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CARACTERIZACIÓN DEL CONSUMIDOR FINANCIERO DE LA BANCA
PERSONAL DEL BANCO DE OCCIDENTE EN LA CIUDAD DE PEREIRA
DURANTE SEPTIEMBRE, OCTUBRE Y NOVIEMBRE DE 2012
DAVID ALEJANDRO ANTÍA JARAMILLO
UNIVERSIDAD CATÓLICA DE PEREIRA
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y ADMINISTRATIVAS
PROGRAMA DE ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
PRÁCTICAS ACADÉMICAS
PEREIRA, COLOMBIA
2012
2
CARACTERIZACIÓN DEL CONSUMIDOR FINANCIERO DE LA BANCA PERSONAL DEL BANCO DE
OCCIDENTE EN LA CIUDAD DE PEREIRA DURANTE SEPTIEMBRE, OCTUBRE Y NOVIEMBRE DE 2012
REALIZADO POR:
DAVID ALEJANDRO ANTÍA JARAMILLO
INFORME FINAL DE PRÁCTICA
II SEMESTRE 2012
TUTOR:
CARLOS ARTURO LONDOÑO
UNIVERSIDAD CATÓLICA DE PEREIRA
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y ADMINISTRATIVAS
PROGRAMA DE ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
PRÁCTICAS ACADÉMICAS
PEREIRA, COLOMBIA
2012
3
A Dios por darme la oportunidad de un
despertar más cada mañana y a mi Madre, por
su lucha incansable y deseos de ver en mí una
persona de bien
4
AGRADECIMIENTOS
Al Dr Dagoberto Rodríguez Gerente zonal de Banca Personal del Banco de Occidente y a
los demás Gerentes de Cuenta del Banco por darme la oportunidad de conocer sobre sus
labores y su valiosa ayuda en el proceso de construcción y recolección de información para
la presente investigación, así como todas las valiosas enseñanzas tanto a nivel laboral,
profesional y personal.
De igual manera agradezco al señor Carlos Arturo Londoño, tutor asignado para esta
investigación por su valiosa colaboración durante el proceso de práctica Académica
5
TABLA DE CONTENIDO
CARACTERIZACIÓN DEL CONSUMIDOR FINANCIERO DE LA BANCA PERSONAL DEL BANCO DE
OCCIDENTE EN LA CIUDAD DE PEREIRA DURANTE SEPTIEMBRE, OCTUBRE Y NOVIEMBRE DE 2012 1
TABLA DE ILUSTRACIÓN ...................................................................................................................... 6
1) INTRODUCCIÓN ........................................................................................................................... 8
2) PRESENTACIÓN DE LA ORGANIZACIÓN O SITIO DE PRÁCTICA .................................................... 9
2.1) RESEÑA HISTÓRICA .................................................................................................................. 9
2.2) MISIÓN ................................................................................................................................... 11
2.3) VISIÓN .................................................................................................................................... 12
2.4) VALORES CORPORATIVOS ...................................................................................................... 12
Lealtad y Honestidad ................................................................................................................. 12
Satisfacción del Cliente ............................................................................................................. 12
Compromiso con los Resultados ............................................................................................... 12
Calidad Total .............................................................................................................................. 12
Trabajo en Equipo ..................................................................................................................... 13
Flexibilidad y Adaptación al Cambio ......................................................................................... 13
Cuidado de los Recursos Naturales ........................................................................................... 13
Sentido de Pertenencia ............................................................................................................. 13
2.5) SERVICIOS QUE PRESTA ......................................................................................................... 13
2.6) ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL DEL BANCO DE OCCIDENTE ............................................... 15
2.7) ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL BANCO DE OCCIDENTE OFICINA CIRCUNVALAR ............... 16
3) DIAGNOSTICO DEL ÁREA DE INTERVENCIÓN O IDENTIFICACIÓN DE LAS NECESIDADES .............. 17
4) EJE DE INTERVENCIÓN .................................................................................................................. 25
5) JUSTIFICACIÓN DEL EJE DE INTERVENCIÓN .................................................................................. 26
6) OBJETIVOS ..................................................................................................................................... 28
OBJETIVO GENERAL: ...................................................................................................................... 28
OBJETIVOS ESPECÍFICOS: ............................................................................................................... 28
7) MARCO TEÓRICO ........................................................................................................................... 29
8) PRESENTACIÓN Y ANÁLISIS DE LOS RESULTADOS ......................................................................... 36
9) CONCLUSIONES ............................................................................................................................. 48
6
10) CRONOGRAMA ............................................................................................................................ 49
BIBLIOGRAFÍA .................................................................................................................................... 52
TABLA DE ILUSTRACIÓN
Ilustración 1 Estructura organizacional del Banco de Occidente ...................................................... 15
Ilustración 2 Estructura organizacional del Banco de Occidente oficina Circunvalar ....................... 16
Ilustración 3 Garantía ........................................................................................................................ 37
Ilustración 4 Edad .............................................................................................................................. 41
Ilustración 5 Destino y monto seleccionado ..................................................................................... 43
Ilustración 6 Participación por edad ................................................................................................. 44
Ilustración 7 Participación por Ciudad .............................................................................................. 44
Ilustración 8 Participación por género .............................................................................................. 45
Ilustración 9 Actividad Comercial ...................................................................................................... 46
Ilustración 10 Nivel de estudios ........................................................................................................ 46
Ilustración 11 Profesión .................................................................................................................... 47
Ilustración 12 Cronograma ................................................................................................................ 51
7
RESUMEN
Este trabajo de investigación buscó conocer algunas de las características más comunes en
los consumidores financieros de la banca personal del Banco de Occidente durante los
meses en que se realizó la investigación, analizando los factores demográficos presentes en
las radicaciones de los préstamos personales de los clientes que se acercaron al Banco.
PALABRAS CLAVE: caracterización, consumidor financiero, factores demográficos,
préstamo personal.
ABSTRACT
This research aimed to know some of the most common financial consumers Banca
Personal in Banco de Occidente during the months in which the research was conducted,
analyzing demographic factors present in the filings of personal loan customers approached
the Bank
KEY WORDS: characterization, financial consumer, demographic factors, personal loan
8
1) INTRODUCCIÓN
Se buscó con esta investigación identificar las principales características del consumidor
financiero de la banca personal del Banco de Occidente en la ciudad de Pereira durante los
meses de septiembre, octubre y noviembre de 2012, con el fin de clasificarlas evaluando
factores demográficos como el género, la edad, el nivel de estudios, la profesión, el nivel de
ingresos, patrimonio, actividad laboral y demás componentes que sean tenidos en cuenta en
el estudio de crédito al que es sometido el cliente para conocer la viabilidad de aprobación
del producto; dicho estudio se hizo únicamente con el producto Préstamo Personal.
Los datos fueron obtenidos por medio de las radicaciones de los préstamos personales y
examinando las carpetas donde se encuentra la documentación exigida por el banco para
iniciar los trámites de solicitud de aprobación del producto. Estas carpetas reposan en el
archivo del banco, lo que facilitó la recolección de la información.
9
2) PRESENTACIÓN DE LA ORGANIZACIÓN O SITIO DE PRÁCTICA
2.1) RESEÑA HISTÓRICA
El Banco de Occidente inició operaciones en la ciudad de Cali como sociedad anónima
comercial de naturaleza bancaria, debidamente constituida, el 3 de mayo de 1965, bajo la
administración del Doctor Alfonso Díaz.
Su orientación y su rango conservaron inicialmente el matiz regional durante los primeros
años, período durante el cual el desarrollo del sector bancario fue realmente lento.
Las primeras oficinas fuera de Cali se abrieron en las ciudades de Palmira, Pereira y
Armenia. En 1970, el banco contaba con una red de 15 oficinas, un patrimonio aproximado
de $74 millones y activos totales del orden de $685 millones.
En 1973 El Banco de Occidente inició una nueva etapa bajo la orientación del grupo
económico Sarmiento Angulo, el cual lo fortaleció con recursos de capital y su reconocida
experiencia, transformando profundamente la institución y ampliando sus horizontes, hasta
convertirla en una entidad de proyección nacional e internacional.
A finales de 1976 el Banco lanzó su propio sistema de tarjeta de crédito Credencial,
inspirado en el potencial bancario de este instrumento como medio para realizar compras y
pagos.
Durante la segunda mitad de los años 70, el sector bancario en Colombia enfrentaba ya de
10
manera incipiente algunos de los retos que hoy son grandes y desafiantes realidades. La
modernización tecnológica como fuente de productividad y de capacidad para la prestación
de servicios cada vez mayores y más exigentes y la creciente competencia sobre los
recursos del público, con un grave impacto sobre los costos financieros y el margen de
intermediación del sector.
Al llegar 1980 el banco ha desarrollado ya considerablemente su red de oficinas y su
envergadura financiera, lo que lo lleva a constituir Direcciones Regionales. En diciembre
de ese año el banco cuenta con 80 oficinas, activos por 16.000 millones de pesos y un
patrimonio de 1.875 millones de pesos.
En junio de 1982 el banco inaugura su filial Banco de Occidente de Panamá, como
respuesta a la necesidad de nuevos recursos para el financiamiento externo.
En 1993 se inició el proyecto de modernización de operaciones bajo el enfoque de
reingeniería, con el cual se buscó eliminar las tareas que no generan valor agregado al
cliente e incrementar la fuerza de ventas.
En junio de 1997 inaugura su nueva sede principal en el sector histórico de Cali, donde se
concentra la dirección general del banco, el staff de la región sur occidental, sus filiales y
vinculadas.
11
En 1998 se inició el proyecto London, orientado a optimizar la estructura comercial del
banco, y cuyo principal objetivo era atender en forma personalizada y especializada los
diferentes segmentos de banca.
En el año 2000 se desarrolló el proyecto MCKINSEY, con el cual sé rediseñó la estructura
organizacional buscando mayor eficiencia y productividad administrativa en todas las áreas
staff del banco.
El 28 de febrero de 2005 y el 2 de octubre de 2006 se iniciaron nuevos procesos de
integración comercial con el Banco Aliadas y Banco Unión Colombiano respectivamente
logrando así fortalecer y ampliar el servicio a todos sus clientes.
El Banco de Occidente considera haber cumplido y estar cumpliendo un compromiso de
desarrollo en el país, respondiendo a la confianza de la comunidad, de sus clientes y de sus
accionistas.
2.2) MISIÓN
Ser el líder en la prestación de servicios financieros, de transacciones y medios de pago,
asegurando la satisfacción de las necesidades de los clientes, la máxima rentabilidad para
sus accionistas, el desarrollo integral del equipo humano y la contribución al bienestar de la
comunidad.
12
En la búsqueda de este propósito y el crecimiento continuo de los resultados, estamos
comprometidos con los más altos valores éticos, la calidad en los procesos y la utilización
de la tecnología más adecuada.
2.3) VISIÓN
Ser la mejor entidad financiera del país
2.4) VALORES CORPORATIVOS
Lealtad y Honestidad
Se debe ser consecuente con las políticas y normas que regulan todas las actividades
desarrolladas por el Banco, actuando con transparencia, rectitud, responsabilidad y
profesionalismo. "Nada tan valioso como poder mirar a nuestros semejantes todos los días
con la frente alta, la mirada clara y el honor intacto"
Satisfacción del Cliente
La satisfacción del Cliente es el centro del esfuerzo laboral y personal de todos los
empleados. "Servir es nuestra esencia, buenas acciones cosechan buenos frutos"
Compromiso con los Resultados
El compromiso con los resultados es una actitud positiva de hacer las cosas bien,
respondiendo adecuadamente por las expectativas creadas por Accionistas, Directivos,
Clientes y Comunidad en general.
Calidad Total
13
La búsqueda de la Calidad Total es una forma de vida. "El mejor no es el que lo hace bien,
es el que lo hace mejor"
Trabajo en Equipo
El trabajo en equipo es fomentar el sentido de pertenencia, la participación y el desarrollo
integral de las personas. "El pintor que terminó el cuadro no trabajó solo. Había un equipo
de colores trabajando para él"
Flexibilidad y Adaptación al Cambio
Es valorar en forma especial la flexibilidad y la capacidad de enfrentar el cambio. "La
humanidad consta de tres clases de individuos: los inmutables, los que pueden cambiar y
los que cambian"
Cuidado de los Recursos Naturales
Contribuir al desarrollo del país y al cuidado de sus recursos naturales. "Tratemos al mundo
como si fuera nuestra propia casa"
Sentido de Pertenencia
El compromiso y la responsabilidad espontánea son los ingredientes indispensables para ser
parte de la solución
2.5) SERVICIOS QUE PRESTA
El banco de Occidente tiene presencia en 47 ciudades del país a través de más de 176
oficinas, en estas los clientes pueden acceder a todos los productos y servicios mencionados
14
a continuación: caja rápida, pagos a terceros, cambios de cheques, consignaciones, pago de
impuestos, pago de dividendos de grupo Aval y Ecopetrol, atención personalizada de
reclamos y requerimientos de los clientes. De igual manera, los clientes pueden realizar en
esta red de oficinas, desembolsos de créditos, apertura de cuentas, Leasing, captación, retiro
y cancelación de CDT´S, actualización de datos de clientes, avances en efectivo por
ventanilla, transferencia de fondos y expedición de cheques de gerencia. Además cuenta
con 13 Credicentros que son oficinas especializadas en la atención de los productos de la
banca de vehículos y bienes intermedios: Occiauto, Occimoto, OcciautoVehículos
Productivos y Occiequipo.
15
2.6) ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL DEL BANCO DE OCCIDENTE Ilustración 1 Estructura organizacional del Banco de Occidente
Fuente: Intranet – Banco de Occidente
16
2.7) ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL BANCO DE OCCIDENTE OFICINA
CIRCUNVALAR
Ilustración 2 Estructura organizacional del Banco de Occidente oficina Circunvalar
Fuente: Elaboración propia
La investigación se desarrolló en la división de la banca personal del Banco de Occidente
en la ciudad de Pereira, concretamente en la zona Medellín 3 a la cual se encuentran
vinculadas las tres ciudades principales del Eje Cafetero (Armenia, Manizales y Pereira),la
cual está adscrita a la Gerencia Comercial del banco y que a su vez está regida por la
vicepresidencia de la banca de personas.
DIRECTOR
OPERATIVO
GERENTE BANCA
INTERMEDIA
DIRECTOR
REGIONAL DE
COBRANZA
DIRECTOR
REGIONAL DE
LIBRANZA GERENTE DE
CUENTA BP
GERENTE
ZONAL BP
CAJEROS
AUX.
OPERATIVO
AUXILIARES DE BARRA
SECRETARIA SECRETARIA
EST. EN
PRÁCTICA
SECRETARIA
EJECUTIVOS
ANALISTA
ASESORES
VISITADORES
….
….
….
..
..
..
OPERATIVA COMERCIAL JURIDICA
17
3) DIAGNOSTICO DEL ÁREA DE INTERVENCIÓN O IDENTIFICACIÓN DE
LAS NECESIDADES
El área de intervención en la cual se llevó a cabo el trabajo de práctica se sitúa en una de las
unidades de negocio del Banco de Occidente y es conocida como la Banca Personal, esta
área tiene presencia en gran parte del territorio nacional distribuidas en 15 zonas, cerca de
180 oficinas y una fuerza comercial constituida por alrededor de 389 gerentes y ejecutivos
En la investigación realizada se buscó conocer de manera amplia las características más
sobresalientes de los clientes que acceden a la banca personal del Banco de Occidente de la
ciudadde Pereira con el fin de satisfacer sus necesidades financieras.
El trabajo que buscó describir las características del consumidor financiero tuvo un enfoque
cuantitativo que permitió recoger y analizar los datos de los clientes que se han vinculado
con el producto Préstamo Personal que el banco ofrece. La recolección de la información se
hizo por medio de revisión documental y para ello tomó una muestra donde aleatoriamente
se escogieron algunas de las radicaciones (solicitudes de aprobación) de los préstamos
personales que los gerentes de cuenta realizaron y que reposan en el archivo del banco.
Teniendo en cuenta que los documentos exigidos por la entidad varían según la actividad
comercial del solicitante bien sea si es independiente o asalariado, la caracterización de los
consumidores se hizo dependiendo de su condición para no afectar los resultados de la
investigación.
Dado el continuo contacto con los gerentes de la banca personal y el control que se lleva a
diario a cada uno de los préstamos personales que se radican, se facilitó el levantamiento de
la información necesaria para el desarrollo de la investigación, además del visto bueno de
18
acceso a estas fuentes por parte del gerente de zona quien fue la persona encargada de
asignar el tema a investigar.
Para llevar a cabo el trabajo se utilizaron como fuente de información las radicaciones de
las solicitudes de los préstamos y las carpetas con los documentos del cliente que son
examinados por la dirección de crédito; a continuación se relaciona el proceso interno del
banco donde se evidencian los pasos y las actividades que se realizan en el procedimiento.
El Banco de Occidente entre las diferentes alternativas de financiación que maneja, pone a
disposición de sus clientes el Préstamo Personal, una línea de crédito otorgada a personas
naturales asalariadas o independientes mayores de 23 años que permite realizar proyectos
personales de libre inversión como remodelación de vivienda, compra de equipos y
electrodomésticos, educación, viajes, compras de cartera, entre otros y que posee las
siguientes características:
Para créditos hasta de $30 millones, no exige codeudor.
Se pueden solicitar préstamos desde $2 millones y hasta 300 S.M.L.V.
Se conceden plazos de 12, 24, 36, 48 y 60 meses, dependiendo del monto solicitado.
Los créditos inferiores o iguales a $20 millones tendrán un plazo máximo de 36
meses y los mayores $20 millones tendrán un plazo máximo de 60 meses.
Cuota fija mensual vencida con abono a capital e intereses
Los pagos se pueden realizar en efectivo, cheque de banco local o con débito a
cuenta corriente o de ahorros.
Se concede la opción de cancelar anticipadamente sin tener que pagar penalización.
19
Se permiten abonos extraordinarios a capital hasta del 10% del saldo los que se
aplicarán a la reducción del plazo o del valor de las alícuotas, lo que prefiera el
cliente.
La garantía del préstamo personal es la firma personal y un seguro de vida
La aprobación del crédito no obliga a la apertura de otros productos con el banco.
Tiene una vigencia de noventa días después de la fecha de aprobación.
Si el cliente presenta mora en su obligación mayor o igual a 5 días automáticamente
se bloquearan todos los cupos que posea en el banco, y los desembolsos de nuevas
operaciones de crédito aprobadas quedaran restringidas. Cuando el banco confirme
que la obligación del cliente se encuentre al día, el desbloqueo se realizará al día
hábil siguiente o a más tardar en las 48 horas hábiles siguientes.
El procedimiento de recepción de documentos, alistamiento y envío ante la Dirección
Nacional de Crédito para la aprobación de cualquier producto ofrecido por el banco se
conoce como radicación, las radicaciones deben ser elaboradas por los gerentes de cuenta o
por los ejecutivos comerciales o satélite ayudados por las secretarias y auxiliares de cartera
de la oficina en la que se vaya a realizar el procedimiento.
La aprobación del producto Préstamo Personal está a cargo de la dirección de crédito banca
personal con sedes en las ciudades de Cali y Bogotá, y son los gerentes de cuenta y
ejecutivos comerciales o satélite de la misma división los encargados de vincular a los
posibles clientes con el banco por medio del ofrecimiento del producto y posterior
radicación de la solicitud para ser evaluada por la Dirección de Crédito.
20
El proceso de radicación está compuesto de las siguientes actividades:
RECIBO DE LA SOLICITUD:
o el solicitante debe diligenciar la “solicitud de vinculación de persona
natural” con la documentación exigida para el trámite y presentarla (de ser
cliente del banco) en la oficina donde tiene la cuenta o de lo contrario en la
oficina donde desea vincularse.
REVISAR LA DOCUMENTACIÓN:
Obligaciones Del Gerente
o verificar la solicitud y los documentos entregados por el cliente de manera
que se encuentre de acuerdo con los requisitos establecidos por el banco.
o verificar la actividad del deudor es decir, si es asalariado o independiente, en
el primero de los casos se debe revisar contra la carta laboral presentada por
el cliente el tipo de contrato, antigüedad en el sitio de trabajo (mayor a seis
meses) y que su edad no sea inferior a 18 años; en el segundo, solo se debe
verificar la mayoría de edad del cliente.
o Verificar que el solicitante no figure en la lista OFAC o CLINTON
Obligaciones de la secretaria
o Consultar el historial del cliente con Asobancaria.
21
o Cruzar el documento de identificación del solicitante contra centrales de
riesgo (CIFIN Y DATACREDITO)1 para conocer el comportamiento de
pago de obligaciones del posible cliente.
o Consultar la base de castigos del banco con el objetivo de verificar si el
solicitante tiene obligaciones de cartera castigadas con la entidad y que aún
no han sido reportadas en centrales de riesgo.
o Crear carpeta con la información del cliente para ser entregada al gerente de
cuenta, ejecutivo comercial o satélite quien posteriormente emite un
concepto sobre el solicitante.
CONCEPTO DEL GERENTE O DEL EJECUTIVO:
o Verificar el manejo de la cuenta corriente (créditos, sobregiros, número de
devoluciones etc.) además de establecer las condiciones actuales en temas
como endeudamiento o capacidad de pago, de igual manera se debe verificar
que el cliente no presente mora en ningún otro producto que tenga con el
banco (tarjeta de crédito, crédito de vehículos, etc.) ya que esto impide
realizar el desembolso del crédito en caso de encontrarse en mora.
En caso de ser favorable el concepto del gerente sobre el solicitante remitir
la documentación a la secretaria para proceder con la radicación y envío al
área de crédito banca personal regional, en caso de no ser favorable se debe
devolver la documentación al solicitante informándole el motivo del
rechazo.
1 Ver marco teórico
22
Una vez radicadas la solicitudes de préstamo personal se envían en primera instancia a la
Dirección Regional de Crédito de la Banca Personal, dirección que funciona como un
primer filtro en el proceso de aprobación de la solicitud, en esta instancia el preanalista de
crédito debe verificar que las solicitudes contengan todos los documentos exigidos por el
banco para este proceso, en caso de no ser así, se debe devolver la carpeta del cliente a la
oficina de procedencia para subsanar cual sea la inconsistencia en la documentación. Una
vez estén completos los documentos el preanalista de crédito debe seleccionar las
solicitudes que requieren visita domiciliaria para tener un conocimiento mayor del
solicitante y establecer las variables a tener en cuenta por la empresa Ventas y Servicios
S.A.2, posteriormente las solicitudes son entregadas al auxiliar de radicación, quien se
encarga de cruzar la información mediante el documento del solicitante con las centrales de
riesgo y es quien envía los documentos a ventas y servicios para que sean ellos quienes se
encarguen de verificar las referencias comerciales, bancarias, laborales y personales
registradas en la solicitud. El auxiliar de radicación debe anexar a la carpeta del cliente los
resultados de la consulta en centrales de riesgo y la verificación de la información del
cliente por parte de Ventas y Servicios S.A. para ser devuelta al preanalista de crédito quien
en esta instancia se encarga de verificar que la carpeta del cliente contenga los documentos
completos y emitir un preanálisis del solicitante para ser enviada a la dirección nacional de
crédito en Bogotá.
2 Ventas y Servicios S.A. es una empresa propiedad del banco de occidente que presta servicios de
outsourcing a las cuatro entidades del grupo Aval
23
REALIZAR PREANALISIS
En el preanálisis se debe tener en cuenta los siguientes aspectos:
o Determinar si el perfil del cliente cumple con los parámetros establecidos en
cuanto a la edad del cliente, su nivel de ingresos y la antigüedad que tenga
en el cargo (en caso de ser asalariado).
o Analizar los resultados obtenidos en centrales de riesgo e información
comercial.
o Emitir concepto de aprobación o negación con base en los parámetros
establecidos por la Dirección Nacional de Crédito.
Nota: En caso de negación informar al auxiliar de crédito para generar la
carta correspondiente indicando los motivos de negación dirigida al gerente
de cuenta o al gerente de la oficina correspondiente.
o Devolverlas solicitudes que fueron negadas a la oficina de procedencia.
ANÁLISIS Y APROBACIÓN DEL CRÉDITO
o Capturar los datos respectivos de la solicitud en el aplicativo
"CreditScoring".3
3“ El CreditScoring, también conocido como calificación del riesgo de insolvencia o mororsidad, puede
definirse, en una primera aproximación, como un sistema que, mediante predicciones, califica un crédito y mide el riesgo de incumplimiento inherente al mismo” (Rayo)
24
o Asignar cupos al cliente para préstamo personal con base en los resultados
obtenidos en el Scoring, de acuerdo con los parámetros definidos por la
Dirección Nacional de Crédito Banca Personal en Bogotá ((El cupo de
préstamo personal se asigna de acuerdo al puntaje arrojado por el Scoring )
o Elaborar documento de aprobación donde se especifica el cupo de préstamo
personal aprobado y el plazo concedido, se aclara que el plazo es fijo para
todas las utilizaciones que efectúe el cliente. El documento elaborado se
anexa a la carpeta.
Si la solicitud es aprobada pasarla con su respectiva carta al auxiliar de
archivo y microfilmación en la Dirección Nacional de Crédito para llevar a
cabo este proceso.
Si la solicitud es negada, se remite al auxiliar de archivo y microfilmación
con su respectiva carta para su respectivo despacho a las oficinas.
Finalmente cuando se apruebe la solicitud del préstamo personal por parte de la Dirección
Nacional de Crédito, el gerente de cuenta o ejecutivo debe informar al cliente la decisión
tomada por el área de crédito para que se acerque a las oficinas del banco y proceder con el
desembolso del dinero.
25
4) EJE DE INTERVENCIÓN
La división de la banca personal en la ciudad de Pereira está compuesta por seis Gerentes
de Cuenta y un Ejecutivo Comercial encargados de las oficinas Principal, Centro Pereira,
Circunvalar y Dosquebradas quienes se dedican a realizar la gestión comercial para
contribuir con el volumen de colocaciones y desembolsos de la zona, así como el cuidado
de sus carteras.
Dentro de las funciones asignadas al practicante están: llevar el control de la cantidad de
préstamos personales que se radican diariamente, en cuanto a la cantidad de los aprobados,
cupo y valor desembolsado por cliente, además, preparar informes periódicos (semanales y
mensuales) de los desembolsos por gerente, cantidad de productos aprobados, extracupo de
sobregiros otorgados y cumplimiento en el pago de los mismos, peticiones y uso de tasas
especiales para los créditos pedidos por los clientes y demás manejo de información de la
zona de la banca personal en el eje cafetero.
Las características de tipo demográfico que fueron tenidas en cuenta para esta investigación
fueron la edad, el monto del préstamo, los plazos, las garantías y el destino del préstamo,
además para el caso de los clientes independientes se pueden examinar estados financieros,
declaraciones de renta, certificados de cámara de comercio y certificados de ingresos, entre
otros; en cuanto a los clientes asalariados se pueden examinar sus extractos bancarios,
movimientos de cuenta, desprendibles de nómina, información contenida en la carta laboral
como el cargo, nivel de ingresos y antigüedad, entre otros.
26
Para la recolección de la información se tomó una muestra de cerca del 30% de la
población total (clientes a los que se les aprobó el préstamo personal durante Septiembre,
Octubre y Noviembre),en total se recolectaron 60 carpetas con la información de ellos de
un total de doscientos; las carpetas se escogieron de manera aleatoria y el número total de
ellas obedece a directrices del jefe inmediato.
5) JUSTIFICACIÓN DEL EJE DE INTERVENCIÓN
Es una investigación que no se había realizado anteriormente en la división de la banca
personal del Banco de Occidente en la ciudad de Pereira y que ofrece la posibilidad de
conocer cuáles son las principales características de los clientes que acuden al banco para
usar el producto Préstamo Personal.
A pesar de que en el banco existe un área encargada de realizar permanentemente estudios
de mercado que permitan desarrollar actividades de CRM4
, particularmente en el
departamento donde se lleva a cabo la práctica, no se han efectuado este tipo de análisis y
de allí la sugerencia del gerente zonal por realizar esta investigación.
La indagación, permite conocer según el perfil del cliente la viabilidad de aprobación del
producto de quienes se presentan por primera vez en el banco, por medio de una base de
datos generada a partir de un registro histórico de los clientes que han pasado por
evaluación del área de crédito del Banco de Occidente.
4Consumer Relationship Management: en español, Administración de las relaciones con el cliente “es un
enfoque empresarial que permite conocer la conducta de los clientes e influir en esta a través de una comunicación congruente, para aumentar su nivel de captación, retención, lealtad y responsabilidad”. (Swift, 2002, pág. 12)
27
Además la investigación podría ser útil para la división de la banca personal del eje cafetero
(Medellín 3) pues el estudio de los casos que se presentan ante la dirección de crédito puede
permitir el desarrollo de una base de datos debido a que son cerca de 200 solicitudes de
crédito que se enviaron durante los meses previamente mencionados, con lo cual se pueden
clasificar los clientes que acuden a utilizar los servicios financieros de la entidad y a partir
de estos los interesados puedan desarrollar campañas que contribuyan con la gestión y el
desempeño de la zona.
28
6) OBJETIVOS
OBJETIVO GENERAL:
Identificar las características delos consumidores financieros de la banca personal
que acudieron al Banco de Occidente en la ciudad de Pereira para solicitar
préstamos personales durante los meses de septiembre, octubre y noviembre de
2012
OBJETIVOS ESPECÍFICOS:
Recolectar y sistematizar las radicaciones de préstamos personales del Banco de
Occidente en la ciudad de Pereira durante los meses de septiembre, octubre y
noviembre de 2012
Tabular y analizar los datos que sean recolectados por medio de las radicaciones de
préstamos personales del Banco de Occidente en la ciudad de Pereira en los meses
de septiembre, octubre y noviembre de 2012.
29
7) MARCO TEÓRICO
Los bancos son entidades dedicadas básicamente al recaudo (depósitos) de dinero y puesta
en circulación del mismo por medio de los prestamos (colocaciones), como lo define
Freixas y Rochet (2000) “Un banco es una institución cuyas operaciones habituales
consisten en conceder préstamos y recibir depósitos del público”. (Freixas & Rochet, 2000,
pág. 1)
En primer lugar los depósitos, también conocidos como captaciones, “Son colocaciones de
dinero que realizan las familias, las empresas o el gobierno en los bancos, a cambio de una
rentabilidad o ganancia (interés)”. (Cliente Bancario) Donde el depositante entrega a una
entidad financiera (depositario) una suma de dinero (o títulos valores) con el compromiso
de su restitución en la misma especie, con fecha prefijada o cuando aquél lo solicite, y que
generalmente cuenta con una remuneración por parte de la entidad depositaria. (Cliente
Bancario, pág. 1)
Las captaciones se pueden categorizar en dos tipos, el primero, Depósitos a la Vista “son
los clientes quienes deciden cuando recuperarían su capital, están exentos de penalización y
los ahorros siempre están disponibles. A este tipo de depósitos se les ha denominado
también, cuentas remuneradas” (Velasco, 2010, pág. 1); el segundo los Depósitos a Plazo
Fijo “es la entidad quien determina el plazo de la inversión. Los clientes que deseen
recuperar sus inversiones, deberán pagar una comisión por cancelación anticipada que,
generalmente, disminuye la rentabilidad obtenida durante la inversión”. (Velasco, 2010,
pág. 1)
30
Los depósitos se recolectan por medio del público a través de cuentas corrientes, depósitos
de ahorro, certificados de depósito a término (CDT), encargos fiduciarios, redescuentos,
bonos o prestamos extranjero etc.
Los depósitos o captaciones son un medio de ingresos que le permite a los bancos otorgar
créditos de cualquier tipo conocidos como colocaciones.
Las colocaciones están representadas por los créditos que los bancos otorgan como
producto de los activos que posee la entidad, dichos créditos se clasifican en bienes de
consumo o de inversión, entre los principales productos de colocación se encuentran los
préstamos personales o hipotecarios, los créditos rotativos, los sobregiros otorgados a sus
cuentacorrentistas e incluso las tarjetas de crédito.
El crédito “se puede definir como aquella operación por medio de la cual una institución
financiera (el prestamista) se compromete a prestar una suma de dinero a un prestatario por
un plazo definido, para recibir a cambio el capital más un interés por el costo del dinero en
ese tiempo” (Escoto lievano, 2001, pág. 77)
Entre los ya mencionados productos de colocación, se hablará particularmente del préstamo
personal, ya que este es el producto sobre el cual se examinarán las radicaciones de las
solicitudes para acceder a esta línea de crédito que ofrece el Banco de Occidente y que se
define como:
31
El monto de dinero que los bancos comerciales otorgan al público para diversos fines,
principalmente para realizar operaciones de consumo o inversión. A cambio del dinero
recibido, el tomador del crédito debe ir devolviendo al banco la suma otorgada en cierta
cantidad de cuotas mensuales y además pagar una cantidad de dinero adicional en concepto
de interés y otros gastos (seguro, gastos administrativos, etc.).(Cliente Bancario)
Para valorar el riesgo y determinar la viabilidad de aprobación de una solicitud de crédito el
banco debe juzgar la situación de la persona que desea acceder a los servicios financieros
utilizados por la entidad “para ello deberá efectuar una relación detallada de los puntos
fuertes y débiles de la operación, ponderando su relativa importancia, y sacar una
conclusión general” (Guiliou, 1974, pág. 139)
La gestión de los riesgos, en el pleno sentido del término, puede considerarse como la
principal actividad de los bancos, así como de otros intermediarios financieros, por
ejemplo las compañías de seguros. Los bancos comerciales (…) tienen que controlar y
seleccionar los riesgos inherentes a la gestión de los depósitos, las carteras de valores y los
contratos fuera de balance (Freixas & Rochet, 2000, pág. 269)
La evaluación de la factibilidad de aprobación del crédito está determinada por las políticas
con las que el banco cuenta o también conocidas como reglamento interno de crédito el
32
cual “es una documento propio de cada banco, en el cual se regula la concesión y
administración del crédito. En estos documentos, se definen los siguientes factores, entre
otros:
Clasificación del crédito y montos del préstamo,
Niveles resolutivos de aprobación de los créditos,
Las tasas de interés y los plazos de cada tipo de crédito,
Las especificaciones de las garantías y
Los compromisos del banco” (Escoto lievano, 2001, pág. 80)
Para la realización de los estudios de crédito y con la finalidad de conocer el posible
comportamiento de los pagos del cliente a fin de reducir las pérdidas por carteras que no se
recuperan, se utilizan herramientas como el CreditScoring, el cual fue desarrollado por los
bancos inicialmente pero que posteriormente fue siendo adoptado por empresas de los
sectores productivos y de servicios principalmente, para conocer el nivel de riesgo al que se
podrían ver enfrentados en el caso de conceder préstamos a sus clientes o aumentar la
cantidad de cuentas por cobrar de la empresa
Para su aplicación se asocian a cada variable de la solicitud una puntuación determinada
por las políticas que tenga el banco obteniendo así una estimación de la probable
morosidad, que finalmente representará la probabilidad de que la operación resulte
impagada. (Riesgo y mororsidad en la empresa)
33
Los beneficios del CreditScoring para las entidades de crédito son entre otros la reducción
de la morosidad, la aplicación de criterios de aprobación objetivos y científicos, la agilidad
en la evaluación de solicitudes y la reducción de costes para la evaluación. (Riesgo y
mororsidad en la empresa)
Una herramienta más que utiliza el sistema bancario para conocer el riesgo inherente a la
aprobación de un crédito es la consulta en las bases históricas de los bancos o en centrales
de riesgo como CIFIN.
Desde su creación en 1981, la Central de Información Financiera CIFIN, unidad
empresarial de Asobancaria tuvo como objeto principal la recolección, almacenamiento,
administración, suministro y procesamiento de información relativa a los clientes y usuarios
de los sectores financieros, real, solidario y asegurador. Su función ha constituido un
insumo importante para la gestión del riesgo de crédito de tales sectores” (Asobancaria,
2011)
Otra de las centrales de riesgo más utilizadas para conocer el historial de crédito5 de los
clientes es Datacredito, la cual tiene similitud con CIFIN, pues también es una base de
datos que permite conocer cuál ha sido el comportamiento de pago de las personas o
empresas.
El proceso de aprobación está constituido principalmente por tres pasos: el análisis, la
aprobación y la formalización del crédito.
5 Es un registro objetivo e imparcial que contiene toda la información acerca de la forma como Usted ha
pagado sus deudas a los bancos, compañías de financiamiento comercial, cooperativas, empresas de servicios como telefonía celular, televisión por suscripción, o almacenes a crédito con los que tiene o tuvo obligaciones (datacredito)
34
En el proceso de análisis “el cliente presenta la solicitud de crédito con los requisitos
respectivos el banco asigna un analista de crédito para el análisis de la solicitud (…) el
análisis del crédito consiste en la revisión, verificación y resolución sobre la viabilidad de
una solicitud de crédito considerando la capacidad de pago del solicitante, el plan de
inversión, la garantía ofrecida y la posibilidad de recuperación del crédito” (Escoto lievano,
2001, pág. 81)
El análisis de crédito es un proceso dispendioso que requiere de examinar a fondo la
información otorgada por el cliente, pues la recuperación de la cartera permite asegurar la
rentabilidad sobre el crédito colocado.
En el análisis del crédito se debe tener en cuenta, entre otros, los siguientes factores:
Capacidad de pago y nivel de compromiso financiero del solicitante
En caso de personas físicas, se solicita la orden patronal (carta laboral) y una constancia de
salario de la empresa donde labora en caso de ser asalariado, y una certificación de ingresos
en caso de ser independiente.
Record de crédito del solicitante consultando las fuentes de información de crédito del
banco o consultando los reportes de las centrales de información financiera.
Revisión de las garantías ofrecidas por el solicitante así como la capacidad de pago de los
codeudores. (Escoto lievano, 2001, pág. 81)
35
El siguiente paso es la resolución del crédito donde una vez hecho el análisis de crédito se
emite la aprobación o no de este, y en caso de ser aprobado se procede con la
formalización del crédito donde tanto el titular como el codeudor firman el contrato de
pago o pagaré para proceder con el desembolso de crédito por medio de cheque o deposito
en cuenta corriente o de ahorros. (Escoto lievano, 2001)
Una vez aclarados los conceptos bancarios que dan sustento al presente trabajo se procede a
examinar una de las técnicas que permite examinar y determinar las características
demográficas predominantes de las radicaciones de solicitantes de préstamo personal que se
examinarán en esta investigación.
“La demografía es la ciencia que estudia estadísticamente la estructura y dinámica de las
poblaciones, así como las leyes que rigen estos fenómenos. Su objeto son la poblaciones
humanas, que podemos definir como el conjunto de personas que habitualmente residen en
una zona geográfica, en un momento determinado.”(Valero, pág. 1)
Entre los fines de la demografía se puede encontrar el estudio por la dimensión de la
población ¿Cuántos son? , permite además conocer la estructura de una población de
acuerdo a variables demográficas tales como la edad, el sexo, estudios, nivel de ingresos, la
raza, lugar de residencia y demás factores que permitan caracterizar una población.
36
8) PRESENTACIÓN Y ANÁLISIS DE LOS RESULTADOS
Tras la recolección de la información en las oficinas del Banco de Occidente de la ciudad
de Pereira y para hacer una caracterización más completa, se analizaron los datos tanto para
cada oficina como el consolidado de la ciudad.
Inicialmente se analizó la oficina principal del banco, ubicada en la calle diecinueve entre
carrera novena y décima. Allí se encontró según la muestra que se escogió para esta
investigación lo siguiente:
Del total de préstamos colocados por el gerente encargado de la oficina durante los meses
en que se realizó la investigación, el 58% corresponde a clientes cuya actividad laboral es
considerada como “independiente”, entendiéndose como ( aquellas personas que trabajan
de manera formal), es decir, registradas en cámara de comercio en negocios propios como
fruterías, carnicerías, comercializadoras de artículos agropecuarios, hoteles, agencias de
seguros, comercialización de textiles y talleres, citando algunos de los negocios de los
clientes vinculados por la oficina previamente mencionada; el 42% restante corresponde a
clientes asalariados en empresas de manufactura de textiles, bancos, aseguradoras y
empresas dedicadas a la comercialización de combustibles fósiles; en cuanto a esto cabe
resaltar que según la muestra que se tomó para el presente análisis los empleados de
entidades financieras son el 40% de los clientes asalariados y el 16% del total de clientes de
la oficina, donde se pensaría que por ser empleados de estas organizaciones tomarían los
créditos con ellas.
37
En cuanto a los clientes independientes se puede decir que el 86% de ellos son hombres
ubicados principalmente en la ciudad de Pereira, donde la garantía de pago más utilizada es
la firma personal y las menos utilizadas son la necesidad de codeudor (0%) y la cobertura
del Fondo Regional de Garantías (16%). En promedio por persona se solicitaron préstamos
por valor de $30.142.587 de los cuales fueron aprobados $25.000.000 principalmente a un
plazo de 60 meses
Ilustración 3 Garantía
Fuente: Elaboración propia
Perfil del cliente independiente:
Los clientes que acudieron a la oficina principal se encuentran en una edad promedio de 38
años, los ingresos de su negocio son aproximadamente de $14.282.878, el 71% de los
clientes están obligados a declarar renta y poseen patrimonios líquidos por valor de
86%
0% 14%
Garantía
FIRMA PERSONAL CODEUDOR FNG
38
$156.780.800 y cuentan con una trayectoria en su actividad comercial de 7 años con
patrimonios promedio de $159.922.108 y utilidades netas por $29.612.677.
Por su parte el perfil del cliente asalariado es notablemente distinto al del independiente, ya
que pese a que sigue siendo mayor la participación de los clientes de género masculino en
la oficina principal, si se compara con la cantidad de clientes independientes, la brecha
disminuyó, pues en este caso del total de clientes, cerca del 40% fueron mujeres; la media
de los montos de cupo solicitados para los prestamos estuvo aproximadamente en
$20.000.000 y de los aprobados en $19.600.000, lo que a modo de conclusión parcial
podría demostrar la factibilidad de que el monto solicitado sea muy similar al aprobado en
el caso de las personas asalariadas. De igual manera se encontró también que las personas
asalariadas tienen en promedio ingresos por valor de $4.668.493 y ocupan cargos como
directores, coordinadores o supervisores en empresas principalmente del sector servicios,
en promedio, tras nueve años de labor en la misma empresa.
Otro dato importante que se encontró es la relación entre poseer productos del banco con la
posibilidad de que se apruebe el valor total solicitado, lo que se dio en el 88% de los casos.
Una vez se recogieron los datos en la oficina principal, se procedió a recolectar la
información en la oficina Dosquebradas, en la cual uno de los hallazgos que mas llama la
atención es que tan solo el 7% de los prestamos examinados durante el Septiembre, Octubre
y Noviembre corresponden a clientes que viven en ese municipio, el 84% corresponden a
clientes con residencia en Pereira y los demás en el municipio de Santa Rosa.
39
Los clientes de la oficina Dosquebradas son principalmente hombres (76%) con ingresos
promedio de $3.737.934 lo que equivale a un 39% menos que la media de los ingresos de
los clientes de género masculino y a su vez asalariados de la oficina Principal a quienes se
les aprobó el producto préstamo personal ($ 5.225.118)
Uno de los puntos relativamente comunes entre las dos oficinas son los cargos que
generalmente ocupan sus clientes, en este caso se evidencia también que la mayoría de las
personas son supervisores, ejecutivos o asesores en algún área de la empresa donde laboran,
principalmente en empresas del sector servicios con el 89% de los casos, como Centracom,
Une, Bancoomeva, entre otros, en edades principalmente entre los treinta y treinta y nueve
años con el 56% de la participación.
Una vez más y aunque no es tan marcada la diferencia como en la oficina Principal, en la
oficina Dosquebradas se evidencia que hay mayor similitud entre los montos que los
clientes solicitan y los montos que el Bando les aprueba para el caso de lo clientes
asalariados la diferencia entre lo solicitado y lo aprobado es del tan solo del 3%, mientras
que para los clientes independientes la diferencia es en promedio del 7%.
Un dato que llama la atención en la oficina Dosquebradas en comparación con la Oficina
Principal es que el 56% de los clientes de oficina de Dosquebradas no son profesionales, en
su mayoría solo poseen estudios técnicos o tecnológicos e incluso algunos que con títulos
de bachiller obtuvieron un préstamo en el banco; mientras que en la principal al menos el
80% de sus clientes son profesionales.
40
La oficina Circunvalar fue otra de las sucursales que se tuvo en cuenta para la presente
investigación, en ella se encontró que la mayoría de los clientes son mujeres con cerca del
70% de la participación de los clientes, donde el 92% de los clientes residen en la ciudad de
Pereira, también se evidenció de nuevo como se ha venido mostrando que la Firma
Personal es la garantía de pago mas común de las obligaciones y tan solo el 8% de los
clientes tuvo como garantía de pago el Fondo Nacional de Garantías (FNG)
La investigación también permitió mostrar que el 76% de los clientes solicitaron préstamo
para libre inversión y los demás decidieron en un solo préstamo solicitar recursos para
compra de cartera y otro porcentaje para libre inversión, donde en promedio se solicitaron
préstamos por valor de $44.000.000 y fueron aprobados montos por cerca de $30.000.000
por cliente.
En cuanto a la edad de los clientes se tiene lo siguiente:
41
Ilustración 4 Edad
Fuente: Elaboración propia
En el caso de la oficina circunvalar los clientes independientes obtienen ingresos de sus
negocios por valor de $38.544.446 principalmente de SPA´s, Minimercados, talleres,
ferreterías, tiendas y por actividades de agricultura tras aproximadamente 9 años de
trayectoria.
En cuanto a los clientes asalariados de la oficina Circunvalar se encuentra que la media en
años de antigüedad en el cargo se ubica el 3.7, donde los clientes tienen ingresos de
$2.735.041 y ocupan cargos principalmente directivos en organizaciones públicas como la
Gobernación y la Dian, en empresas privadas de telefonía y de servicios financieros
principalmente; también se encontró que los clientes tienen profesiones como
administración de empresas, contaduría y derecho.
ENTRE 20 Y 29 AÑOS 15%
ENTRE 30 Y 39 AÑOS 31%
ENTRE 40 Y 49 AÑOS 39%
ENTRE 50 Y 59 AÑOS 15%
MAYORES DE 60 AÑOS
0%
Edad
42
La siguiente sucursal que se examinó es la Oficina Centro Pereira, la cual se encuentra
ubicada en la Carrera octava entre calles veinte y veintiuna, esta oficina es compartida por
tres gerentes de banca personal, en ella se encontró que el 60% de los clientes son de
género masculino, principalmente de la ciudad de Pereira con el 93% de la participación, el
7% restante de la participación obedece a clientes de provenientes de Dosquebradas y Sta.
Rosa. La edad promedio de los clientes de la oficina Centro esta en 46 años, que se dedican
principalmente en el caso de los independientes a actividades de tipo comercial (90%)
como joyerías, ferreterías, zapaterías entre otras y tan solo el 10% se dedican a actividades
de tipo industrial como la fabricación de calzado.
Los negocios de los clientes independientes tienen patrimonios por alrededor de
$254.469.243 y generan una utilidad neta promedio por valor de $52.857.385 y una
trayectoria de cerca de 12 años en su actividad.
A continuación se muestra la participación por destino y el monto del préstamo solicitado.
43
Ilustración 5 Destino y monto seleccionado
Fuente: Elaboración propia
Finalmente se analizó el consolidado de la ciudad incluyendo la oficina Dosquebradas.
Primero se analizó la participación por edad de los clientes que acudieron al banco, en
donde se encontró que la mayor concentración de personas está entre 30 y 49 años con el
62% de la participación.
47%
14%
39%
Destino y Monto Solicitado LIBRE INVERSION
COMPRA DE CARTERA
LIBRE INVERSION -COMPRA DE CARTERA
$590.000.000
$.179.884.000
$500.994.000
44
Ilustración 6 Participación por edad
Fuente: Elaboración propia
También se encontró que los clientes se encuentran concentrados en un 87% en la Ciudad
de Pereira
Ilustración 7 Participación por Ciudad
Fuente: Elaboración propia
15%
30% 32%
12% 12%
ENTRE 20 Y 29AÑOS
ENTRE 30 Y 39AÑOS
ENTRE 40 Y 49AÑOS
ENTRE 50 Y 59AÑOS
MAYORES DE 60AÑOS
Participacion por Edad
Series1
87%
8% 3% 2%
PEREIRA DOSQUEBRADAS SANTA ROSA CARTAGO
45
Uno de los puntos que más llama la atención es que los clientes de género femenino en
promedio tienen ingresos por valor de $9.113.442 mientras que los clientes de género
masculino doblan los ingresos de los de género femenino pues son de $18.421.551 en
promedio.
Ilustración 8 Participación por género
Fuente: Elaboración propia
La edad promedio del cliente independiente de la banca personal en la ciudad de Pereira
esta en 43 años dedicados principalmente a actividades como la comercialización de
prendas para vestir, abarrotes (tiendas, minimercados, carnicerías, fruterías etc.), así como
ferreterías y/o talleres quienes cuentan con el 25% de la participación
62%
38%
Participación por género
Masculino Femenino
46
Ilustración 9 Actividad Comercial
Fuente: Elaboración propia
A continuación se muestra el porcentaje de participación de los clientes durante los meses
en que se realizó el estudio en cuanto a nivel de estudios
Ilustración 10 Nivel de estudios
Fuente: Elaboración propia
649%
811%
1135%
1297%
649%
0% 200% 400% 600% 800% 1000% 1200% 1400%
confeccion
abarrotes
taller ferreterias
otros
agricultura
10%
13%
77%
Nivel de estudios
Bachiller Tecnico Profesional
47
Cerca del 61% de los clientes estudiaron carreras profesionales como Administración de
empresas, Economía, Contaduría, Ingeniería Comercial entre otras.
Ilustración 11 Profesión
Fuente: Elaboración propia
la media de edad de los clientes asalariados se encuentra 41 años de los cuales en promedio
tienen 9 años de experiencia en la empresa o sector donde laboran, en cargos
principalmente directivos (coordinadores, directores y supervisores) con el 43% de la
participación.
61%
13% 13% 13%
Administracion ycarreras afines
Derecho Otros Docente
Profesión
48
9) CONCLUSIONES
En cuanto a las características más predominantes presentes en los clientes que acudieron al
Banco en busca de préstamos personales durante los meses de Septiembre, Octubre y
Noviembre, se tiene que son personas principalmente de género masculino entre los 30 y 39
años de edad generalmente de la ciudad de Pereira.
Las personas que acuden al Banco son personas con estudios profesionales en su mayoría o
en su defecto con estudios técnicos o tecnológicos aunque en menor participación,
principalmente en carreras Administrativos o afines con la disciplina y poseen unos
ingresos promedio por valor $15.217.884 al ocupar cargos principalmente de nivel
intermedio como directores, coordinadores, supervisores etc.
La mayoría de los clientes que acuden al Banco lo hacen en búsqueda de préstamos para
libre inversión principalmente, seguido por los clientes que solicitan un crédito tanto para
ser usados en libre destino y a su vez otro porcentaje del monto para compra de cartera,
finalmente el destino menos utilizado de los prestamos fue en los que se utilizó todo el
valor del crédito para compras de cartera
La garantía más utilizada en la modalidad de préstamo personal es la firma personal,
seguida por el FNG y finalmente la necesidad de Codeudor ya que esta solamente se utiliza
para montos superiores a setenta millones de pesos.
49
10) CRONOGRAMA
ACTIVIDAD SEMANA
COMPRENDIDA
ENTRE
SEMANA
DE
EJECUCIÓN
DESCRIPCIÓN DE LA
ACTIVIDAD
1 27 – 31 Agosto 0 Definición del tema a investigar
2 03 -07 Septiembre 1 Recolección de información y
elaboración del plan de practica
3 10 – 14 de
Septiembre
1 elaboración del plan de practica
4 17 – 21 de
Septiembre
3 Asesoría y ajustes
5 24 – 28 de
Septiembre
4 Entrega del plan de practica
6 01 – 05 de Octubre 4 Búsqueda de bibliografía para e
marco teórico
7 08 – 12 de Octubre 6 Asesoría con el tutor sobre el trabajo
realizado y ajustes
8 16 – 19 de Octubre 7 Clasificación de la información
recolectada
9 22 – 26 de Octubre 7 Inicio de la elaboración del marco
teórico
50
10 29 de Octubre – 02
de Noviembre
9 Construcción del marco teórico y
asesoría
11 06 – 09 de
Noviembre
10 Entrega del segundo informe y
ajustes
12 13- 16 de
Noviembre
11 Diseño de los instrumentos de
recolección de la información y
asesoría
13 19 – 23 de
Noviembre
12 Recolección, procesamiento y
análisis de la información.
14 26 – 30 de
Noviembre
13 Análisis de la información,
conclusiones del trabajo,
recomendaciones, referencias,
apéndices y anexos.
15 03 – 07 de
Diciembre
14 Asesoría y ajustes, entrega del
informe final
16 10 – 14 Diciembre 15 Taller de lineamientos para la
publicación
Fuente: Elaboración propia
51
Ilustración 12 Cronograma
Fuente: Elaboración propia
Ver cronograma para conocer las actividades.
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
SEMANAS
AC
TIV
IDA
D
52
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