OSIGURANJE OD AUTOMOBILSKE ODGOVOROSTIPravo osiguranja| 17. studenog 2014.

OSIGURANJE VLASNIKA VOZILA OD ODGOVORNOSTI ZA ŠTETE NANESENE TREĆIM OSOBAMA

• Ugovor o osiguranju od automobilskeodgovornosti (AO) – osiguranje imovine,osiguranje odgovornosti osiguranika prema trećimosobama

• Svrha: uklanjanje štetnih posljedica uporabemotornih vozila, umanjenje financijskog teretaštetnika, naknade štete koju trpi oštećena osoba,pravna zaštita ugovaratelja i korisnika osiguranja

2

OBILJEŽJA UGOVORA O OSIGURANJU OD AUTO-ODGOVORNOSTI (I)

• Vlasnik vozila dužan je sklopiti ugovor o osiguranju od odgovornosti zaštetu koju uporabom vozila može nanijeti trećim osobama zbog:

a) smrti, tjelesne ozljede, narušavanja zdravlja;

b) uništenja ili oštećenja stvari

• Vozilo – svako motorno vozilo koje se kreće javnim cestama i ostalimpovršinama na kojima se odvija promet, a koja podliježu obveziregistracije i prema propisima o registraciji moraju imati prometnudozvolu (isključena vozila koja se kreću po tračnicama, vozila oružanihsnaga RH)

• AO osiguranje je uvjet za registriranje vozila (uključujući i izdavanjeprobnih pločica) i uvjet za izdavanje prometne dozvole

3

PRIMJER: ODGOVORNOST - VSRH, REV-X-95/2009-2

• Činjenično stanje:– prometna nesreća, smrtne posljedice, osiguranik tuženika upravljajući osobnim

vozilom, brzina 60 km/h, udario u prednika tužitelja -> alkoholizirano stanje 2,65%,neosvijetljen i neoznačen bicikl, pao na kolnik prije nego što je dospio u vidno poljevozila, os bicikla 0,8m od ruba kolnika

– noćni uvjeti (oko 22h), osiguranik tuženika -> kratka svjetla, ususret dolazilo drugovozilo, nije uspio pravovremeno zaustaviti vozilo

• Nižestupanjski sudovi: odbili tužbeni zahtjev, za nastanak štetnogdogađaj kriv prednik tužitelja

• Vrhovni sud:– oštećenik u većem dijelu pridonio nastupu štetnog događaja, osiguranik tuženika

dopuštenu brzinu u naseljenom mjestu nije prilagodio vožnji u noćnim uvjetima,morao osnovano očekivati da se u naseljenom mjestu može iznenada pojaviti kakvovozilo, kola, bicikl…, potreban je bio povećan oprez, i manja brzina, djelomičnooslobođenje od odgovornosti

– Slično: VSRH, Rev-310/2007-2

4

PRIMJER: POGON VOZILA - VSRH REVR303/06-2

• Činjenično stanje:

– autobus, vlasništvo drugog tuženika, njegov servis, neispravne kočnice

– tužitelj, nezgoda na radu, autobus -> neispravne kočnice, sam se pokrenuo,prikliještio tužitelja

– prvi tuženik (osiguratelj) -> polica osiguranja od automobilskeodgovornosti

• Odgovara li prvi tuženik? – uporaba motornog vozila / samopokretanje

• Prvostupanjski sud: solidarna odgovornost dva tuženika za isplatu, naime izgubljene zarade, iznos od oko 162.000,00 kn (šteta + parničnitroškovi)

• Drugostupanjski sud: a) ukinuta presuda u odnosu na drugog tuženika,ponovno raspravljanje pred prvostupanjskim sudom (VSRH Rev261/2004-2; VSRH Gzz 67/2005-2), b) odbijen tužbeni zahtjev kaoneosnovan u odnosu na prvog tuženika

5

PRIMJER: PROMETNA POVRŠINA - GŽ-2383/2008-2

• Činjenično stanje:– tuženik (osiguratelj); vlasnik automobila kod tuženika sklopio

ugovor o osiguranju od autoodgovornosti (osiguranik), osiguranikotac tužiteljice

– vlasnik, u dvorištu gdje stanuju i tužiteljica i osiguranik, otpočeovožnju unatrag, udario tužiteljicu (4 godine), teške tjelesne ozljede

• ZOO – šteta nastala od opasne stvari -> imatelj odnosnovlasnik te stvari, te osiguratelj

• Dvorište - površina koja se koristi za promet?

• Prvostupanjski – djelomično usvojio tužbeni zahtjev

• Drugostupanjski – odbio u cijelosti

6

PRIMJER: OPASNA STVAR - GŽ-548/2009-2• Činjenično stanje:

– parkirano vozilo, lijevi rub kolnika ulice, izlazak suvozačice -> desna vrata –u kojem trenutku nailazi vozilo –> tužitelj = suvozač, prednja lijeva stranaudara u vrata parkiranog automobila, udar u desni rubnjak

• Parkirano vozilo – ugašen motor, parkirano na za to predviđenommjestu, nije ometalo druge sudionike u prometu – opasna stvar? –odgovara li imatelj/vlasnik tog vozila po kriteriju objektivneodgovornosti?

• Odgovara li tuženik (osiguratelj) temeljem police o osiguranju odautoodgovornosti?

• Suvozačica – izlazak – krivnja zbog ometanja drugih sudionika uprometu?

• VSRH, Rev-857/2007-2 – autopraonica – ZOO – odgovorna osoba iosoba zadužena za nadzor nad opasnom stvari

7

OBILJEŽJA UGOVORA O OSIGURANJU OD AUTO ODGOVORNOSTI (II)

• “Treće osobe” - uključuje, između ostalih, osobe koje seprevoze vozilom kojim je prouzročena šteta (suputnici, nevozač)– Pod pojmom treće osobe smatra se i primatelj leasinga ako je

ujedno ugovaratelj osiguranja i korisnik vozila te oštećena osobauslijed štete nastale od vozila istoga davatelja leasinga

• “Stvari” uključuje, pored stvari izvan vozila, i stvarisuputnika koje služe za njihovu osobnu uporabu i koje oninose na sebi ili sa sobom

• “Stvari” isključuje stvari koje je vlasnik preuzeo radiprijevoza, a nalazile su se u ili na vozilu kojim jeprouzročena šteta

8

PRIMJER: KORISNIK VOZILA - VSRH REV714/07-2

• Zahtjev za plaćanjemmjesečne rente zbog izgubljene zarade

• Činjenično stanje:

– tužitelj, suputnik, prometna nesreća, teške tjelesne povrede, 100%invaliditet

– vozilo vlasništvo prvog tuženika, upravljao radnik tog tuženika

– isto vozilo osigurano od autoodgovornosti kod drugog tuženika

– tužitelj u vrijeme nesreće student prava, prva godina – nakon nesreće, 7godina studija = 25 od 29 ispita

• Prvi tuženik tvrdi: nije odgovoran za štetu -> iako vlasnik, vozilo jepovjerio radniku za osobne potrebe tog radnika, a ne u svezi s radom

• Odluke sudova: renta => u visini zarade koju bi ostvarivo po redovnomtijeku stvari

• Radnik => vlasnik se ne može osloboditi odgovornosti kada opasnustvar povjerava svom radniku, radnik se ne smatra trećom osobom

9

ISKLJUČENE ŠTETE - AO

• Nema pravo na odštetu po AO (isključene štete):– Vozač (i njegovi srodnici) vozila kojim je prouzročena nesreća

za njegove tjelesne povrede ili smrt, te štete na stvarima(može: AO+) – npr. VSRH, Rev-817/2006-2

– Vlasnik (korisnik) vozila kojim je prouzročena šteta nanaknadu štete na stvarima

– Suputnik ako je znao da: a) vozač nema vozačku dozvolu, b)da je vozilo neosigurano, c) da je vozilo neregistrirano

– Oštećenik koji je vlasnik neosiguranog vozila koje jesudjelovalo u prometnoj nesreći

– Osobe na rally-ima, prijevoz nuklearnog materijala, rat,pobuna, teroristički čin

10

GUBITAK PRAVA IZ OSIGURANJA

• Korištenje vozila u svrhu za koju nije namijenjeno

• Vozač bez valjane vozačke dozvole (uz izuzetak auto-škole)

• Vožnja usprkos oduzetoj vozačkoj dozvoli, isključenju iz prometa ili izrečenojzaštitnoj mjeri zabrane upravljanja vozilom

• Vožnja pod utjecajem alkohola ili narkotika

• Namjerno prouzročena šteta

• Tehnička neispravnost vozila za koju je vozač znao

• Kazneno djelo obijesne vožnje

• Gubitak prava iz osiguranja nema utjecaja na pravo oštećenika na naknaduštete

• Osiguratelj ima pravo na regres od odgovorne osobe, i to u cijelosti ako je štetaprouzročena namjerno, a u ostalim slučajevima gubitka prava u visini do 12prosječnih neto plaća prema posljednjem izvješću Državnog zavoda zastatistiku

11

ŠTETA KOJU JE PROUZROČIO NEOVLAŠTENI VOZAČ OSIGURANOG VOZILA

12

• Neovlašteni vozač: bez suglasnosti vlasnika upotrebljavavozilo a nije:

- zaposlen kod vlasnika kao vozač

- nije član domaćinstva vlasnika

- nije mu vlasnik predao posjed vozila

• Osiguratelj ima od neovlaštenog vozača pravo na cjelovitiregres isplaćenog iznosa naknade štete (+ kamate itroškove)

PRIMJER: NEOVLAŠTENI KORISNIK - GŽ-1493/11-2

13

• Činjenično stanje:

– dvije osobe neovlašteno ušle u kabinu traktora, stavile ga u pogon odvijačem, iskočile iztraktora, traktor nekontrolirano krenuo te oštetio osobni automobil

– traktor – kabina zaključana; ali, moguć ulaz sa stražnje strane bez obzira jesu li sva vratazaključana – pogon pomoću ključa, kutija s alatom, traktor blizu igrališta -> neovlaštene osobekoristile odvijač = neredovit i neuobičajen načina stavljanja vozila u pogon

– traktor je bio neregistriran i neosiguran

– tužitelj (HUO) -> isplatio vlasniku oštećenog automobila iznos od oko 15.000,00 kn

– tužitelj od vlasnice traktora potražuje isplatu tog iznosa

• ZOOP – oštećenik kome je šteta nanesena vozilom koje nema obvezno osiguranje odautomobilske odgovornosti može podnijeti odštetni zahtjev HUO-u -> HUO ima pravo nanaknadu od odgovorne osobe

• ZOO – vlasnik motornog vozila u pogonu odgovara za štete koje pretrpe treće osobe –neovlašteni korisnik odgovara kao i vlasnik - vlasnik odgovara solidarno saneovlaštenim korisnikom ako je svojom krivnjom (ili krivnjom osoba zaduženih za briguo vozilu) omogućio neovlašteno korištenje

• Odluka sudova: dvije osobe -> neovlašteni korisnici traktora, tuženica nije solidarnoodgovorna

NAJNIŽE OSIGURANE SVOTE KOD AO

Smrt, tjelesne ozljede i oštećenja zdravlja:

Do iznosa od

42.750.000,00 kn po štetnom

događaju bez obzira na broj

oštećenika

Uništenje/oštećenje stvari:

Do iznosa od 8.550.000,00 kn po štetnom događaju bez obzira na broj

oštećenika

KOME SE UPUĆUJE ZAHTJEV ZA NAKNADU ŠTETE? (I)

• Neposredno odgovornom osiguratelju koji ne može isticatiprigovore koje bi mogao istaknuti osiguraniku (efekt actiodirecta, ali ne odmah putem tužbenog zahtjeva)– Osiguratelj u roku od 60 dana od primitka odštetnog zahtjeva

(imovinska i neimovinska šteta) dužan utvrditi osnovanost i visinuzaprimljenog zahtjeva• A) dostaviti obrazloženu ponudu za naknadu štete

• B) dostaviti utemeljen odgovor u slučaju ako smatra da su odgovornost zanaknadu ili visina štete sporne (ako nije moguće utvrditi konačnu visinu, dužanisplatiti nesporni dio iznosa naknade štete)

– Ako prethodno nije ispunjeno, oštećena osoba ima pravopodnošenja tužbenog zahtjeva – kamate od dana podnošenjaodštetnog zahtjeva

– Bitna razlika u odnosu na ZOO (čl. 943., čl. 965., čl. 1086. i čl. 1103.)

15

KOME SE UPUĆUJE ZAHTJEV ZA NAKNADU ŠTETE? (II)

• Kako saznati tko je odgovorni osiguratelj?

- dužnost vozača dostaviti tražene podatke

- HUO – Informacijski centar (broj reg. pločice + vrijemenezgode = podatak o osiguratelju)

- Kada HUO preda obradu zahtjeva određenom osiguratelju,nema solidarne odgovornosti tog osiguratelja sa HUO-om -VSRH, Rev-1210/2007-2

16

PROSTORNO VAŽENJE UGOVORA

• Štete nastale uporabom osiguranog vozila na teritoriju RH

• Štete nastale uporabom osiguranog vozila na teritorijudržave članice Sustava zelene karte osiguranja

• Multilateralni sporazum osiguratelja iz Europskoggospodarskog prostora (EU + Island, Norveška iLihtenštajn)

• Granično osiguranje (najmanje 15 dana)

- Polica

- Zelena karta osiguranja

- Europsko izvješće o nezgodi

17

ŠTO AKO ŠTETU NANESE NEOSIGURANO ILI NEPOZNATO VOZILO ?

Neosigurano i nepoznato vozilo

• Hrvatski ured za osiguranje: oštećenik - zahtjev

• Najviša osigurana svota za koju HUO jamči: propisana najniža svota prema ZOOP

• Obrada štete: osiguravajuće društvo

• Isplata: Garancijski fond

• HUO: pravo regresa prema odgovornoj osobi

• http://www.huo.hr/

PRIMJER: NEOSIGURANO VOZILO - GŽ-1046/2006-2

• Činjenično stanje:

– neosigurani traktor, sajmište, nekontrolirana vožnja, pregažen tužitelj

• Tuženik (HUO) tvrdi: nije pasivno legitimiran –> nije površina na kojojse odvija promet

• ZO – oštećenik u slučaju nepostojanja obveznog osiguranja odautoodgovornosti odštetni zahtjev podnosi HUO-u

• Drugostupanjski sud: “Naime, tuženik je dužan naknaditi svaku štetukoja je trećim osobama nanesena zbog smrti, tjelesne ozljede,narušavanja zdravlja, uništenja ili oštećenja stvari, koja je počinjenaneosiguranim motornim vozilom, a koju bi inače bio dužan naknaditiosiguratelj kod kojeg je motorno vozilo osigurano da je vlasnik, odnosnokorisnik, zaključio ugovor o osiguranju”

19

GARANCIJSKI FOND

• Za štete u inozemstvu u sustavu zelene karte za koje jamči HUO

• Za štete u EU od inozemnih vozila na temelju graničnog osiguranja

• Štete u RH od neosiguranih vozila

• Neke slučajevi šteta u RH od inozemnih vozila

• Stečaj osiguratelja

• Itd., čl. 44. ZOOP

Imovina HUO

namijenjena za:

PRIMJER: SUTAV ZELENE KARTE - VSRH REV X 296/09-2

• Zahtjev tužitelja, vozača vozila, za naknadu štete prouzročenu uprometu (BiH) protiv tuženika (osiguratelj)

• Činjenično stanje:

– tužitelj: teške tjelesne ozljede, sletio s ceste

– ugovor o osiguranju od autoodgovornosti – 20. listopada 1993. do 18.listopada 1994. + prošireno pokriće na osobe koje se ne smatraju trećimosobama

– BiH zemlja članica sustava zelene karte od 1. srpnja 1998.

– Uvjeti za osiguranje od automobilske odgovornosti: teritorijalna valjanost -> područje RH + zemlje članice sustava zelene karte

– Prošireno pokriće vrijedi i u inozemstvu, ali samo po pitanju zemaljačlanica sustava zelene karte

• Odbijen tužbeni zahtjev za isplatom 175.000,00 kn

21

NAKNADA ŠTETE OD INOZEMNOG VOZILA

• U RH može ući samo vozilo s osiguranjem od AO koje sepriznaje u RH (Sustav zelene karte, kontrola graničnepolicije, tzv. granično osiguranje u trajanju od minimalno15 dana)

• Zahtjev se podnosi Hrvatskom uredu za osiguranje (čak iako je vozilo bilo neosigurano)

• Iznosi: minimalno iz ZOOP, a mogu biti i viši ako je takopredviđeno u ugovoru o osiguranju inozemnog vozila

22

HUO PODACI ZA 2013. GODINU (I)

23

HUO PODACI ZA 2013. GODINU (II)

24