30
Universitatea Alexandru Ioan Cuza Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor Bazele Asigurărilor de bunuri și persoane Asigurările ca intermediar financiar Student: Specializarea Finanțe și Bănci Grupa: Indrumător: 1

Asigurările CA Intermediar Financiar

Embed Size (px)

DESCRIPTION

Asigurari

Citation preview

Page 1: Asigurările CA Intermediar Financiar

Universitatea Alexandru Ioan Cuza

Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor

Bazele Asigurărilor de bunuri și persoane

Asigurările ca intermediar financiar

Student:

Specializarea Finanțe și Bănci

Grupa:

Indrumător:

Iași

2011

1

Page 2: Asigurările CA Intermediar Financiar

Cuprins

Capitolul 1. Asigurările ca intermediar financiar – noțiuni introductive.....................................- 2 -

Capitolul 2. Tematici și aspecte privind asigurările ca intermediar financiar............................- 4 -

Capitolul 3. Rezultate financiare şi rezultate tehnice ale societăţilor de asigurare....................- 12 -

Capitolul 4. Articole...................................................................................................................- 17 -

4.1. Topul firmelor de asigurări după primele nouă luni.......................................................- 18 -

4.2. Vânzările scăzute de mașini au afectat piața asigurărilor în 2010..................................- 20 -

Bibliografie................................................................................................................................- 21 -

2

Page 3: Asigurările CA Intermediar Financiar

Capitolul 1. Asigurările ca intermediar financiar – noțiuni introductive

Intermediarul financiar reprezintă o instituție, firmă ori individ care deține rolul de mediator intre două

sau mai multe părți intr-un anumit context financiar1.Asigurările ca și intermediar financiar participă imprepună

cu băncile comerciale, casele de economii, uniunile de credit și fondurile mutualitate in cadrul intermediarilor

financiari pasivi. Companiile de asigurări acoperă riscurile de orice natură, activitatea lor financiară  bazându-se pe

primele plătite de către asigurați. Suma acestor prime de asigurare alcătuieste un portofoliu de investiții al

companiei de asigurări.

Companiile de asigurare sunt asemenea cu băncile de investiții. Societățile de asigurare intră pe piața

finaciară cu o ofertă de capital de imprumut pentru bănci comerciale, societăti comerciale de producție,

autorităti publice centrale și locale, proprietari de bunuri imobiliare destinate vanzării etc. Investirea banilor  pe

piața capitalurilor de imprumut se face numai in condiții de dobândă, cursuri de schimb valutar etc.,care se

corectează de la o perioadă la alta in funcție de preturi, rata inflației, somaj etc.; deci și piața financiară suportă

anumite riscuri, compania de asigurări are datoria să facă o evaluare previzională exactă a instrumentelor

financiare in care dorește să investească. Asigurările de bunuri și raspundere civilă se referă doar la acoperirea

riscului, firma de asigurare fiind obligată să acopere eventualele pagube produse. Astfel, firma, trebuie să se

asigure ca are la dispoziție in permanență un grad de lichiditate ridicat cu care să satisfacă cat mai repede și

eficient cererile asiguraților.

Atunci cand riscul nu se produce, compania de asigurări, la incheierea contractului nu mai are nici un fel

de obligații față de beneficiarul asigurării.In cazul asigurărilor de viață, ne confruntam atat de riscul de deces cat și

cu cel de supravietuire. Asigurarea de viață seamănă cu un depozit cu dobanda capitalizată pentru ca la termenul

de plată suma care revine beneficiarului este destul de consistentă, companiile investesc aceste prime anuale intr-o

serie de instrumente financiare, iar apoi in urma profitului obținut să achite sumele pe care le datorează, sa iși

finanteze activitatea și să obtină profit.

Asigurarea ca intermediar financiar rezultă din faptul că asigurările de viată sunt nu numai un instrument

de protecție ci și unul de economisire a disponibilităților financiare. Mulțumită nivelului de lichiditate ridicat pe

1 Prisacariu Maria, Piete și instrumente financiare, ed. Universității Alexandru Ioan

Cuza,Iasi,2008

3

Page 4: Asigurările CA Intermediar Financiar

care trebuie să il sustină o companie de asigurări, acestea preferă active atat mobile cat și imobile care pot fi usor

tranzacționate pe piețele secundare de capital sau pe piața imobiliară, a metalelor pretioase, etc. Totodată in

funcție de aversiunea față de risc a managementului firmei se poate aplica pentru un procent mai inalt de active

financiare nesigure care totuși pot avea un grad ridicat de dezvoltare a valorii (exemplu:actiunile unei firme listate

recent la bursa ). In general sunt de preferat active cu valoare stabilă, sau ca emitenții să dețină un grad ridicat de

solvabilitate. In situația activelor mobiliare un rol major il au agentțile de rating, care ,după ratingul acordat pot

convinge un intermediar să investească sau nu.

Cele mai importante sau esențiale componente ale portoliului unei firme de asigurări sunt :

- depozitele bancare deținute ,

-titlurile de stat ( atat ale statului unde sunt rezidente cat si ale altor state ),

-acțiuni, imobile,

-obligațiuni municipale,

- coorporative,

-euro-obligațiuni.

Capitolul 2. Tematici și aspecte privind asigurările ca intermediar financiar

În ţările dezvoltate asigurările dețin o importantă ramură a economiei naţionale

deoarece, prin valoarea adăugată creată, societăţile de asigurare, de intermediere

sau de prestări de servicii iau parte la sporirea produsului intern brut (PIB), creează locuri de

muncă,pa r t i c i pă l a o f e r t a de cap i t a l de împrumut pe p i a ţ a f i nanc i a r ă ş i p r i n

sume le a co rda t e asiguraţilor participă la refacerea bunurilor avariate sau distruse.

Asigurarea ca ramură prestatoare de servicii se relevă prin faptul că

societatea de asigurare, în schimbul primelor de asigurare încasate, ii da asiguratului un produs

necorporal specific, şi anume asumarea răspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru

cazurile convenite prin contractul de asigurare.

4

Page 5: Asigurările CA Intermediar Financiar

Asigurarea ca intermediar financiar rezidă în faptul că, mai ales în asigurările de

viaţă,societatea de asigurare le da asiguraţilor nu numai protecţia de asigurare, ci şi

instrumentele de economisire şi de valorificare a resurselor băneşti. Asigurarea  ca  activitate

financiară constă  în  aceea  că,  în  perioada  desfasurarii contractului de asigurare, asigurarea

este influenţată atât de mărimea absolută nominală a sumei acumulate, cât şi de mărimea

reală a acesteia. Asadar, contractul de asigurare apare ca ocreanţă condiţionată emisă de

asigurator şi achiziţionată de asigurat.

Conceptul de asigurare  poate fi abordat din urmatoarele puncte de vedere:

-juridic

- economic

- financiar.

Din punct de vedere juridic - asigurarea trebuie să aiba o formă juridică, lucru ce reiese

dintr-un contract ca lege a părţilor şi din legea propriu-zisă emisă de pu t e r ea l eg i s l a t i vă . I n

a ce s t mod con t r ac tu l de a s i gu ra r e ş i l egea de o rgan i za r e a a s i gu ră r i l o r

f o rmeaza izvoarele de drepturi şi obligaţii în materie de asigurări.

Din punct de vedere economic - asigurarea include constituirea, în condiţii specifice,a

fondului de asigurare, în legătură cu care pot fi evidentiate câteva aspecte:

•faptul că asigurarea se alcatuieste sub formă bănească;

•fondul de asigurare se constituie la un nivel descentralizat, la nivelul

fiecărei societăţi de asigurare, pe baza primelor de asigurare încasate;

•constituirea şi utilizarea fondului de asigurare include relaţii economice între părţi p r i n

f l uxu r i l e băneş t i r e zu l t a t e d in î nca sa r ea p r ime lo r dupa ca r e p l a t a

despăgubirilor aferente.

Din punct de vedere financiar – se poate considera că asigurarea se

formeaza într-un i n t e rmed i a r f i nanc i a r î n t r e pe r soane l e f i z i c e a s i gu ra t e

dec i p l a t i t oa r e de p r ime l e de asigurare şi persoanele fizice sau juridice care au nevoie

de resurse financiare suplimentare.

5

Page 6: Asigurările CA Intermediar Financiar

Funcţia financiară a asigurării reprezinta una din pârghiile sistemului

financiar. Încasarea primelor de asigurare se realizeaza pe parcursul întregului an

financiar cu scadenţe în anul de r e f e r i n ţ ă . P l ă ţ i l e de de spăgub i r i s i sume le

a s i gu ra t e s e r e s l i z eaza pa s cu pa s pe măsu ra apa r i ţ i e i ş i argumentării lor la

fel pe întregul an financiar. Deosebirea dintre încasări şi plăţi pe parcursul anului

de referinţă poate fi folosita ca resursă generală de creditare în economie, fiind

constituita în depozite ori disponibilităţi la bănci. Soc i e t a t e a de a s igu ra r i de v i a t a nu

e s t e doa r o soc i e t a t e c a r e p r e s t eaza s ev i c i i i n f avoa rea asiguratilor, ci si un

intermediar financiar intre persoanele fizice asigurate, platitoare de prime  esalonat  si

persoane  juridice  si  fizice  care  necesita   resurse  financiare suplimentare.

 Asigurările de viață oferă persoanelor fizice nu doar o protecție de asigurare, ci si un

mijloc de economisire și de frunctificare a resurselor bănești. Rolul de mijlocitor financiar

se realizează mai ales de societățile de asigurări de viață, chiar dacă și societățile de

asigurări de bunuri și raspundere civilă au posibilitatea de a deține resurse financiare provizorii

libere,urmând să fie plasate pe piață.

Societățile de asigurare intră pe piața financiară cu o oferta de capital de

imprumut axată către diverși doritori de resurse financiare astfel incât, oferta societăților de

asigurare să se adreseze: băncilor comerciale, care urmaresc să primească depuneri de diferite

termene pentru a majora resursele deținute de creditare; societăților comerciale de producție,

interesate să-și maximizeze capitalul activ; autorităților publice centrale și locale, care urmăresc

posibilitatea căutarii de resurse de împrumut  pentru  achitarea  deficitelor  bugetare  ori  pentru

alocarea  unor  investiții de o importanță ridicată din fonduri din afara bugetului; posesorilor de

imobile și terenuri fiind destinate vânzării.

Plasarea resurselor bănești pe piața capitalurilor de împrumut se realizează numai în

condițiide dobândă, cursuri ale hârtiilor de valoare, cursuri de schimb valutar etc, care se

modifică de la o perioadă la alta în funcție de ritmul expansiunii economice, rata inflației, gradul

de ocupare a forței de muncă. Prețurile practicate pe piața externă, etc.Intr-o economie cu o

evoluție marcată de fenomene de o anumită conjuctură internă și externă, și piața  financiară

poartă  semnul  incertitudinii,  a  variațiilor  controlate, ce pot fi suportate sau spontane și

socante, destabilizatoare. Este important de subliniat că in spatele societăților de

6

Page 7: Asigurările CA Intermediar Financiar

asigurare, ca mijlocitor financiar, se află persoanele fizice, deținătoare de un

contract de asigurare de viață în scop dublu : în primă etapă, pentru a se proteja

împotriva unor posibile evenimente viitoare cauzatoare de pagube, iar în a doua

etapă,pentru a fructifica economiile date către societăților de asigurare.

Pentru persoanele fizice deținătoare ale unor contracte de asigurări de viață,

asigurarea constituie adevarate active financiare, cu scadențe de valorificare mai lungi sau mai

scurte.Gradul de evoluție al  conjuncturii  în  termenul  de  valabilitate  a  contractului  de

asigurare are o anumită influență atât asupra mărimii absolute nominală a sumei

acumulate, cât și pentru mărimea reală a acesteia, la data incasării ei; privită în

acest mod, asigurarea apare ca un activ financiar într-o economie dominată de incertitudini;

asigurările apar și ca un essential intermediar financiar pe piața financiară .

Comportamentul diferit al agenților economici cu privire la  fenomenele

financiare și monetare duce la diferențierea între agentii nefinanciari și intermediari

financiari. Agenții nefinanciari sunt cei care activitatea de bază este direcționată pe

producția, repartiția, consumul de bunuri și servicii, realizându-se operațiuni de vânzare-

cumparare,prelevare-transferare în domeniul respectiv de activitate.

Intermediarii financiari sunt acei agenti economici a caror activitate principală

are la baza anumi t e ope ra ț i un i de p l a samen t s au de a co rda re de

împrumutu r i . Exceden tu l de r e su r se financiare a câtorva agenți nefinanciari și

deficitul de resurse financiare la alții pot avea ca rezultat fie la contactul direct între

aceștia  (finanțare externă directă) fie la apelul către intermediarii financiari(finanțare externă

indirectă). Intermediarii financiari po fi caracterizați, în functie de capacitatea lor de a crea

sau nu titluri ce permit realizarea de plăți directe și imediate, în intermediari

financiari monetari, deci nemonetari.

Preocuparea de intermediere financiara  a societatilor de asigurare, între

asigurati respectiv piata financiara , se poate observa  si în cazul asigurarilor de daune

(bunuri si raspundere civila)dar se desfasoara cu precadere în cazul asigurarilor de

viata. Aici asigurații achită prime în mod eșalonat, lungi perioade de timp și fondurile

7

Page 8: Asigurările CA Intermediar Financiar

constituite în acest mod sunt fructificate de către asiguratori care iau parte pe piata

financiară  cu o ofertă de capital de împrumut, orientată  către diverșii doritori de

resurse financiare: bănci comerciale, agenți nefinanciari, autorități publice centrale și

locale, etc.

Asigurările de viață  înseamnă acumulari mari de rezerve specifice pe întreaga durată a

contractelor de asigurare încheiate, care poate fi foarte mare (5 – 35 de ani sau chiar mai mult).

In acest mod, partea din fondurile create, situată  de asiguratori pe piață

financiară,poate atinge în ț ă r i l e cu un g r ad de dezvo l t a r e r i d i ca t n ive lu r i

impor t an t e – depăș ind 2500 de mi l i a rde USD în SUA, 1000mi l i a rde L i r e

î n Ang l i a , pe s t e de 450 mi l i a rde € î n F ran t a .

Resursele disponibile societăților de asigurare sunt investite în acțiuni sau

obligațiuni ale unor societăți comerciale, în documente privind împrumuturile de

stat, sau sunt fructificate având la bază dep une r i l e pe t e r men l a băn c i , a c o rda re

d i r ec t ă de împ rumutu r i , a c h i z i ț i ona re de bunu r i imobiliare . Grupa rea

p l a sam en te lo r f i e că ru i a s i gu ra to r e s t e d i f e r en ț i a t ă î n func t i e de o s e r i e de

f a c to r i cum a r f i : reglementările legale din țara respectivă privind solvabilitatea

societăților de asigurare și proporțiile investițiilor în diferite categorii de active; categoriile

de asigurări practicate și deci natura rezervelor constituite; posibilitatea de fructificare oferită pe

piața financiară.Un exemplu îl poate constitui orientarea diferită a plasamentelor în

ceea ce privește asigurările de viață, cu privire la soc i e t ă ț i l e c a r e de ț i n a l t e

c a t eg o r i i de a s i gu ră r i .

As i gu r a to r i i de v i a ț ă , î n c eea ce p r i ve ș t e specificul activității lor (durata

mare a contractelor, datoria de a fructifica disponibilitatile asiguratului, uneori chiar cu o cota

minimă garantată ) au ca preferință  plasamente în înscrisuri ale împrumuturi de stat, care au un

anumit randament stabil, cu toate ca în general mai mic ca al altor tipuri de plasamente și

investește într-o proportie oarecum mică  în acțiuni ori plasamente imobiliare,cele din urmă

prezentând unele riscuri în ceea ce privește închirierea sau revânzarea, dar și o lichiditate mică.

8

Page 9: Asigurările CA Intermediar Financiar

În asigurările non-viață , în principal, durata contractelor este mai redusă , de regulă un an

sau mai puțin,sunt dorite și au o pondere mai ridicată , investițiile în acțiuni și obligațiuni

ale societățile comerciale. Direcția plasamentelor societăților de asigurare se

diferențiaza, în funcție de factorii specificati, de la o țară sau regiune la alta. In Romania se

subliniază  rolul de intermediar financiar al asiguratorilor. Activele financiare aflate în

posesia societăților de asigurare au cunoscut o creștere continuă după anul 1990,

urmând ca apoi să se ajungă la 4.490.321 .

Procesul de intermediere financiară obținută  prin activitatea de asigurare are

o importanță ridicată pentru că este o mijlocire de tip monetar , cu efecte pozitive crescânde

asupra stabilității monedei nationale.Debiturile de resurse financiare promovate de către

asiguratori nu se întruchipează  într-o c r e ș t e r e a mase i mone t a r e ex i s t en t e î n

c i r cu l a ț i e , c i r ep rez in t ă de f ap t r e zu l t a t u l unu i p roce s c e p r i ve ș t e

redistribuirea. Resursele financiare trimise către agentii nefinanciari, având

destinație productivă, au ca scop consolidarea monedei naționale, iar cele trimise

către fondurile financiare publice, care au ca scop acoperirea deficitului bugetar,

contribuie la evitarea emisiunii bănești .

Din alt punct de vedere, prin activitatea de asigurare și prin intermedierea financiară

specifica ei, sunt asigurate satisfacerea nevoilor individuale, cât și a celor colective

în afara importanței oferite de resursele  financiare  dirijate  spre  economie  ți  spre  bugetul

național , economisirea ți fructificarea pe perioade lungi, reduc incertitudinea, creând în acest

mod anumiți factori de stabilizare din punct de vedere social.

Pentru a putea ține piept obligatiilor curente și viitoare recunoscute față de asigurați și de

beneficiarii contractelor de asigurări de viață, societățile de asigurare au obligația să creeze

rezerve de prime la asigurările pe viață și rezerve de prime și de daune la asigurările

de bunuri și raspundere civilă.

9

Page 10: Asigurările CA Intermediar Financiar

Caracteristici pentru rezervele de prime în asigurările de viață:

a) Se  realizează în mod treptat, pe baza încasarilor aduse de către primele de la

asigurați.

b) Plățile pentru care se realizează rezerve pot fi exigibile pe termene mari.

c) In perioada de timp cât este la îndemana asiguratorului, rezervele respective ajung la

anumite dimensiuni considerabile și pot fi folosite ca resurse proprii.

Valorificarea rezervelor de prime și respectiv de daune, alcătuite la dispoziția societăților

de asigurare, se realizează prin plasarea acestora din urmă în acțiuni, obligațiuni ori participații

din partea societăților comerciale, în bonuri de tezaur, obligațiuni ori alte documente

ale împrumuturilor de stat,depune r i pe t e rmen l a bănc i , r e a l i z a r ea de

împrumutu r i a s i gu ra ț i l o r î n con tu l sume lo r   asigurate la asigurările de viață,

cumpararea de bunuri imobiliare etc. Ca un ultim argument, societățile de asigurare dețin un rol

de mijlocitor între asigurații –  posesori de resurse temporar libere și persoanele juridice și fizice

– doritoare de resurse privind împrumuturile.

Ca să demonstrăm acest lucru, putem arăta că în S.U.A., în anul 1987, din

totalul activelor financiare ale instituțiilor financiare și nefinanciare, private și publice, în

sumă de 25 350 mld de dolari, 1387 mld (5,4%) aparțineau companiilor de asigurare de

viață și de daune, iar 1 495 mld(6,0%) – fondurilor de pensii private și publice. In intervalul

1970-1987, volumul activelor financiare ale companiilor de asigurare și ale fondurilor

de pensii a sporit de șapte ori, iar  ponderea lor în totalul activelor financiare ale țării a

crescut de la 9,1% la 11,4%.

In Romania, în 1989, activele financiare ale Administrației Asigurărilor de Stat se ridicau

la 18 208 mld de lei reprezentând 1,08% din patrimoniul de bilanț al instituțiilor

bancare,mutuale și de asigurări.Rolul financiar reprezentat de către societățile de asigurare este

foarte important deoarece acestea pun la îndemana autorităților publice, a societăților

comerciale de producție si a băncilor un volum considerabil  de  resurse  financiare  ți  participă

la  un  proces  de  mijlocire  financiară nemonetara, care are efecte pozitive asupra stabilității

10

Page 11: Asigurările CA Intermediar Financiar

monedei naționale. Ca ultim aspect,  într-o  economie plină de  incertitudini,  asigurarea  este în

favoarea  economiilor populației către piața financiară, incertitudinile din economie pot să

favorizeze ori să defavorizeze evoluția averii viitoare a agenților economici, pe când contractul

de asigurare intervine ca o creanța condiționată emisă de asigurator și achiziționată de asigurat.

La 1 ianuarie 1991, atunci când ADAS şi-a sfârșit activitatea. Portofoliul de asigurări şi

patrimoniul acesteia au fost luate de către primele trei societăţi pe acţiuni nou constituite. Cu

privire la preferinţele persoanelor fizice pentru investiţii în Uniunea Europeană, asigurările dețin

locul doi cu un procent de 24,5% în organizarea portofoliului de investiţii, continuându-se cu

fondurile de pensii cu o pondere de 13% şi fondurile mutuale cu un procent de 10,6%.

În țara noastră, componența portofoliului de investiţii al persoanelor fizice în conformitate

cu o analiză efectuată de grupul italian Unicredit se compune din:

         Depozite bancare (63,3%);

         Numerar (14,9%);

         Acţiuni cotate (9,6%);

         Alte titluri de valoare (8,3%);

         Asigurări de economisire (3,8%);

         Fonduri mutuale (0,2%).

În intervalul 2000 - 2004 se remarcă o variaţie a numărului de societăţi de asigurare,

constatându-se o scădere importantă în anul 2001, având ca rezultat intrarea în vigoare a Legii Nr.

32/200 prin care a luat naștere CSA (Comisia de Supraveghere a Asigurărilor), aceasta autorizând

societăţile de asigurare.

Gradul de pătrundere determinat ca raport între volumul primelor brute încasate din

activitatea de asigurare directă şi produsul intern brut constituie la sfârșitul anului 2004, un procent

de 1,46% din produsul intern brut. Această valoare este destul de redusă luând în considerare

11

Page 12: Asigurările CA Intermediar Financiar

faptul că nivelurile consemnate în ţările de vest şi centrale se află între 3 – 5%, iar rata medie din

U.E. este de 8%.

Densitatea asigurărilor apreciată ca raportul dintre primele brute încasate şi numărul total

de locuitori, a ajuns la 40,4 euro pe locuitor la sfârșitul anului 2004, în postura în care în ţările din

U.E. gradul de densitate este de 210 euro pe locuitor, iar la nivel mondial 415 euro pe locuitor.

În intervalul 1990 - 2004 piaţa românească de asigurări a respectat același traseu pe care l-a

urmat și economia românească în general.

Capitolul 3. Rezultate financiare şi rezultate tehnice ale societăţilor de asigurare

În continuare este prezentat cursul asigurărilor în intervalul 2000 - 2004:

Tabelul Nr.1 - Cursul pieţei asigurărilor între anii 2000 - 2004

Indicatori 2000 2001 2002 2003 2004Societăţi de asigurare 72 47 48 46 43Grad de pătrundere (în

procente%)0,85 0,87 1,27 1,41 1,46

Densitatea asigurărilor 13,9 USD/loc

16 EUR/loc

21,7 EUR/loc

29,9 EUR/loc

40,4 EUR/loc

Sursa: http://www.evenimentul.ro/articol/piata-asigurarilor-din-romania.html

CSA a realizat o serie de reglementări odată cu adoptarea a numeroase legi, semnificative

fiind Legea nr.76/2003 ce modifică şi completează Legea nr.32, şi Legea nr.172/2004 care

completează Legea nr.136/1995.Punerea în practică a acestor reglementări are ca scop rezolvarea

problemelor, relatate în cele ce urmează. Începem cu majorarea limitelor de răspundere civilă auto,

12

Page 13: Asigurările CA Intermediar Financiar

deoarece, Directivele Europene prevăd limite minime de despăgubiri de 100 000 euro pentru

daune materiale şi 350 000 euro/persoană pentru vătămări corporale.

În acest moment, în România limitele superioare de despăgubire reprezintă aproximativ 50

000 euro daune materiale respectiv 87 500 euro pentru vătămări corporale, nefiind specificat

numărul persoanelor implicate în eveniment.

Solvabilitatea asigurătorilor reprezintă o problemă ce trebuie tratată cu toată seriozitatea.

Marja de solvabilitate este determinata pe baza rapoartelor financiare anuale, prezentate de

asigurători. Fiind cunoscut acest indicator, asiguraţii beneficiaza de serviciile societăţilor de

asigurare a căror situaţie financiară este solidă și activitatea este organizată pe date sigure şi

stabile.

Un alt aspect impus de aderarea la Uniunea Europeană îl reprezintă asigurarea locuinţelor.

Potrivit rezultatelor Comisiei Centrale pentru recensământul populaţiei şi locuinţelor, în România

se înregistrează 8,11 milioane de locuinţe dintre care numai 380 000 sunt asigurate împotriva

riscurilor de calamitate naturală şi incendiu. În majoritatea ţărilor europene nivelul de cuprindere

în asigurare a clădirilor este cuprins între 50% şi 94%. În Portugalia, acest indicator indică un nivel

de 51%, în spania 60%, în ungaria 64%, Marea Britanie 70%, Austria 91%, în Belgia peste 94%.

Un punct negativ cu care se confruntă CSA se referă la folosirea de către asigurători în mod

excesiv a instrumentului preţ ca fiind aproape singura soluţie de atragere a posibilor clienţilor. Se

creează in acest mod o capcană: initial concurenţa prin preţ avantajează clienţii pentru care

preţurile devin mai mici, dar pun în pericol funcţionarea asigurării deoarece societăţile de asigurări

se pot afla la un moment dat în stare de faliment.

13

Page 14: Asigurările CA Intermediar Financiar

Tabele privind clasarea la nivel național a societăților de asigurare2

Tabelul Nr. 2 - Top 10 – Total piață

COMPANIE PBS

mil. RON

1. ASTRA 581

2. ALLIANZ-TIRIAC 539

3. OMNIASIG 484

4. GROUPAMA 394

5. ASIROM 283

6. ING Asigurari de Viata 276

7. BCR Asigurari 259

8. GENERALI

9. UNIQA 216

10. EUROINS 176

Sursa: Insurance Profile Nr. 3 / 2010

2 Date preluate din www.1asig.ro

14

Page 15: Asigurările CA Intermediar Financiar

Tabelul Nr. 3 - Top 10 – Asigurări de viață

COMPANIE PBS

mil. RON

1. ING Asigurari de Viata 274

2. BCR Asigurari de Viata 154

3. ALICO 98

4. ASIROM 47

5. GENERALI 45

6. ALLIANZ-TIRIAC 42

7. AVIVA 38

8. GROUPAMA 30

9. GRAWE 29

10. EUREKO 15

Sursa: Insurance Profile Nr. 3 / 2010

Tabelul Nr. 4 - Top 10 – Asigurări generale

15

Page 16: Asigurările CA Intermediar Financiar

COMPANIE PBS

mil. RON

1. ASTRA 575

2. ALLIANZ-TIRIAC 496

3. OMNIASIG 484

4. GROUPAMA 368

5. BCR Asigurari 259

6. ASIROM 236

7. UNIQA 216

8. GENERALI 189

9. EUROINS 176

10. CARPATICA Asig. 168

Sursa: Insurance Profile Nr. 3 / 2010

Clasamentul primelor 10 companii de brokeraj din România pe anul 20103

3 Date preluate din www.1asig.ro

16

Page 17: Asigurările CA Intermediar Financiar

Tabelul Nr. 5 - Top 10 – Brokeri de asigurare

COMPANIEPRIME BRUTE

INTERMEDIATE

mil. RON

1. PORSCHE Broker 129

2. UNICREDIT Insurance Broker 113

3. MARSH Romania* 95

4. AON Romania 62

5. VBL Broker 43

6. GRAS SAVOYE Romania 37

7. EURIAL Broker 28

8. INK Consultanta 27

9. PIRAEUS Broker 25

10. POWER Insurance Broker 23

Sursa: Insurance Profile Nr. 3 / 2010

* estimare INSURANCE PROFILE

Capitolul 4. Articole

4.1. Topul firmelor de asigurări după primele nouă luni.4

4 Declarație a Corneliei Coman, directorul general al ING Asigurări de Viață – Sursa: http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/topul-firmelor-de-asigurari-dupa-primele-noua-luni-5127412/

17

Page 18: Asigurările CA Intermediar Financiar

Scăderea afacerilor asiguratorilor s-a adâncit în trimestrul trei din anul 2009. Doar trei din

primele zece companii de pe piață au avut subscrieri în creștere.

Trimestrul trei al anului 2009 le-a adus asiguratorilor de pe piața locală noi scăderi ale

primelor brute subscrise, doar trei companii din top zece având afaceri în creștere la sfârșitul lunii

septembrie.

Allianz-Tiriac s-a menținut pe prima poziție în clasamentul asiguratorilor (total piață:

asigurari generale și de viață), cu subscrieri totale de 971 de milioane de lei (230 mil. euro), cu 6%

sub nivelul din septembrie 2008. Scăderea primelor brute subscrise s-a dublat față de primul

semestru, când era de 3%.

La mică distanță de liderul pieței se afla Omniasig, companie a austriecilor de la Vienna

Insurance Group, care la sfârșitul lunii septembrie avea subscrieri de 858 de milioane de lei (203

mil. euro), în scădere cu 7%. La sfârșitul primului semestru scăderea companiei era de numai 3%.

Groupama, companie înființată în august prin fuziunea Asiban cu BT Asigurări, se afla pe

locul trei, poziție ocupată în aceeași perioadă a anului 2008 de Asirom. Potrivit unor estimări,

Groupama avea la sfârșitul lunii septembrie prime brute subscrise de 664 milioane de lei (157 mil.

euro), în scădere cu 6% față de afacerile cumulate ale Asiban si BT în primele trei trimestre din

2008.

Astra, companie a omului de afaceri Dan Adamescu, era al patrulea asigurator de pe piață,

la fel ca în primele nouă luni ale anului 2008. Astra se număra printre puținii asiguratori care au

raportat creșteri în acea perioadă, primele brute subscrise fiind de 611 milioane de lei (144,4 mil.

euro), cu 22% peste nivelul din septembrie 2008. În primul semestru din acest an Astra ocupa

locul trei, dar apariția Groupama a schimbat ierarhia.

BCR Asigurări și Asirom se afla pe locurile cinci și șase, iar ING, liderul pieței de asigurări

de viață, se afla pe poziția a șaptea în acest clasament. În primele nouă luni ale lui 2009 piața

asigurărilor a stagnat la valoarea de 6,7 miliarde de lei (1,6 mld. euro), la fel ca în septembrie

2008. Asigurările generale au urcat nesemnificativ, până la 5,5 miliarde de lei, în timp ce

asigurările de viață au scăzut cu aproape 10%, la 1,2 miliarde de lei.

18

Page 19: Asigurările CA Intermediar Financiar

Anul 2010 a dus la o creștere a numărului de șomeri și aceasta nu a făcut decât să crească

grija zilei de mâine pentru mulți români.

Tabelul Nr. 6 – Companiile de asigurări după primele nouă luni din 2009

Sursa: http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/topul-firmelor-de-asigurari-dupa-primele-noua-luni-

5127412/

4.2. Vânzările scăzute de mașini au afectat piața asigurărilor în 20105

În comparație cu alte piețe, cea românească este dependentă de asigurările auto, fapt care o

face foarte vulnerabilă când vine vorba de piața autoturismelor. Și asta în timp ce mai bine de 60%

din subscrierile de asigurări provin de pe segmentul auto.

5 Sursa: http://www.ziare.com/auto/masini/vanzarile-scazute-de-masini-au-afectat-piata-asigurarilor-in-2010-1077512

19

Page 20: Asigurările CA Intermediar Financiar

În aceste condiții, scăderea vânzărilor și a leasingului auto a avut ca efect scăderea

asigurărilor auto de tip Casco cu peste 25% în 2010 față de 2009.

Totodată, și ponderea Casco în totalul asigurărilor generale s-a diminuat de la 46% la 37%,

potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA).

Piața noastră este una încă foarte mică, acest fapt fiind întărit și de cifrele pe 2010. Totalul

primelor brute subscrise a ajuns, la finele anului 2010, la 8,36 miliarde lei (aproximativ 2 miliarde

euro), cu aproape 6% mai mici decât în 2009.

Din acestea, asigurările generale au o valoare de aproximativ 6,7 miliarde lei, în timp ce

asigurările de viață totalizeaza 1,66 miliarde lei.

Bibliografie

1. Constantinescu, A. – Asigurări și reasigurări , Editura Economică, București,

1999;

2. Constantinescu, D. A., Marinica, D., Ungureanu, A. M., Gradișteanu, D. – Tratat

de asigurări, Editura Economică, București, 1999;

20

Page 21: Asigurările CA Intermediar Financiar

3. Dobrin, M. – Asigurări şi reasigurări, Editura Fundaţiei România de Mâine,

Bucureşti, 2000;

4. Istoria asigurărilor - Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare

din România;

5. Văcărel, I., Bercea, F. – Asigurări și reasigurări , Editura Expert, București, 2000.

6. Prisacariu Maria, Piete si instrumente financiare, ed. Universitatii Alexandru Ioan

Cuza,Iasi , 2008

7. Iulian Văcărel, Florian Bercea, “Asigurări şi reasigurări”, Ed. Expert, Bucureşti

2007

8. www.asigurari.ro-

http://www.asigurari.ro/Ghid-asigurari/ghid-asigurari/Pagina-7.html

21