Banco Inteamericano de Desarrollo - AMIS€¦ · Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo Microempresa: Sus 10 principales fortalezas . 6. La microempresa

Banco Inteamericano de DesarrolloProgramas de apoyo

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Alberto Bucardo

Septiembre de 2007

Alberto Bucardo

Septiembre de 2007

Banco Interamericano de DesarrolloBanco Interamericano de Desarrollo

• El 48% – 50% de la Población Economicamente Activa está ocupadaen microempresas.

• Se considera microempresa a aquella unidad económica de hasta 10empleados.

• Se estima que actualmente existen 11.8 millones de microempresas.

• La microempresa urbana opera en ciudades de mas de 50,000 habitantes; debajo de esta cifra se considera microempresa rural.

Datos relevantes de microempresa


Existen dos grandes formas de microempresas urbanas: el autoempleoy los micronegocios

• El autoempleo o trabajo por cuenta propia se refiere a una actividadproductiva realizada por una sola persona

• El micronegocio emplea mano de obra remunerada

• En 1992 el autoempleo representaba el 62 % de la microempresa urbana; en 1998 el 66 % y en 2002, el 75 %.

Datos relevantes de microempresa......

1. Representa un mejor ingreso que el empleo formal y no es una salida a lafalta de empleo, sino a la calidad del empleo

2. Las familias encuentran en una actividad económica microempresarial unaforma efectiva de mejorar su ingreso

3. El comercio y los servicios son los sectores es donde la microempresapuede ser más competitiva

4. El capital para iniciar una microempresa no tiene un origen importante enel financiamiento sino en el ahorro y préstamos de familiares y amigos

5. La microempresa tiene como principal mercado el barrio donde opera


Microempresa: Sus 10 principales fortalezas

6. La microempresa rural, a diferencia de la urbana, tiene una amplia variedadde actividades en el sector primario, principalmente agropecuarias.

7. La microempresa rural hace posible una economía familiar menosvulnerable, un mejor manejo de los riesgos y un mayor ingreso.

8. Las barreras de entrada son relativamente fáciles de superar

9. El costo, el tiempo y los requerimientos técnicos para crear un puesto detrabajo son menores que en una empresa mediana

10. La microempresa es una alternativa para aprovechar el bono demográfico


Microempresa: Sus 10 principales fortalezas.........

1. Alta informalidad en el sector de autoempleo.

2. Baja capacidad empresarial, baja capacidad tecnológica y bajo niveleducativo principalmente en los sectores de manufactura y construcción

3. Poca participación en cadenas productivas debido a restricciones en volúmenes, condiciones de economías de escala y en la aceptación decondiciones de pago y entrega de la producción, bienes y servicios

4. Problemas financieros, tales como problemas de cobranza, falta de capitalde trabajo, de capital propio y recursos de crédito.

Microempresa: Sus 10 principales debilidades


5. Alta problemática de la microempresa rural por la diversidad de actividades,la complejidad de la producción, los ciclos y el riesgo sistémico

6. Bajo nivel de bancarización; tan solo se atiende 35 % del total delmercado potencial de financiamiento productivo a microempresa

7. Círculo vicioso entre fondeo y capacidad institucional; servicios financierosconcentrados en un pequeño número de personas y en áreas urbanas

8. Los productos tradicionales de microfinanzas no responden a las necesidadesespecíficas de segmentos de mercado, en particular en el medio rural; pocodesarrollo de otros servicios, como microseguros.


Microempresa: Sus 10 principales debilidades.......

9. Sector con grandes barreras para el crecimiento debido a las limitadasposibilidades para crecer aportando capital y atrayendo financiamiento

10. Las leyes y apoyos no distinguen microempresa de pequeñas y medianasempresas; falta de coordinación y efectividad en programas de fomentoy apoyo.


Microempresa: Sus 10 principales debilidades.......

1. Desarrollo de canales de comercialización para acceso a mercados nuevosy tradicionales; formación de redes, cadenas productivas y clusters

2. Capacitación para desarrollo o asimilación de nuevas tecnologíasproductivas

3. Desarrollo de programas de formalización y simplificación de trámitespara microempresas y autoempleados.

4. Apoyo a programas de empresarialidad, desarrollo de microempresas y gestión de negocios.

Microempresa: Las 10 principales áreas de oportunidad

Area empresarial


5. Fortalecimiento institucional y consolidación de institucionesmicrofinancieras de tamaño pequeño y medio

6. Desarrollo de nuevos intermediarios financieros en zonas ruralesy urbanas no tradicionales

7. Desarrollo de nuevos productos y servicios financieros para el árearural y urbana

8. Capacitación a bancos comerciales para difusión y desarrollo de “downscaling”


Microempresa: Las 10 principales áreas de oportunidad......

Area financiera

9. Apoyo al fortalecimiento y desarrollo de burós de crédito

10. Apoyo al establecimiento de marcos regulatorios y leyes específicaspara el sector


Microempresa: Las 10 principales áreas de oportunidad......


Microempresa: ¿y la Banca ? Lecciones aprendidas

1. Las altas tasas de interés son un atractivo para la participación de la bancacomercial en el sector.

2. La banca no ha valorado el alto costo que implica la administración delmicrocredito.

3. Hay que quitarse el sombrero de banquero tradicional para participar enel mercado de microcredito.


Microempresa: ¿y la Banca ? Lecciones aprendidas

4. El microcredito implica una relación mas personal, con criterio socialsin perder de vista el negocio.

5. La banca requiere, mas que un downscaling, un cambio cultural para actuaren este sector.

6. Las lecciones aprendidas aplican para temas de microleasing, microsegurosy en general para cualquier nuevo servicio financiero.

6%

13%

16%

25%

28%

0% 5% 10% 15% 20% 25% 30%

Cuenta de ahorros

Préstamo - educación universitaria

Hipoteca / préstamo para comprar /construir casa

Seguro de salud / vida

Préstamo - negocio


Encuesta remesas 2006: productos financieros de interes

1. El sector es aún muy incipiente en la Región, lo que se traduce en un ampliomercado potencial.

2. Diversos estudios y proyectos en ejecución muestran que la alianzaaseguradoras-microfinancieras es en este momento la mejor opción paraatender el mercado de la base de la pirámide; pero no es la única.

3. Las mujeres representan un porcentaje mayor que los hombres en lossectores de bajos ingresos; representan un sector vulnerable y con muybaja protección social.


Microseguros: Tres aspectos relevantes

1. Desarrollo de capacidades en instituciones microfinancieras paraintermediación cliente-aseguradora:

- Capacitación de oficiales de IMF’s- Capacitación de oficiales de aseguradoras- Desarrollo de sistemas de comercialización, cobro de primas y pagode siniestros.

2. Desarrollo de productos ad-hoc al segmento de mercado especifico, no soloseguros de vida, sino de otros ramos (grupales), cuidando rentabilidad ysinergias con productos de IMF’s.


Microseguros: Aspectos a desarrollar

Datos BásicosDatos BásicosDatos Básicos

Fundado en 1959, es el mas antiguo banco regional multilateral de desarrollo

Su propósito es contribuir a impulsar el progreso económico y social de América Latina y el Caribe

47 países miembros

El BID ha aprobado mas de US$ 145 mil millones para proyectos que representan una inversión superior a US$ 335,000 mil millones.


Areas claveReducción de la pobreza y equidad socialCrecimiento económico sostenibleModernización del estadoCompetitividadDesarrollo socialIntegraciónOportunidades para la mayoríaMedio ambienteInfraestructuraDesarrollo del Sector Privado



InstrumentosPrestamos de InversiónPrestamos sectorialesCooperaciones técnicas – Trust FundsGarantías y SindicacionesInversiones de capital (IIC & FOMIN)



23%

50%

27%

Reforma y modernizacion del estado Desarrollo social Competitividad

2006 Prestamos por sector2006 Prestamos por sector




Oportunidades para las mayoríasOportunidades para las mayoríasOportunidades para las mayorías

Programa enfocado a 360 millones de personas, equivalente a 70 % de la población en LAC, con ingresos anuales de $ 3,260 dólares o menos (base de la pirámide).

El problema se enfoca con una óptica microeconómica en vez de la óptica macroeconómica.

Se fomenta la participación de las empresas, el gobierno y la sociedad civil.



Areas clave

• Democracia financiera

• Pacto empresarial

• Infraestructura básica

• Vivienda para la mayoría

• Conexión digital

• Identidad para la mayoría

El BID estimulará el uso de las remesas como instrumento de desarrollo, incluyendo su utilización como garantía para obtener créditos, vivienda, seguros y educación

Menos del 10 % de las remesas se canaliza a traves del sistema financiero

El BID ayudará a desarrollar nuevos productos financieros, a mejorar el ambiente regulador y a fortalecer el marco institucional para el mercado de microfinanzas.

Apenas el 10 % de los microempresarios tiene acceso al crédito financiero.

AccionesDesafíosDemocracia financieraDemocracia financiera





Recursos disponibles

• Prestamos en condiciones de mercado a empresas o instituciones con interés en desarrollar proyectosdirigidos a la base de la pirámide.

• Cooperaciones técnicas no reembolsables para instituciones o empresas interesadas en desarrollar proyectos piloto dirigidos a la base de la pirámide.

El Fomin es un fondo autónomo constituido en 1993 y es administrado por el BID

Su finalidad es contribuir a probar e introducir nuevos métodos para fortalecer la capacidad de las micro y pequeñas empresas, mejorar el clima de negocios y fomentar la participación del sector privado en el proceso de desarrollo

El Fomin es un fondo autónomo constituido en 1993 y es administrado por el BID

Su finalidad es contribuir a probar e introducir nuevos métodos para fortalecer la capacidad de las micro y pequeñas empresas, mejorar el clima de negocios y fomentar la participación del sector privado en el proceso de desarrollo

Fondo Multilateral de InversionesFondo Multilateral de Inversiones

El Fomin apoya a proyectos innovadores, replicables y sostenibles a fin de obtener lecciones aprendidas y poder difundirlas (proyectos piloto).

Proporciona recursos para asistencia técnica y consultorías a instituciones sin fines de lucro, no financiándose activos fijos, capital de trabajo, inversiones ni gastos operativos.

El Fomin apoya a proyectos innovadores, replicables y sostenibles a fin de obtener lecciones aprendidas y poder difundirlas (proyectos piloto).

Proporciona recursos para asistencia técnica y consultorías a instituciones sin fines de lucro, no financiándose activos fijos, capital de trabajo, inversiones ni gastos operativos.



Principales resultados :

• De 1993 a 2006 889 proyectos aprobados en LACpor US$ 1,100 millones

• En 2006 97 CT’s aprobadas por un totalde US$ 75 millones

12 operaciones de inversión opréstamo aprobadas porUS$ 54 millones

Principales resultados :

• De 1993 a 2006 889 proyectos aprobados en LACpor US$ 1,100 millones

• En 2006 97 CT’s aprobadas por un totalde US$ 75 millones

12 operaciones de inversión opréstamo aprobadas porUS$ 54 millones

Principales áreas de interés :

Microempresa

Remesas

Base de la pirámide

Integración productiva

Gobierno corporativo

Responsabilidad Social

Principales áreas de interés :

Microempresa

Remesas

Base de la pirámide

Integración productiva

Gobierno corporativo

Responsabilidad Social

Empresarialidad

Gestión ambiental

Derechos de propiedad

Normatividad contable

Turismo sostenible

Participaciones Publico Privadas

Empresarialidad

Gestión ambiental

Derechos de propiedad

Normatividad contable

Turismo sostenible

Participaciones Publico Privadas


CCE

FUNTEC

COMACREP

CAINTRA

EMA

ITESM

ANAHUAC

SU CASITA

CEMLA

CCE

FUNTEC

COMACREP

CAINTRA

EMA

ITESM

ANAHUAC

SU CASITA

CEMLA

IPN

UAM

BANSEFI

NAFINSA

SHF

FINRURAL

CFC

CONAFOVI

IPN

UAM

BANSEFI

NAFINSA

SHF

FINRURAL

CFC

CONAFOVI


Algunos de nuestros ejecutores :Algunos de nuestros ejecutores :


Requisitos de los proyectos a apoyar :Requisitos de los proyectos a apoyar :

• Innovación

• Replicabilidad

• Adicionalidad

• Aporte local

• Sostenibilidad


• Cooperaciones técnicas no reembolsables

• Plazo promedio de ejecución de 3 años

• Rango de financiamiento entre US$ 150,000 y US$ 1.5 millones

• Financiamiento del 50 % del valor de los proyectos

Características de los apoyos:Características de los apoyos:


Ejemplo de proyecto de microseguros:Ejemplo de proyecto de microseguros:

País: Bolivia

Proyecto: Promoción de microseguros para microempresarios

Monto total: US$ 720,000

Apoyo FOMIN: US$ 485,000 (67 %)

Contraparte: US$ 235,000 (33 %)

Plazo de ejecución: 36 meses

País: Bolivia

Proyecto: Promoción de microseguros para microempresarios

Monto total: US$ 720,000

Apoyo FOMIN: US$ 485,000 (67 %)

Contraparte: US$ 235,000 (33 %)

Plazo de ejecución: 36 meses


Ejemplo de proyecto de microseguros......Ejemplo de proyecto de microseguros......

Objetivo general: Contribuir a la creación de unmercado sostenible de microseguros en Bolivia.

Objetivo específico: Incrementar el uso de microseguros en el mercadoatendido por institucionesmicrofinancieras (IMF)

Objetivo general: Contribuir a la creación de unmercado sostenible de microseguros en Bolivia.

Objetivo específico: Incrementar el uso de microseguros en el mercadoatendido por institucionesmicrofinancieras (IMF)


Ejemplo de proyecto de microseguros......Ejemplo de proyecto de microseguros......

Componentes:

1. Sensibilización de compañías aseguradoras, IMF’s,clientes y usuarios de microseguros.

2. Adaptación e implementación de productos y serviciosinnovadores de microseguros

3. Difusión de lecciones aprendidas y acompañamientonormativo

Componentes:

1. Sensibilización de compañías aseguradoras, IMF’s,clientes y usuarios de microseguros.

2. Adaptación e implementación de productos y serviciosinnovadores de microseguros

3. Difusión de lecciones aprendidas y acompañamientonormativo


Para mayor informacion sobre :

BID

www.iadb.org

FOMIN:

www.iadb.org/mif

Para mayor informacion sobre :

BID

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www.iadb.org/mif

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