báo cáo thực tập

5/17/2018 b o c o th c t p - slidepdf.com

http://slidepdf.com/reader/full/bao-cao-thuc-tap-55b07dedb9fd1 1/59

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ – LUẬT

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

--------

BÁO CÁO THỰC TẬP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG

- CHI NHÁNH 8 TP.HCM

GVHD: TH.S NGUYỄN ANH PHONG

SVTH: LÂM VĨNH PHÚ

Lớp K08.404.B

Mã số sinh viên K08.404.0684

TP. HỒ CHÍ MINH, Năm 2012



LỜI CẢM ƠN

Đầu tiên, em xin được gửi lời cám ơn sâu sắc đến tập thể các thầy cô Trường ĐạiHọc Kinh Tế - Luật ( Đại Học Quốc Gia TP.HCM ), các thầy cô giảng dạy ở Khoa Tài

chính – Ngân hàng đã tận tình truyền đạt những kiến thức cũng như kinh nghiệm cho em

trong quá trính học tập tại trường. Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Anh

Phong, người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý cho em trong quá trình hoàn thành

báo cáo thực tập.

Ngoài ra, quá trình thực tập tại PGD Rạch Ông của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công

Thương chi nhánh 8 TP.HCM đã giúp em có điều kiện tiếp cận và học hỏi được kiến thức

thực tế. Em xin cảm ơn các anh chị Phòng giao dịch Rạch Ông của Ngân hàng đã nhiệt

tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập.

Do kiến thức lý thuyết và thực tế phục vụ cho việc phân tích còn nhiều hạn chế nên chắc

rằng báo cáo thực tập tốt nghiệp này sẽ khó tránh khỏi những thiếu sót, vì vậy em rất

mong nhận được sự bổ sung, góp ý của thầy cô và các anh chị để báo cáo này được tốt

hơn.

TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012

Sinh viên thực hiện

Lâm Vĩnh Phú



NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

Tp. Hồ Chí Minh, Ngày __ Tháng __ Năm __



NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

....................................................................................................................................

Tp. Hồ Chí Minh, Ngày __ Tháng __ Năm __



ht t p ://sinh v ienn g a nh a n g .c o m

LỊCH TRÌNH TIẾP XÚC GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Giáo viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Anh Phong

Họ và tên sinh viên: Lâm Vĩnh Phú

Mã số sinh viên: K08.404.0684

TT Ngày tháng

năm

Nhiệm vụ được giao / Nội dung thực hiện

/ Những điểm lưu ý

Chữ ký

của GVHD

http://sinhviennganhang.com/




p g g


MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU..............................................................................................................

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.........................................................1.1. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại..............................................................

1.1.1. Khái niệm ................................................................................................................

1.1.2. Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại ..................................................................

1.1.3. Vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng .....................

1.2. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.......................................

1.2.1. Khái niệm hoạt động huy động vốn ........................................................................

1.2.2. Các hình thức huy động vốn.....................................................................................1.2.2.1. Phân loại theo nguồn huy động...........................................................................

1.2.2.2. Phân loại theo bản chất huy động vốn................................................................

1.2.2.3. Phân loại theo thời gian......................................................................................

1.2.2.4. Phân loại theo loại tiền........................................................................................

1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động...............................

1.3.1. Nhân tố khách quan..................................................................................................

1.3.2. Nhân tố chủ quan......................................................................................................

1.4. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn....................................

1.4.1. Vốn huy động / Tổng nguồn vốn ...........................................................................

1.4.2. Dư nợ cho vay / Vốn huy động................................................................................

1.4.3. Chênh lệch thu chi lãi / Chi phí trả lãi......................................................................

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP VIETINBANK CHI

NHÁNH 8 TP. HCM......................................................................................................

2.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP VietinBank.....................................

2.1.1. Lịch sử hình thành....................................................................................................

2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển............................................................................

2.2. Giới thiệu ngân hàng VietinBank NH TMCP CT – CN8 TP.HCM..................

2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển...............................................................................





p g g


2.2.2. Hệ thống tổ chức......................................................................................................

2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VietinBank chi nhánh 8 TPHCM

2.3. Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng NH TMCP CTVN–CN8

TP.HCM.................................................................................................................2.3.1. Các sản phẩm huy động vốn...................................................................................

2.3.1.1. Tiền gửi thanh toán...............................................................................................

2.3.1.2. Tiền gửi tiết kiệm ................................................................................................

2.3.2. Tình hình huy động vốn của chi nhánh từ năm 2009-2011......................................

2.3.3. Cơ cấu vốn huy động ..............................................................................................

2.3.3.1. Cơ cấu vốn huy động nguồn huy động.................................................................

2.3.3.2. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn .......................................................................2.3.3.3. Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền......................................................................

2.3.4. Đánh giá chung về tình hình huy động vốn NHTMCP CT – CN 8.........................

2.3.4.1. Đánh giá kết quả huy động vốn................................

2.3.4.2. Hiệu quả công tác huy động vốn ........................................................................

2.3.4.3. Những khó khăn tồn tại trong công tác huy động vốn.........................................

2.3.5. Kết luận....................................................................................................................

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP LÀM TĂNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIETINBANK CHI NHÁNH 8 TP.HCM....................

3.1. Nâng cao vị thế cạnh tranh của chi nhánh...............................................................

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi................................................................

3.3. Đối với khách hàng cá nhân.....................................................................................

3.4. Đối với khách hàng là TCKT...................................................................................

3.5.......Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán trên nền tảng công

nghệ hiện đại..........................................................................................................

3.6. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên...................................................................

3.7. Mở rộng mạng lưới giao dịch...................................................................................

3.8. Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ phận Marketing.......................

3.9. Các biện pháp khác...................................................................................................



p g g


KẾT LUẬN....................................................................................................................

PHỤ LỤC.......................................................................................................................

TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................................................................



p g g


DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của NHTMCP CT – CN 8 TP.HCM..................................Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn của NHTMCP CT- CN 8 TP.HCM................................

17

Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo nguồn huy động........................................................

Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn.......................................................................

Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền.....................................................................

Bảng 2.6: Chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn..................................

Bảng 2.7: Bảng kết quả thu, chi lãi......................................................................................



p g g


DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức NHTMCP CT-CN8 TP.HCM....................................................

Biều đồ 2.2: Sản phẩm tiết kiệm của NHTMCP CT-CN8 TP.HCM.....................................

Biểu đồ 2.3: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế.......................................................................

Biểu đồ 2.4: Tiền gửi của khách hàng cá nhân......................................................................

Biểu đồ 2.5: Tiền gửi và vay của TCTD khác.......................................................................

Biểu đồ 2.6: Vốn thu từ phát hành giấy tờ có giá..................................................................

Biểu đồ 2.7: Nguồn vốn khác................................................................................................

Biểu đồ 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo thời gian năm 2010, 2011.......................................



p g g


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

HĐV : Huy động vốn

NHNN : Ngân hàng nhà nước

NHTM : Ngân hàng thương mại

CN : Chi nhánh

PGD : Phòng giao dịch

TCKT : Tổ chức kinh tế

NHTMCP CT : Ngân hàng thương mại cổ phần Công ThươngVND : Việt Nam Đồng



p g g


BÁO CÁO THỰC TẬP 1GVHD: TH.S Nguyễn Anh Phong

PHẦN MỞ ĐẦU

1. Lý do thực hiện đề tài

Vốn cho đầu tư phát triển có thể được tạo thành từ nhiều nguồn, tuy nhiên trongđiều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn bước đầu hình thành và phát

triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng vẫn là phổ biến và hiệu quả nhất. Ngân hàng

thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh

của ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa là một tổ chức hạch toán kinh tế - kinh

doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính.

Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng và

đòi hỏi phải được đáp ứng nhanh chóng kịp thời. Do vậy, trong thời gian tới để phát huyhơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như cho

chính bản thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai

chắc chắn sẽ được đặt lên hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại và NHTMCP CT-

CN8 TP.HCM cũng không là ngoại lệ. Vấn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công

tác huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách.

Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học ở trường,

cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực

tế tại NHTMCP CT-CN8 TP.HCM vừa qua, em đã chọn đề tài: “ Phân tích hoạt động

huy động vốn của NHTMCP Công Thương - Chi nhánh 8 TP.HCM ” làm báo cáo

thực tập tốt nghiệp cho mình.

2. Mục tiêu thực hiện đề tài

- Tìm hiểu về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.

- Đi sâu nghiên cứu, phân tích hoạt động huy động vốn.

- Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và đẩy mạnh hoạt động huy động

vốn tại Ngân hàng.

3. Đối tượng - Phạm vi nghiên cứu

Tình hình hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Công Thương chi nhánh 8

TP.HCM.





p g g



4. Phương pháp nghiên cứu

- Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích với hệ thống sơ đồ,

bảng biểu để trình bày các nội dung lý luận và thực tiễn.

- Nguồn số liệu: Báo cáo nội bộ của ngân hàng, các thông tin từ tạp chí,internet...

5. Kết cấu đề tài

- Phần mờ đầu

- Chương 1: Cơ sở lý luận về nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của ngân

hàng thương mại.

- Chương 2: Phân tích huy động vốn của NHTMCP Công Thương-chi nhánh 8TP.HCM.

- Chương 3: Một số biện pháp làm tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng

NHTMCP Công Thương chi nhánh 8 TP.HCM.

- Kết luận





p g g



CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ.

bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền. Để thực hiện

được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi

hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định.

Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:

“ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng

thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịchvụ kinh doanh khác ”.

Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm các nguồn tiền tệ của

chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi. Họ chuyển

tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau: hoặc lấy lãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi

hay là dùng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng. Đây chính là họ chuyển quyền sử

dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là

cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó. Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân

hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê...Nói chung vốn của ngân

hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân


1.1.2.

Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại

Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:

− V

ốn chủ sở hữu

− V

ốn huy động.

− V



p g g



ốn đi vay.

Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của

ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM.

Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu là nguồn tiền được đóng góp bởi những người chủ ngân hàng bao gồm

giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác. Vốn chủ sở hữu

thực hiện những chức năng không thể thay thế trong hoạt động của ngân hàng, cung cấp

những nguồn lực ban đầu, cung cấp nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng, giúp ngân

hàng chống chọi rủi ro và duy trì niềm tin của công chúng vào khả năng quản lý và phát

triển của ngân hàng.

Vốn huy động

Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương

mại. Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm

phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi. Ngân hàng có thể huy động vốn từ

dân cư, các tổ chức kinh tế – xã hội... với nhiều hình thức khác nhau. Vốn huy động là

nguồn vốn có tỷ trọng lớn nhất, thường chiếm từ 70 đến 80% tổng nguồn vốn của ngân

hàng. Với tỷ trọng lớn như vậy, vốn huy động là cơ sở chính của các khoản cho vay, đầu

tư và do đó, nó là nguồn gốc của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng.

V

ốn đi vay

Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay để đảm

bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc... Các ngân hàng có thể vay ở:

Vay ngân hàng Nhà nước ( ngân hàng trung ương)

Khi các ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách về vốn thì người dang tay cứu

giúp sẽ là ngân hàng trung ương. Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu ( hay tái cấp

vốn ). Các ngân hàng thương mại sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên ngân

hàng trung ương để tái chiết khấu. Thông thường các ngân hàng trung ương chỉ cho tái

chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của



p g g



Nhà nước trong từng thời kỳ.

Vay các tổ chức tín dụng khác

Đây là các khoản vay mượn lẫn nhau giữa các ngân hàng hoặc giữa ngân hàng với

các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Hình thức vay này rất đơn giản,ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng

đại lý. Các khoản vay có thể không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng các chứng khoán

của kho bạc. Các khoản vay này thông thường có thời hạn ngắn chủ yếu chỉ để giải

quyết những nhu cầu tức thời.

Vay trên thị trường vốn

Các ngân hàng có thể phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu)

trên thị trường vốn để huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu chovay trung và dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác. Những ngân hàng lớn có uy tín hoặc

trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiều hơn các ngân hàng nhỏ. Các ngân hàng nhỏ

thường vay gián tiếp thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được sự bảo lãnh của ngân

hàng đầu tư. Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị

trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công cụ nợ...

1.1.3. V

ai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương

mại

Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Đối với bất kỳ ngân hàng, vốn là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Với

đặc trưng của hoạt đông ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà

còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Chính vì thế có thể nói: Vốn là điểm đầu tiên trong

chu kỳ kinh doanh của ngân hàng.

Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân

hàng

Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn của ngân hàng. Tùy

theo quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động được mà các ngân hàng sẽ quyết định quy mô

và cơ cấu đầu tư. Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có thể mở rộng phạm vi và khối



p g g



lượng cho vay, không chỉ giới hạn trên thị trường trong nước mà còn cho vay trên thị

trường quốc tế. Ngược lại, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không có

những phản ứng nhanh nhạy trước sự biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút

vốn đầu tư. Nói chung, một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ đáp ứng được nhu cầu vốnxin vay, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán và các dịch vụ

khác của ngân hàng.

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên

thị trường tài chính

Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường hiện nay, đòi hỏi mỗi ngân hàng

phải nâng cao uy tín bản thân trên thị trường. Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả

năng sẳn sàng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu. Nguồn vốn khả dụng của ngân hàngcàng lớn thì khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao, khách hàng luôn cảm thấy an

tâm khi giao dịch với ngân hàng. Do đó ngoài việc mở rộng nguồn vốn, ngân hàng phải

đảm bảo nguồn vốn huy động được sử dụng hiệu quả.

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Nguồn vốn lớn là yếu tố thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, phát

triển quan hệ với các đối tác. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, sự ra đời hàng loạt các loại

hình tổ chức tín dụng đã làm cho tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt.

Với nguồn vốn dồi dào – năng lực tài chính vững mạnh, ngân hàng sẽ chủ động đưa ra các

mức lãi suất cho vay một cách hợp lý, linh hoạt về thời gian, cải tiến và phát triển các dịch

vụ mới nhằm cạnh tranh tốt nhất.

1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động tạo vốn cho ngân hàng thương mại, dù không mang lại

lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó đóng vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng tới

hoạt động của ngân hàng. Không có hoạt động huy động vốn xem như không có hoạt động

của ngân hàng thương mại. Huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng

thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác.



p g g



Hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thương mại bao gồm: Nhận tiền gửi,

phát hành các giấy tờ có giá ra công chúng, vay từ các tổ chức khác và từ tài trợ bằng vốn

chủ sở hữu của ngân hàng.

1.2.2 Các hình thức huy động vốn1.2.2.1. Phân loại theo nguồn huy động

Khách hàng là nhân tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên lại bao

gồm nhiều đối tượng khác nhau, rất đa dạng. Đối với hoạt động huy động vốn, dựa theo

đối tượng khách hàng thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng được chia thành các hình

thức sau: Tiền gửi của cá nhân; Tiền gửi của doanh nghiệp và Tiền gửi của các tổ chức tín

dụng khác.

Huy động vốn từ dân cư

Khách hàng cá nhân chiếm phần lớn đa số trong đối tượng hoạt động của ngân

hàng. Với mục đích gửi tiền chủ yếu là tiết kiệm, bảo quản, đem lại khả năng sinh lời cho

mình thì khách hàng cá nhân đã đem lại một lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng

với số tiền nhãn rỗi của mình.

Huy động vốn từ doanh nghiệp và các tổ chức xã hội

Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng

nguồn vốn. Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn

hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng. Các doanh nghiệp khi bán được hàng

hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần. Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và

các tổ chức xã hội không giống nhau. Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền

lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi.

H

uy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi ở lẫn nhau

để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán... Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng

cũng làm tăng nguồn vốn huy động. Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết

trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại. Khi xuất hiện việc thiếu



p g g



hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ... các ngân hàng thương mại có thể vay

lẫn nhau. Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên.

1.2.2.2. P

hân loại theo bản chất huy động vốn H

uy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

- Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng mục đích không phải

gửi lấy lãi mà để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép,

ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng khi họ có yêu cầu. Nhìn chunglãi suất của loại tiền gửi này rất thấp nhưng thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng

những dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp.

- Tiền gửi có kỳ hạn

Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau

một thời hạn nhất định. Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh

doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động. Phần tiềngửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn.

Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời.

Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động

của ngân hàng.

Huy động vốn thông qua nghiệp vụ đi vay

- Vay từ các tổ chức tín dụng

Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường

liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ. Các ngân hàng thường xây dựng các mối quan hệ tốt

để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng trung ương.



p g g



- V

ay từ ngân hàng trung ương

Khi ngân hàng thương mại xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả

năng thanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là ngân hàng

trung ương. Ngân hàng trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu.

Các ngân hàng thương mại có thể mang các thương phiếu lên ngân hàng trung ương để

vay.

H

uy động qua phát hành các công cụ nợ

Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các ngân hàng thương mại.Trong qúa trình hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cần phải huy

động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn. Điều đó có nghĩa là ngân

hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào. Ngân hàng xác

định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra các mức chi phí hợp lý làm

cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công nhanh chóng. Để vay trên thị trường,

ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu.

1.2.2.3. Phân loại theo thời gian

Tiền gửi ngắn hạn

Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động trong khoảng thời gian ngắn hạn và thường

xác định là từ 0 cho đến 12 tháng.

Tiền gửi trung và dài hạn

Là vốn mà ngân hàng huy động nguồn vốn trung và dài hạn với thời gian từ 12 tháng

trở lên. Đây là nguồn vốn ổn định được ngân hàng sử dụng với mục đích đầu tư mang lại

lợi nhuận cho ngân hàng.

1.2.2.4. Phân loại theo loại tiền

Vốn huy động bằng VNĐ



p g g



Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ thông qua tất cả các hình thức huy động vốn

khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau. Trong nguồn vốn ngân hàng huy động

được thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử

dụng vốn của ngân hàng. Vốn huy động bằng ngoại tệ

Ngoài huy động vốn bằng VNĐ, ngân hàng cũng tiến hành huy động vốn bằng ngoại tệ.

Số vốn huy động bằng ngoại tệ quy ra VNĐ cũng chiếm tỷ lệ lớn trong hoạt động của

ngân hàng. Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu

thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của khách hàng cũng như

ngân hàng. Vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yếu là USD hoặc EURO.

1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động1.3.1. Nhân tố khách quan

Pháp luật, chính sách nhà nước

Mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Cụ thể là Luật

các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài

chính (1990), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), các văn bản pháp luật khác

như: chỉ thị, thông tư...Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong

nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ

bằng các văn bản pháp quy. Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của

Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn.

Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nước

Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không

riêng gì ngân hàng. Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất rõ. Các

cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn củangân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng. Ngược lại, sự đồng tâm, nhất

trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn

được dễ dàng. Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc

huy động vốn của ngân hàng. ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư



p g g



mở rộng quy mô, trang thiết bị. Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều

kiện để huy động do tích luỹ được nhiều hơn. Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất

đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn.

Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc

huy động vốn của ngân hàng. Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi

tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng

người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản... Đồng thời ngay

thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy

động của ngân hàng.1.3.2. N

hân tố chủ quan

C

hiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho

một ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau. Chiến lược kinh

doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ

lệ hoa hồng và phí dịch vụ. Đây là các yếu tố quan trọng. Với việc lãi suất huy động tăng

thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn. Nhưng đồng thời thì hiệu quả của

việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng. Do đó số lượng nguồn vốn huy

động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc

vào chính bản thân ngân hàng.

N

ăng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố

con người cũng phải được đặt lên hàng đầu. Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực

sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn

được thực hiện một cách tốt đẹp. Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao



p g g



tác nghiệp vụ được thực hiện một cách nhanh chóng và hiệu quả.

Trình độ công nghệ ngân hàng

Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây. Việc ápdụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng. Nhờ có hệ

thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị

trường tốt. Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động,

hình thức trả lãi... Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng

cao hiệu quả huy động vốn.

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó

là một xu thế tất yếu. Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàngngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội.

1.4. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn

1.4.1. Vốn huy động / Tổng nguồn vốn

Vốn huy động là một trong những nguồn hình thành nên nguồn vốn của ngân hàng

thương mại. Tỷ số Vốn huy động / Tổng nguồn vốn cho ta thấy một đồng vốn của ngân

hàng được tài trợ bằng bao nhiêu đồng vốn có nguồn gốc từ vốn huy động. Tỷ số này càng

lớn chứng tỏ khả năng huy động vốn của ngân hàng càng lớn và ngược lại.

1.4.2. Dư nợ cho vay / Vốn huy động

Một ngân hàng huy động được nguồn vốn lớn cũng chưa đủ để khẳng định hoạt

động huy động vốn của ngân hàng đạt hiệu quả cao mà còn phụ thuộc vào việc sử dụng

hiệu quả nguồn vốn huy động được. Tỷ số Dư nợ cho vay / Vốn huy động càng tăng cho

thấy nguồn vốn huy động được ngân hàng tăng cường sử dụng cho hoạt động kinh doanh

của mình, điều này có tác động tích cực đến kết quả kinh doanh của ngân hàng và ngược

lại.



p g g



1.4.3. Chênh lệch thu chi lãi / Chi phí trả lãi

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Chênh lệch thu chi lãi / Chi phí trả lãi = Thu lãi – Chi lãi / Chi phí trả lãi

Chỉ tiêu này cho thấy một đồng chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động vốn sẽ thuđược bao nhiêu đồng lợi nhuận từ đồng vốn đó. Chỉ tiêu này càng cao thì cho thấy ngân

hàng đã sử dụng rất hiệu quả đồng vốn huy động của mình trong việc tối thiểu hóa chi phí

huy động cho đồng vốn đó. Chỉ tiêu này cao do chênh lệch thu chi lãi cao và chi phí trả lãi

nhỏ.

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP

VIETINBANK CHI NHÁNH 8 TP. HCM

2.1. Giới thiệu tổng quan về NHTMCP Công Thương

2.1.1. Lịch sử hình thành

Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo nghị

định số 53/HĐBT của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính Phủ), sau khi tách ra từ Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam. Là một trong bốn NHTM lớn nhất tại Việt Nam, giữ vai trò trụ

cột, quan trọng của Việt Nam.ngành Ngân hàng.

Sau khi hai pháp lệnh Ngân hàng có hiệu lực thi hành (tháng 10/1990), và theo

quyết định 402/CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch HĐBT, cùng với quyết định số 285/QĐ

– NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam

mới thực sự trở thành một NHTM có chức năng kinh doanh tiền tệ.

2.2.2. Quá trình phát triển

Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm

1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ

vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam. Có hệ thống mạng lưới trảirộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 150 chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch/ Quỹ tiết

kiêm.

Là thành viên sáng và là đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA. Có quan hệ

đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên



p g g



toàn thế giới. Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một Ngân hàng đầu tiên của

Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000. Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt

Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn

cầu(SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế. Là ngânhàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu đánh dấu bước phát triển vượt bậc

của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới.

2.2. Giới thiệu NHTMCP Công Thương - chi nhánh 8 TP.HCM:

2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển

Sau ngày Miền Nam hoàn toàn giải phóng 30/4/1975, theo quyết định số 175/QĐ

17/10/1975 của thống đốc NHNN Việt Nam, Ngân hàng Công Thương chi nhánh 8 được

thành lập với tên gọi là chi nhánh 13 thuộc Chi nhánh TpHCM. Tháng 08/1988 chi nhánh13 được đổi tên thành NHCT CN8 TP.HCM là chi nhánh trực thuộc của NHCTVN. Hiện

nay trụ sở chính của NHCT CN8 với số lượng nhân viên hơn 80 người, được đặt tại 196-

202 Hưng Phú, Quận 8, TP.HCM có chức năng hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng

trên các lĩnh vực : nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán quốc tế và hạch toán nội bộ đầy đủ

toàn ngành.

2.2.2. Hệ thống tổ chức:

Chi tiết xem phần phụ lục.

2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Công Thương - chi

nhánh 8 TP.HCM

Ta thấy rằng qua ba năm hoạt động các chỉ tiêu tổng tài sản, vốn huy động, dư nợ

cho vay và lợi nhuận sau thuế đều tăng mạnh, đặc biệt vào năm 2010 là có sự tăng đột biến

hơn cả.

Tài sản của ngân hàng từ 1939.7 tỷ năm 2009 đã tăng mạnh lên 2924 tỷ vào năm

2010, tốc độ tăng trưởng là 51%. Năm 2011, tài sản của ngân hàng tăng lên 3658 tỷ, tuy

nhiên tốc độ tăng chỉ là 25%, không tăng mạnh bằng năm 2010.

Tổng huy động vốn năm 2009 là 1838 tỷ, tăng mạnh trong năm 2010 là 2778 tỷ với

tốc độ 51%. Năm 2011. Tốc độ này giảm xuống chỉ còn 23%, tổng vốn huy động trong

năm 2011 là 3430 tỷ.



p g g



Tổng dư nợ cho vay năm 2011 đạt 2298 tỷ đồng, tăng 1012 tỷ đồng so với 2009.

Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân hàng năm đạt 33.6%/năm. Công tác thẩm định tín

dụng dự án cho vay và kiểm tra sử dụng vốn vay được chú ý đúng mức, cho vay đúng quy

trình, quy định. Mặc dù hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong những năm qua gặpnhiều khó khăn nhưng chất lượng tín dụng của VietinBank luôn được kiểm soát tốt, tỷ lệ

nợ quá hạn, nợ xấu tiếp tục duy trì ở mức thấp.

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của NHTMCP CT – CN 8 TP.HCM

(Đơn vị: Tỷ đồng)

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động nội bộ của NHTMCP CT – CN8 TP.HCM )

Chỉ tiêu 2009 2010 2011

Thay đổi

2010 so

với 2009

Thay đổi

2011 so

với 2010

Tổng tài sản 1939.7 2924.1 3658.0 51% 25%

Vốn huy động1838.0 2778.0 3430.0

51% 23%

Dư nợ cho vay 1286.6 1861.3 2298.1 45% 23%

Dự phòng RR 12.3 21.9 23.7 78% 8%

Thu lãi 150.4 253.8 442.969% 74%

Chi phí lãi 87.3 157.7 283.681% 80%

Thu nhập - Chi phí 63.1 96.1 159.2 52% 66%

Chênh lệch thu chi lãi / Chi phí

phải trả lãi 72.3% 61.0% 56.1% -16% -8%

LN sau thuế 22.9 27.2 49.8 19% 84%



p g g



Tổng mức chênh lệch thu chi tăng mạnh qua các năm, chỉ tiêu này qua các năm

2009, 2010, 2011 lần lượt là 63, 96, 156 tỷ. Năm 2011, chỉ tiêu này tăng mạnh nguyên

nhân là do dư nợ cho vay trong năm này tăng mạnh, làm thu nhập lãi tăng lên nhiều.

Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank cũng rất khả quan, tốc độ tăngtrưởng lợi nhuận sau thuế bình quân hàng năm đạt 47.4%. Lợi nhuận sau thuế của ngân

năm 2011 là cao nhất trong ba năm đạt 49.8 tỷ.

2.3. Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng NH TMCP CTVN–CN8

TP.HCM:

2.3.1. Các sản phẩm huy động vốn

Biều đồ 2.2: Sản phẩm tiết kiệm của NHTMCP CT-CN8 TP.HCM

Nhìn vào sơ đồ trên ta có thể thấy Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có

các sản phẩm huy động vốn khá là đa dạng dành cho khách hàng cá nhân và các tổ chức



p g g



kinh tế, đặc biệt là là gói sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với những sản phẩm mới, mang tính

riêng biệt và luôn mang lại cho khách hàng những sự lựa chọn tốt nhất. Dưới đây là chi tiết

về các sản phẩm.

2.3.1.1. Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán bằng VNĐ: là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh toán

mở tài khoản tại VietinBank với mục đích giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch

thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.

Tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ: là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh

toán mở tài khoản tại VietinBank với mục đích giữ tiền hoặc thực hiện các giao

dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.

2.3.1.2. Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là hình thức gửi tiền tiết kiệm theo đó lãi suất tiền

gửi có thể thay đổi bất kỳ lúc nào theo quy định của ngân hàng và người gửi tiền có

thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của

ngân hàng.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là hình thức gửi tiền theo đó lãi suất và kỳ hạn đã được

khách hàng và ngân hàng thống nhất tại thời điểm gửi tiền. Với sản phẩm này,

người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định nếu muốn hưởng

lãi suất như đã thỏa thuận với ngân hàng. Khách hàng có thể rút trước hạn.

Tiết kiệm bậc thang : là tài khoản tiền gửi tiết kiệm có áp dụng lãi suất theo tiến độ

số dư. Lãi suất được xác định tại thời điểm gửi tiền tùy theo kỳ hạn và số tiền gửi,

theo đó tại cùng một kỳ hạn, khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất được hưởng càng

cao.

Tiết kiệm linh hoạt vốn: là tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo đó khách

hàng có thể chủ động rút một phần hoặc toàn bộ tiền gửi trước hạn, đồng thời vẫn

được hưởng lãi suất bậc thang căn cứ vào thời gian thực gửi.

Tiết kiệm lãi suất cộng – Plus: là hình thức gửi tiết kiệm trung hạn cho phép khách

hàng được linh hoạt rút vốn trước hạn, được hưởng lãi suất cao và khách hàng

không phải trả lại số tiền lãi của các kỳ hạn lãi đã nhận trước đó.



p g g



Tiết kiệm dự thưởng : là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn thông thường có kèm theo cơ

hội được tham gia dự thưởng dành cho khách hàng gửi tiền. Đây là sản phẩm phát

hành theo đợt.

2.3.2. Hoạt động huy động vốn của NHTMCP VietinBank chi nhánh 8TP.HCM từ năm 2009-2011

Có thể khẳng định huy động vốn là một trong những mặt mạnh của VietinBank khi

so sánh với nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) khác. Bằng uy tín cùng với sản phẩm

tiền gửi ngày càng đa dạng, VietinBank đã đem lại nhiều tiện ích cho các khách hàng đến

gửi tiền. Đây là lý do khiến tổng nguồn vốn huy động hàng năm của Vietinbank luôn có sự

tăng trưởng cao.

Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn của NHTMCP CT- CN 8 TP.HCM(Đơn vị: Tỷ đồng)


Hoạt động huy động vốn của chi nhánh năm 2009

Năm 2009, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về tiền gửi để

đảm bảo nguồn vốn và thanh khoản. Ở năm này, lãi suất ngân hàng liên tục tạo đỉnh, các

ngân hàng thương mại liên tục tăng lãi suất huy động VND, tập trung từ các kỳ hạn dài và

dồn ép các kỳ hạn ngắn. Mức lãi suất cao nhất lần lượt tạo các “đỉnh” 9%, 10% và đỉnh

điểm lên đến 10,5%/năm. Khái niệm “đường cong lãi suất” bị xóa nhòa khi nhiều thành

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Nguồn vốn huy động theo

kế hoạch1369 1453 1867 2789

Nguồn vốn thực tế huy

động được 1440 1838 2778 3430

Vượt kế hoạch 5.20% 26.50% 48.80% 23.00%

Tăng trưởng 27.64% 51.14% 23.47%



p g g



viên áp thống nhất một mức cao cho hầu hết các kỳ hạn. Nguyên nhân là do đợt vàng,

ngoại tệ sốt giá, cùng với chứng khoán giảm giá xuống mức hấp dẫn nên nhiều người đã

chọn các kênh đầu tư này để bỏ vốn, thay vì gửi tiết kiệm. Thậm chí, một số khách hàng

còn rút tiền tiết kiệm để mua USD, vàng vì lo ngại lạm phát cao bùng phát. Ngoài ra trongtình hình kinh tế khó khăn, nhà nước cũng bắt đầu thực hiện chính sách kích cầu với gói

hỗ trợ lãi suất 4% cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nhưng thực tế có quá nhiều

doanh nghiệp có nhu cầu về vốn để phục hồi sản xuất kinh doanh, do vậy thiếu một lượng

vốn rất lớn.

Tuy nhiên Vietinbank Chi nhánh 8 cũng đã hoàn thành tốt nhiệm vụ huy động vốn

của mình. Tổng nguồn vốn huy động trong năm này được 1838 tỷ, vượt kế hoạch đề ra là

385 tỷ. Có kết quả này là do ngân hàng đã thực hiện nhiều giải pháp để giữ ổn định và pháttriển nguồn vốn như: kịp thời điều chỉnh lãi suất và kỳ hạn tiền gửi phù hợp với diễn biến

của thị trường; tăng cường tiếp thị, cung cấp các gói sản phẩm (tiền gửi, tín dụng, thanh

toán quốc tế…); khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kế sản phẩm huy động vốn linh

hoạt.

Hoạt động huy động vốn của chi nhánh năm 2010

Ở nửa đầu năm 2010, lãi suất tiền gửi đều được hầu hết các ngân hàng áp dụng ở

một mức duy nhất cho tất cả các kỳ hạn 10,499%/năm. Ngoài ra một số ngân hàng còn gia

tăng mạnh khuyến mãi, với kỳ vọng hút được tiền nhàn rỗi trong dân cư nên đẩy lãi suất

huy động vượt trần cho phép. Bước sang nửa cuối năm thì lãi suất huy động trong toàn hệ

thống ngân hàng tăng mạnh phổ biến từ 14 – 16%, lãi suất cho vay chạm 19 – 20%, và

VietinBank cũng không năm ngoài cuộc chạy đua lãi suất này. Nguyên nhân là do lạm phát

cao vượt mức dự kiến (kế hoạch là 8%, thực tế 11.75%), khiến cho người dân có tâm lý

không muốn giữ tiền mặt mà chuyển sang các tài sản có tính an toàn cao hơn như USD,

vàng và bất động sản để giữ giá trị tài sản của mình một cách hợp lý nhất, điều này khiến

cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn, buộc họ phải đẩy lãi suất huy động

lên cao để thu hút người gửi tiết kiệm.

Mặc dù gặp nhiều khó khăn về cạnh tranh các ngân hàng, tuy nhiên với sự cố gắng

nổ lực của mình ngân hàng có mức tăng trưởng nguồn vốn huy động rất ấn tượng. Cụ thể



p g g



trong năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 2778 tỷ đồng, vượt 48.8% so với kế hoạch,

tăng trưởng 51.14% so với năm ngoái. Nguyên nhân tăng mạnh vốn huy động là ngân

hàng là chính sách tập trung vào tìm kiếm cũng như giữ khách hàng là các công ty, doanh

nghiệp đều thực hiện rất tốt, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân. Tỷ trọng nguồn vốn từkhối doanh nghiệp tư nhân đã tăng vượt bậc từ 7% năm 2009 lên đến 35.3% năm 2010.

Ngoài ra ngân hàng có gói sản phẩm huy động vốn Tiết kệm tích lũy, Tiết kiệm có kỳ hạn

lãi suất thả nổi, Tiết kiệm thông thường kỳ hạn từ 12 tháng trở lên... Ngoài ra có sự khảo

sát và cập nhật kịp thời biểu lãi suất huy động công bố cũng như trao thẩm quyền thỏa

thuận lãi suất góp phần tăng lợi thế cạnh tranh về huy động của VietinBank và giữ được

khách hàng cũ.

Hoạt động huy động vốn của chi nhánh năm 2011 Năm 2011 là năm nhiều khó khăn cho cả hệ thống ngân hàng trong việc huy động

vốn. Nhiều ngân hàng thương phải đối mặt với những trở ngại trong huy động vốn. Dù

mức lãi suất huy động được công bố tối đa lên tới 14%/năm kèm theo nhiều điều kiện hấp

dẫn khác song dòng tiền chảy vào hệ thống ngân hàng vẫn nhỏ giọt. Nguyên nhân chính

dẫn tới tình trạng trên là do lạm phát cao khiến người dân không muốn nắm giữ tiền trong

dài hạn. Khi chưa tìm được hướng đầu tư phù hợp, người dân mới gửi tiền vào ngân hàng

và luôn chọn kỳ hạn ngắn. Vì huy động vốn khó khăn nên một số ngân hàng chọn phương

án tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, ngắn hạn lên cao gần bằng lãi suất tiền gửi trung

hạn, dài hạn, từ đây tạo ra sự thiếu ổn định của nguồn vốn huy động. Khách hàng sẵn sàng

rút tiền trước kỳ hạn ở ngân hàng này chuyển sang gửi ở một ngân hàng khác có mức lãi

suất cao hơn.

Trong bảng số liệu trên, tổng nguồn vốn huy động trong năm 2011 mặc dù không

tăng ấn tượng bằng năm 2010, tuy nhiên với năm đầy khó khăn như năm 2011, kết quả

hoạt động của chi nhánh vẫn được đánh giá là rất tốt. Cụ thể tổng nguồn vốn trong năm

2011 là 3430…Đóng góp chính cho sự tăng trưởng huy động năm 2011 là sự tăng trưởng

vượt bậc của khối tiền gửi khách hàng cá nhân, chỉ chiếm tỷ trọng 6.5% tổng nguồn vốn

trong năm 2010, nhưng năm 2011 đã tăng mạnh trở lại chiếm 39.5% tỷ trọng nguồn vốn

huy động. Để thu hút tiền gửi, ngân hàng đã triển khai đa dạng các sản phẩm, tiện ích của



p g g



VietinBank, như: Tiết kiệm thả nổi, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm thông minh, tiết kiệm tích

luỹ,… Chi nhánh tiếp tục duy trì tổ thu lưu động, nhằm tiếp cận trực tiếp khách hàng

doanh nghiệp, tư nhân cá thể.

2.3.3. Cơ cấu vốn huy động2.3.3.1. Cơ cấu vốn huy động nguồn huy động

Một trong những thế mạnh của chi nhánh, đó là nguồn huy động vốn rất đa dạng.

Hiện nay ngân hàng huy động vốn chủ yếu bằng các nguồn như :

− Tiền gửi và vay các tổ chức tín dụng khác

− Tiền gửi của tổ chức kinh tế

− Tiền gửi cá nhân

− Phát hành giấy tờ có giá

− Nguồn vốn khác

Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo nguồn huy động


2009 2010 2011TIỀN GỬ I VÀ VAY TỔ CHỨCTÍN DỤNG KHÁC 205.9 11.20% 424.8 15.29% 696.3 20.30%

Tiền gửi tctd 120.4 6.55% 280.6 10.10% 559.1 16.30%Vay tổ chức td khác 85.5 4.65% 144.2 5.19% 137.2 4.00%TIỀN GỬI CỦA TCKT 569.8 31.00% 1639.0 59.00% 884.9 25.80%

Doanh nghiệp quốc doanh 404.4 22.00% 611.2 22.00% 629.7 18.36%Doanh nghiệp tư nhân 128.7 7.00% 980.6 35.30% 194.1 5.66%

Doanh nghiệp nước ngoài 36.8 2.00% 47.2 1.70% 61.1 1.78%TIỀN GỬI CÁC NHÂN 698.4 38.00% 180.6 6.50% 1354.9 39.50%PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CÓGIÁ 148.9 8.10% 200.3 7.21% 92.6 2.70%

Chứng chỉ tiền gửi 91.9 5.00% 61.4 2.21% 26.8 0.78%

Kỳ phiếu 51.5 2.80% 0.0 0.00% 6.9 0.20%Trái phiếu 5.5 0.30% 138.9 5.00% 59.0 1.72%

NGUỒN VỐN KHÁC 215.0 11.70% 333.4 12.00% 401.3 11.70%(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động nội bộ của NHTMCP CT – CN8 TP.HCM )

Ta thấy tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm vai trò quan trọng trong nguồn vốn huy

động của ngân hàng. Là ngân hàng nhà nước, nên có quan hệ rất mật thiết với các doanh



p g g



nghiệp nhà nước, lượng tiền huy động từ nhóm này chiếm gần 1/5 trong tổng nguồn vốn

huy động được và tăng trưởng rất ổn định qua các năm.

Trong năm 2009, số tiền huy động từ tổ chức kinh tế đạt 569,8 tỷ đồng, chiếm

31% tổng vốn huy động. Năm 2010, đánh dấu sự thành công của ngân hàng trong việctiếp cận khối doanh nghiệp tư nhân, đã mang lại cho ngân hàng kết quả đáng ngạc

nhiên.Tổng lượng vốn huy động từ tổ chức kinh tế đạt 1639 tỷ, thì vốn huy động từ

doanh nghiệp tư nhân là 980 tỷ, hơn hẳn từ doanh nghiệp quốc doanh là 611 tỷ, điều

không thấy trong những năm trước. Lượng tiền gửi doanh nghiệp tư nhân đã tăng vượt

bậc và chiếm 35% tổng vốn huy động.

Biểu đồ 2.3: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Năm 2011, là năm khó khăn với hầu hết tất cả các doanh nghiệp, nên tiền gửi của tổ

chức kinh tế đã sụt giảm mạnh, nguyên nhân chính là sự sụt giảm đáng kể là từ nhóm

doanh nghiệp tư nhân, sau khi có năm 2010 thành công với nhóm này. Tổng lượng vốn huy

động tổ chức kinh tế năm 2011 được 884 tỷ đồng, sụt giảm 50% so với năm 2010. Vốn

huy động từ doanh nghiệp quốc doanh vẫn ổn định được 629 tỷ. Trong khi đó, tiền gửi của

doanh nghiệp tư nhân từ 980 tỷ 2010, giảm xuống còn 194 tỷ.

Lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân, đóng góp vai trò quan trọng nguồn vốn huy

động. Trong năm 2009 lượng tiền huy động từ nhóm này 698 tỷ, chiếm 38% trong tổng

nguồn vốn. Tuy nhiên, năm 2010 lượng tiền gửi từ nhóm này giảm xuống đáng kể, nguyên



p g g



nhân là sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất của các ngân hàng khác.

Ngoài ra giá vàng, USD liên tục tăng đã ảnh thu hút người gửi tiền đầu tư sang

những kênh này và cũng như tâm lý e ngại rủi ro lạm phát cao đã ảnh hưởng nhiều đến

người gửi tiền. Năm 2011, ngân hàng triển khai đa dạng các sản phẩm, tiện ích như: Tiếtkiệm thả nổi, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm thông minh, tiết kiệm tích luỹ,… đã thu hút

lượng tiền gửi của cá nhân tăng rất mạnh trở lại, tiền gửi cá nhân đạt 1354.9 tỷ chiếm

39.5% trong tổng vốn huy động. Một kết quả rất đáng nể của chi nhánh.

Biểu đồ 2.4: Tiền gửi của khách hàng cá nhân

Ngoài ra nguồn vốn t iền gửi và đi vay của chi nhánh cũng rất lớn, tăng đều

qua các năm. Năm 2009, nguồn tiền này là 120 tỷ chiếm 6.5% tổng vốn. Năm 2010, số

tiền từ nguồn này tăng mạnh lên hơn gấp đôi được 428 tỷ, nguyên nhân là lượng tiền gửingân hàng khác tăng mạnh trong năm này. Trong năm 2011, lượng tiền huy động được từ

nhóm này vẫn tiếp tục tăng cao, đạt 696 tỷ đồng, chiếm 20.3% tổng nguồn vốn huy động.

Biểu đồ 2.5: Tiền gửi và vay của TCTD khác



p g g



Phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng không cao trong tổng nguồn vốn huy động

ngân hàng. Năm 2010, lượng tiền từ phát hành giấy tờ có giá đạt là nhiều nhất đạt 200 tỷ,

chỉ chiếm 7.2% tổng nguồn vốn huy động.

Biểu đồ 2.6: Vốn thu từ phát hành giấy tờ có giá

Nguồn vốn khác của ngân hàng chủ yếu là từ nguồn vốn tài trợ và ủy thác đầu tư.

Nguồn vốn này tuy có cao hơn phát hành giấy tờ có giá nhưng cũng chiếm tỷ trọng khá

ít, năm 2011, tổng nguồn vốn này là 401 tỷ, chiếm 11.7% tổng nguồn vốn huy động.Biểu đồ 2.6: Vốn thu từ phát hành giấy tờ có giá



p g g



2.3.3.2. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn

Nhìn chung, cơ cấu nguồn vốn theo thời gian của VietinBank qua 3 năm tương đốiổn định, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trên 80% trong tổng tiền gửi. Trong đó

số dư tiền gửi có kỳ hạn của các TCKT có xu hướng tăng đều cả về quy mô lẫn tỷ trọng,

góp phần gia tăng quy mô tiền gửi có kỳ hạn trong tổng số dư tiền gửi. Lợi thế của nguồn

vốn này là ổn định, khối lượng lớn và không phức tạp nhỏ lẽ như tiền gửi tiết kiệm nên tạo

điều kiện giảm chi phí trong quá trình huy động vốn của ngân hàng.

Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn


Chỉ tiêu 2009 2010 2011Không kỳ

hạn 347.4 18.90% 350.0 12.60% 443.5 12.93%

Có kỳ hạn 1041.2 56.65% 1750.1 63.00% 2355.4 68.67%

Tổng 1388.6 75.55% 2100.2 75.60% 2798.9 81.60%


Giai đoạn 2009 – 2011 nguồn tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng về tổng số

(từ 347 tỷ đồng trong năm 200 lên 443 tỷ đồng trong năm 2011) nhưng về tỷ trọng lại

giảm theo thời gian, cụ thể năm 2009 nó chiếm 18.9% lượng tiền gửi và đến 2011 con số



p g g



này giảm xuống còn 12.93%. Nguyên nhân là do đại đa số khách hàng gửi tiền vào

VietinBank đều nhằm mục đích là hưởng lãi cho nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm

tỷ trọng lớn.

Biểu đồ 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo thời gian năm 2010, 2011

Để hiểu sâu hơn về cơ cấu vốn huy động theo thời gian của VietinBank ta có thể

tìm hiểu chi tiết về cơ cấu vốn huy động theo thời gian của VietinBank trong hai năm 2010

và 2011.

Nhìn vào biểu đồ trên ta có thể thấy huy động kỳ hạn từ 1-3 tháng chiếm tỷ trọng

cao nhất ở cả hai năm và chiếm tỷ lệ khá cao trong năm 2011 (chiếm 80.5%), huy động kỳ

hạn trên 3-6 tháng có giảm nhẹ từ 7.2% lên 6.8% trong khi kỳ hạn trên 12 tháng giảm



p g g



mạnh từ 12% trong năm 2010 xuống còn 1.8% trong năm 2011. Nguyên nhân là do tâm lý

của người dân khi gửi tiền trong năm 2011 là e ngại lạm phát nên gửi ở kỳ hạn ngắn sẽ

tránh được rủi ro lạm phát. Huy động chủ yếu ở các kỳ hạn ngắn không chỉ là nét nổi bật ở

VietinBank mà còn là nét nổi bật trong hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàngViệt Nam kể từ năm 2009, dường như lãi suất hầu hết các kỳ hạn ngắn đều cao hơn lãi

suất dài hạn, đã dẫ đến kết quả này.

2.3.3.3. Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền

Ta thấy nguồn vốn huy động qua các năm có mức tăng trưởng khá và ổn định. Tuy

nhiên, nguồn tăng trưởng chủ yếu là Nội tệ, nguồn huy động Ngoại tệ tăng trưởng khá

chậm, do đặc điểm địa bàn Chi nhánh đa phần là các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ,

chủ yếu sản xuất gia công, hoạt động xuất nhập khẩu còn hạn chế.

Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền


Ch tiêuỉ 2009 2010 2011

VND 1388 75.50% 2299 82.77% 2756 80.36%

Ngo i tạ ệ 450 24.50% 434 15.63% 643 18.74%(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động nội bộ của NHTMCP CT – CN8 TP.HCM )

Tuy nhiên, Chi nhánh đã có nhiều giải pháp tích cực như: tiếp cận các doanh

nghiệp, các ngành chức năng để nhận các nguồn vốn từ nước ngoài (chủ yếu là nguồn

ODA), xem xét nhận một số tiền gửi ngoại tệ có kỳ hạn dài của các Tổ chức tài chính

khác, tiếp thị các nguồn ngoại tệ của khách hàng nước ngoài mua chứng khoán tại Việt

Nam …

Cũng giống như cơ cấu vốn huy động theo thời gian,cơ cấu vốn huy động theo loại

tiền gửi của VietinBank không có biến động mạnh, mà duy trì tương đối ổn định qua các

năm. Và chiếm tỷ trọng lớn là nguồn tiền gửi VNĐ từ 75%-82%.



p g g



Giai đoạn 2009 – 2011, cơ cấu nguồn vốn huy động theo lọai tiền gửi của

VietinBank có một sự thay đổi nhỏ, với xu hướng dịch chuyển từ nguồn vốn tiền gửi VNĐ

sang nguồn vốn ngoại tệ, tuy nhiên sự dịch chuyển này không đáng kể.

Tỷ trọng nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng 24.5% trong năm 2009 vàgiảm xuống còn 15.6% và 18.7% trong năm 2010 và 2011. Số tiền huy động bằng ngoại tệ

qua các năm lần lượt là 450, 434, 643 tỷ trong 3 năm 2009, 2010, 2011. Số tiền huy động

bằng ngoại tệ chủ yếu đến từ tiền gửi của các doanh nghiệp, các cá nhân có người thân ở

nước ngoài và tiền gửi, vay của các tổ chức tín dụng khác.

2.3.4. Đánh giá chung về tình hình huy động vốn NHTMCP VietinBank chi

nhánh 8 TP.HCM

2.3.4.1. Đánh giá kết quả huy động vốn

Bảng 2.6: Chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn


CHỈ TIÊU 2009 2010 2011Vốn huy động 1838.0 2778.0 3430.0

Tổng tài sản 1939.7 2924.1 3658.0

Dư nợ cho vay 1286.6 1861.3 2298.1

Vốn huy động / Tổng tài sản 0.95 0.95 0.94

Dư nợ/ Vốn huy động 70% 67% 67%

Chênh lệch thu chi lãi / Chi phí phải trả lãi 0.72 0.61 0.56(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động nội bộ của NHTMCP CT – CN8 TP.HCM )

Trên cơ sở lý luận về các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, ta có

thể đánh giá hiệu quả huy động vốn tại VietinBank theo các chỉ tiêu đó như sau:

Vốn huy động / Tổng tài sản



p g g



Tỷ lệ này đều xấp xỉ bằng 1 trong 3 năm từ 2009-2011, điều này cho thấy hầu hết

tài sản của ngân hàng đều được tài trợ bằng vốn huy động.

Năm 2009, trung bình cứ 1 đồng tài sản của ngân hàng thì chỉ được tài trợ bởi 0.95

đồng vốn huy động, bước sang năm 2010 và năm 2011 thì con số này lần lượt 0.95 và0.94. Điều này thể hiện ngân hàng hoạt động khá hiệu quả trong lĩnh vực huy động vốn,

trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Đây là minh chứng cho tầm quan trọng của nguồn

vốn huy động đối với hoạt động của ngân hàng thương mại.

Dư nợ cho vay / Vốn huy động

Chỉ tiêu Dư nợ cho vay / Vốn huy động lại giảm đều qua các năm. Điều này cho ta

thấy rằng mặc dù ngân hàng hoạt động khá là tốt trong lĩnh vực huy động vốn nhưng việc

sử dụng nguồn vốn thì chưa thực sự hiệu quả lắm. Cụ thể trong năm 2009 thì ngân hàngdùng tới 70% số vốn huy động được để cho vay, nhưng bước sang năm 2010, 2011 thì con

số này giảm sút còn 67%.

Chênh lệch thu chi lãi / Chi phí phải trả lãi

Bảng 2.7: Bảng kết quả thu, chi lãi


Chỉ tiêu 2009 2010 2011

Thay đổi

2010 so với

2009

Thay đổ

2011 so vớ

2010

Thu lãi 150.4 253.8 442.9 68.7% 74.5

Chi phí lãi 87.3 157.7 283.6 80.6% 79.9

Thu nhập - Chi phí 63.1 96.1 159.2 52.3% 65.6Chênh lệch thu chi lãi /

Chi phí phải trả lãi 0.72 0.61 0.56 -15.6% -7.9(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động nội bộ của NHTMCP CT – CN8 TP.HCM )

Qua các chỉ tiêu trên cho ta thấy, trong năm 2010 thu nhập từ lãi và chi phí trả lãi

đều tăng mạnh so với năm 2009, nhưng chi phí trả lãi tăng nhiều hơn cho nên làm chỉ tiêu



p g g



Chênh lệch thu chi lãi / Chi phí phải trả lãi giảm mạnh từ 0.72 xuống còn 0.6. Điều này

cho thấy một đồng chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động vốn giúp ngân hàng thu được 0.72

đồng lợi nhuận thu được trong năm 2009 và chỉ còn 0,6 đồng trong năm 2010 và 2011.

Nguyên nhân của sự sụt giảm hiệu quả huy động vốn này là do trong năm 2010 hoạt độngtín dụng của ngân hàng không tăng trưởng mạnh như huy động vốn khiến cho thu nhập từ

lãi tăng ít hơn so với chi phí trả lãi và một lý do khác đó là có thể do chính sách của ngân

hàng trong năm này là chú trọng vào công tác huy động vốn hơn là tín dụng. Bước sang

năm 2011, tỷ chênh lệch thu-chi lãi/ Chi phí trả lãi giảm sút, chỉ còn 0.56, nguyên nhân là

do mặc dù thu nhập lãi tăng mạnh nhưng vẫn thấp hơn tốc độ tăng của chi phí lãi.

Theo các chỉ tiêu trên ta có thể thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng rất lớn

mặc dù trong những năm qua nền kinh tế gặp khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảngkinh tế. Ngân hàng đã chú ý tới công tác tiếp thị, quảng cáo thu hút khách hàng nhưng hoạt

động huy động vốn không đạt hiệu quả bởi các chỉ tiêu cho thấy khả năng sử dụng và khả

năng sinh lời trên mỗi đồng vốn huy động giảm theo thời gian. Nguyên nhân là do nguồn

vốn khan hiếm nên các ngân hàng chạy đua lãi suất huy động để tăng được lượng vốn lớn

nhưng chi phí huy động cao đồng thời lãi suất cho vay cao, hoạt động kinh tế đình trệ nên

rất ít các doanh nghiệp, cá nhân tiếp cận tín dụng để mua sắm, mở rộng sản xuất.

2.3.4.2.....................................................................................................................Đánh

giá hiệu quả công tác huy động vốn

Thời gian qua, tình hình huy động vốn của ngân hàng có gặp khó khăn do ảnh

hưởng của tốc độ tăng giá. Tuy nhiên, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã phán đoán tương đối

chính xác tình hình, từ đó có những giải pháp trong công tác huy động vốn nhằm thu hút

khách hàng mạnh mẽ hơn, thông qua các biện pháp tăng cường thu hút nguồn vốn nhàn rỗi

trong các tổ chức, cá nhân như điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt. Chi nhánh luôn bám

sát theo dõi thị trường, liên tục điều chỉnh lãi suất tiền gửi VNĐ và lãi suất huy động ngoại

tệ nhằm ổn định nguồn vốn huy động cho phù hợp với tình hình lãi suất diễn biến trên thị

trường, đa dạng hóa các sản phẩm huy động và nâng cao các tiện ích của sản phẩm huy

động. Với sự hỗ trợ của NHCT VN, Chi nhánh đã cải thiện và nâng cao dần chất lượng

thanh toán.



p g g



Trước tình hình huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó khăn, Chi nhánh đã tập

trung khai thác nguồn tiền gửi thanh toán của các Tổ chức kinh tế và cá nhân. Đối với

nguồn tiền gửi của các Tổ chức kinh tế, Chi nhánh thu hút khách hàng bằng dịch vụ thu

tiền lưu động, tăng cường nhân viên thu tiền trực tiếp tại các địa điểm khách hàng yêu cầu.Biện pháp này buộc khách hàng phải gắn chặt vào ngân hàng, từ đó tạo sự bền vững và

phát triển ổn định, đồng thời làm cơ sở cho việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại

như: thanh toán bằng thẻ, thanh toán qua mạng, …Chính vì vậy, Chi nhánh đã giữ vững ổn

định được nguồn vốn, đáp ứng được nhu cầu đầu tư của khách hàng và luôn có nguồn vốn

thừa để đưa về Trụ sở chính.

2.3.4.3. Những khó khăn tồn tại trong công tác huy động vốn

Nằm trên địa bàn TP.HCM, một trong những trung tâm thương mại lớn vào bậcnhất của nước ta, là nơi có hoạt động kinh tế sôi động và mật độ các chi nhánh dày đặc

nhất trên toàn quốc, NH TMCP CTVN – CN8 TP.HCM cũng như các Tổ chức tín dụng

(TCTD) khác đều phải chịu đựng một áp lực cạnh tranh rất gay gắt. Không chỉ là cạnh

tranh giữa các TCTD khác nhau mà còn phải cạnh tranh với các kênh huy động vốn khác

ngoài ngân hàng như: tiết kiệm bưu điện, các loại hình bảo hiểm trong và ngoài nước, các

Tổ chức tài chính (TCTC) khác,… Với tốc độ cổ phần hóa diễn ra khá mạnh, nhu cầu mua

cổ phần tăng lên đáng kể,đây là một trong những kênh thu hút lượng vốn khá lớn trong dân

cư tham gia loại hình này làm cho nguồn vốn huy động của các ngân hàng bị vơi đi.

Ngoài ra, việc mở cửa thị trường tài chính đã làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm

lực mạnh về tài chính, công nghệ và trình độ quản lý. Do đó áp lực cạnh tranh cũng tăng

dần theo lộ trình nới lỏng các quy định đối với các TCTC nước ngoài, nhất là về mở chi

nhánh và các điểm giao dịch, pham vi hoạt động, hạn chế về đối tượng khách hàng và tiền

gửi được phép huy động, khả năng mở rộng dịch vụ ngân hàng, trong khi các TCTC Việt

Nam còn yếu kém. Đây là những đối thủ cạnh tranh đáng gờm không chỉ riêng trong hoạt

động huy động vốn.

Hiện nay giá vàng vẫn đang diễn biến phức tạp, đã ảnh hưởng gián tiếp đến công

tác huy động vốn, do tâm lý mua vàng dự trữ, đồng thời tác động trực tiếp đến thị trường



p g g



bất động sản làm cho nhu cầu vay vốn giảm, điều đó đồng nghĩa với việc công tác huy

động vốn và công tác tín dụng còn gặp nhiều khó khăn.

Thời gian qua, hoạt động của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn có bước phát

triển tốt. Một số Ngân hàng thương mại cổ phần tăng vốn điều lệ, bán cổ phiếu cho các Ngân hàng nước ngoài, nhằm mở rộng quy mô họat động, ứng dụng công nghệ hiện đại và

các dịch vụ mới. Đáng quan tâm nhất là việc cổ phần hóa các ngân hàng thương mại Nhà

nước đã và đang tạo áp lực rất lớn về nhu cầu tự đổi mới của NH TMCP CTVN. Trong khi

đó, sự cạnh tranh khách hàng giữa các chi nhánh trong hệ thống NH TMCP CTVN cũng

ngày càng gay gắt. Nếu như cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại với nhau chủ yếu

vì lợi ích kinh tế thì cạnh tranh trong nội bộ NHCT VN ngoài lợi ích về kinh tế còn có

những yếu tố khác như: thành tích, thi đua,… NH TMCP CTVN – CN8 TP.HCM trong những năm qua đã tổ chức tốt hoạt động

kinh doanh, nhất là công tác huy động tiền gửi, nguồn tiền gửi tại chi nhánh luôn giữ nhịp

độ tăng trưởng, đây là những thuận lợi cơ bản trong kinh doanh của chi nhánh. Do sự nỗ

lực không ngừng nâng cao và cải tiến sản phẩm, nên chi nhánh đã đưa ra được nhiều sản

phẩm và tiện ích mới đáp ứng được nhu cầu luôn đổi mới và yêu cầu ngày càng đa dạng

của khách hàng.

2.3.5. Kết luận

Nhìn chung tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

trong ba năm qua chịu ảnh hưởng khá lớn từ tình hình kinh tế cũng như những chính sách,

chủ trương của NHNN và của VietinBank nói chung. Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh

rất ổn định, chiếm tỷ trọng cao nhất vẫn là nguồn huy động từ tiền gửi của khách hàng với

hình thức gửi tiết kiệm là chính thì kỳ hạn ổn định, lãi suất hợp lý… giúp Ngân hàng có

thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả nhất.

Cơ cấu vốn huy động của ViettinBank khá ổn định, chiếm tỷ trọng cao nhất vẫn là

nguồn huy động từ khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế với hình thức gửi tiết kiệm là

chính thì kỳ hạn ổn định, lãi suất hợp lý… giúp Ngân hàng có thể chủ động trong việc sử

dụng nguồn vốn một cách hiệu quả nhất.



p g g



CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP LÀM TĂNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIETINBANK CHI NHÁNH 8 TP.HCM

Năm 2011, Chi nhánh cần nỗ lực tập trung thực hiên mục tiêu tăng trưởng và ổn

định các nguồn vốn, nhất là nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn trong dân cư để đáp ứngnhu cầu cho vay nền kinh tế với mức tăng trưởng tín dụng hợp lý, đảm bảo cân đối, an

toàn và khả năng sinh lời; nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; đầu tư hiện đại hóa, đào

tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng đủ năng lực hội nhập kinh tế khu vực và

thế giới. Chi nhánh cần xây dựng và tổ chức thực hiện tốt những mục tiêu, giải pháp trọng

tâm sau:

3.1. Nâng cao vị thế cạnh tranh của chi nhánh:

Niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng là rất quan trọng, đây là mối quan tâmhàng đầu trong vấn đề sống còn và phát triển của ngân hàng. Ngân hàng có huy động

nguồn vốn được nhiều hay không là do ở lòng tin của khách hàng. Hơn nữa trong xã hội

ngày càng phát triển và hội nhập Thế giới như ngày nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng

trong và ngoài nước ngày càng gay gắt, thì việc tạo ra một thương hiệu, một hình ảnh riêng

trong lòng dân chúng là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu.

Ngân hàng trước hết phải là nơi có cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, rộng rãi,dễ

tìm thấy, phải tạo được ấn tượng đối với khách hàng ngay từ cái nhìn đầu tiên. Bởi khách

hàng sẽ nghĩ rằng một nơi đồ sộ, hiện đại sẽ có thể bảo đảm an toàn tài sản của mình, và

họ sẽ an tâm gửi tài sản của mình vào đó. Chính vì vậy, NH TMCP CTVN – CN8

TP.HCM cần tạo dựng cho mình một hình tượng đẹp trong lòng khách hàng, không chỉ có

trụ sở đẹp và khang trang, tiện nghi không thôi, mà các phòng giao dịch cũng phải làm hài

lòng khách hàng, phải có bề ngoài thật sang trọng để thu hút khách hàng ngay từ cái nhìn

đầu tiên.

Công việc kinh doanh của ngân hàng luôn gắn với tiền bạc nên phải luôn luôn an

toàn chính xác. Mọi thắc mắc của khách hàng phải được giải quyết một cách hợp tình hợp

lý sao cho “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi



p g g



Ngày nay, cuộc sống của người dân đang dần được cải thiện từng bước, thu nhập

bình quân theo đầu người vì thế cũng tăng lên đáng kể, do đó nhu cầu về tiền gửi của

người dân rất đa dạng và phong phú. Vì thế, muốn khai thác, huy động các nguồn vốn tiền

tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế vào ngân hàng, đòi hỏi Chi nhánh phải đáp ứng một cách thỏađáng nhu cầu của khách hàng là họ có thể tìm kiếm ở chi nhánh một loại hình huy động

nào đó phù hợp với mong muốn của họ.

Chính vì vậy, ngoài việc tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động

truyền thống, ngân hàng cần tiến hành chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động vốn

phù hợp với từng đối tượng khách hàng theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu tiền gửi của

khách hàng bằng cách mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời

hạn, nhiều loại lãi suất, với nhiều phương thức gửi và thanh toán khác nhau,… nhằm nângcao khả năng huy động vốn cho ngân hàng.

3.3. Đối với khách hàng cá nhân

Nhu cầu chủ yếu của đối tượng khách hàng này là an toàn, sinh lợi, tiết kiệm để sử

dụng cho tương lai hoặc khi cần thiết, ngoài ra họ còn muốn được sử dụng những tiện ích

thanh toán qua ngân hàng. NHCT – CN8 TP.HCM có thể mở rộng hình thức đa dạng tiền

gửi tiết kiệm trong dân cư, các kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi sử dụng thẻ, kỳ phiếu,

trái phiếu,…

Trong những năm qua, Chi nhánh đã dùng một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay

trung và dài hạn, nếu kéo dài điều này thì sẽ không tốt cho ngân hàng. Vì vậy vấn đề của

Chi nhánh là phải làm thế nào để thu hút nguồn tiền gửi trung và dài hạn từ dân cư một các

tối ưu và có hiệu quả. Do đặc điểm của loại tiền gửi trung, dài hạn là thời gian gửi trên 12

tháng. Đây là loại tiền gửi có thời gian đáo hạn lâu nên tâm lý người dân thường không

muốn gửi loại hình này, vì họ lo sợ sẽ mất giá và không chủ động được trong kế hoạch chi

tiêu, khi họ chuyển tiền gửi này thành thanh khỏan thì sẽ gặp khó khăn, hoặc ngân hàng

phá sản họ sẽ không thu hồi được khoản tiền gửi này,… Vì thế để thu hút được loại tiền

gửi này thì ngân hàng cần đưa ra các loại tiền gửi phù hợp, với những ưu đãi hấp dẫn như:

Tiền gửi tiết kiệm dài hạn có mục đích:



p g g



Với loại hình này, khách hàng đem tiền gửi vào ngân hàng dưới hình thức ký thác

nhằm sử dụng cho các mục đích trong tương lai như xây dựng nhà ở, mua sắm trang thiết

bị, trang trải chi phí học tập cho con cái,… Những người tham gia loại tiền gửi tiết kiệm

này sẽ được ngân hàng cho vay thêm vốn để bổ sung sử dụng cho mục đích của họ, với sốtiền vay bằng với số tiền gửi vào ngân hàng.

Tiền gửi tiết kiệm dành cho trẻ từ sơ sinh đến 18 tuổi:

Nhằm thu hút các khoản tiền của các bé nhận được, dưới nhiều hình thức như: Đầy

tháng, thôi nôi, sinh nhật, phần thưởng học sinh giỏi, hoặc chuẩn bị cho việc du học nước

ngoài trong tương lai,…

Tiền gửi tiết kiệm dành cho học sinh, sinh viên:

Thời gian gửi tiền cũng chính là thời gian các em đang học, với bậc trung cấp là 2

năm, cao đẳng là 3 năm, đại học là 4 hoặc 5 năm. Bên cạnh đó, có thể hỗ trợ các em trong

việc cho vay đóng tiền học phí với lãi suất ưu đãi.

3.4. Đối với khách hàng là TCKT:

Nhu cầu chủ yếu của đối tượng khách hàng này là sử dụng những dịch vụ thanh

toán qua ngân hàng nhanh chóng, hiệu quả và an toàn. Lợi ích mà đối tượng khách hàng

này mang lại cho ngân hàng là rất lớn, bởi thế nên đây là khách hàng rất khó tính. Để lôi

kéo được họ về Chi nhánh mình, ngân hàng phải tốn chi phí và phải thật ưu đãi, không để

có sai sót dù là nhỏ. Để giữ vững được đối tượng khách hàng này, chi nhánh cần chú ý đến

những vấn đề về “Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.”

Thông thường, các doanh nghiệp thanh toán qua ngân hàng là chủ yếu nên ngân

hàng cần chú ý sao cho các thủ tục giấy tờ, thời gian, thái độ phục vụ của nhân viên giao

dịch luôn đảm bảo tốt nhất cho khách hàng. Và sự chính xác, tiện lợi, công nghệ hiện đại

cũng là một vấn đề quan trọng không thể thiếu. Thêm vào đó, ngân hàng cần có những

khuyến mãi, chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ,…

Vì thế trong công tác thanh toán, với những kết quả đã đạt được ngân hàng phải tổ

chức thật tốt, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán để thể hiện được vai trò trung gian

trong hoạt động kinh doanh, tạo được mối than thiện lâu dài giữa doanh nghiệp và ngân



p g g



hàng, khi doanh nghiệp thực sự phát triển họ sẽ trở thành những người bạn thân thiết của

ngân hàng.

Giải pháp cho vấn đề này là tiếp thị, đặc biệt quan tâm đến các mối quan hệ của

khách hàng. Đối với tiền gửi từ các dự án, tiềm năng còn rất lớn cần tích cực tiếp thị. Chinhánh nên tiếp tục tiếp thị các đơn vị hành chánh sự nghiệp, trường học, y tế,… thông qua

việc cho vay tiêu dùng cho Cán bộ công nhân viên của các đơn vị này.

3.5. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán trên nền tảng công

nghệ hiện đại:

Phát triển dịch vụ thanh toán, mở rộng phạm vi không sử dụng tiền mặt

Nâng cao chất lượng dịch vụ đối với tiền gửi là một trong những yếu tố quan trọng

để thu hút khách hàng gửi tiền. Hiện nay dịch vụ thanh toán là một trong những dịch vụquan trọng cần được quan tâm vì phần lớn giao dịch trong nền kinh tế được thực hiện bằng

những dịch vụ thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt thông tài khoản tại ngân hàng, điều

này có nghĩa là các tổ chức kinh tế cũng như dân cư không cần phải nắm trong tay một

lượng tiền mặt lớn. Khi có thu nhập họ sẽ chuyển vào tài khoản tại ngân hàng nhằm sử

dụng những dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt vừa an toàn vừa thuận tiện nhanh

chóng. Chính vì vậy, một trong những biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nền

kinh tế là quan tâm phát triển dịch vụ thanh toán, mở rộng phạm vi không sử dụng tiền mặt

dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại.

Thẻ ngân hàng

Một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích là thẻ ngân hàng, thẻ ngân

hàng ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, thói quen giao dịch thanh toán của công

chúng, tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong hoạt động kinh doanh ngân

hàng. Đây là một giải pháp hữu hiệu để giảm chi phí lưu thông trong toàn xã hội.

Hoạt động kinh doanh mới này đã mang lại nhiều nguồn thu nhập cho ngân hàng,

đồng thời nó cũng tác động trực tiếp đến hoạt động nghiệp vụ khác của ngân hàng. Với tư

cách là một phương tiện giao dịch thanh toán an toàn, văn minh và hiện đại, thẻ ngân hàng

cho phép chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ ở bất cứ một cơ sở chấp nhận thẻ nào hay rút tiền



p g g



mặt tại các quầy thanh toán của ngân hàng hay tại máy rút tiền tự động được trang bị ở

khắp nơi.

Ngoài ra nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng cũng là một kênh huy động vốn hiệu

quả làm tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Với tính linh hoạt và tiện ích mànó mang lại, thẻ ngân hàng đã và đang thu hút được sự quan tâm của cả cộng động và ngày

càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Với công nghệ của ngân hàng ngày càng được nâng cao, để phát triển kinh doanh

thẻ, ngân hàng cần đầu tư một nền tảng cơ sở hạ tầng kĩ thuật công nghệ hiện đại, kết nối

mạng trực tuyến online với các tổ chức tài chính- tiền tệ quốc tế để làm tiền đề cho việc

mở rộng và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ, sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác.

Đối với dịch vụ ATM: Chi nhánh cần tích cực hơn nữa trong công tác tiếp thị quảng bá dịch vụ ATM thông qua nhiều hình thức như liên kết với các trường đại học để mở tài

khoản ATM cho các thầy cô giáo và sinh viên, liên kết với các cơ quan ban ngành mở

ATM cho CBCNV, đặc biệt Chi nhánh phối hợp với bảo hiểm xã hội và một số phường

trong quận để thực hiện trả lương hưu cho đối tượng khách hàng hưu trí qua tài khoản

ATM…

3.6. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên:

Trong xã hội canh tranh ngày nay, để hội nhập cần có chiến lược đào tạo đội ngũ

nhân viên, cán bộ lâu dài, tinh thông nghiệp vụ, nâng cao trình độ nhận thức và kỹ năng

nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại. Đào tạo để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là

nhiệm vụ hết sức quan trọng, đóng vai trò quyết định đến quá trình hiện đại hóa ngân

hàng, do vậy phải được tiến hành thường xuyên hàng năm. Trong đó, quan trọng nhất là

hình thức đào tạo do Chi nhánh tự tổ chức.

Ngoài các nội dung đào tạo nghiệp vụ chuyên môn như các năm trước, chi nhánh

tập trung trang bị kiến thức hội nhập cho CBCNV, nhất là cán bộ lãnh đạo, tiếp tục hỗ trợ

khách hàng tập huấn một số nghiệp vụ cho CBCNV của đơn vị (nếu khách hàng có nhu

cầu.)



p g g



Bên cạnh việc chú trọng nâng cao kiến thức cho đội ngũ nhân viên sẵn có, ngân

hàng cũng cần chú trọng hơn công tác tuyển dụng nhân sự nhằm có được đội ngũ nhân

viên tốt ngay từ đầu. Việc tuyển chọn phải:

•

Được công khai như: Cần đăng thông tin tuyển chọn rộng rãi trên các phươngtiện thông tin đại chúng như báo, đài, truyền hình…

• Có tiêu chuẩn nghề nghiệp như: Có bằng cấp chuyên môn về ngành, bằng vi

tính, ngoại ngữ… theo tính chất công việc đảm nhận.

• Sát hạch lại thông qua thi cử, việc thi cử cần có hội đồng và hội đồng hoạt động

cần có quy chế làm việc và làm việc thật nghiêm túc đảm bảo sự công bằng.

• Đội ngũ nhân viên phải được đào tạo trở thành người không chỉ có chuyên môn

mà còn phải có: đạo đức chuẩn mực, hiểu biết, nắm bắt tâm lý của khách hàng,có thái độ lịch sự, nhã nhặn, có kiến thức về văn hóa, chính trị nói chung để tạo

niềm tin cho khách hàng.

3.7. Mở rộng mạng lưới giao dịch:

Để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư vào ngân hàng. Chi nhánh nên mở rộng

mạng lưới huy động tiền gửi dân cư bằng cách lập các bàn giao dịch tại các địa điểm thuận

lợi, đông dân cư như: trường học, các công ty, xí nghiệp, …

Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ phận Marketing, bởi đây là bộ

phận có vai trò rất quan trọng trong kinh doanh của NHTM. Nhờ các hoạt động Marketing,

các quyết định đề ra trong kinh doanh của ngân hàng sẽ có cơ sở khoa học vững chắc hơn,

có thông tin đầy đủ hơn, thỏa mãn yêu cầu của khách hàng.

Vì vậy, NHCT – CN8 TP.HCM cần thành lập bộ phận Marketing với đội ngũ nhân

sự có trình độ Marketing chuyên nghiệp và tạo điều kiện cho tất cả cán bộ, nhân viên tham

gia lớp đào tạo tập huấn về nghiệp vụ Marketing. Mỗi cán bộ nhân viên cần nhận thức

được quan điểm “Tiếp thị được khách hàng đã khó, giữ được khách hàng còn khó hơn”, để

luôn phục vụ tốt khách hàng.

3.8. Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ phận Marketing:

Marketing có vai trò rất quan trọng trong kinh doanh của NHTM. Việc kinh doanh

1 sản phẩm hữu hình đã khó thì việc kinh doanh loại sản phẩm vô hình dịch vụ lại khó hơn



p g g



rất nhiều. Do đó Marketing đóng vai trò rất quan trọng trong ngân hàng. Trước hết là thay

đổi không gian giữa các quầy giao dịch và không gian của khách hàng trong ngân hàng

nhằm thể hiện tiêu chí khách hàng là thượng đế.

Do sự phát triển quá nhanh của các ngân hàng trong nước và nước ngoài và vô vàncác sản phẩm vô hình dịch vụ vì vậy ngày nay khách hàng luôn có nhiều sự lựa chọn.Điều

này dẫn đến không chỉ sự cạnh tranh gay gắt về lãi súât, sản phẩm và các dịch vụ khuyến

mãi, tiện ích dường như đã trở nên đồng nhất trong xã hội hiện nay. Lúc này việc cạnh

tranh duy nhất giữa các ngân hàng đó chính là thái độ phục vụ tốt nhất dành cho khách

hàng. Làm cho khách hàng thật sự cảm thấy thoải mái, hài lòng từ những khâu nhỏ nhất

như: giữ xe, tư vấn và giao dịch, có thể thay đổi không gian khách hàng bằng việc đổi dãy

ghế chờ của khách hàng như truyền thống như 1 bộ bàn ghế mang lại cảm giác thư giãn,kèm theo cung cách phục vụ và 1 lời chào niềm nở.

Nhờ các hoạt động Marketing, các quyết định đề ra trong kinh doanh của ngân hàng

có cơ sở khoa học vững chắc hơn, ngân hàng có điều kiện và thông tin đầy đủ hơn, thoả

mãn nhu cầu của khách hàng.

Thông qua hoạt động Marketing, ngân hàng tìm hiểu và đánh giá tiềm lực, khả năng

vay mượn của dân cư ở địa bàn ngân hàng hoạt động. Từ đó giúp ngân hàng có kế hoạch

cụ thể trong từng thời kì, tìm hiểu nhu cầu, sở thích, khả năng vay trả, thu nhập bình quân

của từng khách hàng, từ đó có cơ sở phân loại khách hàng, cho ra những sản phẩm phù

hợp với khách hàng, giúp ngân hàng huy động được mọi tìm lực vốn với giá rẻ, tín dụng

chặt chẽ hơn, hạn chế được rủi ro, đảm bảo an toàn vốn, nâng cao lòng tin khách hàng.

Nghiên cứu và dự báo sự thay đổi của môi trường kinh doanh, chính sách tiền tệ

trong tương lai từ đó ngân hàng có thể tìm kiếm các cơ hội trong kinh doanh hay thấy được

những cản trở để giúp ngân hàng có thể tránh được hoặc đề ra những biện pháp khắc phục,

nó dự báo được sự thay đổi của lãi suất, giảm chi phí đầu vào, tăng lợi nhuận. Marketing

làm cho mọi người hiểu và biết về ngân hàng đó là một lợi thế trong kinh doanh, thông qua

các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, đài phát thanh.

Để quá trình hoạt động kinh doanh ngày càng trở nên tốt hơn, NHCT CN8 TP.HCM

đã không ngừng hoàn thiện và nâng bộ phận marketing với đội ngũ nhân sự có trình độ



p g g



marketing chuyên nghiệp hơn và tạo điều kiện cho tất cả cán bộ, nhân viên tham gia các

lớp đào tạo, tập huấn về nghiệp vụ marketing. Thông qua kiến thức học được từ các khóa

đào tạo này, kết hợp với những kinh nghiệm nghiệm rút ra từ thực tiễn, điều đó sẽ góp

phần hoàn thiện và nâng cao chất lượng của hoạt động marketing.Mỗi CBCNV phải thực sự nhận thức quan điểm “Tiếp thị được khách hàng đã khó,

giữ khách hàng còn khó hơn” để trong bất kỳ lĩnh vực nào cũng có ý thức phục vụ tốt

khách hàng.

3.9. Các biện pháp khác:

Thực hiện chiến lược khách hàng hoàn hảo :

Ngân hàng Công thương Chi nhánh 8 TP.HCM không ngừng nâng cao chất lượng

dịch vụ ngân hàng, bên cạnh những sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng cũng cónhững dịch vụ bổ sung được cung cấp thêm để làm tăng giá trị, tăng sự thỏa mãn hơn đối

với dịch vụ khách hàng nhận được, những dịch vụ bổ sung nên làm như :

• Ngân hàng cần bố trí đội ngũ nhân viên nhiệt tình, ngoài khả năng chuyên môn

vững vàng, còn phải có tính quần chúng, để làm việc tại các bộ phận trực tiếp giao

dịch với khách hàng (kể cả bộ phận bảo vệ). Luôn giáo dục, uốn nắn cho họ tinh

thần tận tụy ân cần và thái độ cư xử bình đẳng với mọi đối tượng khách hàng.

• Tăng cường kiểm tra, chấn chỉnh duy trì việc đặt các biển chỉ dẫn phòng ban nghiệp

vụ, các bảng thông báo, hướng dẫn chi tiết mọi thủ tục cần thiết liên quan tới việc

gửi tiền, rút tiền, làm giấy ủy nhiệm lĩnh tiền, báo mất sổ … để người dân tự tìm

hiểu, nắm vững và chuẩn bị trước cho tốt, tránh cho người dân phải yêu cầu giải

thích nhiều, đỡ mất thời gian của cả khách lẫn ngân hàng.

• Chi nhánh nên có một phòng chờ riêng : trong phòng tiện nghi, thoáng mát, có lắp

đặt tivi, có nước uống, tạp chí…, có hộp thư góp ý, để phục vụ khách hàng trong

khi chờ đợi, tạo không khí vui vẻ, thoải mái trong lúc chưa giao dịch.

Tạo mối quan hệ hợp tác với các cơ quan doanh nghiệp trong địa phương

Chi nhánh nên kết hợp với các cơ quan, doanh nghiệp trong vùng trong việc chi trả

lương hàng tháng cho công nhân viên qua máy ATM. Với hình thức này các cơ quan,



p g g



doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng đến cuối mỗi tháng gửi một bảng

lương cho ngân hàng, ngân hàng sẽ căn cứ trên bảng lương đó để trích tài khoản của công

ty, doanh nghiệp đó qua tài khoản của nhân viên đối với nhân viên có tài khoản ở ngân

hàng đó, nếu nhân viên có tài khoản ở ngân hàng khác thì ngân hàng cũng có thể trích tàikhoản của công ty, doanh nghiệp rồi chuyển vào tài khoản của nhân viên đó ở ngân hàng

bên kia.

Đối với ngân hàng có thể thu phí dịch vụ hoặc làm miễn phí nhưng đổi lại làm cho

nhiều người biết đến ngân hàng hơn và cũng là cách tuyên truyền người dân mở tài khoản

tại ngân hàng của mình. Hoặc nếu như nhiều nhân viên có tài khoản tại ngân hàng thì tạo

điều kiện cho ngân hàng là vẫn giữ được phần lớn số tiền đó trong ngân hàng để tiếp tục

hoạt động hơn nữa. Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng.

Ở nước ta hiện nay, trình độ dân trí của người dân còn thấp, còn xa lạ với các sản

phẩm của ngân hàng, phần lớn người dân chưa hiểu gì về hoạt động của ngân hàng. Người

dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong các hoạt động thanh toán của mình, mặt khác thu

nhập bình quân còn thấp nên họ cũng ít nghĩ đến việc gửi tiền để thanh toán qua ngân

hàng.

Để xóa bỏ thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư cần thiết phải tuyên truyền, giải

thích làm rõ các sản phẩm ngân hàng cho công chúng. Đây là một vấn đề rất cần sự đồng

tình, quan tâm hỗ trợ của các ngành các cấp trong quá trình thực hiện. Về phía nhà nước

nên có những giải đồng bộ, chủ động và tích cực hơn nữa mới có thể phát triển, mở rộng

thị trường tiền gửi cá nhân và thanh toán qua tài khoản; kết hợp giữa vận động, khuyến

khích với tính hướng dẫn chỉ định để đưa ra những chủ trương, biện pháp thích ứng với

thực tế.

• Vận động yêu cầu một số doanh nghiệp, cá nhân thuộc lĩnh vực nhà nước, có

điều kiện liên quan thực hiện việc mở tài khoản trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khỏan cá

nhân như ngành tài chính, ngân hàng, thuế, bưu điện.



p g g



• Thành lập ban chỉ đạo chuyên ngành để cùng hướng dẫn, thực hiện mang tính

nhà nước gồm đại diện của Chính phủ với các ngành tài chính, ngân hàng, thuế, Bộ lao

động thương binh và xã hội…

•

Hoàn thiện văn bản pháp quy có liên quan đến quyền và trách nhiệm của chủtài khoản cá nhân trước pháp luật trong việc sử dụng các phương tiện thanh toán, nhất là

các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, đảm bảo tính an toàn, thuận lợi, nhanh chóng

trong chu chuyển vốn thanh toán.

KẾT LUẬN

Việc huy động vốn phục vụ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước đặc biệt là vốn

trung và dài hạn trong giai đoạn hiện nay đang là một vấn đề cấp thiết đặt ra cho các ngân


Vốn huy động tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu là nguồn vốn chính cho hoạt độngkinh doanh của NHTM nói chung và NHCT nói riêng, việc khai thác và gia tăng nguồn

vốn tiền gửi, sử dụng có hiệu quả sẽ ngày càng củng cố thế lực, tạo lập uy tín ngày càng

cao ở trong nước và ngoài nước. Công tác huy động vốn tiền gửi là vấn đề bắt buộc và

kiên quyết trong hoạt động ngân hàng và là vấn đề khó khăn đang thách thức ngân hàng.



p g g



Chính vì vậy, để khắc phục những khó khăn trong việc huy động tiền gửi, đòi hỏi các

NHTM nói chung và ngay cả NHCT CN8 TP.HCM nói riêng không ngừng nâng cao áp

dụng một cách khéo léo, có hệ thống, có khoa học những giải pháp nêu trên, đồng thời

phải có sự kết hợp của nhiều ngành, nhiều cấp trong việc thu hút khối lượng tiền nhàn rỗitrong dân cư và trong các tổ chức kinh tế, xã hội vào ngân hàng đặc biệt là thu hút tiền gửi

trung và dài hạn.

Mặc dù trong hệ thống ngân hàng đã có nhiều đổi mới về mọi phương diện, song nó

chỉ đóng một vai trò khá “khiêm tốn” trong việc tập trung nguồn vốn tiền gửi để phân phối

vào các hoạt động tăng trưởng kinh tế. Vậy làm thế nào để người dân gửi tiền vào ngân

hàng đặc biệt là tiền gửi trung và dài hạn. Đây là vấn đề mà tất cả các nhà ngân hàng đều

quan tâm. Từ việc đưa ra một số biện pháp nói trên em hy vọng góp phần nhỏ của mìnhtrong việc “nâng cao hiệu quả huy động vốn”, đối với ngân hàng.

Những đề xuất trong khóa luận chắc chắn không đầy đủ, còn nhiều tồn tại cần tiếp

tục nghiên cứu. Rất mong được sự đóng góp trao đổi ý kiến của quý thầy cô, bạn bè và tất

cả những ai quan tâm đến vấn đề này để đề tài được tốt hơn.

PHỤ LỤC: Hệ thống tổ chức

Bểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức NHTMCP CT-CN8 TP.HCM



p g g



PHÒNG

KHÁCHHÀNG

DOANH NGIỆP

PHÒNGQUẢN

LÝ RỦI

RO

PHÒNGKẾ

TOÁNGIAODỊCH

PHÒNGTỔNG

HỢP

PHÒNGTIỀN

TỆ KHO

QUỸ

PHÒNGTỔ

CHỨC -HÀNH

CHÁNH

TỔTH ÔNG

TINĐIỆNTOÁN

Phònggiao dịch

Đông

Tây

Phònggiao dịch

PhạmViết

Chánh

Phònggiao dịch

Minh

Phụng

Phònggiao dịchVincom 8

PHÒNG

KHÁCHHÀNG

CÁ NHÂN

Phònggiao dịch

Lakai

Phònggiao dịch

HưngPhú

Phònggiao dịch

PhạmHùng

Phòn ggiao dịch

BìnhĐăng

Phònggiao dịch

RạchÔng

Phònggiao dịchXóm Củi

BAN GIÁM ĐỐC

Chức năng của các phòng ban:

Ban Giám đốc:



p g g



Có nhiệm vụ tổ chức, chỉ đạo, điều hành thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng, đồng

thời quản lý, quyết định, thẩm tra, đôn đốc các nhân viên dưới quyền của mình thực hiện

đúng quy chế, chính sách, chủ trương của Nhà nước, cũng như của NHCT VN, chịu trách

nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cũng như các vấn đề có liên quan. P

hòng Khách hàng doanh nghiệp:

Là một trong những phòng ban giữ vai trò quan trọng trong ngân hàng, là phòng

tham mưu, giúp Ban Giám đốc chi nhánh trong quản lý điều hành tổ chức hoạt động kinh

doanh. Có chức năng trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp. Thực hiện

các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể

lệ hiện hành, và hướng dẫn của NHCT VN (bao gồm: cho vay, huy động vốn, bán các sản

phẩm dịch vụ ngân hàng…)

Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ cho các doanh nghiệp.

Phòng Khách hàng cá nhân:

Trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại

tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu

và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cà nhân.

Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của NH

TMCP CTVN: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập

khẩui, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử,…

Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm, dịch vụ hiện có, cung cấp

những sản phẩm dịch vụ mới cho khách hàng là cá nhân.

Thực hiện công tác tổng kết thi đua của chi nhánh, tổng hợp các thông tin, tình hìnhhoạt động kinh doanh, các thuận lợi, khó khăn, những vướng mắc phát sinh, phân tích

đánh giá và đề xuất lên ban lãnh đạo để có những phương hướng, biện pháp giải quyết.

Phòng Quản lý rủi ro:



p g g



Có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi

nhánh. Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới

hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án,…

Thực hiện chức năng đánh giá quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động của ngân hàngtheo chỉ đạo của NHCT VN.

Là đầu mối thực hiện kiểm tra kiểm soát nội bộ, công tác pháp chế tại Chi nhánh

theo chỉ đạo của NHCT VN.

P

hòng Kế toán giao dịch:

Có nhiệm vụ thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các

công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính chỉ tiêu nội bộ tại chi nhánh. Thực hiện

nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng..

Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý, hạch

toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm với hệ thống giao dịch trên máy tính,

quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên.

P

hòng Tổng hợp:

Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh trong dự kiến kế hoạch

kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, huy động vốn,

bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Chịu trách nhiệm đầu mối tổng hợp về vốn, bảo đảm cân đối hiệu quả về nguồn

vốn, sử dụng vốn; Thực hiện báo cáo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh theo định kỳhoặc đột xuất theo yêu cầu của Ban giám đốc.

Là phòng nghiệp vụ thực hiện quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm

dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng, chăm sóc khách hàng. Đảm bảo an toàn, hiệu quả,

kịp thời và phù hợp với quy định NHNN và NHCT VN.



p g g



Làm đầu mối giúp Ban giám đốc triển khai, chỉ đạo điều hành các phòng giao dịch

loại II. Làm đầu mối công tác Quản lý chất lượng (ISO) tại Chi nhánh.

P

hòng Tổ chức hành chánh:

Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức và đào tạo, quản lý, thực hiện chế

độ, chính sách cán bộ, chính sách tiền lương; thi đua khen thưởng tại Chi nhánh theo đúng

chủ trương của Nhà nước và NHCT VN. Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục

vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh, an toàn Phòng

cháy chữa cháy toàn Chi nhánh.

Phòng Tiền tệ Kho quỹ:

Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quỹ tiền mặt theo qui dịnh của NHNN

và NH TMCP CTVN. Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các phòng giao dịch trong và

ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.

T

ổ thông tin điện toán

Là phòng chuyên về lĩnh vực công nghệ thông tin có nhiệm vụ trực tiếp quản lý hệ

thống mạng máy tính của toàn Chi nhánh.

Các phòng giao dịch trực thuộc:

Được mở rải rác ở các địa bàn khác nhau trong quận nhằm trực tiếp nhận tiền gửi

tiết kiệm của các tổ chức kinh tế, các cá nhân. Mục đích mở rộng địa bàn hoạt động, tạo

điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi cần giao dịch với ngân hàng mọi lúc mọi nơi.



p g g


DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

− Th.s Nguyễn Thị Diễm Hiền (2010), Bài giảng Quản trị ngân hàng , Đại học

Kinh tế – Luật, Tp. HCM

− T.s Hoàng Công Gia Khánh (2010), Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương

mại, Đại học Kinh tế – Luật, Tp. HCM

− TS. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống

kê, Hà Nội.

− Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb tài chính.

− Frederic S.Miskin (1994), Tiền tệ- Ngân hàng, Thị trường tài chính, NXB Khoa

học kỹ thuật Hà Nội.

Các Website tham khảo

- Website: www.vietinbank.com.vn

- Website: www.sbv.gov.vn

- Website: www.cafef.vn

Documents

báo cáo thực tập