Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Investasi Nasabah Terhadap Logam Mulia (Studi Kasus Di Bni Syari’Ah Cabang Semarang)

7/25/2019 Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Investasi Nasabah Terhadap Logam Mulia (Studi Kasus Di Bni Sya

1/132

i

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT INVESTASI

NASABAH TERHADAP LOGAM MULIA

(STUDI KASUS DI BNI SYARIAH CABANG SEMARANG)

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Strata 1 Program Studi

Ekonomi Islam UIN Walisongo Semarang

Oleh :

DINNI APRILIYANI

102411039

JURUSAN EKONOMI ISLAM

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

UNVERSITAS ISLAM NEGERI WALISONGO

SEMARANG

2014


2/132

ii

Dr. H. Muchlis, M.Si

Jl. Gunung Jati Timur Raya RT 11/II No. 407, Wonosari, Ngaliyan Semarang

Choirul Huda, M.AgPerum. Bukit Beringin Asri D. 20, Tambakaji, Ngaliyan Semarang

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Lamp : 4 (empat) eksemplar

Hal : Naskah Skripsi

An. Sdr. Dinni Apriliyani

Kepada Yth.

Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

UIN Walisongo

di Semarang

Assalamu'alaikum Wr.Wb.

Setelah saya meneliti dan mengadakan perbaikan seperlunya bersama ini saya kirim

naskah skripsi Saudara

Nama : Dinni Apriliyani

NIM : 102411039

Jurusan : Ekonomi Islam

Judul Skripsi : ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI

MINAT INVESTASI NASABAH TERHADAP LOGAM MULIA

(STUDI KASUS DI BNI SYARIAH CABANG SEMARANG)Dengan ini saya mohon kiranya skripsi Saudara tersebut dapat segera dimunaqasyahkan.

Demikian atas perhatiannya, harap menjadi maklum adanya dan kami ucapkan

terimakasih.

Wassalamu'alaikum Wr.Wb.

Semarang, 3 Juli 2014

Pembimbing I, Pembimbing II

Dr. H. Muchlis, M.Si Choirul Huda, M.Ag

NIP.19610117 198803 1002 NIP.19760109 200501 1002


3/132

iii

KEMENTERIAN AGAMA RI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI WALISONGO SEMARANG

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

Jl.Prof. Dr. Hamka KM 2 Ngaliyan Telp. (024)7601291 Semarang 50185

PENGESAHAN

Nama : Dinni Apriliyani

NIM : 102411039

Fakultas / Jurusan : Ekonomi dan Bisnis Islam / Ekonomi Islam

Judul Skripsi : ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHIMINAT INVESTASI NASABAH TERHADAP LOGAM MULIA

(STUDI KASUS DI BNI SYARIAH CABANG SEMARANG)

Telah dimunaqosahkan oleh Dewan Penguji Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas

Islam Negeri Walisongo Semarang pada tanggal :

23 Juli 2014

Dan dapat diterima sebagai pelengkap ujian akhir dalam menyelesaikan studi Progam SarjanaStrata I (S.1) guna memperoleh gelar sarjana dalam Ilmu Ekonomi Islam.

Semarang, 23 Juli 2014

Mengetahui :

Ketua Sidang Sekretaris Sidang

Drs. Ghufron Ajib, M.Ag. Dr. H. Muchlis, M.Si.

NIP. 19660325 199203 1 001 NIP. 19610117 198803 1 002

Penguji I Penguji II

Taufiq Hidayat, Lc., MIS. Drs. Saekhu, M.H.

NIP. 19720307 200604 1 002 NIP. 19690120 199403 1 004

Pembimbing I Pembimbing II

Dr. H. Muchlis, M.Si. Choirul Huda, M.Ag

NIP. 19610117 198803 1 002 NIP. 19760109 200501 1 002


4/132

iv

MOTTO

Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan hendaklah setiap diri

memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari esok (akhirat); dan bertakwalah kepada

Allah, sesungguhnya Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan. (Q.S Al-Hasyr : 18)1

1Departemen Agama Republik Indonesia, Al-Quran dan Terjemahannya, hlm. 919


5/132

v

PERSEMBAHAN

Skripsi ini peneliti persembahkan untuk :

Allah SWT dan Nabi Muhammad SAW

Bapak dan Ibu tercinta

Adik Munif

Budeku tersayang Almh, ibu jumirah. Terimakasih ibu, love you

Orang tersayangku Teguh Wibowo, yang telah setia menemani penyusun dalam proses

penyelesaian skripsi ini. Hadirmu, sungguh memberi semangat penyusun dalam menyelesaikan

skripsi ini.

Teman-temanku di GRSC (Ichsan, Dina, Aya, Tary)

Teman-temanku di EIA 2010 (Mas Latif, Aini, Dinur, Faid, dll)

Teman-temanku KKN posko 39 (Ike, Yuni, Bana, Enha, Zulaikah, Fitri, Afida, Avi, Latifah, mas

Rouf, Zahwan, mas Ghoni, Bang Udi, Hanafi)

Para dosen yang telah membimbingku

Semua pihak yang telah membantu menyelesaikan skripsi ini

Almamaterku Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Walisongo Semarang


6/132

vi

DEKLARASI

Dengan penuh kejujuran dan tanggung jawab, penulis menyatakan bahwa skripsi ini tidak berisi

materi yang telah pernah ditulis orang lain atau diterbitkan. Demikian juga skripsi ini tidak berisi

satupun pikiran-pikiran orang lain, kecuali informasi yang terdapat dari referensi yang dijadikan

bahan rujukan.

Semarang, Juni 2014 Deklarator

Dinni Apriliyani

NIM. 102411039


7/132

vii

ABSTRAK

Bisnis bank syariah di Indonesia semakin memperlihatkan perkembangan bagus. Seiring

dengan perkembangan perbankan syariah di Indonesia, saat ini banyak perbankan syariah yang

mengeluarkan produk investasi. Salah satu produk investasi yang cukup berkembang akhir-akhir

ini adalah logam mulia (pembiayaan emas iB hasanah). Nasabah mulai menggunakan produklogam mulia karena melihat kemudahan dan keuntungan yang didapatnya. BNI syariah cabang

Semarang yang terletak di Jl. Ahmad Yani No. 152 Semarang, memiliki produk kepemilikan

investasi logam mulia. Hal ini yang melatar belakangi untuk diadakan penelitian. Permasalahan

yang diungkap dalam penelitian ini adalah faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi minatnasabah untuk berinvestasi logam mulia di BNI Syariah Cabang Semarang ?

Metodologi yang digunakan adalah analisis regresi, uji simultan ,uji parsial, uji asumsi

klasik, hipotesis dalam penelitian ini adalah faktor budaya, faktor sosial, faktor pribadi, dan

faktor psikologi berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat investasi nasabah terhadaplogam mulia di BNI syariah cabang Semarang.

Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa Variabel faktor budaya (X1) tidak mempunyai

pengaruh yang signifikan terhadap minat investasi nasabah logam mulia di BNI syariah cabangSemarang dengan ditunjukkan P value 0,211 > 0,005. Variabel faktor sosial (X2) tidak

mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap minat investasi nasabah logam mulia di BNI

syariah cabang Semarang dengan ditunjukkan P value 0,576 > 0,005.Variabel faktor pribadi

(X3) tidak mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap terhadap minat investasi nasabahlogam mulia di BNI syariah cabang Semarang dengan ditunjukkan P value 0,006 > 0,005.

Variabel faktor psikologi (X4) tidak mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap terhadap

minat investasi nasabah logam mulia di BNI syariah cabang Semarang dengan ditunjukkan Pvalue 0,559 > 0,005.

Kata kunci: faktor budaya, faktor sosial, faktor pribadi, faktor psikologi, dan minat investasinasabah


8/132

viii

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah, segala puji hanya bagi Allah yang menguasai seluruh alam, tidak ada

daya upaya maupun kekuatan kecuali hanya dari-Nya. Sholawat serta salam semoga selalu

tercurah kepada junjungan kita Baginda Rasul Muhammad SAW serta kepada para keluarganya

yang suci, sahabat-sahabat serta para pengikutnya yang sholeh.

Skripsi ini disusun dalam rangka untuk melengkapi salah satu syarat guna

menyelesaikan program studi Strata 1 Jurusan Ekonomi Islam pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam Institut Agama Islam Walisongo Semarang. Penulis menyadari bahwa penyusunan skripsi

ini jauh dari kesempurnaan dan masih banyak terdapat kesalahan-kesalahan, untuk itu segala

kritik maupun saran yang sifatnya membangun sangat penulis perlukan demi kesempurnaan

penulisan skripsi ini.

Pelaksanaan dan penulisan skripsi ini dapat diselesaikan berkat bantuan dan dukungan

dari berbagai pihak. Melalui kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih

kepada :

1. Prof. Dr. H. Muhibbin, MA selaku Rektor Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang

beserta para Wakil Rektor Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang.

2. H. Imam Yahya M.Ag selaku Dekan beserta para Wakil Dekan Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang.

3. H. Nur Fatoni, M.Ag selaku ketua jurusan Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang.


9/132

ix

4. Dr. H. Muchlis, M.Si. dan Choirul Huda, M.Ag. selaku Dosen Pembimbing yang telah

bersedia meluangkan waktu untuk membimbing, mengarahkan dan memberi petunjuk

dengan sabar sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

5. Dosen-dosen Jurusan Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam

Negeri Walisongo Semarang dan Dosen-dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

Universitas Islam Negeri Walisongo beserta seluruh staf dan karyawan Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Walisongo.

6. Keluargaku tercinta yang telah memberikan doa restu, semangat, perhatian, cinta dan kasih

sayang serta dukungan moril maupun materil.

7. Bapak Basuki selaku Staf Bagian Umum BNI Syariah Cabang Semarang beserta seluruh

karyawan, yang telah memberi izin dan membantu penulis untuk melakukan penelitian

skrpsi ini.

8. Spesial teruntuk orang tersayangku, Teguh Wibowo dengan kesabarannya senantiasa

menemani dan memberikan waktunya untuk penulis dalam mengerjakan dan menyelesaikan

penulisan skripsi ini.

9. Keluarga besar GRSC dan KKN posko 39 yang senantiasa memberi bimbingan kepada

penulis.

10. Seluruh teman-teman mahasiswa khususnya keluarga besar EIA 2010 (Tary, Dina, Aya,

Ichsan, Mas Latif, Faid, Iponk, Kurniawan, Aida, Fian, Aini, Dienur, Iva, Dewi, dll) dan

masih banyak lagi yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, semoga sukses selalu

menyertai kita semua.

11. Sahabat-sahabatku (Tary, Dina, Aya, Ichsan, Mas Latif) yang senantiasa memberi dukungan

dan memberi senyum saat sedih.


10/132

x

12. Dan Semua pihak yang belum tercantum, yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang

telah memberikan dukungan, saran serta bantuan baik secara moril maupun materiil

sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

Semoga amal kebaikan semua pihak yang telah memberikan bantuan dan bimbingannya

dalam penyusunan skripsi ini akan mendapat pahala dari Allah SWT. Akhir kata semoga skripsi

ini dapat bermanfaat bagi semua pihak yang memerlukannya.

Semarang, Juli 2014

Penulis,

Dinni ApriliyaniNIM. 102411039


11/132

xi

DAFTAR ISI

Halaman

HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING .............................................. ii

HALAMAN PENGESAHAN ......................................................................... iii

HALAMAN MOTTO ...................................................................................... iv

HALAMAN PERSEMBAHAN ...................................................................... v

HALAMAN DEKLARASI ............................................................................. vi

HALAMAN ABSTRAK ................................................................................. vii

HALAMAN KATA PENGANTAR ................................................................ viii

HALAMAN DAFTAR ISI .............................................................................. xi

HALAMAN DAFTAR TABEL ..................................................................... xv

HALAMAN DAFTAR GAMBAR ................................................................. xvi

HALAMAN DAFTAR LAMPIRAN ............................................................. xvii

BAB I PENDAHULUAN ..................................................................... 1

1.1 Latar Belakang Masalah ..................................................... . 1

1.2 Rumusan Masalah ............................................................... . 4

1.3 Tujuan dan Manfaat penelitian ........................................... . 5

1.4 Sistematika Penulisan .......................................................... . 6

BAB II TINJAUAN PUSTAKA .......................................................... 8

2.1 Bank Syariah...................................................................... 8

2.1.1 Perbedaan Bank Islam dan Bank Konvensional ....... 9


12/132

xii

2.2 Investasi ............................................................................... 13

2.2.1 Investasi Syariah....................................................... 14

2.2.2 Prinsip Ekonomi Islam Dalam Investasi .................... 19

2.2.3 Etika dalam Investasi Syariah................................... 20

2.3 Logam Mulia ....................................................................... 21

2.3.1 Penerapan Akad Produk Logam Mulia ...................... 22

2.3.2 Mekanisme Dan Prosedur Logam Mulia.................... 24

2.3.3 Keuntungan Berinvestasi Logam Mulia ..................... 26

2.3.4 Resiko Logam Mulia .................................................. 27

2.4 Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen ... 28

2.4.1 Pengertian Perilaku Konsumen .................................. 28

2.4.2 Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi ........................... 30

2.4.2.1 Faktor Kebudayaan......................................... 31

2.4.2.2 Faktor Sosial ................................................... 33

2.4.2.3 Faktor Pribadi ................................................. 34

2.4.2.4 Faktor Psikologis ............................................ 37

2.5 Minat Investasi Nasabah ...................................................... 40

2.6 Penelitian Terdahulu ............................................................ 42

2.7 Kerangka Teori .................................................................... 46

2.8 Hipotesis .............................................................................. 46

BAB III METODELOGI PENELITIAN ............................................. 48

3.1 Jenis dan Sumber Data ........................................................ 48

3.1.1 Jenis Penelitian ........................................................... 48


13/132

xiii

3.1.2 Sumber Data ............................................................... 48

3.2 Populasi dan Sampel ........................................................... 49

3.2.1 Populasi ...................................................................... 49

3.2.2 Sampel ........................................................................ 49

3.3 Metode Pengumpulan Data ................................................ 49

3.4 Variabel Penelitian dan Pengukuran.................................... 51

3.5 Teknik Analisis Data .......................................................... 52

3.5.1 Uji Validitas ................................................................. 53

3.5.2 Uji Reliabilitas ............................................................. 53

3.5.3 Uji Asumsi Klasik ....................................................... 54

3.5.4 Uji Statistik .................................................................. 55

BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN ............................. 58

4.1 Gambaran Umum BNI Syariah Cabang Semarang........ 58

4.1.1 Sejarah Umum BNI Syariah Cabang Semarang. 58

4.1.2 Visi Misi BNI Syariah Cabang Semarang........... 60

4.1.3 Struktur Organisasi BNI Syariah Semarang........ 61

4.1.4 Produk-Produk BNI Syariah Cabang Semarang... 62

4.2 Deskriptif Variabel Penelitian ...................................... 72

4.2.1 Deskripsi Data Penelitian ..................................... 72

4.2.2 Deskripsi Responden ........................................... 73

4.3 Uji Validitas dan Uji Reliabilitas Instrumen ................... 85

4.3.1 Uji Validitas Instrumen ....................................... 85

4.3.2 Uji Reliabilitas Instrumen ................................... 87


14/132

xiv

4.4 Uji Asumsi Klasik ........................................................... 89

4.4.1 Uji Normalitas ...................................................... 89

4.4.2 Uji Multikolinearitas ........................................... 91

4.4.3 Uji Heteroskedastisitas........................................ 92

4.4.4 Uji Autokorelasi .................................................. 93

4.5 Analisis Data .................................................................... 94

4.5.1 Analisis Korelasi .................................................. 94

4.5.2 Pengujian Hipotesis ............................................ 96

4.5.2.1 Uji Simultan .......................................... 96

4.5.2.2 Uji Parsial.............................................. 97

4.5.3 Pembahsan .......................................................... 101

BAB V PENUTUP ................................................................................. 108

5.1 Kesimpulan .......................................................................... 108

5.2 Keterbatasan Penelitian ....................................................... 108

5.3

Saran .................................................................................... 109

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRANLAMPIRAN

DAFTAR RIWAYAT HIDUP


15/132

xv

DAFTAR TABEL

Tabel 3.1 : Variabel Penelitian dan Pengukuran......................................... 51

Tabel 4.1 : Jenis Kelamin Responden ......................................................... 74

Tabel 4.2 : Umur Responden ...................................................................... 75

Tabel 4.3 : Pendidikan Terakhir ................................................................. 76

Tabel 4.4 : Pekerjaan Responden ................................................................ 77

Tabel 4.5 : Penghasilan /bulan .................................................................... 79

Tabel 4.6 : Hasil Skor Kuesioner Regresi .................................................. 80

Tabel 4.7 : Hasil Uji Validitas Instrumen .................................................. 86

Tabel 4.8 : Hasil Uji Reliabilitas Instrumen ............................................... 87

Tabel 4.9 : Uji Normalitas .......................................................................... 89

Tabel 4.10 : Uji Multikolinieritas ................................................................. 91

Tabel 4.11 : Uji Heteroskedastisitas ............................................................. 92

Tabel 4.12 : Uji Autokorelasi ....................................................................... 94

Tabel 4.13 : Analisis Korelasi ...................................................................... 95

Tabel 4.14 : Uji Simultan .............................................................................. 97

Tabel 4.15 : Uji Parsial ................................................................................. 98


16/132

xvi

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1 : Mekanisme Transaksi Murabahah ............................................ 4

Gambar 4.1 : Jenis Kelamin ........................................................................... 74

Gambar 4.2 : Umur Responden ...................................................................... 76

Gambar 4.3 : Pendidikan Terakhir Responden ............................................... 77

Gambar 4.4 : Pekerjaan Responden ................................................................ 78

Gambar 4.5 : Penghasilan /bulan .................................................................... 79

Gambar 4.6 : Grafik Histogram ...................................................................... 90

Gambar 4.7 : Normal Probability Plot ............................................................ 90

Gambar 4.8 : Uji Penyimpangan Heteroskedastisitas .................................... 93


17/132

xvii

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 : Lampiran Angket

Lampiran 2 : Daftar Seluruh Jawaban Atas Angket

Lampiran 3 : Deskripsi Dari 74 Responden

Lampiran 4 : Uji Validitas Dan Reliabilitas Angket

Lampiran 5 : Uji Asumsi Klasik Dan Regresi

Lampiran 6 : Output Regresi Linier Berganda Dari 74 Responden


18/132

1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang Masalah

Kemajuan teknologi saat ini telah memudahkan seseorang untuk

mengembangkan usaha. Persaingan untuk menjadi yang terbaik membuat

perkembangan usaha semakin lama semakin pesat. Persaingan dan perkembangan

ini juga terjadi pada perbankan. Perkembangan perbankan terus berkembang

sampai dalam kurun waktu dimana muncul lembaga keuangan yang berbasis

syariah. Perkembangan lembaga keuangan syariah mengalami peningkatan dan

semakin kuat seiring ditetapkannya UU No. 7 tahun 1992 tentang perbankan yang

telah dirubah dengan UU No. 10 tahun 1998, dalam undang-undang tersebut

diatur dengan rinci landasan hukum serta jenis-jenis usaha yang dapat

dioperasikan dan diimplementasikan oleh bank syariah. UU No. 23 tahun 1999,

UU No. 9 tahun 2004 tentang Bank Indonesia, dan UU No. 21 tahun 2008 tentang

Bank Syariah.1

UU perbankan syariah menjelaskan bahwa, bank syariah adalah bank

yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut

jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat

1

Muhammad Syafii Antonio, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik, Jakarta : GemaInsani Press, 2001, Cet. 1, hlm. 26.

1


19/132

2

Syariah.2 Sedangkan bank menurut UU No. 7 tahun 1992 adalah usaha yang

menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya

kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

Sedangkan Bank Islam adalah bank yang tata cara beroperasinya mengacu kepada

ketentuan-ketentuan Al-Quran dan Hadits.3

Perbankan syariah selama tahun 2007 menjadi momentum kebangkitan

ekonomi syariah. Menurut Majelis Ulama Indonesia (MUI), situasi tersebut

sangat tepat dijadikan momentum untuk menggerakkan sektor riil yang masih

belum signifikan lewat perbankan syariah. MUI sudah mulai resah dengan

kondisi perbankan konvensional yang menyetorkan dananya di Sertifikat Bank

Indonesia (SBI), sehingga fungsi intermediasi perbankan tidak berjalan dengan

baik.Realita ini, tidak terjadi di bank syariah. Tidak heran, jika pertumbuhan

perbankan syariah beserta UUS (Unit Usaha Syariah) yang lain sejak

diperkenalkan beberapa tahun lalu, melaju begitu cepat. Tentu hal tersebut tidak

lepas dari peran semua pihak yang melakukan sosialisasi untuk mempercepat

bergeraknya ekonomi syariah dan sektor riil. Melihat potensi dan realita yang

terjadi saat ini ekonomi syariah idealnya dapat tumbuh besar di Indonesia.4

2 Narasumber adalah dosen Jurusan Ekonomi Islam pada fakultas Syariah IAIN

Walisongo.Makalah disampaikan pada perkulihaan mata kuliah Manajemen Bank Islam, tgl 15

Mei 2013.3 Disampaikan pada Seminar Nasional tentang Ekonomi Islam Jurusan Ekonomi Islam

Fakultas Syariah IAIN Walisongo Semarang di Aula IAIN pada tanggal 21 Maret 2013.4 Narasumber adalah dosen Jurusan Ekonomi Islam pada Fakultas Syariah IAIN

Walisongo.Makalah disampaikan pada Stadium General Fakultas Syariah IAIN Walisongo. Senin3 September 2012.


20/132

3

Seiring dengan perkembangan tersebut, mulai banyak bermunculan

lembaga-lembaga keuangan lainnya yang menggunakan sistem perbankan

syariah yang salah satunya yaitu BNI Syariah. Diawali dengan pembentukan

Tim Bank Syariah di tahun 1999, Bank Indonesia kemudian mengeluarkan ijin

prinsip dan usaha untuk beroperasinya unit usaha syariah BNI.5 PT Bank BNI

Syariah terus melakukan inovasi produk pembiayaan. Awal tahun 2013 ini BNI

Syariah meluncurkan produk baru yang merupakan pengembangan dari produk

gadai emas yang sebelumnya sudah dimiliki oleh BNI Syariah dan sudah

berkembang pesat. Produk baru tersebut yaitu Pembiayaan Emas iB Hasanah.

Banyaknya investor yang berinvestasi dengan emas adalah salah satu faktor BNI

Syariah menciptakan produk pembiayaan emas. Perseroan menargetkan untuk

pembiayaan emas tahun 2013 sebesar Rp 300 miliar. Direktur Utama BNI

Syariah Dinno Indiano mengatakan, produk tersebut diluncurkan sebagai salah

satu upaya perusahaan memenuhi kebutuhan pasar untuk kebutuhan investasi

yang aman. Dengan itu, nasabah dapat berinvestasi emas batangan secara mudah

dan terjangkau.

Investasi emasmerupakan investasi yang melindungi nilai mata uang

karena emas sifatnya Zero Inflationatau Anti-Inflasi, bahkan jika diperhatikan

kenaikan harga emas selalu berbanding lurus dengan laju inflasi. Semakin tinggi

inflasi, semakin tinggi juga kenaikan harga emas.Emas memang dikenal sebagai

logam yang tidak tergerus inflasi (zero inflation effect). Untuk memiliki emas saat

ini sangatlah mudah. Hal ini dikarenakan bank syariah seperti BNI Syariah telah

5http://www.bnisyariah.co.id.Tgl 24 Oktober 2011
http://www.bnisyariah.co.id/http://www.bnisyariah.co.id/http://www.bnisyariah.co.id/


21/132

4

memfasilitasi melalui pembiayaan emas murabahah. Adapun transaksi

murabahahdapat digambarkan pada skema berikut ini.

Gambar 1.1

TransaksiMurabahah

Pembiayaan emas iB Hasanah merupakan pembiayaan yang diberikan

kepada anggota masyarakat untuk membeli emas secara angsuran yang besarnya

tetap setiap bulan selama masa pembiayaan dengan menggunakan akad

murabahah (jual beli). Pembiayaan ini dapat dilayani di seluruh jaringan kantor

reguler BNI Syariah di Indonesia.

Sebagai produk baru, investasi emas di perbankan syariah memiliki

potensi menjanjikan seiring meningkatnya jumlah kelas menengah di Indonesia.

Namun begitu, perlu adanya penyempurnaan regulasi agar dapat menjawab

kebutuhan masyarakat yang dinamis. Diperlukan sinergi dari semua pihak terkait,

SUPLIER/ PENJUAL4. KIRIM

2. AKAD JUAL BELI

6. BAYARNASABAH

1. NEGOSIASI & PERSYARATAN

BANK

3. BELI

5. TERIMA

BARANG &

DOKUMEN


22/132

5

baik regulator, pelaku usaha, akademisi, media untuk meningkatkan awareness

dan pemahaman masyarakat terhadap investasi emas yang sehat.6

Dari keterangan di atas maka penulis mengambil judul penelitian

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT

INVESTASI NASABAH TERHADAP LOGAM MULIA.(STUDI KASUS DI

BNI SYARIAH CABANG SEMARANG), untuk bahan penelitian dalam

rangka penyusunan Skripsi sebagai persyaratan penyelesaian Studi Program S-1

Ekonomi Islam.

1.2. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang yang penulis kemukakan dan untuk

menghasilkan pembahasan yang obyektif dan terarah dapat dirumuskan

permasalahan adalah seberapa besar pengaruh faktor-faktor yang mempengaruhi

minat investasi nasabah terhadap logam mulia di BNI Syariah Cabang

Semarang?

1.3. Tujuan dan Manfaat Penelitian

Dalam suatu penelitian tentunya ada tujuan yang ingin dicapai sesuai

dengan latar belakang dan rumusan masalah yang diuraikan diatas, maka

penelitian ini bertujuan untuk menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi

minat investasi nasabah terhadap logam mulia di BNI Syariah Cabang Semarang.

6http://www.bnisyariah.co.id/bni-syariah-palembang-gelar-seminar-cara-cerdas

berinvestasi-emas. tgl 10 November 2013.
http://www.bnisyariah.co.id/bni-syariah-palembang-gelar-seminar-cara-cerdashttp://www.bnisyariah.co.id/bni-syariah-palembang-gelar-seminar-cara-cerdas


23/132

6

Manfaat yang diambil dari penelitian ini adalah :

1. Bagi BNI Syariah, sebagai inovasi produk bagi lembaga BNI Syariah

Semarang untuk meningkatkan pangsa pasar dan sebagai sarana

pemberdayaan manusia dalam pembangunan negara dimasa

mendatang.

2. Sebagai bahan informasi untuk peneliti selanjutnya.

3.

Bagi masyarakat, untuk dapat mengetahui tentang produk logam mulia

dan tertarik untuk berinvestasi produk tersebut

1.4. SISTEMATIKA PENULISAN

Sistematika penulisan untuk lebih mempermudah dan memberikan

gambaran yang lebih jelas mengenai isi skripsi ini dengan susunan yang

sisetematis dan komprehensif, antara lain :

BAB I PENDAHULUAN

Berisi tentang latar belakang masalah, rumusan masalah, tujuan dan

manfaat penelitian, dan sistematika penulisan.

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

Berisi tentang mengenailogam mulia, faktor-faktor yang mempengaruhi

perilaku konsumen, minat investasi nasabah, penelitian sebelumnya,

kerangka teori dan hipotesis.


24/132

7

BAB III METODE PENELITIAN

Berisi tentang jenis dan sumber data, populasi dan sampel, metode

pengumpulan data, variabel penelitian dan pengukuran, dan tekhnik

analisis data.

BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN

Berisi tentang gambaran umum BNI Syariah Cabang Semarang,

deskriptif data penelitian dan responden, uji validitas dan reliabilitas

instrumen, uji asumsi klasik, analisis data, dan pembahasan.

BAB V PENUTUP

Bab ini berisi tentang kesimpulan, keterbatasan penelitian, saran dan

penutup.


25/132

8

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

2.1 Bank Syariah

Kosa kata syariahdalam bahasa Arab memiliki arti jalan yang ditempuh

atau garis yang seharusnya dilalui. Dari sisi terminologi, syariah bermakna

pokok-pokok aturan hukum yang digariskan oleh Allah SWT untuk dipatuhi dan

dilalui oleh seorang muslim dalam menjalani segala aktivitas hidupnya (ibadah) di

dunia. Semua aktivitas kehidupan seperti bekerja, memasak, makan, belajar,

sholat dan lain sebagainya adalah merupakan ibadah sepanjang diniatkan untuk

mencari ridha Allah.1

Bank syariah terdiri atas dua kata, yaitu bank, dan syariah. Kata bank

bermakna suatu lembaga keuangan yang berfungsi sebagai perantara keuangan

dari dua pihak, yaitu pihak yang berkelebihan dana dan pihak yang kekurangan

dana. Kata syariah dalam versi bank syariah di Indonesia adalah aturan

perjanjian berdasarkan yang dilakukan oleh pihak bank dan pihak lain untuk

penyimpanandana dan atau pembiayaan kegiatan usaha dan kegiatan lainnya

sesuai dengan hukum Islam.

Penggabungan kedua kata dimaksud, menjadi bank syariah. Bank

syariah adalah suatu lembaga keuangan yang berfungsi sebagai perantara bagi

pihak yang berkelebihan dana dengan pihak yang kekurangan dana untuk kegiatan

1

Sri Nurhayati dan Wasilah, Akuntansi Syariah di Indonesia, Jakarta : Salemba Empat,2011, Eds 2, hlm 14.

8


26/132

9

usaha dan kegiatan lainnya sesuai dengan hukum Islam.2Selain itu, bank syariah

bisa disebut Islamic banking atau interest fee banking, yaitu bank yang

pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syariat Islam. Menolak adanya

bunga (riba), melarang gharar(ketidakpastian, risiko, spekulasi), dan fokus pada

kegiatan-kegiatan yang halal (yang diizinkan oleh agama).3

Bank Syariah merupakan salah satu instrumen yang digunakan untuk

menegakkan aturan-aturan ekonomi Islami.4

Bank Islam merupakan lembaga

keuangan yang melaksanakan tujuan dan mengimplementasikan prinsip ekonomi

dan keuangan Islam dalam lingkup perbankan.5

2.1.1 Perbedaan Antara Bank Islam dan Bank Konvensional

Perbedaan antara bank Islam dan bank konvensional disajikan

dalam tabel berikut.6

Karakteristik Sistem Bank IslamSistem Bank

Konvensional

Kerangka Bisnis Fungsi dan operasi

didasarkan pada hukum

syariah. Bank harus yakin

bahwa semua aktivitasbisnis adalah sesuai

Fungsi dan operasi

didasarkan pada

prinsip sekuler dan

tidak didasarkan padahukum atau aturan

2Ali Zainuddin,Hukum Perbakan Syariah, Jakarta : Sinar Grafika, 2008, Eds 1, hlm. 1.

3Veithzal Rivai dan Arviyan Arifin, Islamic Banking, Jakarta : PT Bumi Aksara, 2010,

Cet. 1, hlm. 31-32.4Muhammad,Prinsip-prinsip Akuntansi dalam Al-Quran, Yogyakarta : UII Press, 2009,

Cet. 1, hlm. 2.5Veithzal Rivai, dkk, Islamic Banking and Finance, Yogyakarta : BPFE, Eds. 1, 2012,

hlm. 1. 6Veithzal Rivai dan Arviyan Arifin, op. cit., hlm. 39-40.


27/132

10


Konvensional

dengan tuntutan syariah. suatu agama.

Melarang bunga

dalam pembiayaan

Pembiayaan tidak

berorientasi pada bunga

dan didasarkan pada

prinsip pembelian dan

penjualan asset, di mana

harga pembelian termasuk

profit margin dan bersifat

tetap dari semula.

Pembiayaan

berorientasi pada

bunga dan ada bunga

tetap atau bergerak

yang dikenakan

kepada orang yang

menggunakan uang.

Melarang bunga

pada penyimpanan

Penyimpanan tidak

berorientasi pada bunga

tetapi pembagian

keuntungan atau kerugian

di mana investor dibagi

persentase keuntungan

yang tetap ketika hal itu

terjadi. Bank memperoleh

kembali hanya dari bagian

keuntungan atau kerugian

dari bisnis yang diambil

bagian selama periode

aktivitas dari usaha

tersebut.

Nasabah berorientasi

pada bunga dan

investor diyakinkan

untuk menentukan

dari semula tingkat

bunga dengan

jaminan pembayaran

kembali pokok

pembayaran.

Pembagian

pembiayaan dan

risiko yang sama

Bank menawarkan

kesamaan pembiayaan

untuk suatu usaha atau

proyek. Kerugian dibagi

Tidak secara umum

menawarkan tapi

memungkinkan untuk

perusahaan modal


28/132

11


Konvensional

berdasarkan persentase

bagian yang disertakan,

sedangkan keuntungan

berdasarkan persentase

yang sudah ditentukan

diawal.

venture dan

investment banks.

Umumnya

mengambil bagian

dalam manajemen.

Restrictions

(Pembatasan)

Bank Islam dibatasi untuk

mengambil bagian dari

aktivitas ekonomi yang

sesuai dengan syariah.

Tidak ada

pembatasan.

Zakat Bank tidak boleh

membiayai bisnis yang

terlibat dalam perjudian

dan penjualan minuman

keras. Dalam sistem bank

Islam yang modern, salah

satu fungsinya adalah

mengumpulkan dan

mendistribusikan zakat.

Tidak berhubungan

dengan zakat.

Penalty on Default Tidak mengenakan

tambahan uang dari

kegagalan membayar.

Catatan: beberapa negara

muslim mengijinkan

mengumpulkan biaya

penalty dan dibenarkan

sebagai biaya yang terjadi

Biaya dikenakan

tambahan biaya

(dihitung dari tingkat

bunga) pada kasus

kegagalan membayar.


29/132

12


Konvensional

atas pengumpulan pinalti

biasanya satu persen dari

jumlah cicilan.

Melarang Gharar Transaksi dari kegiatan

yang mengandung unsur

perjudian dan spekulasi

sangat dilarang. Contoh:

transaksi derivative

dilarang karena

mengandung spekulasi.

Perdagangan dan

perjanjian dari segala

jenis derivative atau

yang mengandung

unsur spekulasi

diizinkan.

Customer Relations Status bank dalam berelasi

dengan clientssebagai

partner/investor dan

entrepreneur/pengusaha.

Status bank dalam

berelasi dengan client

ssebagai kreditor dan

debitor

Syariah

Supervisiory Board

Setiap bank harus memiliki

syariah supervisiory

board untuk meyakinkan

bahwa semua aktivitas

bisnis adalah sejalan

dengan tuntutan syariah

Tidak dibutuhkan

permintaan ini.

Statutory

Requirement

Bank harus memenuhi

persyaratan dari Bank

Negara Malaysia dan juga

guidelinessyariah.

Harus memenuhi

persyaratan dari Bank

Negara Malaysia saja.


30/132

13

2.2 Investasi

Istilah investasi berasal dari bahasa Latin, yaitu investire (memakai).7

Investasi adalah kegiatan usaha yang mengandung risiko karena berhadapan

dengan unsur ketidakpastian sehingga perolehan kembalinya (return) tidak pasti

dan tidak tetap.8 Dalam kamus istilah pasar modal keuangan tentang investasi

diartikan sebagai penanaman uang atau modal dalam suatu perusahaan atau

proyek untuk tujuan memperoleh keuntungan.9

Investasi dapat didefinisikan

sebagai bentuk pengelolaan dana guna memberikan keuntungan dengan cara

menempatkan dana pada alokasi yang diperkirakan akan memberikan tambahan

keuntungan atau coumpouding.10

Investasi mempunyai definisi yaitu konsumsi yang ditunda sementara

waktu dan akan dikonsumsi lebih besar di masa mendatang. Artinya, satu pihak

baik perorangan maupun lembaga akan menunda konsumsinya dan membeli

instrumen investasi, dan kemudian menjual instrumen investasi dengan adanya

tambahan yang dikenal dengan dengan tingkat bunga/ capital gain/ dividen.11

Kata investasi merupakan kata adopsi dari bahasa inggris, yaitu investment. Kata

invest sebagai kata dasar dari investment memiliki arti menanam. Dalam Kamus

Lengkap Ekonomi, investasi didefinisikan sebagai penukaran uang dengan

7Salim dan Sutrisno Budi, Hukum Investasi di Indonesia, Jakarta : Rajawali Pers, 2008,

Eds 1, hlm. 31.8 Karnaen A.Perwataatmadja dan Muhammad Syafii Antonio, Apa Dan Bagaimana

Bank Islam, Yogyakarta : Dana Bhakti Wakaf, 1992, hlm. 6.9Zainal Arifin,Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah, Jakarta : Alfabet, 2003, hlm. 7.

10Irham Fahmi, Analisis Investasi dalam Perspektif Ekonomi dan Politik, Bandung : PT

Refika Aditama, 2006, Cet. 1, hlm. 2.11

Adler Haymans Manurung,Ke Mana Investasi? Kiat dan Panduan Investasi Keuangandi Indonesia, Jakarta : Kompas, 2006, hlm. 17.


31/132

14

bentuk-bentuk kekayaan lain seperti saham atau harta tidak bergerak yang

diharapkan dapat ditahan selama periode waktu tertentu supaya menghasilkan

pendapatan. Sedangkan pendapat lainnya, ivestasi diartikan sebagai komitmen

atas sejumlah dana atau sumber daya lainnya yang dilakukan pada saat ini, dengan

tujuan memperoleh sejumlah keuntungan di masa datang. Jadi pada dasarnya

sama yaitu penempatan sejumlah kekayaan untuk mendapatkan keuntungan di

masa yang akan datang.12 Undang-undang tentang penanaman investasi di

Indonesia saat ini adalah Undang-Undang Nomor 25 tahun 2007. Undang-undang

ini terdiri atas 14 bab dan 40 pasal.13

2.2.1 Investasi Syariah

Investasi syariah tidak melulu membicarakan persoalan duniawi

sebagaimana yang dikemukakan para ekonom sekuler. Ada unsur lain

yang sangat menentukan berhasil tidaknya suatu investasi di masa depan,

yaitu ketentuan dan kehendak Allah. Islam memadukan antara dimensi

dunia dan akhirat.

Islam memandang semua perbuatan manusia dalam kehidupan

sehari-harinya, termasuk aktivitas ekonominya sebagai investasi yang akan

mendapatkan hasil (return). Investasi yang melanggar syariah akan

mendapat balasan yang setimpal, begitu pula investasi yang sesuai dengan

syariah. Return investasi dalam Islam sesuai dengan besarnya sumber

12 Nurul Huda dan Mustafa Edwin Nasution, Investasi Pada Pasar Modal Syariah,

Jakarta:Kencana,2008, Cet. Ke 2, hlm. 7.13

Salim dan Budi Sutrisno, Hukum Investasi Di Indonesia, Jakarta : PT Raja GrafindoPersada, 2008, hlm. 18.


32/132

15

daya yang dikorbankan. Hasil yang akan didapatkan manusia dari

investasinya di dunia bisa berlipat-lipat ganda.

Investasi Islam adalah pengorbanan sumber daya pada masa

sekarang untuk mendapatkan hasil yang pasti, dengan harapan

memperoleh hasil yang lebih besar di masa yang akan datang, baik

langsung maupun tidak langsung seraya tetap berpijak pada prinsip-prinsip

syariah secara menyeluruh (kaffah). Selain itu, semua bentuk investasi

dilakukan dalam rangka ibadah kepada Allah untuk mencapai kebahagiaan

lahir batin di dunia dan akhirat baik bagi generasi sekarang maupun

generasi yang akan datang.14

Prof. Dr. H. Amiur Nuruddin, Guru Besar Ekonomi Islam,

menuturkan dalam ekonomi syariah, investasi merupakan kegiatan

muamalah yang sangat dianjurkan, karena dengan berinvestasi, maka harta

yang dimiliki menjadi produktif dan mendatangkan manfaat bagi

pertumbuhan ekonomi dan masyarakat seacara luas. 15 Fatwa Dewan

Syariah Nasional nomor 20/DSN MUI/IV/2001 tentang pedoman

pelaksanaan investasi, pada bab IV yang membahas pemilihan dan

pelaksanaan. Pasal 7 yang berisi tentang investasi hanya dapat dilakukan

14HR, Muhammad Nafik, Bursa Efek dan Investasi Syariah, Jakarta : PT Serambi Ilmu

Semesta, 2009, Cet. 1, hlm. 69-70.15 http://medan.tribunnews.com/2013/12/03/investasi-syariah-hidup-tenang-dan-tetap-

menguntungkan,jam 13:55 WIB.
http://medan.tribunnews.com/2013/12/03/investasi-syariah-hidup-tenang-dan-tetap-menguntungkanhttp://medan.tribunnews.com/2013/12/03/investasi-syariah-hidup-tenang-dan-tetap-menguntungkanhttp://medan.tribunnews.com/2013/12/03/investasi-syariah-hidup-tenang-dan-tetap-menguntungkanhttp://medan.tribunnews.com/2013/12/03/investasi-syariah-hidup-tenang-dan-tetap-menguntungkan


33/132

16

pada instrument keuangan yang sesuai dengan Syariah Islam.Sedangkan

untuk jenis transaksi yang dilarang diatur dalam pasal 9.16

Dalam berinvestasi pun Allah SWT dan Rasul-Nya memberikan

petunjuk dan rambu-rambu pokok yang diikuti oleh setiap muslim yang

beriman. Diantara rambu-rambu tersebut adalah sebagai berikut:

1) Terbebas dari unsur riba

Riba secara bahasa bermakna tumbuh dan bertambah.

Sedangkan secara istilah riba berarti pengambilan tambahan dari harta

pokok atau modal secara batil. Riba dalam bahasa inggris disebut

usury, yang intinya adalah pengambilan bunga atas pinjaman uang

yang berlebihan, sehingga cenderung mengarah kepada eksploitasi

atau pemerasan. Lebih lanjut riba dalam Al-Quran diartikan sebagai

setiap penambahan yang diambil tanpa adanya satu transaksi pengganti

atau penyeimbang yang dibenarkan oleh syariah. Yang dimaksud

transaksi pengganti atau penyeimbang, yaitu transaksi bisnis atau

komersil yang melegitimasi adanya penambahan secara adil, seperti

melalui transaksi jual-beli, sewa-menyewa atau bagi hasil.17

Allah

berfirman :

16Ahmad Ifham Sholihin, Pedoman Umum Lembaga Keuangan Syariah, Jakarta : PT.

Gramedia Pustaka Utama, 2010, hlm. 312-313.17

Abdul Ghofur Anshori, Perbankan Syariah Di Indonesia, Yogyakarta : Gadjah MadaUniversity Press, 2009, Cet. Ke 2, hlm. 12.


34/132

17

Arinya: Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamumemakan riba dengan berlipat ganda dan bertakwalah

kamu kepada Allah supaya kamu mendapat

keberuntungan(Qs. Ali Imron [3]: 130)

2) Terhindar dari unsurgharar

Gharar dalam bahasa Arab memiliki terjemah risiko, kadang

juga merujuk pada ketidakpastian (uncertainty).18 Gharar secara

etimologi bermakna kekhawatiran atau resiko, dan ghararberarti juga

menghadapi suatu kecelakaan, kerugian, dan atau kebinasaan.Allah

berfirman :

Artinya: Dan janganlah kamu dekati harta anak yatim, kecuali

dengan cara yang lebih bermanfaat, hingga sampai ia

dewasa. Dan sempurnakanlah takaran dan timbangan

dengan adil. Kami tidak memikulkan beban kepada

sesorang melainkan sekedar kesanggupannya. Dan

apabila kamu berkata, maka hendaklah kamu berlaku

adil, kendatipun ia adalah kerabat(mu), dan penuhilah

18

Iggi H Achsien,Investasi Syariah di Pasar Modal Menggagas konsep dan PraktekPortofolio Syariah, Jakata : PT Gramedia Pustaka Utama, 2000, Cet. 1, hlm. 50.


35/132

18

janji Allah. Yang demikian itu diperintahkan Allah

kepadamu agar kamu ingat (al-Anam 152)

3) Terhindar dari unsur judi (maysir)

Maysir secara etimologi bermakna mudah. Maysirmerupakan

bentuk obyek yang diartikan sebagai tempat untuk memudahkan

sesuatu.19

Maysir secara harfiah berarti memperoleh sesuatu dengan

sangat mudah tanpa kerja keras atau mendapat keuntungan tanpa

kerja.20

Allah SWT dan Rasulullah SAW telah melarang segala jenis

perjudian, hal tersebut tertuang dalam Al-Quran Surat al-Maidah ayat

90:

Artinya: Hai orang-orang yang beriman, sesungguhnya

(meminum) khamar, berjudi, (berkorban untuk) berhala,

mengundi nasib dengan panah, adalah termasuk

perbuatan syaitan.Maka jauhilah perbuatan-perbuatan

itu agar kamu mendapat keberuntungan. (al-Maidah

ayat 90)

4)

Terhindar dari unsur haram

Investasi yang dilakukan oleh seorang investor muslim

diharuskan terhindar dari unsur haram. Sesuatu yang haram merupakan

segala sesuatu yang dilarang oleh Allah SWT dan Rasul-Nya SAW.

Secara garis besar sesuatu yang haram dikategorikan menjadi dua:

19Nurul Huda dan Mohamad Heykal, Lembaga Keuangan Islam Tinjauan Teoretis dan

Praktis, Jakarta : Kencana, 2010, Cet. Ke-1, hlm. 192-193.20Veithzal Rivai,Islamic Banking, Jakarta : Bumi Aksara, 2010, Cet. 1, hlm. 179


36/132

19

pertama, haram secara zatnya dan yang kedua, haram karena proses

yang ditempuh dalam memperoleh sesuatu.

5)

Terhindar dari unsursyubhat

Syubhat berarti samara tau tidak jelas.21Kata syubhat berasal

berarti mirip, serupa, semisal, dan bercampur. Seorang investor

muslim disarankan menjauhi aktivitas investasi yang beraroma

syubhat, karena jika hal tersebut tetap dilakukan maka pada

hakekatnya telah terjerumus pada suatu yang haram.22

2.2.2 Prinsip Ekonomi Islam dalam Investasi

Prinsip-prinsip Islam dalam muamalah yang harus diperhatikan

oleh pelaku investasi syariah (pihak terkait) adalah

a.

Tidak mencari rizki pada hal yang haram, baik dari segi zatnya

maupun cara mendapatkannya, serta tidak menggunakannya untuk hal-

hal yang haram.

b. Tidak mendzalimi dan tidak didzalimi.

c. Keadilan pendistribusian kemakmuran.

d. Transaksi dilakukan atas dasar ridha sama ridha.

e. Tidak ada unsur riba, maysir (perjudian), dan gharar (ketidak jelasan

atau samar-samar).

2.2.3 Etika dalam Investasi Syariah

21 Ahmad Ifham Sholihin, Buku Pintar Ekonomi Syariah, Jakarta : Gramedia Pustaka

Utama, 2010, Eds. 1, hlm. 822.22Nurul Huda dan Mustafa Edwin Nasution, op.cit., hlm. 24-30.


37/132

20

Sedangkan etika seorang produsen dalam lingkaran halal dan

haram adalah memproduksi sesuatu yang diperbolehkan dalam Islam,

diantaranya adalah :

a.

Seorang muslim harus menanam sesuatu yang memberikan

kemaslahatan dan apa-apa yang dihalalkan.

b. Seorang muslim juga harus memproduksi barang-barang yang halal,

baik halal ketikabarang tersebut dikenakan ataupun halal untuk

dikoleksi.

c. Diantara produk yang dianjurkan beredar ialah produk yang

menguatkan akidah, etika dan moral manusia.

d.

Investasi harta dengan cara memberikan keuntungan dan kemaslahan

masyarakat pada lembaga atau perusahaan yang sesuai syariah.

e.

Memakai sistem bagi hasil dan menjauhi riba.

f.

Menjauhi aktivitas yang tidak baik dalam produksi seperti jual beli

yang tidak jelas, mencuri, merampas, menyuap dan disuap serta

berjudi.

g. Menjauhi aktivitas menimbun/spekulan, karena menimbun bisa

merugikan masyarakat banyak disebabkan menahan barang beredar

sehingga banyak dari masyarakat yang dirugikan.

h. Jual beli atau peniagaan barang-barang yang halal dan baik.

i.

Bertransaksi dengan prinsip syariah seperti : titipan, bagi hasil, jual-

beli, sewa dan jasa (fee).

j.

Dalam perdagangan seorang produsen harus bersikap adil.


38/132

21

Dari penjabaran diatas dapat disimpulkan bahwa harus

memperhatikan halal dan haram pada bisnis ataupun usaha. Harus

mendapatkan harta atau penghasilan dengan cara yang baik atau halal dan

juga menghindar dari penghasilan yang dicapai dengan cara yang salah

dan haram. Begitu juga dalam mempergunakannya harus dengan cara yang

halal yang diperbolehkan islam dan tidak mempergunakannya dengan cara

yang salah atau dengan cara yang diharamkan Islam.23

2.3 Logam Mulia

Logam mulia atau emas mempunyai berbagai aspek yang menyentuh

kebutuhan manusia disamping memiliki nilai estetis yang tinggi juga merupakan

jenis investasi yang nilainya stabil, likuid, dan aman secara riil.24

Emas merupakan logam yang secara alamiah bersifat kokoh

(indestructible), tidak dapat tergerus oleh korosi asam yang ada di alam, dan

setelah terendam di dasar lautan selama berabad-abad emas tetap dapat

menunjukkan kilaunya yang indah.25

Dalam ilmu kimia, logam mulia adalah logam yang tahan terhadap korosi

maupun oksidasi. Contoh logam mulia adalah emas, perak dan platina. Ketiga

logam ini, saat ini sedang menjadi idola untuk dijadikan sarana investasi.26

Umumnya logam-logam mulia memiliki harga yang tinggi, karena sifatnya yang

23Indah Yuliana,Investasi Produk Keuangan Syariah, Malang : UIN-Maliki Press, 2010,

Cet. 1, hlm. 17-20.24

Buku Saku Pengenalan Produk Perum Pegadaian, hlm 25-27.25

Nofie Iman,Investasi Emas, Jakarta : Daras Books, 2009, Cet. 1, hlm. 5826

Zulkifli, Cerdas Memilih Emas Tampil Makin Cantik Plus Berinvestasi, Yogyakarta :Graha Pustaka, 2010, Cet. 1, hlm. 20.


39/132

22

langka dan tahan korosi. Logam mulia sangat sukar bereaksi dengan asam.

Sekalipun begitu, sebagian logam mulia (misalnya emas) dapat dilarutkan dalam

akua regia, yaitu campuran pekat dari asam nitrat dan asam klorida. Semua logam

mulia merupakan anggota dari logam transisi.

Logam mulia biasa digunakan sebagai perhiasan dan mata uang (emas,

perak), bahan tahan karat (stainless) seperti lapisan perak, ataupun katalis

(misalnya platina). Logam mulia atau biasa disingkat LM juga dikenal sebagai

merek dagang emas yang diproduksi oleh PT ANTAM Tbk.27

2.3.1 Penerapan Akad Murabahah pada Produk Logam Mulia

Murabahah didefinisikan oleh para Fuqaha sebagai penjualan

barang seharga biaya/harga pokok (cost) barang tersebut ditambahmark-

up atau margin keuntungan yang disepakati.28

Murabahah adalah akad

jual beli barang dengan menyatakan harga perolehan dan keuntungan

(margin) yang disepakati oleh penjual dan pembeli. Akad ini merupakan

salah satu bentuk natural certainty contracts, karena dalam murabahah

ditentukan berapa required rate of profit-nya (keuntungan yang ingin

diperoleh).

Karena dalam definisinya disebut adanya keuntungan yang

disepakati, karakteristik murabahahadalah si penjual harus memberi tahu

27

http://id.wikipedia.org/wiki/Logam_mulia,tgl 26-12-2013. Jam 11.00.28Wiroso,Jual Beli Murabahah, Yogyakarta : UII Press, 2005, Cet. 1, hlm. 13.
http://id.wikipedia.org/wiki/Logam_muliahttp://id.wikipedia.org/wiki/Logam_muliahttp://id.wikipedia.org/wiki/Logam_mulia


40/132

23

pembeli tentang harga pembelian barang dan menyatakan jumlah

keuntungan yang ditambahkan pada biaya tersebut.29

Definisi murabahah, secara bahasa murabahah adalah bentuk

mutual (bermakna: saling) dari kata ribh yang artinya keuntungan yakni

pertambahan nilai modal (jadi artinya, saling mendapatkan keuntungan).

Menurut terminologi ilmu fikih arti murabahah adalah menjual dengan

modal asli bersama tambahan keuntungan yang jelas.30

Murabahahberarti

pembelian barang dengan pembayaran ditangguhkan (1 bulan, 3 bulan, 1

tahun dst). Pembiayaan murabahah dalah pembiayaan yang diberikan

kepada nasabah dalam rangka pemenuhan kebutuhan produksi (inventory).

Pembiayaan murabahah mirip dengan kredit modal kerja yang biasa

diberikan oleh bank-bank konvensional, dan karenanya pembiayaan

murabahah berjangka waktu di bawah 1 tahun (short run financing).31

Pembayaran atas akad jual beli dapat dilakukan secara tunai atau tangguh

(Bai Muajjal).32

Murabahah, sebagaimana yang digunakan dalam

perbankan Islam, prinsipnya didasarkan pada dua elemen pokok: harga

beli serta biaya yang terkait, dan kesepakatan atas mark-up(laba).

Popularitas murabahahdalam operasi investasi perbankan Islam :

(i) murabahah adalah suatu mekanisme investasi jangka pendek, dan

29Adiwarman Karim,Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, Jakarta : Raja Grafindo,

2006, hlm 97.

30Adiwarman Karim,Fikih Ekonomi Keuangan Islam, Jakarta : Darul Haq, 2004, hlm

194.31

Karnaen Perwataatmadja dan Muhammad SyafiI Antonio, op.cit.,hlm. 25.32Sri Nurhayati dan Wasilah, op.cit.,hlm. 191.


41/132

24

dibandingkan dengan sistem Profit and Loss Sharing (PLS), cukup

memudahkan ; (ii) mark-up dalam murabahah dapat ditetapkan

sedemikian rupa sehingga memastikan bahwa lembaga bank syariah dapat

memperoleh keuntungan yang sebanding dengan keuntungan lembaga

keuangan berbasis bunga yang menjadi saingan lembaga keuangan

syariah; (iii) murabahah menjauhkan ketidakpastian yang ada pada

pendapatan dari bisnis-bisnis dengan sistem PLS; (iv) murabahah tidak

memungkinkan lembaga-lembaga keuangan Islam mencampuri

manajemen bisnis, karena lembaga keuangan bukanlah mitra si nasabah,

sebab hubungan mereka dalam murabahah adalah hubungan antara

kreditur dan debitur.33

2.3.2 Mekanisme dan Prosedur Produk Logam Mulia

1) Persyaratan untuk pengajuan pembelian logam mulia

a) Berstatus sebagai pegawai aktif/ professional/ pengusaha

b) Pemohon minimal berusia 21 tahun, pada saat pembiayaan

lunas berusia maksimum :

55 tahun untuk pegawai (usia pensiun)

60 tahun untuk kalangan professional dan pengusaha

c) Mempunyai penghasilan tetap dan kemampuan mengangsur

33

Abdullah Saeed,Menyoal Bank Syariah Kritik atas Interpretasi Bunga Bank kaum Neo-Revivalis, Jakarta : Paramadina, 2004, hlm. 120-121.


42/132

25

d)

Mengajukan permohonan melalui pengisian formulir

permohonan pembiayaan konsumtif serta wawancara

langsung.

Dokumen yang dibutuhkan

a) Formulir permohonan pembiayaan

b) Fotocopy KTP

c) Fotocopy NPWP (untuk permohonan Rp.50.000.000,-

keatas)

d)

Fotocopy kartu identitas pegawai (untuk pegawai)34

2) Simulasi Pembelian Logam Mulia

Nasabah membeli 1 keping logam mulia (LM) seberat 25 gram

dengan kadar 99,99% (asumsi harga 25 gram =

Rp.11,250,000), maka :

a) Contoh Simulasi Perhitungan Angsuran :

Harga Emas Antam 25 gram (Rp. 450.000,-/gram) 11,250,000

Uang Muka (min 20% dari harga emas) 2,250,00

34

Brosur Produk BNI Syariah Pembiayaan Emas iB Hasanah


43/132


44/132

27

3)

Merupakan Asset yang sangat Likuid dalam memenuhi

kebutuhan dana yang mendesak, memenuhi kebutuhan modal

kerja untuk pengembangan usaha, atau menyehatkan cashflow

keuangan bisnis

4) Tersedia pilihan logam mulia dengan berat 5 gram, 10 gram, 25

gram, 50 gram, 100 gram, 250 gram dan 1 kilogram

2.3.4 Resiko Logam Mulia

Resiko yang akan dihadapi apabila berinvestasi di logam mulia,

adalah :

1) Turunnya nilai investasi

Dalam sebuah investasi tentu saja ada sebuah resiko berupa

turunnya nilai investasi yang di tanam.

2) Sulitnya produk investasi itu dijual

Ketika akan berinvestasi, maka harus berpikir dahulu apakah

produk tersebut merupakan produk yang mudah dijual, atau

mudah diuangkan.

3) Hasil investasi kalah dengan kenaikan harga barang dan jasa

Uang hari ini, dengan jumlah yang sama nilainya bisa saja

berkurang. Ini tentu saja karena mengalami kenaikan harga


45/132

28

barang dan jasa yang disebabkan oleh inflasi.35 Inflasi adalah

keadaan ekonomi di mana terjadi ekspansi kredit dan uang.

Akibat ekspansi kredit, nilai mata uang akan menurun atau

harga-harga akan mengalami kenaikan. Kenaikan harga-harga

adalah gejala yang diakibatkan oleh inflasi, bukan penyebab

dari inflasi itu sendiri.Inflasi disebabkan oleh pelaku ekonomi

yang tidak produktif dan memenuhi kebutuhannya hanya

dengan utang.36

2.4 Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen

2.4.1 Pengertian Perilaku Konsumen

Perilaku dapat diartikan sebagai kegiatan-kegiatan individu yang

secara langsung terlibat dalam semua aktivitas manusia. Kaitannya dalam

perilaku konsumen merupakan kegiatan-kegiatan yang dilakukan oleh

konsumen yang secara langsung terlibat dalam proses berinvestasinya.

Perilaku konsumen adalah keputusan seseorang atas merek kategori

produk, tempat untuk didatangi, waktu pembelian dan jumlah pembelian,

merupakan hasil dari rangsangan (stimuli) yang berasal dari luar dirinya,

yang diolah dalam diri konsumen.37

Perilaku konsumen adalah tindakan yang langsung terlibat untuk

mendapatkan, mengkonsumsi, dan menghabiskan produk dan jasa

35Zulkifli, op.cit.,hlm. 13-15.

36Nofie Iman, op.cit., hlm. 49-50.

37

Philip Kotler dan A. B. Susanto ,Manajemen Pemasaran di Indonesia, Jakarta :Salemba Empat, 1999, jilid 1, hlm. 220.


46/132

29

termasuk proses keputusan yang mendahului dan mengikuti tindakan.38

Perilaku konsumen sebagai perilaku pembelian konsumen akhir, baik

individu maupun rumah tangga, yang membeli produk untuk konsumsi

personal.39

Salah satu dari pendekatan yang paling sukses dalam memahami

apa yang tengah dilakukan konsumen adalah gagasan yang mengatakan

bahwa konsumen tersebut berperan dalam membentuk berbagai macam

barang, dalam menyempurnakan atau mengembangkan penciptaan barang-

barang yang digunakan konsumen. Dalam menentukan berbagai barang,

yang masuk dalam assortment-nya, seorang konsumen harus melakukan

penilaian akan berbagai kemungkinan yang terjadi selanjutnya dalam

menggunakan barang atau produk bersangkutan. Produk yang masuk

dalam assortment konsumen itu menjadi dasar pertimbangan terhadap

perilaku konsumen selanjutnya berkenaan dengan produk yang ada.40

Dalam Islam, perilaku seorang konsumen harus mencerminkan

hubungan dirinya dengan Allah SWT. Dalam Islam, konsumsi tidak dapat

dipisahkan dari peranan keimanan. Peranan keimanan menjadi tolakukur

penting karena keimanan memberikan cara pandang dunia yang cenderung

mempengaruhi kepribadian manusia, yaitu dalam bentuk perilaku, gaya

38Bilson Simamora, Panduan Riset Perilaku Konsumen, Jakarta : PT Gramedia Pustaka

Utama, 2004, Cet. Ke-2, hlm. 1-239

Bilson Simamora, Memenangkan Pasar Dengan Pemasaran Efektif dan Profitabel,Jakarta : PT Gramedia Pustaka Utama, 2001, hlm. 81.

40

Usi Usmara,Pemikiran Kreatif Pemasaran, Yogyakarta : Asmara Books, 2008, Cet. 1,hlm. 1.


47/132

30

hidup, selera, sikap-sikap terhadap sesama manusia, sumber daya dan

ekologi. Keimanan sangat mempengaruhi sifat, kuantitas, dan kualitas

konsumsi baik dalam bentuk kepuasan materil maupun spiritual.

Perilaku konsumen merupakan perkembangan dari psikologi

konsumen dalam penelitian yang merupakan perluasan pengambilan

keputusan konsumen dalam bidang perilaku ekonomi dan psikologi

ekonomi. Dalam bank konsumen disebut dengan nasabah, nasabah adalah

setiap orang yang datang ke bank untuk bertransaksi, setiap orang yang ke

bank untuk mendapatkan informasi dan setiap orang yang ada di kantor

(satu bagian, bagian lain, atau cabang lain). Pepatah mengatakan nasabah

adalah raja, maka nasabah wajib dilayani dengan tulus dan ikhlas.41

2.4.2 Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi

Faktor berarti hal (keadaan, peristiwa) yang ikut menyebabkan

(mempengaruhi) terjadinya sesuatu.42 Faktor-faktor yang berpengaruh

pada perilaku konsumen adalah faktor kebudayaan, faktor sosial, faktor

pribadi, dan faktor psikologis. Sebagian faktor-faktor tersebut tidak

diperhatikan oleh pemasar tetapi sebenarnya harus diperhitungkan untuk

41 Muhammad Muflih, Perilaku Konsumen Dalam Perspektif Ilmu Ekonomi Islam,

Jakarta : PT RajaGrafindo Persada, 2006, hlm. 4-12.42

Depdikbud, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Jakarta: Balai Pustaka, 1993, Cet ke-4,hlm. 239.


48/132

31

mengetahui seberapa jauh faktor-faktor perilaku konsumen tersebut

mempengaruhi pembelian konsumen.43

2.4.2.1 Faktor Kebudayaan

Kebudayaan didefinisikan sebagai seperangkat pola

peilaku yang diperoleh secara sosial dan diekspresikan melalui

simbol-simbol, bahasa, dan cara-cara lain kepada anggota

masyarakat.44 Budaya masyarakat tertentu membentuk perilaku

konsumen.45Faktor kebudayaan mempunyai pengaruh yang paling

luas dan paling dalam terhadap perilaku konsumen.Pemasar harus

memahami peran yang dimainkan oleh kultur, subkultur, dan kelas

sosial pembeli.

1)

Kultur

Kultur adalah faktor penentu paling pokok dari keinginan dan

pelaku seseorang. Makhluk yang lebih rendah umumnya

dituntun oleh naluri. Sedangkan pada manusia, perilaku

biasanya dipelajari dari lingkungan sekitarnya. Sehingga

nilai, persepsi, preferensi, dan perilaku antara seorang yang

tinggal pada daerah tertentu dapat berbeda dengan orang lain

yang berada di lingkungan yang lain pula. Sehingga sangat

43 Bilson Simamora, Membongkar Kotak Hitam Konsumen, Jakarta : PT Gramedia

Pustaka Utama, 2003, hlm. 4.44

Tatik Suryani, Perilaku Kosumen Implikasi pada Strategi Pemasaran, Yogyakarta :Graha Ilmu, 2008, hlm. 285.

45

Taufiq Amir, Dinamika Pemasaran Jelajahi dan Rasakan, Jakarta : PT RajaGrafindoPersada, 2005, hlm. 49.


49/132

32

penting bagi pemasar untuk melihat pergeseran kultur

tersebut untuk dapat menyediakan produk-produk baru yang

diinginkan konsumen.46

2) Subkultur

Subkultur adalah sekelompok orang tertentu dalam sebuah

masyarakat yang sama-sama memiliki makna budaya yang

sama untuk tanggapan afeksi dan kognisi (reaksi emosi,

kepercayaan, nilai, dan sasaran) perilaku (adat-istiadat , ritual

dan tulisan, norma perilaku), dan faktor lingkungan (kondisi

kehidupan, lokasi goegrafis, objek-objek yang penting).47

Tiap kultur mempunyai subkultur yang lebih kecil, atau

kelompok orang dengan sistem nilai yang sama berdasarkan

pengalaman dan situasi hidup yang sama. Subkultur

merupakan segmen pasar yang penting, dan pemasar sering

menemukan manfaat dengan merancang produk yang

disesuaikan dengan kebutuhan subkultur tersebut.48

3) Kelas sosial

Kelas sosial didefinisikan sebagai pembagian anggota-

anggota masyarakat ke dalam suatu hirarki kelas-kelas status

yang berbeda, sehingga anggota dari setiap kelas yang relatif

46Bilson Simamora, ibid., hlm. 5.

47J Paul Peter dan Jerry C. Olson,Perilaku Konsumen dan Strategi Pemasaran, Jakarta :

Erlangga, 2000, Jilid 2, hlm. 72.48Bilson Simamora, ibid., hlm. 5.


50/132

33

sama mempunyai kesamaan.49 Kelas sosial adalah sebuah

hirarki status nasional di mana kelompok dan individu

dibedakan dalam hal gengsi dan nilai diri.50

Kelas sosial

adalah susunan yang relatif permanen dan teratur dalam suatu

masyarakat yang anggotanya mempunyai nilai, minat dan

perilaku yang sama. Kelas sosial tidak ditentukan oleh faktor

tunggal seperti pendapatan tetapi diukur sebagai kombinasi

pekerjaan, pendapatan, pendidikan, kekayaan, dan variabel

lainnya.Kelas sosial memperlihatkan preferensi produk dan

merek yang berbeda.

2.4.2.2 Faktor Sosial

Individu merupakan makhluk sosial. Individu pada

dasarnya sangat mendapatkan pengaruh dari orang-orang di sekitar

saat membeli satu barang.51

Faktor sosial adalah kelompok

referensi atau acuan secara umum berupa individu atau kelompok

nyata atau khayalan yang memiliki pengaruh evaluasi, aspirasi,

bahkan perilaku terhadap orang lain. Kelompok acuan (yang paling

berpengaruh terhadap konsumen) mempengaruhi orang lain

melalui norma, informasi, dan melalui kebutuhan nilai ekspresif

konsumen. Terdapat beberapa bentuk kelompok acuan yang dapat

mempengaruhi konsumen dalam perilaku konsumsi, yaitu

kelompok lingkungan, kelompok peran dan status sosial (kelompok

49Tatik Suryani, op.cit., hlm. 263.

50

J Paul Peter dan Jerry C. Olson, op.cit., hlm. 9251Bilson Simamora, op.cit., hlm. 5- 6.


51/132

34

belanja, kelompok kerja, komunitas maya dan kelompok asli

konsumen)52

1) Lingkungan

Dalam lingkungan terdapat lingkungan kelompok acuan dan

lingkungan keluarga. Kelompok acuan seseorang terdiri dari

semua kelompok yang mempunyai pengaruh langsung atau

pengaruh tidak langsung terhadap pendirian atau perilaku

seseorang. Semua ini adalah kelompok di mana orang

tersebut berada atau berinteraksi. Anggota keluarga

merupakan kelompok primer yang paling berpengaruh.

Orientasi keluarga terdiri dari orang tua seseorang.53

.

2) Peran dan status sosial

Posisi seseorang dalam suatu kelompok dapat ditentukan dari

segi peran dan status. Tiap peran membawa status yang

mencerminkan penghargaan umum oleh masyarakat.54

2.4.2.3 Faktor Pribadi

Kepribadian sering diartikan sebagai individual yang

merupakan perpaduan dari sifat, temperamen, kemampuan umum

dan bakat yang dalam perkembangannya dipengaruhi oleh interaksi

individu dengan lingkungannya. Pemahaman terhadap kepribadian

konsumen sangatlah penting tidak hanya untuk kepentingan

52Muhammad Muflih, op.cit., hlm. 69.

53Philip Kotler dan A. B. Susanto ,op.cit.,hlm. 225-230

54

Bilson Simamora, op.cit.,6-7.


52/132

35

penyusunan bauran pemasaran, tetapi juga penting ketika

perusahaan menggunakan kepribadian konsumen sebagai dasar

segmentasi dan penentu pasar sasaran.55

Keputusan seseorang

pembeli juga dipengaruhi oleh karakteristik pribadi seperti umur

dan tahap daur-hidup pembeli, jabatan, keadaan ekonomi, gaya

hidup, kepribadian, dan konsep diri pembeli yang bersangkutan.

1) Usia dan tahap daur hidup

Orang akan mengubah barang dan jasa yang mereka beli

sepanjang hidup mereka. Kebutuhan dan selera seseorang

akan berubah sesuai dengan usia. Pembeli dibentuk oleh

tahap daur hidup keluarga. Sehingga pemasar perlu

memperhatikan perubahan minat pembeli yang terjadi yang

berhubungan dengan daur hidup manusia.

2) Pekerjaan

Pekerjaan seseorang akan mempengaruhi barang dan jasa

yang dibelinya. Dengan demikian pemasar dapat

mengidentifikasikan kelompok yang berhubungan dengan

jabatan yang mempunyai minat di atas rata-rata terhadap

produk mereka.

3)

Keadaan ekonomi

Keadaan ekonomi akan sangat mempengaruhi pilihan produk.

Pemasar yang produknya peka terhadap pendapatan dapat

55Tatik Suryani, op.cit., hlm. 57.


53/132

36

dengan seksama memperhatikan kecenderungan dalam

pendapatan pribadi, tabungan, dan tingkat bunga. Jadi

indikator-indikator ekonomi tersebut menunjukkan adanya

resesi, pemasar dapat mencari jalan menetapkan posisi

produknya.

4) Gaya hidup

Orang yang berasal dari subkultur, kelas sosial dan pekerjaan

yang sama dapat mempunyai gaya hidup yang berbeda. Gaya

hidup seseorang menunjukkan pola kehidupan orang yang

bersangkutan yang tercermin dalam kegiatan, minat, dan

pendapatnya. Konsep gaya hidup apabila digunakan oleh

pemasar secara cermat, akan dapat membantu untuk

memahami nilai-nilai konsumen yang terus berubah dan

bagaimana nilai-nilai tersebut mempengaruhi perilaku

konsumen.

5) Kepribadian dan Konsep diri

Kepribadian mengacu pada karakteristik psikologis yang unik

menimbulkan respon relatif konstan terahadap lingkungannya

sendiri. Kepribadian sangat bermanfaat untuk menganalisis

perilaku konsumen bagi bebarapa pilihan produk atau merk.

Atau pemasar juga dapat menggunakan konsep diri atau citra

diri seseorang. Untuk memahami perilaku konsumen,

pemasar dapat melihat pada hubungan antara konsep diri dan


54/132

37

harta milik konsumen. Konsep diri ini telah berbaur dalam

tanggapan konsumen terhadap citra mereka. Konsep diri

adalah bagaimana seseorang beropini terhadap dirinya.

2.4.2.4 Faktor Psikologis

Aspek ini merupakan bagian dari pribadi. Akan tetapi

karena aspek ini mempunyai peran yang signifikan pada perilaku

konsumen. Pada suatu saat tertentu seseorang mempunyai banyak

kebutuhan baik yang bersifat biogenik maupun biologis.

Kebutuhan ini timbul dari suatu keadaan fisiologis tertentu seperti

lapar, haus, dan sebagainya. Sedangkan kebutuhan yang bersifat

psikologis adalah kebutuhan yang timbul dari keadaan fisiologis

tertentu seperti kebutuhan untuk diakui, harga diri, atau kebutuhan

untuk diterima oleh lingkungannya.

Pilihan pembelian seseorang juga dipengaruhi oleh

faktor psikologis yang utama, yaitu motivasi, persepsi, proses

pembelajaran, serta kepercayaan dan sikap.

1) Motivasi

Kebanyakkan dari kebutuhan-kebutuhan yang ada tidak

cukup kuat untuk memotivasi seseorang untuk bertindak pada

suatu saat tertentu. Suatu kebutuhan akan berubah menjadi

motif apabila kebutuhan itu telah mencapai tingkat tertentu.

Motif adalah suatu kebutuhan yang cukup menekan


55/132

38

seseorang untuk mengejar kepuasan.56 Motivasi adalah

dorongan untuk memuaskan satu kebutuhan atau keinginan.57

Motivasi muncul karena adanya kebutuhan yang dirasakan

oleh konsumen. Kebutuhan sendiri muncul karena konsumen

merasakan ketidaknyamanan antara yang seharusnya

dirasakan dan yang sesungguhnya dirasakan. Kebutuhan yang

dirasakan tersebut mendorong seseorang untuk melakukan

tindakan memenuhi kebutuhan tersebut. Inilah yang disebut

sebagai motivasi.58

2) Persepsi

Persepsi merupakan suatu proses dengan mana individual

mengorganisir dan menginterpretasikan tanggapan kesan

dengan maksut memberi makna pada lingkungan.59Persepsi

adalah proses di mana individu memilih, merumuskan, dan

menafsirkan masukan informasi untuk menciptakan suatu

gambaran yang berarti mengenai dunia. Orang dapat

memberikan persepsi yang berbeda terhadap rangsangan yang

sama karena tiga proses persepsi, yaitu perhatian yang

selektif, gangguan yang selektif, dan mengikat kembali yang

selektif

56Bilson Simamora, op.cit., hlm. 5-9.

57Taufiq Amir, op.cit.,hlm. 58.

58Ujang Sumarwan, Perilaku Konsumen Teori Dan Penerapannya Dalam Pemasaran,

Jakarta : PT. Ghalia Indonesia, 2003, hlm. 34.59Wibowo,Perilaku Dalam Organisasi, Jakarta : Rajawali Pres, 2013, Cet. 1, hlm. 60.


56/132

39

3)

Proses pembelajaran

Proses pembelajaran menjelaskan perubahan dalam perilaku

seseorang yang timbul dari pengalaman, dan kebanyakan

perilaku manusia adalah hasil proses pembelajaran. Secara

teori, pelajaran seseorang dihasilkan melalui dorongan,

rangsangan, isyarat, tanggapan, dan penguatan. Bagi

pemasar, mereka dapat membangun permintaan akan produk

dengan menghubungkannya dengan dorongan yang kuat,

dengan menggunakan isyarat motivasi dan dengan

memberikan penguatan yang positif.

4) Kepercayaan dan sikap

Kepercayaan adalah suatu pemikiran deskriptif yang dimiliki

seseorang tentang tertentu. Kepercayaan dapat berupa

pengetahuan, pendapat atau sekedar percaya, dan

kepercayaan ini akan membentuk citra produk dan merek.

Suatu sikap menjelaskan suatu organisasi dari motivasi,

perasaan emosional, persepsi, dan proses kognitif kepada

suatu aspek. Sikap menuntun orang untuk berperilaku relatif

konsisten terhadap obyek yang sama.60 Sikap pada

hakikatnya merupakan kecenderungan pernyataan seseorang,

baik menyenangkan maupun tidak menyenangkan, yang

60Bilson Simamora, op.cit., hlm. 6-7.


57/132

40

mencerminkan bagaimana merasa tentang orang, objek atau

kejadian dalam lingkungan.61

2.5 Minat Investasi Nasabah

Minat adalah kecenderungan hati yang tinggi terhadap sesuatu, gairah dan

keinginan.62

Minat dimaksudkan sebagai usaha dan kemauan untuk mempelajari

dan mencari sesuatu, misalnya pada minat seniman ; orang mempunyai bakat atau

tidak pada seni, tetapi telah ada usaha aktif untuk mempelajari seni.63

Pengertian minat menurut bahasa (Etimologi), ialah usaha dan kemauan

untuk mempelajari (learning) dan mencari sesuatu. Secara (Terminologi), minat

adalah keinginan, kesukaan dan kemauan terhadap sesuatu hal. Menurut Hilgar

minat adalah suatu proses yang tetap untuk memperhatikan dan memfokuskan diri

pada sesuatu yang diminatinya dengan perasaan senang dan rasa puas.64

Seseorang yang berminat melakukan aktivitas investasi seperti pembelian

saham, obligasi, reksadana, atau berinvestasi melalui pasar uang seperti deposito

atau giro tidak akan mengenal putus asa dan tetap menikmati kegiatan tersebut,

bahkan dengan sendirinya ia akan mencari informasi seluas mungkin tanpa

mengandalkan orang lain. Dorongan yang ada pada diri individu, menggambarkan

perlunya perlakuan yang luas, sehingga ciri-ciri terlihat lebih terinci dan jelas

sesuai dengan faktor kebutuhan. Oleh karena itu ciri-ciri dan minat seseorang

akanmenjadi pedoman penyelenggara program aktifitas dalam berinvestasi dan

61Wibowo, op.cit., hlm. 50.

62Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, op.cit., hlm 583.

63Slamet Wiyono,Manajemen Potensi Diri, Jakarta : PT Grasindo, 2004, Cet. 1, hlm 61.

64Yasin Setiawan, Pengembangan Minat Pada Anak

http://www.siaksoft.net.net/index.php?option=comcontent&task=view&id=2372&Itemid=105
http://www.siaksoft.net.net/index.php?option=comconthttp://www.siaksoft.net.net/index.php?option=comcont


58/132

41

arahnya akan lebih dikategorikan kepada hasil investasi berupa: tingkat

pengembalian yang besar, aman, terpercaya, dan domain yang lain. Dengan

adanya penggunaan pedoman maka pandangan dan pengembangan program akan

sesuai dengan ketetapan masa berinvestasi dalam melakukan aktifitas investasi.

Kemudian diharapkan akan muncul dalam pikiran, bahwa pada umumnya

seseorang memiliki ragam tentang pengertian berinvestasi sehat dan aman yang

perlu diperhatikan.

Crow and Crow yang dikutip Abdul Rahman Saleh dalam bukunya

berpendapat ada tiga faktor yang mempengaruhi timbulnya minat, yaitu:

a)Dorongan dari dalam diri individu, misal dorongan makan, rasa ingin tahu

dan seks.

b)Motif sosial, dapat menjadi faktor yang membangkitkanminat untuk

melakukan suatu aktivitas tertentu.

c)Faktor emosional, minat mempunyai hubungan yang erat dengan emosi.65

Dalam al-Quran bahwa pembicaraan tentang minat terdapat pada surat

pertama yang perintahnya adalah agar kita membaca. Membaca bukan hanya

membaca buku atau dalam artian tekstual, akan tetapi juga semua aspek. Tuntunan

untuk membaca cakrawala jagad yang merupakan kebesaran-Nya serta membaca

potensi diri. Firman Allah SWT.

65

Abdul Rahaman Saleh Dan Abdul Wahab Muhbib,Psikologi Suatu Pengantar DalamPerspektif Islam, Jakarta: Prenada Media, 2004, hlm. 263-264.


59/132

42

Artinya:Bacalah dengan (menyebut) nama Tuhanmu yang telahmenciptakan. Dia telah menciptakan manusia dari segumpal

darah. Bacalah, dan Tuhanmu adalah Maha Pemurah. Yang

mengajar (manusia) dengan perantaran qalam (alat tulis) Dia

mengajarkan kepada manusia apa yang tidak diketahuinya.

Jadi minat merupakan karunia terbesar yang dianugerahkan Allah SWT

kepada kita semua.Namun bukan berarti kita hanya berpangku tangan dan minat

tersebut berkembang dengan sendirinya. Tetapi upaya kita adalah

mengembangkan sayap anugerah Allah itu kepada kemampuan maksimal kita

sehingga karunianya dapat berguna dengan baik pada diri kita.66

2.6 Penelitian Terdahulu

Dalam penulisan skripsi ini, peneliti menggunakan acuan dari beberapa

penelitian terdahulu. Diantaranya adalah :

Pertama, Penelitian yang berjudul Implementasi Sistem Pembiayaan

Murabahah Menurut Fatwa Dewan SyariahNasional NO.04/DSN-MUI/IV/2000

Majelis Ulama Indonesia (Studi Kasus di BMT Al Khalim Kranggan

Temanggung) Oleh Kunti Ulfa Tarrohmi. Dalam penelitian ini dijelaskan bahwa

apabila diperhatikan ketentuan Fatwa Dewan Syariah Nasional yang berbunyi

jika bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membeli barang dari pihak

66 SkripsiNila Purbiyanti Zamro, Pengaruh Promosi dan Diferensiasi Terhadap Minat

Nasabah Untuk Berinvestasi di Bank Umum Syariah (Studi Pada Bank Syariah Mandiri CabangSemarang).2009. hlm. 59.


60/132

43

ketiga, akad jual beli murabahah harus dilakukan setelah barang, secara prinsip

menjadi milik bank ketentuan tersebut menjelaskan bahwa akad murabahah

dapat dilakukan jika barang tersebut secara prinsip telah menjadi milik BMT.

Bukan suatu hal yang salah apabila BMT mewakilkan kepada nasabah untuk

membeli barang. Namun karena BMT tersebut meminta nasabah untuk menjadi

wakil maka atas kerja nasabah tersebut seharusnya BMT al Khalim dapat

memberikan upah kepada nasabah atas wakil pembelian barang karena adanya

tenaga yang dikeluarkan pada saat melakukan pembelian. Sebagai bukti nasabah

sebagai wakil BMT maka nasabah menerima uang dan BMT menyerahkan uang,

kemudian nasabah menandatangani tanda terima uang tunai nasabah atau

promes sebesar uang yang diterima. Dari keterangan mengenai pembelian

barang dengan cara diwakilkan di BMT al Khalim belum sesuai dengan ketetapan

Fatwa Dewan Syariah Nasional.

Kedua, penelitian yang dilakukan oleh Ubaedul Mustofa yang berjudul

Studi Analisis Pelaksanaan Akad Murabahah Pada Produk Pembiayaan Modal

Kerja di Unit Mega Mitra Syariah (M2S) Bank Mega Syariah

Kaliwungu.Dalam penelitian ini dijelaskan bahwadalam pelaksanaan akad

murabahah pada produk pembiayaan modal kerja di Unit Mega Mitra Syariah

(M2M) Bank Mega Syariah Kaliwungu belum memenuhi ketentuan syariah.Hal

ini dikarenakan ada beberapa aspek syarat rukun yang tidak sesuai dengan

ketentuan syariah.Berkaitan dengan objek atau barang yang diperjual-belikan

pada pembiayaan modal kerja di Unit Mega Mitra Syariah (M2S) Bank Mega

Syariah Kaliwungu sangat abstrak atau tidak jelas. Penentuan persentase margin


61/132

44

berdasarkan tingkat pla

Documents

Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Investasi Nasabah Terhadap Logam Mulia (Studi Kasus Di Bni Syari’Ah Cabang Semarang)