Guide "Chefs d'entreprise, facilitez vos relations avec vos banques"

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  • Chefs dentreprisefacilitez vos relationsavec vos banques

    Mdiation du crdit aux entreprises

    www.mediateurducredit.fr

    Numro azur : 0810 00 12 10 (prix dun appel local)

  • E n cinq ans dactivit, la Mdiation du crdit aux entreprises a reu plus de 40 000 dossiers dentreprises qui rencontraient des difficults de financement avec leurs partenaires financiers, banques et assureurs-crdit. Lexamen de ces dossiers rvle souvent une incomprhension mutuelle et un manque de communi-cation entre les deux parties.

    Ainsi dans de nombreux dossiers, les quipes de mdiation observent que le dia-logue est rompu ou altr entre les diffrents partenaires. Le chef dentreprise estime que sa banque le connat bien puisquelle dispose de la vision de tous ses comptes et ne comprend pas pourquoi elle lui refuse sa demande de crdit. De leur ct, les banques ont une approche financire et, tant plus attentives aujourdhui leur gestion du risque, elles peuvent parfois refuser trop rapidement des demandes de crdit. Il est donc indispensable damliorer le dialogue entre les deux parties.

    Le premier rle de la Mdiation du crdit consiste donc rtablir ce dialogue entre les entreprises et leurs banques, notamment en exigeant de lentreprise une com-plte transparence lgard de ses partenaires financiers et en sens inverse, une transparence de ces derniers sur les prises de dcisions. Dans ce cadre, les quipes de mdiation dressent un premier diagnostic de la situation conomique et financire de lentreprise. Une fois ce diagnostic ralis et partag par lentreprise

    Avant propos

  • et ses partenaires financiers, ces derniers sont runis autour dune vision commune de lentreprise et de son projet. Cest ce qui permet ensuite de trouver la solution de financement adapte.

    Ainsi, lexprience de la Mdiation du crdit prouve que la qualit des informations partages constitue lun des lments cls du succs des ngociations financires. Prsenter son banquier un dossier de demande de crdit complet et bien rensei-gn est un enjeu fondamental dans lobtention dun financement bancaire.

    Dans ce contexte, nous avons dcid de rditer ce guide Chefs dentreprise, fa-cilitez vos relations avec vos banques . Fruit dun travail collectif entre la Mdiation du crdit et nos partenaires les rseaux socioprofessionnels Tiers de confiance de la Mdiation , il comprend des conseils et des fiches pratiques dtaills. Il sagit daccompagner le chef dentreprise dans la mise en place dun systme de gestion quotidienne de son entreprise et de le guider dans la constitution de son dossier de demande de crdit auprs de sa banque. Ces lments paraissent aller de soi mais ils constituent de fait le socle fondamental de toute discussion.

    La qualit de la relation avec son partenaire financier se fonde sur la connaissance du projet conomique de lentreprise. La communication avec lensemble des partenaires nest pas sous-estimer puisquelle constitue en dfinitive un facteur essentiel du dveloppement de son entreprise.

    Jeanne-Marie Prost

    Mdiatrice nationaledu crdit aux entreprises

  • S i demander sa banque un crdit ou une facilit de caisse est un geste anodin du quotidien pour beaucoup de chefs dentreprise, il nen demeure pas moins quil faut, chaque fois, convaincre le banquier quil peut avoir confiance dans la viabilit conomique de votre entreprise. Or, une relation de confiance nest pas une donne, elle se construit.

    Les banques ont assign leurs quipes lobjectif de rpondre dans un dlai de quinze jours aux demandes de financement des entreprises ds lors quelles por-teraient sur des besoins courants et seraient accompagns dun dossier complet. Des progrs sont encore ncessaires mais les avances sont relles.

    Lacuit des tensions financires a augment avec laggravation rcente de la crise et donc la Mdiation du crdit reoit toujours un flux de dossiers significatif. Dans la plupart des cas, les dossiers manent de petites PME. Les quipes de la Mdia-tion retravaillent avec le chef dentreprise sa demande et, dans deux cas sur trois, parviennent convaincre la banque daccorder le financement. Cest pourquoi, si linterlocuteur bancaire doit apprendre mieux connatre son client, le chef dentre-prise doit son tour, monter convenablement son dossier de demande de finance-ment et ainsi mettre toutes les chances de son ct.

  • Dans ce cadre, les arguments mettre en avant sont simples. Il faut clairement dmontrer que lon a une stratgie claire, cohrente avec les moyens de sa socit, et apporter la preuve, au regard des principaux documents financiers, de la viabi- lit conomique de votre entreprise. Votre demande de financement doit rpondre un besoin identifi par votre dossier et vos documents financiers. En cela, elle sappuiera sur des lments objectifs. Par la suite, vous aurez dterminer le type de garantie correspondant au financement souhait.

    Le guide que nous vous proposons reprend, par une succession de fiches, toutes les tapes de la constitution dun bon dossier. Si lensemble des tches prsen-tes ci-aprs sont conduites avec srieux et professionnalisme, alors les chances dobtenir un accord dun organisme financier sen trouveront considrablement augmentes. Le dossier de prsentation est fondamental. Plus il sera structu-r et bien document en termes dannexes, plus la demande aura une chance daboutir. Nhsitez pas vous rapprocher dun tiers de confiance (en appelant le 0810 00 12 10) comme par exemple un expert-comptable situ proximit de chez vous. Il interviendra gratuitement vos cts pour vous accompagner dans vos dmarches.

    William NAhuM

    Mdiateur dlguen charge des relations

    avec les socioprofessionnels

  • Guide destination des chefs dentreprise pour faciliter leurs relations avec leurs banques7

    sommaire

    Fiche 1 Prsenter son entreprise et son activit 9

    Fiche 2 Etablir une stratgie dentreprise : le business plan 10

    Fiche 3 Offrir de la visibilit ses partenaires 12

    Fiche 4 Dterminer le bon financement 14

    Fiche 5 Garantir son financement 18

    Fiche 6 Appliquer quelques bons conseils pratiques de management dune TPE/PME 20 Fiche 7 Ne pas rester seul et se faire accompagner 23

    Annexe 1 Les principaux documents financiers 27

    Annexe 2 Typologie des principaux crdits bancaires 40

    Annexe 3 Typologie des principales garanties 48

  • Guide destination des chefs dentreprise pour faciliter leurs relations avec leurs banques9

    Fiche 1 Prsenter son entreprise et son activit

    Pour chercher un financement, vous devez prsenter une image prcise de votre entreprise, son histoire et ses activits. Cette description doit reprsenter votre vision de lentreprise et comprendre les lments suivants : qui vous tes, ce que vous offrez, les besoins du march sur lequel vous intervenez, mais aussi votre manire de travailler et les raisons pour laquelle votre entreprise est fiable.

    Une description de votre socit concise et facile comprendre constituera un bon support pour votre plan daffaires (ou business plan ) et vous aidera communi-quer avec vos partenaires bancaires, mais galement avec vos futurs clients, vos fournisseurs stratgiques, les rseaux professionnels, la presse, etc.

    Les informations gnrales(la fiche signaltique de lentreprise)

    Nom de lentreprise

    Numro SIREN

    Raison sociale

    Adresse du sige social

    Adresse des tablissements secondaires

    Adresse du site internet

    Secteur dactivit (code APE)

    Anne de cration

    Nom du dirigeant

    Chiffre daffaires

    Effectifs

    Dont cadres

    Les informations plus dveloppes

    Bref historique de lentreprise

    Description de vos produits ou services

    Prsentation de votre positionnement sur votre march (description des besoins du march, de vos clients, de vos concurrents principaux, vos perspectives dvolution etc.)

    Analyse AFOM : A-touts, F-aiblesses, O-pportunits, M-enaces . Il sagit du pivot entre lanalyse et la prise de dcision marketing

    Description brve de votre projet financer

  • Guide destination des chefs dentreprise pour faciliter leurs relations avec leurs banques10

    Fiche 2 tablir une stratgie dentreprise :

    Toute demande de financement doit saccompagner dune prsentation prcise des activits de votre entreprise et dune projection dans lavenir ; ces informations seront regroupes dans un document appel le business plan ou plan daffaires. Celui-ci peut-tre plus ou moins dtaill selon la taille de votre entreprise mais il restera, en tout tat de cause, le document de base pour toute sollicitation dun financement.

    Le business plan doit couvrir la priode damortissement du financement demand. En pratique, il portera sur trois exercices pour les demandes de financement ban-caires les plus courantes, objet prsent du guide. Il est dusage de le prsenter avec un plan de trsorerie sur un an.

    Le business plan est un document crit dtaillant votre projet. Il en prcise les lments constitutifs : la nature de votre entreprise et votre produit, la stratgie marketing et commerciale, les besoins et plans de financement etc. et les met en relation avec les facteurs extrieurs : le march, la clientle, les donnes finan-cires, la communication, etc.

    Il doit traduire votre projet en objectifs chiffrs et prsenter les moyens pour le raliser. Il a plusieurs fonctions : vous conforter sur la faisabilit de votre projet, et notamment sur ses aspects financiers (rentabilit, cohrence du plan de finance-ment). Il servira aussi ltablissement du dossier de demande de financement fournir au(x) partenaire(s) financier(s).

    Enfin, le business plan pourra utilement faire office de tableau de bord pour le suivi de lactivit (chiffre daffaires, rentabilit, trsorerie), notamment en phase de dmarrage. Vritable outil de rflexion, il fixe l