak contoh praktik-praktik terbaik yang tersedia bagikeuangan mikro.

Kesuksesan dalam keuangan mikro diukur berdasarkan kedalaman, luasdan lamanya penjangkauan (keberlanjutan) dan dampak.

Parameter-parameter berikut ini relevan bagi program mata pencaharian:

Parameter kParameter kParameter kParameter kParameter kesuksesan dalam presuksesan dalam presuksesan dalam presuksesan dalam presuksesan dalam program mataogram mataogram mataogram mataogram matapencaharianpencaharianpencaharianpencaharianpencaharian

kedalaman penjangkauan;luas penjangkauan;dampak.

Apabila peserta programpelatihan dilatih di bidang

perkayuan dan setelahpelatihan, hanya bekerja di

bengkel, didanai dandikelola sepenuhnya oleh

suatu organisasiinternasional, apa yang akan

terjadi apabila organisasitersebut pergi?

4.34.34.34.34.3ImplementasiImplementasiImplementasiImplementasiImplementasi

4.44.44.44.44.4MonitoringMonitoringMonitoringMonitoringMonitoring

dan evaluasidan evaluasidan evaluasidan evaluasidan evaluasi

Jarang sekali seseorang mendengar mengenai program penghidupanyang tidak sukses. Tetapi kisah suksesnya seringkali didasarkan pada surveikepuasan. Banyak orang yang berpikir bahwa kepuasan sama dengandampak dalam program mata pencaharian. Tetapi faktanya adalah,terdapat seperangkat isu yang lebih luas yang harus dilihat, untukmenentukan dampak program tersebut.

119

Dalam program mata pencaharian, monitoring, pelaporan danakuntabilitas sangat penting. Dalam hal ini, program mata pencahariantidak jauh berbeda dari program keuangan mikro.

Perencanaan, implementasi dan monitoring program mata pencaharianharus didasarkan pada seperangkat indikator, sama halnya dengankeuangan mikro.

Indikator-indikator berikut ini dapat digunakan untuk mengukur kemajuanprogram mata pencaharian:

Indikator-indikator untuk program mata pencaharianIndikator-indikator untuk program mata pencaharianIndikator-indikator untuk program mata pencaharianIndikator-indikator untuk program mata pencaharianIndikator-indikator untuk program mata pencaharian

tingkat penanaman/penggunaan tanah (sampling);barang dan jasa yang tersedia di masyarakat;harga pasar untuk komoditas;jumlah usaha/perusahaan kecil dan jumlah orang yangdipekerjakan;status gizi;pelatihan keterampilan: jumlah orang yang mendaftarkandiri untuk mengikuti pelatihan, siapa yang dilatih, siapa yangmenggunakan keterampilannya melalui pekerjaannya(wirausaha);peningkatan pendapatan rumah tangga;tingkat manajemen jasa berbasis masyarakat;tingkat pemeliharaan infrastuktur, sumber air, dan lain-lainberbasis masyarakat;distribusi jender dalam akses terhadap jasa dan sumberdaya dan partisipasi dalam manajemen;kapasitas tabungan individu;tingkat akses terhadap jasa yang memerlukanpenanggungan biaya bersama (pendidikan, layanankesehatan, air, dan lain-lain);surplus produksi pertanian versus produksi subsisten;tingkat dukungan dan perawatan berbasis masyarakat yangdiberikan pada individu yang sangat rentan.

120

4.54.54.54.54.5RangkumanRangkumanRangkumanRangkumanRangkuman

dandandandandanpelajaran-pelajaran-pelajaran-pelajaran-pelajaran-pelajaranpelajaranpelajaranpelajaranpelajaran

kunci yangkunci yangkunci yangkunci yangkunci yangdapatdapatdapatdapatdapat

dipelajaridipelajaridipelajaridipelajaridipelajari

Isu-isu kunci dalam program mata pencaharianIsu-isu kunci dalam program mata pencaharianIsu-isu kunci dalam program mata pencaharianIsu-isu kunci dalam program mata pencaharianIsu-isu kunci dalam program mata pencaharian

orang-orang dalam masyarakat yang terpengaruh olehkonflik tidak tak berdaya. Mereka memiliki keterampilan dansumber daya lain yang dapat mereka gali untuk menghidupidiri mereka sendiri. Lembaga pelaksana harus melakukanupaya untuk menilai sumber daya ini dan membangunnyadalam diri mereka;program mata pencaharian dapat sama sulitnya untukdilaksanakan seperti prakarsa keuangan mikro, dan mungkintidak mencapai hasil yang diinginkan;terdapat risiko yang cukup besar bahwa program matapencaharian meracuni landasan bagi prakarsapembangunan di masa mendatang, termasuk keuanganmikro;apabila dilaksanakan dengan benar, intervensi matapencaharian tidak senantiasa lebih mudah dibandingkandengan keuangan mikro;terdapat beberapa macam intervensi mata pencaharian.Beberapa diantaranya merupakan pelengkap keuanganmikro (pengembangan keterampilan, pelatihanketerampilan) dan beberapa diantaranya merupakanpesaing langsung (hibah);

121

4.64.64.64.64.6DaftarDaftarDaftarDaftarDaftar

PustakaPustakaPustakaPustakaPustaka

Houtart, Myriam, “Skill development, skills training, vocational train-ing for self-reliance.” - makalah yang tidak dipublikasikan, UNHCRUganda, Agustus 2000Edgcomb, Elaine and Cawley, James (ed.), “Institutional Guide forEnterprise Development Organizations”, SEEP Network, New York,1993.UNHCR/PTTS, “Sourcebook for Refugee Skills Training,” Geneva, May1996.UNHCR, “Manual on self-reliance, employment and microfinance”,UNHCR; Desember 1997.Business development services – Seminar Reader: ”Developing com-mercial markets for BDS: can this give the scale and impact we need?”,http://training.itcilo.it/bdsseminar, (Spanish: http://training.itcilo.it/bdsseminario), Second Annual Seminar, 10 – 14 September 2001, Turin,Italia.Business Development Services for Small Enterprises: “Guiding prin-ciples for donor intervention”, 2001.

SitusSitusSitusSitusSitus

Enterwebhttp://www.enterweb.orgInternational Labour Organization – Small Enterprise Developmenthttp://www.ilo.org/sedSEEP Networkhttp://www.seepnetwork.org/bdsguide.htmlSwiss Agency for Development and Cooperation (SDC), Small Enter-prise Development (SED)http://www.intercooperation.ch/sed

119

LamLamLamLamLampirpirpirpirpiran 1an 1an 1an 1an 1Menghitung Menghitung Menghitung Menghitung Menghitung tingkat sukutingkat sukutingkat sukutingkat sukutingkat sukubungabungabungabungabungaMetode tingkat suku bunga tetap (Metode tingkat suku bunga tetap (Metode tingkat suku bunga tetap (Metode tingkat suku bunga tetap (Metode tingkat suku bunga tetap (flat rateflat rateflat rateflat rateflat rate)))))

Penghitungan flat rate dilakukan dengan empat rumus ini:

pembayaran bunga bulanan =pembayaran bunga bulanan =pembayaran bunga bulanan =pembayaran bunga bulanan =pembayaran bunga bulanan =besar pinjaman x tingkat suku bunga bulanan;pembayaran pinjaman bulanan =pembayaran pinjaman bulanan =pembayaran pinjaman bulanan =pembayaran pinjaman bulanan =pembayaran pinjaman bulanan =besar pinjaman / periode pinjaman (dalam bulan);jumlah pembayaran bulanan =jumlah pembayaran bulanan =jumlah pembayaran bulanan =jumlah pembayaran bulanan =jumlah pembayaran bulanan =pembayaran bunga bulanan + pembayaran pinjaman bulanan;sisa saldo (pada bulan tertentu) =sisa saldo (pada bulan tertentu) =sisa saldo (pada bulan tertentu) =sisa saldo (pada bulan tertentu) =sisa saldo (pada bulan tertentu) =sisa pinjaman yang belum dibayar (pada bulan itu) – pembayaranpinjaman bulanan.

Berdasarkan informasi di dalam Sampel Jadwal Pembayaran Satudibawah, rumus-rumus untuk akhir bulan kedua dapat dihitung sebagaiberikut:

pembayaran bungapembayaran bungapembayaran bungapembayaran bungapembayaran bunga1000 x 1,67% per bulan = 16,67 per bulan;pembayaran pinjamanpembayaran pinjamanpembayaran pinjamanpembayaran pinjamanpembayaran pinjaman1000 / 6 (bulan) = 166 per bulanjumlah pembayaran bulananjumlah pembayaran bulananjumlah pembayaran bulananjumlah pembayaran bulananjumlah pembayaran bulanan16,67 + 166,67 = 183,33;sisa saldo (bulan kedua)sisa saldo (bulan kedua)sisa saldo (bulan kedua)sisa saldo (bulan kedua)sisa saldo (bulan kedua)(1000 – 166,67) = 833,33 – 166,67 = 666,67.

Metode tingkat suku bunga saldo menurun (Metode tingkat suku bunga saldo menurun (Metode tingkat suku bunga saldo menurun (Metode tingkat suku bunga saldo menurun (Metode tingkat suku bunga saldo menurun (declining balancedeclining balancedeclining balancedeclining balancedeclining balance)))))

Penghitungan pembayaran bulanan menggunakan metode decliningbalance membutuhkan kalkulator keuangan, meskipun hal tersebut jugadapat dilakukan dengan rumus Excel. Dalam metode ini, langkah pertamaadalah untuk menentukan jumlah pembayaran pinjaman bulanan yangharus dibayarkan oleh klien. Jumlah ini tetap untuk setiap bulannya, jadisaldo pinjaman bertambah seiring dengan berjalannya waktu dan jumlahbunga menurun. Dengan menggunakan lembar kerja Excel, pertama-tamahitunglah pembayaran bulanan.

120

Rumusnya adalah:

pembayaran bulanan =pembayaran bulanan =pembayaran bulanan =pembayaran bulanan =pembayaran bulanan =P x M x T (Bunga, periode pinjaman, jumlah pinjaman)pembayaran bunga =saldo pinjaman yang belum dibayar x tingkat suku bunga per bulanpembayaran pinjaman =pembayaran pinjaman =pembayaran pinjaman =pembayaran pinjaman =pembayaran pinjaman =Pembayaran bulanan – pembayaran bungasisa saldo =sisa saldo =sisa saldo =sisa saldo =sisa saldo =saldo pinjaman yang belum dibayar dari bulan sebelumnya –pembayaran pinjaman

Berdasarkan informasi di dalam Sampel Jadwal Pembayaran Duadibawah, dan penghitungan di kertas kerja Excel, rumus-rumus untuk akhirbulan kedua dapat dihitung sebagai berikut:

pembayaran bulananpembayaran bulananpembayaran bulananpembayaran bulananpembayaran bulanan 176,52pembayaran bungapembayaran bungapembayaran bungapembayaran bungapembayaran bunga 840,14 x 1,67% = 14,00pembayaran pinjamanpembayaran pinjamanpembayaran pinjamanpembayaran pinjamanpembayaran pinjaman 176,52 – 14,00 = 162,52sisa saldosisa saldosisa saldosisa saldosisa saldo 840,14 – 162,52 = 677,62

Tingkat suku bunga efektifTingkat suku bunga efektifTingkat suku bunga efektifTingkat suku bunga efektifTingkat suku bunga efektif

Rumus berikut ini dapat digunakan untuk menghitung tingkat suku bungaefektif tanpa kalkulator keuangan. Untuk mengukurnya dengan lengkat,kita membutuhkan Internal Rate of Return (IRR) – Tingkat PengembalianInternal, nilai waktu uang, dan frekuensi pembayaran.

tingkat efektif =tingkat efektif =tingkat efektif =tingkat efektif =tingkat efektif =jumlah yang dibayarkan dalam bunga dan biaya / rata-rata jumlahpinjaman yang belum dibayar.

121

Daftar PustakaDaftar PustakaDaftar PustakaDaftar PustakaDaftar Pustaka

Ledgerwood, Joanna. Microfinance Handbook: “An Institutional andFinancial Perspective”. World Bank, 1999

Keuangan mikro pasca konflikKeuangan mikro pasca konflikKeuangan mikro pasca konflikKeuangan mikro pasca konflikKeuangan mikro pasca konflik

Concern Worldwide and Springfield Centre project http://www.postconflictmicrofinance.orgMicroenterprise Best Practises Project http://www.mip.orgInternational Labour Organization – Social Finance Programmehttp://www.ilo.org/socialfinanceConsultative Group to Assist the Pooresthttp://www.cgap.org

Keuangan mikroKeuangan mikroKeuangan mikroKeuangan mikroKeuangan mikro

Calmeadowhttp://www.calmeadow.com/Consultative Group to Assist the Pooresthttp://www.cgap.orgPlanet Financehttp://www.planetfinance.org/rcs/PlanetFinance/Site/Web/Fr/Accueil/index.jspPride Africahttp://www.prideafrica.comUNDP / UNCDF – Special Unit for Microfinance (SUM)http://www.uncdf.org/sum/index.html

Bantuan kBantuan kBantuan kBantuan kBantuan kemanusiaanemanusiaanemanusiaanemanusiaanemanusiaan

Relief Web – http://www.reliefweb.int/w/rwb.nsfUnited Nations High Commision for Refugeeshttp://www.unhcr.ch

UmumUmumUmumUmumUmum

Situs WSitus WSitus WSitus WSitus Webebebebeb

LamLamLamLamLampirpirpirpirpiran 2an 2an 2an 2an 2

122

Jejaring kJejaring kJejaring kJejaring kJejaring kerjaerjaerjaerjaerja

SEEP Network – http://www.seepnetwork.org/bdsguide.htmlSmall Enterprise Education and Promotion Networkwww.seepnetwork.orgMicrocredit Summithttp://www.microcreditsummit.org/Microfinance Networkhttp://www.bellanet.org/partners/mfn/

Situs lain yang terkaitSitus lain yang terkaitSitus lain yang terkaitSitus lain yang terkaitSitus lain yang terkait

INCORE – http://www.incore.ulst.ac.uk/IRIN, UN humanitarian information unithttp://www.irinnews.orgVirtual Library on Microcredit – www.gdrc.org/icmWorld Refugee websitehttp://www.worldrefugee.comSpringfield Centrehttp://www.springfieldcentre.com

123

Daftar IstilahDaftar IstilahDaftar IstilahDaftar IstilahDaftar Istilah

Klien dengan pinjaman yang masih harus dibayarkan pada suatu waktutertentu. Statistik resmi lembaga mengenai jumlah klien aktif biasanyatercatat sebagai jumlah klien dengan pinjaman yang masih harusdibayarkan pada tanggal pernyataan keuangannya diarsipkan.

penabung aktif dan / atau peminjam aktif di sebuah lembaga keuanganmikro.

Jumlah keseluruhan yang dipinjamkan kurang dari jumlah keseluruhanpinjaman yang dikembalikan; yaitu semua uang yang hilang, ataudipinjam pada institusi tersebut dalam bentuk pinjaman pada suatu waktu.Hal ini juga dapat didefinisikan sebagai saldo pinjaman yang belumdibayar dari semua pinjaman MFI yang belum dibayar (termasuk pinjamanyang masih berlangsung, kenakalan dan pinjaman restrukturisasi, tetapibukan pinjaman yang sudah dihapus). Hal ini tidak mencakup jumlahbunga yang dapat diperoleh.

Jumlah pinjaman (atau pinjaman beserta bunga) yang telah lewat masapembayarannya dan belum diterima oleh lembaga keuangan mikro.

Jumlah pembayaran yang terlambat (pinjaman, atau pinjaman besertabunga) dibagi dengan portofolio pinjaman yang belum dibayar.

Penilaian mencakup penilaian instrumental, latihan tingkat, dan kegiatan-kegiatan lain yang dapat menentukan seberapa baiknya kinerja lembagadi bidang keuangan, operasional, dan manajerial. Penilaian juga dapatdigunakan untuk menentukan permintaan atas keuangan mikro,mengidentifikasi calon klien, pelaksana dan mitra.

Pernyataan Keuangan yang menyajikan rangkuman dari suatu posisikeuangan lembaga pada waktu tertentu. Neraca merupakan pernyataansaham, yaitu gambaran langsung mengenai keadaan MFI pada suatuwaktu tertentu. Pernyataan tersebut mencerminkan apa yang dimiliki olehMFI, apa yang masih dipinjam (aset seperti uang, investasi, portofoliohutang, atau aset tetap), apa yang terhutang kepada pihak lain (tanggungjawab, seperti pinjaman dari bank, rekening yang dapat dibayar), danperbedaan antara keduanya (ekuitas atau aset bersih). Neracamemperlihatkan nilai bersih institusi tersebut pada waktu tertentu.

Satu kali pembayaran pinjaman atau pinjaman beserta bunga yang besaryang mungkin dikenakan pada akhir pinjaman atau sewa-pinjam.

Pematokan kelompok memberikan pengukuran kinerja dalam konteksdengan membandingkan institusi (misalnya, sebuah MFI) dengan institusiserupa berdasarkan faktor umum seperti wilayah, besar atau metodologi.Sebuah patokan juga dapat mengacu pada standar yang menjadiperbandingan bagi semua institusi yang sama.

Peminjam aktif:Peminjam aktif:Peminjam aktif:Peminjam aktif:Peminjam aktif:

Klien aktif:Klien aktif:Klien aktif:Klien aktif:Klien aktif:

PortofolioPortofolioPortofolioPortofolioPortofoliopinjaman aktif:pinjaman aktif:pinjaman aktif:pinjaman aktif:pinjaman aktif:

TTTTTunggakan:unggakan:unggakan:unggakan:unggakan:

TingkatTingkatTingkatTingkatTingkatTTTTTunggakan:unggakan:unggakan:unggakan:unggakan:

Penilaian/Penilaian/Penilaian/Penilaian/Penilaian/Assesment:Assesment:Assesment:Assesment:Assesment:

Neraca/BalanceNeraca/BalanceNeraca/BalanceNeraca/BalanceNeraca/BalanceSheet:Sheet:Sheet:Sheet:Sheet:

PembayaranPembayaranPembayaranPembayaranPembayaranbalon/Balloonbalon/Balloonbalon/Balloonbalon/Balloonbalon/BalloonPayment:Payment:Payment:Payment:Payment:

Pematokan/Pematokan/Pematokan/Pematokan/Pematokan/Benchmarking:Benchmarking:Benchmarking:Benchmarking:Benchmarking:

124

Pengembangan keuangan, kepegawaian dan kelembagaan suatuorganisasi, otoritas lokal atau entitas lokal.

Tahap dalam bantuan pengungsi setelah suatu keadaan darurat. Selamatahap ini, pemerintah berupaya memperbaiki sensus pengungsi dankorban keadan darurat, neralih dari perawatan pengobatan medis sampaike perawatan pencegahan, mendorong program untuk mengarah padakemandirian para pengungsi dan menjajaki solusi yang dapatdiberlakukan untuk populasi pengugnsi.

Jumlah klien aktif per petugas peminjaman. Hal ini merupakan ukuranyang penting bagi efisiensi institusi.

Aset yang dijanjikan untuk mengamankan pengembalian pinjaman.Biasanya, hal ini mencakup hak milik, tanah, mesin dan aset-aset tetaplainnya. Bentuk-bentuk alternatif dari jaminan meliputi jaminan kelompok,tabungan wajib, aset nominal (rumah tangga) dan penjamin pribadi.

Aset yang tidak nyata atau non-tradisional yang akan meyakinkanpeminjam bahwa pinjaman akan dikembalikan. Contoh-contohnyamencakup jaminan kelompok, perhiasan atau aset yang memiliki nilaipribadi yang tinggi bagi peminjam.

Lihat “Perbankan desa”.

Tabungan yang harus dimiliki oleh klien MFI sebagai suatu persyaratanbagi pinjaman yang ada atau pinjaman di masa depan. Tabungan wajibdapat dipegang baik oleh MFI sebagai penyimpan atau diluar MFI. Dalamhal yang terakhir, MFI memfasilitasi rekening tabungan bagi kliennya.

Suatu lembaga keuangan koperasi obligasi bersama nirlaba, biasanyaberbasis tabungan, dimiliki dan dijalankan oleh anggota-anggotanya.Anggota mengumpulkan dana mereka untuk membuat pinjaman bagisatu sama lain. Dewan sukarela yang menjalankan setiap serika kreditdipilih oleh anggota-anggotanya. Kebanyakan serikat kredit diorganisiruntuk melayani orang-orang di dalam komunitas tertentu, kelompok ataukelompok-kelompok pekerja, atau anggota sebuah organisasi atauperkumpulan. Anggota dapat menyimpan uang di organisasi tersebut,atau meminjam dari organisasi tersebut, atau keduanya.

Kemampuan dan kesediaan untuk membayar hutang, sebagaimanadiperlihatkan oleh latar belakang keuangan seseorang, kinerja usahanyadan sejarah kredit pribadinya, di masa kini dan masa yang lalu. Terkadangditentukan oleh suatu analisa eksternal terhadap usaha.

Bunga dihitung dari sisa jumlah pinjaman yang belum dibayar, yangsebenarnya berada di tangan peminjam selama setiap periode waktupinjaman.

Hal ini terjadi apabila peminjam tidak dapat atau tidak akanmengembalikan pinjamannya, dan MFI tidak lagi berharap untukmenerima pembayaran, (meskipun tetap mencoba).

PembangunanPembangunanPembangunanPembangunanPembangunankapasitas/kapasitas/kapasitas/kapasitas/kapasitas/CapacityCapacityCapacityCapacityCapacityBuilding:Building:Building:Building:Building:

Perawatan danPerawatan danPerawatan danPerawatan danPerawatan danpemeliharaan:pemeliharaan:pemeliharaan:pemeliharaan:pemeliharaan:

Beban klien:Beban klien:Beban klien:Beban klien:Beban klien:

Jaminan:Jaminan:Jaminan:Jaminan:Jaminan:

PenggantiPenggantiPenggantiPenggantiPenggantijaminan:jaminan:jaminan:jaminan:jaminan:

PerbankanPerbankanPerbankanPerbankanPerbankanmasyarakat:masyarakat:masyarakat:masyarakat:masyarakat:

TTTTTabungan wajib:abungan wajib:abungan wajib:abungan wajib:abungan wajib:

Serikat kredit/Serikat kredit/Serikat kredit/Serikat kredit/Serikat kredit/Koperasi Kredit:Koperasi Kredit:Koperasi Kredit:Koperasi Kredit:Koperasi Kredit:

KelayakanKelayakanKelayakanKelayakanKelayakankredit:kredit:kredit:kredit:kredit:

Metode tingkatMetode tingkatMetode tingkatMetode tingkatMetode tingkatsuku bungasuku bungasuku bungasuku bungasuku bungamenurun:menurun:menurun:menurun:menurun:

Macet:Macet:Macet:Macet:Macet:

125

Kegagalan untuk membayar pinjaman tepat waktu.

Tingkat kemiskinan klien yang dijangkau oleh lembaga keuangan mikro.

Pemindahtanganan sumber daya keuangan yang sebenarnya. Pencairanpinjaman micro mencerminkan pemindahan sejumlah pinjaman darilembaga peminjaman ke peminjam.

Tingkat suku bunga yang mencakup dampak bunga, biaya, komisi,metode penghitungan dan persyaratan-persyaratan pinjaman yang lain(misalnya, tabungan wajib) dalam keseluruhan biaya pinjaman. Hal iniselalu dinyatakan sebagai penghitungan bunga saldo menurun – baikbulanan atau tahunan, mencakup dampak penggabungan dan mewakilibiaya keuangan kepada peminjam.

Istilah yang luas yang mencakup semua jenis pekerjaan di sektor formaldan informal, termasuk kesempatan kerja kasual, berupah, sendiri danparsial.

Jasa non-keuangan bagi para pengusaha mikro, termasuk pelatihanusaha, jasa pemasaran dan teknologi, pengembangan keterampilan dananalisa sub-sektor.

Suatu analisa dan peninjauan yang sistematis, biasanya dilakukan olehkonsultan dari luar, mengenai dampak, efektifitas, efisiensi dan relevansikegiatan-kegiatan operasional ketika dibandingkan dengan tujuan-tujuanorganisasi atau solusi yang dibayangkan.

Individu yang sangat rentan – individu-individu yang tergantung padabantuan orang lain untuk kegiatan bertahan hidup harian yang mendasar.Ketergantungan mereka adalah akibat dari usia (anak-anak terlantar ataumanula yang hidup sendiri), kondisi fisik (cacat, penyakit kronis, tidak bisabangun dari tempat tidur, kekurangan gizi yang parah), kondisi psikologisatau kondisi sosial atau budaya yang parah tanpa akses untukmenghasilkan pendapatan.

Institusi keuangan yang dimiliki oleh anggota-anggotanya yang tidakmemiliki pemegang saham eksternal, dengan masing-masing anggotamemiliki hak satu suara dalam organisasi. Anggota dapat menyimpanuang dalam koperasi atau meminjam, atau keduanya.

Kemandirian Keuangan – jumlah pendapatan operasional dibagi denganpengeluaran keuangan, pinjaman yang hilang dan total biayaadministrasi, disesuaikan untuk pinjaman berbunga rendah dan inflasi.Dalam konteks keuangan mikro, sebuah institusi dianggap dapatmencukupi diri sendiri secara keuangan apabila ia memiliki pendapatancukup untuk membayar semua biaya administrasi, pinjaman yang hilang,kerugian dan pinjaman komersil. Tujuan kebanyakan dari penyesuaianini adalah untuk mencontohkan seberapa baiknya MFI dapat menutupibiaya-biayanya apabila operasinya tidak disubsidi dan ia mendanaiperluasannya dengan tanggung jawab biaya komersil.

TTTTTunggakan:unggakan:unggakan:unggakan:unggakan:

KedalamanKedalamanKedalamanKedalamanKedalamanpenjangkauan:penjangkauan:penjangkauan:penjangkauan:penjangkauan:

Pencairan:Pencairan:Pencairan:Pencairan:Pencairan:

Tingkat sukuTingkat sukuTingkat sukuTingkat sukuTingkat sukubunga efektif:bunga efektif:bunga efektif:bunga efektif:bunga efektif:

Ketenagakerjaan:Ketenagakerjaan:Ketenagakerjaan:Ketenagakerjaan:Ketenagakerjaan:

JasaJasaJasaJasaJasapengembanganpengembanganpengembanganpengembanganpengembanganperusahaan:perusahaan:perusahaan:perusahaan:perusahaan:

Evaluasi:Evaluasi:Evaluasi:Evaluasi:Evaluasi:

ExtremelyExtremelyExtremelyExtremelyExtremelyvulnerablevulnerablevulnerablevulnerablevulnerableindividualsindividualsindividualsindividualsindividuals(EVIs):(EVIs):(EVIs):(EVIs):(EVIs):

KoperasiKoperasiKoperasiKoperasiKoperasikeuangan:keuangan:keuangan:keuangan:keuangan:

Financial self-Financial self-Financial self-Financial self-Financial self-sufficiency (FSS):sufficiency (FSS):sufficiency (FSS):sufficiency (FSS):sufficiency (FSS):

126

Hak milik yang berumur panjang yang dimiliki oleh seorang pengusahaatau perusahaan mikro yang digunakan dalam produksi usahanya(misalnya, mesin jahit merupakan aset tetap bagi seorang pengusahamikro yang membuat pakaian). Peminjaman aset tetap merupakan jenisproduk keuangan mikro yang mencairkan dana untuk tujuan pembalianaset-aset tetap ini, yang membantu volume dan pendapatan produksi.

Produk keuangan mikro dimana pinjaman dicairkan dengan tujuan untukmembeli aset tetap, yang membantu volume dan pendapatan produksi.Juga disebut sebagai “pinjaman investasi” atau “pinjaman tertentu”.

Metode untuk menghitung bunga sebagai persentase jumlah pinjamanawal dan bukan jumlah yang tersisa selama waktu peminjaman, tanpamemandang rencana pembayaran (dapat berupa jumlah besar ataucicilan).

Bagan yang digunakan untuk menentukan status dana bergulir. Hal inimenunjukan uang (dari penabung atau peminjam) yang masuk sebagaidana dan tunai (kepada peminjam dan penabung) aliran dana keluar.Pernyataan arus memperlihatkan berapa banyak yang dipinjamkan ataudicairkan bagi para penabung, berapa banyak yang masuk ke dalam dana,dan dari transaksi yang mana.

Lembaga keuangan yang tunduk bukan hanya pada undang-undang danperaturan umum tetapi juga pada peraturan dan pengawasan perbankankhusus.

Proses dimana suatu dewan pengarah, melalui manajemen, memandulembaga dalam melaksanakan misi lembaga dan melindungi aset-asetnya.

Periode awal setelah pencairan pinjaman dimana selama waktu tersebutpeminjam tidak diharuskan membayar pinjaman, atau pinjaman danbunga.

Metodologi peminjaman yang memungkinkan suatu kelompok individu– sering disebut sebagai kelompok solidaritas – memberikan jaminanatau penjamin pinjaman melalui janji pembayaran kelompok. Insentifuntuk mengembalikan pinjaman didasarkan pada tekanan kelompok –apabila satu orang anggota kelompok gagal, maka anggota kelompokyang lain menutup jumlah pembayaran tersebut dan kehilangan aksesuntuk meminjam kembali di masa mendatang.

Tingkat inflasi yang sangat tinggi yang dapat mengakibatkan masalah-masalah ekonomi yang besar dan ketidakstabilan politik.

Suatu proses dimana pembayaran pinjaman disesuaikan dengan inflasiatau mata uang eksternal yang stabil.

Mereka yang secara langsung maupun tidak langsung, positif maupunnegatif, mempengaruhi lingkungan keuangan mikro.

Suatu pendekatan keuangan mikro yang menggabungkan pemberian jasanon-keuangan dengan keuangan mikro. Dua pendekatan yang umum bagikeuangan mikro terpadu adalah dengan menghubungkan kredit denganpendidikan dan menghubungkan kredit dengan pelatihan usaha.

Aset (aktiva)Aset (aktiva)Aset (aktiva)Aset (aktiva)Aset (aktiva)tetap:tetap:tetap:tetap:tetap:

Peminjaman/Peminjaman/Peminjaman/Peminjaman/Peminjaman/pinjaman asetpinjaman asetpinjaman asetpinjaman asetpinjaman asettetap:tetap:tetap:tetap:tetap:

Metode tingkatMetode tingkatMetode tingkatMetode tingkatMetode tingkatbunga rata:bunga rata:bunga rata:bunga rata:bunga rata:

Pernyataan arus:Pernyataan arus:Pernyataan arus:Pernyataan arus:Pernyataan arus:

LembagaLembagaLembagaLembagaLembagakeuangankeuangankeuangankeuangankeuanganformal:formal:formal:formal:formal:

Kepengurusan:Kepengurusan:Kepengurusan:Kepengurusan:Kepengurusan:

TTTTTenggang waktu:enggang waktu:enggang waktu:enggang waktu:enggang waktu:

PeminjamanPeminjamanPeminjamanPeminjamanPeminjamankelompok:kelompok:kelompok:kelompok:kelompok:

Hiperinflasi:Hiperinflasi:Hiperinflasi:Hiperinflasi:Hiperinflasi:

IndexingIndexingIndexingIndexingIndexingpinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:

Pihak yangPihak yangPihak yangPihak yangPihak yangberpengaruh:berpengaruh:berpengaruh:berpengaruh:berpengaruh:

PendekatanPendekatanPendekatanPendekatanPendekatanterpadu:terpadu:terpadu:terpadu:terpadu:

127

pengungsi lokal – orang-orang yang terpaksa atau diwajibkan mengungsidari rumah tempat tinggalnya sebagai akibat konflik bersenjata, kekerasanumum, pelanggaran hak asasi manusia atau bencana alam, tetapi belummeninggalkan batas negaranya.

Proses untuk mengidentifikasi apakah suatu program telah mencapai hasilyang diinginkan. Penilaian menentukan sampai sejauh mana perubahanyang diinginkan dapat diatribusikan ke dalam kegiatan program.

Organisasi yang bertanggung jawab untuk melaksanakan programkeuangan mikro.

Tidak terdapat batasan yang jelas antara income-generating activity (IGA)– kegiatan yang menghasilkan pendapatan – dan kegiatan usaha kecilyang dibantu oleh keuangan mikro. Pada umumnya, penghasilanpendapatan melibatkan lebih sedikit investasi ulang, lebih tercampurdengan ekonomi rumah tangga, membutuhkan lebih sedikit (atau tidaksama sekali) aset tetap, lebih sedikit manajemen dan keterampilan-keterampilan lain di tingkat baca tulis yang lebih rencah.

Rugi Laba juga dikenal sebagai Laporan Untung dan Rugi. Pernyataanini merupakan pernyataan arus yang merangkum semua kegiatankeuangan selama periode waktu yang dinyatakan, biasanya sebulan, tigabulan atau setahun. Pernyataan ini memperlihatkan semua pemasukandan pengeluaran untuk periode waktu yang ditentukan. Inti dari Rugi Labaini adalah pendapatan bersih (atau keuntungan bersih atau surplus) untukperiode tersebut.

Mencapai kemandirian lembaga pelaksana dengan memastikan bahwalembaga tersebut dipimpin, diurus dan memiliki pekerja yang berdedikasidan berkualitas. Hal ini mencakup aspek kemandirian keuangan,operasional dan sistem serta prosedur keuangan, sumber daya manusia,manajemen dan kepemimpinan, kualitas aset, kepengurusan.

Biaya peminjaman uang. Jumlah yang dibayarkan oleh peminjam sebagaitambahan dari jumlah pinjaman untuk mengkompensasi peminjam ataspenggunaan uang tersebut.

Pengekspresian bunga sebagai persentase dari pinjaman.

Metode yang disahkan oleh budaya Islam dimana tidak ada bunga yangdikenakan secara eksplisit tetapi cara-cara lain dimungkinkan bagipeminjam untuk menutup biaya-biaya mereka.

Tempat yang menghubungkan orang-orang yang mencari pekerjaandengan para pengusaha yang ingin merekrut staf.

Kontrak tertulis antara peminjam dan pemberi pinjaman yang menetapkanhak-hak dan kewajiban masing-masing pihak mengenai pinjaman tertentu.

Lihat Jaminan.

InternallyInternallyInternallyInternallyInternallydisplaceddisplaceddisplaceddisplaceddisplacedpersons (IDPs):persons (IDPs):persons (IDPs):persons (IDPs):persons (IDPs):

PenilaianPenilaianPenilaianPenilaianPenilaiandampak:dampak:dampak:dampak:dampak:

LembagaLembagaLembagaLembagaLembagapelaksana:pelaksana:pelaksana:pelaksana:pelaksana:

MenghasilkanMenghasilkanMenghasilkanMenghasilkanMenghasilkanpendapatan/pendapatan/pendapatan/pendapatan/pendapatan/IncomeIncomeIncomeIncomeIncomeGeneration:Generation:Generation:Generation:Generation:

Laporan RugiLaporan RugiLaporan RugiLaporan RugiLaporan RugiLaba:Laba:Laba:Laba:Laba:

KemampuanKemampuanKemampuanKemampuanKemampuankelembagaan:kelembagaan:kelembagaan:kelembagaan:kelembagaan:

Bunga:Bunga:Bunga:Bunga:Bunga:

Tingkat sukuTingkat sukuTingkat sukuTingkat sukuTingkat sukubunga:bunga:bunga:bunga:bunga:

Perbankan Islam:Perbankan Islam:Perbankan Islam:Perbankan Islam:Perbankan Islam:

PusatPusatPusatPusatPusatpenempatanpenempatanpenempatanpenempatanpenempatankerja:kerja:kerja:kerja:kerja:

KontrakKontrakKontrakKontrakKontrakpinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:

JaminanJaminanJaminanJaminanJaminanpinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:

128

Jumlah penghapusan untuk periode tertentu dibagi dengan rata-rataportofolio yang belum dibayar. Mewakili persentase pinjaman MFI yangtelah dipindahkan dari saldo portofolio pinjaman kotor, karena pinjamanini kemungkinan besar tidak dibayar. Rasio yang tinggi mengindikasikanmasalah di dalam upaya penagihan MFI.

Pengeluaran non-tunai yang digunakan untuk menciptakan, ataumeningkatkan cadangan pinjaman yang hilang untuk mengantisipasikehilangan karena kegagalan membayar. Hal ini diperlihatkan dalamPernyataan Pendapatan MFI.

Bagian dari portofolio pinjaman kotor yang telah dikelurkan (yaitu dimanatelah terdapat ketentuan) untuk mengantisipasi kehilangan karenakegagalan membayar. Cadangan penghapusan pinjaman yang hilangbukanlah cadangan uang tunai, melainkan sebuah alat akuntansi untukmemberikan informasi mengenai besar antisipasi pinjaman yang hilang.Hal ini diperlihatkan dalam Neraca LKM.

Suatu situasi dimana pemulangan sukarela tidak dimungkinkan dan parapengungsi memiliki, dalam jangka panjang, kesempatan untuk menetapsecara sah di negara tuan rumah.

Mitra lokal, dan bukan mitra lembaga pelaksana internasional.

Orang-orang yang menempati wilayah tertentu.

Jenis-jenis pinjaman dengan seperangkat ketentuan dan persyaratan, danseringkali untuk kegunaan tertentu. Di bidang keuangan mikro, produkpinjaman mencakup hutang modal kerja, peminjaman aset tetap(investasi) dan pinjaman perbaikan rumah. Lembaga keuangan mikrosering membedakan program peminjaman perorangan dan peminjamankelompok, karena program-program ini memiliki sasaran kelompok klienyang berbeda.

Proses pemindahtanganan dimana suatu institusi keuangan mikroterdaftar secara mandiri menurut hukum setempat dan manajemenprogram dipindahkan ke anggota staf lokal.

Tingkat suku bunga yang dikenakan untuk produk pinjaman yang samadengan pemasok jasa keuangan lain (biasanya komersil) di pasar.

Proses dimana program keuangan mikro yang membutuhkan bantuanteknis dan tidak dapat sepenuhnya mandiri tanpa bantuan eksternal,menyatu dengan lembaga pelaksana (lokal atau internasional) yang telahmemperlihatkan kapasitas mereka untuk mengimplementasi keuanganmikro yang baik.

Bagian dari bidang keuangan mikro, kredit mikro merupakan pemberianjasa kredit kepada pengusaha-pengusaha yang berpenghasilan rendah.Kredit mikro juga dapat mengacu pada pinjaman mikro yang sebenarnya.

TingkatTingkatTingkatTingkatTingkatpenghapusanpenghapusanpenghapusanpenghapusanpenghapusanpinjaman/Loanpinjaman/Loanpinjaman/Loanpinjaman/Loanpinjaman/LoanLoss Rate:Loss Rate:Loss Rate:Loss Rate:Loss Rate:

BiayaBiayaBiayaBiayaBiayaPenghapusanPenghapusanPenghapusanPenghapusanPenghapusanpinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:

CadanganCadanganCadanganCadanganCadanganpenghapusanpenghapusanpenghapusanpenghapusanpenghapusanpinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:

Integrasi lokal:Integrasi lokal:Integrasi lokal:Integrasi lokal:Integrasi lokal:

Mitra lokal:Mitra lokal:Mitra lokal:Mitra lokal:Mitra lokal:

PendudukPendudukPendudukPendudukPenduduksetempat:setempat:setempat:setempat:setempat:

ProdukProdukProdukProdukProdukpinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:pinjaman:

Lokalisasi:Lokalisasi:Lokalisasi:Lokalisasi:Lokalisasi:

Tingkat sukuTingkat sukuTingkat sukuTingkat sukuTingkat sukubunga pasar:bunga pasar:bunga pasar:bunga pasar:bunga pasar:

Merger:Merger:Merger:Merger:Merger:

Kredit mikro:Kredit mikro:Kredit mikro:Kredit mikro:Kredit mikro:

129

Usaha berskala kecil, biasanya, tetapi tidak selalu, di sektor informal.Perusahaan mikro seringkali mempekerjakan kurang dari 5 orang dandapat berbasis di rumah. Perusahaan mikro sering menjadi sumberpenghasilan keluarga satu-satunya, tetapi juga dapat bertindak sebagaitambahan dari bentuk pendapatan lain. Contoh perusahaan mikromencakup kios-kios eceran kecil, bengkel menjahit, toko perkayuan, danwarung.

Pemilik perusahaan mikro.

Pemberian jasa keuangan kepada orang-orang yang memiliki pendapatanrendah. Keuangan mikro lebih luas dari kredit mikro, mencakup jasa-jasaseperti tabungan mikro, asuransi mikro, sewa-pinjam mikro, pembayarandan jasa pemindaha uang remitan.

Lembaga Keuangan Mikro – sebuah organisasi yang menawarkan jasa-jasa keuangan mikro. Banyak MFI merupakan organisasi non-pemerintahyang memiliki komitmen untuk membantu beberapa sektor populasi yangberpenghasilan rendah, meskipun demikian, MFI dapat didaftarkan dalambentuk hukum dan organisasi yang berbeda-beda – seperti bank, serikatkredit, perusahaan keuangan dan koperasi keuangan.

Pinjaman yang diberikan oleh suatu lembaga keuangan mikro kepadaseorang pengusaha mikro, untuk digunakan dalam pengembangan usahakecil peminjam. Pinjaman mikro digunakan sebagai modal kerja dalammembeli bahan baku dan barang-barang untuk perusahaan mikro, sebagaimodal pembangunan, atau pembelian aset tetap yang membantuproduksi, diantara hal-hal lain.

Suatu pendekatan keuangan mikro yang terfokus hanya pada pemberiankeuangan mikro, tanpa intervensi penghidupan yang lain.

Peninjauan terus menerus untuk memastikan bahwa input atau masukan,jadwal kerja dan tindakan yang disepakati berlansung sesuai denganrencana dan persyaratan anggaran.

Kelompok individu yang sangat dijadikan sasaran karena memilikikemungkinan besar untuk membutuhkan apa yang ditawarkan.

Berasal dari usaha inti suatu lembaga sebagai kebalikan dari hal-hal non-operasional seperti donasi, yang tidak diproduksi oleh kegiatan usahadan mungkin tidak muncul kembali. Pendapatan operasional jugaumumnya disebut sebagai Pemasukan operasional.

Kemandirian operasional – mengukur seberapa bagik suatu MFI dapatmenutup biaya-biayanya melalui pendapatan operasional. Selain daripengeluaran operasional, direkomendasikan agar pengeluaran keuangandan pengeluaran pinjaman yang hilang juga dimasukan ke dalampenghitungan ini, karena hal-hal tersebut merupakan biaya operasionalyang biasa (dan signifikan). Apabila figur yang dihasilkan lebih besar dari100, organisasi yang dievaluasi dianggap mandiri secara operasional.Dalam keuangan mikro, institusi-institusi yang berkelanjutan secara

PerusahaanPerusahaanPerusahaanPerusahaanPerusahaanmikro:mikro:mikro:mikro:mikro:

PengusahaPengusahaPengusahaPengusahaPengusahamikro:mikro:mikro:mikro:mikro:

Keuangan mikro:Keuangan mikro:Keuangan mikro:Keuangan mikro:Keuangan mikro:

MicrofinanceMicrofinanceMicrofinanceMicrofinanceMicrofinanceinstitution (MFI):institution (MFI):institution (MFI):institution (MFI):institution (MFI):

Pinjaman mikro:Pinjaman mikro:Pinjaman mikro:Pinjaman mikro:Pinjaman mikro:

PendekatanPendekatanPendekatanPendekatanPendekatanminimalis:minimalis:minimalis:minimalis:minimalis:

Monitoring:Monitoring:Monitoring:Monitoring:Monitoring:

Pasar Pasar Pasar Pasar Pasar nichenichenichenicheniche

Pendapatan,Pendapatan,Pendapatan,Pendapatan,Pendapatan,pengeluaran,pengeluaran,pengeluaran,pengeluaran,pengeluaran,keuntungan ataukeuntungan ataukeuntungan ataukeuntungan ataukeuntungan ataukerugiankerugiankerugiankerugiankerugianoperasional:operasional:operasional:operasional:operasional:

Operational self-Operational self-Operational self-Operational self-Operational self-sufficiencysufficiencysufficiencysufficiencysufficiency(OSS):(OSS):(OSS):(OSS):(OSS):

130

operasional dapat menutup biaya-biaya administrasi dengan pemasukandari klien.

Luas penjangkauan mengacu pada jumlah klien yang dijangkau olehprogram keuangan mikro. Kedalaman penjangkauan mengacu padatingkat kemiskinan klien-klien tersebut.

Jumlah sisa yang harus dibayar. Pinjaman yang belum dibayar adalahpinjaman yang telah dicairkan tetapi belum penuh dibayar kembali ataubelum dihapus. Portofolio yang belum dibayar adalah saldo pinjamanyang belum dibayar dari semua pinjaman yang dihutangkan oleh pemberipinjaman.

Jenis pekerjaan dimana pekerja memiliki hak-hak yang terbatas danlamanya pekerjaan tidak tetap. Upah dapat diberikan dalam bentuk uangatau kebaikan-kebaikan lain.

Pembayaran pinjaman dimuka, sebelum jadwal pembayaran dalamkontrak pinjaman:

Jumlah keseluruhan pinjaman yang diterima, dimana bunga dihitung.

Pengukuran jumlah saldo pinjaman yang belum dibayar denganpembayaran yang terlambat (bukan pembayaran terlambat maupunpembayaran yang belum terlambat) – dibagi dengan jumlah portofolioyang belum dibayar. Cara yang lebih tepat untuk menilai kualitasportofolio dibandingkan dengan tingkat penunggakan, portofolio yangterlambat / portofolio yang nakal.

Lihat “portofolio pinjaman aktif”.

Proyek berdampak cepat – intervensi berskala kecil, terdiri dari masukan-masukan dan kegiatan-kegiatan yang sederhana, bertujuan untukmemenuhi kebutuhan berbasis masyarakat, dimana hambatan dalamproses integrasi pengungsi/pengungsi yang kembali tetah diidentifikasioleh anggota masyarakat dan dimana mereka telah memiliki komitmenterhadap perubahan. Contohnya mencakup perbaikan jembatan, proyekbendungan berskala kecil, dan kegiatan-kegiatan lain yang memilikiimplikasi pembangungan tetapi juga memberikan pekerjaan kepada parapengungsi yang kembalai dan meningkatkan program pengungsi yangkembali.

Jenis penilaian cepat yang menggunakan kelompok terarah (8-15 oranganggota) untuk menentukan secara kasar karakteristik klien dan potensipenggunaan jasa keuangan mikro yang mereka miliki.

Mereka yang berada di luar negeri dan tidak dapat atau tidak inginkembali karena ketakutan yang mendalam akan dihukum karena alasan-alasan yang berkaitan dengan ras, agama, kebangsaan, opini politik ataukeanggotaan dalam suatu kelompok sosial tertentu.

Penyusunan dan penerapan seperangkat aturan dan standar untuklembaga keuangan, termasuk MFI. Aturan-aturan ini biasanya ditetapkanoleh bank sentral negara tersebut atau pengawas bank, atau oleh

Penjangkauan:Penjangkauan:Penjangkauan:Penjangkauan:Penjangkauan:

Outstanding:Outstanding:Outstanding:Outstanding:Outstanding:

Pekerjaan paruhPekerjaan paruhPekerjaan paruhPekerjaan paruhPekerjaan paruhwaktu atauwaktu atauwaktu atauwaktu atauwaktu ataukasual:kasual:kasual:kasual:kasual:

Pra pembayaran:Pra pembayaran:Pra pembayaran:Pra pembayaran:Pra pembayaran:

Pinjaman pokok:Pinjaman pokok:Pinjaman pokok:Pinjaman pokok:Pinjaman pokok:

PortofolioPortofolioPortofolioPortofolioPortofolioberesiko:beresiko:beresiko:beresiko:beresiko:

Portofolio yangPortofolio yangPortofolio yangPortofolio yangPortofolio yangbelum dibayar:belum dibayar:belum dibayar:belum dibayar:belum dibayar:

Quick impactQuick impactQuick impactQuick impactQuick impactproject (QIP)project (QIP)project (QIP)project (QIP)project (QIP):::::

Penilaian Cepat/Penilaian Cepat/Penilaian Cepat/Penilaian Cepat/Penilaian Cepat/Rapid Appraisal:Rapid Appraisal:Rapid Appraisal:Rapid Appraisal:Rapid Appraisal:

Pengungsi:Pengungsi:Pengungsi:Pengungsi:Pengungsi:

Peraturan danPeraturan danPeraturan danPeraturan danPeraturan danpengawasan:pengawasan:pengawasan:pengawasan:pengawasan:

131

lembaga-lembaga perbankan lain dengan tujuan melindungi hak-hakpenabung dan integritas sistem keuangan negara.

Kemampuan untuk membayar pinjaman.

Tingkat sejarah pemulihan pinjaman, mengukur jumlah pembayaran yangditerima dibandingkan dengan jumlah yang seharusnya diterima.

Pemindahan yang diorganisir (biasanya dibantu oleh UNHCR) bagipenghungsi individual atau suatu kelompok pengungsi dari negara suakapertama ke negara penempatan kembali yang memberikan perlindungandan suaka permanen. Penempatan kembali merupakan salah satu daritiga solusi yang dapat menyelesaikan masalah pengungsi, yang lainadalah pemulangan sukarela dan integrasi lokal di dalam negara suaka.

Pengungsi yang kembali dari tempat pengasingan mereka ke negara asalsecara sukarela, aman dan dengan hormat.

Dana kredit yang diperbaharui bersamaan dengan uang yangdipinjamkan, dimana pinjaman dibayarkan sehingga hutang baru dapatdiberikan dengan dana yang sama. Teorinya, dana menahan suatu saldosepanjang waktu.

Perkumpulan yang memutar tabungan dan kredit – pemasok jasakeuangan informal. Anggota-anggota perkumpulan ini menyumbangkansejumlah uang yang telah disepakati sebelumnya ke dalam dana (biasanyadisebut pot) di setiap pertemuan. Jumlah yang terkumpul diberikankepada seorang anggota setiap pertemuan sesuao dengan metodologiyang telah disepakati sebelumnya. Setelah setiap anggota telah menerimabagian dana mereka, siklusnya dimulai kembali.

Jumlah klien yang dilayani oleh sebuah program keuangan mikro.

Penciptaan penghidupan dan kapasitas orang-orang untuk menguruskebutuhan-kebutuhan mereka sendiri; untuk mengakses danmempertahankan pelayanan, mengorganisir diri mereka sendiri; danmenanggapi kebutuhan khusus anggota masyarakat. Bagi parapengungsi, promosi kemandirian dapat menjadi solusi sementara sebelumkepulangan mereka. Hal ini tidak langsung berimplikasi padakewarganegaraan dan asimilasi di negara pemberi suaka.

Institusi yang formal dalam artian bahwa mereka adalah entitas-entitasterdaftar yang tunduk pada semua hukum umum yang terkait, termasukhukum komersil, tetapi sejauh ini informal karena mereka, denganbeberapa pengecualian, tidak tunduk pada peraturan dan pengawasanbank.

Hukum Islam, diawasi oleh dewan-dewan penasehat yang mendiktekan,antara lain, produk dan jasa keuangan apa yang diperbolehkan.

Perusahaan yang mempekerjakan antara 11 sampai 50 orang.

KapasitasKapasitasKapasitasKapasitasKapasitaspembayaranpembayaranpembayaranpembayaranpembayarankembali:kembali:kembali:kembali:kembali:

TingkatTingkatTingkatTingkatTingkatpembayaran:pembayaran:pembayaran:pembayaran:pembayaran:

PenempatanPenempatanPenempatanPenempatanPenempatankembali:kembali:kembali:kembali:kembali:

Pengungsi yangPengungsi yangPengungsi yangPengungsi yangPengungsi yangkembali:kembali:kembali:kembali:kembali:

Dana bergulir:Dana bergulir:Dana bergulir:Dana bergulir:Dana bergulir:

Rotating savingsRotating savingsRotating savingsRotating savingsRotating savingsand creditand creditand creditand creditand creditassociationsassociationsassociationsassociationsassociations(ROSCAs):(ROSCAs):(ROSCAs):(ROSCAs):(ROSCAs):

SkalaSkalaSkalaSkalaSkalapenjangkauan:penjangkauan:penjangkauan:penjangkauan:penjangkauan:

Kemandirian:Kemandirian:Kemandirian:Kemandirian:Kemandirian:

InstitusiInstitusiInstitusiInstitusiInstitusisemiformal:semiformal:semiformal:semiformal:semiformal:

Sharia:Sharia:Sharia:Sharia:Sharia:

PerusahaanPerusahaanPerusahaanPerusahaanPerusahaankecil:kecil:kecil:kecil:kecil:

132

Aset kesatuan masyarakat yang dipandang sebagai bagian dari prosespembangunan. Modal sosial mengacu pada lembaga, hubungan dannorma-norma yang membentuk kualitas dan kuantitas interaksi sosialsuatu masyarakat.

Lihat peminjaman kelompok.

Jumlah sumber daya, barang atau jasa yang hendak diproduksi olehpemberi pinjaman atau usaha dan dijual pada suatu periode waktutertentu.

Kemampuan organisasi untuk menutup biaya. Terdapat berbagai macamderajat keberlanjutan, dimulai dari tidak berkelanjutan sampaiberkelanjutan secara keuangan (Lihat kemandirian keuangan dankemandirian operasional).

Terfokus secara eksklusif pada jenis-jenis klien atau kegiatan tertentu.

Perbandingan indikator-indikator kinerja seiring dengan waktu.

Modifikasi bank desa dimana pinjaman diberikan kepada suatu kelompokberjumlah 15 orang anggota atau lebih yang saling menjamin pinjamansatu sama lain.

Metodologi peminjaman dimana klien – biasanya perempuan –membentuk kelompok yang terdiri dari sekitar 10-30 orang individu yangbertanggung jawab penuh atas kepemimpinan, AD/ART, pembukuan,manajemen dana dan pengawasan pinjaman. Kelompok mengumpulkanuang untuk digunakan sebagai pinjaman usaha, tabungan dan bantuanbersama, dan anggota saling menjamin pinjaman-pinjaman perorangan.

Pengembalian sukarela para pengungsi ke negara asal mereka, seringkalidibantu oleh UNHCR dalam kerja sama yang erat dengan negara asaldan negara pemberi suaka.

Kelompok orang dalam darurat atau bencana pengungsian yang sangatrentan dalam hal kelaparan, penyakit atau eksploitasi. Kelompok-kelompok rentan membutuhkan bantuan khusus dan perlindungantermasuk perempuan yang sedang hamil, tidak memiliki siapa-siapa, anak-anak yang tidak memiliki siapa-siapa, yatim piatu, dan manula.

Didefinisikan sebagai perbedaan antara aset yang ada pada saat ini dantanggung jawab pada saat ini, termasuk hutang jangka pendek.

Penghapusan jumlah pinjaman yang tidak dapat ditagih dari portofoliopinjaman di lembar saldo.

Modal sosial:Modal sosial:Modal sosial:Modal sosial:Modal sosial:

KelompokKelompokKelompokKelompokKelompoksolidaritas:solidaritas:solidaritas:solidaritas:solidaritas:

Supply:Supply:Supply:Supply:Supply:

Keberlanjutan:Keberlanjutan:Keberlanjutan:Keberlanjutan:Keberlanjutan:

PenyusunanPenyusunanPenyusunanPenyusunanPenyusunantarget:target:target:target:target:

Analisa tren:Analisa tren:Analisa tren:Analisa tren:Analisa tren:

TTTTTrust Bank:rust Bank:rust Bank:rust Bank:rust Bank:

Perbankan desa:Perbankan desa:Perbankan desa:Perbankan desa:Perbankan desa:

PemulanganPemulanganPemulanganPemulanganPemulangansukarela:sukarela:sukarela:sukarela:sukarela:

Kelompok yangKelompok yangKelompok yangKelompok yangKelompok yangrentan:rentan:rentan:rentan:rentan:

Modal kerja:Modal kerja:Modal kerja:Modal kerja:Modal kerja:

Penghapusan:Penghapusan:Penghapusan:Penghapusan:Penghapusan: