Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad

7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad

1/57

UNIVERZITET SINGIDUNUM

POSLOVNI FAKULTET

STUDIJSKI PROGRAM: Poslovna ekonomija

Elektronsko bankarstvo-Drugi pristupni ra-

Mentor! Stuent!

Pro"# r Mirolju$ %a&i'

(eogra) *+,

Sar!a":


2/57


3/57

,# Uvo u $ankarstvo........................ /

3


4/57

,#,# Ra0voj elektronskog $ankastva................. 1,#*# Pola0ni 2iljevi elektronskog $ankarstva.............### 3,#/# Prenosti elektronskog $ankarstva...............### 3,## Samouslu&no $ankarstvo...................## 4,##,# Sistemi elektronskog pla'anja 5POS6 i ATM $ankomati##.....# 4

,#1# 7lektronski nova2......................,+,#8# (ankarsko poslovanje o ku'e................. ,+,#8#,# Internet $ankarstvo...................# ,,,#8#*# On line $ankarstvo...................## ,1,#8#/# Ku'no $ankarstvo...................### ,8

,#3# 9iljevi uvo:enja elektronskog $ankarstva............### ,8,#4# 7lektronske karti2e.....................## ,3

*# S;Ite............... *1

#,# Primena elektronskog $ankarstva...............#### *81# 7lektronsko $ankarstvo u Sr$iji..................### *31#,# Platne karti2e i $ankomati u Sr$iji...............## *=1#*# POS terminali u Sr$iji....................# /+

8# Stuija slu?aja.........................## /+3# @aklju?ak...........................# 1+4# iteratura...........................# 1*

4


5/57

#$ UVOD U %ANKARSTVO

(anka kao "inansijska institu2ija posluje u inami?nom i nepreviivom okru&enju) pa

osnova uspe>nog poslovanja prestavlja po>tovanje kako osnovniB 0akonitosti tr&i>ne ekonomije)

tako i po>tovanje $ankarskiB prin2ipa poslovanja) kojiB su u&ne a se prir&avaju sve $anke

sveta# Cormalno "unk2ionisanje $ankarskog sistema i 2elokupne privree mo&e $iti poreme'eno

usle manjiB ili ve'iB ostupanja o $ankarskiB prin2ipa poslovanja# (anka je institu2ija ?ija je

osnovna elatnost u0imanje i avanje kreita i posreovanje u nov?anim pla'anjima#

Kao nau?na is2iplina $ankarstvo se prvenstveno $avi,!

,# to su epo0itni) kreitni i ostali poslovi) kao i

na?elima $ankarskog poslovanja/# Monetarnom) evi0nom i kamatnom politikom koje opreeljuju'e uti?u na

poslovanje $anaka# Op>tim privrenim i monetarno E "inansijskim elovanjem $anaka i rugiB

"inansijskiB institu2ija#

U ra0vijenim 0emljama $ankarski i >ire "inansijski sistemi su veoma kontrolisani# Merer&avne interven2ije se svoe na*!

Ca2ionali0a2iju 2entralne $anke Stvaranje institu2ija 0a kontrolu $ankarskiB poslova Por&avanje velikiB poslovniB i komer2ijalniB $anaka Stvaranje krupniB r&avniB "inansijskiB institu2ija ke

i0vo0u

Ra0vijene 0emlje karakteri>u 0na?ajne promene u $ankarstvu) poja?ana konkuren2ija

i0me:u $anaka i ne$ankarskiB "inansijskiB institu2ija) ovele su o toga a su $anke i0gu$ile i i

1 Hadi M., Bankarstvo, Univerzitet Singidunum, Beograd, 200.


!


6/57

alje gu$e 0na?ajan ueo na "inansijskom tr&i>tu# Uvo:enje noviB proi0voa) onosno usluga

jeste ogovor $anke na tu situa2iju) kako $i $ile konkurentne ne$ankarskim "inansijskim

institu2ijama# Kaa je re? o 0emljama u tran0i2iji) one usle nagomilaniB gu$itaka i lo>eg stanja

$ankarstva goinama) imaju potre$u 0a potpunom promenom $ankarskog sistema# U na>oj

0emlji *++,# goine se tako ne>to i ogoilo# Taa je o>lo o pojave straniB $anaka na na>em

tr&i>tu) koje su prvo "ormirale nove $anke E a"ilija2ije) kasnije su kupovale postoje'e $anke u

r&avnom) ali i privatnom vlasni>tvu#

Elektronsko bankarstvoupotre$om savremeniB teBnolo>kiB re>enja) glo$alne ra?unarske

mre&e) Interneta i Fe$ servisa) prestavlja savremeni na?in o$avljanja $ankarskiB poslova#

Ra0umevanje potre$a klijenata i njiBovo 0aovoljavanje postalo je imperativ) u vreme stalnog

rasta tr&i>ta i konkuren2ije# Sa porastom korisnika $ankarskiB usluga) raste i o?ekivani kvalitet

usluge#

Korisni2i $ankarskiB usluga mogu $iti veliki korisni2i) privatne oso$e ili oso$lje $anke#

eliki korisni2i elektronske usluge upotre$ljavaju 0a tipi?ne poslove) kao >to su upravljanje

gotovinom) prenos srestava) i0ve>tavanje o stanju velikog $roja ra?una kompanija# Privatne

oso$e koriste mre&u 0a usluge) kao >to su ku'no $ankarstvo) Internet $ankarstvo) tele"onsko

$ankarstvo# Oso$lje $anke se uglavnom koristi internom mre&om) svakonevno re>avaju'i0aatke na poslu ili jenostavno komuni2iraju'i me:uso$no# Ra?unarske mre&e)

telekomunika2ioni meiji) Internet) ;e$ teBnologija su 0astupljeni u elektronskom $ankarstvu#

Komunika2ione mre&e imaju klju?nu ulogu u ponui noviB elektronskiB proi0voa na tr&i>tu) $e0

o$0ira a li se usluge koriste i0 ku'e) kan2elarije) ili i0 susene so$e# (anke) tako:e) instaliraju i

privatne mre&e) koje same or&avaju i kontroli>u/#

Ovaj pristupni ra se sastoji i0 1 elova i i0 pose$nog poglavlja) stuije slu?aja koja se $avi

prika0om elektronskog $ankarstva pojeiniB straniB $anaka u na>oj 0emlji i pore:enjem sa

jenom oma'om $ankom#


"


7/57

U prvom poglavlju raa o$ra:ena je o$last elektronskog $ankarstva) njegov ra0voj)

karakteristike) kao i prika0an 0na?aj koji ova vrsta usluga ima) o$ja>njene su osnove

elektronskog $ankarstva sa pose$nim osvrtom na Internet $ankarstvo) njegove prenosti) mane#

O$ja>njeni su 2iljevi uvo:enja elektronskog $ankarstva kao i poela i pojam platniB karti2a#

Drugo poglavlje se $avi prika0ivanjem S;Ite) koristima

elektronskog $ankarstva 0a $anku sa jene strane i koristima elektronskog $ankarstva 0a klijente

sa ruge# Konkretna primena elektronskog $ankarstva je o$ja>njena kro0 primer#

Peto poglavlje je eo u kojem je prika0ano elektronsko $ankarstvo u Sr$iji) kako je tekao

njegov ra0voj) koje platne karti2e se koriste u Sr$iji) $ankomati) u0 pore:enje sa ekonomski

ra0vijenim 0emljama# Kro0 primer Rai""eisen $ank a## (eogra) pojenostavljen je na?inpristupa Internet $an2i) prika0an je na?in kako ona elektronski posluje i koje poslove praktikuje#

#$#$ Ra&vo" elektronsko' bankarstva

U ana>njem svetu $r0iB komunika2ija sve se vi>e preu0e'a opreeljuje 0a o$avljanje

svakonevniB "inansijskiB transak2ija elektronskim putem# 7lektronsko poslovanje pru&a

mogu'nost poslovnim ljuima a organi0uju svoj $i0nis e"ikasnije i neuporeivo uo$nije# U

ponui svake moerne $anke) anas se pora0umeva elektronsko $ankarstvo# 7lektronski nova2)

platne karti2e) ATM) POS terminali) ku'no $ankarstvo) mo$ilno $ankarstvo) jesu teBnologije

koje karakteri>u elektronsko $ankarstvo#

#


8/57

7lektronsko $ankarstvo o&ivljava u$r0an ra0voj poslenjiB goina# Pose$no 0aslu&an 0a to

jeste Internet) koji sa svim svojim mogu'nostima i prenostima omogu'ava njegov ra0voj#

7lektronsko poslovanje je nova teBnologija nastala 4+-tiB goina) ?iji je ra0voj onemogu'avao

neostatak $e0$enosti u vr>enju monetarniB transak2ija# Ra0mena stanari0ovaniB

elektronskiB poruka u o$avljanju ra0niB poslova u $ankama) kompanijama i svim ostalim

poslovnim transak2ijama jeste elektronsko poslovanje# Sa ra0vojem komunika2ioniB i

in"orma2ioniB teBnologija) $ankarsko poslovanje o&ivljava evolu2iju koja se ovijala u ?etiri

"a0e# U prvoj "a0i) "a0i ini2ijative) na0irao se po?etak sBvatanja komunika2ioniB teBnologija) kao

osnove 0a sti2anje konkurentske prenosti# U rugoj "a0i) "a0i interaktivnosti) o""-line $ankarske

usluge ustupaju mesto on-line $ankarskim uslugama) >to 0na?i a manje klijenata ola0i u $anku

i0 ra0loga >to $anke nastoje a im pru&e usluge na njiBovim ranim mestima ili ku'ama# On-line

usluge su postale ominantan o$lik poslovanja i0me:u $anke i komitenata) >to prestavlja tre'u

"a0u) po0natiju kao "a0a personali0a2ije) ok ?etvrta "a0a) "a0a virtuali0a2ije) nastaje uporeo sa

ra0vojem Interneta i stvaranjem virtuelniB $anaka# U po?etku) $anke su se protivile inova2ijama

koje onosi poslovanje na Internetu) ali su tokom vremena uvieli a to nije prola0ni "enomen i

a sve vi>e postaje eo poslovne aktivnosti sa velikom perspektivom u $uu'nosti# 7lektronsko

$ankarstvo je eo elektronskog poslovanja i prestavlja vi $ankarskog poslovanja u kome se

inten0ivno koriste Internet) ;e$ teBnologija) telekomunika2ioni meiji i ra?unarske mre&e#

Prestavlja pro2es koji o0voljava klijentima a o$avljaju poslove elektronskim putem#

7lektronska teBnologija je omogu'ila a $anke u poslovima sa gra:anima koriste

elektronske platne karti2e) a ra0vijene in"orma2ione mre&e su omogu'ile elektroni0a2iju

>alterskog poslovanja putem $ankomata 5ATM6# Sve ve'a rasprostranjenost ra?unara u

omovima stvara preuslove 0a novu uslugu gra:anima - ku'no $ankarstvo 5Bome $anking6)

koja pora0umeva a gra:ani i0 svog oma) koriste'i ku'ni ra?unar) mogu gleati stanje svog

teku'eg ra?una) i i0avati naloge 0a pla'anje#

Pore toga) elektronsko $ankarstvo pove'ava konkurentnost me:u $ankama) time >to

olak>ava pore:enje $ankarskiB usluga i proi0voa) posti?u'i $anke a proiru na nova tr&i>ta

>ire'i svoje oma>aje# Pojeini vie elektronsko $ankarstvo kao priliku a 0emlje u nera0vijenim


$


9/57

"inansijskim sistemima presko?e ra0vojne etape# Korisni2i u takvim 0emljama mogu mnogo

lak>e koristiti usluge inostraniB $anaka i kro0 $e&i?ni komunika2ijski sistem) koji se ra0vija

mnogo $r&e nego trai2ionalan &i?ana mre&a#

Osetljivost na ri0ike je $oljka elektronskog $ankarstva# Sigurnost i ?vrsto'a oma'eg

$ankarskog sistema) 0a>tita prava korisnika) javno poverenje u $ankarski sistem i unapre:enje

tr&i>ne is2ipline jesu glavni 2iljevi koji se &ele posti'i#

#$($ Pola&n) *)l"ev) elektronsko' bankarstva

Pola0ni 2iljevi elektronskog $ankarstva su $ili relativno skromni1!

O$e0$eiti mogu'nost automatskog epo0ita i poi0anja nov2a preko ualjeniB $ankomata Uvesti sisteme elektronskog pla'anja ra?una klijenata sviB vrsta $e0 kori>'enja ?ekova i

gotovine Ra0viti lepe0u usluga i kreirati nove i0vore priBoa kao i pro>iriti postoje'a tr&i>ta i o$im

klijenata Ra0viti transak2ije oponovanja! plata) pen0ija i rugim elektronskim putem Ra0viti elektronsko pla'anje u 2ilju $itnog smanjenja pla'anja ?ekovima) rugim o$li2ima

$e0gotovinskog pla'anja i gotovinom

#$+$ Prenost) elektronsko' bankarstva

Kao spe2i"i?an eo elektronskog poslovanja) elektronsko $ankarstvo poseuje mnoge

prenosti u onosu na klasi?no poslovanje# Prenosti koje pru&a elektronsko $ankarstvo su

$rojne8!

Smanjuje se $roj organi0a2ioniB jeini2a $anke) u0 istovremenu mogu'nost pokrivanja

ve'e teritorije) Smanjene su provi0ije)

!%uksanovi &., &'ektronsko (ankarstvo), BB*, Beograd, 200".

" Hadi M., Bankarstvo), Univerzitet Singidunum, Beograd, 200.


10/57

Ja?a se konkurentska prenost Dostupnost usluga je * ?asa nevno) /81 ana u goini O$raa poataka i o$avljanje transak2ija) kao i provera su gotovo trenutne r>i se promo2ija samouslu&nog $ankarstva Mnogo je ve'i $roj korisnika kojima se mogu pru&iti usluge Sa manje 0aposleniB pru&a se $olji kvalitet usluga

7lektronsko $ankarstvo nema takore'i vremensko ograni?enje) ako ste korisnik

elektronskog $ankarstva vi mo&ete i nakon isteka ranog vremena $anke a pristupite svojim

poa2ima i i0vr>ite pla'anje# Ce postoji ?uvanje papira) prenost elektronskog $ankarstva je a

korisnik ima uvi u sve transak2ije na svom ra?unu) nema papira i "as2ikli sve in"orma2ije o

transak2ijama su na ra?unaru#

#$,$ Sa-o.sl.!no bankarstvo

@$og vrenosti prose?ne transak2ije koja je relativno mala ugo je $ilo po strani pitanje

automati0ovanja transak2ija u $ankarstvu na malo# @$og visokiB 2ena) neopBone opreme i

in"rastrukture 0a "ormiranje platniB sistema na malo) tro>kovi po jenoj transak2iji $ili $i

previsoki u onosu na vrenost same transak2ije# =+-tiB goina $ilo mogu'e i0vr>iti

automati0a2iju transak2ija u $ankarstvu na malo u0 priBvatljive tro>kove po jenoj transak2iji

usle ra0voja kompjuterske i komunika2ione teBnologije koji je oveo o paa 2ena

ogovaraju'e opreme# U trgovinama su postavljeni POS terminali 0a pla'anje putem kreitniB

karti2a) ok su s ruge strane velike $anke "ormirale svoje mre&e $ankomata#

#$,$#$ S)ste-) elektronsko' /la0an"a 1POS2 ) ATM banko-at)

Sistemi elektronskog pla'anja pru&aju naj?istiji elektronski prenos srestava koji je o

anas reali0ovan i0 ra0loga >to je pomo'u njiB omogu'eno apsolutno eliminisanje papirniB

instrumenata# Mogu'nost aktiviranja terminala u maloproaji ore:enom plasti?nom karti2om)

koja slu&i kao srestvo ienti"ika2ije i o$avljanja trenutnog prenosa srestava sa ra?una kup2a na

ra?un proav2a) u tome se i oglea su>tina njiBovog "unk2ionisanja# Postoje tri moela koja se

ra0likuju u 0avisnosti o "inansijskiB institu2ija koje su u sistemu# Prvi model se primenjuje

10


11/57

samo u lokalnim rela2ijama ko jene $anke# Drugi model je slo&eniji) samim tim >to su

uklju?ene ve ili vi>e $anke) koje i0me:u se$e o$avljaju opera2ije automatskog kliringa# A trei

modelje moel mre&e# Cjegova upotre$a se $a0ira na kori>'enju sFit2Bing-a i pogoan je 0a

me:unarone rela2ije# Dana>nji sistemi pla'anja pripaaju tre'oj kategoriji# Jena o $itniB

ra0lika i pretpostavki 0a sam ra0voj POS sistema $ila je me:unarona stanari0a2ija

ienti"ika2iono klasi"ika2ioniB >i"ara sviB artikala) anas po0natija kao $ar ko# Stanarni $ar

ko se sastoji o ,/ 2i"ara prestavljenim tankim i e$ljim linijama ra0li?itog me:uso$nog

ra0maka#

U kontekstu $ankarstva) $ar ko i POS sistemi omogu'avaju $r0u veri"ika2iju ?eka)

autori0a2iju karti2e i prenos srestava sa ra?una kup2a na ra?un proav2a#

POS terminali "unk2ioni>u tako >to su terminali na ore:enim proajnim ili uslu&nim

mestima pove0ani sa ra?unarskim 2entrima ore:eniB "inansijskiB institu2ija# Oni mogu $iti

vlasni>tvo $anaka ili maloproajne mre&e#

Kaa su u pitanju ATM $ankomati) opera2ije koje se nue korisni2ima su!

Deponovanje i unov?avanje okumenata pla'anja Deponovanje i poi0anje nov2a Trans"ere srestava sa jenog ra?una na rugi Postavljanje upita i o$ijanje in"orma2ija Kori>'enje kreita ore:ivanjem limita 0a prekora?enje

(ankomat ATM je inteligentni interaktivni ra?unarski terminal) islo2iran i pove0an u

$ankarsku mre&u i na raspolaganju klijentima je * ?asa nevno 0a o$avljanje kompletniB

>alterskiB usluga# Osnovna svrBa uvo:enja $ankomata je pru&anje usluga tamo ge nema

ekspo0itura kao i sni&avanje tro>kova#

#$3$ Elektronsk) nova*

11


12/57

Pojava elektronskog nov2a) a u0 njega i elektronskog $ankarstva jeste najve'e teBnolo>ko

ostignu'e u ra0voju $ankarstva# Pose$na monetarna in"orma2ija koja se putem elektronskiB

impulsa u realnom vremenu prenosi i0me:u transaktora koji o$avljaju pla'anja jeste elektronski

nova2# 7lektronski nova2 prestavlja sistem koji omogu'ava $ilo kojoj oso$i a plati usluge ili

ro$u) prenose'i $rojeve sa jenog ra?una na rugi# (rojevi elektronskog nov2a su jeinstveni)

kao i serijski $rojevi na pravim papirnim nov?ani2ama# Anonimna upotre$a je jena o klju?niB

oso$ina) tj# kaa kupa2 po>alje neki i0nos igitalnog nov2a trgov2u) ne postoji na?in a se o$iju

in"orma2ije o kup2u) ok u sistemu $a0iranom na kreitnim karti2ama to nije slu?aj# Ovo je

jena o klju?niB ra0lika i0me:u ova va sistema# Svaki elektronski nova2 emituje $anka i on

prestavlja ore:enu sumu nov2a#

#$4$ %ankarsko /oslovan"e o k.0e

Sve je i0ra&enije poslovanje putem interneta# Jena o stvari koja je u ra0vijenim 0emljama

sveta postal normalna i uo$i?ajena jeste o$avljanje 2elokupnog $ankarskog poslovanja irektno

i0 ku'e) $e0 "i0i?kog prisustva u $an2i# (anke koriste ra0li?ite na?ine a klijentima omogu'e >to

e"ikasnije i $e0$enije o$avljanje $ankarskiB transak2ija i0 ku'e# Caj?e>'i na0ivi 0a o$avljanje

$ankarskiB aktivnosti koje koriste $anke jesu!

- Internet $ankarstvo- Onlajn $ankarstvo- Direktno $ankarstvo- Saj$er $ankarstvo- Ku'no $ankarstvo

Pojavom Interneta stvorile su se nove mogu'nosti 0a pru&anje kvalitetnijiB $ankarskiB

usluga klijentima) u0 ni&e operativne tro>kove# Pra'enje stanja ra?una i i0avanje naloga 0a

pla'anje sli?no je uslu0i ku'nog $ankarstva koja se pojavila pre nastanka Interneta) a o$avljala se

preko moemske komunika2ije kompjutera# Internet je u?inio a se Hku'no $ankarstvo

umnogome pojenostavi i poje"tini) $uu'i a su ulaganja u opremu minimalna ako je korisnik

12


13/57

ve' priklju?en na Internet# Sa ruge strane) tro>kovi po transak2iji su najni&i ako $anka kao kanal

0a pru&anje usluge koristi Internet3#

#$4$#$ Internet bankarstvo

Po?etak Internet $ankarstva se ve0uje 0a ,=4+# goinu) rast i ra0voj Internet $ankarstva su

?ekali ekspan0iju o ,==1# goine kaa je $anka ;ells


14/57

a ima Internet) to je jena o najva&nijiB stvari kaa je u pitanju Internet $ankarstvo# Ceki o

glavniB "aktora koji ovla?e potro>a?a o kori>'enja ove vrste teBnologije jesu upravo pomenuta

sigurnost i privatnost#

(ankarski proi0voi i usluge koje nui ve'ina svetskiB $anaka u svom Internet poslovanju

su,+!

Menja?ki poslovi Provera stanja na ra?unima klijenata Pla'anje ra?una elektronskim putem Kori>'enje sistema kreitniB karti2a 5Master 9ar) isa###6 Trgovina Bartijama o vrenosti

Otvaranje i kori>'enje 0ajmovnog ra?una O$ustave pla'anja Otvaranje i kori>'enje teku'iB ra?una 7lektronski trans"eri i0me:u ra?una Otvaranje i kori>'enje epo0itorniB ra?una Dostavljanje sviB naj$itnijiB in"orma2ija 0a klijentovo poslovanje Savetoavna "unk2ija

Internet $ankarstvo u pore:enju sa klasi?nim $ankarstvom nije ograni?eno i nema potre$u

0a ore:enim $rojem ljui) ono ima neograni?eno rano vreme# jui koji koriste Internet$ankarstvo mogu ga o$avljati i0 svoje ku'e# Potre$no je a korisnik ima otvoren ra?un u nekoj

$an2i koja pru&a usluge Internet $ankarstva i a 0na >i"re 0a ula0ak u Internet $anku i njegov

ra?un#

Internet $ankarstvo u onosu na trai2ionalno ima prenost $r0ine o$avljanja transak2ija)

kao i 2ene tiB transak2ija) nije ve0ano 0a mesto ili ore:enu 0emlju ge je "ilijala $anke u kojoj

korisnik ima otvoren ra?un) kao >to je to slu?aj sa trai2ionalnim $ankarstvom# Osnovna ra0lika

je i u vremenu) na?inu na koji se ono tro>i i na >ta se tro>i) jer kaa je u pitanju trai2ionalno

$ankarstvo ti i0gu$is ore:eno vreme na ola0ak u $anku) na ?ekanje u reu na >alteru) na

popunjavanju ore:eniB okumenata) ok u Internet $ankarstvu ti gu$i> vreme na prijavljivanje i

10 %uksanovi &., &'ektronsko (ankarstvo), Beogradska (ankarska akademi/a,

Beograd, 200".

14


15/57

vreme 0a o$avljanje $ankarske transak2ije# Prenost 2ena o$avljanja transak2ija je >to su 2ene

provi0ija iste ili je"tinije o 2ena u klasi?nom $ankarstvu# Internet $ankarstvo ima mnogo manju

potre$u 0a $rojem 0aposleniB) prostorom) opremom nego >to je to slu?aj sa klasi?nim

trai2ionalnim $ankarstvom#

Mane Internet $ankarstva ogleaju se kro0!

,# O$ojnost prema inova2ijama*# Sigurnosti i sistemima 0a>tite poslovanja Internet $anaka/# Cepostojanje 0akonskiB regulativa

,# @$og ra0nora0niB mogu'nosti prevara i kra:a) ljui su skepti?ni) pose$no kaa je ne>to novo

u pitanju) pa sve to priBvataju sa o0om nepoverenja# Takav slu?aj je i sa Internetom# U

po?etku je mali $roj ljui i priBvatio Internet# Kako je vreme prola0ilo i ljui su se upo0nali

sa novim viom komunika2ije i na?inom na koji on "unk2ioni>e) tako je i samo interesovanja

0a Internetom i Internet poslovanjem raslo#

*# Do ana ana>njeg nije otrkiven sistem 0a>tite koji se ne mo&e pro$iti) niti je iskorenjenkriminal kako klasi?an tako i saj$er kriminal# Kao >to klasi?ne $anke mogu $iti oplja?kane)

tako mogu i Internet $anke# Klijenti imaju poverenje u Internet $anke) jer im one garantuju

naknau u slu?aju plja?ke# (anke te&e ka tome a uspostave >to $olje sisteme 0a>tite) jer je

0a>tita o$avljanja $ankarskiB transak2ija pose$no pro$lemati?na 0a one $anke koje posluju

na Internetu#

/# @akonska regulativa jeste jena o tema oko koje se voi osta polemike) prvenstveno 0$ogra0li?itiB stavova oko istiB na Internetu# Tu prenja?e SAD i 7vropa kao najra0vijeniji elovi

sveta) koji imaju totalno ra0li?ite stavove# 7vropa poseuje li$eralnije stavove po pitanju

privatnosti poslovanja u onosu na SAD# 7vropa se 0ala&e 0a potpunu anonimnost i

privatnost poslovanja) ok SAD "orsira kompletnu kontrolu poslovanja) transak2ija i

1!


16/57

poataka o strane r&avniB organa) pa $i eventualno usagla>avanje njiBoviB stavova $ilo o

stra>nog 0na?aja 0a samu svetsku privreu#

Ca tr&i>tu postoje tri osnovne vrste internet $ankarstva!

Ko-.n)kat)vno Internet bankarstvoomogu'ava interak2iju i0me:u sistema $anke i klijenta# #

Ovi servisi su u ve0i sa internim sistemom $anke) pa su i ri0i2i samim tim ve'i# Ono >to je

karakterisi?no 0a klijente) oni ne mogu o$aviti nijenu nov?anu transak2iju sa svog ra?una) ali

mogu a primaju i >alju e-mail) mogu a primaju in"orma2ije o proi0voima i uslugama) mogu

popuniti 0aBtev 0a 0ajam) mogu a primaju uputstva#

In5or-a*)ono Internet bankarstvoprestavlja preno>enje in"orma2ija o proi0voima i uslugama

koji se nue klijentima i javnosti uop>te# Ono se mo&e o$avljati preko servera $anke ili Fe$

sajta) na klijentove upite sa >alju i primaju e-mailovi# (anka preu0ima sve mogu'e mere kako $i

i0$egla eventualne ri0ike) jer in"orma2iono internet $ankarstvo je putem servera gotovo $e0

ri0ika) ali komunika2ija putem Fe$ sajta se smatra ri0i?nom#

Transak*)ono Internet bankarstvo omogu'ava korisni2ima a i0vr>avaju transak2ije# e0ai0me:u servera interne mre&e Internet $anke je irektna sa spoljnom mre&om) te je stoga ovakva

vrsta pove0anosti najranjivija i mora imati najja?u kontrolu# Klijenti mogu o$avljati poslove kao

>to su kupovina i proaja Bartija o vrenosti) mogu vr>iti trans"er nov2a) pla'ati ore:ene

ra?une i sl#

#$4$($ On6l)ne bankarstvo

On-line $ankarstvo prestavlja o$avljanje $ankarskiB transak2ija irektnom ve0om klijenta

i $anke u0 pomo' spe2ijali0ovanog so"tvera# Klijent ukoliko &eli a o$avlja transak2ije) potre$no

1"


17/57

je a poseuje instaliran pose$an so"tver na svom kompjuteru# On-line $ankarstvo ima i

ore:ene karakteristike poput,,!

CeopBona su nov?ana srestva CeopBono je vreme 0a instala2iju Korisnik je ograni?en samo na kompjuter na koji je so"tver instaliran Prisutni su ore:eni ri0i2i Potre$no je vreme 0a ovlaavanje programom Klijent posluje sa ve strane) sa $ankom i sa kompanijom koja or&ava so"tver

U 0avisnosti o toga a li se rai o o$avljanju nov?aniB transak2ija sa klijentom ili 0a ra?un

klijenta) otvaraju se ra0li?ite "orme o$ra0a2a koje klijent popunjava i mre&om ostavlja $an2i#Pristup stanju na teku'em ra?unu i kreitnim karti2ama) pla'anje ra?una) planirano i 0aka0ano

pla'anje na ore:eni termin koji 'e se i0vr>iti automatski) prenos nov2a sa ra?una na ra?un i r#

sve su to usluge on-line $ankarstva koje su ostupne korisni2ima * ?asa nevno seam ana u

neelji# Sve transak2ije koje se vr>e i0me:u klijenta i $anke nala0e se na Bar isku klijenta#

Ceosta2i on-line $ankarstva jesu ograni?enje na samo onaj kompjuter na koji je so"tver

instaliran) potre$no vreme 0a o$uku 0a ra sa programom) ne0a>ti'enost poataka na Bar isku)

i upravo 0$og takviB stvari se veliki $roj korisnika okrenuo Internet $ankarstvu kao novom

o$liku#

#$4$+$ K.0no bankarstvo

Ku'no $ankarstvo je sistem 0a irektno kori>'enje $ankarskiB usluga i0 ku'e) po>toomogu'ava neposrean trans"er srestava) in"orma2ija i naloga putem tele"onske mre&e $e0

pisanja prate'iB okumenata# Pri$li&avanje klijentima i omogu'avanje komunika2ije sa $ankom

o ku'e $e0 oatnog napora i "i0i?kog pristupa jeste 2ilj ku'nog $ankarstva# Instala2ija

11 %uksanovi &., &'ektronsko (ankarstvo), Beogradska (ankarska akademi/a,

Beograd, 200".

1#


18/57

so"tverskog paketa $anke na kompjuter korisnika je o$ave0no) ok instala2ija poataka ku'nog

$ankarstva na pose$nom serveru koji ima programe i $a0u poataka samo 0a korisnike ku'nog

$ankarstva ?uva poatke $anke o neovla>'eniB pristupa# r>i se jo> jena 0a>tita) a to je 0a>tita

o neovla>'enog pristupa poa2ima u okviru same $a0e poataka 0a ku'no $ankarstvo) ?ime

samo vlasnik poataka mo&e vieti svoje poatke i isti nisu nikome osim njemu ostupni# @a

takvu vrstu 0a>tite koristi se jeinstveni PIC ko# Ovakva 0a>tita o$e0$e:uje veliku sigurnost

ko pristupa poa2ima#

#$7$ 8)l"ev) .vo9en"a elektronsko' bankarstva

Osnovni ra0log 0$og kojeg $anke ula&u nova2 i uvoe nove teBnologije u svoje poslovanje

jeste &elja 0a ostvarenjem konkurentske prenosti i ve'e e"ikasnosti u 2ilju generisanja ve'e

pro"ita# enim transak2ijama# Do$it koju elektronsko $ankarstvo omogu'ava $an2i pore smanjenja

svojiB operativniB i transak2ioniB tro>kova) mo&e $iti "inansijska i ne"inansijska,/#

12 %un/ak .M., ovaevi .., Bankarstvo5(ankarski menadment), &konomski

6aku'tet, Su(oti7a, 200".

13 Uro8 9., &'ektronsko (ankarstvo), Beogradska :os'ovna 8ko'a, Beograd, 200$.

1$


19/57

to 0na?i i mogu'nostima pla'anja

van na2ionalniB i rugiB grani2a# Prilikom kori>'enja $ankarske karti2e ienti"ikuje se >i"ra

i0avao2a karti2e i >i"ra vlasnika karti2e) ok ko savremeniB t0v# pametniB karti2a postoji

mogu'nost lo0inke#

U elektronske karti2e spaaju platne karti2e kao osnovni instrument $e0gotovinskog na?ina

pla'anja i instrument 0a poi0anje gotovog nov2a ko i0avao2a karti2e ili preko $ankomata#

Ona sar&i srestvo 0a ienti"ika2iju) >to omogu'ava oso$i na koju karti2a glasi a je koristi uore:ene svrBe# Stvorena je sa osnovnim 2iljem a pojenostavi upravljanje $ankovnim ra?unom

i transak2ijama# S o$0irom na na?in i0mirenja o$ave0a nastaliB njiBovim kori>'enjem) platne

karti2e se mogu poeliti u tri grupe!

Kreitne De$itne i Unapre pla'ene karti2e

Plasti?ne karti2e se u praksi mogu na'i sa ra0li?itim teBni?kim karakteristikama# @a njiBovu

lak>u primenu i upotre$u) ore:eni poa2i ve0ani 0a korisnika) njegove "inansije) ienti"ika2iju)

1


20/57

moraju $iti upisani na njoj# Unos poataka na plasti?ne karti2e mo&e $iti i0vr>en ra0li?itim

teBnikama# Poela platniB karti2a prema teBnologiji i0rae se eli na tri genera2ije,!

Stanarne plasti?ne karti2e (e0 kontaktne karti2e sa ?ipom Karti2e sa pro2esorom E smart karti2e

Stanarna /last);na kart)*a sar&i ugra:enu memoriju i pro2esor i istiB imen0ija je

kao i konven2ionalna plasti?na karti2a#@a njeno kori>'enje je potre$no uspostavljanje kontakta

sa terminalom# Osnovne komponente stanarne plasti?ne karti2e su! ?ip) kontakt i plasti?no

pakovanje) sa va ili sa jenim ?ipom#

%e& kontaktne kart)*e sa ;)/o- su se teBnolo>ki usavr>avale uporeo sa usavr>avanjem i

same teBnologije ?ipa# Smatraju iB i rugom genera2ijom karti2a sa ?ipom# Prva teBnolo>ka

re>enja su se 0asnivala na kori>'enju vi>e o jenog ?ipa i 0aBtevala su upotre$u pose$niB mera

0a o$e0$e:enje sigurnosti# Covije karti2e su je"tinije) imaju u&i vek trajanja i ono >to je mo&a i

naj$itnije 0asnivaju se na kori>'enju samo jenog ?ipa#

S-art kart)*ejesu karti2e koje imaju isplej i tastaturu i one imaju ?ip# Cajve'e koristi

pomo'u njiB se mogu posti'i kom$ina2ijom i multiplika2ijom njiBoviB "unk2ija# I isplej i

tastatura su elovi karti2e) ?ija je veli?ina po ISO stanaru i ogovara veli?ini o$i?ne kreitne

karti2e#

Cemogu'nost kori>'enja van na2ionalniB grani2a 0emalja u kojima su i0ate jeste glavni

pro$lem ve'ine karti2a koje se koriste u 0emlji ili inostranstvu# Osnovna poela platniB karti2a

gleano sa stanovi>ta kori>'enja u na>oj 0emlji ili inostranstvu je poela na na2ionalne platne

karti2e kao >to je Dina Card) i interna2ionalne platne karti2e kao >to su MasterCard, Visa#Prilikom upotre$e korisnik o$ija svoj PIC ko 5kom$ina2ija o ?etiri ili vi>e karaktera

uglavnom $rojeva koje $anka pri uru?enju karti2e ostavlja vlasniku6) rai $e0$enosti

sopstvenog ra?una i sigurnosti# Ove karti2e imaju magnetnu traku sa PIC koom) ?ipove koji

14 Hani H., eksikon :os'ovne in6ormatike), &konomski 6aku'tet, Univerzitet u

Beogradu, 1".

20


21/57

smanjuju mogu'nost 0loupotre$e) i 0na?ajno su $e0$enije srestvo kaa je u pitanju

0loupotre$a) nego na primer ?ekovi i ostali instrumenti pla'anja#

($ Siren elokrug i na trans"er poataka i0me:u "inansijskiB ne$ankarskiB organi0a2ija kao >to

su!

- (er0a

- Klirin>ke organi0a2ije- Investi2ione institu2ije- (rokerske i ilerske kompanije

Sei>te S;Iku postoje na tri kontinenta i oni

su na raspolaganju korisni2ima * ?asa nevno# Svetski lier u trans"eru poataka $anaka i

ostaliB "inansijskiB organi0a2ija jeste S;I


22/57

Reali0a2ija pla'anja se vr>i kro0 S;Ii alju sistemsku kontrolu naloga) operativnu o$rau naloga i posle autori0a2ije

emituje naj?e>'e kori>'enu S;Ikove 0a gre>ke) jer poslei2e mogu $iti velike i skupe#

Ovaj na?in trans"era srestava ima $rojne prenosti - vremenski rok 0a uru?enje poruka

i0nosi pet minuta 0a urgentne i sto minuta 0a uo$i?ajene) e"ikasna kontrola) $e0$enost pri

preno>enju) a&urne in"orma2ije) stanari0ovane poruke) automati0a2ija o$rae naloga i

smanjeni tro>kovi prenosa,8#

($#$ S


23/57

Dostavljanje i0voa proav2u

7lektronski "ormat S;I'e ko>'enu S;I


24/57

O/erat)vn) r)&)k mo&e nastati 0$og teBni?ke neispravnosti in"orma2ionog sistema) mo&e

$iti i u o$liku $e0$enosnog ri0ika) ri0ika o kra:e 0aposleniB) "alsi"ikovanja) 0astarelosti

sistema) ri0ika provajera servisa) pori2anja transak2ije o strane u?esnika u transak2iji#

Re/.ta*)on) r)&)k nastaje po uti2ajem javnosti i re0ultira gu$itkom o$e0$e:ivanja

srestava 0a "inansiranje ili gu$ljenjem korisnika usluga# Prestavlja negativan imi& poslovanja

$anke# Mo&e imati trajan karakter# Usle nepou0anosti korisnika 0a potre$nim in"roma2ijama o

kori>'enju usluga) 0$og $ankarskog prestupa) malver0a2ije i o$mane tre'e strane) poslova pranja

nov2a) kra:e nov2a sa ra?una $anke) o$aranje sistema) jesu naj?e>'i u0ro2i nastajanja

reputa2ionog ri0ika#

R)&)*) )nterna*)onalno' /oslovan"a mogu se javiti primenom teBnologije koja ne po0najegeogra"ske $arijere jene religije ili jene r&ave# Upravo religija i mo&e $iti ra0log suko$a u

poslovnom svetu# Mogu'nost ri0ika interna2ionalnog poslovanja i0vesnija je sa primenom

elektronskog $ankarstva#

Tra)*)onaln) bankarsk) r)&)*)se onose na kreitni i ri0ik likvinosti# Kreitni ri0ik se

onosi na korisnika kreita i mogu'nost a se ne i0vr>i o$ave0a u pogleu i0nosa otplate kreita

ili roka otplate# Ri0ik likvinosti nastaje kaa $anka nije u mogu'nosti a i0vr>ava ospele

o$ave0e koje nastaju u uslovima elektronskog poslovanja#

@a spre?avanje ri0ika $anke primenjuju ogovaraju'e mere) time >tite se$e i svoje

korisnike o tre'eg li2a# Ceke o mera koje su u upotre$i o strane $anaka su,=!

i"rovanje poataka

Digitalni potpis Digitalni serti"ikat @a>tita na teBni?kom nivou

1 %askovi %., +Sistemi :'aan/a u e'ektronskom :os'ovan/u) Beogradska :os'ovna

8ko'a, Beograd, 200#.

24


25/57

=)5rovan"e /oataka je jena o osnovniB mera 0a spre?avanje nastanka operativnog i

rugiB ri0ika u elektronskom $ankarstvu# De>i"rovanjem se o >i"rovane poruke u0 pomo' klju?a

i meBani0ma 0a >i"rovanje o$ija ponovo originalni o$lik poruke# Ovaj na?in 0a>tite poataka

koristi se u aplika2ijama ko kojiB je potre$na ienti"ika2ija i jaka veri"ika2ija ientiteta

korisnika koja se 0aBteva ko Internet $ankarstva) platniB karti2a it#

D)')taln) /ot/)s se koristi a $i se utvrilo a poruka nije promenjena na putu o

po>iljao2a o primao2a# Poruka se mo&e igitalno overiti tako >to po>iljala2 koristi svoj tajni

klju? 0a overu) kako svog ientiteta tako i sar&aja poruke) ?ime se spre?ava $ilo kakva i0mena

poruke tokom prenosa#

D)')taln) sert)5)kat koji sar&i korisnikov javni klju?) njime se na Internetu utrvr:uje

autenti?nost nekog li2a ili kompanije potvr:ivanjem njegovog serti"ikata# Digitalni serti"ikat je

li?na karta u poslovanju na Internetu#

Za>t)to- na te?n);ko- n)vo.kaa je re? o o$avljanju poslovanja na Internetu u 2ilju a

isti $ue koristan) ovelo je o toga a on postane osta nesiguran) >to se mo&e primetiti kro0

prislu>kivanje) napaima virusa i rugim mali2io0nim programima) korumpiranju i upotre$i

ra0niB strani2a 0a sklai>tenje 0lonamerniB sar&aja) poga:anju lo0inke i rugim vrstamanapaa# Ipak najsigurniji na?in 0a $e0$ean trans"er poataka jeste sveo$uBvatna 0a>tita sistema#

Upravo 0$og toga se i koristi sistem logi?kiB $arijera# ogi?ke $arijere kontroli>u pristup

ore:enoj 0a>ti'enoj mre&i) kontroli>u sao$ra'aj koji ula0i u ore:enu mre&u i 0a$ranjuju ili

propu>taju ore:ene poatke#

,$ E5ekat elektronsko' bankarstva na tr!)>te

7lektronsko $ankarstvo pru&a ra0ne prenosti kao >to su pove'anje prouktivnosti)

smanjenje tro>kova) u>tea vremena# 7lektronsko poslovanje i0me:u kompanija je mnogo

0aBtevnije) 0a ra0liku o poslovanja i0me:u kompanije i potro>a?a koje se 0asniva na sigurnim

pla'anjima# Da $i elektronski spojili proav2a i kup2a) morate iB elektronski pove0ati irektnom

linijom virtuelno preko elektronskog proajnog mesta# Kaa je re? o elektronskom poslovanju

2!


26/57

i0me:u kompanija) uloga serti"ika2ionog tela je jako 0na?ajna) jer ono i0aje igitalni serti"ikat)

elektronski ekvivalent ienti"ika2ionoj karti2i) koji se sistemski koristi u svakoj transak2iji# Plus

serti"ika2iono telo je ve0a i0me:u korisnika i njegovog igitalnog potpisa#

Koristi elektronskog $ankarstva 0a poslovnu $anku*+!

Pru&anje kvalitetnijiB i $r&iB usluga klijentima Ci&a 2ena o$rae pojeiniB transak2ija Smanjenje tro>kova papira i po>tanskiB usluga Preu0imanje klijenata o oniB $anaka koje ne nue elektronsko $ankarstvo Smanjenje reova u $ankama Cajvi>i stepen 0a>tite sa smart karti2om koja onemogu'ava 0loupotre$u i aje posti2aj

klijentima 0a elektronsko poslovanje Kvalitetnije kori>'enje 0aposleniB preusmeravanjem sa >altera i jenostavniB poslova

na poslove proaje i marketinga) samim tim se ostvaruje i rast proaje Por&ava integrisanje i elektronsko pove0ivanje platnog prometa u 0emlji i inostranstvu

Koristi elektronskog $ankarstva 0a klijente*,

!

ako kori>'enje (anka otvorena * ?asa Stalan uvi u trenutno stanje sviB ra?una A&uran uvi u teku'e prilive O$avljanje $ankarskiB poslova i0 sopstvene kan2elarije ili ku'e o:enje a&urniB poataka o klijentovim partnerima i njiBovim ra?unarima Slanje 0aBteva 0a reklama2ijom) potvrom 0a pla'anjem i sl#

tampa po i0$oru Mogu'nost otka0ivanja poslatiB naloga

20 Uro8 9., +&'ektronsko (ankarstvo, Beogradska :os'ovna 8ko'a, Beograd, 200$.

21 Uro8 9., +&'ektronsko (ankarstvo, Beogradska :os'ovna 8ko'a, Beograd, 200$.

2"


27/57

7lektronsko $ankarstvo u onosu na $ilo koji rugi vi poslovanja kaa je re? o 2enama

proi0voa i usluga je najpovoljnije#

,$#$ Pr)-ena elektronsko' bankarstva

Klju?ni "aktor ana>njeg vremena je svakako vreme# Ceke najuo?ljivije prenosti i mane

$ankarskog poslovanja putem Interneta $i'e prika0ane kro0 slee'i primer#

Privrenik i0 Ci>a je o>ao u (eogra ge ima svoju poslovnu jeini2u) svoje kup2e i

o$avlja?e# U ra0govoru sa o$avlja?em se sklapa ugovor o na$av2i repromaterijala) po

uslovom a najpre uplati 2elokupan i0nos) a u ra0govoru sa poten2ijalnim kup2em se sklapa

ugovor) po uslovom a kupa2 omaB plati avansno ,1L#

Kaa je u pitanju trai2ionalno $ankarstvo ono 'e u ovom slu?aju oreagovati na slee'i

na?in!

- U slu?aju sa o$avlja?em) on mora a $i mogao a oe po repromaterijal najpre a oe

u Ci> kako $i overio virman kojim se pla'a repromaterijal#- Kaa je re? o poten2ijalnom kup2u) mora a o:e u Ci>) a proveri a li je uplata

i0vr>ena) pa ona a javi a ta ro$a mo&e na utovar) a ri0ik je a proa ro$u) ako nije

siguran u naplatu# 9eo ovakav jean postupak traje minimum jean an#

S ruge strane elektronsko $ankarstvo reaguje na slee'i na?in!

- 7lektronskim $ankarstvom pla'anje je omogu'eno sa svakog mesta i u svako o$a tako

a se i isplata mo&e i0vr>iti $e0 pro$lema# 9eo postupak traje nekoliko minuta) ok u

trai2ionalnom $ankarstvu ovakav jean postupak traje najmanje va ana) u0 jo>

oatne tro>kove) kaa je u pitanju o$avlja?#- Ono omogu'ava pla'anje istog momenta sa $ilo kojeg mesta) tako a kupa2 mo&e

pla'anje i0vr>iti npr# i i0 svoje kan2elarije i istog trenutka mo&e proveriti stanje na

ra?unu) kaa je u pitanju poten2ijalni kupa2#

3$ ELEKTRONSKO %ANKARSTVO U SR%I@I

2#


28/57

Sr$ija se u$raja u 0emlje u tran0i2iji) ona ima potre$u 0a stalnim napreovanjem i

ra0vijanjem) pa je tako i slu?aj sa $ankarstvom u Sr$iji i ima potre$u 0a potpunom promenom

$ankarskog sistema# Politi?ka e>avanja na ovim na>im prostorima koja su se e>avala u skorijoj

pro>losti su u mnogome o$ele&ila i ra0voj elektronskog $ankarstva u Sr$iji# To je jean o

ra0loga i 0a>to su 0emlje u okru&enju u mnogome naprenije u onosu na nas# Kaa poreimo

ra0vijene 0emlje sa na>om vii se a je pro2enat kori>'enja elektronskog $ankarstva u Sr$iji

0natno ni&i# Ono >to $i $anke tre$alo a urae) jeste a ulo&e srestva 0a ra0voj elektronskog

$ankarstva) kako $i po$olj>ale teBnolo>ku opremljenost $anaka# Da $i Sr$ija uspela a ostigne

ekonomski ra0vijene 0emlje) sve r&avne institu2ije) svi gra:ani $i morali a se uklju?e u

elektronski sistem poslovanja# U poslenje vreme) primetna je tenen2ija rasta u?e>'a

elektronskog $ankarstva# Mnoge kompanije jo> uvek ne sBvataju >ta onosi ra0vijanje Interneta#Sla$o ra0vijene telekomunika2ione linije) kao i o$i?aj kompanija a pla'aju gotovinom) jesu

prepreke ra0voja elektronskog $ankarstva#

U Sr$iji) a i uop>teno u svetu) pose$no u 0emljama u ra0voju a $i se priBvatilo elektronsko

$ankarstvo potre$no je a se u svesti potro>a?a napravi slika njegove korisnosti# Konkretno u

Sr$iji neki o o$lika elektronskog $ankarstva su u ponui skoro sviB poslovniB $anaka) koje su u

viu osnovniB paketa usluga) koji se u po?etku onosio samo na pravna li2a i o$avljanje

elektronskog platnog prometa) a kasnije se pojavio i 0a "i0i?ka li2a ponuile elektronske servise#

U viu platniB karti2a) mogu'nosti upravljanja teku'im ra?unima putem i0najmljeniB $ankarskiB

aplika2ija) internet $ankarstva) tre$a osmisliti proi0vo ili uslugu $anke# Pla'anje ro$e i usluga

platnim karti2ama na POS terminalima i on line $ankarstvo) jesu novi o$li2i usluga kojim te&i a

pro>iri ponuu svojiB usluga svaka $anka# Ra0voju elektronskog $ankarstva u Sr$iji oprinose

uvo:enje platniB karti2a) pove'an $roj POS terminala i $ankomata# Da $i neki klijent o$io

kreitnu karti2u potre$no je najpre oo$renje kreitnog $iroa) koji prvo proverava a li je klijent

sposo$an 0a istu) a ona mu i oo$rava kreitnu karti2u) jer kreitno 0au&enje ne sme a $ue

ve'e o /+L mese?niB priBoa prema olu2i Carone (anke Sr$ije#

e'a mogu'nost 0a ra0voj elektronskog $ankarstva u Sr$iji) jeste u0 ra0voj teBnologije) pa

$i M-Pament i uvo:enje mo$ilnog tele"ona kao na?ina pla'anja) mogao a $ue novitet u

2$


29/57

ra0voju elektronskiB servisa# Jer) mo$ilni tele"oni pose$no sa nastankom oviB HpametniB

tele"ona imaju mnogo vi>e "unk2ija o "unk2ije srestva 0a komunika2iju# Ca primer) M-

Pament sistem pla'anja po na0ivom HPlatiMo) koji omogu'ava irektnu i sigurnu ve0u sa

$ankom korisnika mo$ilnog tele"ona) preko koje se vr>i pla'anje ra0li?itiB vrsta ro$a i usluga

koje uklju?uje i mogu'nost pla'anja preko Interneta) uvela je kompanija Telenor#

Pro2es pla'anja se o$avlja u tri koraka!

nakon oa$ira proi0voa ili usluga korisnik o$ija ra?un preko mo$ilnog tele"ona sa

prika0anim etaljima kao >to su i0nos 0a naplatu) na0iv trgov2a) ra?un trgov2a na koji

se vr>i pla'anje it#

Korisnik potvr:uje transak2iju Korinsik uku2ava svoj PIC

Cakon uku2avanja PIC-a nalog 0a pra'enje je igitalno protpisan i preko SIM karti2e je

poslat 0a>ti'enim kanalom o $anke korisnika# (anka potvr:uje ili o$ija uplatu i in"orma2iju o

stanju transak2ije >alje putem klasi?nog SMS-a korisniku i putem on line aplika2ije trgov2u# Sva

pla'anja ovog tipa se vie na regularnom prika0u stanja u korisnikovoj $an2i#

3$#$ Platne kart)*e ) banko-at) . Srb)")

Cajve'i svetski $renovi koji se nala0e na tr&i>tu platniB karti2a u Sr$iji su ISA)

Master9ar) Diners i Ameri2an 7Npress# Pore svetskiB) na>a 0emlja ima i na2ionalnu platnu

karti2u na0vanu Dina9ar# Tako:e) u prometu se mogu na'i kompanijske i ostale karti2e i0ate

o strane $anaka#

A-er)*an E/ressje malo 0astupljena karti2a na na>em tr&i>tu i mo&e se na'i samo uponui (an2a Intesa (eogra# Cjeno i0avanje je po?elo polovinom *++8# goine#

D)ners /latne kart)*e su prisutne na tr&i>tu# CjiBova 0astupljenost je ne>to ni&a u onosu

na ISA i Master9ar#

2


30/57

Master8ar /latna kart)*a prestavlja rugu po $roju i0atiB platniB karti2a u Sr$iji

me:unaronog karaktera#

V)sa /latn. kart)*. i0aje najve'i $roj $anaka u Sr$iji# ISA sistem je tri goine nakon

povratka na na>e tr&i>te proglasio Sr$iju >ampionom u tempu i0avanja platniB karti2a i

osti0anja $roja o million ISA karti2a posle Kine# ,)= miliona i0atiB ISA karti2a imala je

na>a 0emlja o *++8# goine# U julu *++3# goine je 0a$ele&eno a *4 $anaka u Sr$iji i0aje

jenu ili vi>e ISA platniB karti2a#

D)na 8ar prestavlja na2ionalnu karti2u kreiranu *++/# goine rai 0amene taa>nje

U(A platne karti2e# Ona je 0ajeno sa ISA karti2om naj0astupljenija platna karti2a u Sr$iji#

Dina 2ar je prva karti2a koja mo&e a se porei po $roju i0atiB primeraka sa isa

karti2om# Uvo:enjem prve na2ionalne karti2e stvoreni su uslovi 0a kreiranje karti2a sa ?ipom

5smart karti2a6 koje generalno slu&e lak>oj ienti"ika2iji korisnika) jer one u se$i ?uvaju sve

poatke o pretBonim transak2ijama#

U Sr$iji trenutno posluje /1 $anaka) a $roj $ankomata je na 0aovoljavaju'em nivou#@na?ajno se pove'ava $roj ekspo0itura $anaka goinama una0a) a svaka ekspo0itura je u

o$ave0i a ima $ankomat koji je ostupan * ?asa svakog ana u goini# Jer upravo to

omogu'ava a se smanjuju gu&ve u $ankama u reovima na >alterima) kaa neko &eli samo a

poigne nova2) a ne $i ?ekao u reu ukoliko neko pla'a ra?une) klijent $anke mo&e oti'i o

$ankomata i nesmetano poi'i nova2# U onosu na $roj $ankomata u *++1# goini kaa iB je $ilo

4/3) mo&e se re'i a se njiBov $roj 0natno pove'ao# To je oprinelo ve'oj upotre$i $ankomata o

strane korisnika karti2a) jer su $ankomati saa ostupni na vi>e loka2ija u njiBovoj $li0ini#

3$($ POS ter-)nal) . Srb)")

U Sr$iji postoji oko /+#+++ POS terminala preko kojiB se vr>i pla'anje platnim karti2ama#

POS terminali omogu'uju pla'anje ro$e i usluga# Postoje i POS terminali koji mogu primate vi>e

30


31/57

platniB karti2a ili mogu >tampati reklame na ra?unima# POS su postavljeni na proajnim mestima

>irom na>e 0emlje# Sam POS terminal je opremljen so"tverom) on o?itava poatke sa karti2e)

prosle:uje $an2i i na osnovu ogovora $anke se vr>i naplata 0a kupovinu ro$e# POS terminali se

koriste u uslu&nim i trgova?kim ranjama#

4$ STUDI@A SLUBA@A

Kako $i se opravali navoi i0 pretBoniB poglavlja $i2e prika0ana ponua elektronskog

$ankarstva na primeru Komer2ijalne $anke a (eogra# (i'e prika0ano koje servise elektronsko

$ankarstvo Komer2ijalne $anke o$uBvata) >ta pora0umeva elektronsko $ankarstvo 0a pravna) a

>ta 0a "i0i?ka li2a) >ta omogu'ava gra:anima) kao i koje su to karti2e u ponui i koliki je $rojkarti2a koje su i0ate u Repu$li2i Sr$iji kro0 pore:enje u poslenje goine#

Komer2ijalna $anka a## (eogra posluje ve' + goina na na>em tr&i>tu) o samiB

po?etaka pojavljivanja novog o$lika $ankarstva) ona je sBvatila o0$iljno elektronsko poslovanje I

sve >to takav o$lik $ankarstva onosi sa so$om) kao oma'a $anka sa i0u0etno visokim

rejtingom i imi&om u $ankarskim krugovima Sr$ije# Komer2ijalna $anka a## (eogra postala

je prevonik svim ostalim $ankama na na>em tr&i>tu) 0ato >to je ona prepo0nala koje koristimo&e imati o elektronskog $ankarstva) kao i kakva je njegova perspektiva#

Pore:enje usluga elektronskog $ankarstva!

31


32/57

Komer2ijalna $anka**!

PlatiMo O$avljanje transak2ija $e0 provi0ije Sms $ankarstvo @a "i0i?ka li2a omogu'ena 5;7() e $ank6 @a pravna li2a omogu'ena 5%al) e $ank) "N 2lient6 In"ormativne usluge 'enom sajtu emo ver0iju kori>'enja Internet $ankarstva) koju klijenti mogu a

ispro$aju i upo0naju se sa njom#

Pre otprilike >est goina nije $ilo ovoljno 0ainteresovanosti $anaka) ponua nije $ila

ovoljno >iroka) $anke nisu $ile ovoljno ra0vijene# Ce mora a 0na?i a 'e elektronsko

$ankarstvo $iti potpuno iskori>'eno ukoliko je 0na?ajno 0astupljeno i rasprostranjeno u nekoj

0emlji# 7lektronsko $ankarstvo mo&e stalno napreovati) kako napreuje uop>teno i teBnologija i

svet i sa stalnim teBni?ko teBnolo>kim napreovanjem u$r0avaju se mnoge stvari i sve je

polo&no stalnim promenama) pa tako i elektronsko $ankarstvo#

%ro" ) akt)vnost /latn)? kart)*a )&at)? . Re/.bl)*) Srb)")

Goina *+,#

m.

Uruene

Aktivne*

Uece aktivnih**

debitne kreditne poslovne UKUPNO debitne kreditne poslovne UKUPNO debitnih kreditnih poslovni

h

I 5,004,173 934,640 120,480 6,059,293 2,315,292 504,477 74,586 2,894,355 46 54 62

I

II

V

I0vor!FFF#n$s#rsstatisti2ki poa2i

22 ;;;.kom(ank.7om


33/57

Aktivnom se smatra karti2a koja je napravila $ar jenu transak2iju u i0ve>tajnom perio#

U?e>'e aktivniB u $roju uru?eniB karti2a prika0an u pro2entima#


Goina *+,/#

om.

Uruene

Aktivne*

Uece aktivnih**


h

I 4,976,132 930,428 109,745 6,016,305 2,216,885 565,457 71,575 2,853,917 45 61 65

I 5,036,334 943,336 112,958 6,092,628 2,272,790 595,137 76,050 2,943,977 45 63 67

II 5,094,151 948,571 116,488 6,159,210 2,303,419 600,979 75,741 2,980,139 45 63 65

V 5,133,080 955,221 119,532 6,207,833 2,317,183 529,904 75,510 2,922,597 45 55 63

0vor!FFF#n$s#rsstatisti2ki poa2i




Goina *+,*#

om.Uruene Aktivne* Uece aktivnih**


h

I 4,922,604 938,186 105,270 5,966,060 2,071,821 534,315 64,376 2,670,512 42 57 61

I 4,926,751 933,396 106,452 5,966,599 2,105,730 532,334 65,413 2,703,477 43 57 61

II 5,003,404 946,834 107,212 6,057,450 2,087,410 529,306 65,921 2,682,637 42 56 61

V 4,875,796 951,614 107,374 5,934,784 2,125,401 544,323 68,149 2,737,873 44 57 63





Goina *+,,#

33
http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/


34/57

om.

Uruene

Aktivne*

Uece aktivnih**


h

I 5,134,351 933,991 100,753 6,169,095 2,128,621 651,987 66,263 2,846,871 41 70 66

I 5,283,535 884,153 114,192 6,281,880 2,219,701 631,282 69,241 2,920,224 42 71 61

II 5,367,576 898,997 112,547 6,379,120 2,317,741 616,206 68,850 3,002,797 43 69 61

V 5,270,241 969,806 110,540 6,350,587 2,367,475 630,305 75,502 3,073,282 45 65 68





Goina *+,+#

om.

Uruene

Aktivne*

Uece aktivnih**


h

I 4,993,997 988,101 108,484 6,090,582 2,049,925 688,199 58,480 2,796,604 41 70 54

I 5,039,842 946,896 107,734 6,094,472 2,106,604 678,309 65,116 2,850,029 42 72 60

II 5,190,740 932,768 105,730 6,229,238 2,154,896 670,841 64,385 2,890,122 42 72 61

V 5,108,527 936,008 103,402 6,147,937 2,199,942 673,643 70,873 2,944,458 43 72 69




Poree'i *+,+# u onosu na *+,,# i0 prika0aniB poataka u ta$elama jasan je porast $roja

klijenata i0atiB i aktivniB karti2a# *+,*# ola0i o $lagog paa $roja klijenata) a $i se *+,/#

$roj i0atiB i aktivniB karti2a opet pove'ao# Taj rastu'i ni0 se nastavio i u *+,# goini) kaa

poreimo samo prvi kvartal sa prvim kvartalom i0 pretBone goine i o?ekuje se a se taj tren

nastavi i u narenim i a se $roj i0atiB i aktivniB karti2a samo uve'ava# Ono >to se 0aklju?uje

jeste a posle ovog $lagog paa i 0astoja u ra0voju elektronskog $ankarstva u *+,*# goini)

34
http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/


35/57

*+,/-te kre'e opet napreak i porast) >to se prou&ava i na po?etak *+,# goine# I smatram a

'e nastaviti tako) a 'e se elektronsko $ankarstvo ra0vijati i napreovati i a 'e postati sve

popularnije ko ljui# Capreak teBnike i teBnologije 'e povu'i i napreak elektronskog

$ankarstva i sve ve'i $roj ljui 'e se okretati ovakvom viu poslovanja) ta?nije u ovom slu?aju

$ankarstva# Dana>nje $ankarstvo je u pore:enju sa $ankarstvom i0 *+,+# 0natno napreovalo)

stalno se uvoe nove stvari i $anke te&e a animiraju svoje klijente i a elektronsko $ankarstvo

0ameni stajanje na >alterima i gu&ve u $ankama# Ono >to je evietno) jeste a je najve'i $roj

i0atiB i aktivniB e$itniB karti2a i o njima 'e $iti pose$ne re?i u nastavku ove stuije#

Komer2ijalna $anka osnovana je ,=3+# goine) u *+,+# goini i0vr>ena je okapitali0a2ija

o ,*+ miliona evra o strane grupe me:unaroniB pro"esionalniB investitora i ostignuta je prva

milijara evra >tenje gra:ana# @aBvaljuju'i rastu evi0ne >tenje stanovni>tva o ,11 miliona

evra i vostruko ve'em kapitalu) aktiva $anke rasla je u *+,+# uplo $r&e o proseka $ankarskog

sektora) tako a je nastavljen i rast tr&i>nog u?e>'a $anke) koji u konitnuitetu traje o *++8#

Goine 5kaa je $io 4)3L6# Sa ,+)1L u ukupnoj aktivi sviB srpskiB $anaka) Komer2jalna $anka

je ruga najve'a $anka na ovim prostorima# Ovo je omogu'ilo $an2i a optimi0ira strukturu i

2enu svojiB i0vora "inansiranja sa jene strane) a sa ruge strane a opre0no Hogra:uje svoj

port"olio klijenata) sa osnovnim 2iljem 0ar&avanja kvaliteta plasmana) >to se poka0alo kaokriti?ni "aktor u or&ivosti poslovanja mnogo$rojniB "inansijskiB institu2ija u pretBonom

periou#

9entrala Komer2ijalne $anke AD nala0i se u (eograu u uli2i Svetog Save ,# Klijentima

je na raspolaganju najve'a mre&a o */+ "ilijala i ekspo0itura u 2eloj Sr$iji i jo> gotovo +

"ilijala i ekspo0itura u sastavu ne0avisniB $anaka u 9rnoj Gori i (osni i %er2egovini) sa vi>e o

,#/++#+++ otvoreniB ra?una i =++#+++ 0aovoljniB klijenata# Cajve'i ak2ionar $anke je Repu$lika

Sr$ija 5+)4L6) koja ima strate>ki ugovor sa rugim najve'im ak2ionarom 7(RD 5*/)=+L6#

Me:u ak2ionarima Komer2ijalne $anke nala0i se i ni0 me:unarono a"irmisaniB pro"esionalniB

investitora 5I


36/57

,# Komer2ijalna $anka AD (uva u Repu$li2i 9rnoj Gori*# Komer2ijalna $anka AD (anja uka u (osni i %er2egovini/# Kom(ank IC7ST AD (eogra

I0vor! Bttp!FFF#kom$ank#2omp"goisnji*+,/#p"

Imaju'i u viu rastu'e potre$e klijenata) Komer2ijalna $anka je u saranji sa svojim

strate>kim partnerom %al2omom ## i0 ju$ljane ra0vila potpuno nov i moeran elektronski

servis koji klijentima omogu'ava kompletno poslovanje sa $ankom Hi0 "otelje# ;7( 7-(ank je

naj"unk2ionalniji servis na srpskom tr&i>tu) servis koji gra:anima pojenostavljuje o$avljanje

sviB poslova i usluga elektronskog $ankarstva preko inetrneta# Prenosti novog servisa

Komer2ijalne $anke su $r0ina) kvalitet i sigurnost) jenostavno kori>'enje i ni&i tro>kovi

transak2ija# @a upotre$u ne postoji vremenska i prostorna ograni?enost#

Anga&ovanjem sopstveniB resursa $anka je ra0vila i potpuno nov SMS servis 0asnovan na

novoj plat"ormi sa velikom mogu'no>'u alje nagranje i moi"ika2ije postoje'e ponue#

Servis je kon2ipiran tako a je ostupan * sata# Da $iste postali korisnik ovog servisa $anke

3"


37/57

ovoljno je a poseujete mo$ilni tele"on u mre&i jenog o operatera sa poru?ja Sr$ije i

otvoren neki o ra?una u $an2i# Covi SMS servis ima slee'e "unk2ije! personalne usluge na

0aBtev) usluge omogu'ene svim korisni2ima) usluge automatskog o$ave>tavanja i usluge

emitovanja poruka komer2ijalnog sar&aja klijentima SMS servisa#

Svim vlasni2ima teku'iB ra?una) pravnim i "i0i?kim li2ima) Komer2ijalna $anka nui veliki

$roj e$itniB karti2a sa olo&enim pla'anjem i kreitniB karti2a i0 na2ionalnog E Dina9ar i

interna2ionalniB E isa i Master9ar programa#

ELEKTRONSKO %ANKARSTVO ZA PRAVNA LI8A

7lektronsko $ankarstvo namenjeno pravnim li2ima omogu'ava $r&e) je"tinije i sigurnije

poslovanje u0 $rojne pogonosti!

Pristup srestvima sa $ankovniB ra?una i mogu'nost o$avljanja nov?aniB transak2ija o

strane klijenta sa Komer2ijalnom $ankom AD (eogra) sa $ilo koje loka2ije) u 0emlji ili

u inostranstvu) * ?asa nevno) 3 ana u neelji) $e0 ola0aka u $anku i ograni?enja

ranim vremenom @na?ajnu u>teu vremena E vreme pla'anja i0nosi samo ,-/ minuta

U>teu nov2a) usluga o$avljanja putem 7-$ank-a je je"tinija i o +L nego usluga

klasi?nim metoama na >alteru $anke#

@a o$avljanje elektronskog platnog prometa 0a pravna li2a) Komer2ijalna $anka vam nui

va programska re>enja!

- %A 7-$ank - O""i2e i(ank

O poslovniB karti2a Komer2ijalna $anka nui slee'e!

V)sa b.s)ness C eb)tna kart)*a sa olo!en)- /la0an"e- je interna2ionalna karti2a

namenjena privrenim su$jektima koji imaju otvoren teku'i ra?un u $an2i# Karti2a se mo&e

3#


38/57

koristiti 0a pla'anje ro$a i usluga 5tro>kova repre0enta2ije) Botelskog sme>taja) putniB tro>kova6

u 0emlji i inostranstvu) 0a poi0anje gotovine u 0emlji i inostranstvu i o$avljanje Internet

transak2ija 5re0erva2ije Botela) kupovina avio karata it#6 karti2a "unk2ioni>e na prin2ipu

olo&enog pla'anja a raspolaganje srestvima ograni?eno je limitima koji se utvr:uju na nivou

kompanije i na nivou pojeina?nog korisnika karti2e E 0aposlenog# Ukupan limit kompanije

ore:uje se na osnovu anali0e $oniteta klijenta i poslovnog priBoa po poslenjem 0avr>nom

ra?unu#

Master8ar b.s)ness C eb)tje interna2ionalan e$itna karti2a koja se mo&e koristiti 0a

pla'anje ro$a i usluga 5tro>kova repre0enta2ije) Botelskog sme>taja) putniB tro>kova6 i poi0anje

gotovine u 0emlji i inostranstvu# Karti2a "unk2ioni>e po prin2ipu on line stanja na teku'em

ra?unu nosio2a karti2e) a raspolaganje srestvima u 0avisnosti o &elje nosio2a) mo&e $iti

ograni?eno nevnim limitima 0a potro>nju i poi0anje gotovine koji se utvr:uju na nivou

korisnika karti2e E 0aposlenog# Caveeni limiti 0a potro>nju i poi0anje gotovine su i0ra&eni u

inarima) $e0 o$0ira a li se rai o potro>nji u 0emlji ili inostranstvu#

ELEKTRONSKO %ANKARSTVO ZA FIZIBKA LI8A

O ,1#+3#*+,/# Komer2ijalna $anka je svojim klijentima omogu'ila kori>'enje novog)

savremenog i potpuno jeinstvenog re>enja elektronskog $ankarstva 0a "i0i?ka li2a Kom(ank

;7( *#+# Kom(ank ;7( *#+ servis prestavlja naj$r&i i najlak>i na?in pla'anja) namenjen je

gra:anima 0a o$avljanje elektronskog $ankarstva preko Interneta) * ?asa nevno) 3 ana u

neelji) $e0 pla'anja provi0ije#

Usluge!

Uvi u stanje i promet po ra?unima) platnim karti2ama i kreitima ak i jenostavan prenos srestava sa jenog na rugi inarski ra?un i i0mirivanje

o$ave0a po kreitnim karti2ama) kreitima i namenskim nov?anim ra?unima 0a trgovanje

Bartijama o vrenosti

3$


39/57

Ra0ne mogu'nosti pla'anja 5u 0avisnosti o na?ina autenti"ika2ije) korisni?ko ime i

lo0inka ili kori>'enje ra0niB serti"ikata i na?ina potrvre pla'anja SMS OTP E o$ijanje

jenokratnog koa putem $esplatne SMS poruke ili m Token-a E tokena na mo$ilnom

tele"onu6 Mogu'nost aministra2ije sviB ra?una preko ;7( *#+ re>enja) aktiva2ije) reistri$u2ije

m(ank servisa Menja?ke poslove sa evi0nog ra?una na inarski ra?un i o$rnuto) koje vlasnik iili

ovla>'eno li2e poseuje u Komer2ijalnoj $an2i Autenti"ika2ijaeri"ika2ija platnog naloga Korisni2i Kom(ank ;7( *#+ servisa 0a "i0i?ka li2a mogu korstiti ra0li?ita srestva

autenti"ika2ije koja u sklau sa $e0$enosnom politikom korisniku aju ra0li?ita

ovla>'enja prilikom pla'anja# Korisni2i se mogu prijaviti na aplika2iju jenim o

naveeniB na?ina autenti"ika2ije! korisni?kim imenom i lo0inkom Korisni2i koji se prijavljuju na ovaj na?in mogu vr>iti pla'anje samo na ra?une sa liste

pree"inisaniB ra?una ili ra?une koje korisnik prijavi popunjavanjem @aBteva 0a

registra2iju noviB primao2a 5ukoliko korisnik ima aministriranu op2iju SMS ili mToken

jenokratnog ko-a u0 oatnu veri"ika2iju platnog naloga istim mogu'a su otvorena

pla'anja ka $ilo kom primao2u E etaljnije o$ja>njeno u nastavku teksta6 Serti"ikat KO(( 9A E US( "lasB memorija# Serti"ikat na US( "lasB memoriji koji se

koristi 0a autenti"ika2iju i0aje serti"ika2iono telo KO(( 9A 5korisni2i koji se prijavljuju

na ovaj na?in mogu vr>iti pla'anje na $ilo koji ra?un6 eri"ika2ija SMS jenokratnim ko-om iili mToken aplika2ijom# @a korisnike koji

pristupaju servisu preko korisni?kog imena i lo0inke omogu'eno je a svoj platni nalog

oatno veri"ikuju kori>'enjem jenokratnog koa koji o$ijaju putem $esplatnog SMS-a

ili kori>'enjem mTokena 5na ovaj na?in mogu a se vr>e pla'anja $e0 ograni?enja)

pla'anje koje se na ovaj na?in oatno veri"ikovalo omogu'ava korisniku a primao2a

pla'anja registruje i na taj na?in omogu'i pla'anja ka istom $e0 oatne veri"ika2ije E

ra?un tog primao2a se oaje na spisak pree"inisaniB ra?una6#

U ponui platniB karti2a 0a "i0i?ka li2a su!

De$itne karti2e De$itne karti2e sa olo&enim pla'anjem

3


40/57

Kreitne karti2e

DE%ITNE KARTI8E

V)sa Ele*tron je karti2a koju Komer2ijalna $anka i0aje svim vlasni2ima teku'iB

ra?una) $e0 tro>kova i0avanja i ?lanarine# Korisni2i isa 7le2tron karti2e jenostavnije

raspola&u srestvima sa svog teku'eg ra?una) * ?asa nevno) /81 ana u goini) $ilo a su u

0emlji ili inostranstvu# e po prin2ipu on line autori0a2ije) >to 0na?i a korisnik mo&e

vr>iti pla'anje) $ilo u 0emlji ili inostranstvu) o i0nosa srestava raspolo&iviB po teku'em ra?unu#

Kori>'enje karti2e u inostranstvu nije uslovljeno otvaranjem namenskog evi0nog ra?una#

V)sa 8lass)* e$itna interna2ionalno va&e'a karti2a koju mo&ete koristiti 0a pla'anje ro$e

i usluga na proajnim mestima) kao i 0a poi0anje gotovine na $ankomatima i >alterima $anaka

na kojima je istaknut ISA logo# Da $iste postali korisnik isa 9lassi2 neopBono je a otvorite

teku'i i namenski evi0ni ra?un u $an2i# isa 9lassi2 karti2a "unk2ioni>e po prin2ipu on line

autori0a2ije) >to 0na?i korisnik rapola&e i0nosom srestava po teku'em ra?unu kaa karti2u

koristi u 0emlji) onosno i0nosom srestava 5isklju?ivo u valuti 7UR6 po namenskom evi0no

ra?unu kaa karti2u koristi u inostranstvu#

D)na8ar klas)k karti2a pripaa paleti interna2ionalnog Dina9ar programa i po svom

karakteru je e$itna karti2a tj# "unk2ioni>e po prin2ipu on line autori0a2ije) >to 0na?i a korisnik

koristi raspolo&ivi i0nos srestava po teku'em ra?unu# Mo&e se koristiti 0a pla'anje ro$e i usluga

i 0a poi0anje gotovine na >alterima $anaka i u mre&i $ankomata) kako u 0emlji tako i u

inostranstvu# Dina9ar klasik karti2u je mogu'e koristiti u inostranstvu isklju?ivo na Dis2over

CetFork) Diners 9lu$ International i Pulse proajnim mestima#

V)sa Internet kart)*a Komer2ijalne $anke je e$itna platna karti2a koja omogu'ava $r0u)

laku i potpuno sigurnu kupovinu preko Interneta# Ova karti2a se mo&e koristiti i na POSterminalima 0a pla'anje ro$e i usluga u 0emlji i inostranstvu) ali se ne mo&e koristiti na ATM

ure:ajima# isa Internet karti2a ima sigurnosni ko i ve0ana je 0a pose$an namenski ra?un

Komer2ijalne $anke) koji nije pove0an sa ostalim ra?unima klijenta# Ca ovaj na?in kupovina

preko Interneta je potpuno $e0$ena) a korisnik karti2e ne mora $iti klijent $anke# imit

40


41/57

potro>nje je ore:en visinom raspolo&iviB srestava na ovom ra?unu) a isti je mogu'e opuniti

na >alterima Komer2ijalne $anke) rugiB $anaka i putem ;e$ 7-$ank servisa#

Master8ar Deb)t C PaPass karti2a je e$itna interna2ionalno va&e'a platna karti2a

koja poseuje naprenu PaPass TM teBnologiju 5TapGo6 koja omugu'ava o$avljanje

$eskontaktniB transak2ija) ?ime a>e svakonevne kupovine mo&ete o$avljati $r&e) lak>e i

jenostavnije# Karti2u mo&ete koristiti 0a pla'anje na proajnim mestima opremljenim POS

terminalima 5$eskontaktne i kontaktne transak2ije6) poi0anje gotovine na $ankomatima) kao i 0a

9CP 59ar Cot Present6 transak2ije 5Internet pla'anja) MOTO 5Mail OrerTelepBone Orer6)

katalo>ka) tele"onska proaja i sl#6# Transak2ije se o$avljaju u veoma kratkom periou o svega

nekoliko sekuni) prino>enjem karti2e o ?ita?a 0a $eskontaktna pla'anja# (eskontaktne

transak2ije se mogu vr>iti samo na proajnim mestima koja su opremljena POS terminalima koji

poseuju ?ita?e 0a $eskontaktna pla'anja# Svi ?ita?i 0a $eskontaktna pla'anja na se$i imaju

slee'i sim$ol!

V)sa MTa'OneOnl) je nov i jeinstven proi0vo na tr&i>tu E karti2a 0a mlae# Mo&e

se koristiti 0a pla'anje ro$e i usluga na svim proajnim mestima u 0emlji i inostranstvu

opremljenim POS terminalima) 0a gotovinske isplate na $ankomatima i >alterima $anaka sa

istaknutim logom isa 7le2tron) kao i 0a pla'anja na Internetu# Karti2a se oo$rava na $a0i

namenskog ra?una koji otvara punoletno li2e) a koristi oso$a kojoj je namenjena) sa navr>eniB ,

ili vi>e goina#

DE%ITNE KARTI8E SA ODLOHENIM PLAAN@EM

,# Master9ar

*# isa Gol/# Dina9ar DIS 9o-$raning

Master8ar karti2a vam aje mogu'nost olo&enog pla'anja na /+ ana) $e0 kamate#

Camenjena je 0a pla'anje ro$e i usluga) kao i 0a poi0anje gotovine na $ankomatima i na

>alterima ovla>'eniB $anaka u 0emlji i inostranstvu# (anka i0aje va moaliteta!

41


42/57

Stanar Gol

V)sa Gol interna2ionalno va&e'a karti2a koju mo&ete koristiti 0a pla'anje ro$e i usluga na

proajnim mestima) kao i 0a poi0anje gotovine na $ankomatima i >alterima $anaka na kojima je

istaknut ISA logo# isa Gol omogu'ava olo&eno pla'anje ro$a i usluga na /+ ana o

momenta nastanka transak2ije) $e0 kamate#

D)na8ar 8o6bran)n' DIS Ko-er*)"alna banka u saranji sa kompanijom DIS)

Komer2ijalna $anka i0aje Dina9ar 9o-$raning karti2u koja svojim korisni2ima pru&a

mogu'nost olo&enog pla'anja na =+ ana o atuma nastanka transak2ije) kaa se pla'anje vr>iu proajnim o$jektima kompanije DIS i njeniB "ran>i0anata) a na POS terminalima Komer2ijalne

$anke#

Karti2a "unk2ioni>e po prin2ipu oo$renog mese?nog limita) koji se utvr:uje na osnovu

0arae usmerene preko ra?una $anke i o2ene ukupnog $oniteta klijenta# Sa aspekta korisnika

prviB 8+ ana olaganja je $esplatno) ok $anka 0ara?unava kamatu o ,)*+L na mese?nom

nivou 0a perio o 8, o =+ ana# Repre0entativan primer 0a transak2iju u DIS proajnom

o$jektu#

DinaCard Co-branding ODLOENO PLAANJE 90 DANA

IZNOS MESENOG LIMITAPO KATICI RSD 20.000,00

!AL"TA " KOJOJ SE"GO!AA LIMIT RSD

MODEL OTPLATE svaka transakcija odloeno na 90 dana

IZNOS TANSAKCIJE RSD 20.000,00

NOMINALNA KAMATNASTOPA

14,12%

na godi#n$%& ni'o(

42


43/57

LANAINA 1 tromeseje RSD 200,00

IZNOS I )OJ ATA1 rata sa dospeem 90. dana, veana !a i!nos

kamate o"ranate od #1. do 90. dana

"K"PAN IZNOS KOJIKOISNIK TE)A DAPLATI SA KAMATOM

RSD 20.240,00

E*EKTI!NA KAMATNASTOPA 9+,.

I0vor! Bttp!FFF#kom$ank#2omsrptekst#aspi*=,

DIS 9o-$raning karti2a se u svim ostalim slu?ajevima pona>a kao e$itna karti2a sa

promptnim 0au&enjem teku'eg ra?una#

KREDITNE KARTI8E

,# Dina9ar kreitna karti2a*# isa Revolving karti2a/# Master9ar Installment karti2a

D)na8ar kre)tna kart)*a interna2ionalna karti2a Komer2ijalne $anke omogu'avara0li?ite moele kreitiranja kro0 Dina9ar /) Dina9ar 8 i Dina9ar ,*) prilago:ene a>im

potre$ama i mogu'nostima# Koristi se 0a pla'anje ro$e i usluga) kao i 0a poi0anje gotovine na

$ankomatima i >alterima $anaka na svim mestima sa istaknutim 0nakom Dina9ar u 0emlji)

onosno na svim mestima sa istaknutim Dis2over CetFork) Diners 9lu$ International i Pulse

logotipom u inostranstvu# Karti2a "unk2ioni>e po prin2ipu oo$renog kreitnog limita# isina

kreitnog limita ore:uje se tako >to se moel i0a$ranog kreitiranje 5/)8) ili ,*6 mno&i sa

kreitnom sposo$no>'u klijenta#

DINACADKEDITNA KATICA

IZNOS LIMITA POKEDITNOJ KATICI

Do visine kreditnesposo"nosti podnosioca

43


44/57

!a$teva !a kreditnkartic

!AL"TA " KOJOJ SE"GO!AA LIMIT PO

KEDITNOJ KATICI

RSD

MODEL OTPLATE 1&, 1#, 112

NOMINALNAKAMATNA STOPAna godi#n$%& ni'o(

2',&4% (iksna

NAKNADA )ANKE)lanarina na

tromesenom nivo

SEDST!OO)EZ)E/ENJA

*lanko menica korisnikakreditne kartice

OTPLATA D"GA POKEDITNOJ KATICI

+ri se meseno dinarima

DINACAD KEDITNAKATICA

MODEL OTPLATE 1,

IZNOS LIMITA PO KEDITNOJKATICI

RSD 100.000,00

!AL"TA " KOJOJ SEODO)A!A KEDITNI LIMIT

RSD

NOMINALNA KAMATNA STOPAna godi#n$%& ni'o( 2',&4% (iksna

LANAINE 2a 3%riod o435a4% 4 tromeseja po 200,00 RSD -00,00 RSD

MESENA ATA1& od ostatka d/a pls o"ranata

kamata i naknade !a o"ranskiperiod

SEDST!O O)EZ)E/ENJA menica korisnika kartice

TO6KO!I PO!LAENJAIZ!E6TAJA KEDITNOG)IOA

RSD 24#,00

TO6KO!I IZDA!ANJAMENICE RSD '0,00

44


45/57

"K"PAN IZNOS KEDITNOGLIMITA SAKAMATOM

RSD 10'.'',12

E*EKTI!NA KAMATNA STOPA ,0+78.

DINACAD KEDITNAKATICA MODEL OTPLATE 18

IZNOS LIMITA PO KEDITNOJKATICI RSD 100.000,00

!AL"TA " KOJOJ SEODO)A!A KEDITNI LIMIT RSD

NOMINALNA KAMATNA STOPA

na godi#n$%& ni'o(2',&4% (iksna

LANAINE 2a 3%riod o435a4% tromeseja po 200,00 RSD -1.#00,00 RSD

MESENA ATA1# od ostatka d/a pls o"ranata




RSD 24#,00

TO6KO!I IZDA!ANJAMENICE

RSD '0,00


RSD 111.01,92

E*EKTI!NA KAMATNA STOPA 9+78.

DINACAD KEDITNAKATICA

MODEL OTPLATE 1


RSD 100.000,00


RSD

4!


46/57

NOMINALNA KAMATNA STOPAna godi#n$%& ni'o(

2',&4% (iksna

LANAINE 2a 3%riod o435a4% 1& tromeseja po 200,00 RSD -2.#00,00 RSD

MESENA ATA112 od ostatka d/a pls o"ranata




RSD 24#,00

TO6KO!I IZDA!ANJA

MENICE

RSD '0,00


RSD 121.44,21

E*EKTI!NA KAMATNA STOPA 7+.

I0vor! Bttp!FFF#kom$ank#2omsrptekst#aspi,/+

V)sa Revolv)n' kart)*aje kreitna interna2ionalno va&e'a karti2a) koja se mo&e koristiti

0a pla'anje ro$e i usluga kao i 0a poi0anje gotovine) pri ?emu korisnik karti2e svoje o$ave0e

i0miruju isklju?ivo u inarima) $e0 o$0ira na mesto nastanka transak2ije# Korisnik karti2e $ira

na?in pla'anja! gotovinski) trajnim nalogom sa ra?una u $an2i) elektronskim nalogom) pri ?emu

$anka e"ini>e atum ospe'a o$ave0e i minimalan i0nos koji ospeva 0a pla'anje# elika

"leksi$ilnost u otplati uga) pri ?emu mo&ete a i0a$erete jean o tri ponu:ena moela E 1L)

,+L ili *+L mese?no# Ukoliko se ini2ijalno ne opreelite 0a ore:eni moel otplate) $anka 'e

am po automati0mu oeliti moel otplate o 1L mese?no# Otplata potro>enog i0nosa

kreitnog limita vr>i se kro0 mese?ne rate) ?ija visina 0avisi o oa$ranog moela otplate) a ukoju su uklju?eni i i0nosi mese?ne kamate i sviB naknaa#

4"


47/57

!ISA E!OL!INGKATICA

IZNOS LIMITA POKEDITNOJ KATICI

Do visine kreditnesposo"nosti podnosioca!a$teva !a kreditn

kartic

!AL"TA " KOJOJ SE"GO!AA LIMIT POKEDITNOJ KATICI

RSD

MODEL OTPLATE '%, 10%, 20%

NOMINALNAKAMATNA STOPA

na godi#n$%& ni'o(

2',&4% (iksna

NAKNADA )ANKE )lanarina natromesenom nivo

SEDST!OO)EZ)E/ENJA

*lanko menica korisnikakreditne kartice

OTPLATA D"GA POKEDITNOJ KATICI


!ISA E!OL!ING KATICA MODEL OTPLATE :.

IZNOS LIMITA PO KEDITNOJKATICI RSD 100.000,00



2',&4% (iksna

LANAINE 2a 3%riod o435a4% 1 tromeseja po '00,00RSD -9.000,00 RSD

MESENA ATA'% od ostatka d/a pls o"ranata



TO6KO!I PO!LAENJA RSD 24#,00

4#


48/57

IZ!E6TAJA KEDITNOG)IOA

TO6KO!I IZDA!ANJAMENICE

RSD '0,00


RSD 1&4.292,9#

E*EKTI!NA KAMATNA STOPA ,+8.

!ISA E!OL!ING KATICA MODEL OTPLATE 0.


RSD 100.000,00


RSD


2',&4% (iksna

LANAINE 2a 3%riod o435a4%11 tromeseja po '00,00RSD -

'.'00,00 RSD

MESENA ATA10% od ostatka d/a pls o"ranata




RSD 24#,00


"K"PAN IZNOS KEDITNOGLIMITA SA

KAMATOM

RSD 11.04#,'2

E*EKTI!NA KAMATNA STOPA ,,+,9.

!ISA E!OL!ING KATICA MODEL OTPLATE 0.

IZNOS LIMITA PO KEDITNOJ RSD 100.000,00

4$


49/57

KATICI


NOMINALNA KAMATNA STOPAna godi#n$%& ni'o( 2',&4% (iksna

LANAINE 2a 3%riod o435a4% tromeseja po '00,00RSD -

&.'00,00 RSD

MESENA ATA20% od ostatka d/a pls o"ranata




RSD 24#,00



RSD 109.21',04

E*EKTI!NA KAMATNA STOPA ,8+.

I0vor! Bttp!FFF#kom$ank#2omsrptekst#aspi,/,

Master8ar Install-ent kart)*a) kreitna karti2a Komer2ijalne $anke am omogu'ava

pla'anje na 8) = ili ,* jenakiB mese?niB rata# Karti2a je namenjena svim klijentima

Komer2ijalne $anke koji primaju 0arau preko teku'eg ra?una u $an2i i kreitno su sposo$ni#

Primer otplate 0a ra0li?it $roj rata!

!nos transakcije 10.000,00 RSD

*roj rata # 9 12

!nos rate 1.41,# RSD 1.191,11 RSD 91',& RSD

4


50/57

MASTECADINSTALLMENT

KATICA

IZNOS LIMITAPO KEDITNOJKATICI

Do visine kreditne

sposo"nostipodnosioca!a$teva !a

kreditn kartic

!AL"TA "KOJOJ SE"GO!AALIMIT POKEDITNOJKATICI

RSD

MODEL

OTPLATE

#, 9, 12 meseci

NOMINALNAKAMATNASTOPAna godi#n$%&ni'o(

21,#% (iksna

NAKNADA)ANKE

)lanarina natromesenom

nivo

SEDST!OO)EZ)E/ENJA

*lanko menica

korisnika kreditnekartice

OTPLATA D"GAPO KEDITNOJKATICI


MASTECADINSTALLMENTKATICA

MODELOTPLATE 8 SA

GEJSPEIODOM ,0

DANA

IZNOS LIMITAPO KEDITNOJKATICI

RSD 100.000,00

!AL"TA "KOJOJ SEODO)A!A

RSD

!0


51/57

KEDITNILIMIT

OK OTPLATE # meseci

NOMINALNAKAMATNASTOPAna godi#n$%&ni'o(

21,#% (iksna

LANAINE 2a3%riod o435a4%

2 tromeseja po'00,00 RSD -1.000,00 RSD

MESENI

AN"ITET

RSD 1.41#,#

SEDST!OO)EZ)E/ENJA

menica korisnikakartice

TO6KO!IPO!LAENJAIZ!E6TAJAKEDITNOG)IOA

RSD 24#,00

TO6KO!IIZDA!ANJA

MENICE

RSD '0,00

"K"PAN IZNOSKEDITNOGLIMITA SAKAMATOM

RSD 104.'00,00

E*EKTI!NAKAMATNASTOPA

+:.

"ran jei!vren na dan

01.11.201&./od.

MASTECADINSTALLMENTKATICA

MODELOTPLATE 9 SA

GEJS

!1


52/57

PEIODOM ,0DANA

IZNOS LIMITAPO KEDITNOJ

KATICI

RSD 100.000,00

!AL"TA "KOJOJ SEODO)A!AKEDITNILIMIT

RSD

OK OTPLATE 9 meseci

NOMINALNAKAMATNASTOPA

na godi#n$%&ni'o(

21,#% (iksna

LANAINE 2a3%riod o435a4%

& tromeseja po'00,00 RSD -1.'00,00 RSD

MESENIAN"ITET RSD 11.911,11

SEDST!O

O)EZ)E/ENJA

menica korisnika

kartice

TO6KO!IPO!LAENJAIZ!E6TAJAKEDITNOG)IOA

RSD 24#,00

TO6KO!IIZDA!ANJAMENICE

RSD '0,00

"K"PAN IZNOS

KEDITNOGLIMITA SAKAMATOM

RSD 10.200,00

E*EKTI!NAKAMATNASTOPA

,+::.

"ran je

!2


53/57

i!vren na dan01.11.201&./od.

I0vor! Bttp!FFF#kom$ank#2omsrptekst#aspi*/

V)sa Plat)n.-presti&na) jeinstvena karti2a visokog kvaliteta koja pripaa grupi

Premium proi0voa) namenjena oa$ranoj grupi klijenata sa spe2i"i?nim &ivotnim i poslovnim

navikama) ugleom koji u&ivaju u ru>tvu) visokom plate&nom mo'i) ?estim $orav2ima u

inostranstvu#

Komer2ijalna $anka je kao prva $anka u Sr$iji 0apo?ela i0avanje isa Platinum karti2e#

isa Platinum karti2a je interna2ionalno va&e'a karti2a) kojom korisni2i mogu pla'ati ro$u i

usluge na POS terminalima i poi0ati gotovinu na $ankomatima i >alterima $anaka) na svim

mestima ge je istaknut ISA logo#


54/57

Stimulisanje kori>'enja Pa Pass karti2a na terminalima $anke i teBni?ko E teBnolo>ka

unapre:enja Covi proi0vo E isa M TagOnaOnl karti2a

U onosu na *+,* E rast prometa na POS-u ,8)=L) ATM-u 0a *1L) rast $roja i0atiB

karti2a 0a ,/)=L) proaja na rate $e0 kamate preko /++ trgova2a i $li0u ,++++ loka2ija

Sve ovo oprinosi a $anka prema 0vani?nim poa2ima isa i Master9ar) u glavnim

segmentima poslovanja ima $r&i rast vrenosti transak2ija 5*)8L6 o rasta u Sr$iji 5,*)4L6 >to

ovoi o pove'anja tr&i>nog u?e>'a na ,/)*L#

31.12.2011. 31.12.2012. 31.12.2013.

PLASMAN

I

Mil RSD % mil RSD % mil RSD %

KARTICE 2.063 4,2 2.101 3,76 2.098 3,39

Ukupan $roj i0atiB karti2a u plasmanima Komer2ijalne $anke $ele&i pa u poslenje tri

goine i u?estvuje u ukupnim plasmanima sa /)/=L u *+,/# goini#

7$ ZAKL@UBAK

(r0 tempo i ruga?iji stil &ivota ana>njeg ?oveka) kao i sve $r&i teBni?ko-teBnolo>ki

ra0voj onosi sa so$om nei0vesnost i neopBonost promene u poslovanju sviB "inansijskiB

organi0a2ija) pa tako i $anaka# Da $i uspele u tome njiBov mena&ment mora te promene

prvenstveno ra0umeti) te aekvatno i $lagovremeno reagovati na njiB prilago:avaju'i svoje

poslovanje takvoj i0menjenoj realnosti# reme i teBnologija nikoga ne ?ekaju) tako a one $anke

koje ne uspeju uBvatiti korak sa vremenom i novim teBnologijama mogle $i se vrlo $r0o na'i u

!4


55/57

te>koj situa2iji# Savremenim na?inom pru&anja usluga) oprinose'i nastanku $r0iB promena u

ru>tvu) elektronsko $ankarstvo je u velikoj meri unapreilo svoje poslovanje# 7lektronsko

$ankarstvo ovoi o mogu'nosti kori>'enja usluga u $ilo koje o$a ana i $ilo ge) o u>tee

vremena) smanjenja nepotre$nog ?ekanja) pa je i sve ve'i $roj ljui koji &ele a koriste svoj

ra?un elektronskim putem# 7lektronsko $ankarstvo anas je ustaljeno u ponui svake moerne

$anke# Ono je unelo revolu2iju u $ankarskom poslovanju sni&avaju'i tro>kove u0 istovremeno

pove'anje o$iti $anaka# U trenu2ima kaa tre$a smanjiti tro>kove poslovanja) smanjenjem $roja

0aposleniB) smanjenjem $roja "ilijala) naj$olje re>enje jeste upravo elektronska komunika2ija

$anke sa klijentima# U na>oj 0emlji) kao i u ostalim 0emljama u ra0voju) elektronsko $ankarstvo

'e $iti sve 0astupljenije) s o$0irom kako je priBva'eno u svetu) raste interesovanje) a kako $i

napreovali moramo se upore:ivati sa ra0vijenim svetom) jer postoji veliki prostor 0a

napreovanje u ovom pogleu#

9ilj ovog raa je $io o$ja>njenje pojma elektronsko bankarstvo u kojoj meri ono uti?e na

po$olj>anje u poslovanju# O$ja>njeni su svi segmenti i pojmovi koji se koriste u ovoj >irokoj

o$lasti# Koje se teBnologije koriste 0a 0a>titu i prilikom transak2ije i koja srestva pla'anja

u?estvuju u elektronskom $ankarstvu sa svojim prenostima i manama#

@a $ankarski sektor stanovni>tva) Internet je novi istri$u2ioni kanal) koji nui kra'e vremepotre$no 0a o$avljanje $ankarskiB transak2ija i ve'e prostorne pogonosti nego trai2ionalni

"ilijalski $ankarski sektor) pa prema tome postaje aktivan velikim i $r0orastu'im segmentima

korisnika $ankarskiB usluga#

Ra0voj Interneta stvorio je uslove 0a nov pristup poslovanju) i to na slee'e na?ine!

elektronska trgovina postaje e"ikasan meto regulisanja ponue i potra&nje) elektronsko

$ankarstvo omogu'ava $r&e i jenostavnije "inansijske transak2ije) virtuelne organi0a2ije su

promenile trai2ionalni rani am$ijent) $e0 o$0ira na re2esiju u ra?unarskoj inustriji nareniB

goina se previ:a rast e-$i0nisa) elektronsko poslovanje u javnoj upravi omogu'ava e"ikasniju

reali0a2iju poslovanja e-$i0nisa#

!!


56/57

Pojava elektronskog nov2a je automatski i0vojila sektor elektronskog $ankarstva i ona

prestavlja najve'e teBnolo>ko ostignu'e u ra0voju $ankarstva#

U rau sam se otakao aktuelniB pitanja ve0aniB 0a elektronski nova2 i elektronsko

$ankarstvo) postaknut savremenim tenen2ijama i orijenta2ijama u poslovanju) sa primerom

Komer2ijalne $anke AD (eogra i njenim primerom elektronskog $ankarstva i >ta ona nui

svojim klijentima# Ra0motrio sam njiBove oso$enosti) o$like) "aktore koji uti?u na njiBov ra0voj)

kao i ekonomske e"ekte i pravne aspekte 2elokupnog pro2esa sistema elektronskog pla'anja#

@aklju?ujem a ovakav pristup poslovanju i pore i0vesniB neoumi2a ili neostataka

posmatraniB sa ekonomskog ili pravnog aspekta ima mnoge prenosti u onosu na klasi?no

poslovanje kao >to su! $r&i o$rt srestava) mogu'nost o$avljanja transak2ija sa ranog mesta)

stalni uvi u stanje na ra?unu i promet) smanjenje tro>kova transak2ija) siguran i $e0$ean platni

promet i u>teu vremena#

$ LITERATURA

- %ani' %#) Veksikon poslovne in"ormatike) 7konomski "akultet) Univer0itet u (eograu)

,==8#

- %a&i' M#) V(ankarstvo) Univer0itet Singiunum) (eogra) *++=#

- Stanivukovi' (#) V7lektronsko $ankarstvo) kola)

*++3#

!"


57/57

- ujovi' S#) V7lektronsko poslovanje i poslovna inteligen2ija) (eogra) *++4#

- uksanovi' 7#) V7lektronsko $ankarstvo) (eograska $ankarska akaemija) *++8#

- unjak C#M#) Kova?evi' j#D#) V(ankarstvo-$ankarski mena&ment) 7konomski "akultet)

Su$oti2a) *++8#

- Uro> T#) V7lektronsko $ankarstvo) (eograska poslovna >kola) (eogra *++4#

Elektronska l)terat.ra

- FFF#$ankesr$ije#2om

- FFF#internet-$anking-"ree#2om

- FFF#n$s#rs

- FFF#kom$ank#2om
http://www.bankesrbije.com/http://www.internet-banking-free.com/http://www.nbs.rs/http://www.kombank.com/http://www.bankesrbije.com/http://www.internet-banking-free.com/http://www.nbs.rs/http://www.kombank.com/

Documents

Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad