ISSN 2233-145X

INFORMATOR

Izdava~:Agencija za osigurawe

Republike Srpske

Adresa izdava~a:Ulica Bana Milosavqevi}a 8/ ,

78000 Bawa LukaBosna i Hercegovina

Za izdava~a:Bo`ana [qivar

Glavni i odgovorni urednik:mr Tamara Peji}-Petkovi}

Priredili:Ombudsman u osigurawu

i stru~ne slu`be AZORS-a

Dizajn:"Glas Srpske"

[tampa: "Glas Srpske" a.d. Bawa Luka

Izdawe: decembar, 2012. godine

Tira`: 11 400

: 2233-1441

II

ISSN Ovaj informator je besplatan.

Zabraweno je umno`avawe,kopirawe ili prodaja materijala bez prethodnedozvole Agencije za osigurawe Republike Srpske

(Upotrebqeni gramati~ki izraziza ozna~avawe mu{kog ili `enskog pola podrazumijevaju oba pola)

Ovaj informator, na jednostavan irazumqiv na~in, informi{e o tome{ta je to osigurawe, zbog ~egaje potrebno i koje vrste osigurawapostoje. Tako|e, daje odgovorena pitawa kako i sa kim sezakqu~uje ugovor o osigurawu te {tazna~e naj~e{}e kori{}eni pojmoviiz ugovora o osigurawu.

Sama rije~ osigurawe ozna~avasigurnost, obezbje|ewe, povjerewe,{to nas i upu}uje na svrhuosigurawa.

Svrha osigurawa je preno{ewerizika sa pojedinca na dru{tvo zaosigurawe.

Osigurawe ne spre~ava nastupawenekog {tetnog doga|aja, ali smawujeili elimini{e wegove negativneposqedice na `ivot,zdravqe i imovinu.

Osigurawe je odnos kojinastaje na osnovu ugovorao osigurawu ili zakona u

kome jedna strana,dru{tvo za

osigurawe (osigurava~), preuzima obavezu da

drugoj strani(osiguraniku) ili tre}em

licu u ~ijukorist se ugovara

osigurawe(korisniku osigurawa) nadoknadi {tetu kod

imovinskog osigurawa, odnosno isplati ili

ispla}uje odre|enu sumunovca kod osigurawa lica

u slu~aju da nastupipredvi|eni doga|aj(osigurani slu~aj),

uz uslovda mu ugovara~

osigurawa/osiguranikupla}uje odre|ene,unaprijed ugovorne

iznose novca upredvi|enim

rokovima(premija osigurawa).

INFORMATOR broj 2

[ta je osigurawe?

Rizik je mogu}nost nastankane`eqenog, ekonomski {tetnogdoga|aja, a da bi bio predmet

osigurawa mora da bude budu}i, neizvjesan i nezavisan od iskqu~ive

voqe ugovara~a osigurawa.

[ta trebate znati o osigurawu

3AZORS

Osigurawem se mo`e obezbijediti egzistencija

najbli`ih u slu~aju smrti, kao i u slu~aju

gubitka op{te i radne sposobnosti.

Zakqu~ivawem ugovora o osigurawu sti~etefinansijsku samostalnost i nezavisnost od pomo}i

rodbine, prijateqa, poslodavcai javnih fondova, u slu~ajevima kada se dogodi

{tetni doga|aj.

Zbog ~egaje potrebnoosigurawe?

Osigurawe je jedan od boqihna~ina da sa~uvate finansijskusigurnost porodice ili imovinu

(koju ste stekli ili sti~ete u tokuradnog i `ivotnog vijeka)

od posqedica nastupawa rizika(na {ta ne mo`ete da uti~ete).

Zahvaquju}i osigurawu pojedinacne mora sam da snosi negativnefinansijske posqedice doga|aja

kao {to su poplava, po`ar, grad i mnoge druge opasnosti

koje mogu da uni{tewegovu imovinu.

�Budite svjesni rizika kojima steizlo`eni i koji mogu da ugroze Va{`ivot i imovinu.

�U zavisnosti od toga da li smatrateda je mawe ili vi{e vjerovatno da }e tirizici i nastupiti, donesite odluku otome da li }ete se osigurati i od kojihrizika.

�Ne postoji jedno osigurawe od svihrizika.

[ta trebate znati o osigurawu

INFORMATOR broj 2 4AZORS

Obavezna osigurawasu osigurawa:putnika u javnomsaobra}aju odposqedica nesre}nogslu~aja; vlasnika/ko-risnika motornihvozila od odgovor-nosti za {tetepo~iwene tre}imlicima; vlasnika/ko-risnika vazduhoplovaod odgovornostiza {tete po~iwenetre}im licima;vlasnika/korisnikabroda na motornipogon ododgovornosti za{tete po~iwenetre}im licima;zaposlenih odposqedica nesre}nogslu~aja/nezgode; ...

Kakvaosigurawamogu biti?

Obavezna osigurawa- kada je zakonom propisanaobaveza zakqu ~ewa ugovora

o osigurawu

Dobrovoqna osigurawa- kada zakonom nije propisana

obaveza da se zakqu~iugovor o osigurawu

�Osigurawe je upravilu dobrovoqno.

�Raspitajte se kojiosigurava~i nude kojaosigurawa, uz kakve uslovei po kojoj cijeni.

�Posebno provjerite koje{tete su pokriveneosigurawem, koji rizici suukqu~eni, a koji iskqu~enii kada gubite pravaiz osigurawa, prije nego{to potpi{ete polisu.

[ta trebate znati o osigurawu

INFORMATOR broj 2 5AZORS

1. Osigurawe nezgodeosigurawe lica od posqedicanesre}nog slu~aja, npr. radnika priobavqawu redovnog zanimawa,u~enika i studenata, putnika ujavnom saobra}aju, posjetilacapriredbi, izletnika i turista ...

2. Zdravstveno osiguraweputno zdravstveno, privatnozdravstveno osigurawe i ostaladobrovoqna zdravstvena osigurawa

3. Osigurawe vozila koja sekre}u po kopnukasko osigurawe vozila na motornipogon i vozila bez motornogpogona, npr. autobusa, automobila,kamiona, traktora, prikolica....

4. Osigurawe vozila koja sekre}u po {inamakasko osigurawa svih vrsta {inskihvozila nezavisno da li se koristeza prevoz putnika, robe ili u drugesvrhe

5. Osigurawe vazduhoplovakasko osigurawa svih vrstavazduhoplova, nezavisno da li sekoriste za prevoz putnika, robe iliu druge svrhe npr. u poqoprivredi,ga{ewu po`ara....

Vrste osigurawaOsigurawa se klasifikuju

po vrstama osigurawana ne`ivotna i `ivotna

osigurawa 6. Osigurawe plovilaobuhvata kasko osigurawa svih vrsta plovila, nezavisnoda li slu`e za prevoz putnika, robe, za razonodu....

7. Osigurawe robe u prevozuosigurawe robe u kopnenom, rje~nom, jezerskom, pomorskom prevozu, avionskom prevozu, te osigurawarobe za vrijeme uskladi{tewa....

8. Osigurawe imovine od po`arai prirodnih silasva osigurawa imovine (osim osigurawa vozila, plovila i vazduhoplova) od po`ara, eksplozije, oluje i drugih prirodnih nepogoda

9. Osigurawe od ostalih {teta na imoviniosigurawe ma{ina od loma, osigurawe od opasnostiprovalne kra|e i razbojni{tva, osigurawe stakla odloma, osigurawe stvari doma}instva, osigurawegra|evinskih objekata u izgradwi i u monta`i, osigurawe filmskih preduze}a, osiguraweinformati~ke opreme, osigurawe zaliha u hladwa~amaosigurawe usjeva i plodova osigurawe `ivotiwa....

10. Osigurawe od odgovornosti za motorna vozilaobavezno i dobrovoqno osigurawe vlasnika odnosnokorisnika motornih vozila od odgovornosti za {tetupri~iwenu tre}im licima, osigurawe ododgovornosti prevoznika za robu prilikomtransporta na kopnu i ostala osigurawaod odgovornosti pri upotrebi motornih vozila....

[ta trebate znati o osigurawu

INFORMATOR broj 2 6AZORS

11. Osigurawe od gra|anske odgovornosti za vazduhoploveobavezno i dobrovoqno osigurawevlasnika vazduhoplova od odgovornostiza {tetu pri~i wenu tre}im licima,osigurawe od odgovornosti prevoznikaza robu prilikom transportavazduhoplovom

12. Osigurawe od gra|anske odgovornosti za brodove osigurawe vlasnika odnosno korisnikamorskih, rije~nih, jezerskih i kanalskihplovila od odgovornosti za {tetupri~iwenu tre}im licima, osiguraweod odgovornosti lica koja popravqajuplovila, osigurawe od odgovornostiprevoznika za robu prilikomtransporta plovilom....

13. Osigurawe od op{tegra|anske odgovornostiosigurawe proizvo|a~a od odgovornostiza proizvode, osigurawe odgovornostiizvo|a~a gra|evinskih i monta`nihradova, osigurawe od odgovornostirevizijskih dru{tava, osigurawe ododgovornosti aktuara, advokata, qekara,notara, brokera u osigurawu, {peditera, projektnih dru{tavai ostala osigurawa od op{te gra|anskeodgovornosti.

14. Osigurawe kreditaosigurawe potra`ivawa osiguranika uvezi sa odobrenim kreditima, osigurawepotra`ivawa iz poslova finansijskoglizinga, osigurawe potra`ivawapo izvoznim poslovima....

15. Osigurawe garancijaosigurawa kojim se obezbje|ujeizvr{ewe ugovorenih obaveza

–posredno ili neposredno.

16. Osigurawe od razli~itih finansijskih gubitakaosigurawe od finansijskih gubitaka nastalih zbog:prekida rada, po`ara, loma ma{ina, atmosferskihpadavina, otkupa valutnih falsifikata, otkaza turisti~kih putovawa..

17. Osigurawe tro{kova pravne za{titeosigurawe tro{kova advokata i drugih tro {kovapostupka....

18. Osigurawe pomo}iosigurawe tehni~ke pomo}i za vrijeme puta izvan mje-sta boravka ili prebivali{ta.

@ivotna osigurawa – v r s t e• Osigurawe `ivota za slu~aj smrti

• Osigurawe `ivota za slu~aj do`ivqewa• Osigurawe `ivota za slu~aj smrti i do`ivqewa –

mje{ovito osigurawe• Do`ivotno osigurawe za slu~aj smrti

• Osigurawe li~ne do`ivotne rente• Osigurawe li~ne rente s odre|enim trajawem

• Ostala rentna osigurawa• @ivotno osigurawe povezanosa investicionim fondovima

•••Uz `ivotno osigurawe mo`e da se zakqu~i:

• Dodatno osigurawe od posqedice nesre}nog slu~aja i• Dodatno zdravstveno osigurawe.

[ta trebate znati o osigurawu

INFORMATOR broj 2 7AZORS

[ta jeugovor

o osigurawu?

Ugovor o osigurawu je dvostranipravni posao, zakqu~en u skladu

sa Zakonom o obligacionimodnosima i op{tim i posebnim

uslovima osigurawa.

Naj~e{}e kori{}eni pojmovi izugovora o osigurawu su:

osigurava~, ugovara~ osigurawa,osiguranik, korisnik osigurawa,premija osigurawa i osigurana

suma/suma osigurawa.

Osi

gura

va~

jepr

avno

lice

koje

pru`

aus

lugu

osig

uraw

a–

dru{

tvo

zaos

igur

awe. Ugovara~ osigurawa je lice koje sa osigu-

rava~em zakqu~i ugovor o osigurawu i pla}apremiju, ali ne mora da ima i pravo na naknaduiz osigurawa

Osiguranik je lice koje je osigurano, odnosnolice ~ija je odgovornost pokrivena ugovorom oosigurawu.

Korisnik osigurawa je lice koje ima pravo nanaknadu iz osigurawa, na osnovu zakqu~enog ugo-vora, ukoliko nastupi osigurani slu~aj. Mo`e ihbiti vi{e i tada dijele naknadu. Korisnik osi-gurawa nije strana u ugovoru o osigurawu.

�Ugovara~ osigurawa i osiguranik mogu, ali ne moraju da budu isto lice.

Osigurana suma/suma osigurawa je iznosodre|en ugovorom o osigurawu, a predstavqa

osnovno mjerilo za odre|ivawe obima obavezeosigurava~a prema osiguraniku/korisniku

osigurawa ukoliko nastupi osigurani slu~aj.Pojavquje se u svim vrstama osigurawa,

ali nema svugdje isti zna~aj.

Premija je nov~ani iznoskoji ugovara~ osigurawa

pla}a osigurava~u na imezakqu~enog ugovora o osi-

gurawu, tj. premijaje cijena osigurawa.

[ta trebate znati o osigurawu

INFORMATOR broj 2 8AZORS

Zakqu~ivaweugovora

o osigurawu

Ugovor o osigurawu se zakqu~ujeizme|u:

� prisutnih lica: ugovor jezakqu ~en kad ugovorne stranepotpi{u polisu osigurawa ili listpokri}a

�odsutnih lica: kada ponudilacprimi izjavu ponu|enog da prihvataponudu.

Ponudu za zakqu~eweugovora o osigurawu daje

ugovara~osigurawa, naj~e{}e

na formularu osigurava~a,koja je sastavni dio ugovora

i treba da bude: potpuna,

nedvosmislena,

jasna i konkretna.

Polisa osigurawa je pisana isprava koja pratiposao osigurawa i najva`nije dokazno sredstvo zaobje ugovorne strane a sadr`i najva`nije elementezakqu~enog ugovora. U polisi se navode: ugovornestrane, osigurana stvar, odnosno osigurano lice,rizik obuhva }en osigurawem, trajawe osigurawa iperiod pokri}a, osigurana suma/suma osigurawa,premija, datum izdavawa polise i potpisiugovornih strana.

List pokri}a je pisana isprava koja se koristikao privremena zamjena za polisu osigurawa, anaj~e{}e se izdaje u slu~aju kada ugovara~ osigu-rawa /osiguranik hitno treba potvrdu o postojawuosigurawa.

Polisa sadr`i i bitne podatke o predmetuosigurawa, dopunske opasnosti ukoliko su

ugovorene, popuste, ali i napomenekoje su zna~ajne kod izvr{avawa ugovora.

Ako stranke druga~ije ne odrede, ugovor o osigurawuproizvodi dejstvo po~ev od 24-og ~asa dana koji je upolisi ozna~en kao dan po~etka trajawa osigurawa,pa sve do svr{etka posqedweg dana roka za koji jeosigurawe ugovoreno.

[ta trebate znati o osigurawu

INFORMATOR broj 2 9AZORS

Usloviosigurawa

Uslovi osigurawasu sastavni dio ugovora

o osigurawu, predstavqaju pravila kojima sedetaqno ure|uju odnosi izme|uugovornih strana i osigurava~

je obavezan da ih predaugovara~u

osigurawa/osiguranikuprilikom zakqu~ewa ugovora,

ako nisu od{tampanina polisi.

Mogu biti op{ti i posebni.

Op{ti uslovisu pravila kojima osigurava~na op{ti na~in, u skladu sazakonom, utvr|uje sadr`ajbudu}ih ugovora o osigu-

rawu. Donose se unaprijed,za pojedine vrste osigurawa,a ugovara~ osigurawa/osigu-ranik ih u cjelini prih-

vata ili odbija.

Posebni uslovikonkretne odredbe ugovora o

osigurawu o kojima ugo-vorne strane pregovarajuprilikom zakqu~ewa ugo-vora, utvr|uju sadr`aj kon-

kretnog ugovora ozna~avaju}irizik, stvari /lica, sumu

osigurawa, premiju, imena ugovara~a

/osiguranika...).

Ugovor o osigurawu je slo`en pravni posao i zatoprovjerite prije potpisivawa {ta pojedini izrazizna~e i ne potpisujte ugovor/polisu dok ne budete

razumjeli sve odredbe!

� Uslovi osigurawa su op{irni i naprvi pogled jasni, ali da bi ih razumjeli

potrebno je da ih pa`qivo pro~itate.

� Tra`ite da vam se ostavi vrijeme da detaqnopro~i tate i potpuno razumijete uslove osigurawa

prije potpisivawa ugovora.

� Stavqawem potpisa na polisu/ugovoro osigurawu, potvr|ujete da su vam uslovi

osigurawa uru~eni, da ste ih razumjelii da ste na wih pristali.

[ta trebate znati o osigurawu

INFORMATOR broj 2 10AZORS

�prijavqivawe svih okolnosti �prihvatawe ponude osigurawaod zna~aja za ocjenu rizika �obavje{tavawe o uslovima osigurawa�pla}awe prve premije osigurawa i predaja uslova osigurawa

U momentu zakqu~ewa ugovora:

Obaveze ugovara~a osigurawa Obaveze dru{tva za osigurawe

�pla}awe premije osigurawa �formirawe rezervi za pokri}e�obavje{tavawe osigurava~a o obaveza iz zakqu~enih ugovorapromjenama rizika o osigurawu�spre~avawe nastupawa osiguranog �sprovo|ewe mjera prevencije i represijeslu~aja radwe u vezi sa polisom

U toku trajawa osigurawa:

Obaveze ugovara~a osigurawa Obaveze dru{tva za osigurawe

� obavje{tavawe osigurava~a � isplata nadoknade iz osigurawao nastupawu osiguranog slu~aja - prijava ili osigurane sume/sume osigurawa�podno{ewe od{tetnog zahtjeva �pokri}e tro{kova spa{avawasa potrebnom dokumentacijom�provo|ewe mjera na smawewu {tete - posqedice nastupawa osiguranog slu~aja

Kad nastupi osigurani slu~aj:

Obaveze ugovara~a osigurawa Obaveze dru{tva za osigurawe

�Ugovor o osigurawu stvaraobaveze za obje

ugovorne strane.

Nepostupawe po obavezama koje suugovorene i sadr`ane u uslovimaosigurawa mo`e kasnije, kada nastupiosigurani slu~aj, da bude uzrokraznih nesuglasica i sporova.

Sporovi iz osigurawa mogu da se rje{avaju vansud-ski i sudski.

[ta trebate znati o osigurawu

INFORMATOR broj 2 11AZORS

Kod koga seosigurati?

U Republici Srpskoj mo`ete da seosigurate kod: dru{tava za

osigurawe koja su dobila dozvoluza rad od Agencije za osiguraweRepublike Srpske i dru{tava zaosigurawe iz FBiH koja putemfilijala obavqaju djelatnost

osigurawa.

� Ugovor o osigurawu mo`e dase zakqu~i neposredno sa

dru{tvom za osigurawe ili prekoposrednika u osigurawu.

Posrednik u osigurawuje zastupnik ili broker

(pravno/fizi~ko lice) upisan uregistar kod Agencije

za osigurawe Republike Srpske.

Registar dru{tava za osigurawe, filijala dru{tavaza osigurawe iz FBiH i posrednika

u osigurawu dostupan je na www.azors.rs.ba

Razlika izme|u zastupnikai brokera u osigurawu

�Provjerite da li dru{tvo za osigurawe, odnosno posrednik u osigurawu (zastupnik/broker)ima dozvolu za obavqawe tih poslova.

�Premiju upla}ujte iskqu~ivo putem bankeili po{te.

Zastupnik u osigurawu nastupa u ime i za ra~undru{tva za osigurawa i u tom ciqu obavqapripremne radove do zakqu~ewa i zakqu~ujeugovore o osigurawu.

Broker u osigurawu nastupa u ime ugovara~aosigurawa/ osiguranika, dovodi u vezu lica kojatra`e osigurawe i dru{tvo za osigurawe, obavqapripremne radwe za zakqu~ewe ugovorao osigurawu i, ukoliko je ugovoreno, poma`e pri obradi i provo|ewu ovih ugovora.

[ta trebate znati o osigurawu

INFORMATOR broj 2 12AZORS

Ombudsman u osigurawu

Ko vr{i nadzornad dru{tvimaza osiguraweu Republici

Srpskoj?

Regulatornu i nadzornufunkciju na tr`i{tu

osigurawa ima Agencijaza osigurawe

Republike Srpske.

Sjedi{te Agencije jeu Bawaluci,

Bana Milosavqevi}a 8/II.

Sjedi{te Ombudsmana u osigurawuje u Bawaluci, Bana Milosavqevi}a 8/III.

S ciqem izbjegavawa sudskih sporova i svega{to oni sa sobom nose (vrijeme, tro{kovi...),

a radi mirnog rje{avawa, uspostavqen je ombudsman u osigurawu.

Ombudsman u osigurawu je ovla{}en da:

� posreduje me|u stranama u sporu� donosi preporuke,

ali ne mo`e donositi kona~ne odlukeo imovinsko-pravnim zahtjevima.

[ta trebate znati o osigurawu

INFORMATOR broj 2 13AZORS

Kori{}eni izvori:

1. Zakon o obligacionim odnosima

("Slu`beni list SFRJ" broj: 29/78, 39/85,

45/89, 57/89, "Slu`beni glasnik RS" broj:

17/93, 03/96, 39/03, 74/04)

2. Zakon o dru{tvima za osigurawe

("Slu`beni glasnik RS" broj 17/05,

izmjene broj: 01/06, 64/06 i 74/10)

3. Zakon o posredovawu u osigurawu

("Slu`beni glasnik RS" broj 17/05 ,

izmjene broj: 64/06 i 106/09)

4. Stru~ne kwige autora: P. [uleji},

D. Pavi}, J. Ko~ovi}, B. Marovi} i dr.

INFORMATOR broj 2 14AZORS

BESPLATAN PRIMJERAK

Dopu{ta se kori{}eweteksta uz obavezno navo|ewe izvora.

Sadr`aj ovog letka je iskqu~ivoinformativnog karaktera.