Asigurari Generale Curs 4

Capitolul 3

CONTRACTUL DE ASIGURARE

3.1. Condiiile de validitate.

3.2. ncheierea contractului de asigurare.

3.2.1. Declaraia (cererea) de asigurare.

3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul.

3.2.3. Momentul ncheierii contractului.

3.2.4. Coninutul contractului.

3.2.5. Proba contractului.

3.2.6. Interpretarea contractului.

3.3. Efectele contractului de asigurare.

3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.

3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.

3.3.3. Limitarea garaniei de asigurare.

3.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului.

3.4. ncetarea contractului de asigurare.

3.5. Caracteristicile contractului de asigurare.

3.1. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare.

Potrivit art. 1.179 din noul Cod Civil, un contract este valid dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:

1) prile s aib capacitatea de a contracta;

2) consimmntul acestora s fie valabil;

3) s aib un obiect determinat sau determinabil;

4) cauza contractului s fie licit.

i contractul de asigurare este supus acelorai condiii de validitate.

1) Capacitatea prilor de a contracta.

Potrivit art. 1.180 din noul Cod Civil: poate contracta orice persoan dac nu este declarat incapabil de lege i nici oprit s ncheie anumite contracte.

a) Contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre persoanele juridice n mod direct sau prin reprezentani. Aceasta deoarece spre deosebire de persoanele fizice, persoanele juridice dobndesc capacitatea de exerciiu concomitent cu cea de folosin din momentul nfiinrii i alegerii organelor de conducere.

b) Persoanele fizice pot ncheia contracte de asigurare dac au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie. Cu toate acestea contractele de asigurare ncheiate de ctre minorii sub 14 ani i de persoane puse sub interdicie, rmn valabile att timp ct cei n cauz sau reprezentanii lor nu cer anularea. n consecin o daun reclamat de asigurat va trebui s fie despgubit. Dac se cere anularea se vor restitui primele ncasate.

2) Consimmntul prilor este valabil dac:

1. nu a fost dat prin eroare;

2. smuls prin violen sau

3. surprins prin dol.

2)1. Spre exemplu un client solicit unei bnci un mprumut la o banc. n contractul de mprumut banca cere ipotec pe cas i asigurarea casei la o societate de asigurri agreat de banc. mprumutul se refuz ceea ce d dreptul la anularea contractului de asigurare.

2)2. Violena, n materie de asigurri este greu de presupus c poate fi ntlnit. Oricum dac uneia dintre prile contractante consimmntul i-a fost smuls prin violen, contractul de asigurare este nul.

2)3. Dolul const n folosirea de mijloace viclene de ctre una din pri pentru ncheierea contractului, astfel nct s apar n mod evident c fr aceste manevre, cealalt parte nu ar fi contractat.

Cazuri de dol se pot ntlni n practica asigurrilor:

prin prezentarea unor asigurri facultative ca fiind obligatorii pentru obinerea consimmntului asiguratului de a contracta;

n situaia n care asiguratul d rspunsuri inexacte sau incomplete cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc.

3) Dac obiectul asigurrii l constituie bunul, la asigurarea de bunuri; despgubirile datorate unei tere persoane, la asigurrile de rspundere civil; unele atribute ale persoanei, viaa ori incapacitatea sa de munc, la asigurrile de persoane, obiectul contractului de asigurare este, de fapt, numele dat interesului financiar pe care o persoan l are n legtur cu obiectul asigurrii.

Printr-o poli de incendiu, nu crmizile sau materialele folosite pentru construcia cldirii sunt asigurate, ci interesul asiguratului n legtur cu acel obiect al asigurrii.

Pe lng bunurile supuse distrugerii sau avarierii n substana lor constitutiv, pot fi cuprinse n asigurare i lucrurile care fr a fi distruse sunt susceptibile de diminuare sau nerealizare, cum ar fi profitul sperat.

Spre exemplu, cazul asigurrii mrfurilor, asigurarea cargo: 10% din valoarea mrfii, dac nu s-a convenit altfel.

4) Validitatea unui contract de asigurare se exprim i prin cauza sa licit, potrivit legii.

Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu nclcarea ordinii publice i bunelor moravuri.

Spre exemple contrabanda reprezint un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept i ca urmare nu poate forma obiectul unui contract de asigurare.

De asemenea nu poate fi contractat o asigurare cu privire la bunuri rezultate din svrirea unei infraciuni sau bunuri a cror existen ori dobndire este ilicit sau susceptibil de a face obiectul unei aciuni n justiie, potrivit legii.

3.2. ncheierea contractului de asigurare.

Formulnd n mod sintetic, prin ncheierea contractului nelegem realizarea acordului de voin ntre

asigurat i asigurtor asupra clauzelor contractuale. Afirmaia fcut ar duce cu gndul la o negociere a clauzelor contractuale, dar care n cazul asigurrii este foarte limitat datorit faptului c acesta se prezint ca un contract de adeziune, ns posibilitatea negocierii nu trebuie exclus.

n cazul asigurrii asigurtorul este acela care "propune" chiar modul de manifestare a ofertei sub forma declaraiei de asigurare.

3.2.1. Declaraia de asigurare.

Declaraia, cererea de asigurare, chestionarul const n completarea de ctre asigurat a unui formular special al asigurtorului, prin care se manifest voina de a ncheia contractul.

n baza rspunsurilor date de asigurat, asigurtorul poate s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc prima aferent.

La majoritatea formelor asigurrilor de persoane, la asigurrile externe i la unele asigurri de bunuri, cele care se ncheie cu persoane juridice, declaraia sau cererea de asigurare se redacteaz anterior i separat de contractul de asigurare.

La celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare.

Declaraia de asigurare ca act unilateral de voin, nu este susceptibil de efecte juridice specifice asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor. n caz de neacceptare declaraia poate fi revocat expres sau tacit.

Analiza declaraiei (cererii de asigurare).

n funcie de coninutul declaraiei celui ce dorete asigurarea, societatea de asigurri va face o analiz, un studiu, asupra situaiei de fapt avnd ca obiect central riscul.

Riscul reprezint pentru asigurtor o importan deosebit, deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac asigurtorul poate accepta ncheierea contractului i dac da n ce condiii.

Tot n funcie de aceast analiz, dar i de suma la care se dorete a fi fcut asigurarea bunurilor, se vor stabili primele de asigurare. Valoarea primelor de asigurare se obine prin aplicarea unei cote procentuale la suma asigurat. ns aceast cotaie de prim este ntotdeauna rezultatul evalurii riscurilor i a naturii bunurilor asigurate.

n urma analizei declaraiei de risc societatea de asigurri are la dispoziie 3 opiuni:

1. fie s refuze ncheierea contractului;

2. fie s fac o contra-ofert;

3. fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s ncheie contractul de asigurare.

Dat fiind, c de multe ori, asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de ei sau de mputerniciii lor, nu este posibil o evaluare "pe viu" a riscului i de aceea buna credin, ca principiu de baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim acceptat. Evaluarea se va face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie de asigurat sau de reprezentantul su.

El trebuie s fac declaraii complete att n momentul solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul s-au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractul sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat.

3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul.

Asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului dac sunt ntrunite condiiile prevzute de lege. El constat numai dac aceste condiii sunt ntrunite i n caz afirmativ el trebuie s accepte propunerea i s emit polia de asigurare.

Asigurtorul nu are interesul i nici nu poate motiva refuzul ncheierii contractului. Potrivit Art. I. 51. alin. 1. litera a) din Legea nr. 172/2004 care modifica i completa prevederile Art. 63 al Legii nr. 136/1995 constituia contravenie, dac, potrivit condiiilor n care au fost svrite nu constituie infraciune conform legii penale svrirea urmtoarelor fapte: a) refuzul asigurtorului autorizat de a ncheia asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, la cererea asiguratului. O atare contravenie se sanciona cu avertisment scris sau cu amenda de la 5.000.000 Rol (500 lei) la 50.000.000 Rol (5.000 lei) i cu limitarea operaiunilor, cu interzicerea temporar sau definitiv pentru asigurtori a exercitrii activitii de asigurare, pentru una sau mai multe categorii de asigurri, sau cu suspendarea ori retragerea autorizaiei asigurtorilor. Ordonana de urgen nr. 61/2005 la Art. I. 34 modific coninutul art. 63 al Legii nr.136/1995, legiuitorul renunnd la a considera o atare situaia, ca cea prezentat anterior, ca fiind contravenie i drept urmare nu mai apare n textul noului articol i respectiv, ulterior, n Legea nr. 283/2005.Noul Cod Civil (NCC) 2011 la al su capitol XVI dedicat contractului de asigurare nu conine nici-o prevedere expres n acest sens.

3.2.3. Momentul ncheierii contractului.

Potrivit condiiilor i regulamentelor privind asigurrile contractul se consider ncheiat prin plata primei i emiterea documentului de asigurare.

nscrisul constatator se numete poli de asigurare la asigurrile de persoane i contract de asigurare la celelalte forme.

1. Sunt situaii cnd declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea ofertei de ctre asigurtor, de exemplu cnd plata primei se face ulterior declaraiei de asigurare, prin dispoziie de plat, urmnd ca documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup ncasarea primei.

2. ntre abseni, contractul se consider ncheiat din momentul n care s-a luat cunotin despre acceptare, altfel zis data primirii poliei sau contractului. ntr-o atare situaie cererea de asigurare este naintat prin intermediari, denumii brokeri, care devin mandatari ai asigurailor, agenilor asigurtorului.

Polia este considerat acceptat dac n termen de dou zile lucrtoare de la nmnare, asiguratul nu ridic obiecii.

Dou momente distincte sunt de luat n considerare:

cel al ncheierii contractului i

cel al intrrii n vigoare a asigurrii.

Un contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n vigoare ulterior datei perfectrii lui.

De asemenea, intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei ci i de natura riscului asigurat.

3.2.4. Coninutul contractului.

n principal, drepturile i obligaiile prilor reprezint coninutul contractului de asigurare.

Acesta este structurat pe 2 pri.

O parte conine clauzele imprimate, sub forma unor extrase din condiiile generale, care reglementeaz raporturile dintre asigurat i asigurtor, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale.

A doua parte, neimprimat a documentului, clauzele manuscrise, care se refer, n principal la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, cu indicarea datei intrrii n vigoare.

Documentul se ntocmete n dou exemplare.

Luat n totalitatea sa, contractul de asigurare este alctuit din:

polia de asigurare,

condiiile principale i adiionale i

anexele, care pot s extind sau s limiteze condiiile impuse de standardizare.

Unele contracte sunt alctuite din polia de baz i un formular care adapteaz polia la nevoile specifice ale clientului.

3.2.5. Proba contractului.

Consimmntul valabil al prilor se cere a fi exprimat n scris.

El nu poate fi dovedit cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris.

Cererea formei scrise se refer la proba contractului nu i la existena lui, care poate fi recunoscut de asigurtor dac rezult din registre sau din alte acte emise de el.

n cazurile de for major, n care documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care s confirme existena acestora.Prile sunt nevoite s adopte forma scris pentru a nu se vedea puse n imposibilitatea de a dovedi existena contractului, deoarece un act cu neputin de probat este echivalent, din punct de vedere juridic, cu un act inexistent.

Forma scris face posibil stabilirea cert a momentului ncheierii contractului, a intrrii sale n vigoare, a nceputului i ncetrii rspunderii asigurtorului.

Elementele eseniale ale contractului sunt precizate cu exactitate, ceea ce constituie o garanie pentru ndeplinirea obligaiilor prilor, aa cum au fost ele stabilite iniial, evitndu-se nenelegerile ulterioare.

ncheierea contractului de asigurarea se probeaz cu polia de asigurare sau certificatul de asigurare emise i semnate de asigurtor sau cu nota de acoperire emis i semnat de brokerul de asigurare (art. 2.200.- (2) din noul Cod Civil).Documentele care atest ncheierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin mijloace electronice.3.2.6. Interpretarea contractului.

Principiul care se aplic n materia asigurrilor este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractului.

Un termen din poli, ca i expresiile curente se vor interpreta n sensul lor de baz, natural, folosit de persoane obinuite.

1. Cu predilecie definirea riscului asigurat trebuie fcut n termeni ct mai precii, pentru a se evita interpretrile eronate.

Spre exemplu:

a) pe cale de interpretare s-a stabilit c n asigurarea culturilor agricole, riscul de ploi de durat nu este echivalent aceluia de ploi toreniale, risc pentru care s-a ncheiat asigurarea.

b) deteriorarea mrfurilor din magazinul aflat la parterul unui bloc din cauza neglijenei locatarilor de la etajul I, care au lsat robinetul de ap deschis nu poate fi identificat cu nici unul din cazurile acoperite prin asigurare. Asigurtorul se obligase numai pentru caz de inundaie i stricciuni accidentale la instalaiile de ap, canal sau nclzire central.

2. n situaia unor clauze susceptibile de a avea dou nelesuri, a unor clauze ambigue, se aplic dispoziiile dreptului comun interpretndu-se n sensul de a produce efect i nu n acela de a nu produce nici unul. n caz de ambiguitate n formularea clauzelor contractului, clauze care nu lmuresc suficient nelesul exact al prevederii, se aplic regula potrivit creia clauza se interpreteaz mpotriva celui care a propus clauza ambigu, respectiv, n cazul nostru, n favoarea consumatorului de asigurare, respectiv a asiguratului cruia i sunt prezentate condiiile de asigurare n vederea agrerii i aderrii la ele. Acest lucru rezult i din faptul c fiind un contract de adeziune, asigurtorul l ntocmete n forma sa de principiu mai nainte i contient de efectele pe care le dorete. Dac acestea se dovedesc neclare, asigurtorul este cel care trebuie s suporte consecinele unei astfel de formulri .3. Interpretri privind clauzele contractului pot avea loc i cu privire la clauzele imprimate i manuscrise. Ambele categorii de clauze au aceleai valoare i problema prevalrii uneia dintre ele se pune numai atunci cnd se constat contradicie ntre ele.

Exemplu, dac unele categorii de riscuri sunt excluse potrivit clauzelor generale, imprimate, prin clauza manuscris ele pot fi acoperite, deoarece aceste ultime clauze sunt menite nu numai s completeze ci s i deroge de la cele generale.

3.3. Efectele contractului de asigurare.

Prin efectele oricrui act juridic se neleg drepturile subiective i obligaiile corelative la care d

natere, pe care le modific sau le stinge un asemenea act. Contractele de asigurare, ca orice contract sinalagmatic, dau natere la drepturi i obligaii corelative.

Aceste efecte ale contractului de asigurare pot fi delimitate n funcie de:

perioada scurs pn la ivirea evenimentului asigurat;

dup producerea acestuia i

efecte ce pot aprea dup plata indemnizaiei n condiiile n care exist o ter persoan rspunztoare de producerea pagubei.

nainte de a trece la prezentarea obligaiilor n funcie de distincia fcut anterior, este de precizat faptul c exist dou ndatoriri ale viitorului asigurat, care, dei nu se nasc prin ncheierea contractului, sunt strns legate de conduita asiguratului n vederea ncheierii valabile a asigurrii:

a) persoana interesat de asigurare are obligaia de a face cunoscute asigurtorului mprejurrile eseniale referitoare la risc i de a declara orice vicii, defeciuni, afeciuni, etc. b) asiguratul are obligaia de a declara, la momentul ncheierii contractului ct i pe parcursul executrii acestuia, existena altor asigurri privind acelai bun. Necesitatea unei astfel de obligaii n sarcina asiguratului poate fi motivat prin dorina de a se evita o posibil mbogire a acestuia apelndu-se la practica coasigurrii, precum i prin faptul c n cazul producerii riscului asigurat lichidarea daunelor nu se poate realiza dect cu acordul tuturor asigurtorilor.

3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.

3.3.1.1. Obligaiile asiguratului.

n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asiguratul este obligat:

1. s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite n condiiile de asigurare;

2. s ntrein bunul asigurat n bune condiii;

3. s comunice mprejurrile care agraveaz riscul.

1.a) Cu privire la obligaia asiguratului de a plti prima de asigurare, ca regul persoana care ncheie

asigurarea, contractul, este una i aceeai persoan cu asiguratul.

b) Dac asigurarea a fost ncheiat n beneficiul altei persoane, obligaia de plat nu incumb beneficiarului ci aceluia care a ncheiat contractul. Asigurtorul are posibilitatea de a opune beneficiarului asigurrii doar excepia rezultnd din neplata primei, pe care o poate invoca i mpotriva titularului contractului.

c) Atunci cnd riscul se produce, asigurtorul mai are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul perioadei de asigurare cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului.

d) n cursul executrii contractului pot interveni i unele modificri cu privire la obligaia de plat a primei:

1) dac titularul contractului de asigurare moare, iar bunul asigurat este cuprins n masa succesoral, obligaia de plat a primei revine motenitorilor, care sunt inui solidar la plata primei ct timp bunul este n indiviziune. Dac bunul a fost atribuit unuia dintre succesori el va deveni singurul obligat la onorarea primei.

2) n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele, n principiu, fa de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima n msura n care nu a fost achitat n ntregime de titularul contractului. Pentru ratele de prim datorate nainte de nstrinare, obligaia de plat rmne n sarcina nstrintorului. Asigurtorul care nu comunic asigurtorului nstrinarea survenit i dobnditorului existena contractului de asigurare rmne obligat s plteasc primele care devin scadente ulterior datei nstrinrii.e) n domeniul asigurrilor, regula cherabilitii plii este nlocuit cu cea a portabilitii. n acest sens art. 2.206. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare, prevede: "Asiguratul este obligat s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite n contract.

f) Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind polia de asigurare sau alt document probator al plii, prevzut de legislaia n vigoare (chitana, dispoziia de plat, etc.).g) Plata primelor se poate face integral sau n rate pltibile la termenele scadente prevzute n contract, conform negocierii prilor, n numerar, transfer bancar, cecuri, prin compensare cu indemnizaii datorate de asigurtor asiguratului, prin ordin de plat, transfer electronic sau alte modaliti. Cnd se folosete dispoziia de plat sau de ncasare, plata se consider efectuat numai n momentul n care s-a operat de ctre banc virarea primei de asigurare.

h) Dac nu s-a convenit altfel, asigurtorul poate rezilia contractul n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite la scaden.2. Obligaia de ntreinere a bunurilor i luarea de msuri pentru prevenirea pagubelor se gsete expres stipulat n legislaia n materie.

n caz de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate:

a) denuna asigurarea sau

b) la ivirea cazului asigurat:

b1) are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii i ntinderea pagubei sau

b2) s reduc despgubirea n cazul n care dauna s-a mrit.

3. O ultim categorie de obligaii o reprezint cele rezultnd din agravarea riscului

n msura n care, n cursul executrii contractului, se ivesc mprejurri care modific avizarea iniial a riscului de ctre asigurat, acesta trebuie s le comunice asigurtorului.Agravarea riscului determin modificri corespunztoare asupra cuantumului primei sau, n caz extrem, imposibilitatea de a mai putea continua contractul.

Modificri cu privire la mprejurrile privind riscul poate avea loc:

1) datorit asiguratului:

fie prin acte pozitive, cum ar fi mutarea bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n contract n alte locuri, mai puin expuse riscului,

fie prin acte negative cum ar fi abinerea asiguratului de a lua msuri corespunztoare n cadrul obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni producerea evenimentului asigurat;

2) datorit activitii unui ter;

3) datorit unor evenimente independente de voina unei persoane, cum sunt fenomenele sociale i politice: rzboiul, greva, etc.

Logic, asiguratul nu poate comunica dect mprejurri pe care le cunoate.Acestea pot surveni prin fapta sa ori fr fapta sa.

n primul caz, asiguratul nu poate invoca, n aprarea sa, necunoaterea schimbrii ntruct el este autorul agravrii, avnd obligaia de a-l informa imediat pe asigurtor.n al doilea caz, agravarea riscului fiind realizat fr fapta sa, asiguratul este obligat ca, imediat ce a cunoscut-o s o comunice asigurtorului.

3.3.1.2. Drepturile asiguratului.Pe parcursul executrii contractului asiguratul are:

1) dreptul de a modifica contractul, de exemplu posibilitatea de a schimba numele beneficiarului asigurrii sau modul de plat pentru prime, cnd ele se achit n rate, dreptul de a mri suma asigurat;

2) dreptul de a ncheia asigurri suplimentare;

3) dreptul de rscumprare. La asigurrile la care se constituie rezerve de prime, cum sunt cele de via, asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare. Orice plat, indiferent de forma sub care este fcut de asigurtor, diferit de indemnizaia de asigurare sau de suma asigurat ori suma reprezentnd restituirea rezervei, nu poate fi efectuat mai devreme de 6 luni de la data ncheierii contractului de asigurare;

4) dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de asigurare, ca procent din suma de rscumprare - calculat n raport de timpul n care s-au pltit primele i cel mult pn la data cererii de mprumut;

5) dreptul la asigurrile la care se constituie rezerva tehnic s cear repunerea n vigoare a asigurrii, n cazurile prevzute n contractul de asigurare.

Observaii: 1. Articolul 39 din Legea nr. 139/1995 potrivit cruia era prevzut dreptul asigurailor de a participa la tragerile de amortizare (lunare sau anuale) n cazul asigurrilor de via s-a abrogat potrivit art. I. 30. din Legea nr. 172/2004, fr ca prevederile noului Cod Civil s fac vre-o referin la aceasta. 2. Drepturile asigurailor asupra sumelor rezultnd din rezervele tehnice ce se constituie la asigurrile de via pentru obligaii de plat scadente n viitor nu sunt supuse precripiei.3.3.1.3. Drepturile asigurtorului.Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului, astfel avem:

1) dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut, n condiiile stabilite prin contract;

2) dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.

3.3.1.4. Obligaiile asigurtorului.Pn la ivirea evenimentului asigurat asigurtorul are i unele obligaii cum ar fi:

1) obligaia de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare dac asiguratul l-a pierdut pe cel iniial;

2) obligaia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurrii, ca spre exemplu cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate, precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate;3) obligaia s l informeze pe asigurat n privina consecinelor neplii primelor la termenul de plat i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare ;4) obligaia de a pune la dispoziia asigurailor sau contractanilor asigurrii informaii n legtur cu contractele de asigurare, att nainte de ncheierea asigurrii, ct i pe durata executrii acestora. Aceste informaii vor fi prezentate n scris, n limba romn, s fie redactate ntr-o form clar i vor cuprinde cel puin urmtoarele elemente:a) clauzele opionale sau suplimentare i beneficiile rezultate din valorificarea rezervelor tehnice;b) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului, inclusiv modalitile de ncetare a acestuia;

c) modalitile i termenle de plat a primelor de asigurare;

d) elementele de calcul ale indemnizaiilor de asigurare, cu indicarea sumelor de rscumprare, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate;

e) modalitatea de plat a indemnizaiilor de asigurare;f) legea aplicabil contractului de asigurare;

g) alte elemente stabilite prin norme adoptate de organul de stat n a crui competen intr, potrivit legii, supravegherea activitii din domeniul asigurrilor.3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.

3.3.2.1. Obligaiile asiguratului

Dup realizarea evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii:

1) s limiteze paguba, s salveze bunurile asigurate, s pstreze i s asigure paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare;

2) s avizeze asigurtorul n termenele prevzute de condiiile de asigurare cu privire la producerea evenimentului asigurat. Comunicarea producerii riscului asigurat se poate face i ctre brokerul de asigurare care, n acest caz, are obligaia de a face la rndul su comunicarea ctre asigurtor, n termenul prevzut n contractul de asigurare;

3) s participe la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate;

4) s furnizeze date i acte referitoare la evenimentul asigurat.

3.2.2.2. Obligaiile asigurtorului

Principala obligaie a asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat const n plata indemnizaiei cuvenite asiguratului. Pentru ca aceast indemnizaie s fie datorat trebuie stabilit situaia de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la indemnizaie i obligaia corelat a asigurtorului de a o plti.

Pentru aceasta este necesar s verifice dac:

primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost achitate;

asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat;

bunurile respective sunt cuprinse n asigurare;

evenimentul productor de daune este risc mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.

n cazul n care o daun a fost produs ca urmare a aciunii simultane sau succesive a mai multor cauze, se efectuaz verificrile necesare pentru a se stabili cuantumul daunelor provocate de fiecare n parte. Dac acest lucru nu este posibil dauna se consider ca fiind produs n egal msur de fiecare din aceste cauze.

n situaia n care prile nu se neleg asupra cuantumului indemnizaiei de asigurare, suma care nu face obiectul litigiului, partea necontestat din aceasta se va plti de asigurtor anterior soluionrii nenelegerii prin bun nvoial sau de ctre instana judectoreasc.3.3.3. Limitarea garaniei de asigurare.

Stipulaiile legale prevd c nu se datoreaz despgubiri dac evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat i/sau de beneficiar, ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate. Asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare dac:

a) riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea contractului de asigurare;

b) riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat. Atunci cnd un beneficiar al asigurrii a produs intenionat riscul asigurat, indemnizaia de asigurare se pltete celorlali beneficiari desemnai sau, n lipsa acestora, asiguratului.n cazul n care riscul asigurat const n decesul asiguratului, iar un beneficiar al asigurrii l-a produs intenionat, indemnizaia de asigurare se pltete celorlali beneficiari desemnai sau, n lipsa acestora, motenitorilor asiguratului .Atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, indemnizaia de asigurare se mparte n mod egal ntre acetia, dac nu s-a stipulat altfel .b) Dac nu se prevede altfel n condiiile de asigurare, aceast regul se aplic i n cazul n care evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre:

1) persoane fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau beneficiarul asigurrii;

2) prepuii asiguratului sau ai beneficiarului.

n materia asigurrilor, spre deosebire de dreptul comun culpa atrage decderea asiguratului din beneficiul indemnizrii numai dac este expres precizat n condiiile de asigurare.

a) Exemple:b) Condiiile de asigurare contra incendiului consider cazuri de culp care atrag exonerarea asigurtorului de la plata despgubirii folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis n ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse inflamabile sau uor inflamabile.

c) La asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru se consider culpa asiguratului de a fi ncrcat n acelai mijloc de transport mpreun cu bunurile asigurate unele materiale inflamabile, lichide acide sau materiale toxice, dac pagubele produse bunurilor au provenit din cauza acestui mod de ncrcare.

d) n asigurarea autovehiculelor pentru furt, asiguratul se afl n culp dac n timpul ct autovehiculul nu este folosit conductorul l prsete lsnd cheia n contactul de la bord i portierele nencuiate.

Aadar exonerarea asigurtorului are loc atunci cnd exist o legtur cauzal ntre fapta asiguratului i producerea riscului asigurat i fr intenia asiguratului ntruct acesta putea i trebuia s prevad consecinele conduitei sale i chiar s le prentmpine.

3.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului.Ca regul general, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, n limita despgubirii pltite. Potrivit Art. 2.210. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane.

Explicaia subrogrii este dubl:

1) este necesar meninerea unui echilibru financiar ntre primele ncasate i despgubirile acordate;

2) ea se justific din punct de vedere social, cel care a pricinuit o pagub trebuie s fie obligat s o repare.

Condiiile exercitrii subrogrii:

1. plata indemnizaiei de ctre asigurtor;

2. existena unei aciuni n rspundere aparinnd asiguratului contra terilor responsabili autori ai evenimentului.

Chiar dac subrogarea opereaz de plin drept cnd cele dou condiii sunt reunite asiguratul este obligat s conserve realizarea dreptului de subrogare.

a) Cu alte cuvinte, asiguratul trebuie s se abin de la svrirea oricror acte care ar micora sau ar atinge dreptul de regres al asigurtorului. Spre exemplu, recunoaterea c terul responsabil nu este n culp.

b) Mai mult dect att asiguratul are obligaia de a ntocmi toate actele i face toate demersurile necesare pentru pstrarea i valorificarea acestui drept al asigurtorului.

Sanciunea pentru nclcarea acestor obligaii este micorarea despgubirii proporional cu prejudiciul adus de asigurat dreptului de regres contra terului mergnd pn la refuzul despgubirii sau restituirea despgubirii dac aceasta a fost deja acordat.

Cu toate acestea asigurtorul poate renuna, n totalitate sau n parte, la exercitarea dreptului de subrogare.Derularea exercitrii subrogrii.

a) Prin subrogare, asigurtorul exercit aciunea n nume propriu, ca titular al dreptului creanei. Asigurtorul va putea opune terilor mijloacele de aprare sau excepiile ce ar fi fost invocate de asigurat.b) Sarcina probei culpei terului n producerea evenimentului o are asigurtorul subrogat n drepturile asiguratului.

c) Dac asiguratul a intentat aciune contra terului vinovat, asigurtorul se poate substitui asiguratului n orice faz a procesului.

d) El poate de asemenea s solicite investirea cu formul executorie a hotrrii judectoreti asupra aciunii contra terului rspunztor de daun.

e) Asigurtorul se poate constitui ca parte civil n procesul penal n care terul ar fi urmrit pe aceast cale sau se poate substitui asiguratului care s-a constituit parte civil.

f) De asemenea asigurtorul este n drept s exercite mpotriva asiguratului aciunea de restituire a despgubirilor pltite n temeiul art. 2.211 din noul Cod Civil, dac la aciunea sa mpotriva terului, acesta mpiedic subrogarea, asigurtorul opunnd excepia plii de bun-credin fcut asiguratului.

g) Terul poate invoca fa de asigurtor "aprrile" pe care le putea opune persoanei pgubite, asiguratului. El se poate apra numai n msura calitii sale juridice i a interesului su legitim.

Astfel, dac asigurtorul a pltit despgubirea pentru o daun avizat tardiv sau pentru o pretenie de asigurare prescris, aceasta nu d drept terului de a invoca tardivitatea asigurrii sau prescripia. Cu alte cuvinte asigurtorul ia locul asiguratului fa de ter i nu terul ia locul asigurtorului fa de asigurat.

3.4. ncetarea contractului de asigurare.

I. a) Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. Observaie: n cazurile prevzute de condiiile de asigurare, la mplinirea termenului pentru care a fost ncheiat, contractul de asigurare poate fi rennoit, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac una dintre pri nu l denun.b) Un alt mod de ncetare a contractului, de asemenea uzual este producerea evenimentului asigurat, situaie ntlnit n cazul asigurrilor de via i accidente. Pentru asigurrile de bunuri contractul nceteaz numai dac prin realizarea riscului bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea este parial contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu, pentru suma asigurat rmas.

Situaia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la concurena sumei contractate.

II. Modurile neobinuite de ncetare a contractului de asigurare sunt:

1) denunarea;

2) rezilierea;

3) anularea.

1) Specificul denunrii ca modalitate de ncetare a contractului const n exercitarea acesteia n mod unilateral din cauze autorizate de lege.

Astfel, asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele cazuri:

1. dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii. Denunarea poate fi exercitat numai dac modificarea intervenit exclude potrivit condiiilor de asigurare meninerea contractului;

2. cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de prevenire impuse de lege, autoriti ori de natura nsi a bunurilor asigurate, astfel nct s creasc probabilitatea realizrii riscurilor i existena bunului asigurat s fie pus n pericol.Asiguratul poate denuna contractul de asigurare:

1. n cazul subscrierii unui contract de asigurare de via individual ntr-o perioad de 20 de zile de la ncheierea de ctre asigurtor fr preaviz. Aceaste prevederi nu se aplic contractelor de asigurri cu o durat de 6 luni sau mai mic;2. dup comunicarea de ctre asigurtor a unor modificri dispuse prin condiiile de asigurare.n cazul contractului de asigurare pe durat nedeterminat, acesta se poate denuna de oricare dintre pri. Denunarea contractului de ctre una dintre pri se poate efectua numai cu notificarea prealabil a celeilate pri, care trebuie fcut cu cel puin 20 de zile termen de preaviz, calculate de la data primirii notificrii de ctre cealalt parte.Contractul de asigurare fiind cu executare succesiv, denunarea acestuia nu produce, n principiu, efecte retroactive ci numai efecte viitoare.

Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul a fost n vigoare este normal, dar nu se mai justific ncasarea de prime dup ce contractul a fost denunat.

2) Rezilierea contractului nseamn desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii obligaiei uneia din pri din cauze care i se pot imputa sau nu. Efectele produse de contractul de asigurare pn la data rezilierii rmn valabile. 3) Nulitatea contractului de asigurare este reglementat de condiiile de asigurare i normele dreptului comun. Ea poate rezulta din:

declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii:

1) cu bun tiin:

2) Art. 2.204.- (2): Declaraia inexact sau reticena din partea asiguratului ori a contractantului asigurrii a crui rea-credin nu a putut fi stabilit nu atrage nulitatea asigurrii.

ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse n condiiile de asigurare, respectiv n cazul n care la momentul ncheierii contractului riscul s-a produs deja.Spre deosebire de denunare i reziliere, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut nu numai pentru viitor. Ea readuce pe contractani n situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul indemnizaia dac a fost pltit.

3.5. Caracteristicile contractului de asigurare

Contractul de asigurare este un contract consensual, sinalagmatic, unic, cu executare succesiv, oneros, aleatoriu i de adeziune.

1. Caracterul consensual se datoreaz faptului c se formeaz "solo consensu" prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie nevoie de vre-o form special de manifestare a voinei lor.

Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu este cerut ad validatem, ci numai ad probationem. Ca urmare lipsa probei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia.

n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare, ca acord de voin al prilor.

2. Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic ntruct prile se oblig reciproc. n principal, asiguratul s plteasc prima, iar asigurtorul s suporte riscul, despgubind pe asigurat pentru pagubele suportate ca urmare a producerii evenimentului asigurat. n plus, obligaiile prilor nu sunt numai reciproce ci i interdependente, ele condiionndu-se reciproc.

3. Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice deoarece divizarea privete numai modul de plat al primei i nu contractul.

4. Contractul de asigurare este cu executare succesiv, aceasta neavnd loc dintr-odat, printr-osingur prestaie. Asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite, asigurtorul acordnd continuu protecie asiguratului pentru acoperirea riscului.

Executarea succesiv a contractului are urmtoarele consecine:

regulile rezolutorii nu sunt aplicabile contractului de asigurare;

partea care i-a ndeplinit obligaia are drept la contraprestaia co-contractantului pn la desfiinarea contractului;

nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor sale nu produce efecte pentru viitor i ca urmare primele pltite pentru perioada anterioar rezilierii nu se restituie asiguratului;

dispariia obiectului asigurat ca urmare a altui eveniment dect cel n vederea cruia s-a ncheiat asigurarea implic rezilierea de drept a contractului.

5. Caracterul oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte urmrete un anumit avantaj, o contraprestaie n schimbul aceleia pe care o face ori se oblig s o fac n favoarea celeilalte pri.

6. Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment incert. La ncheierea contractului, nu se poate ti dac i msura n care fiecare dintre pri va avea un avantaj sau o pierdere ca rezultat al contractului.

7. Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristice pentru un astfel de contract sunt clauzele stabilite numai de ctre una dintre pri, asigurtorul, cealalt parte avnd facultatea de a le accepta ca atare sau de a nu contracta. Limitarea modului de exprimare a voinei celui ce solicit asigurarea se compenseaz cu:

a) posibilitatea acestuia de a alege ntre multiplele oferte ale societilor de asigurare i

b) dorina acestora de a atrage ct mai muli clieni ce duce la o anumit flexibilitate n ceea ce privete adaptarea ofertelor la nevoile specifice.

De aceea este posibil amendarea sau completarea clauzelor standard propuse iniial.

Probleme de discutat

I. Art. 2.204. (1) din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Declaraia inexact sau reticena din partea asiguratului ori a contractantului asigurrii a crui rea-credin nu a putut fi stabilit nu atrage nulitatea asigurrii. n cazul n care constatarea declaraiei inexacte sau a reticenei are loc anterior producerii riscului asigurat, asigurtorul are dreptul fie de a menine contractul solicitnd majorarea primei, fie de a rezilia contractul la mplinirea unui termen de 10 zile calculate de la notificarea primit de asigurat, restituindu-i acestuia din urm partea din primele pltite aferent perioadei n cadrul creia asigurarea nu mai funcioneaz. Atunci cnd constatarea declaraiei inexacte sau a reticenei are loc ulterior producerii riscului asigurat, indemnizaia se reduce n raport cu proporia dintre nivelul primelor pltite i nivelul primelor ce ar fi trebuit s fie pltite.II. Art. 2.205. (1) din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:Contractul de asigurare se desfiineaz de drept n cazul n care, nainte ca obligaia asigurtorului s nceap a produce efecte, riscul asigurat s-a produs ori producerea acestuia a devenit imposibil, precum i dac, dup ce obligaia menionat a nceput s produc efecte, intervenirea riscului asigurat a devenit imposibil. Atunci cnd asiguratul sau contractantul asigurrii a pltit, fie i parial, prima de asigurare, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. (2) Diferena dintre prima pltit i cea calculat conform alin. (1) se restituie asiguratului sau contractantului asigurrii numai n cazurile n care nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii.1. Pornind de la afirmaia fcut n cuprinsul paragrafului 3.3.1.: "Dac asigurarea este ncheiat n beneficiul altei persoane obligaia de plat a primei nu incumb n principiu, beneficiarului, ci aceluia care a ncheiat contractul" construii i punei n discuie situaii contrare acesteia.

2. Interpretai:

a) textul art. 2.212. (1) din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Asigurtorul poate cesiona contractul de asigurare numai cu acordul scris al asiguratului. (2) Dispoziiile alin. (1) nu sunt aplicabile cesiunilor de portofolii ntre asigurtori, n condiiile reglementrilor speciale".

b) textul art. 2.218. din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: n cazul n care contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o sum asigurat care este inferioar valorii bunului i dac prile nu au stipulat altfel, despgubirea cuvenit se reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului.c) textul art. 2.228. din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Asigurarea n vederea unui risc privind o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de asigurare este valabil numai dac a fost consimit n scris de acea persoan.3. Dezvoltai prevederea art. 2.202. din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Polia de asigurare poate fi, dup caz, nominativ, la ordin sau la purttor".

4. Pornind de la exemple concrete de cereri, chestionare ale diferitelor produse de asigurare comentai coninutul acestora.

5. Prezentai pe situaiile concrete ale unor produse de asigurare distinciile ntre:

momentul ncheierii asigurrii;

momentul intrrii n vigoare;

momentul nceperii rspunderii asigurtorului.

6. Interpretarea contractelor comerciale internaionale, ntre care i asigurrile externe.

7. Evaluarea demersului comunitar de armonizare a dreptului contractului de asigurare.

ntrebri:

1. De ce n cazul unui termen sau exprimri neclare a unei clauze interpretarea trebuie fcut ntotdeauna n favoarea asiguratului?

2. Care ar fi avantajele respectiv dezavantajele standardizrii asigurrii?

3. n ce msur dispoziiile legiuitorului romn privind contractul de asigurare corespund armonizrii comunitare?

TEST GRIL

Alegei rspunsul corect:

1. Declaraia de asigurare:

a) este susceptibil de efecte juridice pn la acceptarea sa de ctre asigurtor;

b) se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare;

c) se redacteaz separat i anterior contractului de asigurare;

d) este act unilateral de voin.

2. ntre abseni contractul se consider ncheiat:

a) la momentul ntocmirii sale,

b) la momentul lurii la cunotin despre acceptarea declaraiei de asigurare;

c) la momentul primirii de ctre asigurtor a cererii de asigurare naintate prin broker.

3. Care dintre afirmaiile de mai jos sunt corecte:

a) momentul ncheierii contractului este momentul intrrii sale n vigoare;

b) un contract de asigurare poate fi ncheiat odat cu intrarea n vigoare a rspunderii asigurtorului;

c) intrarea n vigoare a rspunderii asigurtorului este n funcie de natura riscului asigurat.

4. Prima de asigurare este cherabil atunci cnd:

a) asigurtorul se ngrijete la scaden de ncasarea ei;

b) potrivit contractului de asigurare ncheiat, agentul de asigurare se ngrijete de ncasarea primei de asigurare;

c) asiguratul se ngrijete la scaden de plata ei.

5. Partea clauzelor imprimate :

a) se refer la drepturile i obligaiile asiguratului;

b) se refer la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, a datei intrrii n vigoare;

c) reprezint extrase din condiiile generale de asigurare.

6. Partea clauzelor manuscrise :

a) se refer la drepturile i obligaiile asiguratului;

b) se refer la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, a datei intrrii n vigoare;

c) reprezint extrase din condiiile generale de asigurare.

7. Cu privire la proba contractului:

a) poate fi dovedit cu martori dac exist un nceput de dovad scris;

b) cererea formei scrise se refer la existena contractului;

c) n lipsa probei scrise prile sunt n imposibilitatea de a dovedi coninutul contractului de asigurare.

8. Dac cu privire la riscurile excluse se constat o contradicie ntre prevederile clauzelor manuscrise i respectiv a celor imprimate, sunt valabile:

a) prevederile clauzelor imprimate;

b) prevederile clauzelor manuscrise;

c) prevederile condiiilor generale de asigurare;

d) prevederile condiiilor speciale de asigurare.

Bibliografie suplimentar

1. Acsente, M., Calitatea procesual a asigurtorului n procesul civil i penal derivnd din aplicarea art. 54 i 57 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, Tribuna Economic, nr. 12/1998;

2. Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 31-34 i 37-50;

3. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 259-275.4. Bugeanu, M., Calitatea procesual a asigurtorului, Tribuna Economic, nr. 11, 12/1996;

5. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Udrea, N. M., Bogdan, D. M., Tratat de Asigurri Comerciale. Economia asigurrilor. Tehnica asigurrilor, Editura Academiei Romne, 2013, pag. 109-121;6. Cistelecan, L., Cistelecan, Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1996, pag. 61-69;

7. Ciuma,C., Asigurrile Internaionale - Arhitectur i Problematic la debutul mileniului III, Ed. Intelcredo, Deva, 2001, pag. 185-203.

8. Ciuma, C., Economia Asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 62-77 ;

9. Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 78-99;10. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri. O perspectiv global, Editura Rentrop&Straton, Bucureti, 2011, pag. 279-330;11. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, 2000, pag. 177-214;

12. Constantinescu, D., Ag., Asigurri i Reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pag. 70-133;

13. Galiceanu, I., Contractul de asigurare i cadrul su juridic, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 9/1998;

14. Iancovici, L., Dreptul Asigurrilor Comerciale. Practica judiciar vol. I i II, Ed. Horion, Craiova, 1998;

15. Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999;

16. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 25-33;17. Obreja, M., Asigurtorul - parte n procesul civil, competen material, competen teritorial, timbraj, naterea dreptului material la aciune, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 12/1998;

18. Popescu, D., Macovei, I., Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, 1982, pag. 101-207;19. Tudor, M., Contractul de asigurare. Teoria general i contracte speciale, Editura Tandem Media, Bucureti, 2013;

20. Tudor, M., Prescripia n asigurri i reasigurri, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 10-11/1998;

21. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer - Expert, Bucureti, 1993, pag. 39-43.

22. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 140-156.

Baza legal:

Codul Civil. Legea nr. 287/ 2009 privind Codul Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.

noul Cod Civil republicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I nr. 505 din 15 iulie 2011.

Art. 2.204.- (1) n afar de cauzele generale de nulitate, contractul de asigurare este nul n caz de declaraie inexact sau de reticen fcut cu rea-credin de ctre asigurat ori contractantul asigurrii cu privire la mprejurri care, dac ar fi fost cunoscute de ctre asigurtor, l-ar fi determinat pe acesta s nu i dea consimmntul ori s nu l dea n acelai condiii, chiar dac declaraia sau reticena nu a avut influen asupra producerii riscului asigurat. Primele pltite rmn dobndite asigurtorului, care, de asemenea, poate cere i plata primelor cuvenite pn la momentul la care a luat cunotin de cauza de nulitate.

Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 183.

Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, pag. 59.


Art. 2.201.- (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Polia de asigurare trebuie s indice cel puin:

numele sau denumirea, domiciliul ori sediul prilor contractante, precum i numele beneficiarului asigurrii, dacp acesta nu este parte la contract;

obiectul asigurrii;

riscurile ce se asigur;

momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;

primele de asigurare;

sumele asigurate.

(2) Alte elemente pe care trebuie s le cuprind polia de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n baza legii de organul de stat n a crui competen, potrivit legii, intr supravegherea activitii din domeniul asigurrilor".

Idem, pag. 194.

Art. 2.200. - (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.

idem.

Art. 2.200. - (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Dac documentele de asigurare au disprut prin for major sau caz fortuit i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, existena i coninutul lor pot fi dovedite prin orice mijloc de prob".

Art. 2.200.- (3) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.

Tudor, M., Contractul de asigurare. Teorie general i contracte speciale, Editura Tandem Media, Bucureti, 2013, pag. 43.

Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 76.

Art. 2.203. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Persoana care contracteaz asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor, precum i s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care, de asemenea, sunt eseniale pentru evaluarea riscului.

Art. 2.219. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Asiguratul trebuie s declare existena tuturor asigurrilor referitoare la acelai bun, aceast obligaie revenindu-i att la data ncheierii contractelor de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestora".

Art. 2.219. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Atunci cnd exist mai multe asigurri ncheiate pentru acelai bun, fiecare asigurtor este obligat s rspund proporional cu suma asigurat pn la concurena acesteia, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului.

Art. 2.199. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului.

Art. 2.199. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:Contractantul asigurrii este persoana care ncheie contractul pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan ori pentru bunuri sau activiti ale acesteia i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare.

Art. 2.206. (6) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:Asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul anului de asigurare, n temeiul oricrui contract, cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului.

Art. 2.220. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:Dac nu s-a convenit altfel, nstrinarea bunului asigurat nu determin ncetarea contractului de asigurare, care va produce efecte ntre asigurtor i dobnditor.

Art. 2.220. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.

Art. 2.206. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Dac nu s-a convenit altfel, plata se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor acestora.




Art. 2.216. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n condiii corespunztoare, n scopul prevenirii riscului asigurat".

Art. 2.203. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:"Dac mprejurrile eseniale privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului modificarea intervenit. Aceeai obligaie revine i contractantului asigurrii care a luat cunotin de modificarea survenit".


Art. 2.235. din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.




Art. 2.238 din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.

.

Art. 2.216. (3) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "n cazurile prevzute n contract, la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia, pe seama asigurtorului i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor".











Art. 2.210. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Asiguratul rspunde pentru prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului prevzut la alin. 1.


Art. 2.211. din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Asigurtorul poate opune titularului sau deintorului documentului de asigurare ori terului sau beneficiarului asigurrii care invoc drepturi ce decurg din acest document toate aprrile ntemeiate pe contractul ncheiat iniial.

Ele sunt considerate "neobinuite" deoarece fac s nceteze contractul naintea expirrii duratei sale precum i naintea producerii evenimentului asigurat.





Art. 2.204. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: n cazul n care constatarea declaraiei inexacte sau a reticenei are loc anterior producerii riscului asigurat, asigurtorul are dreptul de a rezilia contractul la mplinirea unui termen de 10 zile calculate de la notificarea primit de asigurat, restituindu-i acestuia din urm partea din primele pltite aferent perioadei n cadrul creia asigurarea nu mai funcioneaz.


Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 28.

1

Documents

Asigurari Generale Curs 4