Prof. univ. dr. Serghei MRGULESCU ASIGURRI I REASIGURRI

EDITUR RECUNOSCUT CERCETR TIINIFICE II (C.N.C.S.I.S).

DE DI N

CONSILIU L

NAIONAL

NVMNTUL

A L SUPERIO R

Prof. univ. dr. Serghei MRGULESCU

ASIGURRI I REASIGURRI

Editura Pro UniversitariaBd. Iuliu Maniu nr. 7, corp A, et. 3, sector 6, Bucureti

Redacie:

Telefon/fax: 021/314.93.13 Mobil: 0733.672.111

Email: editura@prouniversitaria.ro

Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a Romniei

Cuprins Unitatea de nvare 1 Tipologia riscurilor i forme de protecie.............................................................9 1.1 Tipologiariscurilor..........................................................................................10 1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor........................................................16 Unitatea de nvare 2 Definirea ...................................................................23 i clasificarea asigurrilor

Unitatea de nvare 3 Elementele asigurrilor i caracteristicile contractului de asigurare.............39 3.1 Elementele asigurrilor ....................................................................................40 3.2 Caracteristicile contractului de asigurare.......................................................45 Unitatea de nvare 4 Asigurri de via....................................................................................................52 4.1Consideraii generale..........................................................................................53 4.2 Forme ale asigurrilor de via ........................................................................54 4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare.................................................61 Unitatea de nvare 5 deaccidente........................................................................................70 Asigurrile

Unitatea de nvare 6 Asigurrile de sntate ..........................................................................................83 6.1 Consideraii generale.........................................................................................84 6.2 Categorii de asigurri private de sntate......................................................86 Unitatea de nvare 7 Asigurarea de proprieti i bunuri.....................................................................95 7.1. Tipuri de bunuri................................................................................................96 7.2. Elemente specifice contractului de asigurri de bunuri...............................99 Unitatea de nvare 8 Asigurarea de proprieti i bunuri tipuri de asigurari ..............................117 8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva incendiului i a altor calamiti.............118 8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor accidentale ..............................................................................................122

8.3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului.......................................................................................................123 8.4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie sau acte de tlhrie ................................................................................................126 8.5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile........................129 8.6.Asigurarea complexagospodriilor persoanelor fizice..........................130 8.7. Asigurarea animalelor....................................................................................133 8.8.Asigurarea culturiloragricole.......................................................................134 Unitatea de nvare 9 Asigurarea de bunuri n tranzit..........................................................................141 9.1. Consideraii generale......................................................................................142 9.2. Elemente specifice pentru asigurarea de transport terestru......................145 9.3. Asigurarea bunurilor n transportul aerian.................................................148 Unitatea de nvare 10 Sigurarea mijloacelor de transport terestru i aerian .....................................156 10.1. Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i furt................157 10.2. Asigurarea aeronavelor................................................................................164 Unitatea de nvare 11 Asigurarea maritim.............................................................................................173 11.1. Categoriile de riscuri i avarii .....................................................................174 11.2. Asigurarea bunurilor transportate maritim ..............................................179 11.3. Asigurarea navelor .......................................................................................183 11.4. Asigurareade protecie iindemnizare.....................................................187 Unitatea de nvare 12 Asigurrile de rspundere civil........................................................................194 12.1. Caracteristicigenerale..................................................................................195 12.2. Asigurareade rspundere civil auto........................................................197 12.3. Asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n afara Romniei (asigurarea tip Carte verde)..............................................208 12.4. Asigurrile de rspundere civil general (facultative)...........................211 Unitatea de nvare 13 Asigurrile de credite i garanii........................................................................223 13.1. Consideraii generale....................................................................................224 13.2. Asigurarea creditelordeexport..................................................................230 13.3. Asigurarea creditelor interne ......................................................................238

13.4. Asigurarea ratelor de leasing ......................................................................243 13.5. Asigurareade cauiune................................................................................247 Unitatea de nvare 14 Reasigurarea ..........................................................................................................256 14.1. Necesitatea reasigurrii................................................................................257 14.2. Definirea i funciile reasigurrii ................................................................258 14.3. Contractul de reasigurare............................................................................261 14.4. Reasigurarea proporional.........................................................................267 14.4.1.Forme ale contractelor..........................................................................267 14.4.2. Prevederi contractuale ........................................................................271 14.5. Reasigurarea neproporional.....................................................................272 14.5.1. Forme ale contractelor.........................................................................272 14.5.2. Prevederi contractuale ........................................................................276

Unitatea de nvare 1 TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE1.1 Tipologia riscurilor 1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor

Diferentierea tipurilor de riscuri Intelegerea riscurilor asigurabile Intelegerea formelor de protecie mpotriva riscurilor

Unitatea de nvare 1 TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE1.1 Tipologia riscurilor Riscul este definit n general ca un pericol potenial sau ca o pierdere posibil. Natura acestor pericole sau pierderi se refer la: -viaa sau integritatea corporal a oamenilor; 00.00 -pierderi materiale ale persoanelor fizice sau juridice; -pierderi financiare ale persoanelor fizice sau juridice. Evenimentele sau cauzele ce pot determina apariia acestor efecte nedorite pot fi grupate n dou categorii: a) evenimente independente de voina oamenilor sau de activitatea acestora. Le numim evenimente obiective i ne referim la catastrofele naturale; b) evenimente legate de comportamentul oamenilor, individual, colectiv sau la nivel social-economic. Sunt factori restrictivi ce pot fi localizai n dou grupe: catastrofe tehnice i riscuri financiare. Diversitatea i multitudinea acestor evenimente genereaz n permanen pentru viaa oamenilor sau tranzaciile economice n care sunt implicai acetia, adesea ntr-o proporie substanial, att riscuri ct i incertitudini. Menionm distinct cele dou noiuni, cea de risc i cea de incertitudine, deoarece din punct de vedere probabilistic ele se diferen iaz i aceast distincie devine important i n unele sectoare ale economiei, inclusiv n sfera serviciilor de asigurare. Riscul se refer la situaiile n care probabilitile apariiei diferitelor evenimente pot fi calculate pe baza unei date statistice anterioare. Se creeaz astfel posibilitatea unui calcul raional privind selectarea unei alternative. Din contr n cazul incertitudinii nu se poate determina ct de ct riguros probabilitatea obinerii diferitelor rezultate posibile. Lipsa sau insuficien a datelor privind frecvena i intensitatea evenimentelor din perioada precedent face imposibil calculul probabilitilor obiective ale acestora i alegerea raional ntre alternative. Probabilitile obiective pot fi nlocuite cu probabiliti subiective ce pot diminua ntr-o anumit msur gradul de incertitudine, acoperind din distana ce separ incertitudinea de risc. Anumite tehnici de extragere de probabiliti subiective din mediul economic sau al altor tipuri de activiti favorizeaz acest demers. Din fericire incertitudinea nu apare n mod tipic n domeniile legate de asigurri. Ea caracterizeaz unele

riscuri speciale pe care asiguratorii le preiau ocazional i pe baza unei analize distincte. Acceptarea incertitudinii nu trebuie vzut doar n potenialul de a genera n mod aleatoriu pierderi. O anumit incertitudine este prezent n multe situaii i acceptarea lor poate constitui chiar o surs de profit, inclusiv n cazul unor produse noi din sfera asigurrilor. n sfera asigurrilor sunt prezente riscuri diversificate aferente att persoanelor fizice ct i celor juridice. Persoanele fizice sunt afectate de riscuri specifice evenimentelor de via (deces, boal, invaliditate) sau de riscuri de natur financiar, ambele categorii avnd ca factori determinani catastrofe naturale, accidente tehnice, aciunea altor persoane. La nivelul persoanelor juridice pot fi analizate de asemenea mai multe categorii de riscuri. O prim delimitare se poate realiza ntre riscurile speculative i riscurile pure, pe baza urmtoarelor caracteristici: a) Riscurile speculative sunt determinate de activitatea pe care un agent economic o desfoar, ele fiind acceptate sau nu n funcie de gradul de aversiune pe care l are decidentul fa de risc. Riscurile pure nu sunt acceptate pentru c apariia lor face ca agentul economic s suporte o pierdere i niciodat aceste riscuri nu reprezint o surs de ctig. b) Riscurile speculative sunt delimitate de sfera de activitate, agentul economic putnd s decid angajarea activitii sale n limitele unui buget corespunztor (pentru publicitate, cercetare, etc.). Riscurile pure nu sunt i nu pot fi delimitate pentru c agentul economic nu poate s evalueze i s decid, nainte de apariia unui fenomen, care sunt pagubele care se pot produce i mrimea lor, existnd posibilitatea ca fondurile constituite de agentul economic pentru acoperirea pagubelor s fie mai mici dect nivelul acestora. c) Riscurile speculative se realizeaz n timp i sunt datorate activitii agentului economic, deci prentmpinarea i restricionarea strilor de risc se poate realiza dup o anumit perioad, fapt care d posibilitatea stabilirii unor concluzii privind mrimea i intensitatea riscurilor prezente i viitoare. Riscurile pure nu se realizeaz n timp, sunt imprevizibile, apar fr manifestarea unor semnale precedente, nu sunt total dependente de activitatea desfurat. d) Riscurile speculative sunt controlabile, agenii economici putnd s-i dea seama de fenomenele care pot apare n activitatea desfurat, lund n consecin msurile care se impun i considerate raionale de ctre acetia. Riscurile pure sunt greu de controlat, iar posibilitile de intervenie sunt reduse. Riscurile speculative sunt dependente de apariia sau existena unor

factori: -decizia puterii publice (fiscalitatea, drepturile i obligaiile sociale comerciale); -tehnici de producie (brevete, informaii); -factori financiari (buget, contabilitate, investiii); -factori umani (vrst, sex, nivel de pregtire); -factori organizatorici i de structur (organizare, fuziune, absorbie). Aceti factori sunt controlabili, iar riscurile pot fi diminuate sau limitate prin aplicarea unor tehnici specifice de gestiuni i marketing. Riscurile pure sunt consecina unor evenimente accidentale sau fortuite. La prima vedere s-ar prea c provin ca urmare a ntmplrii, prin aciunea unor fore exterioare, necontrolate, care produc evenimente de for major (uragane,inundaii) sau au ca suport comportamentul psihologic al omului n sistemul economic i social existent (rzboi, atentate, vandalism). De fapt ele au o anumit probabilitate de apariie. Dificultatea const n stabilirea timpului de apariie i a intensitii fenomenelor, de a gsi mijloacele de intervenie i protecie i de a le aplica. Concluzia general care se deduce este faptul c n timp ce riscurile speculative provin din voina agenilor economici i sunt rezultatul activitii pe care o desfoar, riscurile pure sunt determinate de factori externi i nu depind de voina acestora. n prezent riscurile pure sunt frecvent conectate la riscul decizional, iar realizarea sau creterea probabilitii de apariie poate avea la baz o decizie strategic eronat a agenilor economici. Deci creterea vulnerabilitii este rezultatul interdependenei dintre riscurile pure i riscurile speculative. Riscul speculativ la origine apare ntr-o anumit perioad de funcionare a societii comerciale i este determinat de strategia agenilor economici. El poate fi generat i de relaiile conjuncturale externe (concuren, sabotaj, dispariia unui client important, oprirea activitii principalului furnizor, confiscarea de active ca urmare a unei decizii publice, modificarea unor regulamente, etc.). Riscul pur este consecina unor factori externi cum ar fi: -naturali variaia anormal de temperatur, clim, uragane, cutremure, etc.; -tehnico-economici privesc patrimoniul ntreprinderilor i pot afecta direct, fizic, bunurile altor ntreprinderi; -psiho-sociali acte de vandalism, sabotaje. Anumite riscuri, ca urmare a caracteristicilor i intensitii de aciune a fenomenelor, produc consecine diferite putnd afecta: persoanele, securitatea financiar a firmei i care genereaz dificulti n derularea corespunztoare a

activitii agenilor economici. Riscurile care afecteaz persoanele sunt legate de condiiile de munc i/sau de rezultatele activitii pe care le ofer sau impune agentul economic. Ele se refer la accidentele de munc care atrag responsabilitatea administraiei. Aceste riscuri pot avea ca surs i accidente cauzate de salariaii nsi sau de tere persoane sau de aciunea factorilor naturali. Riscurile care afecteaz securitatea financiar a agenilor economici, constatate de decideni, direct i n timp, au la baz riscurile speculative i riscurile pure existente sau probabile. Pierderile financiare, ca rezultat al diminu rii lichiditii i creterii obligaiilor neonorate, afecteaz buna funcionare a activitii agenilor economici. Sursa de realizare este apariia evenimentelor care pot determina pagube materiale (degradarea mainilor, utilajelor, explozii), urmare a posibilitilor financiare reduse de efectuare a reviziilor, reparaiilor. O alt clasificare a riscurilor presupune delimitarea lor n funcie de implicaii i natur: 1. Riscurile fundamentale sunt acele riscuri care, prin efectele producerii lor, afecteaz o mare parte a societii sau a lumii i nu numai anumite persoane. Astfel, un risc fundamental presupune elementul de catastrof. Atunci cnd riscurile fundamentale au un potenial de dezastru foarte mare, ele apar ca fiind neasigurabile din punct de vedere al asiguratorilor. Dat fiind extinderea foarte mare a efectelor n spaiu i, de cele mai multe ori n timp, se consider c ele sunt probleme ale societii ntregi care trebuie rezolvate la nivelul guvernelor sau chiar la nivel internaional. Este esenial de menionat c asiguratorii sunt constituii pentru a obine profituri pe termen lung i de aceea nu pot fi obligai s accepte preluarea unor riscuri care, din punct de vedere strict al afacerilor, nu pot s genereze ctiguri. 2. Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri particulare, rezultnd o pierdere pentru un numr relativ mic de persoane. Din punct de vedere al teoriei managementului riscului, riscurile sunt de dou tipuri: 1. Riscuri statice considerate drept riscuri asigurabile deoarece producerea lor genereaz 2. Riscuri dinamice numai pierdere identificate sau men cu inerea riscurile status-ului. comerciale tipice care pot genera profituri sau pierderi, fiind deci neasigurabile.

Din punct de vedere al impactului asupra asigurabilitii, riscurile pot fi: 1. Riscuri asigurabile acelea pe care asiguratorii le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor. Ele se subdivid n: riscuri generale care sunt incluse de regul n aa-numitele condiii generale de asigurare: incendiu, explozie, coliziune, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, sacrificiul n avaria comun, etc. riscuri speciale care se pot produce ca urmare a aciunii oamenilor (rzboi, greve, revoluie, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat, etc.) sau cele care in de natura mrfii (ruginire, coclire, spargere, alterare, muceg ire, etc.). Aceste riscuri se asigur separat, la solicitarea expres a asigurailor, contra unei prime de asigurare suplimentar, de regul, individual, pentru fiecare risc. Ele nu sunt incluse n condiiile generale menionate mai sus. 2. Riscuri neasigurabile (excluse) sunt acele riscuri pe care asiguratorii nu le accept. Aici se includ acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine, sau cele care sunt cauzate de ctre asigurat, cunoscute de ctre acesta i ascunse asiguratorului. Riscurile sunt grupate i sunt oferite de cele mai multe ori n pachet sub forma condiiilor de asigurare care poart diferite denumiri, n funcie de natura bunurilor asigurate i de riscurile incluse n asigurare. Fiecare societate de asigurri are libertatea de a-i grupa riscurile dup cum consider c este optim pentru asigurai i pentru ea nsi. Totodat, includerea unui anumit risc ntr-una din categoriile menionate nu are neaprat un caracter permanent. n funcie de criteriile de asigurabilitate, de dimensiunea posibil a daunei i de politica de subscriere a asiguratorului, este posibil trecerea acestuia dintr-o categorie n alta. Selecia riscurilor Legat de diversitatea tipologic a riscurilor apare ca necesitate principiul seleciei categoriilor de riscuri acceptabile pentru o societate de asigurri. La baza criteriilor de selecie a riscurilor se afl cumularea de evenimente independente. n general, cu ct este mai mare numrul de evenimente independente care sunt puse n comun, cu att este mai puin probabil s apar rezultate extreme. Aceast cerin a independenei explic de ce poliele de asigurare normale exclud rzboaiele i alte situaii n care anumite cauze comune acioneaz asupra tuturor unitilor asigurate, O cauz comun care afecteaz n mod serios toate unitile asigurate n acelai mod este mai puternic dect principiul pe care se bazeaz asigurarea. De aceea o societate de asigurri obinuit se ocup cu evenimente repetate n care probabilitatea fiecrui

subiect asigurat de a deveni un pretendent la despgubire este independent de probabilitatea oricrui alt subiect de a deveni, de asemenea, pretendent la despgubire. Legat de selecia riscurilor, companiile de asigurri trebuie s ia n considerare i unele efecte induse de comportamentul uman i care pot definite drept hazard moral i selecie advers. Hazardul moral este reprezentat de acea schimbare de comportament a persoanelor asigurate care i face s se preocupe mai puin de prevenirea riscurilor mpotriva crora s-au asigurat. Rezultatul este perceptibil n statistica riscurilor ce depind de activitatea oamenilor sau a celor independente de aceasta, dar ale cror efecte sunt amplificate de neglijena premergtoare a asigurailor. n primul caz se constat c evenimentul mpotriva cruia ne-am asigurat capt o probabilitate mai mare de a se produce comparativ cu situaia n care nu ne-am fi asigurat (de exemplu incendiul, furtul bunurilor din cas, furtul autoturismului, etc.). n cel de-al doilea caz rata daunei crete nu datorit probabilitii crescute de producere a evenimentului (dac vorbim de calamiti naturale), ci ca rezultat al unui grad de distrugere mai mare favorizat de neglijena celor asigurai (spre exemplu ignorarea unor principii de construcie miznd pe faptul c vei asigura ulterior acea construcie mpotriva trsnetului, furtunii, cutremurului etc.). Selecia advers se refer la tendinele oamenilor care sunt expui riscului mai mult dect media populaiei de a decide s se asigure ntr-o proporie mai mare dect cei mai puin expui riscului. Calculul primei de asigurare funcie de riscul mediu al populaiei i avantajeaz pe cei din grupa de risc mai mare i i dezavantajeaz pe cei din grupa de risc mai mic crora le este oferit o asigurare prea scump. Cei din urm renun n bun msur la asigurare ceea ce face ca primele de asigurare antecalculate s devin subdimensionate. Companiile de asigurri ncearc s surmonteze aceste dificulti prin definirea unui numr corespunztor de grupe distincte prin expunerea la risc i calculul unor prime de asigurare difereniate. Gestionarea mai multor grupe de risc crete costurile operaionale ale asiguratorilor, ceea ce diminueaz efectul pozitiv al reducerii dispersiei din interiorul fiecrei grupe. Obiectivul societilor de asigurare va fi, ca rezultat al aciunii seleciei adverse, de a gsi un echilibru ntre cele dou tendine. O soluie practic este i atragerea n asigurare a unor grupuri mai numeroase n detrimentul eforturilor de mobilizare a clienilor marginali sau grupurilor mai mici dar cu riscuri specifice ridicate. Revenind la analiza riscurilor s menionm c se analizeaz de multe ori comparativ catastrofele naturale i catastrofele tehnice. Statistica

internaional ofer date cuprinznd numrul i efectele, n pierderi de viei omeneti i daune totale sau daune asigurate, ale celor mai mari catastrofe. Pe termen scurt ele difer de la o regiune la alta i de la un an la altul. Pe termen mai lung se pot desprinde urmtoarele concluzii: a) Sub raport numeric catastrofele tehnice sunt mai numeroase dect cele naturale. b) Catastrofele naturale produc mai multe victime comparativ cu cele tehnice. c) Volumul de daune asigurate ce cade n sarcina catastrofelor naturale l depete pe cel al daunelor determinate de catastrofele tehnice. Acest raport devine statistic evident din ultimul deceniu al secolului precedent (pn 00:30 atunci, respectiv n anii 70 i 80, se poate remarca un aproximativ echilibru ntre efectele despgubite ale celor dou tipuri de catastrofe).

Descrie dou situat in car hazard moral ti a ii e ul ........................................................................................................... respect adversa ........................................................................................................... selectia actioneaza asupra iv ........................................................................................................... comportamentului ........................................................................................................... dumneavoastra. 1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor Aciunile persoanelor fizice sau juridice n direcia diminurii sau acoperirii riscurilor se pot ncadra n urmtoarele categorii:

si

00:35 1. Evitarea sau prevenirea riscului, ceea ce echivaleaz cu luarea acelor msuri care s fac imposibil producerea unui anumit risc. 2. Limitarea pagubelor produse de evenimente prin msurile luate de persoanele interesate, dup producerea evenimentelor, pentru reducerea pe ct posibil a efectelor distructive ale acestora. 3. Crearea de rezerve n vederea acoperirii, din resurse proprii, a eventualelor pagube. 4. Trecerea riscului asupra altor persoane ce doresc s-l preia. Exist tendina, ntr-un fel natural i explicabil, de a utiliza aceast modalitate

consecutiv celor precedente, respectiv cnd acestea nu pot fi implementate datorit unor factori precum natura i mrimea riscului, capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate sau costul prohibitiv al solu iilor respective. Pentru susinerea aciunilor ntreprinse de persoanele fizice sau juridice n scopul prevenirii riscurilor, diminurii sau acoperirii efectelor distructive ale evenimentelor se pot constitui urmtoarele tipuri de fonduri: a) fonduri de rezerv individuale; b) fonduri de rezerv centralizate; c) fonduri de asigurare propriu-zise. Fondurile de rezerv individuale se constituie la nivelul persoanelor fizice sau juridice, fiind denumite i fonduri de autoprotecie sau de autoasigurare. Avantajul acestor fonduri este disponibilitatea lor imediat. Timpul de reacie nseamn de multe ori reducerea efectelor materiale sau financiare ale producerii evenimentelor nedorite. Acest avantaj este ns contrabalansat de perioada ndelungat de constituire a unui nivel adecvat, suficient de mare, al unor astfel de rezerve bneti, dar i de costurile de constituire i meninere a acestor fonduri, costuri ce sunt superioare celor aferente unei asigurri propriu-zise. Aceste costuri cresc datorit: -necesitii de a asigura o lichiditate sporit a fondului, ceea ce presupune o pierdere de randament comparativ cu plasamentele pe termen mai lung; -impozitului pe partea de profit din care se constituie fondul de rezerv (spre deosebire de primele de asigurare aferente asigur rilor propriu-zise care, fiind ale costurilor de producie, nu sunt impozabile). Fondurile de rezerv (i/sau de asigurare) centralizate se constituie n bugetul de stat sau n bugetele locale din contribuii mult mai mici din partea agenilor economici comparativ cu efortul acestora n cazul constituirii propriilor fonduri de autoasigurare. Este o modalitate specific sectorului economic de stat. Prin efortul financiar mic pe care l presupune, aceast cale submineaz preocuparea conducerii societilor comerciale pentru buna gestionare a bunurilor i prevenirea pe aceast cale a pagubelor. Fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form de asigurare din cele trei i singura de altfel care ntrunete caracteristicile asigurrii. Aceste fonduri se constituie prin intermediul unor organiza ii specializate ce mbrac forma societilor comerciale de asigurare sau a organizaiilor mutuale de asigurare. Specific aici este constituirea descentralizat a fondurilor prin colectarea primelor de asigurare sau cotizaiilor de la cei interesai a se asigura i utilizarea centralizat a acestor

resurse, de ctre organizaiile respective, n folosul celor afectai de anumite evenimente. Se caracterizeaz aceast modalitate de asigurare prin urmtoarele: -constituirea fondului de asigurare este condiionat de existena unei comuniti de risc formate din persoanele fizice i juridice ameninate de existena unor riscuri comune i care accept participarea cu prime de asigurare; -mrimea acestor prime sau cotizaii trebuie s fie considerabil mai redus fa de mrimea pagubei posibile astfel nct aceast modalitate s fie mai atractiv i mai eficient comparativ cu modalitile alternative; -constituirea fondului mbrac n mod necesar forma bneasc deoarece numai n acest mod se pot satisface operativ reconstituirea unor bunuri sau satisfacerea altor necesiti a cror structur material nu poate fi cunoscut dinainte; -utilizarea fondului de asigurare se face pe principiul mutualitii, n sensul c daunele financiare ale asigurailor sunt distribuite ntre toi asiguraii. Compensarea celor care sufer pagube se realizeaz din fondurile create prin contribuia tuturor deintorilor de polie. 00:45 De ce fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form de asigurare si de ce a-ti alege aceasta modalitate de protectie impotriva riscului ? ........................................................................................................... ........................................................................................................... ........................................................................................................... ...........................................................................................................

risc si incertitudine. 00:55 Care sunt riscurile specifice persoanelor fizice. Care sunt riscurile specifice persoanelor juridice si ce deosebiri exista intre riscurile pure si cele speculative. Ce sunt riscurile asigurabile, respectiv riscurile neasigurabile. Ce inseamna selectia riscurilor pentru un asigurator. Ce reprezinta hazardul moral si selectia adversa. Ce forme de protectie impotriva riscurilor pot fi adoptate de catre persoanele fizice, respectiv juridice. Ce tipuri de fonduri pot fi constituite pentru surmontarea efectelor producerii anumitor riscuri si care sunt avantajele si dezavantajele lor.

Teste gril 1. n general, pericolele la care este supus omul sunt: a) forele naturii; b) dezvoltarea tiinei i tehnicii; c) activitatea necorespunztoare a omului n mediul complex n care el triete; d) atacul roztoarelor; e) primele trei variante. 2. Evenimentele nedorite sunt cauzate de urmtoarele evenimente: a) pierderi financiare ale persoanelor fizice i juridice; b) evenimente independente de voina oamenilor sau de activitatea acestora, denumite evenimente obiective; c) evenimente legate de comportamentul oamenilor (individual sau colectiv); d) niciuna din cele trei variante mai sus menionate; e) variantele b si c;.

3. Singurul risc cert este: a) deces; b) incendiu; c) cutremur; d) accident; 4. Identificati varianta adevarat: a) singurul risc cert este riscul de deces, dar producerea lui este incert; b) prin producerea riscurilor pure se obine ntotdeauna un ctig; c) asigurtorul este persoana fizic, ce n schimbul primei de asigurare ncasat de la asigurai, preia un anumit risc; d) caracterul consensual nu reprezint o caracteristic a contractului de asigurare;

Riscurile asigurabile sunt acelea pe care asiguratorii 01:15 le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor. Hazardul moral este reprezentat de acea schimbare de comportament a persoanelor asigurate care i face s se preocupe mai puin de prevenirea riscurilor mpotriva crora s-au asigurat. Selecia advers se refer la tendinele oamenilor care sunt expui riscului mai mult dect media populaiei de a decide s se asigure ntr-o proporie mai mare dect cei mai puin expui riscului. Fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form de asigurare din cele trei i singura de altfel care ntrunete caracteristicile asigurrii. Aceste fonduri se constituie prin intermediul unor organiza ii specializate ce mbrac forma societilor comerciale de asigurare sau a organizaiilor mutuale de asigurare. Specific aici este constituirea descentralizat a fondurilor prin colectarea primelor de asigurare sau cotizaiilor de la cei interesai a se asigura i utilizarea centralizat a acestor resurse, de ctre organizaiile respective, n folosul celor afectai de anumite evenimente.

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei --Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007. 5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001 6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, South-Western Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA. 18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008). 19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

Unitatea de nvare 2 DEFINIREA CLASIFICAREA ASIGURRILOR

I

Intelegerea asigurarii Intelegerea criteriilor de clasificare si tipurilor de asigurari

Unitatea de nvare 2 DEFINIREA CLASIFICAREA ASIGURRILOR

I

Asigurarea poate fi definit ca fiind operaiunea prin care un asigurator, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la anumite riscuri, i indemnizeaz pe aceia dintre ei care sufer pierderi la producerea acestor riscuri din fondul comun constituit din primele de asigurare sau cotizaiile ncasate. 00:00 Aceast definiie pune n eviden caracteristica esenial a asigurrii, aceea de a fi o operaiune complex, antialeatorie, de lupt colectiv mpotriva hazardului. Cu ct numrul de participani este mai mare, cu att i eficiena acestei lupte este mai mare. Definit astfel, asigurarea capt percepia de utilitate public sau de grup, ceea ce este mai aproape de realitate dect imaginea de joc al hazardului ntre dou pri contractante, pe care o inspir definiia contractului de asigurare din legisla iile diverselor ri. n legea nr. 136 din 1995 privind asigur rile i reasigurrile n Romnia modificat prin legea 172 din 2004, asigurarea se definete astfel: Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele convenite. Definiia reflect natura obligaiilor bilaterale eseniale ntre cele dou pri contractante, dar nu ne sugereaz n nici un fel c numai un numr mare de astfel de contracte poate s genereze un fond de asigurare suficient de mare, prin contribuii individuale suficient de mici astfel nct s se asigure atractivitatea i eficiena acestui joc colectiv de ajutor mutual. Cei care particip la acest joc complex sunt, generic vorbind, asigura ii i asigurtorii. Asiguraii sunt persoanele fizice sau juridice care doresc s se asigure, n beneficiul lor sau al altor persoane. Acetia genereaz cererea de asigurare ca funcie a unor factori de natur economic i social. Asigurtorii genereaz, sub forma modalitilor i instrumentelor de asigurare concepute, oferta de asigurare. Ea se particularizeaz difereniat la nivelul celor dou categorii distincte de asigurtori: -societi comerciale de asigurare; -asociaii mutuale de asigurare.

Societile comerciale de asigurri i desfoar activitatea pe principiul obinerii de profit. Toate aspectele ce in de organizare i funcionare sunt strict reglementate de lege i monitorizate de o autoritate a pieei de asigurri deoarece se cer protejate interesele unui numr considerabil de asigurai. Asociaiile mutuale i desfoar activitatea n scopul ntr-ajutorrii reciproce a membrilor fondatori, fr a urmri i obinerea de profit. Numrul participanilor este mai restrns i categoriile de riscuri mai puin diversificate. Fiecare membru al asociaiei are o dubl calitate: i de asigurat i de asigurtor. Fiecare particip cu contribuia care i-a fost stabilit, la formarea fondului comun de asigurare. Din acest fond se dezduneaz cei care nregistreaz pierderi materiale sau financiare din categoria celor prevzute n statutele acestor asociaii. La sfritul anului se procedeaz la regularizarea contribuiilor funcie de mrimea efectiv a despgubirilor. O categorie aparte de asociaii mutuale o constituie tontinele1. Tontinele sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani) n decursul creia membrii ei subscriu la fondul comun o cotizaie anual ce variaz funcie de vrst pentru a capitaliza acest fond i a-l distribui ulterior supravieuitorilor sau beneficiarilor desemnai. O meniune distinct trebuie fcut referitor la corporaia Lloyds din Anglia deoarece prin forma de organizare reprezint mai mult dect o simpl societate comercial de asigurri. Ea cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori de asigurri i o pia de asigurri (inclusiv un centru mondial de informaii maritime). Organizaia Lloyds a fost creat spre sfritul secolului al XVII-lea de armatori i oameni de afaceri care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyd din Londra n scopul de a se informa asupra navelor, mrfurilor transportate i tranzaciilor comerciale perfectate. Ea a fost recunoscut ca o instituie de interes general pentru comerul maritim printr-un act al Parlamentului britanic din 1871. Activitatea ei se ndreptase ntre timp preponderent spre zona asigurrilor maritime, dar nu numai. Lloyds nu este o societate propriu-zis de asigurri deoarece ea nu efectueaz asigurri n nume propriu i nici nu i asum rspunderi pentru asigurrile ncheiate de membrii si. De fapt nici membrii si, denumii subscriitori, nu are contracte directe cu asiguraii. Asigurarea nu se poate face dect prin intermediul unei companii de curtieri Lloyd (Lloyds Brokerage Company). Curtierul (brokerul) Lloyd reprezint interesele asiguratului iDenumirea provine de la numele bancherului italian Lorenzo Tonti care a inventat sistemul n secolul al XVII-lea i dup ce l-a experimentat n Italia, l-a promovat n Frana.1

prezint cererea lui de asigurare n primul rnd subscriitorilor Lloyd. La fiecare poli pot s subscrie chiar i zeci de subscriitori. Ei preiau riscurile pe cont propriu, cu rspundere personal nelimitat. Compania Lloyds nu are ns rolul pasiv de a pune la dispoziia subscriitorilor birourile necesare ncheierii asigurrilor, ci ntocmete i controleaz respectarea condiiilor i procedurilor de perfectare a contractelor i celor legate de solvabilitatea membrilor subscriitori. Cei din urm sunt obligai s depun la Lloyd o garanie n valoare de 15% din suma asigurrilor pe care le acoper personal. Ei vars primele de asigurare colectate la fondul central de prime din care se pltesc despgubirile, cheltuielile de administraie i beneficiile. Subscriitorii contribuie i la fondul central de rezerv destinat acoperirii eventualelor pierderi ale vreunui membru. Numrul de subscriitori depete cifra de 10.000 i sunt grupai n sindicate, pe ramuri de asigurare (maritim, auto, aviaie, etc.). Clasificarea asigurrilor se poate face dup mai multe criterii, astfel: A. Dup domeniul la care se refer: 1. Asigurri de via; 2. Asigurri generale (non-via). B. Dup forma juridic de realizare a asigurrii: 1. Asigurri obligatorii (prin efectul legii); 2. Asigurri facultative (contractuale). C. Dup zona geografic de cuprindere: 1. Asigurri interne; 2. Asigurri externe. D. Dup localizarea raporturilor juridice: 1. Asigurri directe; 2. Asigurri indirecte. A. Clasificarea asigurrilor dup domeniul acoperit presupune dou categorii mari de asigurri de via i generale care conin la rndul lor mai multe clase de asigurri. Legislaia romneasc s-a adaptat recent celei europene i prin definirea acelorai tipuri i clase de asigurri, dup cum urmeaz (din anexa 1 la Legea 403/2004): A1. Asigurri de via Tipuri de asigurri care au o baz contractual: a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;

b) anuiti: c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri de incapacitate permanent de boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea sunt subscrise suplimentar unui contract de asigurri de via; d) asigurri permanente de sntate. Clasele de asigurri de via: I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la lit. A a), b) i c), cu excepia celor prevzute la pct. II i III. II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere. III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la lit. A a) i b). IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la lit. A d). A2. Asigurri generale Clasele de asigurri generale: 1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se acord: -despgubiri financiare; -despgubiri n natur; -despgubiri mixte (financiare i n natur); -despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului. 2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: -despgubiri financiare; -despgubiri n natur; -despgubiri mixte (financiare i n natur). 3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper: -daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor; -daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor. 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper: -daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane. 5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper: -daune survenite la mijloacele de transport aerian.

6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: -daune survenite la mijloace de transport fluvial; -daune survenite la mijloace de transport lacustru; -daune survenite la mijloace de transport maritim. 7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper: -daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate. 8. Asigurri de incendiu i alte calimiti naturale, care acoper: -daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), cauzate de: -incendiu; -explozie; -furtun; -alte fenomene naturale n afara furtunii; -energie nuclear; -surpare de teren.

9. Alte asigurri de bunuri, care acoper: -daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8. 10. Asigurri de rspundere civil pentru autevehicule, care acoper: -daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului). 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper: -daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea transportatorului). 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: -daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului). 13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper: -daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12. 14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: -insolvabilitate; -credit de export; -vnzare n rate; -credit ipotecar; -credit agricol.

15. Asigurri de garanii pentru: -garanii directe; -garanii indirecte. 16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper: -riscuri de omaj; -insuficiena veniturilor; -pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile; -nerealizarea beneficiilor; -riscurile aferente cheltuielilor curente; -cheltuieli comerciale neprevzute; -deprecierea valorii de pia; -pierderile de rent sau alte venituri similare; -pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior; -pierderile financiare necomerciale; -alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.

17. Asigurri de protecie juridic, care acoper: -cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia. 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent. Autorizaiile de funcionare acordate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pot fi acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare i vor purta denumiri condensate, ca de exemplu: a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea Asigurri de accidente i boal; b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea Asigurri auto; c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea Asigurri maritime i de transport; d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea Asigurri de aviaie; e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea Asigurri de incendii i alte daune la proprieti; f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea Asigurri de rspundere civil; g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea Asigurri de credite i

garanii. Asiguratorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea: -sunt legate de riscul principal; -privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal; i -sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal. Clasificarea asigurrilor n asigurri de via i asigurri non-via (generale) ine seama de trsturile riscurilor asigurate. Deosebirile dintre ele provin din natura relaiei contractuale, durata i tipul de risc. n cazul asigurrilor de via, riscul care se asigur este decesul. Dei acest eveniment este cert, el este un risc asigurabil deoarece contractul de asigurare se ncheie pentru o anumit durat, iar momentul n care se produce decesul este incert. Deci elementul de incertitudine se refer la momentul producerii riscului i nu la nsui riscul. La asigurrile non-via, pe perioada contractual evenimentul asigurat se poate produce sau nu. Alt deosebire se refer la durata contractului. n timp ce asigurarea de via este un contract pe o durat mai mare (minim 5 ani), contractele de asigurri non-via sunt ncheiate pe termen scurt (de regul pentru un an sau pentru un anumit eveniment care poate dura chiar cteva ore). De asemenea, administrarea contractului, tipurile de rezerve care trebuie create, modul de stabilire a primelor de asigurare i a rezervelor i, n general, ntregul sistem de administrare sunt foarte diferite. Aceast clasificare determin i limite diferite de capital pentru constituirea societilor de asigurri pentru cele dou categorii. Prezentarea comparativ a asigurrilor de via i non-via Asigurri de via -se asigur riscul de deces ca acoperire principal -decesul este un eveniment sigur, dar momentul producerii este incert -scopul: protecia financiar a familiei sau dependenilor (pot fi combinate cu posibilitatea economisirii sau investiiei) Asigurri non-via -se asigur alte riscuri, cu excepia riscului de deces n acoperirea principal -producerea riscului asigurat, ca eveniment este incert, probabil, posibil -scopul: compensarea pierderilor materiale sau financiare generate de producerea evenimentului asigurat, respectiv meninerea situaiei patrimoniale i financiare a asiguratului

-evaluarea riscului (underwriting) se face la vrsta de intrare n risc, indiferent de modificarea lui pe parcursul relaiei contractuale -n contractul de asigurare pe via exist obligatoriu trei pri implicate: asiguratul, asigurtorul i beneficiarul. Uneori contractantul asigurrii este alt persoan dect asiguratul -nu sunt contracte de indemnizaie (despgubire) -stabilirea sumei asigurate se determin n funcie de nevoia de protecie i posibilitile financiare ale asiguratului -nu exist conceptul supraasigurare -beneficiarul poliei este o ter persoan n cazul decesului asiguratului -n cazul producerii evenimentului asigurat asiguratorul pltete beneficiarului suma asigurat

-evaluarea riscului se face n momentul ncheierii contractului n funcie de ntreaga perioad de expunere -n contractul de asigurare exist de regul numai dou pri: asiguratul i asigurtorul. Uneori apare i beneficiarul care ncaseaz contravaloarea despgubirii -sunt contracte de indemnizaie (despgubire) -limita despgubirii nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului -nu exist conceptul supraasigurare, dar nu se accept -beneficiarul despgubirii este, de obicei, aceeai persoan cu asiguratul -n cazul producerii evenimentului asigurat asiguratorul despgubete asiguratul n limita sumei asigurate, reprezentnd limita maxim a indemnizaiei -sunt contracte pe termen scurt (pn la 12 luni, rennoibile) -primele de asigurare se pltesc pe durata redus a contractului -asigurtorul va trebui s se preocupe permanent de gsirea de noi afaceri, datorit duratei reduse a contractelor -se stabilesc rezerve tehnice pentru crearea fondului de asigurare din care se vor plti indemnizaiile

-sunt contracte pe termen mediu sau lung (minimum 3-5 ani, pn la 35-40 ani sau chiar mai mult) -primele de asigurare se pltesc pe toat durata contractului, genernd periodic ncasri pentru asigurtor -portofoliul asigurtorului are un caracter relativ stabil pe o perioad ndelungat -se stabilesc rezerve matematice pentru crearea fondului asigurrilor de via din care se pltesc sumele

asigurate -expunerea la risc este n scdere pentru asigurtor de-a lungul contractului, datorit crerii rezervelor matematice -reasigurarea se ncheie pentru suma expus riscului care scade n fiecare an, datorit crerii rezervelor matematice. Suma supus riscului scade periodic -riscul este relativ constant pe ntreaga durat a contractului

-reasigurarea se ncheie pe aceeai valoare pe toat durata contractului de asigurare sau reasigurare. Suma expus riscului este relativ constant

B. Dup forma juridic de realizare a asigurrii vorbim de asigurri obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative (contractuale). Asigurarea prin efectul legii (obligatorie) este stabilit prin reglementrile legale i se realizeaz automat dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege privind bunurile sau persoanele care intr sub incidena acestora. Ea are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblul su i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n cele mai multe ri (ca i n Romnia), forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. n altele, ca asigurri obligatorii avem asigurrile de rspundere profesional. Asigurarea contractual (facultativ) are la baz un contract de asigurare ntre asigurat i asigurtor, fiind o expresie a voinei prilor. Este forma de asigurare mai flexibil dect asigurarea prin efectul legii deoarece se ncheie ca urmare a nevoii de protecie a asiguratului, rspunznd astfel mai bine necesitilor i intereselor acestuia. Prezentare comparativ a asigurrilor obligatorii i a celor facultative Asigurri obligatorii -sunt impuse prin lege -drepturile i obligaiile prilor contractante, asiguratul i asigurtorul, sunt stabilite prin lege -este o asigurare total, cuprinznd toate bunurile i rspunderea civil de acelai fel Asigurri facultative -sunt la opiunea asiguratului -drepturile i obligaiile prilor sunt formulate, n baza legii, de ctre asigurtor i agreate de asigurat (uneori negociate) -nu este total, cuprinznd de regul numai o parte a bunurilor sau persoanelor asigurabile, inclusiv pentru rspunderea civil

-este fr termen, acionnd tot timpul ct exist bunul asigurat sau rspunderea civil legal -intr n vigoare n mod automat, din momentul n care asiguratul intr n posesia bunului respectiv sau intr n categoria celor cu rspundere civil legal fa de tere persoane -suma asigurat se stabilete prin lege, sub form normativ, la valoarea minim a bunurilor de acelai fel

-este n general limitat n timp pe o perioad clar definit prin contract -intr n vigoare numai dup ndeplinirea condiiilor prevzute n contractul de asigurare, n primul rnd plata primei de asigurare

-suma asigurat se stabilete la propunerea asiguratorului, fr a depi valoarea real a bunului

C. Dup zona geografic de cuprindere vorbim de asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne sunt cele n care: -prile contractante domiciliaz n aceeai ar; -bunurile, personale i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl n aceeai ar; -riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu; -primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc, de regul, n moneda naional. Asigurrile externe sunt cele n care: -una din prile contractante sau beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar; -obiectul asigurrii se afl n alt ar; -rspunderea civil legal a asiguratului rezident se manifest n alt ar; -riscul asigurat se poate produce pe teritoriul altei ri; -primele de asigurare, despgubirile sau sumele asigurate se exprim i se pltesc, de regul, n valut. n categoria asigurrilor externe intr: asigurarea pe timpul transportului extern a mrfurilor ce fac obiectul comerului internaional, asigurarea mijloacelor de transport n trafic interna ional, asigurarea creditelor de export, asigurarea de rspundere civil avut n afara rii, asigurarea construciilor i a rspunderii civile a constructorului pentru obiectivele realizate n strintate etc.

D. Dup localizarea raporturilor juridice vorbim de asigurri directe i asigurri indirecte. n asigurrile directe se stabilesc raporturi juridice ntre asigura i, persoane fizice sau juridice (excluznd societi de asigurri) i asigurtori fie n baza legii, fie n baza contractului de asigurare facultativ. Includem aici i coasigurarea, adic asigurarea aceluiai risc n cote-pri cu mai muli asigurtori, n baza unor contracte bilaterale ntre asigurat i Asigurrile indirecte sunt perfectate ntre dou societi de asigurare dintre care una are statutul de reasigurat, iar cealalt de fiecare reasigurtor, n baza unui contract de reasigurare. Se coasigurtor n urmrete cedarea ctre reasigurtor a unei pri din parte. 01:00 rspunderea pe care asiguratorul i-a asumat-o printr-o asigurare direct. n acest fel reasiguratorul ajunge s suporte o parte din riscul la care este expus un asigurat fr s ncheie cu acesta vreun contract.

Definiti categoria de asigurare. Definiti raportul contractual de asigurare. Cine constituie, intr-o economie moderna, cererea si oferta de asigurari si reasigurari. Punctati deosebirile dintre societatile comerciale de asigurare, asociatiile mutuale de asigurare, tontine, 01:25 organizatia Lloyds. Care sunt clasele de asigurari de viata si respectiv clasele de asigurari generale, definite prin Legea 403/2004. Care sunt principalele deosebiri dintre asigurarile de viata si asigurarile generale (non-viata). Prin ce se caracterizeaza asigurarile prin efectul legii (obligatorii) si respectiv asigurarile contractuale (facultative). Ce sunt asigurarile interne si asigurarile externe. Ce sunt asigurrile directe i asigurrile indirecte.

Teste gril 1. La asigurarea sub aspect economic: a) fondul de asigurare mbrac forma bneasc; b) fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama primelor de asigurare; c) asigurarea presupune existena unei comuniti de risc; d) toate cele trei variante de mai sus; e) asigurarea mbrac forma unei ramuri prestatoare de servicii. Se cere varianta corect de rspuns. 2. Menionai ce legi formeaz cadrul legislativ al asigurrilor dup anul 2000? a) Legea nr. 31/1990; b) Legea nr. 32/2000; c) Legea nr. 136/1995; d) Legea nr. 47/1991. Alegei varianta corect: 1. a + c + e; 2. b + c; 3. b + d + e; 4. a + b + c + d + e. 3. Funcia de repartiie a asigurrilor presupune: a) Se manifest, mai nti, n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primei de asigurare suportate de asigurai. b) Secundar, funcia de repartiie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale. c) Formarea i repartizarea fondului de asigurare este riguros limitat. d) Prin funcia de repartiie impozitele, taxele i contribuiile pltite de asigurtori sunt ndreptate ctre bugetul de stat, respectiv cel al asigurrilor sociale. e) Funcia de repartiie este o funcie principal a asigurrilor, ca i cea de control. Se cere afirmaia fals. 4. Funcia de repartiie: 1. este o funcie complementar asigurrilor; 2. este o funcie principal a asigurrilor; 3. urmrete modul cum se ncaseaz primele i alte venituri ale societii de asigurri; 4. se manifest n procesul de formare a fondurilor de asigurare; 5. se manifest n procesul de dirijare a fondurilor de asigurare ctre destinaiile sale legale. Varianta corect este: a) 2+3+5 b) 3+5

c) d) e)

2+4+5 1+3 2+4

6. Asigurrile de daune: 1. au caracter de despgubire; 2. reunesc asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil; 3. au drept scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul asiguratului; 4. reprezint o msur de prevedere, de capitalizare a unor sume de bani; 5. sunt asigurri contra pagubelor. Varianta corect este: a) 1+4+5 b) c) d) e) 2+4+5 1+2+3+5 3+4+5 4+5

7. Identificai varianta adevrat referitoare la clasificarea asigurrilor: a) Dup domeniul la care se refer, asigurrile se mpart n asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. b) Dup forma juridic de realizare, asigurrile se grupeaz n asigurri obligatorii i asigurri facultative. c) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile se pot grupa n asigurri interne i asigurri externe. d) Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile se pot grupa n asigurri directe i asigurri indirecte. e) Toate variantele de mai sus.

8. n materie de asigurri, cazul asigurat este: a) evenimentul asigurat care s-a produs i pentru nlturarea consecinelor lui s-a ncheiat asigurarea; b) un eveniment viitor; c) un eveniment care s-a produs prin fapta intenionat a beneficiarului asigurrii; d) un eveniment posibil; e) un eveniment care s-a produs

generale care conin la rndul lor mai multe clase de 01:45 asigurri. Dup forma juridic de realizare a asigurrii vorbim de asigurri obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative (contractuale). Dup zona geografic de cuprindere vorbim de asigurri interne i asigurri externe. Dup localizarea raporturilor juridice vorbim de asigurri directe i asigurri indirecte. Asigurarea poate fi definit ca fiind operaiunea prin care un asigurator, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la anumite riscuri, i indemnizeaz pe aceia dintre ei care sufer pierderi la producerea acestor riscuri din fondul comun constituit din primele de asigurare sau cotizaiile ncasate.

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei --Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007. 5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001 6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, South-Western Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004) 17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.

18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008). 19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

Unitatea de nvare 3 ELEMENTELE ASIGURRILOR I CARACTERISTICILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE3.1 Elementele asigurrilor 3.2 Caracteristicile contractului de asigurare

Intelegerea elementelor asigurarii: Subiectul asigurrii, Obiectul asigurrii, Interesul n asigurare, Riscul, Suma asigurat, Prima de asigurare, Durata asigurrii, Paguba sau dauna, Despgubirea de asigurare. Intelegerea caracteristicilor contractului de asigurare

Unitatea de nvare 3 ELEMENTELE ASIGURRILOR I CARACTERISTICILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE3.1 Elementele asigurrilor Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune: 1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, persoane fizice sau juridice, ntre care se 00:00 nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt: a. asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane; b. asiguratul poate fi: -persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori -persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i -persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. La asigurrile de bunuri apare ca asigurat att persoana fizic, ct i persoana juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice. c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaii si transportai la i de la locul de munc). n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete,

simultan, rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba.

d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. n alte situa ii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel. 2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de: a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate; b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea; c. rspundere civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratorul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu. 3. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, a forei financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de referin. n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se na te din raporturile persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed. Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul asiguratului trebuie s aib un caracter

economic i s fie evaluabil n bani. n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoanele. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economie pe termen lung. n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor. 4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri: -risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea; -un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.). n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru. -Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurator prin ncheierea unei asigurri. n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii

unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare; fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor; nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare; producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii. Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigur rile de bunuri. 5. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asiguratorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat. 6. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau

fonduri prevzute prin dispoziiile legale. Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat.

7. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor specifice facultative: la asigurrile de bunuri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5 30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. 8. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi: -total bunul a fost distrus n ntregime; -parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat. 9. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de principiul de rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv; principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cl dirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii. Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare; principiul rspunderii limitate (clauza cu fanciz) se caracterizeaz

prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi: -atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza; -deductibil sau absolut aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete franciza. Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei.

00:40

3.2 Caracteristicile contractului de asigurare Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care asiguratul se oblig s plteasc asiguratorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producerea acelui risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul 00:50 convenit. Contractul de asigurare are urmtoarele caracteristici juridice: caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al prilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest voina asiguratului de a ncheia contractul; caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente una fa de cealalt, i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc primele de asigurare, iar asiguratorul se oblig s acopere riscul prin despgubire; caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri, depind de un eveniment viitor, incert;

caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat durata de valabilitate a contractului; caracter succesiv contractul de asigurare comport o realizare n timp variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc. Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizarea clauzelor din contract aparine societilor de asigurare, asiguraii avnd latitudinea s le accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n anumite coordonate juridice de fond i form. Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare. Stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare. Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asiguratorului n legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii. nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare, contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz: nominal; la ordin; la 01:00 Contractul purttor. de asigurare i definete specificul n funcie: de ramura de asigurare, de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii.

01:10Detaliati elementele asigurarilor. Ce conditii cumulative trebuie sa indeplineasca un fenomen pentru a

Teste gril 1. Durata asigurrii reprezint n asigurri:A. perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare stabilite prin contractul de asigurare; B. un element specific asigurrilor facultative; C. durata asigurrii difer dup cum este vorba de asigurri facultative de bunuri (generale) sau asigurri facultative de via; D. la asigurrile de bunuri (generale), durata este cuprins de regul ntre 3 i 12 luni; E. la asigurrile de via, durata asigurrii este mai ndelungat. Se cere varianta corect i complet. a) A+B+C+D+E; b) A+B+C+D; c) A+B+C; d) A+B; e) A. 2. Se fac urmtoarele afirmaii legate de prima de asigurare: A) Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit, pltit de asigurat asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat. B) Cota de prim tarifar este difereniat ca nivel, n funcie de ramura de activitate, felul bunului, intensitatea producerii riscurilor etc. C) Prima net este destinat formrii fondului necesar achitrii despgubirilor i sumelor asigurate. D) Adaosul servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv etc. E) Cota de prim tarifar este compus din: prima net i adaos (supliment) de prim. Identificai varianta adevrat: a) toate variantele sunt false; b) toate variantele sunt adevrate; c) toate variantele sunt incomplete; d) A+B+C; e) C+D+E. 3. Conform teoriei asigurrilor, principiul rspunderii limitate presupune: a) faptul c despgubirea (indemnizaia) se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit; b) n acest caz, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului; c) partea din valoarea pagubei dinainte stabilit se numete franiz; d) franciza utilizat n acest caz este numai cea atins; e) prin acest principiu se evit cheltuielile de evaluare, constatare a pagubelor etc. la pagubele de volum mai redus. Afirmaia fals trebuie identificat.

4. Despgubirea (indemnizaia) de asigurare reprezint: a) pierderea n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea; b) indemnizaia de asigurare ce nu poate depi 80% din pagub; c) se calculeaz n mod unitar, cu principiul rspunderii proporionale; d) se pltete de asigurtor la casieria acestuia; e) asigur ntodeauna acoperirea pagubei survenite ca urmare a producerii riscului asigurat.

5. Prima de asigurare reprezint: a) o sum de bani dinainte stabilit, pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s -i poat constitui fondul de asigurare; b) din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i poate constitui i alte fonduri prevzute de lege; c) prima de asigurare se calculeaz nmulind suma asigurat cu cota de prim tarifar; d) cota de prim tarifar se mai numete i prim brut; e) toate variantele de mai sus. 6. Practicarea primului risc, ca sistem de acoperire n asigurare: a) influeneaz nivelul primelor de asigurare n sensul c acestea sunt mai mari, comparativ cu cele corespunztoare altor sisteme de acoperire; b) este mai avantajos pentru asigurtor; c) face, de regul, obiectul negocierii ntre asigurtor i asigurat; d) influeneaz nivelul primelor de asigurare n sensul c acestea sunt mai sczute, comparativ cu cele corespunztoare altor sisteme de acoperire; e) nu influeneaz nivelul primelor de asigurare. Precizai rspunsul corect 7. Practicarea sistemului acoperirii proporionale este adecvat: a) n materia asigurrilor de persoane; b) n principiu, n materia asigurrilor obligatorii a bunurilor; c) n principiu, n materia asigurrii facultative a bunurilor i prezint importan numai n caz de pierire parial a bunului asigurat; d) numai n caz de pierdere total a bunului; e) numai cnd obiectul asigurrii este nedeterminat i nedeterminabil pn n momentul realizrii riscului. 8. Destinaia adaosului de prim este: 1) finanarea unor eventuale msuri de prevenire a pagubelor;

2) formarea fondului necesar achitrii despgubirilor i sumelor asigurate; 3) realizarea unui beneficiu (profit); 4) constituirea fondului de rezerv; 5) formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare. Varianta corect este: a) 2+4+5 b) c) d) e) 1+2+5 1+3+4+5 2+4+5 2+3+4

9. Ce principale elemente tehnice utilizeaz asigurrile? a) franiza; b) asigurtorul; c) riscul asigurat; d) beneficiarul; e) paguba; f) prima de asigurare. Variantele de rspuns: 1. b + c + d + e + f; 2. a + c + d; 3. a + c + e; 4. b + d. 10. Ce principii se aplic la acordarea despgubirii? a) principiul rspunderii limitate; b) principiul mutualitii; c) principiul primului risc; d) principiul rspunderii proporionale. Variante de rspuns: 1. a + b + c + d; 2. a + c + d; 3. a + c + d; 4. b + d.

n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare; fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor; nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare; producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv; principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii. Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect

principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare;

principiul rspunderii limitate (clauza cu fanciz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi: -atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza; -deductibil sau absolut aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete franciza. Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei.

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei --Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007. 5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001 6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, South-Western Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA. 18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008). 19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

Unitatea de nvare 4 ASIGURRI DE VIA4.1Consideraii generale 4.2 Forme ale asigurrilor de via 4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare

Intelegerea formelor simple, traditionale, ale asigurarilor de viata Intelegerea asigurarilor de tip unit-linked Intelegerea variantelor de asigurari de viata oferite de asiguratori.

Unitatea de nvare 4 ASIGURRI DE VIA4.1 Consideraii generale Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva unor riscuri care pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului. Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de asigurare, prin garantarea pltii unei indemnizaii, n ipoteza producerii evenimentului asigurat.

00:00

n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n: A. Asigurri de via, care pot fi: 1. asigurri de supravieuire; 2. asigurri de deces; 3. asigurri mixte de via. B. Asigurri de persoane, altele dect cele de via , respectiv: 1. asigurri de accidente; 2. asigurri de sntate (de boal). Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fizice. n primul caz, prin prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al doilea caz, prin prisma proteciei pentru riscuri de accidente, boala i alte riscuri. ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente comune: 1. asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest tip de asigurare se ncheie, n general, condi ionat de vrst, starea sntii, etc.); 2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca referin grupuri de persoane (familia, un grup profesional); 3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de posibilitile i necesitile sale financiare; 4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu diferite societi de asigurare; 5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i

s-ar cuveni din alte contracte de asigurare; 6. suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului; 7. asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs prin comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat sau a fost cauzat de aciuni de rzboi; 8. beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat intenionat decesul asiguratului. ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin subiectul asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul sau complexul de riscuri asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin tehnicile de asigurare. Este motivul pentru care asigur rile accidente i asigurrile de sntate sunt cuprinse n categoria asigurrilor generale (non-via). Riscul nu este viaa asiguratului, ci producerea unui accident sau a unei mbolnviri, cu consecinele financiare corespunztoare asupra celui asigurat i familiei sale. Deoarece i decesul poate fi n unele circumstane consecina unui accident sau a unei boli, decesul din astfel de cauze este preluat opional i n contractele de asigurri de via.

00:10

4.2 Forme ale asigurrilor de via Asigurarea de via se