Click here to load reader

Ghid de EDUCAȚIE educație FINANCIARĂ financiară

  • View
    0

  • Download
    0

Embed Size (px)

Text of Ghid de EDUCAȚIE educație FINANCIARĂ financiară

#iEuReuesc: capacitarea economic a femeilor care s-au confruntat cu violena domestic este un proiect organizat de A.L.E.G. (aleg-romania.eu), cu implicarea Gr.Ab (grabsuport.ro), finanat prin Fondul Banometru. 
EDUCAIE FINANCIAR
Ateliere organizate de Cu sprijinul
Ghid de educaie financiar Crearea ghidului a fost finanat prin programul de granturi Fondul Banometru. #Banometru un program de responsabilitate social coordonat de Asociaia pentru Relaii Comunitare, (ARC) realizat în parteneriat cu Asociaia Educaie pentru Via Real (AEVR) cu sprijinul ING Bank. Asociaia A.L.E.G. este beneficiar a fondului Banometru.
Material realizat de Cu sprijinul
2
Ce este educaia financiar? Educaia financiar implic cunotine i abiliti ce ne ajut s lum decizii mai bune în privina gestionrii resurselor financiare de care beneficiem i ne înva cum s gestionm veniturile i s cheltuim mai puin, dar i cum s facem economii pentru situaii neprevzute sau investiii care s ne aduc beneficii.
De ce este nevoie de educaie financiar?
Nu tim ce instrumente s folosim când avem nevoie i nu înelegem ce impact au ele asupra noastr. (Ex: dac iei un credit cu dobând variabil, pe 30 de ani, s îi cumperi o cas, ce se întâmpl dac îi crete rata dobânzii cu 2%? Dar dac îi scade?)
Multe persoane nu reuesc s pun ceva deoparte la sfâritul lunii, în timp ce alte persoane îi fac vacane sau îi cumpr bunuri pe care nu i le permit (pe credit), îns puine persoane investesc sau devin antreprenori/antreprenoare. În acelai timp,
puine persoane îi asigur bunurile sau viaa.
Tot mai multe persoane au dificulti financiare.
S tim s comunicm sntos cu partenerul, familia aspecte financiare
Educaia financiar util în timp de pandemie:
De ce este important educaia financiar când vine vorba de o criz, cum este cea cauzat de COVID-19?
Într-o astfel de situaie presrat cu provocri medicale, dar i emoionale, este important s nu neglijm sntatea finanelor noastre.
Muli dintre noi am fost nevoii s lucrm de acas. Alii i-au pierdut locul de munc sau sunt în omaj tehnic i nu tiu cum îi vor plti facturile i ratele la banc. Unora li s-au diminuat veniturile, iar economiile par s devin o resurs tot mai preioas.
3
Abuzul economic în relaia de cuplu este o form a violenei domestice manifestat printr- un tipar al unui comportament abuziv, folosit de unul dintre parteneri pentru a câtiga i menine puterea i controlul în relaie. Acesta se manifest la început în mod subtil i apoi progreseaz în timp prin controlarea veniturilor, interzicerea angajrii, excluderea din decizii legate de bani, .a.
Cum arat abuzul economic în relaia de cuplu?
V
Constrângeri i ameninri
Putem s rmânem blocai în fric i panic sau putem privi în jur, s cutm soluii. Putem înva, putem crete personal i profesional.
4
Sustrage bani de la tine sau familie
Te foreaz s-i dai acces la banii ti sau la conturi
Ia toate deciziile ce in de cas sau finane fr a te include
Îi interzice s lucrezi sau s urmezi oportuniti de dezvoltare educaionale
Îi spune mereu c are el grij de tine i nu ai de ce s vrei s munceti
Îi interzice s foloseti bunurile comune
Utlizeaz în exces crile de credit sau alte surse
Refuz s plteasc facturi sau s sprijine familia
Te împiedic s obii sau s foloseti cardul
Limiteaz sau oprete accesul la resurse fizice de baz (mâncare, îmbrcminte, medicamente)
Te face s te umileti pentru a primi o sum infim de bani
Îi ofer o sum limitat de bani lunar i are ieiri nervoase când ai nevoie de bani pentru urgene justificate
Intervine în activitatea ta de lucru, job
Te expune pe tine sau pe copii la munci grele care pot pune în pericol sntatea voastr
Te trage la rspundere pentru fiecare sum de bani cheltuit, uneori degenerând în violen fizic
5
De ce rmâne o persoan într-o relaie nesntoas? Accepiunea programului #iEuReuesc
Frica de necunoscut, a fi pe cont propriu.
Vinovie, partenerul nu se va descurca fr ea.
Promisiunile partenerului c se va schimba.
Responsabilitatea de a crete copiii singur. Ameninarea c dac psrete relaia îi poate pierde copiii.
Sentimentele de iubire care nu dispar atunci când relaia devine abuziv.
Acceptarea social a violenei domestice prin raiuni: „În fiecare familie se întâmpl”.
Dependena financiar de partener. Nevoia de a-i gsi, în lipsa lui, un loc stabil de munc, o nou locuin.
Credinele religioase i stigmatul divorului.
Credina c abuzul este normal.Stima de sine sczut.
6
Elementele unei relaii economice sntoase
Ambii parteneri au acces la informaii de natur economic, dei unul dintre parteneri se ocup de cele necesare zilnice.
Ambii parteneri au acces la banii proprii, fr a trebui s cear permisiune sau s-i ascund cheltuielile.
Negocierea unui scop financiar comun, dei pot exista valori/viziuni diferite în ceea ce privesc banii.
Deciziile financiare pe termen scurt i lung sunt luate de comun acord.
Ambii îneleg i respect faptul c luarea deciziilor se face în mod egal, dei unul dintre parteneri câtig mai bine, sau deloc.
Ambii parteneri au acces la bani i tiu cum i unde au fost cheltuii.
7
Elementele unei relaii sntoase Accepiunea programului #iEuReuesc
Într-o relaie sntoas partenerii comunic în mod deschis despre nevoile i probleme lor, se ascult cu respect i au încredere unul în cellalt.
În ceea ce privete viaa intim, aceasta se bazeaz, de fiecare dat, pe consimmânt.
Onestitatea este important, dar i accesul egal la decizii.
Din punct de vedere financiar, partenerii decid de comun acord care sunt cheltuielile prioritare i fiecare are acces la banii si.
Ambii parteneri au posibilitatea de a se bucura de timpul lor personal, fr ca cellalt s se simt respins, rnit sau furios.
8
Sugestii pentru a înltura certurile în cuplu atunci când vine vorba de bani*:
COMUNICAI. Una din principalele frustrri ale cuplurilor este lipsa de comunicare. Gestionarea comun a banilor este o ocazie excelent de cunoatere i discuii. În 80% din timpul nostru treaz producem sau cheltuim banii i e important s înelegi c achiziiile tale nu sunt pltite cu bani, ci cu via. Zile, luni, chiar ani din via. i acestea sunt cele mai bune subiecte de discuie într-un cuplu.
DECIZII MAI ECHILIBRATE. Pentru c, de obicei, în cuplu suntei personaliti complementare, deciziile financiare comune vor fi mai echilibrate, mai corect analizate. Dei uneori pot aprea discuii aprinse, comunicarea i compromisul sudeaz relaia pe termen lung. Se recomand stabilirea unui prag, peste care deciziile de achiziie se iau întotdeauna în comun.
ATINGEI OBIECTIVE MAI IMPORTANTE. Veniturile puse la comun i orientate în aceeai direcie vor atinge obiective mai importante, mai repede, toate se
STABILII UN BUGET COMUN. Marea majoritate a oamenilor nu tiu cu adevrat cum stau din punct de vedere financiar, nu urmresc un buget al familiei care s le spun cu sinceritate ce bani intr, i pe ce li se duc banii într-un an. Se recomand întotdeauna calcularea cheltuielilor pe 12 luni, adic facei o medie lunar i înmulii pe 12 luni, ca s vedei imaginea de ansamblu.
fac mai uor atunci când partenerii vâslesc la aceeai barc.
9
ÎNCREDERE I TRANSPAREN. Aceste dou ingrediente eseniale ale unei relaii de succes se dezvolt când banii sunt gestionai la comun. E foarte important ca partenerii s cunoasc realitatea lor financiar i s decid împreun, într-o atmosfer limpede i curat, altfel imaginaia creeaz de obicei scenariile cele mai nefericite.
FII UN EXEMPLU BUN PENTRU COPII. Cei mici fac mai degrab ceea ce vd la prini i mai puin ce spun acetia. Implicai copiii în discuiile i deciziile despre bani, asta o s le dea un plus de maturitate i de realism, dar i un sentiment de siguran când vd c prinii stabilesc împreun, unii, prioritile familiei. Unul din cele mai nocive lucruri care poate influena negativ un copil este lipsa de unitate i coeren a prinilor. Atunci când unul interzice i cellalt permite pe ascuns. Când una spui i alta faci. Vei descoperi lucruri noi despre voi i despre ei.
*Material adaptat dup Educaie financiar: cum s-i organizezi banii în cuplu, ca s nu mai ai scandal, publicat de vice.com: www.vice.com/ro/article/y3zk3y/cum-sa-organizezi-banii-in-cuplu/
NU INEI TOI BANII ÎNTR-UN SINGUR CONT SAU PLIC. Dac vrei s-i controlezi i s înelegi mai uor banii, folosirea cash-ului ajut mult. Dac preferi cont / card, se recomand împrirea banilor pe mai multe conturi. Cei inui la grmad sunt o capcan psihologic.
PUNE BANI PENTRU FONDURILE DE URGEN I SIGURANA. Aceste dou fonduri dau siguran i stabilitate cuplului, iar un frigider stricat sau o entors a copilului nu mai devin drame uriae.
PLICURI SEPARATE. Dei banii se gestioneaz împreun, dup ce cuplul îi elimin datoriile mici, se recomand alocarea unor fonduri individuale, rezonabile pe care fiecare partener s le poat cheltui la discreie.
10
Planificarea siguranei financiare atunci când vrei s prseti o relaie nesntoas sau abuziv
PASUL 1
PASUL 3
Caut independen financiar
Nu o s m descurc niciodat singur dac îl prsesc. El aducea banii în cas. Eu nu tiu cum s gestionez un buget - sunt doar câteva dintre gândurile unei femei care contientizeaz c se afl într-o relaie abuziv i vrea s fac pasul spre libertate. Aceste gânduri provoac fric i cel mai adesea o împiedic s ia o decizie corect pentru ea sau pentru copiii ei. Iat câteva sugestii pentru a planifica sigurana financiar în cazul în care îi doreti s faci acest pas:
11
Apeleaz la o organizaie pentru sprijin. Caut informaii
Cut o nou locuin: atenie la extrasele bancare, împarte chiria cu cineva
F o list cu ce deii: Lucruri care îi aparin. Lucruri care aparin partenerului. Lucruri cumprate la comun/în timpul csniciei
Caut (un nou) job
Ordin de protecie: f cunoscute msurile de protecie la job, prieteni (pentru siguran)
Sigurana la locul de munc: vorbete despre ceea ce i se întâmpl
Separate. Divor. Pensie alimentar: caut s primeti consiliere juridic, vorbete cu un avocat specializat
Confidenialitate: protejeaz-i noua adres, job, numr de telefon, aplicaii, parole, conturi
Educaia financiar este despre via i nu despre bani Într-un cuplu fiecare vine la pachet cu un set de valori, convingeri i obiceiuri pe care nu i le va schimba mai târziu, iar discuiile despre bani au darul de a le scoate la iveal cu realism. Relaia cu banii este una încrcat de obiceiuri vechi i valori personale. A discuta un buget comun scoate la iveal adevratele trsturi de caracter, înclinaia spre cheltuire excesiv i datorii sau spre chivernisire pân la avariie.
E greu s pui bani deoparte, dar nu imposibil. Afl ce trebuie s tii pentru a economisi i pentru a da o înfiare nou bugetului tu, dar i cum s-i îmbunteti relaia cu banii pentru a înelege mai bine propriile gânduri i s faci alegeri financiare inteligente.
Gsete calea ctre independena financiar i gestionez-i banii într-un mod inteligent.
12
tii cât te cost s trieti? Deschide un document în Google Sheets sau un caiet de matematic i noteaz:
VENITURILE: salarii, chirii pe care le încasezi, alocaii, indemnizaii. Pune i un rând pentru venituri neateptate (un contract de scurt durat, o motenire, un cadou în bani). Adun tot ce tii sigur c intr într-o lun.
NU UITA DE DATORII. Pe lâng rate, ar trebui s notezi separat ce datorii ai – credite, descoperiri de card, împrumuturi de la prieteni – , ca s poi face un plan pentru returnarea lor.
Urmrete cât de realist e bugetul tu i noteaz în tabel, lâng veniturile i cheltuielile estimate, sumele reale. În trei luni ar trebui s ai o imagine fidel a vieii tale financiare.
CHELTUIELILE FIXE: rat, chirie, utiliti, abonamente, asigurri, pensie alimentar, donaii, bani pe care îi dai recurent sau pe care îi pui în conturile de economii. Adun. Acum tii suma minim lunar de care ai nevoie pentru a-i pstra stilul de via actual, înainte s mnânci.
CHELTUIELILE NECESARE, DAR FLEXIBILE: un rând pentru consumabile de gospodrie (mâncare, produse de igien, medicamente) i un rând pentru tot ce ine de stilul de via (haine, ieit în ora, bani de buzunar). Estimeaz cât cheltuieti lunar pentru fiecare dintre cele dou i adun cu suma cheltuielilor fixe. Acum tii cât te cost s trieti luna asta.
13
Ce s faci? Pasul 1: înva s realizezi un buget
Începe cu un buget lunar. Nu conteaz câi bani câtigi sau ce vârst ai, dac ai un venit i cheltuieli poi s-i faci un buget. De ce ai nevoie de unul?
Ca s-i ajung banii pân la urmtorul salariu.
Ca s tii cât te cost s trieti.
Ca s tii pe ce ai cheltuit banii.
Ca s-i poi pune obiective de economisire realiste.
Ca s-i poi ajusta cheltuielile când se schimb ceva dramatic în veniturile tale.
Bugetul trebuie s reflecte realitatea ta financiar: venituri de orice fel, economii,
datorii, cheltuieli fixe i sporadice.
14
CHELTUIELI
Împrumuturi
Personal
Studii
Altele
Alimente
Bani pentru mas
Unde sunt acum?
Cum tii dac eti sntoas din punct de vedere financiar la acest moment?
Ca i sntatea fizic, diagnosticul de „sntos financiar” reiese în urma analizei bugetului, cunoaterea veniturilor i cheltuielilor proprii.
Simptome ale unei snti financiare precare
Rmâi fr bani pân la sfâritul lunii, înainte s-i primeti salariul.
Faci cheltuieli compulsive. Banii i se scurg printre degete, dar nu tii unde se duc.
Te confruni cu o îndatorare excesiv. Ai multe datorii i/sau credite. Niciodat nu-i ajung banii, indiferent cât i-a crescut salariul.
Vânezi metode de a face bani peste noapte, dar euezi de fiecare dat.
Ai venituri insuficiente i caui tot timpul afacerea perfect care se dovedete a fi neprofitabil.
Eti „studentul venic”, bazându-te pe banii de la prini sau rude.
Ai stim de sine redus i nu crezi c poi s câtigi bani suficieni sau cât i-ai dori.
Cum îi stabileti obiectivele
Stabilete obiective SMART i pentru viaa ta financiar. Proces util pentru orice dorin vrei s-i îndeplineti, ofer claritate i repere pe care s le urmezi. Îi stabileti prioriti financiare care s îi aduc bucurie i bunstare în via. (Specific, Msurabil, Atractiv, Realist, Timp determinat)
Când deschizi Google Maps, pentru a afla traseul de deplasare, ai nevoie nu doar de o destinaie (punctul B), ci i de locaia unde te
16
afli acum (punctul A). La fel e i cu situaia financiar. Ca s-i îndeplineti obiectivele, trebuie s tii de unde pleci.
Drumul poate fi mai uor prin creativitate i soluii inedite.
Ca s ajungi la destinaie, trebuie s te deplasezi cumva. Dac în fiecare zi faci mcar un pas spre obiectivul tu, vei ajunge inevitabil unde i-ai dorit. Pas = aciune.
17
Cum îmi structurez un buget lunar?
Începe prin a nota sursele de venit ale familiei tale i sumele nete la fiecare: salarii, activiti independente, chirii, dobânzi etc. Cum le poi diversifica? F o list cu modaliti de a obine noi surse de câtig.
Cheltuielile: pentru locuin, alimente, asigurri, îngrijire personal, divertisment, educaie etc. Ce achiziii poi amâna? De ex. nu este cel mai bun moment s-i cumperi un televizor nou sau o main, dac cea veche înc funcioneaz. Aloc-i banii în primul rând pentru cheltuielile de baz: facturi utiliti, mâncare, întreinere. Continu s economiseti, pe cât posibil.
Când îi faci acum bugetul lunar, ia în calcul reducerea cheltuielilor, elimin cumprturile neeseniale i profit de „economiile” pe care le faci automat dac stai acas (cu transportul sau mesele în ora, de exemplu).
Inventariaz lucrurile pe care le ai în posesie - activele, ce pot fi vândute i transformate în bani: certificate de depozit, bonuri de trezorerie, imobiliare, obiecte de colecie, automobile, art, haine, bijuterii, alte bunuri. La nevoie, poi valorifica o parte din ele.
Ce datorii ai de plat? Include aici banii pentru carduri de credit, împrumuturi auto, conturi de creditare, împrumuturi pentru studiu, pensie alimentar, credite ipotecare, obligaii fiscale, datorii ctre familie, prieteni.
Ce ar trebui s fac, din punct de vedere financiar? Asigur-te c veniturile sunt mai mari decât cheltuielile, câtigând mai muli bani sau optimizând cheltuielile.
F-i un fond de economii i un fond de urgene i alimenteaz-le periodic.
Fondul de urgen (economiile pentru situaii neprevzute) în care ai nevoie imediat de
18
bani, cum ar fi o problem medical sau defectarea centralei termice, de exemplu. Cumprturile de Black Friday sau promoiile la firma ta preferat nu intr în aceast categorie.
Fondul de economii este util când nu mai reueti s obii venituri pentru o perioad. Ar trebui s acopere cheltuielile de baz al familiei tale pentru 3-6 luni, dac dispare orice surs de venit, s îi poi asigura nevoile eseniale. Evit s te atingi el, redu cheltuielile, gsete noi surse de venit. Apeleaz la el doar ca o ultim soluie.
19
Gândire
În caz de criz, ne ajut s începem cu un STOP, s ne oprim i s vedem care este situaia actual, ce resurse avem i cum le putem folosi pentru supravieuire. Concret:
S (Sit down). Oprete-te din ceea ce faci i pune pauz la gândurile copleitoare alimentate de nesiguran. Panica nu îi e de niciun folos, indiferent cât de grav e situaia financiar în care te afli.
O (Observe). Detaeaz-te i analizeaz/observ obiectiv situaia în care te afli. Cum arat, în cifre, starea ta financiar? Care sunt cheltuielile i veniturile lunare ale familiei tale?
T (Think). Concentreaz-te pe respiraie i devino contient de prezent, de ceea ce se afl în jurul tu acum. Înainte de a lua decizii sau de a stabili un plan, este important s fii cu mintea limpede i s nu te lai purtat de emoiile de moment. Gândete-te la cum te simi. Care sunt îngrijorrile tale financiare concrete? Ce nu te las s dormi?
P (Proceed). Acum c ai identificat problemele i starea de fapt, îndreapt-te spre punctul esenial – gsirea de soluii. Ce resurse ai la îndemân? Cum poi reduce cheltuielile? Cum poi crete veniturile? Ce tii s faci, care sunt abilitile i punctele tale forte? La cine poi apela pentru ajutor?
o perspectiv nou
20
Angajament de schimbare Cum îi asumi noile obiceiuri financiare i cum le schimbi pe cele vechi?
Înscrie-te gratuit în programul Banometru i beneficiaz de consiliere financiar i cursuri video, pentru o via financiar sntoas. Afl mai multe detalii aici: banometru.ro
Schimb-i obiceiurile i îi vei schimba viaa. Afl cum s-i schimbi vechile obiceiuri financiare cu unele noi, mai bune, fr s te privezi de micile plceri. Alege contient ce este important/neimportant, raportat la planurile tale.
Aplic noile informaii în viaa real ca s-i atingi obiectivele, indiferent c este vorba de a câtiga mai muli bani, a economisi sau a-i administra mai bine bugetul. Apeleaz la coaching financiar i construiete podul între a ti i a face.
21
Ce trebuie s tii despre venituri i piaa muncii? Ce abiliti noi s îmi dezvolt ca s m adaptez i s pot câtiga bani în plus?
În mediul actual, este extrem de valoroas capacitatea de a evolua i de a te reinventa ori de câte ori este nevoie, cultiv-i trsturi precum flexibilitatea, adaptabilitatea, autoorganizarea i învarea pe tot parcursul vieii.
Dac îi pierzi locul de munc actual sau nu mai poi profesa în domeniul în care activezi acum, ce vei face? Cum te vei descurca în cazul unui crize economice? F-i un plan pentru a-i diversifica sursele de venit!
Este foarte important s-i cunoti punctele forte i abilitile pe care deja le deii. Plecând de la ele, poi aduga alte cunotine pentru
a-i reinventa cariera. Profit de acele abiliti transferabile indiferent de domeniul de activitate, care pot include: comunicare, negociere, leadership, empatie, inteligen emoional, lucru în echip etc.
Specializeaz-te mai mult în cadrul domeniului tu sau f o formare.
Extinde-i ariile de interes dincolo de profesia ta. Menine-i vie curiozitatea. Înscrie-te la un seminar dintr-un domeniu total necunoscut, f un curs de programare sau înva o limb strin.
Dac domeniul în care te-ai format nu mai este la cutare, reorienteaz-te spre un sector nou. Poate…