Upload
putra-atjeh
View
18
Download
0
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Putra Atjeh
Citation preview
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
i
TUGAS AKHIR
ANALISA e-BANKING DALAM MENINGKATKAN JASA
DAN LAYANAN PERBANKAN
DI BANK TABUNGAN NEGARA
KCP SUKOHARJO
Diajukan Untuk Memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan
Oleh: FAKIH LUKITASARI
F. 3608030
PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA
2011
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
ii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
iii
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
iv
MOTTO DAN PERSEMBAHAN
Apapun yang bisa dibayangkan pikiran manusia, serta di yakini dan diusahakannya.. PASTI AKAN TERCAPAI ! ! !
The Seven Habits of Highly Effective Teens
Semakin besar kemampuan yang kita dapat.. Semakin besar pula kewajiban yang harus kita pikul,
Movie : Spiderman 25 Agustus 2002
Cara memulai adalah dengan berhenti berbicara dan mulai melakukan.
Luckitha
Hiduplah seperti pohon kayu yang lebat buahnya, hidup ditepi jalan dan ketika dilempari dengan batu, tetapi dibalas dengan buah.
-My Mom-
Tugas akhir ini penulis persembahkan kepada:
a) Ayah, bunda dan adikku tercinta
b) Teman-teman Keuangan dan Perbankan
angkatan 2008 terima kasih atas
dukungan dan doanya
c) Almamaterku Universitas sebelas Maret
Surakarta
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
v
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, yang telah
melimpahkan rahmat dan hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan
penulisan tugas akhir ini yang berjudul ANALISA e-BANKING DALAM
MENINGKATKAN JASA DAN LAYANAN PERBANKAN DI PT. BANK
TABUNGAN NEGARA (Persero)Tbk KANTOR CABANG PEMBANTU
SUKOHARJO .
Penulisan tugas akhir ini dimaksudkan sebagai salah satu persyaratan guna
menyelesaikan Program Studi Keuangan dan Perbankan Universitas Sebelas
Maret Surakarta.
Keberhasilan penulis dalam menyelesaikan tugas akhir ini tidak lepas dari
bantuan, bimbingan serta masukan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, dalam
kesempatan ini penulis dengan segala kerendahan hati ingin menyampaikan rasa
terima kasih yang sebesar-besarnya kepada:
1. Bapak DR.Wisnu Untoro,MS selaku Dekan Fakultas Ekonomi
Universitas Sebelas Maret Surakarta.
2. Drs.Kresno Sarosa Pribadi,M.Si selaku Ketua Program DIII Keuangan dan
Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta.
3. Bapak Johadi, SE, selaku dosen pembimbing, yang telah meluangkan
waktu dan pikiran dalam memberikan bimbingan.
4. Bapak dan Ibu dosen Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret
Surakarta.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
vi
5. Bapak Heri Budi S, selaku pimpinan PT. Bank Tabungan Negara KCP
Sukoharjo yang berkenan memberikan ijin bagi penulis untuk melakukan
magang.
6. Keluarga besar PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk yang telah
membantu memberikan data-data dan membimbing dalam pelaksanaan
praktik magang kepada penulis.
7. Teman-teman Ku terimakasih untuk perhatian dan motivasinya.
8. Semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, atas segala
bantuan dan doa sehingga penulis dapat menyelesaikan pelaksanaan
praktik magang dan sekaligus menyusun tugas akhir ini.
Akhir kata, penulis menyadari bahwa dalam penulisan tugas akhir ini
masih banyak kekurangan dikarenakan keterbatasan pengetahuan penulis untuk
itu saran dan kritik yang membangun dari pembaca sangat penulis harapkan untuk
kesempurnaan tugas akhir ini.
Surakarta, Juni 2011
Penulis
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
vii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL
ABSTRAK
HALAMAN PERSETUJUAN ........................................................................ i
HALAMAN PENGESAHAN ......................................................................... ii
MOTTO DAN PERSEMBAHAN ................................................................... iii
KATA PENGANTAR .................................................................................... iv
DAFTAR ISI ............................................................................................. vi
DAFTAR TABEL ........................................................................................... viii
DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... ix
DAFTAR LAMPIRAN..................................................................................... x
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang ....................................................................... 1
B. Rumusan Masalah .................................................................. 4
C. Tujuan Penelitian ................................................................... 5
D. Manfaat Penelitian ................................................................. 5
E. Metode Penelitian .................................................................... 6
F. Kerangka Pikir ....................................................................... 9
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
A. Perbankan .............................................................................. 11
B. Jasa ........................................................................................ 18
C. Electronik Banking ................................................................ 44
D. Hasil Penelitian yang Relevan ............................................... 51
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
viii
BAB III ANALISIS DAN PEMBAHASAN
Gambaran Umum Perusahaan ................................................ 53
Pembahasan Demografi Responden ....................................... 82
Uji Kualitas Instrument (Validitas dan Rentabilitas) ............ 87
Analiasa Data ........................................................................ 91
Pembahasan Penelitian .......................................................... 99
BAB IV PENUTUP
A. Kesimpulan ............................................................................ 101
B. Saran ....................................................................................... 102
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
ix
DAFTAR TABEL
Tabel Halaman
2.1 Dimensi-dimensi Kualitas Jasa Menurut Para Ahli ............................... 30
3.1 Distribusi Jenis Kelamin Responden ..................................................... 83
3.2 Distribusi Usia Responden .................................................................... 84
3.3 Distribusi Pekerjaan Responden ............................................................ 85
3.4 Distribusi Pendidikan Terakhir Responden ........................................... 86
3.5 Hasil Uji Validitas ................................................................................. 88
3.6 Hasil Uji Rentabilitas .............................................................................. 90
3.7 Rangkuman Data Penelitian .................................................................. 91
3.8 Tingkat Kecenderungan Penelitian Terhadap Tangible Layanan dan Jasa
E-banking ................................................................................................ 92
3.9 Tingkat Kecenderungan Penelitian Terhadap Reliability Layanan dan Jasa
E-banking ................................................................................................ 94
3.10 Tingkat Kecenderungan Penelitian Terhadap Competence Layanan dan Jasa
E-banking ................................................................................................ 96
3.11 Tingkat Kecenderungan Penelitian Terhadap Convineience Layanan dan
Jasa E-banking ........................................................................................ 98
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
x
DAFTAR GAMBAR
Gambar Halaman
2.1 Jenis- jenis Bank ..................................................................................... 14
2.2 Proses Jasa ............................................................................................. 26
3.1 Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara(Persero)Tbk Kantor
Cabang Pembantu Sukoharjo .................................................................. 79
3.2 Frekuensi Jenis Kelamin Responden ...................................................... 83
3.3 Frekuensi Usia Responden ..................................................................... 84
3.4 Frekuensi Pekerjaan Responden ............................................................. 85
3.5 Frekuensi Pendidikan Terakhir Responden ............................................ 86
3.6 Histogram Variable Tangible ................................................................. 93
3.7 Histogram Variable Reliability ............................................................... 95
3.8 Histogram Variable Competence ............................................................ 97
3.9 Histogram Variable Convinience ........................................................... 99
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
xi
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Kuesioner Penelitian
Lampiran 2 Data Penelitian
Lampiran 3 Hasil Penelitian
Lampiran 4 Surat Pernyataan Tugas Akhir
Lampiran 5 Surat Keterangan Magang
Lampiran 6 Laporan Magang Mahasiswa
Lampiran 7 Kartu Monitoring Magang Kerja
Lampiran 8 Daftar Nilai Program Pemagangan (Instansi)
Lampiran 9 Daftar Nilai Program Pemagangan (Dosen Pembimbing)
Lampiran 10 Kartu Konsultasi/Bimbingan Penyusunan Tugas Akhir
Lampiran 11 Dokumentasi Magang
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Masyarakat kita terutama yang hidup di perkotaan atau kota-kota besar
sudah tidak asing lagi jika mendengar kata bank. Bahkan sekarang ini
sebagian besar masyarakat pendesaanpun sudah terbiasa mendengar kata bank,
terlebih lagi hingar bingar dunia perbankan semenjak Indonesia dilanda krisis
beberapa waktu yang lalu yang diikuti bubarkannya puluhan bank. Pengenalan
bank dari sebagian masyarakat ini, baru sebatas dalam artian sempit.
Masyarakat mengenal bank masih sebatas yang ada kaitannya dengan
tabungan atau kredit, selebihnya banyak yang tidak tahu, padahal begitu
banyak layanan bank yang dapat dinikmati oleh masyarakat saat ini.
Dewasa ini kualitas pelayanan perbankan semakin meningkat dan
persaingan pada jasa perbankan semakin kompleks pasca keluarnya
penjaminan terbatas (dana nasabah) yang dilakukan Lembaga Penjamin
Simpanan (LPS). Hal ini membuat setiap perbankan selalu berusaha
meningkatkan kualitas pelayanannya agar kepuasan nasabah dapat terwujud.
Sementara dari sisi produk, banyak bank menawarkan produk yang hampir
mirip. Salah satu hal yang bisa membedakan bank satu dengan yang lainnya
adalah dengan meningkatkan kualitas pelayanan, sehingga pelayanan
merupakan faktor utama dan menentukan kelangsungan kegiatan perbankan.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
2
Penerapan pola pelayanan yang tepat memerlukan pengetahuan
mengenai beberapa perbedaan persepsi, tanggapan konsumen, dan kriteria
kepuasan konsumen atas pelayanan yang diberikan. Pelanggan akan merasa
puas jika pelayanan yang ditawarkan oleh perusahaan pada konsumen sesuai
dengan harapan atau melebihi harapan pelanggan. Kesesuaian dengan harapan
atau melebihi harapan pelanggan ini sangat berpengaruh bagi perusahaan.
Konsep tentang kepuasan pelanggan atau customers satisfaction menurut
Kotler dalam bukunya Manajemen Pemasaran adalah: Tingkat kepuasan
seseorang pelanggan atau pemakai jasa setelah membandingkan kenyataan
dari kinerja atau hasil yang dirasakan dengan harapan atau persepsinya
terhadap jasa tersebut (Kotler, 1997, 46). Kesenjangan antara kinerja yang
diberikan oleh pihak penyedia jasa dengan harapan konsumen/ nasabah sering
terjadi. Tolak ukur sebuah kinerja atau kualitas layanan penyedia jasa telah
baik apabila kinerja pihak bank dapat memenuhi dari harapan pelanggan atau
nasabahnya. Karena alasan tersebut pihak bank atau penyedia jasa selalu
berusaha untuk memberikan layanan yang terbaik untuk para nasabah atau
pelanggannya.
Dalam upaya meningkatkan layanan konsep dasar teknologi informasi
di industri perbankan dan mempermudah akses nasabah atau pelanggannya,
perbankan menggunakan dan selalu meng-update teknologi informasi dan
komunikasi yang ada. Penggunaan teknologi informasi dan komunikasi di
perbankan nasional relatif lebih maju dibandingkan sektor lainnya. Berbagai
jenis teknologinya diantaranya meliputi Automated Teller Machine, Banking
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
3
Application System, Real Time Gross Settlement System, Sistem Kliring
Elektronik, dan internet banking. Bank Indonesia sendiri lebih sering
menggunakan istilah Teknologi Sistem Informasi (TSI) Perbankan untuk
semua terapan teknologi informasi dan komunikasi dalam layanan perbankan.
Istilah lain yang lebih populer adalah Electronic Banking.
Electronic banking mencakup wilayah yang luas dari teknologi yang
berkembang pesat. Beberapa diantaranya terkait dengan layanan perbankan di
garis depan atau front end, seperti ATM dan komputerisasi (sistem)
Perbankan, dan beberapa kelompok lainnya bersifat back end, yaitu
teknologi-teknologi yang digunakan oleh lembaga keuangan, merchant, atau
penyedia jasa transaksi, misalnya electronic check conversion.
Selain itu, beberapa jenis e-banking terkait langsung dengan rekening
bank. Jenis e-Banking yang tidak terkait rekening biasanya berbentuk nilai
moneter yang tersimpan dalam basis data atau dalam sebuah kartu (chip dalam
smart card). Dengan semakin berkembangnya teknologi dan kompleksitas
transaksi, berbagai jenis E-banking semakin sulit dibedakan karena fungsi dan
fiturnya semakin terintegrasi atau mengalami konvergensi. Sebagai contoh,
sebuah kartu plastik mungkin memiliki magnetic strip yang bisa
mengkaitkan dengan rekening bank, dan juga memiliki nilai moneter yang
tersimpan dalam sebuah chip. Kadang kedua jenis kartu tersebut disebut debit
card oleh merchant atau vendor. Beberapa gambaran umum mengenai jenis-
jenis teknologi e-Banking yaitu: Automated teller machine (ATM), Computer
banking, Debit (or check) card, Direct deposit, Direct payment (also
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
4
electronic bill payment), Electronic bill presentment and payment (EBPP),
Electronic check conversion, Electronic fund transfer (EFT), Payroll card,
Preauthorized debit (or automatic bill payment), Prepaid card, Smart card,
dan Stored-value card.
E-banking adalah salah satu upaya dari pihak perbankan untuk
mempermudah akses bagi para nasabahnya dalam bertransaksi. Dalam hal ini
nasabah tidak lagi dibinggungkan oleh berbagai proses layanan yang dapat
menghambat aktivitas mereka, seperti: mengantri, harus datang langsung ke
bank saat melakukan transaksi, dan lain sebagainya. Dengan adanya e-banking
nasabah bisa bertransaksi langsung tanpa harus membawa uang tunai atau
dapat melakukan transfer uang tanpa harus datang ke teller.
Apabila kinerja e-banking tidak berjalan tidak baik atau mengalami
masalah (trouble) seperti: offline, terjadi gangguan dalam bertransaksi, dan
lain sebagainya, nasabah dapat mengajukan pengaduan melalui customer
service centre pada pihak bank yang bersangkutan.
B. Perumusan Masalah
Kualitas pelayanan pada perusahaan yang bergerak di bidang jasa
seperti Bank BTN merupakan salah satu hal yang sangat vital untuk
meningkatkan kredibilitas perusahaan. Sehingga dalam penelitian ini ada
beberapa masalah yang akan dibahas:
1. Produk layanan perbankan apakah yang menggunakan teknologi
e-banking?
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
5
2. Sejauh mana kinerja e-banking di PT. Bank Tabungan
Negara(Persero)Tbk?
3. Bagaimana pengaruh penggunaan produk layanan e-banking terhadap
kinerja produk perbankan?
C. Tujuan Penelitian
Adapun tujuan penelitian yang ingin dicapai dalam penelitian ini
adalah:
1. Untuk mengetahui produk-produk layanan perbankan apakah yang
menggunakan teknologi e-banking.
2. Untuk mengetahui sejauh mana kinerja e-banking di PT. Bank Tabungan
Negara(Persero)Tbk.
3. Bagaimana pengaruh penggunaan produk layanan e-banking terhadap
kinerja produk perbankan.
D. Manfaat Penelitian
Hasil penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat:
1. Manfaat bagi penulis, penelitian ini merupakan salah satu syarat
penyelesaian dalam studi keuangan dan perbankan guna memperoleh gelar
Ahli Madya Keuangan dan Perbankan.
2. Bagi perusahaan, sebagai bahan pertimbangan untuk mengetahui
mengenai kualitas pelayanan e-banking yang diharapkan oleh pelanggan.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
6
3. Bagi bidang akademik, penelitian ini diharapkan dapat memperkuat dan
mendukung penelitian empiris sebelumnya, dan segala keterbatasan
penelitian ini dapat menjadi bahan penyempurnaan untuk selanjutnya.
E. Metodelogi Penelitian
1. Ruanglingkup Penelitian
Penelitian terhadap suatu fenomena dapat dilakukan pada
lingkungan yang natural maupun lingkungan buatan (artificial).
Lingkungan studi penelitian ini adalah lingkungan natural, berupa studi
lapangan (field study) yakni dengan mengambil subjek penelitian nasabah
Bank BTN KCP Sukoharjo.
2. Unit Analisis
Unit analisis merupakan tingkat agregasi data yang dianalisis
dalam penelitian dan merupakan elemen penting dalam desain penelitian
karena mempengaruhi proses pemilihan, pengumpulan dan analisis data.
Unit analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah unit analisis
tingkat individual, karena data yang dianalisis barasal dari tiap individu
nasabah Bank BTN KCP Sukoharjo.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
7
3. Populasi, Sampel dan Tehnik Sampling
a. Populasi
Populasi adalah keseluruhan subyek penelitian (Arikunto,
2006: 130). Adapun populasi yang digunakan dalam penelitian ini
adalah seluruh nasabah Bank BTN KCP Sukoharjo. Dimana jumlah
nasabah keseluruhan pada bank tersebut sebanyak 6.964 nasabah.
Dengan perincian, tabungan sebanyak 6.897 nasabah, giro sebanyak 55
nasabah, dan deposito sebanyak 12 nasabah (sumber: data BTN KCP
Sukoharjo per tanggal 31 Mei 2011). Populasi harian rata-rata sekitar
120 orang nasabah.
b. Sampel
Sampel adalah sebagian dari jumlah dan karakteristik yang
dimiliki oleh populasi tersebut (Sugiyono, 2006: 56). Sampel dalam
penelitian ini adalah nasabah yang datang ke Bank BTN KCP
Sukoharjo diambil sejumlah 40 orang responden (nasabah bank), 30%
dari besar jumlah populasi harian. Pendapat dari Arikunto (2006:134)
sampel dapat diambil 10-15% atau 20-25% atau lebih dari jumlah
populasi yang diteliti.
c. Teknik Sampling
Teknik pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan
non probability sampling. Non probability sampling adalah metode
pemilihan sampel secara tidak acak, dimana elemen-elemen populasi
tidak mempunyai kesempatan yang sama untuk terpilih menjadi
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
8
sampel. Sedangkan metode yang digunakan adalah teknik sampling
aksidental. Sugiyono (2006: 60), menyatakan sampling aksidental
adalah teknik penentuan sampel berdasarkan kebetulan, yaitu siapa
saja yang secara kebetulan bertemu dengan peneliti dapat digunakan
sebagai sampel, bila dipandang orang yang kebetulan ditemui cocok
sebagai sumber data.
4. Sumber Data
a. Data Primer
Data yang diperoleh secara langsung oleh peneliti dari responden atau
tempat penelitian yang dijadikan sampel. Data primer ini meliputi:
1) Data tentang karakteristik nasabah Bank BTN KCP Sukoharjo.
2) Data penelitian tentang kinerja Bank BTN KCP Sukoharjo yang
diungkap melalui kuesioner yang diberikan terhadap responden.
b. Data Sekunder
Data yang diperoleh melalui buku-buku atau literatur-literatur yang
ada hubungannya dengan masalah yang diteliti. Data ini berupa
landasan teori atau pedoman-pedoman lain yang berhubungan dengan
permasalahan yang diteliti.
5. Metode Analisis Data
Metode analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah
metode statistik deskriptif, dimana tujuannya dalam penelitian ini adalah
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
9
untuk memberikan gambaran mengenai kinerja bank BTN dalam
memberikan layanan dan jasa e-banking dimana perhitungan statistik
menggunakan bantuan program SPSS 15.0.
F. Kerangka Pikir Penelitian
Produk pendanaan yang menjadi fokus dalam penelitan ini adalah
tabungan dan giro. Menurut Undang-Undang perbankan No.10 tahun 1998
tabungan adalah simpanan yang penarikanya hanya dapat dilakukan menurut
syarat-syarat tertentu yang telah disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan
cek, bilyet giro atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. Sedangkan
Pengertian giro adalah simpanan/dana pihak ketiga, dimana penarikannya
dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan media yaitu cek (cheque),
bilyet giro dan sarana perintah pembayaran lainnya. Kinerja produk tabungan
dan giro dipengaruhi oleh penggunaan teknologi yang digunakan oleh bank
tersebut. Dalam hal ini fokus teknologi diukur dengan aspek tangible,
Produk Dana:
Tabungan Giro
Teknologi: (ATM & SMS Banking) Tangible Reliability Competence Convinience
Kualitas Layanan:
Tangible Responsiveness Reliability Emphaty Assurance
Perbedaan Kinerja
Gambar 1.1 Kerangka Pikir
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
10
reliability, competence, dan convinience. Dengan demikian kinerja dari
produk pendanaan dapat diukur dengan kualitas layanan yang dalam hal ini
diukur dengan aspek tangible, responsiveness, reliability, Emphaty, dan
assurance. Menurut responden yang telah menggunakan fasilitas e-Banking.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
11
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Perbankan
Bagi masyarakat yang hidup di negara-negara maju, seperti negara-
negara Eropa, Amerika dan Jepang, mendengar kata bank sudah bukan
merupakan barang yang asing. Bank sudah merupakan mitra dalam rangka
memenuhi semua kebutuhan keuangan mereka. Bank dijadikan sebagai tempat
untuk melakukan berbagai transaksi yang berhubungan dengan keuangan
seperti, tempat pengamanan uang, melakukan investasi, pengiriman uang,
melakukan pembayaran atau melakukan penagihan (Kasmir, 2010:1).
Peranan bank sangat mempengaruhi kegiatan ekonomi suatu negara.
Bank dapat dikatakan sebagai darahnya perekonomian suatu negara. Oleh
karena itu kemajuan suatu bank disuatu negara dapat pula dijadikan ukuran
kemajuan negara yang bersangkutan. Semakin maju suatu negara, maka
semakin besar peranan perbankan dalam mengendalikan negara tersebut.
Artinya keberadaan dunia perbankan semakin dibutuhkan pemerintah dan
masyarakatnya.
1. Definisi Bank
Secara sederhana bank diartikan sebagai lembaga keuangan yang
kegiatan usahanya adalah menghimpun dana dari masyarakat dan
menyalurkan kembali dana tersebut ke masyarakat serta memberikan jasa-
jasa bank lainnya. Sedangkan pengertian lembaga keuangan adalah setiap
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
12
perusahaan yang bergerak dibidang keuangan dimana kegiatannya apakah
hanya menghimpun dana atau hanya menyalurkan dana atau kedua-duanya
(Kasmir, 2010:2).
Menurut Udang-Udang Nomor 10 tahun 1998 yang dimaksud
dengan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat
dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kemasyarakat dalam bentuk
kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf
hidup rakyat banyak.
Dari kedua definisi tersebut dapat disimpulkan bahwa bank
merupakan lembaga keuangan yang kegiatannya adalah:
a. Menghimpun dana (uang) dari masyarakat dalam bentuk simpanan,
maksudnya dalam hal ini bank sebagai tempat menyimpan uang atau
berinvestasi bagi masyarakat. Tujuan utama masyarakat menyimpan
uang biasanya adalah untuk kemanan uangnya. Sedangkan tujuan
kedua adalah untuk melakukan investasi dengan harapan memperoleh
bunga dari hasil simpanannya. Tujuan lainnya adalah untuk
memudahkan melakukan transaksi pembayaran.
b. Menyalurkan dana kemasyarakat, maksudnya adalah bank memberikan
pinjaman (kredit) kepada masyarakat yang mengajukan permohonan.
c. Memberikan jasa-jasa bank lainnya, seperti pengiriman uang
(transfer), penagihan surat-surat berharga yang berasal dari dalam kota
(clearing), penagihan surat-surat berharga yang berasal dari luar kota
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
13
dan luar negeri (inkaso), letter of credit (L/C), safe deposit box, bank
garansi, bank notes, travellers cheque dan jasa lainnya.
2. Fungsi Bank
Dalam berbagai buku perbankan, suatu bank didefinisikan sebagai
lembaga keuangan yang usaha pokoknya adalah menghimpun dana dan
menyalurkan kembali dana tersebut ke masyarakat dalam bentuk kredit
serta memberikan jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran dan peredaran
uang. Dari definisi tersebut dapat disimpulkan tiga fungsi bank dalam
pembangunan ekonomi (Kuncoro dan Suhardjono, 2002:67-69), yaitu:
a. Bank sebagai lembaga yang menghimpun dana masyarakat dalam
bentuk simpanan.
b. Bank sebagai lembaga yang menyalurkan dana ke masyarakat dalam
bentuk kredit.
c. Bank sebagai lembaga yang melancarkan transaksi perdagangan dan
peredaran uang.
Dari fungsi bank tersebut di atas, peranan bank dalam masyarakat
dapat digambarkan sebagai berikut:
Giro
Deposito
Tabungan
Modal
Pinjaman
Bank sebagai lembaga Financial Intermediary
Primary Reverse
Secondary Reverse Secondary Reverse
Kredit
Penanaman Lain
Aktiva Tetap
Fungsi Utama Bank Sebagai Financial Intermediary
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
14
3. Jenis Jenis Bank
Pada dasarnya bank dibangi menjadi 3, yaitu Bank Sentral, Bank
Umum dan Bank Pengkreditan Rakyat.
Gambar 2.1 Jenis- Jenis Bank
Berdasarkan gambar diatas jenis-jenis bank dibagi menjadi 3 (tiga),
yaitu:
a. Bank Sentral, merupakan bank yang mengatur berbagai kegiatan yang
berkaitan dengan dunia perbankan dan dunia keuangan disuatu negara.
Disetiap negara hanya ada satu bank sentral yang dibantu oleh cabang-
cabangnya.
Indonesia memiliki Bank Sentral yaitu Bank Indonesia yang
merupakan bank yang dapat membuat uang kartal baik dalam bentuk
kertas ataupun logam. Bank Indonesia memiliki tugas-tugas sebagai Bank
Sentral Indonesia yaitu:
1) Mengatur peredaran uang di Indonesia (Bank Sirkulasi).
2) Sebagai tempat penyimpanan terakhir (Lender of the last resort).
3) Mengatur perbankan Indonesia (Bank to Bank).
4) Mengatur perkreditan.
BANK
BANK UMUM BANK PERKREDITAN RAKYAT BANK SENTRAL
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
15
5) Menjaga stabilitas mata uang.
6) Mengajukan pencetakan / penambahan mata uang rupiah, dan lain-lain.
b. Bank Umum, merupakan bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Tetapi lepas dari itu Bank Umum merupakan suatu lembaga profit
yang tujuan utamanya adalah mencari keuntungan. Bank umum
menawarkan berbagai layanan produk dan jasa kepada masyarakat dengan
fungsi seperti menghimpun dana secara langsung dari masyarakat dalam
berbagai bentuk, memberi kredit pinjaman kepada masyarakat yang
membutuhkan, jual beli valuta asing / valas, menjual jasa asuransi, jasa
giro, jasa cek, menerima penitipan barang berharga, dan lain sebagainya.
Yang membedakan Bank Umum dengan Bank Sentral adalah Bank
Sentral dapat menerbitkan Uang Kartal sedangkan Bank Umum hanya
dapat menerbitkan Uang Giral.
c. Bank Perkreditan Rakyat, merupakan bank yang melaksanakan kegiatan
usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Serta Bank Perkreditan Rakyat juga merupakan bank penunjang
yang memilik keterbatasan wilayah operasional dan dana yang dimiliki
dengan layanan yang terbatas pula seperti memberikan kredit pinjaman
dengan jumlah yang terbatas, menerima simpanan masyarakat umum,
menyediakan pembiayaan dengan prinsip bagi hasil, penempatan dana
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
16
dalam sertifikat bank indonesia, deposito berjangka, sertifikat/ surat
berharga, tabungan, dan lain sebagainya.
Pada Bank Pengkreditan Rakyat, sistem yang digunakan hampir
sama dengan sistem yang digunakan pada koperasi yaitu dengan cara bagi
hasil pada setiap bulannya kepada setiap anggotanya. Serta yang
membedakan Bank Perkreditan Rakyat dengan Bank Umum yaitu pada
Bank Umun dapat menerbitkan Uang Giral sedangkan untuk BPR tidak
dapat menerbitkan Uang Giral baik itu dalam bentuk rekening atau giro.
Jenis Bank Berdasarkan Kepemilikannya
1) Bank Milik Pemerintah
Bank pemerintah adalah bank di mana baik akta pendirian
maupun modalnya dimiliki oleh pemerintah, sehingga seluruh
keuntungan bank dimiliki oleh pemerintah pula. Contohnya Bank
Rakyat Indonesia (BRI), Bank Mandiri. Selain itu ada juga bank milik
pemerintah daerah yang terdapat di daerah tingkat I dan tingkat II
masing-masing provinsi. Contoh Bank DKI, Bank Jateng, dan
sebagainya.
2) Bank Milik Swasta Nasional
Bank swasta nasional adalah bank yang seluruh atau sebagian
besar modalnya dimiliki oleh swasta nasional serta akta pendiriannya
pun didirikan oleh swasta, begitu pula pembagian keuntungannya juga
dipertunjukkan untuk swasta pula. Contohnya Bank Muamalat, Bank
Danamon, Bank Central Asia, Bank Lippo, Bank Niaga, dan lain-lain.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
17
3) Bank Milik Asing
Bank jenis ini merupakan cabang dari bank yang ada di luar
negeri, baik milik swasta asing atau pemerintah asing. Kepemilikannya
dimiliki oleh pihak luar negeri. Contohnya ABN AMRO bank, City
Bank, dan lain-lain.
4. Bentuk dan Produk-Produk Bank
Beberapa bentuk produk perbankan berupa pemberian kredit,
pemberian jasa pembayaran dan peredaran uang, serta bentuk jasa
perbankan lainnya. Untuk penjelasannya sebagai berikut:
a. Pemberian kredit dengan berbagai macam bentuk jaminan atau
tanggungan misalnya tanggungan efek.
b. Memberikan jasa-jasa dalam lalu-lintas pembayaran dan peredaran
uang yang terdiri:
1) Lalu lintas pembayaran dalam negeri seperti transfer, inkaso.
2) Lalulintas pembayaran luar negeri seperti pembukaan L/C (Letter
of Credit) yaitu surat jaminan bank untuk transaksi ekspor-impor.
c. Jasa-jasa perbankan lainnya yang meliputi:
1) Jual-beli cek perjalanan (travellers cheque).
2) Jual-beli uang kertas (bank note).
3) Mengeluarkan kartu kredit (Credit Card).
4) Jual-beli valuta asing.
5) Pembayaran listrik, telepon, gaji, pajak.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
18
6) Menyiapkan kotak pengaman simpanan (safe deposite box).
d. Bentuk-bentuk simpanan di Bank
1) Giro adalah simpanan pada bank yang dapat digunakan sebagai alat
pembayaran.
2) Deposito Berjangka adalah simpanan pada bank yang penarikannya
hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu.
3) Sertifikat Deposito adalah deposito berjangka yang bukti
simpanannya dapat diperdagangkan.
4) Tabungan adalah simpanan pada bank yang penarikannya hanya
dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati.
B. Jasa
1. Pengertian Jasa
Jasa sering dipandang sesuatu yang rumit. Sebenarnya pembedaan
secara tegas antar barang dan jasa sering kali sukar dilakukan. Hal ini
dikarenakan pembelian suatu barang seringkali disertai dengan jasa-jasa
tertentu. Meskipun demikian, jasa dapat didefinisikan sebagai berikut:
Menurut Kotler (2000), jasa adalah setiap tindakan atau kegiatan
yang dapat ditawarkan oleh satu pihak kepada pihak lain, yang pada
dasarnya tidak berwujud dan tidak mengakibatkan kepemilikan apapun.
Produksinya dapat dikaitkan atau tidak dikaitkan pada satu produk fisik.
Jasa adalah kegiatan yang dapat diidentifikasikan secra tersendiri
yang hakekatnya bersifat tak teraba (intangible), yang merupakan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
19
pemenuhan kebutuhan dan tidak harus terikat pada penjualan produk atau
jasa lain (Stanton, 1984).
Zeithaml dan Bitner dalam Rambat Lupiyoadi (2001:5), Jasa
adalah suatu kegiatan ekonomi yang outputnya bukan produk, dikonsumsi
bersamaan dengan waktu produksi dan memberikan nilai tambah (seperti
kematian, hiburan, santai, sehat) serta bersifat tidak berwujud.
Dari beberapa definisi di atas, dapat disimpulkan bahwa jasa
merupakan suatu kegiatan atau kinerja yang tidak berwujud dan jasa tidak
menimbulkan kepemilikan barang secara fisik.
2. Karakteristik dan Klasifikasi Jasa
Ada empat karakteristik pokok pada jasa yang membedakannya
dengan barang. Keempat karakteristik tersebut meliputi:
a. Intangibility
Jasa berbeda dengan barang. Jika barang merupakan suatu
objek, alat, atau benda, maka jasa adalah suatu perbuatan, kinerja
(performance), atau uasaha. Bila barang dapat dimiliki, maka jasa
hanya dapat dikonsumsi tetapi tidak dapat dimiliki.
Jasa bersifat intangible, artinya tidak dapat dilihat, dirasa,
diraba, dicium, atau didengar sebelum dibeli. Konsep intangible ini
sendiri memiliki dua pengertian (Berry dalam Enis dan Cox, 1988),
yaitu:
1) sesuatu yang tidak dapat disentuh dan tidak dapat dirasa.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
20
2) sesuatu yang tidak mudah didefinisikan, diformulasikan, atau
dipahami secara rohaniah.
Seseorang tidak dapat menilai hasil dari jasa sebelum ia
menikmatinya sendiri. Bila pelanggan membeli jasa, maka ia hanya
menggunakan, memanfaatkan, atau menyewa jasa tersebut. Pelanggan
tersebut tidak lantas memiliki jasa yang dibelinya. Oleh karena itu
untuk mengurangi ketidakpastian, para pelanggan memperhatikan
tanda-tanda atau bukti kualitas jasa tersebut. Mereka akan
menyimpulkan kualitas jasa dari tempat (place), orang (people),
peralatan (equipment), bahan-bahan komunikasi (communication
materials), simbol, dan harga yang mereka amati. Kesimpulan yang
diambil para pelanggan akan banyak dipengaruhi oleh atribut-atribut
yang digunakan perusahaan jasa, baik atribut yang bersifat objektif dan
dapat dikuantitatifkan maupun atribut yang sangat subyektif dan
bersifat perceptual.
b. Inseparability
Barang biasanya diproduksi, kemudian dijual, lalu dikonsumsi.
Sedangkan jasa biasanya dijual terlebih dahulu, baru kemudian
diproduksi dan dikonsumsi secara bersamaan. Interaksi antara
penyedia jasa dan pelanggan merupakan ciri khusus dalam pemasaran
jasa. Keduanya mempengaruhi hasil (outcome) dari jasa tersebut.
Dalam hubungan penyedia jasa dan pelanggan ini, efektivitas individu
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
21
yang menyampaikan jasa (contact-personnel) merupakan unsur
penting.
c. Variability
Jasa bersifat sangat variabel karena merupakan
nonstandardized output, artinya banyak variasi bentuk, kualitas dan
jenis, tergantung pada siapa, kapan, dan dimana jasa tersebut
dihasilkan. Ada tiga faktor yang menyebabkan variabilitas kualitas jasa
(Bovee, Houston, dan Thill, 1995), yaitu kerjasama atau partisipasi
pelanggan, dan beban kerja perusahaan. Para pembeli jasa sangat
peduli terhadap variabilitas yang tinggi ini dan seringkali mereka
meminta pendapat orang lain sebelum memutuskan untuk memilih
penyedia jasa. Dalam hal ini penyedia jasa dapat menggunakan tiga
pendekatan dalam pengendalian kualitasnya, yaitu:
1) Melakukan investasi dalam seleksi dan pelatihan personil yang
baik.
2) Melakukan standarisasi proses pelaksaaan jasa (service
performance process).
3) Memantau kepuasan pelanggan melalui sistem saran dan keluhan,
survey pelanggan, dan comparison shopping, sehingga pelayanan
yang kurang baik dapat dideteksi dan dikoreksi.
d. Perishability
Menurut Stanton, Etzel, dan Walker (1991), ada pengecualian
dalam karakteristik perishability dan penyimpanan jasa. Dalam kasus
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
22
tertentu, jasa bisa disimpan, yaitu dalam bentuk pemesanan,
peningkatan permintaan akan suatu jasa pada saat permintaan sepi, dan
penundaan penyampaian jasa. Dengan demikian hal ini bisa dianggap
sebagai suatu bentuk penyimpanan.
3. Kualitas Jasa
a. Definisi Jasa dan Kualitas Jasa
Definisi jasa menurut Kotler dalam Tjiptono (2006: 6)
adalah setiap tindakan atau kinerja yang dapat ditawarkan satu pihak
kepada pihak lain, yang pada dasarnya tidak berwujud dan tidak
mengakibatkan kepemilikian sesuatu. Produksinya mungkin saja
terkait atau nungkin juga tidak terkait dengan produk fisik. Menurut
Wyckof dalam Tjiptono, (2005: 260), kualitas jasa adalah tingkat
keunggulan yang diharapkan dan pengendalian atas keunggulan yang
diharapkan tersebut untuk memenuhi keinginan pelanggan.
Kualitas Jasa dikenal sebagai satu faktor yang penting di
dalam perbankan, dan SERVQUAL sediakan suatu teknologi untuk
mengukur dan memanage kwalitas jasa (Buttle dalam Baumann,
Burton, Elliott, dan Kehr, 2006, p.102).
Jasa yang ditawarkan ke pasar dapat dibedakan menjadi lima
kategori (Tjiptono, 2006: 6) yaitu:
1) Produk fisik murni: penawaran semata-mata hanya terdiri atas
produk fisik, tanpa ada jasa atau pelayaan yang menyertai produk
tersebut.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
23
2) Produk fisik dengan jasa pendukung: pada kategori ini penawaran
terdiri atas produk fisik yang disertai dengan satu atau beberapa
jasa untuk meningkatkan daya tarik dengan satu atau beberapa jasa
untuk meningkatkan daya tarik pada konsumennya.
3) Hybrid: penawaran terdiri dari barang dan jasa yang sama besar
porsinya.
4) Jasa utama yang didukung dengan barang dan jasa minor:
penawaran terdiri atas suatu jasa pokok bersama-sama dengan jasa
tambahan (pelengkap) dan/atau barang-barang pendukung.
5) Jasa murni: penawaran hampir seluruhnya berupa jasa.
b. Klasifikasi Jasa
Klasifikasi jasa dapat dilakukan berdasarkan tujuh kriteria
(Evans dan Berman dalam Tjiptono, 2006: 8) yaitu:
1) Segmen Pasar
Berdasarkan segmen pasar, jasa dapat dibedakan menjadi
jasa kepada konsumen akhir dan jasa kepada konsumen
organisasional. Perbedaan utama antara kedua segmen tersebut
adalah alasan dalam memilih jasa, kuantitas jasa yang dibutuhkan
dan kompleksitas pengerjaan jasa tersebut.
2) Tingkat Keberwujudan (Intangibility)
Kriteria ini berhubungan dengan tingkat keterlibatan produk
fisik dengan konsumen. Berdasarkan kriteria ini, jasa dapat
dibedakan menjadi tiga macam yaitu:
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
24
a. Rented Goods Service
Dalam jenis ini, konsumen menyewa dan menggunakan
produk-produk tertentu berdasarkan tarif tertentu selama jangka
waktu tertentu pula.
b. Owned Goods Service
Produk-produk yang dimiliki konsumen dimodifikasi,
dikembangkan atau ditingkatkan kinerjanya atau dipelihara
oleh perusahaan jasa. Jenis jasa ini juga termasuk perubahan
bentuk pada produk jasa yang dimiliki konsumen.
c. Non Goods Service
Karakteristik khusus pada jenis adalah jasa personal yang
bersifat intangibility (tidak berbentuk produk khusus) yang
ditawarkan kepada pelanggan.
3) Ketrampilan Penyedia Jasa
Berdasarkan tingkat ketrampilan penyedia jasa terdiri atas
professional service dan non-professional service. Pada jasa yang
memerlukan keterampilan tinggi dalam proses operasinya,
pelanggan cenderung sangat selektif dalam memilih penyedia jasa.
Sebaliknya jika tidak memerlukan keterampilan yang tinggi,
seringkali loyalitas pelanggan rendah karena penawarannya sangat
banyak.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
25
4) Tujuan Organisasi Jasa
Berdasarkan tujuan organisasi, jasa dapat dibagi menjadi
commercial service atau profit service dan non profit service.
5) Regulasi
Dari aspek regulasi, jasa dapat dibagi menajdi regulated
service (misalnya pialang, angkutan umum dan perbankan) dan
nonregulated service (misalnya makelar, katering dan jasa
pengecatan rumah).
6) Tingkat Intensitas Karyawan
Berdasarkan intensitas karyawan, jasa dapat dikelompokkan
menjadi dua macam yaitu equipment-based service dan people-
based service. People-based service biasanya ditemukan pada
perusahaan yang memerlukan banyak tenaga ahli. Sementara
perusahaan yang bersifat equipment-based service mengandalkan
penggunaan mesin dan peralatan yang canggih yang dapat
dikendalikan dan dipantau secara otomatis atau semi otomatis.
7) Tingkat Kontak Penyedia Jasa dan Pelanggan
Berdasarkan tingkat kontak ini, secara umum jasa dapat
dibagi menjadi high contact service dan low contact service. Pada
jasa yang tingkat kontak dengan pelanggannya tinggi, ketrampilan
interpersonal karyawan harus diperhatikan oleh perusahaan jasa.
Sebaliknya pada jasa yang tingkat kontak dengan pelanggannya
rendah, justru keahlian teknis karyawan yang paling penting.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
26
c. Proses Jasa
Tjiptono (2004: 28) mendefinisikan proses jasa sebagai
serangkaian aktivitas yang dilakukan secara berulang-ulang dan
bersama-sama untuk mentransformasi input yang disediakan pemasok
menjadi output yang diterima oleh pelanggan. Output merupakan apa
yang dihasilkan oleh aktivitas-aktivitas tersebut. Aktivitas-aktivitas
yang dilakukan secara berulang-ulang dan bersama-sama tersebut
merupakan kombinasi dari sebagian atau keseluruhan faktor sumber
daya manusia, mesin, bahan baku, metode, ukuran dan lingkungan.
Fokus dari proses adalah usaha untuk menghasilkan output
dengan input tertentu. Semakin besar rasio output terhadap input, maka
semakin produktif suatu operasi.
Keterangan:
Input terdiri atas sumberdaya manusia, mesin, metode, bahan
baku, ukuran, dan lingkungan. Proses merupakan transformasi input
menjadi output. Kontrol merupakan mekanisme untuk menjamin
PROSES
KAPABILITAS
OUTPUT INPUT
KONTROL
Gambar 2.2 Proses Jasa
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
27
bahwa proses menghasilkan apa yang diharapkan. Kapabilias adalah
kemampuan proses untuk bekerja hingga mencapai kinerja yang
diharapkan. Output adalah jasa terakhir yang dihasilkan.
d. Dimensi Kualitas Jasa
Kualitas pelayanan merupakan hal terpenting yang harus
diperhatikan oleh produsen/penyedia jasa dikarenakan adanya
persaingan yang ketat, kemajuan teknologi dan konsumen yang
semakin kritis menuntut pihak penyedia jasa atau produsen untuk
menyediakan kualitas pelayanan sesuai persepsi pelanggan. Zeithaml
et.al., (dalam Umar, 2003: 8) mengelompokkan dimensi kualitas jasa
menjadi lima dimensi kualitas jasa:
1) Reliability, yaitu kemampuan untuk memberikan pelayanan yang
sesuai dengan janji yang ditawarkan;
2) Responsiveness, yaitu respon atau kesigapan karyawan dalam
membantu pelanggan dan memberikan pelayanan yang cepat dan
tanggap, yang meliputi kesigapan karyawan dalam melayani
pelanggan, kecepatan karyawan dalam menangani transaksi, dan
penanganan keluhan pelanggan/pasien;
3) Assurance, meliputi kemampuan karyawan atas pengetahuan
terhadap produk secara tepat, kualitas keramahan, perhatian dan
kesopanan dalam memberikan pelayanan, keterampilan dalam
memberikan informasi, kemampuan dalam memberikan keamanan
di dalam memanfaatkan jasa yang ditawarkan, dan kemampuan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
28
dalam menanamkan kepercayaan pelanggan terhadap perusahaan;
4) Empathy, yaitu perhatian secara individual yang diberikan
perusahaan kepada pelanggan, seperti kemudahan untuk
menghubungi perusahaan, kemampuan karyawan untuk
berkomunikasi dengan pelanggan, dan usaha perusahaan untuk
memahami keinginan dan kebutuhan pelanggannya;
5) Tangibles, meliputi penampilan fasilitas fisik, seperti gedung dan
ruangan front office, tersedianya tempat parkir, kebersihan,
kerapian, dan kenyamanan ruangan, kelengkapan peralatan
komunikasi, dan penampilan karyawan.
David Garvin dalam Umar (2003: 10) mengembangkan
dimensi kualitas ke delapan dimensi yang dapat digunakan sebagai
dasar perencanaan strategis terutama bagi perusahaan:
a. Performance (kinerja), yaitu kemungkinan tingkat kegagalan
pemakaian;
b. Features, yaitu karakteristik pelengkap atau tambahan;
c. Reliability (kehandalan), yaitu kemungkinan tingkat kegagalan
pemakaian;
d. Conformance (kesesuaian), yaitu sejauh mana karakteristik desain
dan operasi memenuhi standar-standar yang telah ditetapkan
sebelumnya;
e. Durability (daya tahan), yaitu berapa lama produk dapat terus
digunakan;
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
29
f. Serviceability, yaitu meliputi kecepatan, kompetensi, kenyamanan,
kemudahan dalam pemeliharaan dan penanganan keluhan yang
memuaskan;
g. Estetika, yaitu menyangkut corak, rasa dan daya tarik produk;
h. Perceived, yaitu menyangkut citra dan reputasi produk serta
tanggung jawab perusahaan terhadapnya.
2) Manfaat kualitas jasa
Secara ringkas manfaat kualitas jasa yang superior adalah
sebagai berikut (Tjiptono, 2006: 55):
a. Loyalitas pelanggan yang lebih besar;
b. Pangsa pasar yang lebih besar;
c. Harga saham yang lebih tinggi;
d. Harga jual yang lebih tinggi;
e. Produktivitas yang lebih besar.
Semua manfaat di atas pada gilirannya mengarah pada
peningkatan daya saing berkelanjutan dalam peningkatan daya saing
berkelanjutan dalam organisasi yang mengupayakan pemenuhan
kualitas yang bersifat customer-driven.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
30
Tabel 2.1
Dimensi-dimensi Kualitas Jasa Menurut Para Ahli
Peneliti Dimensi Kualitas Albrecht & Zemke (1985)
Attention and awareness, problem-solving capabilities, spontaneity and flexibility, recovery.
Brady & Cronin (2001)
The quality of interaction, physical environment quality, quality of results.
Caruana & Pitt (1997) Reliability of services and management expectations. Dabholkar, et al. (1996)
Physical aspects, reliability, personal interaction, problem solving,policy.
Brady & Cronin (2001)
Reliability, personal attention, convinience, features.
Edvardsson, Gustavsson & Riddle (1989)
Technical quality, integrative quality, functional quality, quality of results.
Garvin (1987) Reliability, performance, features, conformation, durability, service ability, aesthetics, perceived quality.
Gronroos (1979, 1982) Technical quality, functional quality, image.Gronroos (1990, 2000) Professionalism and skills, attitudes and behavior, accessibility and
flexibility, reliability and trustworthiness, recovery, reputation and credibility, serviscape.
Gummersson (1987b) Quality design, quality production, delivery quality, relational quality.Gummersson (1991) Quality design, quality production of services, quality processes, quality
results.Gummersson (1993) Quality design, quality production and delivery, relational quality,quality
of results.Hedvall & Paltschik (1989)
Willingness and ability to serve, physical and psychologicalaccess.
Johnson & Silvestro (1990)
Hygiene factors, factor quality improvement, and the threshold factors.
Leblanc & Nguyen (1988)
Corporate image, internal organization, physical support of the system to improve services, interaction between staff and customers, the level of customer satisfaction.
Lehtinen & Lehtinen (1982)
Physical quality, interactive quality, corporate quality.
Lehtinen & Lehtinen (1991)
Physical quality, quality of results.
Ovretveit (1992) Quality customers, quality professionals, quality managementParasuraman, Zeithaml & Berry (1985)
Physical evidence, reliability, responsiveness, competence,courtesy, credibility, security, access, communication, ability to understand customer
Parasuraman, Zeithaml & Berry (1988)
Reliability, responsiveness, assurance, empathy, physicalevidence.
Rust & Oliver (1994) Functional quality, technical quality, environmental quality. Sumber: Tjiptono & Candra (2005)
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
31
4. Layanan
Secara sederhana, istilah service mungkin bisa diartikan sebagai
melakukan sesuatu bagi orang lain. Akan tetapi, tidaklah mudah mencari
padanan kata dalam bahasa Indonesia yang pas untuk istilah tersebut.
Setidaknya ada tiga kata yang bisa mengacu pada istilah tersebut, yakni
jasa, layanan dan sevis. Sebagai jasa, service umumnya mencerminkan
produk tidak berwujud fisik (intangible) atau sektor industri spesifik,
seperti pendidikan, kesehatan, telekomunikasi, transportasi, asuransi,
perbankan, perhotelan, konstruksi, perdagangan, rekreasi, dan seterusnya.
Sebagai istilah layanan, istilah service menyiratkan segala sesuatu yang
dilakukan pihak tertentu (individu maupun kelompok) kepada pihak lain.
Salah satu contohnya dalah layanan pelanggan (customer service).
Sementara itu, kata servis lebih mengacu konteks reparasi, misalnya servis
sepeda motor, servis peralatan elektronik, dan seterusnya (Tjiptono,
2008:1).
Faktor utama yang membedakan untuk perusahaan-perusahaan jasa
adalah kualitas layanan pelanggan. Para pelanggan semakin piawai dalam
permintaaan mereka dan semakin menuntut standar layanan yang lebih
tinggi. Banyak perusahaan jasa besar telah terjaga dari kebutuhan untuk
memperbaiki layanan pelanggan guna bersaing dalam lingkungan jasa
yang sangat kompetitif saat ini.
Kegiatan pemasaran jasa harus dapat mendekatkan pengguna atau
pelanggan, mengkaji peluang-peluang pasar, menetapkan posisi jasa pada
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
32
segmen pasar dan pasar sasaran atas dasar kebutuhan akan jasa tersebut,
serta merumuskan bauran pemasaran (Assauri, 1991). Dalam wawancara
antara Kotler dan Mazur pada akhir tahun 1991 mengenai cakupan bauran
pemasaran, Kotler memperkenalkan paradigma pengguna berupa konsep
4C menggantikan paradigma penjual 4P. Konsep 4C ini sangat bermanfaat
bagi profesional informasi. Kotler menemukakan pandangannya bahwa
pemasaran saat ini penekanannya lebih diarahkan pada pengguna daripada
para penjual/penyedia jasa.
a. Perencanaan strategi suatu pusat informasi meliputi dan mencakup
keseluhan visi dan misi dan sasaran pusat informasi yang
bersangkutan. Di dalam setiap unit organisasi, pemasaran memainkan
peranan yang penting dalam mendukung pencapaian keseluruhan
untuk mempertemukan kemampuan pusat informasi dengan setiap
peluang dan kesempatan yang baik.
b. Proses manajemen pemasaran dapat dikelompokan dalam beberapa
kategori salah satunya adalah pengembangan bauran pemasaran.
Bauran pemasaran menurut Warren Keegan (1992) adalah The
marketing mix is simply the set of tools and techniques used by
organization to market its products at a profit. Dengan kata lain
bauran pemasaran adalah seperangkat alat dan teknik yang digunakan
oleh organsasi dalam rangka memasarkan produk-produknya untuk
mendapatkan suatu keuntungan.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
33
c. Bauran pemasaran adalah suatu set variabel pemasaran yang bisa
dikendalikan, berpadu secara kuat untuk menghasilkan reaksi yang
diinginkan oleh target pasar. Variabel pemasaran untuk pusat informasi
dapat digolongkan ke dalam 4 grup variabel yang menurut Kotler
dikenal dengan 4C yaitu; client, cost, convenience, dan
communication.
1) Pengguna (Client)
Untuk dapat terus hidup, pusat informasi harus selalu
mencari cara baru dalam menawarkan nilai baru kepada
penggunanya. Dengan demikian kita harus hati-hati menganalisa
mereka dan lingkungannya, sehingga peluang yang muncul dapat
dimanfaatkan. Karena tidak semua peluang cocok untuk pusat
informasi. Peluang pemasaran harus dipertemukan antara sasaran
organisasi dan sumber daya yag dimiliki. Sebagai contoh layanan
informasi bisnis tinggal menghubungi pusat informasi, kemudian
dalam waktu cepat informasi tersebut sudah diterima oleh mereka.
Walaupun peluang ini cukup menarik, tapi tidak semua pusat
informasi dapat masuk ke bisnis tersebut. Karena untuk masuk ke
bisnis tersebut diperlukan sumber daya, dana, dan keahlian yang
khusus.
Di dalam menganalisis peluang besar, manajer memerlukan
pasokan informasi tentang kebutuhan pengguna dan bagaimana
mereka memutuskan untuk membeli. Misalnya informasi seperti
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
34
apa yang dibutuhkan oleh pengguna, berapa lama mereka mau
menunggu untuk mendapatkan informasi tersebut, berapa harga
yang mereka mau bayar untuk setiap lembar informasi yang
diberikan, dan lain sebagainya.
Suatu pusat informasi umumnya mempunyai keterbatasan
dalam melayani penggunanya, misalnya karena jumlah pengguna
yang terlalu besar. Penyebaran pengguna yang terlalu luas atau
tidak merata maupun perbedaan keinginan/persyaratan yang
ditetapkan oleh masing-masing pengguna. Oleh karena itu suatu
pusat informasi hendaknya mampu mengidentifikasikan segmen
pasar yang paling menguntungkan baginya, melalui strategi STP
(Segmenting, Targeting, and Positioning).
2) Harga (Cost)
Harga adalah sejumlah uang yang harus dibayar oleh
pengguna untuk mendapatkan produk. Dengan kata lain seseorang
akan membeli barang kita jika pengorbanan yang dikeluarkan
(uang dan waktu) sesuai dengan manfaat yang diperoleh dari
prouksi tersebut (Moenroe, 1990). Jika hal ini dikaitkan dengan
produk layanan, maka seseorang akan datang ke tempat kita jika
waktu atau dana yang dikorbankan untuk mendapatkan produk
layanan kita sesuai dengan produk layanan yang ditawarkan.
Harga dan kebijaksanaan harga adalah elemen yang paling
banyak diperdebatkan dalam pemasaran. Harga adalah satu-satunya
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
35
variabel strategi pemasaran yang berkaitan dengan pemasukan,
bagaimanapun harga mendatangkan masalah tersendiri. Condous
(1983) menyarankan, apabila pengenaan biaya (charging)
merupakan suatu keharusan, maka besarnya harus disesuaikan
dengan kemampuan pengguna.
Dalam hal pemasaran jasa, kreatifitas dan keahlian
manajemen paling banyak dibutuhkan dalam masalah penetapan
harga. Ciri-ciri yang dimiliki jasa menyebabkan dampak yang
penting dalam penetapan harga. Ciri-ciri yang dimiliki jasa
menyebabkan dampak yang penting dalam penetapan harga. Hal
yang menarik sekali adalah bahwa para penjual kerap kali
mengetahui permintaan in-elastis. Oleh karena itu mereka
menetapkan harga yang paling tinggi. Akan tetapi mereka lalai
bertindak yang sebaliknya, jika menghadapi permintaan yang
elastis, walaupun harga lebih rendah akan menaikkan penjualan
unit, pendapatan total, penggunaan fasilitas dan mungkin juga
naiknya laba bersih.
3) Kenyamanan (Convenience)
Kenyamanan adalah suatu kegiatan yang ditujukan agar
pengguna mudah untuk mendapatkan produk kita. Kenyamanan
dapat dilihat dari tempat atau lokasi, waktu serta usaha minimal
yang terjadi pada saat transaksi. Itulah konvenien dapat diartikan
sebagai dekatnya rumah pembeli, mudah dicapainya oleh alat-alat
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
36
transportasi, atau dekatnya dengan tempat dimana pembeli bekerja
serta suasana pelayanan itu sendiri. Untuk bidang jasa convenien
ini ada pertimbangan yang paling efektif untuk masalah
kenyaamanan ini yaitu lokasi, umumnya pengguna ingin
menempatkan jasa dengan usaha dan waktu yang minimal serta
suasana yang kondusif untuk terjadinya suatu transaksi.
Sistem penyajian jasa ditentukan oleh dua komponen
pokok. Pertama komponen interaksi, kedua komponen geografis
(Yazid), 1999. Perlu tidaknya interaksi fisik antara petugas dengan
pengguna dan pelanggan akan menentukan perlu tidaknya mereka
datang ke tempat jasa diproses atau pusat pengelola jasa layanan
informasi yang mendatangi tempat pengguna. Interaksi fisik juga
ditentukan oleh dapat atau tidaknya transaksi jasa dilaksanakan
dengan tanpa kotak langsung. Sedangkan komponen geografis
akan menentukan sebaran outlet tempat pusat informasi dalam
melayani pengguna dan pelanggannya, yaitu apakah hanya di satu
tempat atau di beberapa lokasi. Pemilihan sistem pelayanan jasa
akan mempunyai implikasi manajemen yang sangat penting dan
barang tentu akan mempengaruhi cara pemasaran jasa.
Implikasi tersebut adalah tinggi rendahnya kenyamanan
pengguna dalam menerima jasa, salah satunya dipengaruhi oleh
perlu atau tidaknya mereka itu mendatangi pusat informasi di sutu
tempat tertentu. Pelayanan jasa yang dilakukan di beberapa outlet
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
37
bisa membuat pengguna dan pelanggan lebih mudah dalam
mengakses jasa, akan tetapi masalah yang mungkin timbul adalah
berkenaan dengan pengawasan kualitas, khususnya bila pusat
informasi ingin mempertahankan konsistensi cara penyampaian
layanan jasanya.
Lokasi atau distribusi layanan cenderung dibatasi bangunan
atau tempat. Padahal bisa saja layanan juga bermakna dimana dan
kapan layanan tersebut dapat digunakan pengguna jasa informasi.
Dengan semakin beragamnya teknologi informasi dan komunikasi,
maka tempat atau saluran distribusi akan semakin mudah
diterapkan dan yang perlu diingat bahwa semua saluran disribusi
dan fasilitas komunikasi tersebut diterapkan dalam rangka
memperlancar pelayanan bagi pengguna jasa informasi.
Dalam, hal pelayanan, Parasuraman et.al (1985),
memberikan 10 standar kualitas pelyanan yang baik. Kesepuluh
kualitas pelayanan tersebut adalah:
a) Reliability, yaitu konsistensi pelayanan sesuai dengan apa yang telah dijanjikan kepada para penggunanya.
b) Reponsiveness, yaitu keinginan dan kesiapan staf dalam memberikan pelayanan.
c) Competence, yaitu memilki keterampian dan pengetahuan untuk memberikan pelayanan.
d) Access, yaitu kemudahan untuk didekati maupun dihubungi.
e) Courtesy, yaitu kesopanan, hormat, penuh pertimbangan, keramahtamahan staf.
f) Communication, yaitu penyampaian informasi kepada para pengguna dengan bahasa yang dapat mereka pahami.
g) Credibility, yaitu dapat dipercaya, jujur dan memberikan daya tarik tersendiri pada pengguna.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
38
h) Security, yaitu terbebas dari bahaya, resiko, maupun keraguan.
i) Undesrtanding/knowing the customer, yaitu usaha untuk memahami kebutuhan pengguna.
j) Tangibles, yaitu bukti nyata pelayanan. 4) Komunikasi (Communication)
Hovland (1972) mendefinisikan komunikasi sebagai
proses dimana seseorang (komunikator) menyampaikan
perangsang-perangsang (bisanya lambang-lambang dalam bentuk
kata-kata) untuk merubah tingkah laku orang-orang lain
(komunikan). Definisi Hovland tersebut menunjukan bahwa
tujuan komunikasi adalah mempelajari dan meneliti perubahan
siakap dan pendapat akibat informasi yang disampaikan seseorang
kepada orang lain atau efek dari suatu komunikasi.
Sejalan dengan pemikiran Hovlad, Lasswll (1972)
menerangkan proses dan fungsi komunikasi, bahwa cara yang
terbaik untuk menerangkan kegiatan komuikasi ialah dengan
menjawab pertanyaan: Who Says What In Which Channel To
Whom With What Effect? Kesamaan dengan definisi Hovlad ialah
selain unsur-unsur komunikasi, juga keharusan adanya efek, yakni
perubahan tingkah laku.
Banyak strategi komunikasi yang dapat diterapkan oleh
para pemasar. Salah satunya menurut De Saez (1993) adalah
strategi komunikasi yang dapat digunakan di pusat informasi
adalah strategi komunikasi AIDA (Awareness, Interest, Decission,
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
39
Action). Pada tahap Awareness, pihak pusat informasi harus sebisa
mungkin menarik perhatian pengguna dan pelanggan untuk
mengetahui siapa yang dimiliki dan dapat ditawarkan oleh pusat
informasi. Hal ini bisa dilakukan berbagai cara, misalnya dengan
menyebarkan leaflet, booklet, menyelenggarakan pameran,
publikasi baik di media cetak maupun media eletronik, kerja sama
dengan lembaga-lembaga pendidikan dengan mengadakan
ceramah, seminar, dan lain-lain yang tujuannya agar para pengguna
dan pelanggan sadar akan sesuatu yang ditawarkan oleh pusat
informasi. Dimulainya komunikasi dengan membangkitkan
perhatian akan merupakan awal suksesnya komunikasi. Apabila
perhatian komunikan telah terbangkitkan, hendaknya disusul
dengan upaya menumbuhkan minat (Interest), yang merupakan
derajat yang lebih tinggi perhatian. Minat adalah kelanjutan dari
perhatian yang merupakan titik tolak bagi timbulnya hasrat
(Desire), yang merupakan derajat yang lebih tinggi perhatian.
Minat adalah kelanjutan dari perhatian yang merupakan suatu
kegiatan yang diharapkan komunikator. Dari rasa ketertarikan
tersebut perlu diadakan kegiatan lanjutan demonstrasi berupa
ajakan yang mengarah pada atau pengambilan keputusan
(Decission) untuk melakukan atau mengikuti kegiatan yang
ditawarkan oleh pusat informasi tersebut, inilah yang disebut tahap
Action atau tindakan.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
40
Komunikasi bukanlah sesuatu yang dapat diabaikan oleh
pusat informasi. Pada hampir mayoritas strategi pemasaran,
mempengaruhi perilaku merupakan suatu bentuk komunikasi, yaitu
menginformasikan kepada target audiens tentang alternatif
tindakan, konsekuensi positif dari pemilihan tertentu dan motivasi
untuk bertindak (dan kadang melanjutkan untuk bertindak) dengan
cara tertentu. Komunikasi pemasaran di pusat informasi dalam
penelitian ini adalah pada proses yang dilakukan sehari-hari oleh
para petugas informasi dengan para penggunanya. Karena jika kita
hanya mengandalkan evaluasi dari kegiatan komunikasi yang
berbentuk periklanan atau publikasi-publikasi lainnya seringkali
kita mendapatkan gambaran sukses yang semu, karena begitu
kegiatan periklanan atau publikasi atau ekshibisi usai maka sampai
disitu pulalah kesuksesan itu diraih.
Proses komunikasi menurut Dominick (1990) At a general
level, communication events involve the following: a source, a
process of encoding, a message, a channel, a process of decoding,
a receiver, the potential for feedback, the chance of noice.
Artinya pada setiap tingkatan, kegiatan komunikasi meliputi
elemen: sumber, proses perumusan pesan, pesan, saluran/media,
proses pengalihan pesan, penerima, dan potensi umpan balik serta
adanya hambatan.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
41
Dalam literatur pemasaran, layanan pelanggan seringkali dilihat
sebagai bagian dari unsur bauran pemasaran place (tempat) dan
dikaitkan dengan komponen distribusi dan logistik dari unsur tersebut.
Pandangan ini mengenai layanan pelanggan sebagai hasil fungsi distribusi
dan logistik berupaya menjelaskan signifikansinya dalam hal cara jasa
disampaikan dan sejauh mana pelanggan puas, khususnya dalam konteks
reliabilitas dan kecepatan penyampaian.
Namun, kami beranggapan, bahwa beberapa argumen mendukung
pilihan layanan pelanggan sebagai unsur bauran pemasaran yang lebih luas
dan terpisah. Argumen-argumen ini meliputi:
1) Harapan pelanggan yang berubah. Dalam hampir setiap pasar,
pelanggan kini lebih menuntut dan lebih piawai dibanding pelanggan,
misalnya tiga puluh tahun yang lalu.
2) Semakin pentingnya layanan pelanggan. Seiring berubahnya harapan
pelanggan, para pesaing memandang layanan pelanggan sebagai
senjata kompetitif yang dipakai untuk mendiferensiasikan penjualan
mereka. Persoalan dan pentingnya layanan pelanggan telah dibahas
oleh banyak penulis.
3) Kebutuhan akan strategi hubungan (relationship strategy). Untuk
memastikan bahwa strategi layanan pelanggan yang dapat menciptakan
proposisi nilai bagi pelanggan diformulasikan, dilaksanankan dan
dikendalikan, perlu kiranya memberi peran sentral pada layanan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
42
pelanggan dan bukan sekedar bagian dari berbagai unsur bauran
pemasaran.
a. Pandangan yang lebih luas mengenai layanan pelanggan
Perusahaan-perusahaan seringkali memiliki perspektif yang
berbeda mengenai layanan pelanggan. Banyak studi yang
menunjukkan bahwa beragam pandangan muncul mengenai definisi
layanan pelanggan. Ini termasuk, dalam konteks jasa:
1) Segala kegiatan yang dibutuhkan untuk menerima, memproses,
menyampaikan dan memenuhi pesanan pelanggan dan untuk
menindaklanjuti setiap kegiatan yang mengandung kekeliruan.
2) Ketepatan waktu dan reliabilitas penyampaian produk dan jasa
kepada pelanggan sesuai dengan harapan mereka.
3) Serangkaian kegiatan yang meliputi semua bidang bisnis yang
terpadu untuk menyampaikan produk-produk dan jasa-jasa
perusahaan tersebut sedemikian rupa sehingga dipersepsikan
memuaskan oleh pelanggan dan yang merealisasikan pencapaian
tujuan-tujuan perusahaan.
4) Total pesanan yang masuk dan seluruh komunikasi dengan
pelanggan, seluruh penagihan dan pengendalian total terhadap
kesalahan.
5) Penyampaian produk secara tepat waktu dan akurat dengan tindak
lanjut dan tanggapan keterangan yang akurat, termasuk pengiriman
tagihan tepat waktu.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
43
b. Strategi layanan pelanggan
Christopher mengemukakan empat langkah kunci dalam
menyusun strategi layanan pelanggan:
1) Mengidentifikasi misi layanan/jasa. Misi layanan pelanggan
terpisah yang mencerminkan filosofi dan komitmen perusahaan
pada layanan pelanggan
2) Menetapkan tujuan layanan pelanggan. Tujuan layanan pelanggan
harus dipertimbangkan dalam konteks aktivitas-aktivitas
pratransaksi, transaksi, dan pascatransaksi. Hal ini membutuhkan
pemahaman mengenai nilai pelanggan dan basis biaya pelanggan,
serta pengembangan proposisi nilai yang superior dibandingkan
para pelanggan.
3) Strategi layanan pelanggan. Karena tidak semua pelanggan
menuntut tingkat pelayanan yang sama, maka segmentasi bisa
menjadi cara yang ampuh untuk menciptakan paket pelayanan
yang tepat bagi setiap segmen pasar yang relevan
4) Implementasi. Apabila paket jasa yang paling efektif telah
dikembangkan untuk setiap segmen yang ingin dilayani
perusahaan, paket tersebut kemudian menjadi bagian dari bauran
pemasaran terintergrasi. Untuk sektor-sektor jasa yang sensitive,
seperti perusahaan penerbangan, atribut-atribut jasa dapat
digunakan sebagai bagian kampanye promosi.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
44
C. Electronic Banking
Konsepsi "e-service/layanan elektronik" muncul pada pertumbuhan
internet. Awalnya perusahaan mengembangkan keberadaan online untuk
pengurangan biaya yang dapat diperoleh dari otomatisasi (Rust dan Kannan,
2003). Meskipun efisiensi perusahaan diperoleh dari penjualan online (e-
commerce) kegagalan mereka untuk fokus pada kebutuhan pelanggan dan
keinginan menghasilkan kinerja pelayanan online yang buruk. Akibatnya,
beberapa penyedia web mulai berkonsentrasi pada pelanggan dan layanan
yang mereka berikan secara online (Rust and Kannan, 2003). De Ruyter et
al. (2001, hal 2 dalam Loonam, and OLoughlin, 2008) mendeskripsikan
elektronik-jasa sebagai layanan pelanggan konten-berpusat dan berbasis
internet, didorong oleh pelanggan. . . dengan tujuan untuk memperkuat
hubungan pelanggan penyedia layanan.
Meskipun keunikan jasa keuangan dalam hal kompleksitas mereka
yang melekat, produk-produk keuangan non-komparatif dan resiko yang tinggi
dalam pengambilan keputusan pembelian (Ennew et al, 1998; Harrison, 2002
dalam Loonam, and OLoughlin, 2008) di sektor jasa keuangan ritel telah
mengalami transformasi yang signifikan, dengan saluran distribusi yang
berubah dari sentuhan yang relatif tinggi, pertemuan berorientasi interpersonal
untuk interaksi teknologi tinggi.
e-banking didefinisikan sebagai penghantaran otomatis jasa dan
produk bank secara langsung kepada nasabah melalui elektronik, saluran
komunikasi interaktif. E-Banking meliputi sistem yang memungkinkan
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
45
nasabah bank, baik individu ataupun bisnis, untuk mengakses rekening,
melakukan transaksi bisnis, atau mendapatkan informasi produk dan jasa bank
melalui jaringan pribadi atau publik, termasuk internet. Nasabah dapat
mengakses e-banking melalui piranti pintar elektronis seperti komputer/PC,
PDA, ATM, atau telepon.
Marilah kita telaah satu persatu saluran dari e-Banking yang telah
diterapkan bank-bank di Indonesia sebagai berikut:
1. ATM, Automated Teller Machine atau Anjungan Tunai Mandiri, ini adalah
saluran e-Banking paling populer yang kita kenal. Setiap kita pasti
mempunyai kartu ATM dan menggunakan fasilitas ATM. Fitur tradisional
ATM adalah untuk mengetahui informasi saldo dan melakukan penarikan
tunai. Dalam perkembangannya, fitur semakin bertambah yang
memungkinkan untuk melakukan pemindahan pembukuan antar rekening,
pembayaran (kartu kredit, listrik, dan telepon), pembelian (voucher dan
tiket), dan yang terkini transfer ke bank lain (dalam satu switching jaringan
ATM). Selain bertransaksi melalui mesin ATM, kartu ATM dapat pula
digunakan untuk berbelanja di tempat perbelanjaan, berfungsi sebagai
kartu debit. Bila kita mengenal ATM sebagai mesin untuk mengambil
uang, belakangan muncul pula ATM yang dapat menerima setoran uang,
yang dikenal pula sebagai Cash Deposit Machine/CDM. Layaklah bila
ATM disebut sebagai mesin sejuta umat dan segala bisa, karena ragam
fitur dan kemudahan penggunaannya.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
46
2. Phone Banking, ini adalah saluran yang memungkinkan nasabah untuk
melakukan transaksi dengan bank via telepon. Pada awalnya lazim diakses
melalui telepon rumah, namun seiring dengan makin populernya telepon
genggam/HP, maka tersedia pula nomor akses khusus via HP bertarif
panggilan flat dari manapun nasabah berada. Pada awalnya, layanan Phone
Banking hanya bersifat informasi yaitu untuk informasi jasa/produk bank
dan informasi saldo rekening serta dilayani oleh Customer Service
Operator/CSO. Namun profilnya kemudian berkembang untuk transaksi
pemindahbukuan antar rekening, pembayaran (kartu kredit, listrik, dan
telepon), pembelian (voucher dan tiket), dan transfer ke bank lain; serta
dilayani oleh Interactive Voice Response (IVR). Fasilitas ini boleh
dibilang lebih praktis ketimbang ATM untuk transaksi non tunai, karena
cukup menggunakan telepon/HP di manapun kita berada, kita bisa
melakukan berbagai transaksi, termasuk transfer ke bank lain.
3. Internet Banking, ini termasuk saluran terbaru e-Banking yang
memungkinkan nasabah melakukan transaksi via internet dengan
menggunakan komputer/PC atau PDA. Fitur transaksi yang dapat
dilakukan sama dengan Phone Banking yaitu informasi jasa/produk bank,
informasi saldo rekening, transaksi pemindah bukuan antar rekening,
pembayaran (kartu kredit, listrik, dan telepon), pembelian (voucher dan
tiket), dan transfer ke bank lain. Kelebihan dari saluran ini adalah
kenyamanan bertransaksi dengan tampilan menu dan informasi secara
lengkap tertampang di layar komputer/PC atau PDA.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
47
4. SMS/m-Banking, saluran ini pada dasarnya evolusi lebih lanjut dari Phone
Banking, yang memungkinkan nasabah untuk bertransaksi via HP dengan
perintah SMS. Fitur transaksi yang dapat dilakukan yaitu informasi saldo
rekening, pemindahbukuan antar rekening, pembayaran (kartu kredit,
listrik, dan telepon), dan pembelian voucher. Untuk transaksi lainnya pada
dasarnya dapat pula dilakukan, namun tergantung pada akses yang dapat
diberikan bank. Saluran ini sebenarnya termasuk praktis namun dalam
prakteknya sedikit merepotkan karena nasabah harus menghapal kode-
kode transaksi dalam pengetikan sms, kecuali pada bank yang melakukan
kerjasama dengan operator seluler, menyediakan akses banking menu
Sim Tool Kit (STK) pada simcardnya.
Di balik kemudahan e-Banking tersimpan pula risiko, untuk itu
diperlukan pengaman yang baik. Lazimnya untuk ATM, nasabah diberikan
kartu ATM dan kode rahasia pribadi (PIN); sedangkan untuk Phone Banking,
Internet Banking, dan SMS/m-Banking, nasabah diberikan kode pengenal (user
id) dan PIN. Sebagai pengaman tambahan untuk internet banking, pada bank
tertentu diberikan piranti tambahan untuk mengeluarkan PIN acak/random.
Sedangkan untuk SMS Banking, nasabah diminta untuk meregistrasikan
nomor HP yang digunakan. Dengan beragamnya kemudahan transaksi via e-
Banking, kini pilihan ada di tangan kita untuk memanfaatkannya atau tidak.
Jenis-Jenis Teknologi e-Banking Yang Telah Digunakan:
Adapun beberapa jenis-jenis teknologi e-Banking dapat dilihat di
bawah ini.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
48
a) Automated teller machine (ATM). Terminal elektronik yang disediakan
lembaga keuangan atau perusahaan lainnya yang membolehkan nasabah
untuk melakukan penarikan tunai dari rekening simpanannya di bank,
melakukan setoran, cek saldo, atau pemindahan dana.
b) Computer banking. Layanan bank yang bisa diakses oleh nasabah melalui
koneksi internet ke pusat pusat data bank, untuk melakukan beberapa
layanan perbankan, menerima dan membayar tagihan, dan lain-lain.
c) Debit (or check) card. Kartu yang digunakan pada ATM atau terminal
point-of-sale (POS) yang memungkinkan pelanggan memperoleh dana
yang langsung didebet (diambil) dari rekening banknya.
d) Direct deposit. Salah satu bentuk pembayaran yang dilakukan oleh
organisasi (misalnya pemberi kerja atau instansi pemerintah) yang
membayar sejumlah dana (misalnya gaji atau pensiun) melalui transfer
elektronik. Dana ditransfer langsung ke setiap rekening nasabah.
e) Direct payment (also electronic bill payment). Salah satu bentuk
pembayaran yang mengizinkan nasabah untuk membayar tagihan melalui
transfer dana elektronik. Dana tersebut secara elektronik ditransfer dari
rekening nasabah ke rekening kreditor. Direct payment berbeda dari
preauthorized debit dalam hal ini, nasabah harus menginisiasi setiap
transaksi direct payment.
f) Electronic bill presentment and payment (EBPP). Bentuk pembayaran
tagihan yang disampaikan atau diinformasikan ke nasabah atau pelanggan
secara online, misalnya melalui email atau catatan dalam rekening bank.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
49
Setelah penyampaian tagihan tersebut, pelanggan boleh membayar tagihan
tersebut secara online juga jika berkenan. Pembayaran tersebut secara
elektronik akan mengurangi saldo simpanan pelanggan tersebut.
g) Electronic check conversion. Proses konversi informasi yang tertuang
dalam cek (number rekening, jumlah transaksi, dll) ke dalam format
elektronik agar bisa dilakukan pemindahan dana elektronik.
h) Electronic fund transfer (EFT). Perpindahan uang atau pinjaman dari
satu rekening ke rekening lainnya melalui media elektronik.
i) Payroll card. Salah satu tipe stored-value card yang diterbitkan pemberi
kerja sebagai pengganti cek yang memungkinkan pegawainya mengakses
pembayaraannya pada terminal ATM atau Point of Sales. Pemberi kerja
menambahkan nilai pembayaran pegawai ke kartu tersebut secara
elektronik.
j) Preauthorized debit (or automatic bill payment). Bentuk pembayaran
yang mengizinkan nasabah untuk mengotorisasi pembayaran rutin
otomatis yang diambil dari rekening banknya pada tanggal-tangal tertentu
dan biasanya dengan jumlah pembayaran tertentu (misalnya pembayaran
listrik, tagihan telpon, dll). Dana secara elektronik ditransfer dari rekening
pelanggan ke rekening kreditor (misalnya PLN atau PT Telkom).
k) Prepaid card. Salah satu tipe Stored-value card yang menyimpan nilai
moneter di dalamnya dan sebelumnya pelanggan sudah membayar nilai
tersebut ke penerbit kartu.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
50
l) Smart card. Salah satu tipe stored-value card yang didalamnya tertanam
satu atau lebih chips atau microprocessors sehingga bisa menyimpan data,
melakukan perhitungan, atau melakukan proses untuk tujuan khusus
(misalnya validasi PIN, otorisasi pembelian, verifikasi saldo rekening, dan
menyimpan data pribadi). Kartu ini bisa digunakan pada system terbuka
(misalnya untuk pembayaran transportasi publik) atau sistem tertutup
(misalnya MasterCard atau Visa networks).
m) Stored-value card. Kartu yang di dalamnya tersimpan sejumlah nilai
moneter, melalui pembayaran sebelumnya oleh pelanggan atau melalui
simpanan yang diberikan oleh pemberi kerja atau perusahaan lain. Untuk
single-purpose stored value card, penerbit (issuer) dan penerima
(acceptor) kartu adalah perusahaan yang sama dan dana pada kartu
tersebut menunjukkan pembayaran di muka untuk penggunaan barang dan
jasa tertentu (misalnya kartu telpon). Limited-purpose card secara umum
digunakan secara terbatas pada terminal POS yang teridentifikasi
sebelumnya di lokasi-lokasi tertentu (misalnya vending machines di
sekolah-sekolah). Sedangkan multi-purpose card dapat digunakan pada
beberapa penyedia jasa dengan kisaran yang lebih luas, misalnya kartu
dengan logo MasterCard, Visa, atau logo lainnya dalam jaringan antar
bank.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
51
D. Hasil Penelitian Yang Relevan
Penelitian yang dilakukan oleh Loonam and OLoughlin (2008),
dengan hasil penelitian menunjukkan bahwa terdapat kesamaan antara
dimensi kualitas pelayanan tradisional (Gronroos, 1984; Parasuraman et al,
1985; Lehtinen dan Lehtinen, 1991) dan dimensi kualitas layanan elektronik,
dengan dimensi keandalan, daya tanggap, keamanan, akses dan personalisasi/
kustomisasi muncul sebagai kunci. Namun perlu dicatat, bahwa lima dimensi
kualitas layanan elektronik dimasukkan faktor khusus yang terkait dengan
penyediaan teknologi seperti, aksesibilitas, klik untuk tombol-talk, rendering
progresif dan halaman web disesuaikan. Meskipun kesamaan antara kualitas
layanan tradisional dan dimensi kualitas pelayanan elektronik, dapat
disimpulkan bahwa layanan elektronik penyediaan layanan sering membuat
kualitas layanan tradisional atribut berlebihan karena dengan bentuk temuan
simpel.
Sesuai dengan literatur kualitas layanan elektronik (Liu dan Arnett,
2000; Urban et al, 2000; Zeithaml et al, 2000; Yoo dan Donthu, 2001;.
Ridings et al, 2002), dimensi seperti kegunaan web, kepercayaan, akses,
informasi kualitas, pelayanan pemulihan dan fleksibilitas penting muncul
sebagai penyediaan layanan e-banking. Tetapi yang penting, kontribusi utama
studi ini berhubungan dengan komposisi atau atribut dari dimensi e-banking
usulan yang sangat bervariasi untuk literatur kualitas layanan
e-generik.
perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
commit to user
52
Karena karakteristik unik dari jasa keuangan, komposisi dimensi
e-banking tertentu dan heterogen. Akibatnya, penelitian lintas sektor dinas
elektronik kualitas dijamin sifat variabel atribut e-layanan di seluruh industri.
Kesimpulannya, konsistensi dalam sektor layanan elektronik di bawah
penyelidikan adalah memastikan fokus dimensi elektronik yang sah, dan
akhirnya memungkinkan superior pelayanan elektronik berkualitas dalam hal
ini dalam sektor jasa keuangan. Jika manajer jasa keuangan fokus dan
mengembangkan e-banking dimensi yang diusulkan mereka akan
meningkatkan baik fungsi teknis dan sifat interaktif laya