Particularitatile Sistemului Bancar in Republica Moldova (Autosaved)

  • Published on
    27-Sep-2015

  • View
    62

  • Download
    4

Transcript

PARTICULARITILE SISTEMULUI BANCAR N REPUBLICA MOLDOVA

Introducere

In epoca contemporana locul si rolul bancilor in economie este foarte mare, activind ca intermediar principal in relatia economii-investitii, relatie hotaritoare in cresterea economica . Banca este o instituie (unii autori o numesc ntreprindere) ce are dreptul (prin obinerea unei licene special) de a pstra banii persoanelor fizice i ai agenilor economici (i a-i ntoarce la prima cerere a acestora), de a crea moneda scriptural i de a acorda credite. Banca este organizaia responsabil de reglementarea circulaiei banilor n ar. Dac ns facem abstracie de rolul deosebit al bncii n activitatea economic, banca este o ntreprindere ce urmrete scopul obinerii unui profit, adic activitatea bancar reprezint o afacere ca oricare alta. Totui banca este o ntreprindere specific , ce acord celorlali ageni economici anumite servicii financiare. Banca este un element, o verig a unui ntreg sistem de instituii bancare i financiare, ierarhizate dup anumite principii. Despre mrimea acestui sector ne vorbete i faptul c n sistemul bancar snt angajate 3-5% din fora de munc ocupat. Voi trage concluzii referitoare la Rolul i structura sistemului bancar, dup care n capitolele urmtoare vom analiza particularitile sistemului bancar n Republica Moldova i anume:Analiza situaiei actuale a sistemului bancar al Republicii Moldova, structura i evoluia, capitalul bancar.Vom ncerca atunci s nelegem analiza n dinamic a principalilor Indicatori de Stabilitate Financiar n Republica Moldova i ce a influenat asupra unei dezvoltri semnificative n sectorul bancar autohton.

n acest referat voi vorbi despre Particularitile sistemului bancar n Republica Moldova. Scopul cercetrii este: S descifrez situaia actual a sistemului bancar al Republicii Moldova S m informez n privire cu structura i evoluia lui. S neleg specificul sistemului bancar n economia naional.

1.Capitol

Rolul i structura sistemului bancar

Sistemul bancar contemporan include trei elemente de baz: Banca Central sau (Banca de emisie),bncile comerciale i instituiile financiar-creditare specializare,care cuprind att organizaii bancare,ct i nebancare.1) Banca Central sau de emisie, numit n unele ri Banca Naional, n altele Banca de Stat,n Marea Britanie Banca Angliei,iar n SUA Sistemul Federal de Rezerv,este o instituie de stat i, ntr-un fel, Banca bncilor. Ea elaboreaz politica monetar i este responsabil de emiterea banilor i de stabilitatea monedei naionale.2) Bncile comerciale, cel de-al doilea element al sistemului bancar contemporan, deine locul principal, ca pondere, n sistemul bancar. Denumirea de comercial a aprut n secolul al XVII-lea, cnd bncile deserveau, n principal, comerul. Primele bnci au luat fiin n Italia (secolul al XV-lea),apoi la Amsterdam i Londra. Iniial, bncile erau nite simpli comerciani, care se ocupau cu vinderea i cumprarea banilor. n lumea contemporan, bncile s-au transformat n nite magazine universal financiare, care acord o gam larg de servicii financiare i deserves toate tipurile de ntreprinderi, fie acestea industrial, comerciale sau agricole.

La nceputul anului 2006,n Republica Moldova activau 15 bnci comerciale. Cele mai mari bnci erau: Moldova Agroindbank (mrimea activelor-3,7 mlrd.lei), Banca de Economii (3,4 mlrd.lei), Victoriabank (2,08 mlrd.lei) i Moldinconbank (1,8 mlrd.lei). A fost deschis i o reprezentan a cunoscutei bnci austriece Raiffeisen Bank. Sistemul bancar moldovenesc are un character similar cu sistemele bancare existente n Statele Uniunii Europene. Aceasta nseamn c toate instituiile bancare pot efectua orice tip de activitate i presta orice servicii clienilor lor. n anul 2006,capitalul social al bncilor din Republica Moldova era format din mijloacele investitorilor autohtoni i ale celor strini, n proporie de aproximativ 40% i, respectiv,60%. Printre investitorii strini snt banci din: Romnia, Grecia, Rusia, Cipru, Sua,Elveia,Israel,Marea Britanie, Germania, Belgia, Austria.3)Instituiile financiare specializate au o componen destul de eterogen, incluznd: a)organizaii bancare, b)organizaii financiare nebancare. Din prima categorie fac parte: bncile investiionale, bncile de comer exterior, bncile ipotecare (care acord credite pe termen lung, acceptnd n calitate de gaj proprieti imobiliare, de regul, pmnt), casele de economii (care snt un tip de bnci ce mobilizeaz disponibiliti bneti nensemnate ale populaiei). Din instituiile financiare specializate nebancare fac parte societile de asigurri i fondurile de pensii.Societile de asigurri. n momentul apariiei lor, aceste societi ndeplineau doar funcia de a asigura agenilor economici i persoanelor fizice pierderile cauzate de anumite situaii imprevizibile. Primele operaiuni de asigurare, efectuate nc n Evul Mediu au avut ca obiect comerul maritim, care pe atunci era nsoit de o mulime de riscuri. Treptat, aria de acordare a serviciilor de asigurare s-a lrgit, cuprinznd asigurarea n caz de incendiu, furt, diferite calamiti naturale (secet, inundaii, cutremure de pmnt, grindina etc.), accidente rutiere, risc de boal, alte riscuri.Dup cel de al doilea rzboi mondial, societile de asigurri, acumulnd sume uriae de bani, au nceput s ndeplineasc i nite funcii proprii bncilor comerciale, cum ar fi: acordarea de mprumuturi bneti i procurarea hrtiilor de valoare emise de stat. n fosta URSS, pe teritoriul RSS Moldoveneti funciona doar o singur societate de asigurare, numit Gosstrah. n prezent, activeaz o mulime de societi de asigurare, inclusiv cu participarea firmelor strine, cum ar fi: QBI-ASITO, Delta etc. Fondurile de pensii sau fondurile asigurrii sociale ndeplinesc, de asemenea unele funcii proprii cndva doar bncilor comerciale.

1.1 SUBCAPITOL

Funciile instituiilor din sistemul bancar

Chiar din momentul apariiei lor, bncile au ndeplinit i ndeplinesc dou categorii de funcii: a)active; b) pasive. Cea mai important funcie activ const n acordarea de mprumuturi celor care le solicit i snt capabili s le ntoarc cu o dobnd oarecare. Principala funcie pasiv este i ea simpl i const n mobilizarea i pstrarea economiilor persoanelor fizice i juridice. Totui funciile bncilor difer mult de la o categorie la alta de bnci i instituii creditar- financiare.A. Banca Central (de Stat, Naional etc.) ndeplinete un ir de funcii specifice, cele mai importante dintre ele fiind:1) Funcia de emisie. Aceast funcie const n fabricarea i punerea n circulaie a bancnotelor i a monedei divizionare. Prin aceast funcie, Banca Central asigur reglementarea cantitii de bani necesare pentru funcionarea normal a economiei, influennd n mod nemijlocit dinamica ratei dobnzii.2) Funcia de elaborare a regulilor de joc pentru celelalte instituii creditar-financiare i de supraveghere a activitii acestora.3) Funcia de acumulare i de pstrare a fondurilor de rezerv obligatorii ale bncilor comerciale. Fiecare banc comercial este obligat s creeeze un fond de rezerv proporional cu mrimea depozitelor sale, fond care se pstreaz pe un cont special al Bncii Centrale.4) Funcia de acordare a creditelor i de pstrare a banilor guvernului. Mijloacele bneti ale organelor de stat se acumuleaz i se pstreaz pe conturile speciale ale Bncii Centrale, care ndeplinete, n numele acestor organe, toate operaiunile necesare. Tot Banca Central acord statului mprumuturi sub form de credite.5) Funcia de prevenire a falimentrii bncilor comerciale i de asigurare a stabilitii sistemului bancar n totalitatea sa.6) Elaborarea i gestionarea politicii monetare i valutare a rii.n Republica Moldova, Banca Central este numit Banca Naional a Moldovei (BNM). Ea activeaz independent de autoritile executive ale statului, fiind responsabil de aciunile sale n faaa parlamentului. Obiectivul principal al BNM este de a realiza i a menine stabilitatea monedei naionale.B. Bncile comerciale ndeplinesc mai multe funcii, principalele dintre ele fiind:1) Mobilizarea capitalurilor bneti inactive i transformarea lor n capital de mprumut. Banii pstrai la ciorap nu pot avea copii, adic nu cresc n valoare. Bncile comerciale mobilizeaz (adun) sumele de bani disponibile, le string i le folosesc n scopul dezvoltrii economiei.2) Acordarea de resurse bneti agenilor economici care au nevoie de bani pentru lansarea unei afaceri oarecare, lrgirea produciei, alte scopuri.3) Efectuarea plilor i a decontrilor ntre diferii ageni economici.4) Efectuarea operaiunilor cu hrtiile de valoare i vnzarea-cumprarea de valut.Profitul bancar brut reprezint diferena dintre dobnzile (comisioanele) ncasare de la cei crora banca le mprumut bani i dobnzile pe care banca le pltete pentru banii pstrai, adic pentru serviciile pasive. Dac din profitul bancar brut se scad cheltuielile legate de ntreinerea i gestionarea bncii, impozitele i alte pli obligatorii, partea rmas constituie profitul net al bncii. Judecnd dup salariile lucrtorilor din sistemul bancar (salariul mediu al unui lucrtor bancar n Republica Moldova este de peste cinci ori mai mare dect salariul mediu pe economie), activitatea bancar este deosesbit de rentabil.

2.CAPITOL

Capitalul bancar

Bancile trebuie sa indeplineasca o cerinta minima de capital. Capitalul reprezinta drepturile detinatorului de capital la banca. El este reprezentat in balanta, in principal, prin valoarea stocului, a surplusului si a cistigurilor retinute. Necesitatea capitatului bancar este indiscutabila si se refera in primul rind la mijloacele alocate de catre fondatorii bancii si e compus, in general, de capital actionar, rezerve si profit nerepartizat.Functiile principale a capitalului sunt: de protectie, presupune posibilitatea achitarii in cazul lichidarii bancii si tot odata presupune mentinerea solvabilitatii bancii prin intermediul rezervelor ce permit asigurarea activitatii bancii, chiar si in conditii de aparitii a unor pierderi. Operativa, consta in alocarea resurselor in vederea procurarii activelor necesare la etapa initiala a formarii bancii, este utilizata mai tirziu pentru asigurarea continuitatii bancii. De reglamentare, se refera la posibilitatea de influentare de catre autoritati de a fixa cerinte fata de marimea capitalului bancii, determinind prin aceasta un raport intre capital si totalitatea operatiunilor ce le poate efectua banca. Conform economistului Piter Rouse capitalul indeplineste functiile: Mijloc de asigurare a bancilor contra falimentului Asigura mijloacele necesare pentru crearea, organizarea functionarea bancii Capital este un barometru al nivelului de crestere a bancii.In pasivul bilantului se refera toate sursele de formare a rezervelor bancare, ce sunt acumulate si utilizate in efectuarea operatiunilor active (activitati profitabile). Mijloacele proprii ale bancilor reprezinta totalitatea fondurilor ce asigura o independenta economica si o stabilitate a functionarii bancii. Aceste mijloace proprii sunt constituite din fondul statutar, fondul de rezerva, fondul de reevaluare a mijloacelor fixe, profitul nerepartizat din perioadele curente si precedente. Capitalul bancar e constituit din capitalul statutar compus din actiuni simple, privelegiate, surplus de capital si beneficiu nerepartizat. O alta sursa sunt obligatiunile pe termen lung, alcatuite din imprumuturi subordonate, note capitale si obligatiuni, alte hirtii de valoare achitate din rezultatul vinzarii actiunilor, rezerve compuse din rezerve pentru cheltuieli neprevazute, pentru plate dividentelor pentru acoperirea pierderilor etc. Rezervele bancare pot fi formate in mod obligatoriu (prin legislatie, acte normative adoptate de institutii autorizate) si la initiativa bancii. Functiile, rolul, marimea capitalului propriu al bancilor au un specific aparte in comparatie cu alte domenii ale economiei. Acest specific al activitatilor bancare este influentat de calitatea de intermediar al bancii pe piata financiara care atrag sume mari de capital sub forma de depozite ale agentilor economici a persoanelor fizice si institutiilor de stat, precum si asigura o gestiune eficienta a acestor resurse, pastrarea acestora acordind totodata servicii specializate asigurind deponentilor un profit sub forma de dobinda pentru capitalul depus.

3.CAPITOL

Sistemul bancar al Republicii Moldova

Trecerea Republicii Moldova de la sistemul economic administrativ si de comanda la sistemul economic, bazat pe relatiile de piata, eficacitatea si vitalitate caruia au fost demonstrate de practica mondiala de gospodarire a tarilor inalt dezvoltate din punct de vedere industrial in mare parte depinde de rezolvarea, in interesele omului si dezvoltarii societatii, a unui complex intreg de probleme economice, sociale, politice etc care asigura in mod adecvat legatura dintre producator si consumator.In realizarea practica a masurilor necesare indrepatate spre crearea conditiilor si premizelor de dezvoltare a relatiilor de piata, un rol preponderent il are sistemul bancar, care este unul dintre elementele de baza ale infrastructurii de piata. In conformitate cu legea Republicii Moldova, sistemul bancar al Republicii Moldova include: banca nationala a Moldovei, bancile comerciale si alte institutii de creditare. Notiunea de institutii creditare cuprinde persoanele juridice si fizice, care efectueaza fiecare in parte operatiuni bancare conform licentei eliberate de banca nationala a Moldovei. Astfel, in prezent in Republica Moldova dupa analogia altor tari ca SUA, Marea Britanie, Germania, Austria este creat un sistem bancar de doua niveluri. Primul nivel il constituie banca nationala de stat a Moldovei, care este banca centrala in Republica. Ca un organ unic de emisie a statului, banca nationala a Moldovei determina politica monetara, creditara, valutara si supravegheaza ca ea sa fie realizata in viata, crecum si asigura un control viguros asupra activitatii celorlalte banci. Banca nationala isi prezinta darile de seama numai in fata Parlamentului Republicii Moldova si isi infaptuieste activitatea sa in conformitate cu legea Republicii Moldova "cu privire la Banca Nationala de Stat a Moldovei" fiind independenta, in actiunile sale, de organele executive. Nivelul al doilea al sistemului bancar din Republica il constituie bancile comerciale, care realizeaza nemijlocit deservirea creditara si de contare a intreprinderilor si a populatiei. In afara de aceasta, bancile comerciale pot efectua si alte operatiuni bancare, care nu contravin legislatiei in vigoare din Republica Moldova si care sunt prevazute in statutele lor. In particular, e vorba de astfel de operatiuni precum tinerea conturilor clientului si ale bancii de corespondenta, emiterea documentelor de plata si a hirtiilor de valoare, eliberarea cautiunilor, garantiilor si altor obligatiuni pentru persoanele terte, care prevad executarea lor in forma baneasca, procurarea drepturilor de cerere de a livra marfuri si a presta servicii, asumarea riscurilor de executare a acestor cereri si incasarea acestori cereri (factoring).In legislatia bancara adoptata in 1991, luindu-se in considerati...

Recommended

View more >