Okrugli stol: Zaštita potrošača i financijska pismenost za „fer“ kreditiranje

Aktualni problemi potrošača kod sklapanja ugovora o kreditu

Marija Duljković, dipl.oec.Stalna sudska vještakinja za bankarstvo i financije

Zagreb, 02. lipnja 2011.MINGORP Ulica grada Vukovara 78, Zagreb

Temeljni zakoni kojima se uređuje kreditno ugovaranje potrošača

• Zakon o kreditnim institucijama (ZOKI) NN.117/08.

• Zakon o potrošačkom kreditiranju (ZPK) NN. 75/09. (ranije u ZZP čl.71 do 86. Potrošački zajam)

• Pravilnik o obvezi informiranja potrošača i o dodatnim pretpostavkama za izračun efektivne kamatne stope NN. 14/10.

• Zakon o obveznim odnosima NN.35/05.

Temeljni zakoni kojima se uređuje kreditno ugovaranje potrošača

• Ravnopravnost sudionika u obveznom odnosu• Načelo savjesnosti i poštenja• Pravnu sigurnost ugovornih strana, posebice

potrošača kao slabije strane i to: za vrijeme prije sklapanja ugovora, za vrijeme redovite otplate i kod dospjelih i nepodmirenih obveze, otkaza

ugovora i prisilnih mjera naplate kredita

Najčešći rizici kod kreditnog zaduženja

• Najčešći rizici za potrošače kod kreditnog zaduženja

kamatni rizik, valutni rizik, tečajni rizici, naknade vezane uz otplatu kredita Svi navedeni rizici prevaljeni su na korisnika

kreditnog zaduženja, iako to nigdje jasno nije predočeno potrošaču kod sklapanja ugovora.

Ugovorene odredbe o visini redovnih kamata i naknada

• Članak 306. stav. 1. ZOKI• (1) Kreditna institucija dužna je opće uvjete

poslovanja, koji sadržavaju informacije o uvjetima pružanja usluga, učiniti potrošačima dostupnim, na hrvatskom jeziku i na pogodnom mjestu u poslovnim prostorijama u kojima se pružaju usluge potrošačima,

• kreditna institucija može i na drugi prikladan način iste informacije učiniti dostupnim.

Prisutna praksa i aktualni problemi

• Opći uvjeti poslovanja kreditnih institucija ne sadrže dovoljno uvjetima o pružanja usluga, posebice ne o cijeni kredita odnosno kamatama i naknadama i zaštiti prava potrošača,

• Na temelju članka 30. Statuta ------ d.d., Uprava je na svojoj 239. sjednici, održanoj dana 6. srpnja 1999. godine, donijela ove Opće uvjete poslovanja

Prisutna praksa i aktualni problemi• Članak 306. stav.(4) Pod informacijama iz stavka 1. ovoga članka, a koje se

odnose na odobravanje kredita, podrazumijevaju se podaci o:• 1) važećim nominalnim godišnjim stopama redovite i zatezne kamate,

2) načinu obračuna kamate (primjena relativnoga ili konformnoga kamatnjaka),3) uvjetima pod kojima se mogu mijenjati stope redovite i zatezne kamate tijekom korištenja, odnosno otplate kredita,4) valuti u kojoj je nominirana glavnica ili uz koju je vezana glavnica i vrsta tečaja po kojoj se vrši isplata i naplata kredita,5) naknadama, odnosno provizijama koje (osim kamata po deklariranoj nominalnoj stopi) kreditna institucija zaračunava korisniku kredita,6) efektivnoj kamatnoj stopi koja odražava ukupnu cijenu kredita, izračunatoj u skladu s propisima Hrvatske narodne banke,7) iznosu otplate glavnice i kamata (uključujući i druge troškove) za pretpostavljeni iznos kredita, rokove otplate, broj i visinu otplatnih obroka,8) uvjetima polaganja depozita kod kreditne institucije, ako je to uvjet za odobravanje kredita,9) mogućnostima i uvjetima prijeboja kredita i depozita iz prethodne točke i10) instrumentima osiguranja otplate kredita i drugim uvjetima koje postavlja kreditna institucija.

Ugovorene odredbe o visini redovnih kamata i naknada

Članak 306. stav. (4) točka 3. ZOKI• uvjetima pod kojima se mogu mijenjati stope redovite i

zatezne kamate tijekom korištenja, odnosno otplate kredita,

• kreditne institucije u Hrvatskoj kod kreditnih ugovora s promjenjivom kamatnom stopom sklapaju ugovore kod kojih se navodi da je redovna kamatna stopa promjenjiva

• „u skladu s promjenama tržišnih uvjeta, a temeljem Odluke o kamatnim stopama banke“,

• ili s formulacijama sličnim navedenoj, ali ne ugovaraju jasnu i preciznu redovnu kamatnu stopu, koja bi bila vezana uz neku referentnu kamatnu stopu,

Ugovorene odredbe o visini ugovorenih (redovnih) kamata i naknada• Zakon o obveznim odnosima (Nar. nov., br. 35/05) stupio

je na snagu 1. siječnja 2006., s time• da se odredbe čl. 26. st. 1. - 3. i čl. 29. st. 2. - 6. i st. 8.

primjenjuju od 1. siječnja 2008. Te odredbe odnose se na

• visinu ugovorenih kamatnih stopa (čl.26.) i• visinu zateznih kamata (čl. 29.). koja se odnosi na

sve novčane valute u kojima je sklopljen ugovor,• Kao osnovno mjerilo visine kamatnih stopa propisana je

eskontna stopa Hrvatske narodne banke (HNB) koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu

Obavještavanje potrošača od strane kreditnih institucija

• Članak 308. ZOKI• (3) kreditna institucija može ugovorom o kreditu

ugovoriti s potrošačem periodično obavještavanje o izmijenjenom otplatnom planu i promjenama kamatne stope ako su one vezane uz referentnu stopu, a pod uvjetom da je ta referentna stopa javno dostupna, odnosno dostupna u poslovnim prostorijama kreditne institucije u kojima se pružaju usluge potrošačima

Propis o sadržaju ugovora

• Članak 307. ZOKI• Hrvatska narodna banka može propisati:

1) jedinstveni način izračunavanja i iskazivanja cijene kredita i depozita (efektivne kamatne stope-EKS)

• 2) ostale obvezne elemente ugovora o kreditu i depozitu, kao i priloga uz te ugovore i3) sadržaj i oblik u kojem se daju informacije iz članka 305. stavka 2. ovoga Zakona, (sve informacije koje su potrebne da bi usporedio različite ponude)

Informacije prije sklapanja ugovora

• Članak 5. Zakona o potrošačkom kreditiranju (ZPK, NN.75/09) u pisanom obliku ili nekom drugom trajnom mediju…….

• f) kamatnu stopu, uvjete kojima je uređena primjena kamatne stope i, kada su dostupni, bilo koji indeks ili referentna stopa koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu, te razdoblja, uvjete i postupke promjene kamatne stope. Ako se u različitim okolnostima primjenjuju različite kamatne stope, potrebno je navesti informacije iz ove točke za sve stope koje se primjenjuju,

Informacije prije sklapanja ugovora

• Članak 6. e) ZPK• Zahtjevi za pružanje informacija prije sklapanja

određenih ugovora o dopuštenom prekoračenju na tekućem računu i za određene posebne ugovore o kreditu:

• “kamatnu stopu, uvjete koji uređuju primjenu te stope, indeksnu ili referentnu stopu koja se primjenjuje na početnu kamatnu stupu, naknade koje se primjenjuju od trenutka sklapanja ugovora i uvjete prema kojima se te naknade smiju mijenjati”,

Određivanja referentnih i diskontnih stopa

• U okviru kontrole državnih potpora od strane Zajednice, EU Komisija zahtjeva upotrebu referentne i diskontne stope. Referentne i diskontne stope koriste se kao zamjena za tržišne stope (Odluka o objavljivanju pravila o utvrđivanju referentne i diskontne kamatne stope(NN.114/08.), a

• ažuriranje referentnih stopa izvršava se svake godine na način da se osnovna stopa računa na osnovi jednogodišnjeg IBOR-a zabilježenog u rujnu, listopadu i studenom protekle godine.

• Temeljem određenog postotka rasta ili pada tromjesečnih i/ili šestomjesečnih zapisi MIFIN,

Određivanja referentnih i diskontnih stopa

• Određivanja referentnih i diskontnih stopa od strane EK je povremeni nedostatak potrebnih financijskih parametara u državama članicama, pogotovo u novim državama članicama

• Sadašnje referentne stope država članica su one za koje su države članice odredile da predstavljaju prikladne tržišne stope. Metodologija dobivanja tih stopa razlikuje se od države članice do države članice.

Krediti s promjenjivom kamatnom stopom

• kod dva zakona može se naći uporište da su promjene pojedinih odredbi međusobnih ugovora u ovom slučaju promjenjive kamatne stope, bez ugovorene referentne stope, moguće ništetne ukoliko

• uzrokuju znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača,

• odnosno, ako su suprotne načelu savjesnosti i poštenja, koje uzrokuju očiglednu neravnopravnost u pravima i obvezama.

(čl. 96. stav.1.Zakon o zaštiti potrošača NN. 79/07. sa izmjenama i dopunama i čl. 296 stav. 5. Zakon o obveznim odnosima NN. 35/05. sa izmjenama i dopunama)

Krediti s promjenjivom kamatnom stopom

• Nepoštene odredbe u potrošačkim ugovorima članak 96. do 106.

• Ugovorne odredbe koje bi se, mogle smatrati nepoštenima jesu, primjerice:– odredba kojom se potrošaču nameću određene obveze, a da potrošač prije sklapanja ugovora nije bio u mogućnosti upoznati se s tom odredbom (članak 97. alineja 10. ZZP).

Nužne pretpostavke za poboljšanje stanja

• Nužne pretpostavke:• suradnja i izmjena podataka kroz jedinstvene

baze podataka o prisutnim reklamacijama i pritužbama potrošača (Centralni informacijski sustav za zaštitu potrošača pri MINGORP-u) ,

za vrijeme prije sklapanja ugovora, za vrijeme redovite otplate i kod dospjelih i nepodmirenih obveze, otkaza

ugovora i prisilnih mjera naplate kredita

Nužne pretpostavke za poboljšanje stanja

INSTITUCIJE SUSTAVA Potrebno je da “institucije sustava” nadležna ministarstva i regulatori

“osiguraju razmjenu podataka i informacija” o svim predmetima u svezi s bankarstvom i financijama, po kojim je okončan postupak, a u kojima se radi o

• prigovorima i reklamacijama potrošača na okolnost “neprimjene ili nedovoljne i netransparentne primjene zakonskih odredbi“ od strane banaka (ovlaštena Savjetovališta i Centralni informacijski sustav za zaštitu potrošača pri MINGORP-u) ,

• svim predmetima po kojima je okončan postupak, a vođeni su u postupku mirenja pri Sudovima časti (HGK, HOK, HUP),

• svim predmetima u prvostupanjskom i drugostupanjskom postupku pred nadležnim sudovima, po kojima je okončan postupak, ali radi dugotrajnog sudskog postupka i broj utuženih predmeta kao statistički podatak,

• broj predmeta u ovršnom postupku pokrenutom putem Javnih bilježnika (kao statistički podatak o broju neurednih predmeta)

Nužne pretpostavke za poboljšanje stanja

INSTITUCIJE SUSTAVA Temeljem dobivenih podataka i informacija moguće je • odgovorno djelovanje institucija sustava jasno svakog od

njih u okviru “svojih nadležnosti i ovlasti”, ali • istodobno moguće je osigurati “pravo javnosti na

informacije”, putem web stranica svake od nadležnih institucija, a putem objavljenih i dostupnih podataka moguće je osigurati i

• interakciju javnosti i potrošača, što neosporno osigurava,• veće povjerenje javnosti i zainteresiranih potrošača

u nadležne institucije sustava, koje sada ne uživaju pretjerano povjerenje građana

Aktualni problemi potrošača kod sklapanja ugovora o kreditu

Zahvaljujem na pažnji!

Marija Duljković dipl.oec, stalna sudska vještakinja za bankarstvo i financije

mduljkovic@gmail.com