Asigurari Si Reasigurari(Cursuri Prof)

Suport curs Asigurri si Reasigurri

CAPITOLUL 1 - RISCUL I ASIGURAREA1.1. Noiunea de risc5

n fiecare zi se pot observa, n jurul nostru, diferite evenimente care demonstreaz existena unor riscuri de diferite tipuri, de multe ori cu un impact foarte ridicat. Accidente teribile, dezastre naturale, crize economice toate presupun grade diferite de risc i toate aduc cu sine pierderi importante pentru cei implicai, fie de natur fizic, fie emoional sau financiar. Conductorii auto implicai in accidente sufer vtmri corporale sau chiar mor; proprietarii de case ii pot pierde casele sau proprietatea personal din cauza unor evenimente cum ar fi incendii, inundaii, furtuni sau cutremure. Unii oameni pot fi afectai de pierderea veniturilor din cauza unor boli cardiovasculare, cancer sau altele asemntoare care i impiedic s-i continue activitatea. Din pcate, de cele mai multe ori, riscurile nu pot fi prevzute i de aceea au un impact important asupra vieii, proprietaii i poziiei financiare a oamenilor. n ciuda studiilor, analizelor i a soluiilor gsite, riscurile continu s reprezinte un factor semnificativ de stres i s amenine sigurana financiara a oamenilor. Nu exist o singur definiie a riscului; fiecare categorie de activitate i-a definit propria definie a conceptului de risc. Totui, riscul a fost definit n mod tradiional n termeni ce in mai ales de incertitudine. Pe baza acestui concept, riscul este definit ca incertitudinea (probabilitatea) de apariie a unei pierderi. Unii autori consider riscul a fi o variaie aleatorie a rezultatelor posibile n legtur cu un eveniment sau posibilitatea ca pierderile s fie mai mari dect nivelul normal, anticipat sau obinuit. De exemplu, riscul de a fi ucis ntrun accident auto exist pentru c exist o incertitudine n acest sens. Riscul de mbolnavire de cancer la plmni pentru fumtori exist pentru c exist incertitudine. Dei riscul este definit ca i incertitudine, industria asigurarilor utilizeaz deseori acest termen pentru a se referi la proprietatea sau viaa asigurat. Astfel, n industria asigurrilor, se pot auzi deseori expresii de genul ,, acea main reprezint un risc inacceptabil" sau ,,acea persoan reprezint un risc redus". Un eveniment poate genera o multitudine de riscuri, unele dintre ele asigurabile. De exemplu, deinerea unui autovehicul poate expune proprietarul la o serie de riscuri, cum ar fi: furtul autovehiculului; accident rutier cu sau fr victime; rnirea pietonilor sau al altor conductori auto ca urmare a accidentului sau; daune materiale cauzate autovehiculului de ctre alt ofer etc. Riscul obiectiv i riscul subiectiv Referindu-se la risc ca i incertitudine, unii autori de specialitate fac distincie ntre riscul obiectiv i riscul subiectiv. Riscul obiectiv este definit ca variaia relativ a pierderii de la valoarea medie. De exemplu, s presupunem c un asigurator de proprietai are in portofoliu 1000 de case asigurate pe termen lung i c, n medie, 1 procent sau un numr de 10 case ard anual. Totui nu se poate intmpla ca exact 10 case s ard n fiecare an; n unii ani, s-ar putea s arda 9 case, n ali ani, s-ar putea s ard 11; adic o variaie de1 cas de la valoarea medie. Aceast variaie de 10 % este cunoscut drept risc obiectiv. Riscul obiectiv se reduce odat cu creterea numrului de expuneri. Mai mult, riscul obiectiv variaz n mod invers cu rdcina ptrat a numrului de cazuri aflate n observare. Riscul obiectiv poate fi cuantificat statistic cu ajutorul dispersiei, a deviaiei standard sau a coeficientului de variaie. Cuantificarea riscului obiectiv este foarte folositoare pentru un asigurator sau pentru un manager de risc. Pe msur ce numrul de expuneri se mrete, un asigurator poate anticipa viitoarele pierderi cu un grad mai mare de acuratee, ntruct se poate baza pe legea numerelor mari. Aceast lege susine c pe msur ce numrul de expuneri devine mai mare, gradul de acuratee al previzionrii numrului de pierderi este mai mare. De exemplu, pe msur ce numrul de case inute sub observaie se mrete, previziunile asiguratorului se vor apropia de valorile reale ale pierderilor. De exemplu, dac aruncm o moned n aer, probabilitatea a priori de a cdea cu stema n sus este de 50 %. Dac aruncm moneda doar de 10 ori, s-ar putea s cad cu stema in jos n opt cazuri. Dei probabilitatea observat este de 80 %, probabilitatea real rmne 50 %. Dac moneda ar fi aruncat de 1 milion de ori, numrul de cazuri n care s-ar obine stema ar tinde spre 500000. Adic, odat cu creterea numrului de ncercri, rezultatele obinute se apropie de cele prognozate. P a

Badea Dumitru, Naghi Laura Elly


Un exemplu practic al legii numerelor mari este anticiparea numrului de accidente auto de ctre Consiliul Naional de Siguran din SUA pe parcursul unui sfarit de sptmn. Din cauza numrului mare de vehicule de pe drumuri (milioane), Consiliul Naional de Siguran a putut s anticipeze cu un grad ridicat de acuratee numrul de conductori care pot deceda pe parcursul unui sfarit de sptmn obinuit din preajma zilei de 4 iulie. Astfel, autorii studiului afirm c, n medie, se pot nregistra ntre 500 i 700 de cazuri de deces n urma accidentelor auto. Dei conductorii nu pot fi identificai individual, numrul real de decese pentru un grup poate fi estimat cu oarecare acuratee. Totui, pentru multe produse de asigurare, actuarii tiu foarte rar probabilitatea real i severitatea pierderii. Estimri ale frecvenei i ale severitii se fac pe baza experienei existente, iar n cazul unui numr mai mare de uniti de expunere, pierderile din trecut pot fi punctul de pornire n anticiparea pierderilor viitoare. Anticiparea corect a pierderilor viitoare este important ntruct asiguratorul trebuie s stabileasc un anumit nivel al primei care s fie adecvat pentru acoperirea pierderilor i a cheltuielilor pe perioada poliei. Dac riscul obiectiv este redus, asiguratorul este sigur de faptul c prima va fi suficient pentru a acoperi cheltuielile i marja de profit. Totui actuarul trebuie s fie atent ca nivelul primei s nu fie prea ridicat, riscnd astfel s piard clienii n favoarea competitorilor. Pentru a determina nivelele de pierdere i deviaia de la valoarea medie, actuarii apeleaz la analiza statistic i la tiina probabilitilor. Probabilitatea de producere a unui eveniment se refer la frecvena relativ pe termen lung de apariie a acelui eveniment, n condiiiile unui numr infinit de cazuri i a unor factori constani. O modalitate de rezumare a evenimentelor i a probabilitilor corespunztoare este distribuia de probabiliti. Distribuiile pot fi eterogene, ceea ce nseamn c se pot obine o varietate de evenimente dintr-o mulime bine stabilit. Distribuiile de probabiliti sunt caracterizate prin dou elemente: tendina central i dispersia. Dintre indicatorii pentru tendina central, doi sunt mai utilizai: valoarea medie sau valoarea prognozat (VP) i valoarea estimat (VE). n ceea ce privete dispersia (variaia rezultatelor de la valoarea medie), se utilizeaz deseori variaia i deviaia standard. Care este semnificaia acestor indicatori? Cu ct deviaia standard este mai mare, fa de valoarea medie, cu att incertitudinea este mai mare, adic riscul este mai mare. Nivelele sczute ale deviaiei standard sunt asociate unor nivele sczute ale riscului. Chiar dac caracteristicile unei populaii sunt cunoscute perfect, majoritatea asiguratorilor se orienteaz asupra unor eantioane din populaii. Binenteles c relaia dintre parametrii populaiei i cei ai eantionului (valoare medie i deviaie standard) este important, din moment ce situaia real poate varia semnificativ fa de parametrii populaiei. Caracteristicile distribuiei unui eantion sunt utile pentru a ilustra legea numerelor mari. Riscul subiectiv este definit ca incertitudine bazat pe condiia mental sau starea mental a unei persoane. De exemplu, o persoan care a consumat cantitai mari de buturi alcoolice se poate aventura s-i conduc maina spre cas. Conductorul nu poate fi sigur c va ajunge acas n sigurant sau c nu va fi prins de poliie. Aceast incertitudine mental reprezint un risc subiectiv. Impactul riscului subiectiv variaz de la individ. Dou persoane aflate n aceeai situaie pot avea o percepie diferit asupra riscului iar comportamentul lor poate fi modificat n mod corespunztor. Dac o persoan experimentez o stare de incertitudine mental semnificativ atunci cnd apare o pierdere, comportamentul acelei persoane poate fi afectat. Un risc subiectiv ridicat poate duce la comportament conservativ i prudent, n timp ce un risc subiectiv sczut va duce la un comportament mai puin conservativ. De exemplu, un conductor auto, care are deja cteva amenzi pentru condus sub influena alcoolului i care a consumat o cantitate mare de alcool poate reduce incertitudinea mental i, implicit, riscul subiectiv, apelnd la un taxi. Un alt conductor auto poate considera riscul de a fi prins de poliie redus i ca urmare poate decide s urce la volan - un risc subiectiv redus duce la un comportament mai puin prudent.

1.2 Atitudinea fat de risc5

Atitudinea fa de risc difer de la o persoan la alta. De aceea, noi toi rspundem la efectele unor evenimente n moduri diferite. Unele persoane sunt de acord s rein riscurile i s le accepte, abordndu-le ntr-o manier proprie - acetia sunt cunoscui sub numele de riscofili/consumatori de risc - n timp ce alii prefer s fie mai reinui, s ncerce s minimizeze efectele riscurilor la care se expun avnd o aversiune fa de risc - sunt cunoscui sub numele de riscofobi.

1.3. Categorii de risc n asigurri, exist i riscuri care sunt refuzate de ctre asigurtori - riscuri care nu pot fi asigurate. Pentru a nelege caracteristicile riscurilor asigurabile, putem s inem cont de principalele categorii de riscuri cunoscute n domeniu: riscuri financiare i non-financiare; Badea Dumitru, Naghi Laura Elly P a


riscuri pure i speculative; riscuri particulare i fundamentale;

1.3.1. Riscuri financiare i non-financiare Unele riscuri cu care ne confruntm nu pot fi cuantificate din punct de vedere financiar - acestea se numesc riscuri non-financiare. De exemplu, valoarea pe care o atribuim unei bijuterii de familie poate depi cu mult valoarea sa intrinsec sau valoarea de pe pia. Asigurarea nu se aplic n astfel de cazuri la valoarea pe care o estimm noi, prin prisma valorii sentimentale - bijuteria poate fi asigurat doar la valoarea sa intrinsec. Pentru ca un risc s fie asigurat, efectele evenimentului neplcut trebuie s fie cuantificabile. O excepie de la acest caz o fac poliele de accidente i boli - ntruct nu se pot evalua concret, din punct de vedere financiar, efectele pierderii vieii sau al vtmrilor corporale - poliele de accidente sau cele medicale prevd o sum agreat n prealabil cu asiguratul pentru acoperirea cazurilor respective. Exemple de riscuri financiare includ: riscul de neplat a unor mrfuri livrate sau servicii prestate; nerambursarea unui credit; furt de bunuri; pierdere a profitului ca urmare a unui incendiu; pagube materiale cauzate proprietii altor persoane; 1.3.2. Riscuri pure i speculative Riscul pur este generat de o situaie/eveniment pentru care exist posibilitatea pierderii dar niciodat a ctigului - n cel mai bun caz, se poate nregistra o situaie de echilibru. Cltoria cu maina spre cas este un exemplu elocvent. n cel mai bun caz, putem spera s ajungem acas fr s avem niciun eveniment. Totui, exist i posibilitatea de a suferi un accident, de a rni pe altcineva sau de produce pagube. Exemple de riscuri pure: riscul de deces;

riscul de accidentare la locul de munc; riscul de producere de daune materiale cauzate de incendiu, trznet sau cutremur de pmnt.

Principalele categorii de riscuri pure care pot cauza incertitudine financiar se refer la riscuri personale, riscuri de proprietate i riscuri de rspundere. Riscurile personale sunt riscuri care afecteaz direct un individ; ele implic posibilitatea unei pierderi totale sau reducerea venitului catigat, apariia unor cheltuieli suplimentare care, uneori, se pot suprapune i cu nstrinarea unor active financiare. Principalele patru riscuri personale sunt: Riscul decesului prematur - definit ca decesul susintorului financiar al unei familii cu obligaii. Aceste obligaii se pot referi la sprijin financiar, al unui ter, ipotec, cheltuieli cu studiile copiilor etc. Dac membrii familiei primesc o sum insuficient care nu poate s nlocuiasc veniturile care erau aduse de capul familiei sau dac nu au bunuri suficiente pentru a nlocui venitul pierdut, acetia se vor gsi ntr-o situaie de incertitudine financiar. Riscul venitului insuficient pe perioada pensionrii - n majoritatea rilor, pensionarea are loc pn la vrsta de 70 de ani. Acest moment este foarte important n viaa unei persoane, ntruct, ncepnd cu acel moment, se pierde o mare parte din venitul cu care aceasta era obinuit. Dac nu are suficiente bunuri de valoare sau rezerve pe care s se poat bizui, cum ar fi o pensie privat sau ocupaional, pe lng pensia social, persoana respectiv va fi expus din punct de vedere financiar. Riscul unei snti precare, care determin o capacitate de munc sczut sau ntreruperea serviciului pe anumite perioade, cu consecine directe asupra nivelului veniturilor. Riscul omajului - poate fi cauzat de ncetiniri ale ritmului de activitate la nivel de industrie, schimbri de natur structural i/sau tehnologic n economie, factori sezonieri, imperfeciuni sau perturbri pe piaa locurilor de munc. Riscurile de proprietate apar atunci cand proprietatea personal i activele imobiliare pot fi afectate sau chiar distruse n cazul unui incendiu, trznet, tornade, furtuni i a altor cauze. n general se pot distinge dou tipuri de pierderi asociate cu distrugerea sau furtul proprietii: P a



pierderi directe - o pierdere financiar care rezult dintr-o pagub fizic, distrugere sau furt al proprietii. De exemplu, dac cineva deine un restaurant care este afectat de incendiu, paguba fizic la restaurant este considerat pierdere direct. pierderi indirecte (consecin) - pierdere financiar rezultat indirect din apariia unei pagube fizice directe sau a furtului proprietii. Astfel, n exemplul anterior, pe lng paguba fizic direct restaurantul trebuie nchis pentru renovare. Pierderea profitului pe perioada de reparaii va fi considerat o pierdere indirect.

Riscurile de rspundere reprezint un alt tip de riscuri pure pe care muli oameni le suport. Potrivit legii, orice persoan poate fi considerat rspunztoare pentru rnirile sau pagubele aduse proprietii cu influene negative asupra vieii altei persoane. n urma unor astfel de aciuni, un judector poate obliga pe vinovat la plata unor despgubiri. Din acest punct de vedere, SUA reprezint societatea cu cele mai multe procese. Conductorii auto sunt considerai rspunzatori pentru modul n care i folosesc vehiculele; operatorii de brci pot fi dai n judecat pentru raniri aduse pasagerilor, a inotatorilor sau a schiorilor din apa. Proprietarii de animale care pun n pericol viaa copiilor (cini de paz , serpi, crocodili) sunt predispui la procese civile cu despgubiri uriae. Companiile pot fi considerate rspunztoare pentru produsele defecte care pot rni clienii; medicii, contabilii, avocaii sau inginerii pot fi dai in judecat de ctre pacieni respectiv clieni pentru greeli de diagnostic sau de consultan. Riscurile de rspundere au o importan deosebit pentru asigurai i asiguratori. n primul rnd, nu exist limit maxim privind suma de bani acordat. Orice persoan poate fi dat n judecat pentru orice sum de bani. Spre deosebire de acest tip de daun, n cazul unei proprieti limita maxim este strict stabilit. Riscul speculativ este generat de o situaie n care este posibil obinerea unui profit. Cele mai evidente exemple de riscuri speculative se refer la pariuri, loterie, jocurile de noroc, pronosticuri sportive, jocul pe burs, etc. Fiecare dintre aceste situaii are ca scop final obinerea unui ctig dar aduc cu sine i posibilitatea de eec sau de lips a unui profit. Este important s se fac distincia ntre riscurile pure i speculative ntruct asigurtorii iau n considerare riscurile pure. Cu anumite excepii, riscurile speculative nu sunt considerate asigurabile, iar n aceste cazuri, se apeleaz la alte tehnici de protecie mpotriva riscurilor (de exemplu, pentru acoperirea pierderilor, se poate apela la contracte de mprumut bancar, contracte de hedging etc.) Nu n ultimul rnd, societatea poate beneficia de pe urma unui risc speculativ. Spre deosebire de aceast situaie, n cazul apariiei unui risc pur, societatea va suferi numai pierderi. De exemplu, o firm poate dezvolta un produs susinut, mult mai ieftin. Ca rezultat al acestui eveniment, unii competitori vor fi forai s intre n stare de faliment, chiar dac societatea va beneficia de pe urma introducerii unui astfel de produs pe pia. n cazul apariiei unui risc pur, de exemplu o inundaie sau un cutremur de pmnt, societatea n ansamblul ei va avea numai de suferit. 1.3.3. Riscuri fundamentale i particulare Un risc fundamental este un risc care afecteaz ntreaga economie sau grupuri. Exemple de astfel de riscuri cuprind inflaia, omajul ciclic, foametea, recesiunea economic, rzboiul - toate afecteaz un numr mare de persoane. Putem identifica riscuri fundamentale cauzate de aspecte sociale, economice, politice sau catastrofele naturale care afecteaz la scar larg, crend premisele unei incapaciti de acoperire din partea companiilor de asigurare care refuz n aceste cazuri s preia riscul aferent acestor tipuri de fenomene. Exist i excepii de riscuri fundamentale care sunt preluate n asigurare: riscul de terorism acoperit pentru World Trade Center; riscul de rzboi acoperit de clauze suplimentare la poliele de asigurare de cargo maritim; riscul de cutremur acoperit n California. Riscul unor dezastre naturale reprezint un alt exemplu de risc fundamental. Uragane, tornade, cutremure de pmnt, inundaii si incendii de pduri pot duce la pierderi de milioane de dolari i la decese. De exemplu n anul 1992 uraganul Andrew a cauzat pierderi asigurate de 15.5 miliarde dolari, situndu-se pe locul nti n topul catastrofelor naturale din SUA. Istoria uraganelor din SUA a continuat n 1998 cu uraganul George (2.8 miliarde dolari) i n 1999 cu uraganul Floyd (2 miliarde de dolari). Alte exemple de dezastre naturale includ: n Japonia, n 1991, taifunul Mireille care a produs pagube asigurate de 7 miliarde de dolari i apoi n 1999, un alt taifun Bart cu pagube asigurate de 4.1 miliarde de dolari. i anul 2000 a fost anul unor dezastre naturale: n Japonia, inundaii i alunecri de teren (990 milioane dolari), n Europa de apus, inundatii dup furtuna Oraia (747 milioane dolari), n SUA, furtuni de zpad (1.07 miliarde dolari n trei luni de zile). P a



Un alt risc fundamental este riscul de terorism. Multe ri se confrunt n ultima vreme cu o cretere semnificativ a terorismului care cauzeaz daune proprietarilor i pierderi de viei omeneti. Cel mai important atac din istoria omenirii rmne cel din 11 septembrie 2001 cnd 4 avioane comerciale au fost folosite n scopuri teroriste, efectele fiind distrugerea celor dou turnuri ale complexului World Trade Center, afectarea serioas a cldirii Pentagonului respectiv moartea a peste 5000 de oameni. Pierderile asigurate s-au situat la nivelul a 120 miliarde de dolari iar efectele s-au propagat n ntreaga industrie a asigurrilor i nu numai. i alte ri se confrunt cu acest timp de risc: n anul 1998, n Irlanda de Nord i Marea Britanie, o main bomb a cauzat moartea a peste 300 de oameni, n 1999 i 2003, n Rusia, atacuri ale teroritilor ceceni au dus la pierderi de multe viei omeneti; n 2002 n Yemen, atacat de o barc de vitez cu bombe la bord a atacat un petrolier i a cauzat pierderi de 85 milioane dolari. Spre deosebire de riscurile fundamentale, un risc particular este un risc care poate fi localizat/identificat, prin cauza sau efectele sale, la nivel de indivizi/persoane. Chiar dac cauza poate fi identificat la o scar larg (de exemplu, o furtun ce afecteaz o ntreag regiune), efectele sunt identificate sau relaionate cu fiecare persoan afectat - nu toate proprietile din regiune vor fi afectate. Ca exemple se pot meniona: furt auto; jafuri la bnci; incendiu n locuin; accidente auto sau de munc etc. Distincia dintre un risc fundamental i unul particular este important ntruct n cazul unui risc fundamental, ntruct asigurarea nu este disponibil, guvernul rii afectate poate acorda asisten celor afectai. Asigurarea social i programele de asigurare guvernamental, subveniile i garaniile guvernamentale pot fi utile n protecia mpotriva unor astfel de riscuri. 1.4 Centralizarea riscurilor i a resurselor Orice persoan care triete ntr-o societate organizat este afectat de riscuri ntr-un fel sau altul. Riscul este definit ca ceva viitor i nesigur, care dac se va produce va duce la o pierdere. Persoanele fizice, societile comerciale i alte organizaii se ntlnesc cu riscul n activitatea lor, iar asigurrile i ajut s se protejeze mpotriva riscurilor. Pe msura evoluiei relaiilor economice, oamenii, confruntai destul de frecvent cu pericole ce le pun n primejdie viaa i proprietatea, au descoperit necesitatea de a apela la asigurare ca modalitatea cea mai simpl de a se proteja pe ei i bunurile ce le aparin. Cele mai importante consecine ale riscului n societate sunt urmtoarele: ngrijorare: evenimentele riscante tind s creeze o stare de incertitudine i s provoace oamenilor agitaie. Efectul ngrijorrii este alocarea ineficient a resurselor. Oportuniti pierdute: dac riscul este cel care consum resursele companiei, atunci firma nu le mai poate folosi n scopuri financiare. Aceste oprtuniti pierdute reduc beneficiile pentru investitori.

Costuri de finanare a riscului: atunci cnd riscurile duc la pierdere, companiile pot s aleag ntre reinere i transfer al riscului ctre o alt parte (de exemplu, o societate de asigurari). Aceste costuri de finanare a riscului pot folosi aproape tot bugetul companiilor. Inabilitatea de a plnui: atunci cnd exist informaii imperfecte i incertitudini n ceea ce privete rezultatele sau variaii de la rezultatele anticipate, managerii nu pot crea planuri de afacei realiste. Speculaie: ,,Fr efort, nu exist ctig, fr risc, nu exist beneficii". Stabilirea unui nivel controlabil de risc n anumite momente poate duce la obinerea nivelului dorit de beneficii. Lipsa unei iniiative va proteja persoana de anumite expuneri dar n acelai timp nu-i va aduce niciun beneficiu.

1.5. Caracteristicile riscului asigurabil Este important s nelegem c nu toate riscurile pot fi asigurabile. Pentru a fi asigurabil, dincolo de a fi un risc pur, financiar i particular, un risc trebuie s ndeplineasc, cumulativ, urmtoarele condiii: evenimentul este neprevzut i fortuit - evenimentul trebuie s fie accidental i evitabil. Producerea evenimentului trebuie s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului.


P a


exist interes asigurabil - adic cel care se confrunt cu un eveniment (risc) s fie afectat, s sufere o pierdere. Ne putem asigura mpotriva riscului de furt al propriului autovehicul, ntruct dac acesta va fi furat, vom suferi o pierdere. asigurarea lui nu contravine interesului public - de aceea, de exemplu nu se poate asigura riscul de a primi amenzi contravenionale; riscul afecteaz grupuri mari omogene - un numr suficient de mare de expuneri la riscuri similare, cu istorice asemntoare vor permite asigurtorilor s stabileasc tendine n frecvena i severitatea pierderilor viitoare. efectele evenimentului sunt msurabile i pot fi cuantificate din punct de vedere financiar. Diferenele principale ntre riscurile asigurabile i riscurile neasigurabile sunt centralizate n urmtorul tabel: Risc asigurabil Financiar Pur Particular Eveniment fortuit Interes asigurabil Moral i legal Risc neasigurabil Non-financiar Speculativ Fundamental Act intenionat Lipsete interesul asigurabil Imoral i ilegal


P a

Suport curs Asigurari si Reasigurari

Expuneri omogene

Expunderi eterogene


P


CAPITOLUL 2 MANAGEMENTULUI RISCULUI IN ASIGURRIEste evident c riscul poate afecta pe oricine, oriunde, oricnd i de aceea trebuie gsite metode de tratare a acestuia. Managementul riscului este un proces prin care sunt identificate expunerile de pierdere cu care se poate confrunta o persoan juridic sau fizic i prin care se aleg tehnicile cele mai potrivite n nlturarea acestor expuneri. n trecut, managerii de risc considerau c organizaiile se confrunt doar cu riscuri pure (riscul pur presupune una din urmtoarele situaii: pierdere sau lipsa pierderii). Noile forme de management al riscului iau n considerare i anumite riscuri speculative. Managementul riscului nu trebuie confundat cu managementul asigurrii. Managementul riscului este un concept mult mai larg i include toate acele tehnici care nltur expunerile la pierdere, pe lng metoda clasic de asigurare a pierderilor. Managementul riscului este un proces care urmrete dou tipuri de obiective. Un tip de obiective se refer la obiectivele ante-pierdere. Organizaia trebuie s se pregteasc pentru pierderi poteniale n cel mai economic mod, printr-o analiz de cost a programelor de siguran, a primelor de asigurare pltite i a costurilor determinate de alte metode de tratare a pierderilor. Managementul riscului ncearc s reduc temerile din cadrul organizaiei, mai ales la nivel de management mediu i superior ( de exemplu, riscul de a fi chemai n justiie ca urmare a fabricrii i comercializrii unui produs defect). Cel de-al doilea tip de obiectiv al procesului de managementul riscului se refer la obiectivele postpierdere. Supravieuirea organizaiei dup apariia unei pierderi este un exemplu de astfel de obiectiv, impunnd reluarea, cel puin parial, a activitilor ntr-o perioad de timp rezonabil. Meninerea veniturilor dup apariia pierderii este un alt prerogativ al conducerii superioare a oricrei organizaii chiar dac nu se poate realiza o stabilitate perfect a acestora. Programul de managementul riscului implic cinci etape :

1. 2. 3. 4. 5.

dezvoltarea programului ; analiza riscurilor ; analiza soluiilor ; luarea deciziei ; administrarea programului.

Etapa nti : Dezvoltarea programului Fr ndoial, aceast etap este cea mai important parte a managementului riscului. Acest pas iniial stabilete direcia i ofer indicaii pentru ntregul program de management al riscului. Mai nti, managerul de risc stabilete obiectivele programului, care trebuie s fie corelate cu obiectivele generale ale organizaiei. Mai apoi, managerul de risc stabilete echipa care se va ocupa de desfurarea acestui program - este imperativ ca managerul de risc s obin sprijinul i cooperarea celorlalte departamente din cadrul organizaiei. Pentru a asigura comunicarea cu celelalte departamente, managerul de risc trebuie s scrie un raport care s detalieze procedurile standard. Acest raport va reprezenta baza de comparaie pentru stabilirea gradului de succes al programului ce urmeaz a fi implementat.

Etapa a doua : Analiza riscurilor Dup ce stabilete o direcie i un scop final, managerul de risc va trece la identificarea, cuantificarea i evaluarea riscurilor multiple care restricioneaz organizaia n atingerea obiectivelor generale. Nici un risc nu poate fi tratat corespunztor dac nu este identificat n prealabil. Managerii de risc apeleaz la o serie de instrumente pentru a crea o list de prioriti privind expunerile de risc indiferent de severitatea lor. Pe astfel de list sunt incluse expuneri de tipul : expuneri ale proprietii (cldiri, fabrici, echipamente, date electronice, stocuri de materiale etc.), expuneri de rspundere (produse defecte, P Badea Dumitru, Naghi Laura Elly


poluare, discriminare ntre salariai etc.), expuneri ale veniturilor ( cheltuieli de reluare a activitii, pierderi contingente ale organizaiei etc.), expuneri ale resurselor umane (handicap, deces, pensionare sau omaj, boli i accidente profesionale etc.) etc. Pentru a crea aceast list de expuneri, managerii de risc apeleaz la chestionare de analiza riscurilor, inspecii la faa locului, grafice, documente financiare, date statistice etc. Totodat, managerii de risc trebuie s in cont de tendinele industriei i de schimbrile de pe pia care pot determina noi tipuri de expuneri cauzatoare de temeri pentru organizaie. Principalele preocupri recente ale managementului riscului se refer la creterea costurilor de compensare a lucrtorilor, efectele fuziunilor i consolidrilor dintre asigurtori i brokeri, creterea costurilor de litigii, finanarea riscurilor prin pieele de capital etc. In asigurri se spune c: Dac poi cuantifica un risc, l poi nltura". Managerii de risc apeleaz la metode statistice sofisticate pentru a cuantifica riscurile, cum ar fi analiza tendinei centrale sau distribuii (Poisson, normal, binomial, binomial negativ). Procesul de cuantificare al riscului este cunoscut drept cartografierea riscurilor" sau profilul riscurilor". Dup ce fiecare risc a fost identificat i cuantificat, managerul de risc poate s evalueze gradul n care organizaia va fi afectat n activitatea sa de apariia unui astfel de risc. ntruct organizaia dispune de resurse limitate, managerul de risc trebuie s se concentreze asupra prioritilor. Odat ce managerul de risc a estimat cele dou caracteristici ale unui risc - frecven i severitate expunerile vor fi ordonate innd cont de importana lor relativ.

Etapa a treia: Analiza soluiilor La aceast etap, managerul de risc va cuta s aleag combinaia aproape perfect de instrumente care vor permite organizaiei s nlture efectele riscurilor identificate fr costuri ridicate. n primul rnd, managerul de risc va trebui s se asigure c a identificat toate soluiile posibile pentru fiecare expunere - acest proces de brainstorming va reduce la zero posibilitatea ca vreo opiune de control sau finanare a riscului s fie trecut cu vederea. Una din tehnicile utilizate la aceast etap este arborele de soluii din managementul riscului. (figura 1)

FINANTAREA RISCULUI

P Badea Dumitru, Naghi Laura Elly


Soluiile de nlturare a efectelor riscurilor pot fi clasificate ca metode de control a riscului i metode de finanare a riscului. Controlul riscului se refer la tehnici care reduc frecvena i/sau severitatea riscului. Finanarea riscului se refer la tehnici care vor oferi fondurile necesare pentru acoperirea pierderilor aprute ca urmare a riscului. Cele mai cunoscute tehnici de control al riscului sunt urmtoarele:

Evitarea - o anumit expunere este nlturat definitiv. De exemplu, pierderile cauzate de inundaii pot evitate prin schimbarea zonei n care acestea se produc. Avantajul acestei tehnici este c frecvena riscului este redus la zero. Dar, din pcate, exist i dezavantaje: organizaia nu poate evita toate expunerile sau o astfel de alternativ este nefezabil.

Prevenirea pierderii - frecvena riscului este redus. De exemplu, msuri de prevenire a litigiilor ca urmare a comercializrii de produse defecte presupune inscripionarea produselor cu mesaje de atenionare, instituirea unor puncte de control n procesul de producie etc. Reducerea pierderii - msuri de diminuare a severitii pierderii dup producerea riscului. De exemplu, reabilitarea lucrtorilor care au suferit accidente de munc, limitarea numerarului n casierii etc. n ceea ce privete finanarea riscului, se pot meniona urmtoarele tehnici: Reinerea - organizaia reine o parte sau ntreaga pierdere care rezult n urma apariiei riscului. Reinerea poate fi activ sau pasiv. Atunci cnd organizaia este contient de expuneri i planific reinerea pierderii, reinerea este considerat activ. n cazul reinerii pasive, fie managerul de risc nu a identificat expunerea, fie nu a luat nici o msur de control sau a omis s ia vreo msur. Cu ajutorul reinerii, organizaia va putea economisi fondurile pe termen lung, va avea cheltuieli mai mici i va ncuraja astfel aplicarea unor msuri de prevenire a pierderii. Totui, adoptnd aceast tehnic, organizaia se poate confrunta cu pierderi mai mari, cu taxe mai mari etc. Transferuri, altele dect asigurarea - metode prin care riscurile pure i consecinele financiare sunt transferate unei alte pri. Exemple de astfel de transferuri includ contractele n general prin care se transfer riscurile, contractele de leasign, nelegerile de exonerare a responsabilitii etc. Astfel, un manager de risc va avea posibilitatea s transfere riscuri care nu sunt acceptate n asigurare sau s obin costuri mai reduse dect primele de asigurare estimate pentru acoperirea unui risc. Totui, transferul unor pierderi poate eua dac contractul este ambiguu sau n cazul n care partea ce preia pierderea nu-i poate ndeplini obligaiile, responsabil rmnnd organizaia iniial. Asigurarea - poate fi utilizat n combinaie cu reinerea. Organizaia urmeaz s rein doar o mic parte din pierderea maxim posibil care ar putea aprea. n cazul n care recurge la o astfel de tehnic de finanare a riscului, organizaia va primi o indemnizaie dup apariia pierderii, i va reduce temerile i i va lrgi orizontul de planificare al activitii. Pe de alt parte, organizaia va fi confruntat cu nivele ridicate de cost de transfer, va fi nevoit s aloce timp i efort pentru negocierea contractului de asigurare. n determinarea celei sau celor mai bune metode pentru tratarea expunerilor, managerul de risc va apela la o matrice pentru a le clasifica n funcie de frecven i severitate(figura 2). FIGURA 2 - Matricea managementului riscului Tipul de pierdere 1 2 3 4 Frecventa pierderii Redus Ridicat Redus Ridicat Severitatea pierderii Redus Redus Ridicat Ridicat Tehnic de managementul riscului Reinere Controlul riscului i reinere Asigurare Evitare



Primul tip de pierdere este caracterizat de frecven i severitate reduse. Un exemplu de o astfel de pierdere poate fi furtul unui dicionar de pe biroul unei secretare. Acest tip de expunere poate fi tratat prin retinere, ntruct pierderea apare mult prea rar i, atunci cnd apare, produce daune reduse. Al doilea tip de expunere este mai serios. Pierderile apar frecvent, dar severitatea este relativ redus. Exemple de astfel de expuneri includ daune materiale la automobile, cereri de compensare a lucrtorilor, furt n magazine etc. Controlul riscului poate fi utilizat n aceste cazuri pentru a reduce frecvena pierderilor. n plus, ntruct pierderile apar n mod regulat i sunt previzibile, tehnica retinerii poate fi i ea utilizat. Al treilea tip de expunere poate fi nlturat cu ajutorul asigurrii. Asigurarea este potrivit pentru acele cazuri cu o frecven redus dar de o severitate semnificativ. Severitatea semnificativ presupune existena unui potenial catastrofic, n timp ce o probabilitate redus indic caracterul fezabil al achiziionrii poliei de asigurare. Exemple de astfel de expuneri includ incendiile, exploziile, dezastrele naturale etc. Managerul de risc poate apela la o combinaie ntre reinere i asigurare pentru a face fa acestor expuneri. Al patrulea tip i cel mai serios de expunere este cel caracterizat prin frecven i severitate ridicate. n acest caz, managerul de risc va apela la evitare. De exemplu, un conductor auto cu o serie de condamnri pentru conducere n stare de ebrietate nu va fi angajat de o organizaie pe acest post, ntruct organizaia poate fi expus riscului de a fi dat n judecat de tere pri care vor suferi daune cauzate de respectivul conductor auto. Dup alegerea soluiilor de tratare a riscurilor, managerul de risc va cuantifica aceste soluii n termeni de bani, timp i resurse umane necesare aplicrii lor. Totodat, managerul va realiza o analiz calitativ a soluiilor gsite, lund n considerare impactul adoptrii unui astfel de program asupra strategiilor organizaiei i asupra acionarilor. Etapa a patra: Luarea deciziei Dup ce managerul de risc a stabilit o list de soluii posibile, ncepe etapa cea mai grea. Cum resursele organizaiei sunt limitate, managerul trebuie s aleag cu atenie dintre acestea soluia cea mai potrivit. Pentru aceasta, managerul de risc trebuie s fie familiarizat cu diferite modele de luare a deciziilor financiar, etic, benchmarking, judecat profesional. O combinaie care poate fi de folos este modelul ierarhic de atribute multiple care ofer posibilitatea analizrii unei soluii din perspective multiple. Modele financiare (analiza valorii nete prezente) + Benchmarking + Modelare subiectiv de probabiliti (scenarii) + Judeci profesionale (Matricea managementului riscului, Preul asigurrii = Valoare estimat a pierderii + Prima de asigurare + Cheltuieli indirecte + Profit) + Modele etice (Egoism - "daca este bine pentru tine, ar trebui s acionezi"; Relativism social - "dac este bine pentru grup, este bine i pentru tine"; Utilitarianism - "ar trebui s votm"; Optimalism Pareto - "niciodat nu trebuie fcut ceva care ar putea rni pe altcineva") Modelul Ierarhic de Atribute Multiple Managerul de risc nu va lua decizia final fr a cere sfatul i sprijinul altor persoane interesate. Totui, fr a fi implementat, programul, ct ar fi el de bun, nu va aduce nici un beneficiu organizaiei. Implementarea programului nseamn comunicarea declaraiei de management al riscului tuturor departamentelor din cadrul organizaiei n care sunt prevzute obiectivele



CAPITOLUL 11 - ASIGURRI DE BUNURI11.1. Asigurri de bunuri (proprieti) Asigurrile de bunuri se ncadreaz n clasele 8 i 9 conform Anexei nr. 1 la Legea nr. 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurilor.

Clasa 8 - Asigurri de incendiu i calamiti naturale, care acoper orice daun parial sau total cauzat proprietilor i bunurilor, cauzat de incendiu, cutremur, inundaie, alte calamiti naturale etc.

Clasa 9 - Alte asigurri de daune la proprieti, asigurri care acoper orice daun parial sau total suferit de proprieti sau bunuri, cauzat de grindin sau nghe i de alte evenimente. Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. Interes asigurabil O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care unele persoane, altele dect proprietarul, pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:

proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane aredreptul de a asigur bunul respectiv la ntreaga valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;

proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar- n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;

proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face nnumele i n folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;

proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pecare l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;

persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea cedetermin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. In concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune. nceputul i ncetarea rspunderii Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta. Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0000 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 2400 a zilei n care



nceteaz asigurarea. Rspunderea asigurtorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri: prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;

asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile;

rezilierea contractului de asigurare la cererea contractantului.

Suma asigurat

tabilirea sumei asigurate se face dup stabilirea valorii la care se asigur bunurile n cauz. Uzual se utilizeaz urmtoarele valori:

Valoarea real a bunurilor (ex. locuintele de tip cas/vil) - n cazul bunurilor se stabilete n funcie de valoarea de nou din care se scade uzura corespunztoare duratei de folosin deja parcurse fa de durata de utilizare normal. Valoarea de nlocuire a bunurilor - este valoarea la care bunurile pot fi nlocuite cu altele noi. In cazul cldirilor valoarea de nlocuire reprezint valoarea de pia. Valoarea de nlocuire se poate stabili dup actele de proprietate i a documentelor de plat aferente achiziiei sau construirii locuintei. In cazul bunurilor, pe baza documentelor care atest achiziia bunurilor (contracte, facturi, chitane, etc.). Valoarea de pia a bunurilor (ex. locuinele tip apartament n bloc) - este suma estimat (cel mai probabil pre) pentru care o proprietate va fi schimbat, la data evaluarii, ntre un cumprtor decis i un vnztor hotrt, ntr-o tranzacie cu pre determinat obiectiv, dup o activitate de marketing corespunztoare (anunat la vnzare ntr-un mod adecvat), n care prile implicate au acionat n cunostin de cauz, prudent (informare despre natura i caracteristicile proprietii, utilizarea acesteia, situaia pieei la data evalurii) i fr constrngere (motivare pentru tranzacie). Dei definiia este sofisticat, scopul valorii de pia este de a da posibilitatea unui proprietar de apartament s cumpere un apartament similar ntr-o zona cotat asemntor, n cazul unei daune totale. In consecin aceast valoare este utilizat n special pentru apartamente. Valoarea agreat a bunurilor - este valoarea stabilit prin acord ntre asigurat i asigurtor, de regul pe baza unei evaluri fcute de un expert.

Supra-asigurare i sub-asigurare Datorit faptului c stabilirea Sumei Asigurate este un proces destul de dificil n unele situaii, pot aprea frecvent la asigurrile de bunuri cazuri de supra sau sub-asigurare. Ambele situaii sunt dezavantajoase att pentru asigurat ct i pentru asigurtor prin consecinele ce apar n caz de daun. Supra-asigurarea apare n situaia n care evaluarea bunului sau declaraia asiguratului duc la stabilirea unei Sume Asigurate mai mari dect valoarea corect. Dezavantajul asigurtorului const n pierderea interesului asiguratului n a proteja bunul respectiv i plata unei despgubiri prea mari n cazul producerii riscului. Pentru asigurat, supra-asigurarea duce la plata unei prime mai mari inutil, pentru c n caz de daun, este posibil ca evaluarea s duc la stabilirea unei despgubiri conform cu valoarea corect. Sub-asigurarea este de regul consecina dorinei asiguratului de a plti o prim de asigurare mai mic. In aceast situaie, n caz de daun total, despgubirea se va limita la Suma Asigurat chiar dac valoarea daunei este mai mare. Pentru daune pariale, n urma evalurii, se va face o despgubire proporional, conform cu raportul primei pltite fa de prima corect de asigurare. Responsabilitatea stabilirii unor valori corecte i a unei Sume Asigurate corespunztoare aparine att asiguratului ct i asigurtorului. Totui este de datoria asigurtorului sau a reprezentantului acestuia, s se asigure c asiguratul nelege pericolul acestor situaii i s ncerce s stabileasc valori corecte. Tipuri de asigurri P Badea Dumitru, Naghi Laura Elly


Dintre tipurile de asigurri de bunuri care sunt ncheiate pe piaa romneasc amintim:

1. Asigurarea obligatorie a locuinei (PAD); 2. Asigurarea de incendiu; 3. Asigurarea complex a locuinei; 4. Asigurarea de avarii accidentale; 5. Asigurarea de construcii - montaj; 6. Asigurarea echipamentelor electronice; 7. Asigurarea de ntrerupere a afacerilor

1. Asigurarea obligatorie a locuinei (PAD) Aceast asigurare este destinat asigurrii locuinelor conform Legii 260/2008, pentru cazurile de dezastre naturale. Locuina, locuina social, locuina de serviciu, locuina de intervenie, locuina de necesitate, locuina de protocol, casa de vacan au sensurile stabilite la art. 2 din Legea locuinei nr. 114/1996, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare. In cazul locuinelor situate n condominii, prin locuin se neleg att spaiile aflate n proprietate exclusiv, ct i cota parte din coproprietatea indiviz asupra spaiilor i a elementelor de construcii comune. Conform legii 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinei, prin dezastru natural (care se manifest ca fenomen natural) se nelege: cutremure de pmnt; alunecri de teren; inundaii. Locuinele au fost mprite n dou tipuri: Tipul A - construcie cu structur de rezisten din beton armat, metal, ori lemn sau cu perei exteriori din piatr, caramid ars sau din orice alte materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau chimic. Tipul B - construcie cu perei exteriori din caramid nears sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic. Polia de asigurare mpotriva dezastrelor naturale este nscrisul ce atest ncheierea contractului de asigurare a locuinei, identificat i prin abrevierea PAD, n temeiul cruia asigurtorul se oblig s plateasc asiguratului despgubirea total sau parial pentru prejudiciile produse locuinei ca urmare a producerii riscului asigurat, n condiiile i n limitele stabilite de legea nr.260/2008 i, dup caz, ale celorlalte clauze nscrise n polia sau n contractul de asigurare. PAID (Poolul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale) este societatea comercial de asigurarereasigurare, constituit prin asocierea societilor de asigurare autorizate s ncheie asigurri obligatorii pentru locuine i a altor persoane juridice, n conformitate cu prevederile Legii privind asigurarea obligatorie a locuinei, ale Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare, i ale Legii nr. 31/1990 privind societile comerciale, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i ale normelor aprobate n aplicarea acestor legi, i identificat i prin abrevierea PAID. Suma asigurat obligatoriu este limita maxim de despgubire care poate fi acordat de asigurtor pentru daunele provocate construciei, n funcie de tipul locuinei, ca urmare a producerii unui risc asigurat. Prima de asigurare este de 10 euro pentru locuinele de tip B - construcie cu perei exteriori din crmid nears sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic (35% din total), respectiv 20 de euro pentru casele de tip A - cu structur de rezisten din beton armat, metal sau lemn (65%). Proprietarii care nu i asigur locuinele risc o amend ntre 100 i 500 de lei, iar constatarea contraveniilor i aplicarea sanciunilor se fac de ctre primari i de persoanele mputernicite n acest scop. P Badea Dumitru, Naghi Laura Elly


2. Asigurarea de incendiu Asigurarea de incendiu se refer la o categorie mai larg de cldiri din mai multe sectoare cum ar fi: administrativ, comercial (servicii), social-cultural, industrial, agricol. Asigurrile de incendiu pot fi vndute n cadrul unor pachete de asigurri (avarii accidentale, echipamente electronice, ntrerupere a afacerilor, rspundere civil, asigurri de persoane). Obiectul asigurrii l constituie cldirile i/sau bunurile coninute n acestea (bunurile trebuie precizate n mod expres n specificaia poliei i s se afle la adresa menionat). Riscuri asigurate pe acest tip de asigurare sunt: riscurile asigurate FLEXA (pachet de riscuri) respectiv: o F (fire) - incendiu; o L (lightening) - trsnet; o E X (explosion) - explozie; o A (aircraft) - cderi de corpuri pe locuina asigurat; Riscul de cutremur (distrugerile s aib aceeai cauz sau aceeai locaie); Riscuri atmosferice (furtun, grindina, ploaie torential, inundaie, viitura, greutatea stratului de zpad/ghea, avalana de zpad); Boom sonic (aciunea direct a presiunii generate de spargerea zidului sonic de ctre o aeronav n zbor). Coliziunea cu alte autovehicule (lovirea locuinei asigurate de ctre vehicule sau autovehicule); Grev, revolt, tulburrile sociale (aciunea persoanelor ori aciunea oricrei autoriti legal constituite n suprimarea /limitarea consecinelor);

Vandalismul;

Apa de conduct i scurgeri prin sprinklere; Alunecarea i prbuirea de teren; Echipamente portabile utilizate n afara locaiei asigurate; Costuri suplimentare (ore suplimentare, lucru pe timp de noapte, zilele legale de odihn i srbtorile legale);

Bunuri pstrate n incinte frigorifice; Furtul, prin efracie sau tlharie, al bunurilor coninute n cldiri; Furtul elementelor de

construcie; Bunuri casabile; Onorarii profesionale; Autoriti publice;

Asigurarea, amenajrilor i mbuntirilor; Cldiri

nefinalizate; Terorism. Pentru calculul sumei asigurate pot fi luate n considerare mai multe valori: valoarea real a bunurilor, valoarea de nlocuire a bunurilor (costul construirii, producerii sau achiziionrii bunului), valoarea contabil a bunurilor, valoarea agreat a bunurilor (evaluare ntocmit de evaluator atestat). Suma asigurat se micoreaz n urma producerii sau apariiei unui eveniment asigurat cu valoarea daunei pltite - se poate rentregi dup daun cu acordul ambelor pri (prima corespunztoare). Suma asigurat se poate actualiza pe parcursul perioadei de asigurare dar pot exista de la inceput situatii ca: subasigurarea P Badea Dumitru, Naghi Laura Elly


- caz n care se calculeaz o despagubire pe principiul proportionalitatii i supraasigurarea - caz n care se calculeaz o despagubire de pn la limita sumei asigurate. In cazul asigurrilor de incendiu, exist bunuri excluse, care in de specificul produselor n cadrul diferitelor societi i riscuri excluse generale cum sunt: rzboiul, invazia, aciunea unui duman extern, ostiliti, rzboi civil, grev, grev patronal, revolt, tulburrile civile, actele teroriste ori sabotajul, reacia nuclear, radiaia nuclear, contaminri radioactive, prejudiciile produse, favorizate, agravate cu intenie de ctre asigurat. La inspecia de risc, se urmresc principalele surse de risc, care pot influena nivelul primelor de asigurare, cum ar fi: zona n care este amplasat obiectivul asigurat; tipul de sol pe care este amplasat obiectivul; activitatea care are loc la locaia asigurat; accesul la locaia asigurat i la componentele acesteia; tipul construciilor asigurate sau n care se afl bunurile asigurate; msurile de prevenire sau limitare a evenimentelor asigurate; veciniti; nivelul de organizare a activitilor i nivelul de disciplin tehnologic; existena i eficiena msurilor de protecie n trecut.

3. Asigurarea complex a locuinei Asigurarea complex se refer la protecia oferit de asigurtor pentru cldirea asiguratului i coninutul acesteia. Proprietarul locuinelor asigurate poate fi: persoan fizic sau persoan juridic (locuinte de serviciu, de protocol). Interesul asigurat este interesul cu privire la locuina asigurat - al proprietarului - asigurarea se incheie pentru locuina propriu-zis i/sau bunurile coninute; al chiriaului - solicitantul dorete ncheierea asigurrii pentru bunurile aflate n proprietatea, deinerea sau folosina s - n cazul n care locuiete ntr-o cldire nchiriat. Riscurile asigurate sunt n principal de tipul FLEXA i n completare cu celelalte menionate mai sus: riscul de cutremur (distrugerile s aiba aceeai cauz sau aceeai locaie), riscuri atmosferice, boom sonic, coliziunea cu alte autovehicule, greva, revolta, tulburrile sociale, vandalismul, apa de conduct i refularea, alunecarea i prbuirea de teren, distrugeri provocate de animale etc. Suma asigurat este aleas dup cum a fost prezentat i la asigurarea de incendiu i agentul de asigurare are datoria s-l ghideze pe asigurat ctre o Sum Asigurat corect. Franiza este menionat n specificaia poliei ca franiz atins sau deductibil i poate fi exprimat ca valoare absolut sau procentual din suma asigurat ori din daun. Excluderile sunt asemntoare cu cele prevzute la asigurarea de incendiu, societile avnd posibilitatea s mreasc sau s micoreze aria excluderilor n funcie de produs. Perioada de asigurare este de 12 luni, rspunderea asigurtorului ncepe la ziua/ora de start a perioadei de asigurare precizate n specificaia poliei, dar nu mai devreme de ora 0000 a urmtoarei zilei dup ziua n care s-a pltit prima de asigurare i nceteaza la momentul precizat expres n specificaia de asigurare (ora 2400 a ultimei zile).

4. Asigurarea de avarii accidentale Asigurarea de avarii accidentale este destinat n special sectorului industrial fiind un mijloc de protejare a mainilor mpotriva avariilor de natur electric i mecanic. Aceasta este parte din categoria asigurrilor tehnice, asigurare de tip "toate riscurile" sau asigurare complementar asigurrii de incendiu. Asigurrile de avarii accidentale pot fi vndute mpreun cu alte asigurri: de incendiu, de ntrerupere a afacerilor, echipamente electronice, rspundere civil, persoane etc. Obiectul asigurrii este reprezentat de maini: P Badea Dumitru, Naghi Laura Elly


omologate (procedura de punere n funciune); n stare bun de funcionare i operaionale fiind n: o uz ori n repaus, pregtite i apte de lucru; o timpul currii, inspeciei sau ntreinerii; o timpul reviziei; o timpul mutrii n alt poziie la aceeai adres; o timpul reasamblrii ulterioare. Riscurile asigurate sunt avariile electrice i mecanice ale mainilor sau daunele produse mainilor de alte maini. Exist i clauze adiionale cum ar fi: Fenomene atmosferice; Benzi transportatoare i lanuri;Cabluri electrice;Tuburi electronice i lmpi de iluminat;Maini portabile; Ageni frigorifici;Lubrifiani i ageni de racire;Lichide hidraulice;Cabluri i bobinaje electrice;Lucru sezonier;Lucru alternativ;Bunuri nconjurtoare; Boilere i recipiente sub presiune;Explozia sau deformarea boilerelor sau recipientelor sub presiune;Centrale termice;Costuri de demolare, demontare i remontare;Costuri i/sau cheltuieli necesare nlturrii urmrilor avariilor accidentale. In ce privete suma asigurat, n cazul asigurrilor de avarii accidentale, aceasta se stabilete la nivelul valorii de nlocuire a bunurilor. In cazuri excepionale, aceasta poate fi stabilit la valoarea real a bunurilor, valoarea contabil a bunurilor sau valoarea agreat a bunurilor. Franiza este menionat n specificaia poliei la fel ca la toate asigurrile de bunuri; poate fi exprimat n valoare absolut - ca valoare fix sau procentual - procent din suma asigurat/daun.

5. Asigurrile de construcii-montaj Asigurrile de construcii-montaj (abreviere CAR-EAR) fac parte din categoria asigurrilor tehnice i sunt specifice mediului de contrucii-montaj. Este o poli de tipul toate riscurile". Acest tip de poli se aplic lucrrilor de construcii care pot fi:

Organizare de antier (baracamente, magazii, dormitoare); Fundaii (terasamente, batere a piloilor, mbuntirea solului, izolaii etc.);

Cldiri (toate felurile de cldiri); Poduri, viaducte; Drumuri, ci ferate, osele, piste de transport; Tunele, puuri; Conducte; Pe uscat: ape uzate, apa curent, magistrale; Subacvatice: care traverseaz ape curgatoare, de coast sau marine; Baraje; Construcii civile speciale (tratarea apei i reele de canalizare, rezervoare, turnuri etc); Canale (irigaii), mbunatiri funciare (recuperare teren, asanri), lucrri generate pe ruri (bariere contra revrsrilor, devierea cursurilor etc.); Lucrri de coast i marine (sparge -valuri, perei marini, cheiuri i debarcadere, docuri etc.);

Clasificarea cldirilor se face dup mai multe criterii i anume:

1. Din punct de vedere al destinaiei: Rezideniale, Nerezideniale, Comerciale, Industriale,Alte destinaii;

2. Din punct de vedere al structurii de rezisten: Cu structur din zidrie portant, Cadre debeton armat, Panouri prefabricate, Metal, Lemn;

1.

Din punct de vedere al finisajelor: Inclusiv finisaje, Exclusiv finisaj; P



1. Din punct de vedere al instalaiilor interioare: Instalaii electrice, Instalaii sanitare,Instalaii termice, Instalaii de ventilaie etc. Rspunderea asigurtorului ncepe odata cu nceperea lucrrilor/descrcarea pe antier a bunurilor i nceteaz n cazul: > CAR - la predarea sau punerea n funciune a lucrrii de construcii /pri din lucrrile contractate asigurate;

> EAR - la predarea sau la finalizarea primului test de sarcin (instalaie/utilaje), dar nu mai trziude 4 sptmani de la nceperea testelor. Se pot asigura: Lucrri contractuale - lucrrile de construcii - montaj cuprinznd valoarea contractului, materialele, manopera i serviciile utilizate. Dotari de antier (construcii i echipamente) - barcile, containerele, schelele, cofrajele, utilitile de ap, gaze, energie electric. Utilaje de construcii - macarale, utilaje statice, utilaje mobile, utilaje de foraj. ATENTIE! Vehiculele nmatriculabile n circulaie fac obiectul altei asigurri. Bunuri existente pe antier. Suma asigurat n cazul daunelor materiale (seciunea 1) se stabilete astfel: Lucrrile contractuale - valoarea total estimat a lucrrilor de construcii/montaj la finalizarea proiectului inclusiv valoarea contractului precum i valoarea materialelor, serviciilor i monopera;

Dotrile de antier - valoarea real;

Utilajele de antier - valoarea de nou;

Bunuri existente pe antier - valoarea declarat de asigurat; Cheltuieli de evacuare dup o daun - valoarea declarat de asigurat;

Alte articole - valorile declarate de asigurat;

Suma asigurat n cazul rspunderii civile fa de teri (seciunea 2) se stabilete dup valoarea declarat de asigurat (20% din Suma asigurat la seciunea 1). Limita de despgubire poate fi pentru: daune materiale; vtmri corporale. In ce privete riscurile asigurate, polia CAR-EAR este o poli de tipul toate riscurile" adic: Incendiu, Trasnet, Explozie, Cutremur, Inundaii, Furtun, Alunecri sau prbuiri de teren, Furt, Erori de execuie, Neglijen, Scurtcircuit, Supratensiune.

6. Asigurarea echipamentelor electronice Asigurarea echipamentelor electronice (abreviere EEI) este specific mediului de afaceri (industrial i comercial) i face parte din categoria asigurrilor tehnice. Este o poli de tipul toate riscurile", incluznd: asigurri de incendiu, ntrerupere a afacerilor, avarii accidentale, rspundere civil, asigurri de persoane. Echipamentele electronice sunt realizate din componente electronice (cipuri, tranzistori) iar scopul lor nu este realizarea micrii ci calculul, msurarea, prelucrarea datelor, transferul de informaie, comand etc. Echipamentele electronice sunt grupate n: Echipamente de prelucrare de date i de birotic (calculatoare, laptopuri, calculatoare servere, centre de prelucrare date, echipamente intrare-ieire, automate bancare, maini de facturat i contabilizat, automate potale); Echipamente de comunicatie i radio ( faxuri, centrale telefonice, telefoane, uniti ISDN, sisteme de antene, telescoape, staii radio, sisteme de navigaie, echipamente radio); P Badea Dumitru, Naghi Laura Elly


Echipamente medicale (cu raze X, tomografie pe calculator, computer tomograf, unitati MR, aparate pentru anestezie, echipamente dentare, laboratoare medicale); Echipamente pentru grafic (gravare electronic, compunere a culorilor, developare film, culegere texte, scanere); Echipamente de radiodifuziune i televiziune (studiouri de transmisie radio, foto, film, televiziune, camere de luat vederi, laboratoare film, care de transmisie radio i TV); Echipamente de alarm, testare, msurare, automatizare (control trafic, paramentrii mediu, microscoape electronice, roboi industriali, pontare, case de marcat, automate de schimb bani, iluminare stradal); Alte echipamente (alimentare, cabluri externe, simulatoare de zbor/navigaie, reclame luminoase, ceasuri luminoase). Sursele de daune materiale sunt: Omul - neglijen, manipulare neadecvat, erori de operare etc.; Focul - incendiul, explozia, implozia, lovitura direct a trznetului; Apa - apa de robinet, de flux, de inundaie, revarsri; Calamitile naturale - vntul, furtuna, grindina, avalana; Tehnologia - construcie defectuoas, erori de proiectare, defecte de material etc.

7. Asigurarea de ntrerupere a afacerilor Asigurarea de ntrerupere a afacerilor (abreviere BI) nu poate fi ncheiat ca o asigurare de sine stttoare, ci poate nsoi asigurrile de cldiri i coninut sau pe cele tehnice. Acest tip de asigurare acoper consecina riscului de ntrerupere al afacerii. Dauna presupune pierderi materiale sau pierderi financiare. Obiectul asigurrii l constituie acoperirea pierderii de profit brut" ca urmare a ntreruperii pariale sau totale a activitii asiguratului. Prin profit brut se nelege profitul contabil din activitatea de exploatare + cheltuieli permanente din activitatea de exploatare Suma asigurat reprezint rezultatele financiare estimate. Profitul brut estimat pentru perioada de asigurare pe baza rezultatelor calculate, respectiv profitul brut calculat al ultimului an financiar extrapolat pentru durata perioadei cuprinse n asigurare. Perioada de despgubire este perioada de ntrerupere a activitii pentru care se pltesc despgubiri n condiii normale de rapiditate i preocupare pentru restabilirea activitii. Perioada maxim de despgubire folosit uzual este de 12 luni. Principalele excluderi pe polia BI sunt: ntreruperea afacerii nu se datoreaz unor riscuri agreate pentru daune materiale; perioada de ntrerupere se prelungete datorit: o unor modificri/mbuntiri la bunurile asigurate; o angajrii/instruirii de personal; o aciunii greviste; o lipsei pregtirii tehnice/organizatorice ; o hotrrii emise de autoriti; pierderile financiare sunt rezultatul ntreruperilor de orice fel aprute la teri, pierderii clientelei sau cotei de pia etc.



CAPITOLUL 11 - ASIGURAREA AUTO11.1. Asigurarea autovehiculelor pentru avarii i furt - CASCO Prin polia de asigurare CASCO se pot asigura toate autovehiculele nmatriculate sau n curs de nmatriculare n Romnia, care sunt n stare de funcionare, au o stare de ntreinere bun i nu prezint avarii ale caroseriei i ale pieselor casabile. Prin autovehicule se nelege vehiculele destinate transporturilor terestre, care sunt acionate pe principiul motorului: Autovehiculele destinate transportului de persoane: autoturisme, autobuze (autocare), motocicluri (motociclete, scutere, motorete); Autovehicule destinate transportului de bunuri: autocamioane, autofurgonete (autodube), autobasculante, autocisterne; Autovehicule speciale (construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale): autostropitori, automturtori, autovehicule pentru stingerea incendiului, autosanitare; Remorci auto avnd unul sau mai multe axe care sunt trase de un vehicul.

Riscuri asigurate i excluderi CASCO acoper doar daunele produse la autoturismul asigurat, atta timp ct autoturismul este nscris legal n circulaie (nmatriculat provizoriu sau definitiv) i aparine proprietarului nscris n polia de asigurare (radierea mainii determin ncetarea automat a poliei casco, cu excepia radierilor la sfritul contractelor de leasing). Riscurile asigurate se mpart n 4 mari categorii: avarie parial (accident n trafic, indiferent de cine este vinovat; avarie n parcare cu autor cunoscut/necunoscut) = avarie a crei reparaie nu costa mai mult dect un plafon stabilit de asigurtor (de regula 75-80% din Suma Asigurat). avarie total (situaia de avarie total se stabilete de ctre asigurator pe baza unui deviz de reparaie sau a unui memoriu tehnic din care reiese c maina nu mai poate fi adus n parametrii de siguran specificai de productor, ambele documente se ntocmesc de ctre un service specializat i autorizat Registrul Auto Romn). furt parial (furtul unor pri din maina, inclusiv roata de rezerv; tot la aceasta situaie se includ i avariile produse mainii de ho: geam spart, bord deteriorat, chiar i n cazurile de tentativ de furt) furtul total (dispariia total a mainii). Conform legii, orice furt trebuie reclamat la poliie (la secia n raza creia s-a produs/constatat dauna). Toi asigurtorii vor solicita documentele emise de poliie, pentru despgubire. Societatea de asigurri acord despgubiri, n limita sumei asigurate, asiguratului sau beneficiarului desemnat, pentru: pagubele provocate autovehiculului de loviri, ciocniri, zgrieri, rsturnri, (inclusiv cu prilejul transbordrii), cdere de corpuri pe autovehicul; autovehiculului sau al unor pri componente ori piese ale acestuia, precum i pagubele provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt; cderi furtul pentru

pagubele produse autovehiculului de: incendiu, explozie, afumare, ptare, carbonizare sau diverse distrugeri, ca urmare a incendiilor; pagubele produse autovehiculului de inundaii, cutremur, uragan, trsnet, prbuire sau alunecare de teren, ploaie toreniala, grindina, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalana de zpad, aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de ape; pagubele produse dotrilor suplimentare montate la autovehicul, declarate de asigurat n cerereachestionar, a cror valoare este inclus n suma asigurat a autovehiculului, numai dac aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii riscurilor asigurate; pagubele produse autovehiculului ca urmare a msurilor luate pentru salvarea lui;


P


cheltuielile efectuate n vederea transportului autovehiculului avariat la atelierul de reparaii care poate efectua reparaia, cel mai apropiat de locul accidentului, sau la locul de adpostire al autovehiculului, dac acesta nu poate fi deplasat prin fora proprie. Nu sunt cuprinse n asigurare: pagubele cauzate autovehiculului de ntreinerea necorespunztoare sau de o utilizare improprie; pagubele produse anvelopelor prin tiere, nepare, explozie, cu excepia cazurilor cnd aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii unor riscuri asigurate; pagubele produse prin aciunea curentului electric asupra oricror componente ale instalaiei electrice; pagubele produse dotrilor suplimentare montate la autovehicul, dac nu au fost declarate de asigurat n cererea-chestionar i valoarea acestora nu a fost inclus n suma asigurat a autovehiculului; pagubele de orice fel produse autovehiculului ca urmare a ptrunderii cu acesta n locuri inundate; pagubele cauzate att exteriorului ct i interiorului autovehiculului, de aciunea substanelor corozive; pagubele produse autovehiculului, n cazurile n care: o accidentul a fost produs cu intenie; o accidentul a fost produs n timpul conducerii autovehiculului sub influena buturilor alcoolice; o accidentul a fost produs n timpul ct autorul infraciunii ncerca s se sustrag de la urmrire; o autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o autorizaie de circulaie valabil; o n momentul accidentului, autovehiculul era condus sau acionat de o persoan fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule, ori dup ce permisul de conducere i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii dreptului de a conduce. Suma asigurat este egal cu valoarea de factur (inclusiv TVA, taxe vamale i accize), pentru vehiculele noi; este egal cu valoarea real (valoarea de nou - uzur) pentru vehiculele secondhand. Prima de asigurare se achit n moneda n care se achit suma asigurat. Dac suma asigurat este stabilit: n lei - ratele de prima de asigurare se stabilesc i se pltesc n lei; n valuta convertibil - ratele de prima de asigurare se stabilesc n valuta convertibil i se pltesc n valuta sau, n lei la cursul de schimb al BNR din data plii. Se achit anticipat i integral sau n rate. Neachitarea unei rate de prim pn la data scadent/perioada stabilit pentru psuire duce la rezilierea de drept a poliei de asigurare. La ncheierea poliei de asigurare, solicitantul trebuie s prezinte actele originale ale autovehiculului: certificatul de nmatriculare i cartea de identitate, n cazul autovehiculelor noi, achiziionate direct de la productorii sau dealerii din Romnia, polia se poate ncheia i n baza facturii de cumprare i a autorizaiei provizorii de circulaie. Polia de asigurare se ncheie n baza declaraiilor asiguratului din cererea-chestionar, numai dup efectuarea de ctre reprezentantul asigurtorului a inspeciei de risc a autovehiculului (constatarea strii autovehiculului la ncheierea asigurrii). Cererea-chestionar, raportul de inspecie al autovehiculului, mpreun cu anexele la poli, clauzele i orice alte declaraii fcute n scris de asigurat, fac parte integrant din poli. Despgubirea se face n baza procesului verbal de constatare (examinarea autovehiculului, documentaiei solicitate), n lei sau n valut. Din cuantumul despgubirii, asigurtorul scade: franizele; n caz de daun total, contravaloarea pieselor rmase neavariate ale autovehiculului (opiune n a prelua autovehiculul); contravaloarea primelor datorate; n cazul autovehiculelor comercializate n sistem leasing sau rate, cnd asigurarea este ncheiat pe toata durata contractului, contravaloarea primelor datorate. Dup fiecare dauna pltit, SA se reduce cu suma pltit drept despgubire, asiguratul fiind obligat s plteasc prima pentru rentregirea sumei asigurate (la urmtoarele daune despgubirile se vor reduce corespunztor raportului dintre suma asigurat rmas dup plata despgubirii i suma asigurat nscris n poli). De regul, rentregirea SA este automat i gratuit.


P


Obligaiile asiguratului sunt, printre altele: s ntrein vehiculul n bune condiii; s permit asigurtorului verificarea modului n care este ntreinut vehiculul; s comunice numrul de nmatriculare definitiv sau modificarea acestuia; s avizeze n scris asigurtorul despre producerea riscului asigurat etc. 11.2. Asigurarea de bunuri pe perioada transportului - CARGO Asigurarea CARGO este de multe ori confundat cu cea CMR. Dei ambele acoper riscurile unei operaiuni de transport, este vorba de beneficii diferite. Beneficiar Obiectul asigurrii CARGO proprietarul mrfii CMR transportatorul n calitate de cru rspunderea pe timpul transportului

bunurile beneficiarului pe timpul transportului. Opional i la cererea asiguratului se pot asigura: - cheltuielile de transport; - cheltuielile vamale; - precum i alte cheltuieli asemntoare. Prin asigurarea de tip Cargo se pot asigura bunurile aparinnd persoanelor fizice sau juridice transportate cu orice mijloc de transport (rutier, feroviar, aerian, maritim, fluvial sau combinat). Asigurarea se poate ncheia att pentru transporturile de bunuri efectuate pe teritoriul Romniei ct i pentru transporturile internaionale. Pentru transporturile efectuate n interiorul rii, indiferent de felul transportului, polia poate fi ncheiat pe o perioada de un an, pentru cele internaionale se ncheie de obicei pentru fiecare transport n parte.

Ce se poate asigura? Se asigur pentru riscurile ce apar pe timpul transportului bunurile aflate n circuitul civil, dac cel puin una din localitile de expediie, respectiv destinaie, se afl pe teritoriul Romniei.

Variantele poliei de asigurare Polia simpl - pentru un singur transport determinat; Polia pe perioad - pentru toate transporturile estimate a se efectua ntr-o perioad de timp; - Polia continu (deschis) - pentru toate transporturile declarate de asigurat n perioada valabilitii poliei. Suma asigurat poate fi format din:

a) preul de vnzare potrivit facturii, iar n cazul bunurilor ce nu au valoare comercial (mostre etc.),valoarea de pia a acestora la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii;

b) costul transportului, precum i celelalte costuri care sunt n legtur cu acesta, taxe vamale etc. nmsura n care nu sunt incluse n valoarea facturii;

c) o sum suplimentar, reprezentnd un procent din valoarea de la lit. a) i b) - de obicei 10% pentruacoperirea unor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Prima de asigurare se pltete anticipat i integral, la ncheierea asigurrii. Riscuri acoperite Se practic 3 condiii de asigurare respectiv:

1. Condiia A - acoper toate riscurile de pierdere i/sau avariere cu excepia excluderilor care suntmenionate separat;

2. Condiia B - pierderile i/sau avariile produse bunurilor n timpul transportului cauzate de:a. incendiu sau explozie; b. rsturnare, deraiere, prbuire; c. cutremur de pmnt, trsnet; d. ptrunderea apei n mijlocul de transport; e. cderea coletelor n timpul ncrcrii. P



3. Condiia C: pierderile i/sau avariile produse bunurilor n timpul transportului cauzate de: a. incendiu sau explozie; b. rsturnarea, deraierea, prbuirea sau coliziunea mijlocului de transport. Condiiile pot fi extinse n schimbul unei pli de prime suplimentare, pentru a acoperi i riscurile speciale, cauzate de : furt, jaf, nelivrare, grev sau cele ce in de natura mrfii. Asigurarea se ncheie pentru un transport i intr n vigoare n momentul cnd marfa prsete locul de depozitare indicat n polia de asigurare, continu pe ntreaga perioad de transport(inclusiv pe timpul ntrzierii care este n afara controlului Asiguratului, al descrcrii forate, al transbordrii, devierii, depozitarii, reexpedierii, schimbrii voiajului intervenit din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire) i nceteaz ntr-unul din urmtoarele cazuri, care dintre ele survine mai nti: cnd bunul este livrat la destinaia final specificat n polia de asigurare; cnd bunul este livrat la alt loc de depozitare de la destinaia final specificat n poli, sau nainte de aceasta, pe care Asiguratul decide sa-l foloseasc pentru depozitare, alocare sau distribuire; cnd, din cauze care sunt n afara controlului asiguratului, contractul de transport se termin n alt loc dect cel specificat n polia de asigurare; la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii mrfii de pe mijlocul de transport maritim, fluvial sau terestru i la expirarea a 30 de zile de la terminarea descrcrii mrfii de pe mijlocul de transport aerian,n portul, staia, aeroportul, locul final, intermediar sau de refugiu. 11.3. Asigurri de rspundere auto n cazul transporturilor de persoane sau marf, se ncheie urmtoarele forme de asigurare de rspundere:

1. asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehiculeRCA;

2. asigurarea de rspundere civil pentru pagube provocate terilor prin accidente de autovehicule,excendent la limitele rspunderii la asigurarea obligatorie - RCA Excedent;

3. asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii prin accidente de autovehicule, n afarateritoriului Romniei - Carte Verde;

4. asigurarea transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate cu autovehicule CMR 11.3.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (RCA) Asigurarea RCA este o asigurare prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto, produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale i/sau decesul ori vtmrile corporale suferite. Persoana vinovat de producerea accidentului nu poate beneficia de despgubiri pentru vehiculul su n baza propriei polie de asigurare RCA. Daunele produse propriului vehicul pot fi despgubite n baza unei polie de asigurare facultativ de avarii si furt tip CASCO.

Cum se poate ncheia asigurarea RCA? Polia de asigurare RCA se poate ncheia la orice asigurtor sau broker de asigurare autorizat de ctre CSA. Acest contract va prezenta dovada plii primei de asigurare i durata de valabilitate a acesteia. Polia se poate ncheia pe 6 sau 12 luni, la alegere. Pentru vehiculele care se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, polia se poate ncheia pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, dar nu mai mult de 60 de zile. Pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n alte state, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii sau nregistrrii polia se poate ncheia pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni. Asigurarea i pierde valabilitatea i n cazul vnzrii sau radierii autoturismului. Actele necesare pentru ncheierea poliei sunt Buletinul sau Cartea de identitate i talonul autovehiculului.


P


Folosirea unui autovehicul care nu are ncheiat o asigurare RCA sau nu este validat corespunztor, este considerat o contravenie pasibil cu amenda i reinerea certificatului de nmatriculare (pn la prezentarea dovezii de ncheiere a asigurrii).

Rspunderea asigurtorului RCA ncepe: din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia; din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii; din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate.

Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz: la ora 2400 a ultimei zile nscrise pe poli. Polia de asigurare trebuie rennoit la expirare, prin plata primei aferente perioadei urmtoare. Dac se produce un accident n perioada n care asigurarea RCA i-a pierdut valabilitatea persoana este direct rspunztore pentru consecinele legale i materiale produse; pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar n perioada de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatorii RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: o noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare i o asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate. Riscuri acoperite i excluderi Riscurile acoperite de polia RCA sunt urmtoarele: vtmri corporale sau deces; pagube materiale; cheltuielile de judecat a persoanei prejudiciate. Nu se vor acorda despgubiri pentru: cazul n care pagubele au fost produse de un autovehicul aparinnd aceleiai persoane; partea de prejudiciu care depete suma maxima stabilita prin lege, indiferent de numrul celor pgubii; prejudicii produse bunurilor transportate (care de obicei se asigur separat cu un alt tip de asigurare); sumele pe care trebuie sa le plteasc oferul (utilizatorul) vinovat ctre proprietarul vehiculului, n cazul n care acesta a fost mprumutat; prejudicii produse n timpul operaiunilor de ncrcare i descrcare; prejudicii produse ca urmare a transportului de materiale periculoase; orice pretenii de diminuare a valorii bunurilor dup reparaie; orice prejudicii cauzate dac vinovatul nu face dovada unei polie RCA valabile la data accidentului.

Limitele de rspundere ale asigurtorului RCA: Asigurtorii RCA au obligaia de a stabili limite de despgubire, care nu pot fi mai mici dect limitele de despgubire stabilite de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Acestea sunt: 1. pentru anul 2010: a. pentru pagubele materiale: 500.000 euro;


P


b. pentru vtmri corporale i decese: 2.500.000 euro. 2. pentru anul 2011: a. pentru pagubele materiale: 750.000 euro; b. pentru vtmri corporale i decese: 3.500.000 euro.

Neasigurat RCA Dac un proprietar de vehicul nu ncheie asigurarea obligatorie RCA sau nu o menine n valabilitate n mod continuu, prin plata primelor de asigurare, svrete o contravenie i, prin urmare, este pasibil de amend de la 1000 lei la 2000 lei, reinerea certificatului de nmatriculare i plcuelor de nmatriculare/nregistrare, pn la prezentarea documentului privind ncheierea asigurrii. Aceast contravenie se constat de ctre poliie. Situaia de neasigurat RCA a unui proprietar de vehicule poate fi constatat prin intermediul bazei de date la nivel naional. n aceast situaie acesta va primi o ntiinare din partea organelor competente - Poliia Rutier - prin care i se va aduce la cunotin c este neasigurat i, dac n termenul prevzut de reglementrile n vigoare, nu face dovada ncheierii asigurrii RCA, nmatricularea vehiculului pe care l deine va fi suspendat din oficiu. n plus, n situaia n care provoac un accident i nu deine o asigurare RCA valabil, persoana pe care ai prejudiciat-o este ndreptit s solicite despgubiri fie direct de la acesta (pe cale amiabil sau urmare a unei decizii judectoreti), fie indirect, ncepnd din 2005, apelnd la Fondul de protecie a victimelor strzii (care are dreptul s recupereze despgubirea pltit terului pgubit).

Ce trebuie fcut dup producerea daunei? Pentru evenimentele n care au fost implicate dou vehicule din care au rezultat numai prejudicii materiale, avizarea societilor din domeniul asigurrilor se poate face i n baza formularului Constatare amiabil de accident (acord comun de voin). La completarea acestui formular, se impune mare atenie la nregistrarea corect a tuturor rubricilor din coninut. Vinovia se stabilete de ctre asigurtor, pe baza descrierii exacte a evenimentului. Cel pgubit, trebuie s se adreseze asigurtorului celui care este vinovat de producerea daunei, cu procesulverbal de constatare de la poliie sau, dup caz, cu exemplarul formularului Constatare amiabil". n situaia n care cel vinovat de producerea daunei nu deine o asigurare obligatorie RCA valabil la data producerii accidentului, cel pgubit se poate adresa Fondului de Protecie a Victimelor Strzii. Din acest fond se acord despgubiri terului prejudiciat printr-un accident auto n care autovehiculul nu este asigurat RCA, caz n care se acoper att daunele materiale, ct i vtmrile corporale, urmnd ca Fondul s i recupereze banii de la persoana vinovat. n cazul n care autorul a rmas neidentificat Fondul acoper numai vtmrile corporale.

Sistemul bonus / malus ncepnd cu 1 ianuarie 2010, societile de asigurare aplic sistemul bonus malus la tarifele pe care le-au stabilit i notificat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. CSA reglementeaz existena a 14 clase de bonus; rezult c, dac timp de apte ani un asigurat nu a produs daune care sa fie despgubite n baza poliei RCA, bonusul acordat poate ajunge la 50%. n situaia n care un asigurat deine mai multe vehicule, sistemul bonus - malus se aplic distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, n cazul nstrinrii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonusmalus pentru un vehicul nou-dobndit se face pornind de la clasa bonus -malus de care asiguratul a beneficiat anterior. Asigurtorul transmite ctre baza de date CEDAM toate informaiile privind ncheierea asigurrii RCA i data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a documentelor de asigurare, precum i informaii cu privire la producerea unor evenimente pe parcursul derulrii contractului de asigurare. 11.3.2. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii prin accidente de autovehicule, n afara teritoriului Romniei - Carte Verde ncepnd cu data de 1 Ianuarie 2007 Asigurarea auto Carte Verde este inclus n polia RCA. Asigurarea auto Carte Verde ca i asigurarea RCA este obligatorie, ns spre deosebire de asigurarea de Rspundere Civil Auto, care acoper pagubele produse terilor pe teritoriul Romniei, acesta acoper pagubele produse terilor n strintate. Se asigur autovehiculele nmatriculate n Romnia.


P


Asiguratul este proprietarul/coproprietarul autovehiculului - persoana fizic sau juridic nscris n documentele de identitate ale autovehiculului sau n alte nscrisuri doveditoare ale dreptului de proprietate Cartea Verde eliberat odat cu polia RCA va avea valabilitate n mod obligatoriu n Statele Spaiului Economic European, n Elveia, Croaia i Andora. Pentru celelalte state ale cror Birouri Naionale au aderat la Sistemul Internaional Carte Verde (cum ar fi: Moldova, Ukraina, Rusia, Turcia, Serbia,Muntenegru, etc), asigurtorii pot acorda acoperire n baza Crii Verzi eliberate odat cu polia RCA, dar nu sunt obligai s fac acest lucru. n Romnia acest sistem este n responsabilitatea BAAR - Biroul Asigurtorilor Auto din Romnia care reprezint organismul ce reunete societile de asigurare din Romania autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze documente de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde. Pe spatele poliei Carte Verde se gsesc adresele birourilor asigurtorilor auto din rile respective, unde se pot adresa cei implicai ntr-un eventual accident.

Constatarea i evaluarea pagubelor/Despgubiri: Constatarea i evaluarea pagubelor se face potrivit modului de lucru stabilit prin Convenia Interbirouri Carte Verde". Sumele datorate terilor se stabilesc de ctre Birourile Naionale ale Asigurtorilor de Autovehicule din rile respective n condiiile i n limitele stabilite prin legea privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, n vigoare la data accidentului, n ara n care acesta s-a produs. Despgubirile acordate n baza certificatului de asigurare Carte Verde reprezint: sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc terelor persoane prejudiciate printr-un accident produs de autovehiculul asigurat, ca urmare a vtmrii corporale sau decesului, precum i avarierii ori distrugerii unor bunuri; cheltuieli suportate de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la plata despgubirilor (cheltuielile pentru onorariul de avocat, cheltuielile de expertiz i cheltuielilor de transport ale asiguratului, dovedite cu acte). Nu se acord despgubiri pentru sume ce reprezint: cheltuielile fcute n procesul penal de asiguratul rspunztor de producerea pagubei, chiar dac odat cu aciunea penal s-a soluionat i latura civil; pagubele produse ca urmare a deinerii, operrii, ntreinerii sau folosirii oricrui vehicul pentru transportul unor produse periculoase; pagubele produse de vehicule ce nu sunt destinate s circule pe drumurile publice. Perioada de asigurare Indicativele auto ale rilor n care Cartea Verde asociat poliei RCA nu este valabil, sunt barate. Pentru a putea circula i n aceste state, este necesar o alt asigurare Carte Verde care se ncheie pentru perioade de la 15 zile n sus (20, 30, 45, 60, 90, ... zile). Rspunderea asigurtorului Asigurarea intr n vigoare i expir la datele prevzute n documentele internaionale Carte Verde" eliberate n baza poliei de asigurare. Rspunderea Asigurtorului ncepe din momentul ieirii autovehiculului de pe teritoriul Romniei i nceteaz n momentul reintrrii acestuia pe teritoriul Romniei, dar nu mai trziu de ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate nscrise n documentele Carte Verde" eliberate n baza poliei de asigurare. Obligaiile asiguratului: s ntiineze n cel mai scurt timp asigurtorul cu privire la producerea evenimentului; s ntiineze Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din ara unde s-a produs accidentul (versoul documentului internaional); s verifice corectitudinea datelor nscrise de asigurtor n polia, s nu modifice polia i documentele de Carte Verde". 11.3.3. Asigurarea transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate cu autovehicule CMR Obiectul asigurrii CMR l constituie rspunderile ce i revin transportatorului n calitate de cru pentru pagubele produse mrfurilor transportate cu autovehicule, potrivit prevederilor de la art. 17 i 23 din Convenia privind contractul pentru transportul internaional de mrfuri pe osele (C.M.R.) " , att pe teritoriul Romniei, cat i n afara acestuia.


P


Condiie: Existena unui contract de transport rutier de marf remunerat, cu autovehicule i numai atunci cnd locurile de primire la transport a mrfii i locul prevzut pentru predarea mrfii - ambele menionate n contract - se regsesc pe teritoriul a dou ri diferite, din care cel puin una este participant la Convenia internaional CMR. Rspunderi acoperite (exemple): transportatorul este rspunztor pentru pierderea total sau parial sau pentru avariere, produse ntre momentul primirii mrfii i cel al eliberrii acesteia, ct i pentru ntrzierea n eliberare dac a avut drept cauz o culp a persoanei care are dreptul s dispun de marf, un ordin al acesteia nerezultnd dintr-o culp a transportatorului, un viciu propriu al mrfii sau circumstane pe care transportatorul nu putea sa le evite i

Documents

Asigurari Si Reasigurari(Cursuri Prof)