Depozite Bancare2

DEPOZITE LA TERMEN

Introducere

Economia de piaţă situează în centrul activităţii sale instituţia financiară, numită şi banca.

Banca ca fiind o instituţie financiară trebuie să îndeplinească o multitudine de funcţii: funcţia de

emisiune monetară, de centru al politicii monetare, funcţia de banca băncilor, de centru valutar şi

reprezentant în relaţiile internaţionale, şi ca banca a statului.

Însă istoria apariţiei bancilor, ne demonstrează căci şi atunci, şi acum banca reprezintă

instituţia financiară ce-şi axează activitatea pe atragerea depozitelor şi acordarea de credite,

acceptarea de depuneri de la populaţie, firme sau alte bănci, operaţiuni valutare pentru persoanele

fizice şi juridice, plasamentul fondurilor ş.a

În ultimii ani au început tot mai mult să se dezvolte depozitele bancare, cu toate formele ale

acesteia, cu ajutorul cărora putem obţine un caştig în plus, fiind nişte operaţiuni convenabile atat

pentru banca, cat şi pentru clientul acestei bănci.

Scopul lucrării constă în studierea, cercetarea şi estimarea depozitului bancar în contextul

cerinţelor economiei de piaţă, totodată aceasta presupune o investigare profundă a acestuia în

cadrul activităţii de prestare a serviciilor şi influenţa lui asupra viabilităţii acestei activităţi.

Obiectul cercetării are un caracter multilateral şi cuprinde aspectele teoretice, metodice,

aplicative ale estimării depozitului bancar. De asemenea sarcina primordială a acestei lucrări este

de a aduce la cunoştinţă oamenilor semnificaţia depozitului bancar, a avantajelor, atribuţiilor şi

performanţelor pe care îl poate aduce în viitor.

Lucrarea este structurată în 2 parti:

Prima parte debutează cu prezentarea unei caracteristici generale, privind studiul teoretic al

conţinutului principalelor tipuri de depozite bancare, clasificarea acestora şi a rolului pe care îl

prezintă în cadrul unui sistem financiar-bancar, conceptul, funcţiile, tipurile şi istoricul apariţiei

depozitului bancar. În lucrare vor fi incluse criteriile după care se efectuează o clasificare, şi

totalitatea operaţiunilor de acceptare de depozite.

A doua parte va cuprinde diferite propuneri şi recomandări privind efectuarea de depozite,

după care se formulează concluzia asupra celor mai avantajoase depozite bancare.

Concluziile şi recomandările vor include o succintă analiză a fenomenului discutat

anterior, şi va da unele propuneri şi recomandări.

Analiza conţinutului acestei lucrări, va fi utilă pentru aprofundarea şi consolidarea

cunoştinţelor teoretice şi practice obţinute în cadrul studiului efectuat.

2

Urmând scopul propus al structurii acestei lucrări, vom începe cu istoria apariţiei

depozitului bancar, definiţia acestui şi clasificarea tipurilor şi operaţiunilor de depozitare

acceptate de către băncile din Romania.

SEMNIFICAŢIA CONCEPTUALĂ A DEPOZITULUI BANCARE

Aspecte teoretice aferente depozitului bancar

Istoria sistemului bancar îşi găseşte originile în trecutul îndepărtat. Există mărturii foarte

vechi ce atestă practicarea unor activităţi care, într-o formă mai mult sau mai puţin evoluată, pot

marca primii paşi pe tăramul practicii bancare.

Pe atunci activitatea băncilor se limita la emiterea banilor, la acceptarea depozitelor şi

păstrarea lor, la efectuarea decontărilor prin virament. În scurt timp băncile au început sa

folosească pe larg resursele atrase în scopul acordării creditelor. Acordarea de credite implică un

venit format din plata dobînzii.Astfel a aparut un stimulent care a susţinut dezvoltarea creditării.

Acelaşi lucru a favorizat şi atragerea depozitelor, păstrarea disponibilităţilor în bănci, acordate

ulterior ca credite.

Toate acestea operaţiuni au condus la o economie de piaţă, care în ansamblu presupune

existenţa unui sistem bancar care trebuia să asigure mobilizarea disponibilităţilor monetare ale

economiei şi orientarea lor spre desfăşurarea unor activităţi economice eficiente.

În esenţă, banca poate fi definită ca o instituţie care mobilizează mijloacele băneşti

disponibile, finanţează şi creditează persoanele fizice şi juridice, organizează şi efectuează

decontările şi plăţile în cadrul economiei naţionale şi în relaţiile cu alte state în scopul obţinerii de

profit.

Banca are un rol complex în economie atît din punctul de vedere al serviciilor pe care le

prestează, cît şi din punctul de vedere al relaţiilor în spaţiul geografic.

Băncile, ca instituţii financiare specializate, se ocupă de organizarea şi relizarea diferitelor

servicii bancare, obiectivul de activitate fiind, în principal, gestionarea acestora, iar scopul final,

obţinerea profitului bancar. Instrumentul de gestionare a operaţiunilor bancare sunt banii.

În economia de piaţă sistemul bancar îndeplineşte rolul de atragere, concentrare a

economiilor societăţii şi de canalizare a acestora prin procesul de acordare a creditelor, efectuînd

cele mai eficiente investiţii.

Băncile gestionează depozitele şi mijloacele de plată din economie. Astfel colectînd

depozitele, acestea au responsabilitatea gestionării eficiente a acestora, cu randamentul maxim, în

beneficiul propriu şi al depunătorilor.

3

Banca este instituţia financiară ce-şi axează activitatea pe atragerea depozitelor, acceptarea

de depuneri de la populaţie, firme sau alte bănci, plasamentul fondurilor, finanţarea şi schimburile

comerciale.

Reeşind din cele spuse anterior, aceste instituţii acceptă depozitele , avînd ca obiectiv

protejarea intereselor deponenţelor, păstrarea secretului depozitelor şi neadmiterea riscului

excesiv în sistemul financiar.

Deosebim două categorii de resurse bancare:

Conform acestei scheme resursele băncilor sunt constituite din resurse proprii şi resurse

atrase. În funcţie de caracteristicile resurselor atrase ele pot fi:

resurse depozit, pe care banca le poate avea în portofoliul ei. Dintre acestea fac parte:

conturile de disponibilităţi ale agenţilor economici, ale persoanelor fizice, ale instituţiilor

financiare şi publice, ale băncilor şi Trezoreriei statului; depozitele la vedere şi la termen

ale persoanelor fizice şi juridice; certificate de depozit; depozite ale instituţiilor financiare

internaţionale; depozitele corespondente ale altor banci;

resursele nondepozit: pe care banca le poate procura în situaţii dificile, cum ar fi lipsa de

lichidităţi. Imprumuturile de la BNR; împrumuturile de pe piaţa interbancară.

Băncile care tind spre o dezvoltare rapidă trebuie să ia în considerare factorii esenţiali în

creşterea depozitelor. Toate băncile au posibilitatea să-şi controleze depozitele prin intermediul

ratei dobînzii. Nivelul depozitelor trebuie corelat însă cu posibilităţile privind plasamentele

profitabile şi oportunităţile de investiţii, precum şi cu situaţia economică a ţării.

Constituirea şi utilizarea depozitelor bancare, reprezintă una din principalele funcţii ale

băncii. Păstrarea disponibilităţilor băneşti ale clienţilor reprezintă funcţia primordială a băncilor,

caracterizată printr-o relaţie specială dintre persoanele fizice şi juridice, pe de o parte, şi bănci, pe

de alta parte.

Banca

Resursele proprii Resursele atrase

Resurse depozit

Resurse nondepozit

4

Respectiva relaţie prevede că persoana cedează unele atribuţii de administrarea averii sale

sau încredinţează efectuarea operaţiunilor legate de gestuinea disponibilităţilor monetare băncii,

păstrîndu-şi dreptul de proprietate asupra sumelor aflate la păstrare în banca comercială.

Pe de o parte, din atribuţia ce şi-au asumat-o de a păstra disponibilităţile clienţilor, băncile

au cheltuieli importante la achitarea dobînzilor bonificate şi alte cheltuieli administrative, pe de

altă parte, băncile acumulează un sold minim permanent de mijloace băneşti, ce pot fi folosite în

procesul creditării investiţiilor.

Depozit din punct de vedere financiar- bancar, este suma de bani, valută sau hartii de

valoare, obiecte preţioase, depuse în cont sau spre păstrare la bănci, cu sau fără stipulaţie de

dobandă, pe numele unei personae fizice sau juridice, care poate dispune de sumele respective

după nevoile ei, şi care se pot restitui, în orice moment, la cererea deponentului.

Pentru primirea în depozit a unor obiecte de valoare, banca încasează de la deponent o

taxă. Conform altor surse avem:

Depozitul bancar - constituie mijloace banesti incredinţate unei bănci spre păstrare, fără

specificarea unui termen sau pe un termen anumit fixat, deponentul avînd dreptul să-şi retragă

conform termenului stabilit mijloacele băneşti cu o dobandă stabilită.

Depozit indisponibil - depozit care nu poate fi restituit de banca faţă de care s-a intentat

proces de insolvabilitate;

Cont comun - contul deschis în numele a două sau mai multor persoane ori contul asupra

căruia două sau mai multe persoane au drept de operare, drept ce poate fi exercitat sub semnătura

a cel puţin uneia dintre aceste persoane

Depozitar – persoană fizică sau juridică , care în baza unui contract de depozit primeşte un

bun mobil de la deponent, cu obligaţia de păstrare şi restituire în natură, în schimbul plăţii unei

taxe.

Cont de depozit la termen- cont bancar în care sunt depuse mijloacele băneşti ( atît în

monedă naţională, cît şi în valută) cu dobîndă, pentru o perioadă fixată de timp, în scopul

economisirii sau păstrării.

Cont de depozit la vedere- cont bancar în care sunt depuse mijloacele băneşti (atît în

monedă naţională, cît şi în valută) cu/sau fără dobîndă în scopul consumului sau economisirii,

fără a se fixa termenul de păstrare.

Actualmente practica bancara utilizeaza diverse conturi de depozitare şi numărul lor

continuă să crească. Acest proces este condiţionat de tendinţa băncilor de a satisface cerinţele

clienţilor şi de a atrage economiile lor în conturile băncii. Astfel pentru a specifica varietatea

conturilor existente în cadrul sistemului bancar este necesar a le clasifica după o serie de principii.

5

Tipologia depozitelor bancare

Ponderea cea mai mare a resurselor atrase o constituie mijloacele acumulate în conturile de

depozit. În majoritatea ţărilor conturile de depozit sunt clasificate după următoarele modalităţi:

timpul depozitării pînă la momentul retragerii surselor;

categoria deponenţilor;

categoria valutei în care se deschide contul de depozit.

modul de calcul şi de achitare a dobînzii.

Conform modului de retragere şi scopului plasării mijloacelor depozitate deosebim:

Depozite la vedere – care sunt mijloacele depuse în contul de depozit de către persoana

fizică sau juridică fără a specifica termenul de retragere a lor. Aceste depozite au un grad înalt de

lichiditate pentru deţinătorii lor şi de aceea banca bonifică dobînzi mici. Resursele date sunt

utilizate de către banca în scopul creditării, de obicei pe termen scurt. Pentru a le utiliza pe

perioade mai mari de timp, unele bănci impun clienţilor săi să fie anunţate cu cîteva zile înainte,

în cazul în care se solicită retragerea unor sume mari pentru a-şi rezerva lichidităţile necesare.

Acest tip de depozit constituie o resursă ieftină pentru bănci.

Depozite la termen - sunt mijloacele băneşti depuse de către persoanele fizice sau juridice

pe o perioada fixată în scopul economisirii. Depunătorul are dreptul de a-şi retrage mijloacele

depuse în acest cont numai în termenul indicat în contract. Depozitele la termen pot fi cu

acumulare , în cazul în care deponentul are dreptul să alimenteze contul pe întreaga perioada a

contractului de depozit.

Depozitele la termen se clasifica în urmatoarele categorii:

Depozite pe termen scurt (scadenţa pînă la un 1 an)

Depozite pe termen mediu (scadenţa de la un 1 an pînă la 5 ani)

Depozite pe termen lung (scadenţa de la 5 ani şi mai mult).

Aceste depozite sunt bonificate de bancă la dobânda pieţei, dar spre deosebire de cele la

vedere, sunt mai mari. Pentru a stimula depuntorii să opteze pentru maturitate îndelungate, banca

bonifică dobînzile spre majorare.

Depozite la termen:

în funcţie de modalitatea de plată a dobînzii pot fi:

o depozite cu capitalizare: periodic, dobînda se adaugă la suma depusă iniţial.

o depozite fără capitalizare: lunar, dobînda se constituie într-un cont curent care-i asigură

titularului acces la aceasta; în cazul în care clientul îşi retrage suma depusă înainte de

scadenţa depozitului, dobînda aplicată va fi mai mică (dobînda pentru conturile curente).

6

în funcţie de opţiunea de reînnoire a depozitului pe acelaşi termen ca cel inţial:

o dacă se optează pentru reinnoire automată la sfârşitul perioadei depozitului, depozitul se

prelungeşte automat. În plus, dacă depozitul are opţiunea de capitalizare a dobînzii,

dobînda se adaugă la suma depusă iniţial. Pentru perioada următoare, rata dobînzii se va

aplica la suma iniţiala plus dobînda obţinută pe perioada precedentă.

o dacă nu se doreşte reinnoirea automată, depozitul va avea scadenţa unică, adică la

scadenţa suma depozitului se va transfera în contul curent (pentru care se va calcula

dobanda la vedere) sau suma va ramîne în acelaşi cont, fără dobanda.

în funcţie de dobânda:

o depozite cu dobânda variabilă: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada

depozitului, în funcţie de evoluţia pieţei.

o depozite cu dobânda fixă: banca asigură o rată fixă a dobânzii pe perioada depozitului

indiferent de evoluţia pieţei.

In funcţie de categoria de depunători deosebim:

Depozitele persoanelor fizice, care se mai numesc depozite personale.

Persoanele fizice pot să depoziteze mijloacele băneşti atît în conturi de depozit în moneda

naţională, cît şi în valuta străină, la vedere, cît şi la termen.

Resursele plasate de populaţie fără stabilirea scopului de economisire sunt depozite

obişnuite, iar depozitele de economii sunt mijloace depuse în scopul păstrării şi economisirii ca

ulterior să fie utilizate de depunător conform unor necesităţi concrete. De obicei, scopul

economisirii este stabilit reciproc între banca şi depunător, menţionîndu-se în contractul de

depozit.

Depozitele persoanelor juridice, adică ale agenţilor economici şi ale organizaţiilor de stat.

Ponderea cea mai mare a depozitelor agenţilor economici o reprezintă depozitele la vedere şi

disponibilităţile băneşti aflate în conturile curente.

Depozite ale băncilor şi ale altor instituţii financiare. Depozitele atrase de la bănci

reprezintă surse pe termen scurt care variaza, de regulă, între o zi şi un an şi apar ca efect al

reciprocităţii în relaţiile de decontare dintre bănci pe piaţa interbancară. Depozitele atrase de la

bănci reprezintă principala modalitate de completare a resurselor unei bănci pe termen scurt. De

regulă, depozitele băncii sunt numite plasamente bancare.

7

In funcţie de unitatea monetară în care se depune depozitul deosebim:

Depozite în moneda naţională;

Depozite în valută ;

Operaţiuni de acceptare a depozitelor în practica bancară

Operaţiunile de acceptare a depozitelor în practica bancară, reprezintă principala categorie

de operaţiuni prin care instituţiile de credit îşi atrag resursele necesare desfăşurării activităţii de

intermediere pe piaţă. Depozitul reprezintă suma de bani încredinţată unei instituţii de credit în

următoarele condiţii:

Să fie încredinţată în totalitate, cu sau fără dobîndă şi orice alte facilităţi, la cerere

sau la termen convenit de către deponent cu depozitarul;

Să nu se refere la trannsferul proprietăţii, în furnizarea de servicii sau la acordarea de

garanţii;

Contul curent în lei: se adresează: clienţilor băncii, persoanelor fizice sau juridice sau

entităţi fără personalitate juridică rezidente înregistrate în ţară.

Caracteristici principale:

- clientul semnează cu banca o convenţie (contract) în vederea derulării operaţiunilor în

contul de disponibilităţi;

- prin contul curent se pot efectua operaţiuni de alimentare în numerar sau pentru virament,

eliberarea de sume în numerar ( prin casieria instituţiei de credit sau prin bancomat pentru

persoanele fizice) la cererea şi în favoarea deponentului, operaţiuni de plăţi prin virament

în limita soldului disponibil, transferuri bancare interne şi internaţionale;

- pentru disponibilităţile existente în cont deponentul primeşte dobîndă fixă sau variabilă;

- la deschiderea contului curent, deponentul trebuie să depună o sumă minimă stabilită cu

banca şi să achite un comision al cărui nivel diferă de la o bancă la alta, iar la retragerea

lor deponentului i se percepe un comision de retragere;

Documentele (actele) necesare deschiderii contului curent sunt:

- fomularul (cererea) de deschiderea a contului curent;

- specimene de semnături autorizate;

- copia actelor de înfiinţare a societăţilor, la nevoie chiar şi copia actului de identitate,

pentru persoanele fizice;

8

Cont curent în valută: se adresează clienţilor băncii persoane fizice sau juridice sau

personalitate juridică rezidentă sau nerezidentă;

Caracteristicile principale:

- persoanele fizice şi juridice pot deschide la bănci conturi în valuta numai în valutele cotate

de Banca Naţional a Romaniei;

- clientul semnează cu banca o convenţie de cont curent în valută;

Operaţiunile care pot fi efectuate prin cont curent în valută privesc:

- depunerea de numerar sau depunerea prin virament;

- operaţiuni de încasări şi plăţi prin conturi comerciale şi necomerciale în valută;

- retrageri de numerar în valută la cererea şi pe numele titularului pentru cheltuieli marunte;

Contul de depozit la termen în valută/lei: se adresează clienţilor băncii, persoane fizice şi

jurdice.

Condiţii:

- semnarea unei convenţii de depozit cu banca, prin care se stabilesc suma, dobînda,

scadenţele, persoanele autorizate sau imputernicite sa efectueze operaţiuni;

- existenţa unei sume minime pentru constituirea de depozite în valută care diferă pe

categorii de clienţi;

- retragerea sumei se poate efectua numai după expirarea scadenţei;

- termenele uzuale de constituire a depozitelor sunt 1,3, 6, 9,12 luni, dar băncile pot accepta

în cazul unor sume importante şi alte termene de constituire;

- retragerea dobînzii se poate efectua numai la scadenţă, din contul separat în care a fost

bonificată;

- posibilitatea prelungirii automate la scadenţa a depozitului pe o nouă perioadă similară;

Certificat de depozit:

Certificatul de depozit - este titlu de credit pe termen emis de banca, care atestă depunerea

unei sume de bani pe baza căreia, la scadenţa, se poate încasa atît suma depusă, cît şi dobînda

aferentă.

Condiţii:

- se adresează persoanelor fizice şi juridice care pot obţine certificate de depozit contra unor

sume de bani reprezentînd valoarea nominală a acestora;

- cupiura diferă de la o societate bancară la alta;

- termenele uzuale sunt 3, 6 luni sau chiar un an;

- dobînda este fixă şi se înscrie pe certificatul la data cumpărării;

- plata dobînzii se face la scadenţă;

9

Certificatul de depozit cu discount:

Certificatul de depozit cu discount instrument bancar ce oferă posibilitatea cumpărătorului

să intre în posesia unui astfel de titlu plătind o sumă mai mică decît valoarea lui nominală care se

va încasa la scadenţă. Diferenţa între suma de cumpărare şi valoarea nominală este egală cu

dobînda care este avansată.

Condiţii:

- certificatele de depozit cu discount sunt emise de bănca atat în monedă naţională cat şi în

monedă străină;

- scadenţa pană la 12 luni;

- cumpărarea: în fiecare zi în perioada de la emitere pană la scadenţa;

- răscumpărarea: în oricare zi de la cumpărare pană la scadenţă;

Depozitul pentru pensii:

Oferit exclusiv persoanelor fizice, în care se pot efectua depuneri pe tot intervalul dintre

data deschiderii şi cea a scadenţei.

Condiţii:

- termenul de constituire este de regulă un an cu posibilitatea prelungirii automate la

scadenţa pe aceeaşi perioadă;

- dobanda este cea aferentă depunerilor la termen de un an, se pot efectua depuneri multiple

în acelaşi cont, fără a fi nevoie de închierea unor noi convenţii cu banca, ca în cazul

depozitelor la termen obişnuite;

- calcului dobanzii se face lunar, iar bonificarea se efectuează la scadenţa depozitului (un

an);

- avantajul acestui tip de depozit constă în faptul că banca permite depunerea sumelor în

orice moment, anterior scadenţei, condiţia de dobandă şi termenul rămînînd neschimbate;

Depozitul pentru vacanţă:

Se adresează persoanelor fizice care pot efectua depuneri de sume în cont pe întreaga

perioadă de la deschiderea pînă la scadenţa.

Condiţii:

- depozitele pentru vacanţă se pot constitui pe perioade de 6, 12 luni, cu posibilitatea

prelungirii lor automate la scadenţă, pe aceeaşi perioadă;

- beneficiază de o dobîndă corespunzătoare depozitului la termen de 6, 12 luni, variabilă în

funcţie de evoluţia pieţei, care se calculează lunar, şi se bonifică la scadenţă (6, 12 luni);

- în cazul retragerii sumelor înanitate de scadenţa banca bonifică dobînda la vedere pe

perioada existenţei efective a depoitului;

10

Depozitul pentru minori:

Se adresează persoanelor fizice cu vîrsta cuprinsă între 4-18 ani.

Condiţii:

- termenul poate fi de la 1, 3, 6, 9, 12 sau 18 luni;

- valuta poate fi cea autohtonă, USD sau EURO;

Depunerile pot fi făcute de către minori fără acordul altei persoane (părinte, tuture, corator)

dacă suma totală a depozitului se încadrează în plafonul de garantare a depozitelor în sistemul

bancar. Retragerile se poate face de minori numai cu acordul părinţilor (tutorelui, curatorului) dat

în scris în faţa notarului public.

Certificatul de depozit ESCROW:

Contul de depozit Escrow - cont de depozit temporar, deschis în vederea

păstrării/depozitării unor sume de bani în lei sau în valută pînă la încheierea unui contract,

livrarea unor mărfuri sau îndeplinirea unor condiţii specifice într-un contract/angajament încheiat

între două părţi.

- banca – agent escrow;

- deponentul – titularul depozitului;

Condiţii:

- deschiderea conului de depozit escrow, se efectuează în baza cererii deponentuui;

- contractul de depozit escrow se încheie între banca, pe de o parte şi partenerii contractelor

vînzare-cumpărare sau angajamentului încheiat pe de altă parte.

CĂILE DE IMPLEMENTARE ŞI DE GARANTARE A DEPOZITELOR BANCARE

Implementarea inovaţilor în cadrul depozitelor bancare

La moment situaţia financiară a economiei naţionale, într-o măsură mai mare sau mai mică,

depinde de atragerea de noi surse, pentru a putea fi ele plasate în economie, dar deja cu o

destinaţie anumită. Creşterea sau scăderea masei monetare din aria sistemului bancar este

influenţată de depozitele bancare, atrase de la persoanele fizice, juridice şi alte categorii de

instituţii financiare.

Continua dezvoltare tehnologică şi competiţia între organizaţiile bancare existente şi cele

nou înfiinţate, au impulsionat diversificarea produselor şi serviciilor bancare, făcându-se

accesibile sau fiind distribuite clienţilor şi pe cale electronică.

11

Astfel, odată cu dezvoltarea, sistematizarea, extinderea performanţelor bancare, a apărut şi

necesitatea de a implementa noi instumente, prin care ar fi posibilă efectuarea unor operaţiuni de

atragerea la maxim a disponibilităţilor băneşti, pentru ca mai tîrziu să poată fi plasate în

economia naţională, în interesele proprii şi a clienţilor săi.

Analizam in continuare principalele oferte ale bancilor privind depozitele la termen.

Luam in considerare o persoana fizica rezidenta ce doreste a depune suma de 2000 RON:a) Depozite pe 1 luna

1) Cu Dobanda Fixa

Cele mai bune 3 optiuni:

Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALEmporiki Bank

1 luna Fixa8.03% 12.92

Credit Europe Bank 8.03% 12.92Piraeus Bank 7.90% 12.71

Cele mai slabe 3 optiuni:

Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivUniCredit Tiriac Bank

1 luna Fixa5.11% 8.33

Bancpost 5.11% 8.33Volksbank 5.11% 8.33

2) Cu Dobanda Variabila


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALBanca Comerciala Carpatica

1 luna Variabila7.49% 12.08

Leumi Bank 6.96% 11.25RIB 6.70% 10.83




BRD 4.08% 6.67BCR 4.00% 6.53

12

b) Depozite pe 3 luni

3) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALMillennium Bank

3 luni Fixa8.24% 40.00

ATE Bank Romania 8.24% 40.00Banca Comerciala Carpatica 8.24% 40.00


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv Volksbank

3 luni Fixa5.35% 26.25

Bancpost 5.09% 25.00Bank of Cyprus 4.89% 24.00




3 luni Variabila7.45% 36.25

Leumi Bank 7.19% 35.00Libra Bank 6.92% 33.75


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivReiffeisen Bank


Intesa Sanpaolo Bank 6.15% 30.05BRD 4.32% 21.25

c) Depozite pe 6 luni

1) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALATE Bank

6 luni Fixa8.16% 80

Bancpost 8% 78.43Banca Comerciala Carpatica 8% 78.43

13


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivVolksbank

6 luni Fixa5.58% 55

Emporiki Bank 5.32% 52.5Bank Of Cyprus 4.7% 46.50




6 luni Variabila7.64% 75

Leumi Bank 7.12% 70Libra Bank 6.81% 67




BRD 4.30% 42.50BCR 4.20% 41.51

d) Depozite pe 9 luni

3) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALATE Bank

9 luni Fixa7.82% 116.25

Emporiki Bank 7.57% 112.5Banca Romaneasca 7.5% 111.45


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivOTP Bank

9 luni Fixa5.79% 86.25

Volksbank 5.79% 86.25UniCredit Tiriac Bank 5.54% 82.50





Libra Bank 7.06% 105

14

RIB 6.96% 103.5



9 luni Variabila6.04% 90

BCR 4.30% 64.2BRD 4.27% 63.75

e) Depozite pe 12 luni

5) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALATE Bank Romania

12 luni Fixa7.75% 155.00

Alpha Bank 7.50% 150.00Emporiki Bank 7.50% 150.00


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectiv Volksbank

12 luni Fixa5.25% 105.00

OTP Bank 5.0% 100.00Bancpost 5.00% 100.00





Banca C.R. Firenze Romania 7.50% 150.00Libra Bank 7.35% 147.00


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivReiffeisen Bank


Intesa Sanpaolo Bank 6.01% 120.20BRD 4.50% 90.00

15

Luam in considerare o persoana fizica rezidenta ce doreste a depune suma de 500$:a) Depozite pe 1 luna

1) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALMillennium Bank

1 luna Fixa2.90% 1.19

Piraeus Bank 2.75% 1.13Marfin Bank 2.62% 1.08



1 luna Fixa1.01% 0.42

ProCredit Bank 0.51% 0.21RBS 0.14% 0.06


Singurele optiuni sunt:

Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALMKB Romexterra Bank


RIB 2.01% 0.83Leumi Bank 1.62% 0.67


1) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALPiraeus Bank

3 luni Fixa2.85% 3.53

Millenium Bank 2.8% 3.47Banca Romaneasca 2.8% 3.47



3 luni Fixa1.11% 1.38

ProCredit Bank 0.5% 0.62RBS 0.2% 0.25

16





RIB 2.11% 2.62Leumi Bank 1.81% 2.25


1) Cu Dobanda Fixa



6 luni Fixa3% 7.42

Millenium Bank 2.8% 6.96Banca Romaneasca 2.8% 6.96



6 luni Fixa1.2% 3

ProCredit Bank 1% 2.5RBS 0.3% 0.75





RIB 2.21% 5.5Leumi Bank 2.01% 5

17


1) Cu Dobanda Fixa



9 luni Fixa3.15% 11.78

Marfin Bank 2.91% 10.88Banca Romaneasca 2.80% 10.47


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivOTP Bank

9 luni Fixa1.5% 5.62

Banca C.R. Firenze Romania 1.5% 5.62Volksbank 1.25% 4.69





RIB 2.36% 8.81


1) Cu Dobanda Fixa



12 luni Fixa3.25% 16.25

Marfin Bank 3% 15Garanti Bank 2.9% 14.5


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivProCredit Bank

12 luni Fixa1% 5

Banca C.R. Firenze Romania 1% 5

18

RBS 0.4% 2





RIB 2.4% 12Leumi Bank 2% 10

Cea mai slaba optiune este:

Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivBanca C.R. Firenze Romania

12 luni Variabila1% 5

Luam in considerare o persoana fizica rezidenta ce doreste a depune suma de 500 Euro:a) Depozite pe 3 luni

1) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALBank of Cyprus

3 luni Fixa3.60% 4.44

Marfin Bank 3.55% 4.38ATE Bank Romania 3.55% 4.38


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivBCR

3 luni Fixa1.80% 2.25

Volksbank 1.76% 2.19Bancpost 1.00% 1.25



Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALIntesa Sanpaolo Bank


RIB 3.14% 3.88BRD 2.06% 2.56

19


1) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALBank of Cyprus

3 luni Fixa3.60% 4.44

Marfin Bank 3.55% 4.38ATE Bank Romania 3.55% 4.38



3 luni Fixa1.80% 2.25

Volksbank 1.76% 2.19Bancpost 1.00% 1.25



Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALIntesa Sanpaolo Bank


RIB 3.14% 3.88BRD 2.06% 2.56


1) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALAlpha Bank

6 luni Fixa4.00% 9.89

ATE Bank Romania 3.79% 9.38Banca Comerciala Carpatica 3.63% 9.00


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivBancpost

6 luni Fixa1.00% 2.50

Volksbank 1.91% 4.75

20

OTP Bank 1.96% 4.88



Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL

Intesa Sanpaolo Bank6 luni Variabila

3.44% 8.52RIB 3.23% 8.00

Leumi Banca 3.02% 7.50

Cea mai slaba optiune:


BRD 6 luni Variabila 2.26% 5.62


1) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALMarfin Bank

9 luni Fixa3.77% 14.06

Banca Comerciala Carpatica 3.77% 14.06ATE Bank Romania 3.77% 14.06



9 luni Fixa2.31% 8.62

Volksbank 2.06% 7.69OTP Bank 1.80% 6.75





3.43% 12.79RIB 3.36% 12.56BRD 2.26% 8.44

21


1) Cu Dobanda Fixa


Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTALATE Bank Romania

12 luni Fixa4.00% 20.00

Marfin Bank 3.75% 18.75Banca Comerciala Carpatica 3.75% 18.75



12 luni Fixa2.05% 10.25

OTP Bank 2.00% 10.00Bancpost 1.00% 5.00


Singurele 3 optiuni:



3.41% 17.05RIB 3.40% 17.00BRD 2.50% 12.50

In cazul in care deponentul este student sau pensionar, acesta poate beneficia de dobanzi variabile dupa cum urmeaza(pentru un depozit de 2000 RON):

Cele mai bune alegeri sunt:

Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig efectivCredit Europe Bank 1 luna

Fixa

9.11% 14.58Credit Europe Bank 3 luni 8.77% 42.50Credit Europe Bank 6 luni 8.68% 85Credit Europe Bank 9 luni 8.33% 123.75Credit Europe Bank 12 luni 8% 160

Leumi Bank(doar pensionari) 1 luna

Variabila

7.23% 11.67Leumi Bank(doar pensionari) 3 luni 7.45% 36.25Leumi Bank(doar pensionari) 6 luni 7.38% 72.5Leumi Bank(doar pensionari) 9 luni 7.31% 108.75Leumi Bank(doar pensionari) 12 luni 7.6% 152

22

Pentru un depozit de 500 Euro:


Fixa

3.29% 1.35Credit Europe Bank 3 luni 3.55% 4.38Credit Europe Bank 6 luni 3.53% 8.75Credit Europe Bank 9 luni 3.77% 14.06Credit Europe Bank 12 luni 3.75% 18.75


Variabila

2.80% 1.15Leumi Bank(doar pensionari) 3 luni 2.98% 3.69Leumi Bank(doar pensionari) 6 luni 3.18% 7.88

- 9 luni -Leumi Bank(doar pensionari) 12 luni 3.15% 15.75

Pentru un depozit de 500$:


Fixa

2.52% 1.04Credit Europe Bank 3 luni 2.78% 3.44Credit Europe Bank 6 luni 2.92% 7.25Credit Europe Bank 9 luni 3.01% 11.25Credit Europe Bank 12 luni 3% 15


Variabila

1.77% 0.63Leumi Bank(doar pensionari) 3 luni 1.97% 2.44

Volksbank 6 luni 2.16% 5.38- 9 luni - -

Volksbank 12 luni 2.15% 10.75

Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar

În orice sistem bancar există un fond de garantare a depozitelor care este format cu scopul de a păstra în siguranţă şi fără teamă a depozitelor societăţii. Acest fond reprezintă o categorie importantă de atragerea deponenţilor la efectuarea plăţilor pentru formarea depozitelor bancare. Ca şi în orice stat aceasta trebuie să fie condusă şi supravegheată de către un organ suprem, şi de către un document ce confirmă siguranţa acestora. Conform informţiei generale cu privire la fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar avem următoarele:

Fondul îşi desfăşoară activitatea în baza Ordonanţei Guvernului nr. 39/1996 privind înfiinţarea şi funcţionarea Fondului de garantare a depozitelor în sistemul bancar, republicată, cu modificările şi completările ulterioare.

23

http://www.fgdb.ro/romana/legi/legi_files/ord39.htm



Fondul are drept scop primordial garantarea depozitelor deţinute de persoane fizice şi persoane juridice, în principal microîntreprinderi, întreprinderi mici şi mijlocii, la instituţiile de credit participante şi efectuarea plăţilor sub forma compensaţiilor, în limita plafonului de garantare, potrivit condiţiilor şi limitelor stabilite de lege.

Fondul garantează, în limitele şi condiţiile prevăzute de legea sa de functionare, depozitele, în orice monedă, la o instituţie de credit participantă, cu excepţia depozitelor care se încadrează în categoriile de depozite negarantate.

De exemplu, sunt acoperite sumele aflate pe numele unei persoane fizice sau juridice garantate, sub formă de certificat de depozit nominativ, cont curent, cont de depozit, cont de economii, cont de card, cont comun şi alte produse similare.

Depozitele negarantate de Fond in cazul persoanelor fizice sunt:a) Depozite la instituţia de credit aparţinând, după caz, administratorilor acesteia, directorilor, membrilor consiliului de supraveghere, auditorilor, acţionarilor semnificativi;b) Depozitele deponenţilor cu statut similar celor menţionaţi mai sus, în cadrul altor societăţi din grupul instituţiei de credit;c) Depozitele membrilor familiilor persoanelor fizice menţionate la lit.a) şi b) respectiv soţ/soţie, şi rudele şi afinii de gradul întâi, precum şi ale terţelor persoane care acţionează în numele deponenţilor menţionaţi mai sus;d) Depozitele nenominative;e) Valori mobiliare de natura datoriei emise de instituţia de credit, precum şi obligaţii care izvorăsc din acceptări proprii şi bilete la ordin.De asemenea, nu se datorează compensaţii pentru depozitele rezultate din tranzacţii în legătură cu care au fost pronunţate hotărâri judecătoreşti definitive de condamnare pentru infracţiunea de spălare a banilor, potrivit legislaţiei în domeniul prevenirii şi combaterii spălării banilor.Stabilirea încadrarării depozitelor în categoria celor prevăzute mai sus se realizează de către Fond, pe baza informaţiilor primite de la autorităţile competente, de la instituţia de credit ale cărei depozite au devenit indisponibile ori de la lichidatorul desemnat de instanţă, după caz.

În cazul în care depozitele la o instituţie de credit participantă devin indisponibile, Fondul asigură plata compensaţiilor, în limita plafonului de garantare. În prezent, plafonul de garantare per deponent garantat şi per instituţie de credit este egal cu echivalentul în lei al sumei de 50.000 euro.

Fondul are ca resurse financiare principale contribuţiile instituţiilor de credit participante, veniturile din investirea resurselor financiare şi recuperările din creanţele Fondului la instituţiile de credit în faliment. Pe lângă acestea, Fondul mai are posibilitatea, potrivit legii, de a contracta împrumuturi, inclusiv linii de credit stand-by de la instituţiile de credit participante, iar în cazul în care resursele menţionate sunt insuficiente pentru acoperirea plăţii compensaţiilor, Guvernul pune la dispoziţia Fondului sumele necesare, sub formă de împrumut.

Fondul este administrat şi supravegheat de Consiliul de administraţie care organizează şi ţine evidenţa contabilă potrivit standardelor naţionale de contabilitate, aprobate de Ministerul Finanţelor.

Banca este obligată să comunice deponenţilor informaţiile necesar referitoare la Fond, în special cele privitoare la tipurile de depozite garantate, la nivelul şi modul de calcul al garanţiei, la condiţiile şi formalităţile ce trebuie îndeplinite pentru obţinerea unei compensaţii din partea Fondului.

Plata depozitelor garantate se efectueaza nemijlocit de către Fond; Fondul efectuează plata depozitelor garantate în cel mult 3 luni de la data primirii listei de la administratorul insolvabilităţii. Acest termen va fi redus, până la data de 31 decembrie 2010, la 20 de zile lucratoare.

24

http://www.fgdb.ro/romana/comp/comp.htm

http://www.fgdb.ro/romana/gar/gar_files/depnegar.htm

Concluzii şi recomandări

Un sistem bancar stabil, eficient şi viabil care asigură mobilizarea disponibilităţilor

monetare ale economiei naţionale, orientîndu-le spre desfăşurarea activităţilor financiare eficiente

constituie o premiză importantă pentru dezvoltarea economică a unui stat.

Asigurarea stabilităţii sistemului bancar şi siguranţei fiecărei bănci în parte, în primul rînd,

în scopul protejării intereselor deponenţilor, constituie obiectivul de bază al oricărei bănci.

Un sistem bancar stabil presupune, la rîndul său, asigurarea exercitării neîntrerupte a

tranzacţiilor de intermediere financiară, menţinerea unui nivel înalt de credibilitate a

participanţilor la sistem, lipsa vulnerabilităţilor şi efectelor adverse în activitatea desfăşurată de

instituţiile financiare.

Luînd în considerare semnificaţia crescîndă a sistemului bancar, rezultă necesitatea

efectuării analizei situaţiei fiecărei bănci în parte, prin evaluarea punctelor forte şi a

instabilităţilor, ţinîndu-se cont de practicile moderne utilizate de organizaţiile financiare

internaţionale.

De asemenea, asigurarea unui nivel sporit al transparenţei în sectorul bancar va contribui la

majorarea posibilităţii agenţilor economici şi persoanelor fizice de a determina corect băncile care

activează în condiţii suficient de prudente, fapt ce va stimula învestirea mijloacelor temporar

disponibile în bănile capabile să-şi dirijeze prudent activitatea.

Transparenţa activităţii şi proprietăţii băncilor poate fi atinsă prin informarea periodică a

publicului larg privitor la dezvoltarea şi desfăşurarea activităţii bancare.

Protejarea intereselor deponenţilor prin aplicarea schemelor de garantare a depozitelor în

sistemul bancar, de asemenea constituie o importanţă majoră pentru asigurarea stabilităţii

sectorului bancar, deoarece însăşi funcţionarea acestora contribuie la :

- menţinerea credibilităţii sistemului bancar;

- stimularea atragerii mijloacelor pe termen lung;

- totodată acceptarea şi a depozitelor pe termen scurt, cu scopul efectuării unor plăţi

curente;

25

In concluzie, depozitele reprezintă o sursă adecvată cu ajutorul cărora noi obţinem venituri,

cîştiguri în plus. La moment există o gamă largă de depozite, acordată de către băncile

comerciale, care pot satisface orice dorinţă şi orice capriciu, la alegerea clientului.

Cu depozitele noi păstrăm banii în siguranţă, avem posibilitatea să inmulţim mijloacele

accumulate, avem acces la banii noştri oricînd şi oriunde, şi în caz de necesitate depozitul poate

servi drept gaj pentru a obţine un credit.

Banca garanteză siguranţa, confidenţialitatea deponenţilor şi eliberarea mijloacelor la prima

cerere a deponentului.

“Clientul e rege, iar banca e supusul ei”

26

Bibliografie

Manuale, monografii

1. Danila Nicolae, Anghel Lucian Claudiu, „Corporate Banking” Editura ASE, 2010, Bucuresti.

2. Basno Cezar, Dardac Nicolae “Gestiune bancara : note de curs” , Editura ASE,

2001;

3. Basno Cezar, Dardac Nicolae „Management bancar”, Editura Economica, 2002

4. Basno Cezar, Dardac Nicolae “Operatiuni bancare : Instrumente şi tehnici de plată”, Editura

Didactica şi Pedagogică, 2001;

5. Basno Cezar, Dardac Nicolae “Sisteme de plăţi, compensări şi decontări”,

Editura Didactică şi Pedagogică, 2003;

6. Georgescu Ligia, Goloşoiu, “Mijloace, modalităţi şi instrumente de plată”

Editura ASE, 2003 Bucureşti.

7. Costica, Ionela ; Lazarescu, Sorin Politici si tehnici bancare Editura ASE, 2004

27

http://www.biblioteca.ase.ro/catalog/detalii.php?c=1&q=Tehnici+bancare&st=s&dela=0&tp1=1&tp2=1&tp3=1&tp4=1&tp5=1&tp6=1&ct=121106

http://www.biblioteca.ase.ro/catalog/rezultate.php?c=2&q=Costica%2C%20Ionela&st=s&tp1=1&tp2=1&tp3=1&tp4=1&tp5=1&tp6=1

http://www.biblioteca.ase.ro/catalog/detalii.php?c=3&q=Depozit&st=s&tp1=1&tp2=1&tp3=1&tp4=1&tp5=1&tp6=1&dela=100&ct=123592

http://www.biblioteca.ase.ro/catalog/rezultate.php?c=2&q=Dardac%2C%20Nicolae&st=s&tp1=1&tp2=1&tp3=1&tp4=1&tp5=1&tp6=1

http://www.biblioteca.ase.ro/catalog/rezultate.php?c=2&q=Basno%2C%20Cezar&st=s&tp1=1&tp2=1&tp3=1&tp4=1&tp5=1&tp6=1










Documents

Depozite Bancare2