Medierea in Domeniul Bancar Curs IBR

8/12/2019 Medierea in Domeniul Bancar Curs IBR

1/174

INSTITUTUL BANCAR ROMN

iulie 2010

1

Sistemul bancar -

produsele i serviciile bancareCurs introductiv adresat mediatorilor


2/174


iulie 2010

2

1. Sistemul bancar din Romnia

1.1. Cadrul instituional

1.1.1. Instituii de reglementare i supraveghere1.1.1.1. BNR1.1.1.2. CNVM, CSA, CSSPP

1.1.2. Instituii de credit1.1.2.1. Bnci comerciale universale

1.1.2.2. Bnci specializate (bnci auto, bnci pentru locuine, bnci de investiii)1.1.2.3. Grupuri financiar-bancare

1.1.3. Instituii cheie pentru sistemul bancar1.1.3.1. ARB1.1.3.2. IBR1.1.3.3. FGDSB1.1.3.4. FNGCIMM1.1.3.5. Biroul de Credit1.1.3.6. CIP i CRB1.1.3.7. Romcard

1.2. Cadrul juridic1.2.1. Legislaia naional (Legi, OUG)1.2.2. Reglementri ale BNR (Regulamente, Norme, Circulare)1.2.3. Legislaia european (Directive, White Papers, Decizii)


3/174


iulie 2010

3

1.3. Pieele monetare i valutare1.3.1. Structur, caracteristici, detalii arhitecturale, tendine i corelaii1.3.2. Instrumente lichiditate i rentabilitate1.3.3. Piaa interbancar

2. Produse bancare

2.1. Produse de economisire (documentaie, funcionare, divergene)

2.1.1. Depozite2.1.2. Conturi de economii2.1.3. Certificate de depozit2.1.4. Personalizate -private banking

2.2. Produse de creditare (documentaie, funcionare, divergene)2.2.1. Tipologia creditelor (credite retail/corporate)

2.2.2. Contractul de credit (obiect, costuri, rambursare, garanii)2.2.3. Provocri conjuncturale n activitatea de creditare2.2.4. Situaii speciale (rambursarea anticipat/ntrziat)


4/174


iulie 2010

4

3. Servicii bancare

3.1. Operaiuni de cont curent (codul IBAN, documentaie, litigii poteniale)3.2. Operaiuni cu numerar (operaiuni de pli i ncasri cash n valut,documentaie);

3.3. Casetele de valori3.4. Ordinul de plat (caracteristici, pri implicate, elemente eseniale, circuit,

litigii)3.5. Cecul (pri implicate, elemente eseniale, circuit, operaiuni, riscuri,

cecuri de cltorie, litigii)3.6. Cambia (caracteristici, pri implicate, elemente eseniale, circuit,

operaiuni, litigii) 3.7. Biletul la ordin (pri implicate, elemente eseniale, circuit, litigii) 3.8. Acreditivul documentar (pri implicate, elemente, mecanism de derulare,

controlul documentelor, cererea de deschidere)

3.10. Incasso documentar (pri implicate, clasificare, mecanism de derulare)3.11. Carduri (definiie, trsturi, pri implicate, tipuri, funcii, emiterea iacceptarea cardurilor, avantaje i dezavantaje, documentaie, litigii)

3.12. E-banking (home-banking, Internet banking, mobile banking)


5/174


iulie 2010

5

1. Sistemul bancar din Romnia

Sistemul bancar - cel mai sensibil mecanism al unei economii (economia real /economia nominal)Sistemul bancar ntr-o economie de pia i rolul statuluiSistemul bancar romnesc - evoluie spectaculoas n ultimii ani

128090

172297

250783

332939 345965

0

50000

100000

150000

200000

250000

300000

350000

2005 2006 2007 2008 2009

Activele sistemului bancar romnesc

Milioane leiSursa: BNR

2009/2008: + 4%2009/2007: + 38%

2009/2006: +100%2009/2005: +170%Grad de concentrarePrimele 5 bnci>50%

Grad de penetrarebancar - 62,2% PIB


6/174


iulie 2010

6

Structura sistemul bancar din Romnia

Procesul de restructurare i privatizare a sectorului bancar a condus la o creterensemnat a ponderii capitalului strin (austriac i grecesc) n activele sistemuluibancar (peste 90%). Ponderea medie la nivelul UE este 50%.

La nivelul lunii iulie 2010 41 instituii de credit

Sursa: BNR

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Instituii de credit, PJromne

36 34 33 33 31 30 32 33 31 31 32 33

- cu capital de stat 7 4 4 3 3 3 2 2 2 2 2 2

- cu capital privatmajoritar autohton

13 11 8 6 4 6 7 7 3 3 3 4

- cu capital privatmajoritar strin

16 19 21 24 24 21 23 24 26 26 27 27

Sucursale ale bncilor

strine

9 7 8 8 8 8 7 6 7 10 10 10

Total sistem bancar 45 41 41 41 39 38 39 39 38 41 42 43


7/174


iulie 2010

7

1.1. Cadrul instituional

Sistemul bancar romnesc, ca orice sistem bancar modern, din punct de vedereal cadrului instituional este structurat pe doua niveluri:

BNR

Instituii cheie pentrusistemul bancarInstituii decredit


8/174


iulie 2010

8

1.1.1. Instituii de reglementare i supraveghere

Banca central are competena exclusiv de autorizare i reglementare ndomeniul bancar i este responsabil cu supravegherea prudenial a instituiilorde credit, n scopul asigurrii funcionrii i viabilitii sistemului bancar.BNR (banca central a Romniei) este o instituie public independent.- Independen politic versus responsabilitate socialObiectivul fundamental este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor- Divergena indicatorilor macroeconomici

CNVM este o autoritate administrativa autonoma cu personalitate juridica, carereglementeaz i supravegheaz piaa de capital, pieele reglementate demrfuri i instrumente financiare derivate, precum i instituiile i operaiunilespecifice acestora.

CSA este autoritatea administrativ autonom de specialitate, cu personalitate

juridic, al crei scop principal este aprarea drepturilor asigurailor ipromovarea stabilitii activitii de asigurare n Romnia. CSSPP este autoritatea administrativ autonom de reglementare, coordonare,

supraveghere i control al activitii sistemului de pensii private.


9/174


iulie 2010

9

Principalele atribuii ale BNR

Elaborarea i aplicarea politicii monetare i apoliticii de curs de schimb

Autorizarea, reglementarea i supraveghereaprudenial a instituiilor de credit, promovareai monitorizarea bunei funcionri a sistemelorde pli pentru asigurarea stabilitii financiare

Emiterea bancnotelor i a monedelor camijloace legale de plat pe teritoriul Romniei

Stabilirea regimului valutar i supravegherearespectrii acestuia

Administrarea rezervelor internaionale aleRomniei


10/174


iulie 2010

10


Elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii de curs de schimb Operaiuni monetare

Sursa: BNR


11/174


iulie 2010

11


Elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii de curs de schimb Rata dobnzii de politic monetar Rezerve minime obligatorii

Sursa: BNR


12/174


iulie 2010

12

Principalele atribuii ale BNR Emisiunea monetar - cantitate limitat

Sursa: BNR


13/174


iulie 2010

13

Inflaia reprezint procesul de cretere generalizat i permanent al niveluluigeneral al preurilor, conjugat cu creterea masei monetare, scdereaputerii de cumprare a monedei, sub influenta unor factori economici,

monetari, sociali, politici, interni i externi.

Prezentare stilizat aefectului excesului delichiditate de pe piee

Efectele devastatoareale emisiunii monetarenecontrolate


14/174


iulie 2010

14Sursa: BNR

n trimestrul I 2010, rata anual a inflaiei a cobort cu 0,54 puncte procentualepn la 4,20%, ncadrndu-se n intervalul de variaie de 1 punct procentualcorespunztor intei anuale (3,5 % n 2010).

intirea direct a inflaiei - strategie de politic monetar adoptat de BNRncepnd cu august 2005


15/174


iulie 2010

15


Stabilirea regimului valutar i supravegherea respectrii acestuiaRegimul actual al cursului de schimb al leului este cel de flotare controlat,acesta fiind n concordan cu utilizarea intelor de inflaie ca ancor nominal apoliticii monetare i permind un rspuns flexibil la ocurile neprevzute ce potafecta economia.

Convertibilitatea leului1991 convertibilitate intern, limitat;1998 convertibilitate pentru operaiuni de cont curent;1999 convertibilitate pentru intrri de capital pe termen mediu i lung;2001-2002 convertibilitate de capital cu influen redus asupra balanei depli;2003-2004 convertibilitate de capital cu influen semnificativ asupra

economiei reale;2005-2006 convertibilitate de capital cu influen semnificativ asupra balaneide pli;septembrie 2006 convertibilitatea deplin a leului.


16/174


iulie 2010

16

Criterii de convergen nominal pentru Zona Euro

Rata inflaiei (medie anual) < 1,5 pp peste media celor mai performani 3membri UE

Rata dobnzii (pe termen lung) < 2 pp peste media celor mai performani 3membri UE

Inflaia Rata dobnzii

Cursul de schimb (fa de euro) 15% apreciere/depreciere maxim fa demedia pe doi ani

Cursuri valutare stabileCursuri valutare stabile,, dar flexibile!dar flexibile!

Finane publice deficitul bugetar


17/174


iulie 2010

17


Administrarea rezervelor internaionale ale Romniei


18/174


iulie 2010

18


Valutele de rezerv la nivel mondial

Structura rezervelor internaionale

0

10

20

30

40

50

60

70

80

1999 2001 2003 2005 2006 2007 2008 2009 2010

%

USD

EUR

JPY

GBP

Sursa primar: BCE


19/174


iulie 2010

19

1.1.2. Instituii de credit

Instituia de credit este o entitate a crei activitate const n atragerea de

depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public i n acordarea de crediten cont propriu sau care emite mijloace de plat n form de moned electronic.Bnci comerciale universaleBnci specializate (bnci auto, bnci de economisire/creditare pentrudomeniul locativ, bnci de investiii)Grupuri financiar-bancare


20/174


iulie 2010

20

1.1.3. Instituii cheie pentru sistemul bancar

ARB

IBR

FGDSB

FNGCIMM

Biroul de Credit

CIP i CRB

Romcard


21/174


iulie 2010

21

1.1.3.1. ARB

Asociaia Romn a Bncilor este persoan juridic romn, constituit ca asociaieprofesional cu scop nelucrativ i i desfoar activitatea n conformitate custatutul su i legile romne.Scopul principal al ARB este reprezentarea i aprarea intereselor profesionale alemembrilor si, instituiile de credit.Principalele atribuii ale ARB sunt:

organizarea i asigurarea dialogului ntre instituiile de credit, promovareaprincipiilor politicii bancare n domeniile de interes general ale membrilor;

studierea problemelor de interes pentru instituiile de credit, promovareacooperrii, informarea membrilor asociaiei i publicului, precum iorganizarea serviciilor de interes comun;

colaborarea la publicarea de reviste de specialitate, studii, cri sau altemateriale care pot ajuta sau promova activitatea bancar;

colaborarea cu centrul de formare profesional i perfecionare n domeniulbancar pe linia organizrii de cursuri de specialitate pentru cadrele dinsistemul bancar;

asigurarea i organizarea relaiilor asociaiei cu presa, radioul, televiziunea in general cu orice alt mijloc de informare n mass-media.


22/174


iulie 2010

22

1.1.3.2. IBR

nfiinat n 1991, IBR are ca principal obiectiv perfecionarea profesional,pregtirea i specializarea personalului financiar-bancar.Programele de formare i specializare bancar desfurate n cadrul IBR, dup ostrategie aprobat de BNR, n colaborare cu ARB, se adreseaz nevoilor realeale profesionitilor din domeniul financiar-bancar.

Programe n sistem rezidenial Cursuri financiar-bancare Cursuri IT & C Cursuri de limbi strine

Programe de nvmnt la distan

Programe de formare Programe de specializare

Certificatele emise de IBR au o recunoatere att naional, ct i internaional.


23/174


iulie 2010

23

1.1.3.3. FGDSB

Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar a fost nfiinat n anul 1996prin Ordonana Guvernului nr. 39/1996, fiind constituit ca persoan juridic dedrept public.

Scopul Fondului este:a) garantarea rambursrii depozitelor constituite la instituiile de credit de ctre

persoane fizice, persoane juridice ori entiti fr personalitate juridic, potrivitcondiiilor i limitelor stabilite prin legea de funcionare a Fondului;b) desfurarea activitii ca administrator special, administrator interimar ori

ca lichidator al instituiilor de credit, n cazul desemnrii sale n una din acestecaliti.

ncepnd cu data de 15 octombrie 2008, plafonul de garantare pe deponentgarantat persoan fizic i pe instituie de credit s-a majorat la echivalentul n leial 50.000 euro, n timp ce plafonul de garantare pe deponent garantat persoanjuridic i pe instituie de credit a rmas la acelai nivel, respectiv echivalentul n leila 20.000 euro.


24/174


iulie 2010

24

1.1.3.4. FNGCIMM

Fondul Naional de Garantare a Creditelor pentru ntreprinderile Mici i Mijlocii(FNGCIMM) a fost nfiinat n decembrie 2001, n baza Legii 133/1999 privindstimularea ntreprinztorilor privai pentru dezvoltarea ntreprinderilor mici i mijlocii.

Obiectivele strategice au n vedere: mbuntirea accesului la finanare al ntreprinderilor mici i mijlocii care au

proiecte de afaceri viabile, dar care nu dein suficiente garanii materialesau resurse financiare;

Creterea volumului de investiii realizate de ntreprinderile mici i mijlocii;

Susinerea politicii economice i sociale a Guvernului, a politicii acestuia ndomeniul ntreprinderilor mici i mijlocii.


25/174


iulie 2010

25

1.1.3.5. Biroul de Credit

nfiinat la sfritul anului 2003, Biroul de Credit este o societate pe aciuni care areca acionari 25 de bnci.

Biroul de Credit i propune s sprijine participanii la sistem prin furnizarea deinformaii reale, actualizate i consistente referitoare la persoane fizice care aucontractat credite de la bnci sau societi financiare, au achiziionat un produs nsistem leasing sau au fost asigurate mpotriva riscului de neplat de o societate de

asigurri.

Obiectul de activitate al Biroului de Credit se refer la: Colectare/prelucrare date privind portofoliul de clieni persoane fizice ai

participanilor Informaii/analize oferite participanilor n scopul identificrii i cuantificrii

riscului de credit, creterii calitii creditelor, diminurii riscului de fraud iprotejrii creditorilor Stabilirea criteriilor uniforme de apreciere a clientelei (scoring) Consultan financiar-bancar


26/174


iulie 2010

26

1.1.3.6. CIP i CRB

nfiinat n anul 1997 n cadrul Bncii Naionale a Romniei, CentralaIncidentelor de Pli este un centru de intermediere care gestioneazinformaia specific incidentelor cu instrumente de plat (cecuri, cambii,bilete la ordin), att din punct de vedere bancar (tragerea n descoperit decont), ct i din punct de vedere social (pierdere/furt/distrugere).

nfiinat n 2000 n cadrul Bncii Naionale a Romniei, Centrala RiscurilorBancare reprezint o structur specializat n colectarea, stocarea icentralizarea informaiilor privind expunerea fiecrei instituii de credit dinsistemul bancar romnesc fa de acei debitori care au beneficiat de credite

si/sau angajamente al cror nivel cumulat depete suma limit deraportare sau care nregistreaz ntrzieri n efectuarea plilor, precum i ainformaiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de ctre posesori.


27/174


iulie 2010

27

1.1.3.7. Romcard

ROMCARD este o societate comercial pe aciuni, nfiinat n anul 1994 decele mai importante cinci bnci din Romnia, avnd ca obiect de activitateprocesarea tranzaciilor cu carduri bancare.

ROMCARD este lider in Romnia pentru furnizarea serviciilor privindtranzaciile cu carduri bancare. Domeniul de activitatea al firmei include:autorizarea tranzaciilor cu carduri (front office), administrare baze de date,switching naional i internaional, decontarea i procesarea tranzaciilor cu

carduri (back office), soluie "3DSecure" la cheie pentru bncileacceptatoare i emitente pentru serviciile de e-commerce "Verified by Visa"i "MasterCard SecureCode".


28/174


iulie 2010

28

1.2. Cadrul juridic

Legislaia naional

Reglementri ale BNR

Legislaia european


29/174


iulie 2010

29

1.2.1. Legislaia naional

Legea nr.312 din 28 iunie 2004 privind Statutul BNR Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privindinstituiile de credit i adecvarea capitalului

Legea nr.227 din 4 iulie 2007 pentru aprobarea, completarea imodificarea Ordonanei de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie2006

Ordonana de Urgenta nr. 25 din 18 martie 2009 pentru modificarea i

completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privindinstituiile de credit i adecvarea capitalului

Ordonana Guvernului nr.10/2004 privind procedura reorganizrii judiciarei a falimentului instituiilor de credit, cu modificrile ulterioare

Ordonan de Urgen nr. 174/2008 pentru modificarea i completareaunor acte normative privind protecia consumatorilor

Ordonan de Urgen nr. 50/2010 privind contractele de credit pentruconsumatori


30/174


iulie 2010

30

1.2.2. Reglementri BNR

Regulament nr. 5/18 feb.2008 privind aprobarea utilizrii abordrii standardori a abordrii standard alternative, pentru riscul operaional

Regulament nr.7/23 apr.2009 pentru modificarea Regulamentului BNR nr.3/2009 privind clasificarea creditelor i plasamentelor, precum i constituirea,regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit

Regulament nr.1/12 ian.2010 pentru modificarea Regulamentului BnciiNaionale a Romniei nr. 18/2009 privind cadrul de administrare a activitii

instituiilor de credit, procesul intern de evaluare a adecvrii capitalului lariscuri i condiiile de externalizare a activitilor acestora


31/174


iulie 2010

31

1.2.3. Legislaia european

Directiva 2006/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului privindiniierea i exercitarea activitii instituiilor de credit

Directiva 2006/49/CE a Parlamentului European i a Consiliului privind ratade adecvare a capitalului firmelor de investiii i al instituiilor de credit

Directiva 2005/60/CE a Parlamentului European i a Consiliului privindprevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul splrii banilor i finanriiterorismului

Cartea Alb politica serviciilor financiare 2005-2010 (White Paper Financial Services Policy)


32/174


iulie 2010

32

1.3. Pieele monetare i valutare

Structur, caracteristici, detalii arhitecturale, tendine i corelaii

Instrumente lichiditate i rentabilitate

Piaa interbancar


33/174


iulie 2010

33

1.3.1. Structur, caracteristici, detalii arhitecturale, tendine i corelaii

Piaa monetar Piaa financiar

(lichiditate) (profitatbilitate)operaiuni TS - piaa interbancar investiii TM, TL

ntreptrundere i dematerializareinstrumente PF instrumente PM

Dezintermediere financiar-bancar

accentuarea concurenei (IC, IFN, SSIF, CTN)

Alternan (de)reglementaresupraveghere prudenial funcionalitate /influen

BNR CNVM CSA

Integrare i globalizaresupraveghere integrat (consolidat) - Basel

Leveragevolatilitate i risc flotant retail

Intermedierea

financiar

Piaavalutar

Intermedierea

bancar

Intermedierea

comercial


34/174


iulie 2010

34

1.3.2. Instrumente lichiditate i rentabilitate

ProfitabilitateRisc

Lichiditate

Obligaiuni externeObligaiuni interne

Euroobligaiuni

AciuniUniti de fond

IndiciDerivate (futures, options, swaps, CFD, CDS, ABS)Mrfuri (metale preioase, petrol, diamante, art)Active imobiliare

Depozite, Conturi de economii, CDEfecte de comer (cambii, bilete la ordin, cecuri)Certificate de trezorerie, titluri de stat, repo

Disponibiliti la vedere

Numerar echivalente cash

Valute

FOREX


35/174


iulie 2010

35

1.3.3. Piaa interbancar

Departamentul trezorerie al bncii efectueaz de tranzacii pe piaa interbancar(atragere i plasare de fonduri n lei i valut, tranzacii valutare spot/forward/outright/swaps, operaiuni cu titluri / acorduri repo)

Sursa: BNR


36/174


iulie 2010

36

Diferenialul ratelor dobnzii

AUD, NZD, TRY de plasament (TARGET)EUR, USD, GBP oscilanteJPY, CHF, CNY de finanare (FUNDING)

0.00%

2.00%

4.00%

6.00%

8.00%

10.00%

12.00%

14.00%

16.00%

18.00%

Rata dobnzii de referin

% 0.30 1.00 1.00 2.05 2.25 3.00 3.25 3.25 5.25 6.50 7.50 8.00 10.2511.18 15.0016.75

JPY USD CHF CNY CAD GBP THB EUR AUD NZD MXN HUF RON BRL ZAR TRY


37/174


iulie 2010

37

2. Produse bancare

Produse de economisire (Pasiv) Produse de creditare (Activ)

- pe termen scurt risc de lichiditate - pe termen lung- rate de dobnda fixa risc de dobnda - rate de dobnda variabila- n valute target risc valutar - n valute funding

Riscul de lichiditate

Se impun doua aspecte n analiza lichiditii:1. riscul de lichiditate imediat, care reprezint imposibilitatea de a face fa

unei cereri masive i neprevzute de retrageri de fonduri de ctreclientela, precum i imposibilitatea de a le substitui cu alte resurse

2. riscul de transformare, care se concretizeaz printr-un nivel al resurselorinferior celui al plasamentelor pentru o scadena dat.

Indicatorii de lichiditate se calculeaz distinct pe total i pe benzi de scaden, iarplasamentele i resursele trebuie sa aib o exigibilitate reala i nu juridic.


38/174


iulie 2010

38

Pentru acoperirea riscului ratei dobnzii bncile i calculeaz gap-ul, princompararea activelor i pasivelor sensibile la rata dobnzii.

gap pozitiv gap negativ

ASDPSD ASD

PSD

Riscul de pia

Pentru acoperirea riscului de curs valutar bncile i calculeaz poziiavalutar individual pentru fiecare valut tranzacionat, prin comparareaactivelor i pasivelor.

poziie valutar lung poziie valutar scurt

ACTIVEPASIVE ACTIVE

PASIVE

Marcarea la pia zilnic a poziiilor


39/174


iulie 2010

39

Riscul de rat a dobnzii

O instituie de credit prezint la 31 decembrie 20 08 urmtoarele structuri de A/PInd icatori medii V alori

(mil lei)

Dobnzi

( % )A c ti v e p u r t to a r e d e d o b n d 3 5 0 0 ( S 1 5 0 0 )

N Con turi cu rente 3 0 0 2S D epozite plasate pe TS 20 0 10

N D epozite plasate pe TL 6 0 0 1 2S Plasamente n titluri de valoare pe TS 80 0 9

N Plasam en te n tit luri de va loare pe TL 3 0 0 1 1S Credite acordate cu dobnd variabil 10 0 (E +8 )12S Credite acordate pe TS 40 0 14

N Credi te acorda te pe TL 8 0 0 D TL

A c ti v e n e p u r t to a r e d e d o b n d 2 0 0Num erar 8 0Avansuri n decontare 2 0Mijloace fixe 10 0

Total 3700

P a s iv e p u r t to a r e d e d o b n d /d iv id e n d 3 2 0 0 ( 8 5 0 )

N Cap ita lul soc ial 2 5 0 2 5N Con turi cu rente ale cl ienilo r 4 0 0 1S D epozite atrase pe TS 30 0 9

N D epozite atrase pe TL 1 7 0 0 1 0

S mprumuturi interbancare 30 0 8S Certificate de depozit 25 0 1 1

P a s iv e n e p u r t to a r e d e d o b n d 5 0 0Fd. de rezerv 25 0Provizioane 200Alte pasive 5 0

Total 3700

a)Dobnda minim lacredite pe TL pe care

o poate acorda.

aid i/ A = pid i / P

DT L x 800 + 271 = 315

DTL min= 5,5%

b) Masuri necesare dacse previzioneaz un

trend al ratei dobnzii

descresctor.

AS > PS GAP pozitiv

AS PS

MAP defensiv AS = PS

MAP ofensiv AS < PS


40/174


iulie 2010

40

2.1. Produse de economisire

Depozite

Conturi de economii

Certificate de depozit

Personalizate private banking

Dobnda real efectiv (DRE) > 0

(Promovarea produselor de economisire cu DRE negativ)


41/174


iulie 2010

41

2.1.1. Depozite

Depozitul bancar reprezint o form de economisire, prin care o persoanfizic sau juridic ncredineaz o sum de bani unei bnci, n anumitecondiii, n vederea obinerii unui venit din dobnd.

Constituirea depozitului se face pe baza contractului de depozit ncheiatntre banc, n calitate de depozitar, i client, n calitate de deponent.Contractul de depozit este ncheiat n dou exemplare (clientul nu primete

un exemplar n original i lizibil, nu i se acord suficient timp pentru a-lstudia, informaia colectata de client personal - telefonic, de pe site, dinpresa etc.- difer substanial de condiiile reale din contract) i conineurmtoarele elemente:

denumirea bncii i sucursala (agenia) acesteia unde clientul constituie

depozitul (contractul a fost transferat la alt unitate fr notificare) date de identificare ale clientului (eligibilitatea neclar rezident/nerezident, minor/major, angajat/student/pensionar/omer,PFA/Micro/IMM/corporaii)


42/174


iulie 2010

42

actul de identitate / certificat de nregistrare (nu prezint documente noriginal, mputernicire/procur valid, nu are drept de semntur)

codul IBAN (nu conine 24 de caractere, nu reflect caracteristicileprodusului)

tipul depozitului (nu respect toate criteriile solicitate)

scadenta

la vedere/overnight persoane juridice la termen fix/variabil persoane fizice (nerespectarea scadentei l

poate transforma n depozit la vedere)(lipsa/nerespectarea preavizului pentru plafoanele solicitate, nu senotific modificarea condiiilor pentru preaviz)

moneda RON, EUR, USD, CHF (justificare nesatisfctoare afondurilor, ncadrare necorespunztoare pe intervale de ex.:pn la10.000 sau peste 10.000, decalajul datorat datei valutei)

data constituirii/scadenei (regimul pt. zile ne/lucrtoare)


43/174


44/174


iulie 2010

44

(ntotdeauna DC este mai mare dect DS la un nr. de min. dou capitalizri)

opiunea de plat a dobnzii periodic, de regul lunar (pltit n cont curent nu pe card aa cum

era specificat) la nceput sau la scadent

opiunea de prelungire automat a depozitului cu prelungire automat (CF rmne totui n cont curent) fr prelungire automat (rennoire fr acordul scris al clientului)

1 an t

t 1an

DS > DC DS < DC

i

DS

DC


45/174


iulie 2010

45

comisioane de retragere la data scadentei, de regula 0 procent din CF la o alt dat(majorare sau introducere de noi comisioane, fr notificare)

Exemple:

A. Se constituie un depozit pe 2 luni, n sum de 10.000 euro, rata dobnziieste 3% pe an, iar comisionul de retragere la scaden este 0,5%.

Care va fi suma final obinut dac dobnda se capitalizeaz lunar, iarimpozitul aferent dobnzii este 16%.


46/174


iulie 2010

46

B. O persoan constituie un depozit la o banc n valoare de 120.000 lei, cu orat fix a dobnzii de 6% pe an, iar costurile aferente depozitului se

neglijeaz.

Determinai valoarea capitalului fructificat dac dobnda se capitalizeazlunar, iar scadena este 2 ani i 3 luni.

Determinai capitalul fructificat dac dobnda se capitalizeaz semestrial(la 6 luni), iar scadena este 3 ani i 8 luni.

Pentru constituirea depozitului, persoana a lichidat un depozit la altbanc, ce fusese constituit cu 7 luni n urm, cu o rat a dobnzii fix de5,5% pe an i o capitalizare trimestrial (la 3 luni). Care a fost sumadepus de aceast persoan n depozitul respectiv?


47/174


iulie 2010

47

C. O persoan a constituit un depozit la o banc n valoare de 31.000 lei, ladata de 1 mai 2009. tiind c rata anual a dobnzii este 7,2%, iar costurileaferente depozitului se neglijeaz.

Determinai valoarea depozitului la 31 ianuarie 2011, dac dobnzile secapitalizeaz la 31 decembrie a fiecrui an.

Determinai valoarea depozitului n aceleai condiii, dac rata dobnzii

crete cu 1,2% anual.

D. Plasarea a 10 mld. lei, cu o rat anual a dobnzii de 10% pe an,genereaz o dobnd de 3.215 lei. Care este perioada de plasament?


48/174


iulie 2010

48

2.1.2. Conturi de economii

Contul de economii este un produs bancar ce combin caracteristicile unui

cont curent cu cele ale unui depozit.

De regul, un cont de economii are urmtoarele particulariti:

se pot depune oricnd sume de bani, cu respectarea unor niveluriminime i frecvente (refuzarea fr notificare a unei sume depuse sub

valoarea minim sau la frecvena stabilit - dac au intervenit modificri) se pot efectua retrageri oricnd, dar atunci cnd soldul scade subnivelul minim stabilit se obine dobnda la vedere (modificarea plafonuluiminim fr notificare)

rata dobnzii este variabil, difereniat pe trane valorice i se

calculeaz lunar (schimbare mod ncadrare fr notificare, ncadrarenecorespunztoare pe tranele valorice)


49/174


iulie 2010

49

pot s existe faciliti de overdraft asociate (nu exista acordul scris aldestinatorului pentru a activa aceasta facilitate, dobnda este modificat

fr notificare)

Exemple:

A. O banc ofer urmtoarele rate anuale ale dobnzii pentru conturile deeconomii:


50/174


iulie 2010

50

O persoana plaseaz o sum de 8.000 lei ntr-un cont de economii i apoiefectueaz urmtoarele operaiuni:

dup 6 zile depune 60.000 lei;

dup 18 zile retrage 14.000 lei;

dup 2 luni i 26 de zile depune 54.000 lei;

dup 38 de zile retrage 37.000 lei;

dup 1 lun lichideaz contul.

Determinai valoarea de lichidare a acestui cont de economii (se utilizeazconvenia - o luna 30 zile i un an 360 de zile).


51/174


iulie 2010

51

B. Un copil n vrst de 7 ani primete lunar, din partea familiei, pn la

vrsta de 18 ani, o sum constant pe care o depune, ntr-un cont deeconomii, la o banc ce ofer o dobnd de 6,6% pe an i efectueazcapitalizri lunare.

Depunerile au ca scop realizarea unui venit lunar de 600 de lei pe perioadastudeniei care va ncepe la 18 ani i va dura 3 ani.

Ce valoare trebuie s aib fiecare depunere?


52/174


53/174


iulie 2010

53

2.1.3. Certificate de depozit

Certificatele de depozit reprezint titluri de credit emise de bnci, pentru care

deponenii pltesc o valoare mai mic dect valoarea nominal a titlurilor ceurmeaz a se ncasa la scaden. Diferena ntre valoarea nominal i suma cucare se cumpr titlul reprezint dobnda implicita (randamentul). CD-urilenenominative (la purttor) se pot tranzaciona pe o pia secundara. Pentru CD-urile nominative rambursarea anticipat conduce la plata dobnzii la vedere.(specificaia neclara la CD-urile nominative a netranzactionabilitii)

R = (PV - PC - AC + AV)/PC x 360/zPV pre de vnzarePC pre de cumprareAV alte venituriAC alte costuriz nr. de zile posesie

n general, bncile nu percep comisioane la vnzarea/rscumprareacertificatelor de depozit,ns sunt i bnci care percep comisioane ntre 0,1 0,35% din suma total, fie la depunere, fie la retragere. (modificare politic decomisionare)


54/174


iulie 2010

54

Exemplu:

Calculai randamentul pentru urmtoarele trei tranzacii cu un certificat dedepozit cu valoarea nominal de 10 mii lei i scadena la 90 de zile:

Certificatul este cumprat cu 9,8 mii lei i este pstrat pn la scaden.

Certificatul este cumprat de firma A la 9,7 mii lei i este vndut firmei B cu30 de zile nainte de scaden la preul de 9,9 mii lei.


55/174


iulie 2010

55

2.1.4. Produsele personalizate - private banking

Orice banc negociaz pentru anumite nivele ale tranzaciilor rata dobnzii,cursul valutar, comisioane etc. Pentru persoanele fizice care dein active lichidesemnificative, banca propune un portofoliu personalizat corelat cu profilul de riscal clientului, prin sectorul de private banking. (crearea unui portofoliu care nusatisface apetitul la risc al clientului)

Private Bankingul include nu numai toate produsele bncii ci i consultaninvestiionala de nalt calitate, capacitatea de a executa diverse operaiuni nnumele clienilor i susinere n efectuarea tranzaciilor, n condiii de discreiemaxim. (orice fisura de comunicare sau de nerespectare a confidenialitii)

Plafoanele de la care bancherul personal va administra fondurile clientului difer

n funcie de banc i se ridic la sume de 50.000, 100.000 sau 250.000 EUR.(modificarea plafonului de eligibilitate fr o justificare pertinent)


56/174

INSTITUTUL BANCAR ROMNiulie 2010

56

2.2. Produse de creditare

Evoluia creditului ne/guvernamental n Romnia

0

20000

40000

60000

80000

100000

120000

140000

160000

180000

200000

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Creditul neguvernamental

Sursa: BNR

Mil. lei

Soldul creditului neguvernamentalacordat de instituiile de credit a crescut

n mai cu 2% fa de luna similar din

2009.

La 31 mai 2010, creditul guvernamentala nregistrat o cretere de 60,3% (53,5%

n termeni reali) fa de perioadasimilar din 2009.


57/174


57

2.2. Produse de creditare

Evoluia creditului neguvernamental n Romnia

0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%

35%

40%

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Credit neguvernamental/PIB

Gradul de intermediere bancar

la nivelul UE15 >100%Sursa: BNR


58/174


58

0

50

100

150

200

250

300

MorganStanley

RBS

Deutsche

Bank

CreditA

grico

le

Societe

Generale

Barclay

s

UniC

redit

UBS

CreditS

uisse

Goldman

Sachs

BNPPa

ribas

Santander

Citig

roup

JPMorga

n

HSBC

US$

billions

177% 172%

149%142%

132% 131% 129% 124%116% 115%

109%

94% 90%85% 84% 80%

61%51%

0%

20%

40%

60%

80%

100%

120%

140%

160%

180%

200%

HBO

S

Santan

der

UniCre

dit

LloydsT

SB

BNPParib

as

BBV

A

RBS

Barclays

Sociiete

Gener

ale

WellsFar

go

BankofAmer

ica

Citigroup

HSB

C

StandardCharte

red

JPMorg

an

CreditSuis

se

UBS

DeutscheBa

nk

Valoarea de pia 2007Valoarea de pia 2008

Indicatorul credite/depozite


59/174


59

2.2.1. Tipologia creditelor

Creditul reprezint orice angajament de punere la dispoziie sau acordarea unei

sume de bani ori prelungirea scadenei unei datorii, n schimbul obligaieidebitorului la rambursarea sumei respective, precum i la plata unei dobnzi saua altor cheltuieli legate de aceast sum sau orice angajament de achiziionare aunui titlu care ncorporeaz o crean ori a altui drept la ncasarea unei sume debani.

Criterii de clasificare

n funcie de perioada de acordare:credite pe termen scurt cu perioada maxim de rambursare de 1 an;credite pe termen mediu cu perioada cuprins ntre 1 i 5;credite pe termen lung cu perioada de rambursare mai mare de 5 ani.

n funcie de moned:credite n lei;credite n valut.


60/174


61/174


61

Credite retail exemple

Credite ipotecare/imobiliare

Credite pentru cumprarea de autoturisme (credite auto)

Credite pentru nevoi personale

Credite pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat(produse

electronice, electrocasnice, mobil etc.)

Credite pentru studii

Credite pentru participarea la conferine

Credite pentru plata unor tratamente medicale

Credite pentru vacane i cltorii

Credite pentru cumprarea de aciuni

Overdraft

Credite de refinanare

Credite de investiii

Credite pentru activitatea curent


62/174


62

Credite corporate exemple

Creditul de investiii

Creditul de investiii financiare

Overdraft

Linia de credit

Creditul de trezorerie

Creditul pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor sezoniereScontarea

Factoringul

Forfetarea

Creditul sindicalizat

Creditele pe obiect

Credite pentru export-import

Creditele ipotecare


63/174


63

2.2.2. Contractul de credit

Contractul de credit este actul ncheiat ntre banc i mprumutat prin care se

materializeaz acordul de voin ntre cele dou pri.Potrivit OUG 99/2006 toate operaiunile de credit i garanie ale bncilor trebuieconsemnate n documente contractuale din care s rezulte clar toi termenii itoate condiiile respectivelor tranzacii:Contractul de credit este ncheiat n trei exemplare (clientul nu primete unexemplar n original i lizibil, nu i sunt explicate n detaliu toate condiiile,

informaia colectata de client personal difer substanial de condiiile reale dincontract) i conine urmtoarele elemente:

datele de identificare ale instituiei de credit (nu exist date de contact cuaccesare simpl i prompt, contractul a fost preluat la alt unitate fr onotificare a clientului)

datele de identificare/financiare ale clientului (nu sunt nregistrate date corecte,nu sunt actualizate conform notificrilor clientului specimene desemntur/coordonate contact/situaii financiare, clientul nu notific modificri cesunt precizate ca necesare n contractul de credit)


64/174


64

obiectul/valoarea creditului (suma nu este n cifre i litere cu indicarea valutei,suma difer substanial de cea solicitat mult mai mare sau mult mai mic)

destinaia creditului (nu se precizeaz destinaia conform cererii de credit, nuse precizeaz clar partea din credit destinat plaii comisionului de analiz,creditul nu se utilizeaz cu respectarea strict a reglementrilor legale privindoperaiunile valutare pe teritoriul Romniei)

durata creditului (numrul de luni/zile nu coincide cu cele specificate n graficulde rambursare, durata nu se calculeaz de la data primei trageri/punerea ladispoziie n contul curent dac nu este specificat altfel clar n contract)

acordarea creditului (termenul tragerii/tragerilor nespecificat exact, termenultragerii nejustificat de lung)

dobnzi (majorare dobnd fr notificare, modificare dobnd fix fr s

apar o clauz n acest sens n contract, nespecificarea clara a modului decalcul al dobnzii fixe/dobnzii variabile/DAE/dobnzii penalizatoare, neajustarea dobnzii funcie de situaii speciale ce modific graficul de rambursare)


65/174


65

alte costuri aferente credituluicomisioane de analiz;comision de angajament pltibil, n majoritatea cazurilor, la acordarea

creditului;comision de administrare pltibil lunar sau trimestrial;comision de neutilizare specific liniilor de credit, calculat n funcie devaloarea neutilizat;comision de rambursare anticipat n cazul n care mprumutatul

ramburseaz creditul nainte de scadena convenit;comision de rezerv minim obligatorie;comision/prim de risc;comision depunere numerar;comision eliberare adresa de refinanare;

comision pentru modificarea datei de rambursare;comision pentru acord instituire ipotec de rang inferior de ctre banc etc.(percepere de comisioane care nu sunt prevzute n contract, majorarecomisioane nejustificat, majorare comisioane fr notificare)


66/174


66

rambursarea (nu este anexat graficul de rambursare clar i lizibil, ratele nu suntegale dei aa se specific n contract, nu este precizat clar partea deamortisment i partea de dobnd, nu este folosit rata dobnzii din contract,lipsa notificrii n scris n prealabil a inteniei de rambursare anticipat a

creditului)

garanii garanii reale (gajul, ipoteca, cesiunea de creane, depozitul bancar); garanii personale (cauiunea sau fidejusiunea, garania bancar).

(modul de evaluare a garaniilor, lipsa elementelor obligatorii nr. cadrastral,

ntabulare la Cartea Funciar, precizri privind construcii n curs de edificarepe un teren ipotecat, plata de ctre client a cheiltuielior de nscriere n CarteaFunciar, societatea de asigurare a bunurilor ipotecate agreat de banc,obligativitatea prelungirii contractului de asigurare la prelungirea creditului,neacceptarea aducerii de noi garanii dac valoarea celor existente a sczut)

obligaiile mprumutatului (schimbarea destinaiei aprobat a creditului,

neasigurarea integritii i exploatrii n bune condiii a imobilelor ipotecate,nchirierea acestora fr acordul scris al bncii, rennoirea anual a polielor deasigurare i plata primelor, omiterea notificrii oricror evenimente de formajor imprevizibile i inevitabile ce pot conduce la nerespectarea contractului,neavizarea bncii cu privire la contactarea de noi credite)


67/174


67

cazuri de culp (nstrinarea sau dezmembrarea bunurilor ce fac obiectulgaraniilor, demolarea/extinderea imobilelor ipotecate fr aprobarea scris abncii, furnizarea de informaii incomplete/false)

alte clauze (modificarea ulterioar a graficului de rambursare, nespecificareaprocedurile de executare silit, posibilitatea cesionrii creanelor, modificareacontractului prin acte adiionale, limba i adresa de coresponden fizic/e-mail/SMS, verificarea inclusiv la sediul debitorului respectrii condiiilorcontractului de credit)

Documentaia de credit: cererea de credit, actele de identitate, documente careatest starea civil, documente care atest veniturile (adeverine de salariu ivechime n munc semnate i confirmate, fie fiscale, deciziile de impunere aveniturilor, contracte de nchiriere/cesiune, talon de pensie/rent viager,documente privind SC distribuitoare de dividende), documente care atestdesfurarea profesiei/ activitii cu respectarea legislaiei n vigoare, documentecare atest cuantumul obligaiilor lunare de plat, documente care fac dovada

locuinei (facturi recente), documente care atest dreptul de proprietate asupraimobilelor aduse n garanie, certificatele de nregistrare, buget de venituri icheltuieli, contul de profit i pierderi, cash-flow, documente privindgaraniile/bunurile cumprate sau realizate din credit etc.


68/174


68

Exemple:

A. O banc acord unui client un credit n valoare de 20.000 lei, cu o rat a

dobnzii anuale de 14% pe an, rambursabil n 5 ani prin anuiti constante.

S se realizeze tabelul de rambursare aferent. Dac rambursarea se realizeaz prin rate egale, care este valoarea ratei. Dac dup 2 ani dobnda anual se modific la 16%, recalculai valoarea

plilor lunare pentru ultimii 3 ani.

B. Un credit n valoare de 60.000 lei este rambursat prin amortismente egale, n 6anuiti descresctoare.

S se realizeze tabelul de rambursare corespunztor, dac rata dobnziianuale este fix, 12% pe an.

Aceeai cerin dac rata dobnzii este variabil, n primul an 10% i apoi acrescut n fiecare an cu 0,8 puncte procentuale.


69/174


69

2.2.3. Provocri conjuncturale n activitatea de creditare

Limitri cantitative dezinflaia

Limitri calitative riscurile

Acionariatul strin a redus finanarea

Accentuarea concurenei

IC IFN CTNavantaje competitive


70/174


70

Limitri cantitative ale creditrii

Limitele cantitative ale creditului (cretere economic) Frnarea consumului Reducerea ritmului de cretere a preurilor (dezinflaia)

Creterea RRMO

Creterea ratei dobnzii de referin

Plafoane cantitative


71/174


71

RMO i impactul MC asupra M3

O banc acord un credit unui

client n valoare de 10.000 lei.Acest credit este utilizat integralpentru plata unei facturi ctre ofirm ce are cont deschis la altbanc. Firma constituie un depozitcu ntreaga sum primit, iarbanca acord un credit utilizndsuma rmas dup constituireaRMO .a.m.d. (20 credite).

RRMO = 20% (MC = 5)

RRMO = 40% (MC = 2,5)

Gradul de multiplicare maximdaca nu exista sume care ies dinsistem.

(Majorarea comisioanelor de

retragere i pli n afara SB)

Nr.Credite

ValoareDepozite

RRMO20%

ValoareDepozite

RRMO40%

1 10000.00 2000.00 10000.00 4000.00

2 8000.00 1600.00 6000.00 2400.00

3 6400.00 1280.00 3600.00 1440.00

4 5120.00 1024.00 2160.00 864.00

5 4096.00 819.20 1296.00 518.40

6 3276.80 655.36 777.60 311.04

7 2621.44 524.29 466.56 186.62

8 2097.15 419.43 279.94 111.97

9 1677.72 335.54 167.96 67.1810 1342.18 268.44 100.78 40.31

11 1073.74 214.75 60.47 24.19

12 858.99 171.80 36.28 14.51

13 687.19 137.44 21.77 8.71

14 549.76 109.95 13.06 5.22

15 439.80 87.96 7.84 3.13

16 351.84 70.37 4.70 1.88

17 281.47 56.29 2.82 1.13

18 225.18 45.04 1.69 0.68

19 180.14 36.03 1.02 0.41

20 144.12 28.82 0.61 0.24

Total 49423.54 9884.71 24999.09 9999.63


72/174


72

Plafoane cantitative / calitative

N11/2005 - credite n valut n limita a cel mult 300% din fondurile proprii (FP)sau capitalul iniial deinute de fiecare instituie de credit (renunare cca. 1 an)

R7/2007 - nivelul maxim al gradului de ndatorare persoane fizice limitat la40% (renunare)

R11/2008 - nivelul maxim al gradului de ndatorare persoane fizice limitat la35% dac nu exist norme interne de creditare validate de BNR

Ajunge pn la 70% pt. clienii cu venituri mari

N17/2006-12/2003 - valoarea net a expunerilor mari de maxim 25% din FP.Totalul expunerilor mari nete maxim 600% (IFN) i 800% (IC) din FP.

BASEL II

100

8

5,125,121

n

i

ii RPROra

FP


73/174


73

Riscul privind rambursarea (de credit)Rambursarea anticipat

Rambursarea ntrziat

Necorelarea scadenelor

Riscul de pia (banc/client)

Rata dobnzii

Cursul valutar

Riscul operaional

Resurse umane (management defectuos, fraud, erori de procedur)

Resurse tehnologice (sisteme informatice, energetice)

Conjuncturale (reglementare, convertibilitate, geo-politice, de imagine, de ar, sistemic)

Riscurile aferente procesului de creditare


74/174


74

Matricea spaial a riscului

Riscul =Riscul = amplampl. x. x probabprobab.

n cazul relaiei de credit dintre banc i client, fiecare din cei doi parteneri arepropria percepie asupra riscului de nerambursare a creditului, fiind necesaranaliza elementelor de risc potenial.

Amplitudinea, respectivmrimea consecinelorgenerate de producereariscului, ca parametru

constitutiv al acestuia, secalculeaz estimativ nmomentul acordriicreditului.

Limitri calitative ale creditrii


75/174


75

2.2.4. Situaii speciale - Rambursarea anticipat

Datorit creterii oportunitilor de refinanare

Comisioanele de rambursare anticipat au sczut de la 5-10% la 2-3% iau fost limitate la 1%

DM


76/174


77/174


77

Rambursarea ntrziat

Rambursarea Incapacitatea Nerambursareantrziat rambursrii creditului i dobnzilor

CauzeCauze

Lipsa lichiditii Insolven Faliment

MsuriMsuri

Dobnzi Reevaluarea i analiza Executarepenalizatoare deprecierii garaniilor garanii

Eventual reealonareCRB/BC (introducere pt. sume simbolice)


78/174


78

Servicii bancare - LEGISLAIE Regulamentul nr. 2/2005 privind ordinul de plat utilizat n operaiuni de transfer-

credit Legea nr. 59/1934 asupra cecului, cu modificrile i completrile ulterioare; Norma tehnic nr. 3/2009 pentru modificarea Normei tehnice a BNR nr. 4/2008

privind cecul Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin, cu modificrile i completrile

ulterioare Norma tehnic nr. 4/2009 pentru modificarea Normei tehnice a BNR nr. 5/2008

privind cambia i biletul la ordin Regulamentul nr. 6/11.10.2006 privind emitereai utilizarea instrumentelor de plat

electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste instrumenteiprecizrile BNR referitoare la aplicabilitatea acestuia;

Publicaia nr. 600 a Camerei Internaionale de Comer de la Paris privindacreditivele documentare;

Publicaia nr. 522 a Camerei Internaionale de Comer de la Paris privind incassodocumentar

Regulamentul nr. 9/2008 privind cunoaterea clientelei n scopul prevenirii splriibanilor i finanrii terorismului


79/174


80/174


81/174


81

Atentie! mputernicire P. F.Orice mputernicire acordat de ctre reprezentantul legal altitularului de cont ctre o alt persoan trebuie prezentatntr-una din urmtoarele forme:1. PROCURA autentificat de:

Un notar din Romnia dac procura este dat n

Romnia; Un notar din ara n care este dat procura dac procuraeste dat n alt ar purtnd apostila (dac ararespectiv este parte la Convenia de la Haga) sau fiindsupralegalizat (dac ara respectiv nu este parte laConvenia de la Haga);

Ambasadele/Consulatele Romniei n alte ri2. MPUTERNICIRE semnat la banc, n faa funcionaruluibancar


82/174


82

OPERAOPERAIUNI DE CONT CURENTIUNI DE CONT CURENT

Convenia de cont curent (contract) - un contractstandardizat, cu clauze care nu pot fi negociate,reprezentnd, prin urmare, un contract de adeziune. Prinsemnarea conveniei de cont curent, clientul este deacord nu numai cu clauzele acestuia, ci i cu uzanele

bancare, practica i comisioanele bncii n cauz(Condiii generale de afaceri). Cuprinde: prile contractante, datele de identificare ale

acestora, obiectul contractului, drepturile i obligaiileprilor, inclusiv cele privind notificarea modificrilorsurvenite n condiiile iniiale, clauza de confidenialitate,clauza privind prelucrarea datelor cu caracter personal(n cazul persoanelor fizice), ncetarea executriicontractului etc.


83/174


83


ncetarea executrii contractului - nchiderea contului curent serefer la situaiile:

prin acordul prilor,

din iniiativa clientului, n urma notificrii prealabile,

din iniiativa bncii, cu sau fr notificarea prealabil a clientului, dac

acesta produce prejudicii bncii, furnizeaz informaii false, esteimplicat n operaiuni de splare a banilor, nu respect obligaia privindcomunicarea schimbrilor survenite n informaiile furnizate iniial, altesituaii de culp a clientului,

din iniiativa bncii, cu notificarea obligatorie a clientului, atunci cnd

contul curent devine un cont aa-numit dormant, respectiv clientul nua mai realizat operaiuni (contul este fr micare) timp de 12 (6) luni,

de drept, n cazul decesului persoanei fizice sau dizolvrii, fuziunii,lichidrii societii.


84/174


84

CONTUL CURENT

depozit la vedere - din el se pot faceretrageri de numerar n orice moment,spre deosebire de depozitul la termen,

unde retragerea banilor nainte determenul stabilit iniial, la stabilireadepozitului, duce la pierderea dobnzii,

integral sau n foarte mare msur.


85/174


86/174


86


posibilitatea trimiterii i primirii de bani; efectuarea de pli pentru diferite utiliti (telefoane mobile

i fixe, electricitate, gaze, etc.); depuneri i retrageri de bani;

schimb valutar. Servicii asociate contului curent:realizarea plilor de

orice fel cu caracter periodic i cu sume variabile saufixate anterior (ntreinerea la bloc, prime de asigurri,

plata energiei electrice, a gazelor, apei, abonamentuluitelefonic, cablul TV, rate la credit, etc.), n mod automat,fr a mai fi necesar prezentarea la banc a titularuluide cont.


87/174


87


VerificareVerificare specimenespecimene dede semnsemnturituri pepedocumenteledocumentele prezentateprezentate pentrupentru efectuareefectuare plplii

VerificareVerificare disponibildisponibilnn conturileconturile dindin care secare sedispundispun plplii

VerificareaVerificarea existenexisteneiei tuturortuturorinformainformaiiloriilornecesarenecesare efectuefecturiiriin bunen bune condicondiiiii aa plplilorilorcctt

i ai a anexeloranexelor((documentelordocumentelorjustificativejustificative)) impuseimpusedede normelenormele bancarebancare..


88/174


88

Codul IBAN

International Bank Account Number - 24 de caractere,identific n mod unic la nivel internaional contul unuiclient la o instituie, cont utilizat pentru procesareaplilor n cadrul sistemelor de pli sau prin mecanismede tip bnci corespondente. Persoanele fizice trebuie scunoasc codul IBAN doar dac dein conturi curentesau de card.

Plata ratelor la un credit sau desfiinarea unui depozit sepot face prin CNP existent n buletin. Dac o persoanfizic urmeaz s primeasc bani prin intermediulWestern Union/MoneyGram (servicii de transfer debani) nu este nevoie de cod IBAN. Dac ns, banii vorfi primii n contul curent, atunci pltitorii trebuie scunoasc codul IBAN al beneficiarului sumei.



89/174


89

OPERAOPERAIUNI DE CONT CURENTIUNI DE CONT CURENTDocumentaDocumentaieie

Cerere, contract deschidere cont curent persoane fizice Formularele de deschidere de cont, inclusiv cel aferent

specimenelor de semnturi trebuie:

- s fie completate corespunztor cu toate detaliile;- s fie datate;- s indice clar autoritatea semnatarului: dreptul de semntur; limitede sum, dac exist;- s fie semnate corespunztor de ctre client;- s fie verificate i semnate de ctre reprezentanii bncii.

Pentru conturile clienilor persoane juridice, semnturileaplicate n Formulare vor fi n conformitate cu actul denregistrare.


90/174


90

LitigiiLitigiipotenpotenialeiale::

-- majorare sau introducere de comisioane cont curent,majorare sau introducere de comisioane cont curent, frfrnotificare;notificare;

-- perceperea unor comisioane pentru plata altor comisioane;perceperea unor comisioane pentru plata altor comisioane;-- costurile aferente contului curent pot fi majorate cu condicosturile aferente contului curent pot fi majorate cu condi iaia

notificrii cliennotificrii clienilor;ilor;

-- conturile curente aferente creditului/depozitului se vorconturile curente aferente creditului/depozitului se vornchidenchide

dac consumatorul nu mai deruleazdac consumatorul nu mai deruleaz i alte operai alte operaiuni priniuni prinintermediul acelui cont, daintermediul acelui cont, dac soldul acestora este zeroc soldul acestora este zero i daci dacclientul nu mai doreclientul nu mai dorete mente meninerea acestuia.inerea acestuia.



91/174


91

OPERAIUNI CU NUMERAR

operaiuni privind ncasarea de numerar.Bncile primesc depunerile de numerar de laclienii lor, pentru diverse operaiuni, ce seefectueaz pe baza urmtoarelor documente

(acte de cas): foaie de vrsmnt cu chitan,ordin de ncasare, borderou nsoitor.

documentele tipizate utilizate n operaiunile cunumerar pot fi nlocuite cu documente elaborate

automat de sistemul IT, cu respectareacompletrii informaiilor din rubricile i coloaneleprevzute n documentele tipizate.


92/174


92


toate sumele de bani pltite n numerartrebuie nregistrate n evidenele casieriei icele contabile ale bncii. Operaiunile deeliberare a numerarului prin casele de plise efectueaz pe baza documentelor(actede cas): cec simplu, ordin de plat, cerere

de rscumprare certificate de depozit,documente elaborate de sistemul IT.


93/174


93

OPERAIUNI DE PLI I NCASRICASH N VALUT

Clienii pot efectua:- ncasri i pli n conturile valutare ale persoanelor fizice

i juridice;- operaiuni de schimb ntre valute pentru persoane fizice;

- pli pentru diverse taxe, contribuii i cotizaii;- ncasri i transferuri de cecuri de cltorie icomerciale;

- ncasri din ordine de plat i mandate potale externe; Cursurile de vnzare i cumprare pentru toate valutele,

trebuie afiate la loc vizibil, la nceputul programului delucru, existnd i posibilitatea modificrii cursului deschimb pe parcursul zilei de lucru.

OPERAIUNI DE PLI I NCASRI


94/174


94

OPERAIUNI DE PLI I NCASRICASH N VALUT

Fiecare tranzacie presupune ntocmireaunui Buletin de schimb valutar, n 2

exemplare (originalul, datat, semnat itampilat de casa de schimb valutar se

nmneaz clientului, iar exemplarul nr. 2se pstreaz ca document justificativpentru cas).



95/174


95

OPERAIUNI CU NUMERARDocumentaie

documente (acte de cas) privindncasri de numerar: foaie de vrsmntcu chitan, ordin de ncasare, borderou

nsoitor; documente (acte de cas) privind pli

de numerar: cec simplu, ordin de plat,cerere de rscumprare certificate dedepozit;

buletin de schimb valutar


96/174


96

CASETELE DE VALORI (1)

Utilizatorii casetelor de valori pot fi persoane fizice, juridicesau persoane fizice autorizate care au ncheiat cu banca unContract privind nchirierea casetelor de valori. Utilizatorii potfi titularii contractelor de nchiriere sau persoanele

mputernicite de ctre acetia, conform normelor interne alebncii.

n casetele de valori pot fi pstrate documente, titluri devaloare, obiecte de art, bijuterii sau orice alte valori care nuprejudiciaz unitatea bancar sau care nu afecteazsigurana activitii bancare.


97/174


97


nchirierea casetelor de valori se face pe bazaContractului de nchiriere i a Declaraiei pe propriarspundere a titularului cu privire la natura i

valoarea bunurilor depuse n casetele de valori.

Accesul titularilor la casetele de valori se va efectuan baza legitimaiilor eliberate acestora dup

semnarea Contractului de nchiriere.


98/174


98


Casetele de valori pot fi deschise forat n urmtoarelesituaii:

Pstrarea de bunuri care nu ndeplinesc condiiileprevzute n cadrul contractului de nchiriere;

Pierderea cheii de ctre titular; Realizarea succesiunii dup decesul titularului (n baza

certificatului de deces i a certificatului de motenitor); Primirea unei dispoziii din partea instanei judectoreti

sau Parchetului General;

Expirarea contractului de nchiriere (clientul trebuieavizat cu 30 de zile nainte de expirarea contractului denchiriere).

ORDINUL DE PLAT


99/174


99

ORDINUL DE PLAT

Ordinul de plat (OP) este o dispoziienecondiionat, dat de ctre emitentul acesteia(ordonatorul, pltitorul)unei societi bancare de apune la dispoziia unui beneficiaro anumit sum

de bani la o anumit dat, n vederea stingerii uneiobligaii bneti, provenind dintr-o relaie directexistent ntre ordonator i beneficiar.Aceast dispoziie este considerat a fi ordin de plat dac:

a) societatea bancar intr n posesia sumei respective fie prindebitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea ei de laemitent;

b) nu prevede c plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului.


100/174


100

Caracteristici:

relaia de plat este declanat ca urmare a unei obligaii asumatesau datorii preexistente; operaiunea este pornit la iniiativa pltitorului (ordonatorului); revocabilitatea este o trstur fundamental a OP; revocarea OP nu

atrage dup sine nici un fel de consecine, drepturi sau obligaii pentruprile implicate.

provizionul (depozitul) bancareste absolut obligatoriu n cazul OP; din punct de vedereal modalitilor de ncasare, OP poate fi:

simplu, ncasarea sa nefiind condiionat de prezentareavreunui document sau explicaie cu privire la scopul plii(excluznd cazul c se cere o chitan). Acest tip de OP seaseamn cu cecul.

documentar, ncasarea sa fiind determinat de obligaiabeneficiarului de a prezenta anumite documente (facturi,dovada plii unor chirii, a unor speze de transport, etc.)indicate de ordonator n OP.

ORDIN DE PLAT


101/174


101

Ordonatorul (pltitorul)

Beneficiarul Banca ordonatorului sau pltitorului

(iniiatoare)

Banca beneficiarului (destinatar)

ORDIN DE PLAT

- Prile implicate -

ORDINUL DE PLAT


102/174


102

ORDINUL DE PLAT

Elemente eseniale aleORDINULUI DE PLAT:

denumirea de ordin de plat; ordinul necondiionat de a plti

o anumit sum de bani; numele sau denumirea

pltitorului, adresa, cod IBAN; numele sau denumirea

beneficiarului, adresa, codIBAN;

denumirea bncii pltitorului; denumirea bncii

beneficiarului; data emiterii.

ORDINUL DE PLAT


103/174


103

Societile bancare pot executa pe riscul lor OPcrora le lipsesc una sau mai multe din meniunileobligatorii de mai sus.

Banca Naional a Romniei i societile bancare potcere la recepie ca OP s poarte tampila pltitoruluipersoan juridic. Lipsa tampilei nu anuleazvalabilitatea OP.

Executarea unui OP n care tampila unui pltitor nueste nsoit de semntura lui, se face pe risculpersoanei juridice care execut OP.

ORDINUL DE PLAT


104/174


104

Circuitul ordinului de plat

BENEFICIARFirma Global SRL

PLTITORUtilaj S.A.

SOCIETATEA

BANCAR INIIATOREBanca X

SOCIETATEA BANCAR

RECEPTOAREBanca Y

(1)

(3)

(4)(2)



105/174


105


(1) ntre firma Utilaj S.A. i firma Global S.R.L. se ncheie uncontract de prestare servicii.

(2) Firma Utilaj S.A. (n calitate de pltitor) emite un ordin deplat n favoarea firmei Global S.R.L. (n calitate debeneficiar) pe care-l remite bncii sale, Banca X (societatebancar iniiatoare).

(3) Banca X, din ordinul clientului su (Utilaj S.A.), debiteazcontul acestuia i transmite ordinul de plat primit ctreBanca Y unde i are deschis contul beneficiarul.

(4) Banca Y (societate bancar destinatar) accept ordinulde plat i crediteaz contul firmei Global S.R.L. cu sumareprezentnd contravaloarea serviciilor prestate.


106/174


106

ORDINUL DE PLAT

Ordinul de plat este doar imprimatul tip prin caretitularul contului ordon bncii sale efectuarea pliiprin virament. Simpla nregistrare la banc a

ordinului de plat nu constituie o plat liberatoriepentru debitor. Numai dup ce ordinul a fostexecutat prin creditarea contului beneficiarului pliise poate considera c plata a fost efectuata prin

virament.


107/174


107

ORDINUL DE PLAT - LITIGII

Soluionarea transferurilor - creditenefinalizate, eronate sau ntrziate:

returnarea sumelor corecii de sume

finalizarea transferului - credit


108/174


108

CECUL

Cecul este un nscris prin care o persoan(trgtor, emitent) d ordin unei bnci (tras) splteasc, n favoarea unui ter (beneficiar) o

sum de bani, de care trgtorul dispune.

Cecul poate fi emis de ctre client (care aredeschis un cont curent), n condiiile existenei unui

disponibil suficient n cont pentru a onora plata.

CECUL Prile implicate


109/174


109

CECUL - Prile implicate

trgtorul sau emitentul - persoana care d ordinul de a

se plti i poate fi cumprtorul, beneficiarul unei prestaiisau un debitor dintr-o cauz dat care, prin emiterea ceculuise achit de obligaia de plat;

trasul- cel care efectueaz plata n baza dispoziiei primitede la trgtor. n cazul cecului, trasul este banca la care

trgtorul are cont deschis sau banca care urmeaz sefectueze plata. Bncile elibereaz carnetele de cecurititularilor de cont n baza depozitelor constituite i alimentatedin depuneri, virri de sume, credite acordate de banc.

beneficiarul- persoana fizic/juridic indicat de trgtor nfavoarea creia banca urmeaz a efectua plata. Poate fivnztorul mrfurilor, prestatorul de servicii sau un creditoral trgtorului. n anumite situaii beneficiarul poate fi iemitentul/trgtorul cecului (n cazul n care acesta retragenumerar).


110/174


110

CECULElementele eseniale aleCECULUI:

denumirea de cec (fiecare bancofer clienilor formulare de cectipizate);

suma (n cifre i litere) careurmeaz a se plti i ordinulnecondiionat dat trasului;

numele trasului (denumireabncii, care apare pe formularultipizat banca cumprtorului);

locul plii localitatea i adresabncii unde urmeaz s seefectueze plata;

data i locul emiterii (localitatea); semntura trgtorului

(cumprtorul); beneficiarul (vnztorul).

Ci it l l i


111/174


111

Circuitul cecului

TRGTOR(firma Compact S.A./

cumprtor)

BENEFICIAR(firma Voltaj S.R.L./

vnztor)

BANCA Y(banca beneficiarului)

TRAS(Banca X / banca

trgtorului)

(2)

(4)

(7')

(6)

(7)

(5)(3)(1)

Circuitul cecului


112/174


112

Circuitul cecului

(1) eliberarea carnetului de cecuri de ctre banc clientului ei(trgtorul);

(2) trgtorul cecului cumpr mrfurile de la vnztor(beneficiarul cecului) i,

(3) trage cecul asupra Bncii X (banca cumprtorului/trasul);

(4) trgtorul remite beneficiarului cecul tras asupra Bncii X;

(5) beneficiarul remite cecul la banca sa pentru ncasare;

(6) banca beneficiarului (Banca Y) prezint cecul la Banca X;(7) banca X achit cecul i stinge creana (7)


113/174

Riscuri n utilizarea cecului


114/174


114

Riscuri n utilizarea ceculuiPrezint un anumit grad de risc: beneficiarul cecului nu poate avea certitudinea c

trgtorul are constituit provizionul necesar acoperii pliiordonate prin cec;

pierderea sau furtul cecului, care, direct, n cazul cecului la

purttor sau printr-o isclitur fals n cazul altor cecuripermit ncasarea contravalorii nscrisului de o altpersoan dect beneficiarul de drept.

Exist posibilitatea verificrii existenei acopeririiunui cec emis prin:

certificarea cecului- banca blocheaz pentru unnumr de zile suma certificat.


115/174


115

CECURI DE CLTORIE

Instrumente de plat emise de bnci sau alteinstituii financiare, cu valori nominale fixe,imprimate la tiprire, care se vnd direct de ctreemiteni sau de ctre alte unitai mputernicite deacetia, pentru efectuarea de pli.

Trgtorul (emitentul) condiioneaz plata sauacceptarea acestora de verificarea concordaneidintre prima semnatur, dat la cumprarea cecului

i contrasemntura, dat la momentul prezentriispre plat a cecului.

CECUL LITIGII


116/174


116

CECUL - LITIGII

n cazul filei cec emise fr acoperire nbanc, dei n Codul Penal se considerc aceasta este o infraciune, totui, n

practic, se d soluia de nencepere aurmririi penale, ntruct se consider cfila cec nu a fost dat ca i instrument

de plat, ci a fost dat de debitor ctrecreditor pentru garantarea plii.

CECUL LITIGII


117/174


117

CECUL - LITIGII

nvestirea cu formul executorie a fileide cec (neincidena Legii 459/2006 pentrumodificarea Codului de Procedur civil

asupra Legii speciale nr. 59/1934, nsensul c titlurile executorii fila de cec seinvestete cu formul executorie).

Legiuitorul urmrete verificarea cerinelorformale i execuionale.

CECUL LITIGII


118/174


118

CECUL - LITIGII

Se recomand comercianilor s aib grijcnd primesc de la debitori asemeneagaranii i s cear avalizarea lor, chiar de

ctre administratorii firmelor cu care intrn relaii comerciale. Astfel, se poatendrepta executarea silit direct mpotrivabunurilor personale ale celor careavalizeaz aceste instrumente de plat.

CAMBIA


119/174


119

CAMBIA

Cambia - un nscris prin care o persoandenumit trgtor (vnztorul), d ordinunei alte persoane, trasul (cumprtorul),

de a plti la vedere sau la termen, o sumde bani unei a treia persoane denumitbeneficiarsau la ordinul acestuia - unei altepersoane indicate de beneficiar.

CAMBIA - Caracteristici


120/174


120


titlu la ordin - meniunea "la ordin" estesubneleas pentru circulaia cambiei prin gir;meniunea "nu la ordin" nu permite circulaia prin girci doar prin cesiune.

titlu complet i formal- cambia este valabil numai

dac a fost redactat potrivit legii i cuprinde toateelementele eseniale. abstract- nu este necesar dovedirea raportului

(de ex. comercial) care a generat obligaia de platnscris pe cambie.

necondiionat - obligaia de plat nu poate ficondiionat de o contraprestaie (nulitate, refuz deplat nescris).



121/174


121

autonom de plat - obligaiile de plat ale celor angajai n

relaia cambial sunt independente. a unei sume de bani - obligaia cambial nu o poate

constitui dect o sum de bani determinat

la un anumit termen - plata se face numai la scaden;

plata nainte incumb risc. semnatarii cambiei sunt inui solidari - toi debitorii

semnatari ai cambiei au obligaia de plat la scaden.

titlu cu for procesural - executarea obligaiilor de plat

este supus dreptului cambial

CAMBIA


122/174


122

CAMBIAElementele eseniale ale CAMBIEI:

denumirea de cambie; suma (n cifre i litere) i ordinul necondiionat de a plti; numele trasului cel care va plti (cumprtorul); scadena, respectiv data la care cambia trebuie pltit;

locul plii - localitatea i adresa bncii unde urmeaz s seefectueze plata; numele beneficiarului persoana care va ncasa cambia

(nsui trgtorul sau un ter fa de care acesta are deachitat o datorie egal cu valoarea cambiei de ex. unfurnizor al vnztorului sau banca vnztorului fa de care

acesta are de achitat un credit); data i locul (localitatea) emiterii; semntura trgtorului.

Circuitul cambiei


123/174


123

TRGTORFirma Tricoton SA

TRASFirma Mondex SRL

BENEFICIARBanca X

Circuitul cambiei

(5)

(5)

(3)

(2)

(5)

(4)

(1)

Circuitul cambiei


124/174


124

(1) Banca X acord credit firmei Tricoton S.A.

(2) ntre firma Tricoton, n calitate de vnztor i firmaMondex S.R.L. se ncheie un contract de vnzarecumprare tricotaje.

(3) Firma Tricoton S.A. trage o cambie asupra firmei MondexS.R.L.

(4) Firma Tricoton S.A., remite Bncii X cambia tras asupraMondex S.R.L.(5) Se stinge creana (prin ncasarea cambiei, este achitat

ultima rat a creditului pe care firma Tricoton S.A. lprimise de la Banca X).

(5) La scaden achit suma (trasul pltete sumabeneficiarului).

(5) Se stinge creana.

CAMBIA


125/174


125

CAMBIA

Operaiuni cu cambie: Acceptarea de ctre tras

Avalizarea Girarea/andosarea

Scontarea/Forfetarea/Rescontarea

Plata

CAMBIA LITIGII


126/174


126

CAMBIA - LITIGII

Posesor legitim al cambiei. Cesiune(girare).Nu este posesor legitim alcambiei persoana care nu justific un ir

nentrerupt de giruri, n condiiile n careultimul gir este fcut de un girant, i nu deultimul giratar. Girantul nu mai puteatransmite drepturile izvorte din cambie,

ntruct nu mai avea calitatea de posesorlegitim.

CAMBIA LITIGII


127/174


127

CAMBIA - LITIGII

Potrivit art. 1/Legea nr. 58/1934, cambiatrebuie s cuprind, alturi de alteelemente, numele aceluia care trebuie s

plteasc (tras), fr alte meniuni, i doarlipsa acestuia poate atrage nulitateacambiei, conform alin. 3 al aceluiaiarticol.

BILETUL LA ORDIN


128/174


128

BILETUL LA ORDIN

Biletul la ordin este un nscris prin care opersoan numit emitent, se oblig splteasc unei alte persoane, denumit

beneficiar, sau la ordinul acesteia o sumde bani, la scaden. Deci, n cazul biletului la ordin intervin dou

persoane: emitentul(subscriitorul) care este

debitorul, cumprtorul i beneficiarulcareeste creditorul, vnztorul.


129/174

Circuitul biletului la ordin


130/174


130


EMITENTFirma Compa S.A.

BENEFICIARFirma Prest-serv S.R.L.

(1)

(2)

(3)

(4)



131/174


131


(1) ntre firma Compa S.A. i firma Prest-serv S.R.L. sencheie contractul n valoare de 400.000.000 lei avnd caobiect construcia unei hale de producie.

(2) Firma Compa S.A. n calitate de debitor (emitent) emitebiletul la ordin n favoarea firmei Prest-serv S.R.L. ncalitate de creditor (beneficiar).

(3) La scaden, firma Prest-serv S.R.L. prezint biletul laordin pentru plat firmei Compa S.A.

(4) Firma Compa S.A. achit biletul la ordin i astfel i stingedatoria pe care o avea la firma Prest-serv S.R.L.

BILETUL LA ORDIN LITIGII


132/174


132

BILETUL LA ORDIN - LITIGII

n cazul biletelor la ordin emise fr acoperire nbanc de ctre un comerciant, nu exist niciun felde sanciune de natur penal; creditorul poate

doar s investeasc cu formul executorie acestinstrument de plat i s treac direct la executaresilit, fr s mai fie necesar derularea unuiproces pe fond care presupune plata de taxe detimbru la valoare.



133/174


133


Neprezentarea la plat.Imposibilitateaconstatrii refuzului trgtorului de a plti,

refuz care determin posibilitateadeclanrii executrii silite (art. 41, cuaplicarea art. 106 din Legea nr. 58/1934).



134/174


134


Potrivit art. 105, alin. 1 din Legea nr.58/1934 asupra cambiei i biletului laordin, nu va fi socotit bilet la ordin, titlul

cruia i lipsete semntura emitentului. Biletul la ordin nu poate fi nul numai pentrufaptul c cuprinde denumirea prescurtata opozantei, atta timp ct au fost

respectate cerinele art. 104 pct. 7/Legeanr. 58/1934.

DOCUMENTAIE


135/174


135

DOCUMENTAIE

Cambia, biletul la ordin, cecul Cerere pentru avalizarea cambiei/biletului

la ordin

Contract de forfetare/scontare bilete laordin

Contract i notificare de cesiune a

drepturilor contractuale


136/174

Centrala Incidentelor de Pli (CIP)


137/174


137

( ) incidentul de plat - nendeplinirea ntocmai i la timp a

obligaiilor legale sau contractuale unei persoane legatede decontarea unui instrument de plat - cec, cambie saubilet la ordin.

Incidentele de plat majorese refer la situaiile:- n cazul cecului:

cecul a fost emis fr autorizarea trasului, cecul a fost refuzat din lips total sau parial de disponibil ncont, n cazul

prezentrii la plat nainte de expirarea termenului deprezentare,

cecul a fost emis cu dat fals sau i lipsete o meniune

obligatorie, cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor, cecul a fost emis de ctre un trgtor aflat n interdicie

bancar;



138/174


138


- n cazul cambiei i al biletului la ordin:

cambia fost scontat fr existena creanei cedate nmomentul cesiunii acesteia (total sau parial),

biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost

refuzat/refuzat din lips total sau parial de disponibil,n cazul prezentrii la plat n termen, biletul la ordin/cambia cu scaden la un anume timp de

la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la odat fix a fost refuzat/refuzat din lips total sau

parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat latermen.


139/174


140/174

ACREDITIVUL DOCUMENTARELEMENTELE UNUI ACREDITIV


141/174


141

ELEMENTELE UNUI ACREDITIV

ordonatorul

beneficiarul

banca emitent

banca avizatoare

natura angajamentul bncii emitente

valoarea

moneda de plat

marfa

cantitatea/preul

Documents

Medierea in Domeniul Bancar Curs IBR