25
25 Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat Kako biti i ostati u plusu OSOBNE FINANCIJE

Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

  • Upload
    others

  • View
    14

  • Download
    0

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

25

Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat

Osobne fi nancije inovativna je knjiga koja čitatelju savjetuje kako da postane fi nancijski zrela osoba.

Kako biti i ostati u plusu

OSOBNE FINANCIJE

Page 2: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

Ana Vrbošić, dipl. oec.Danijela Princi Grgat, dipl. oec.

Osobne financijeKako biti i ostati u plusu

Page 3: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

Izdavač

Školska knjiga, d. d.

Zagreb, Masarykova 28

Za izdavača

dr. sc. Ante Žužul

Urednica

Ines Matulić, MBA

Grafičko-likovno oblikovanje

Branimir Sabljić

Dizajn naslovnice

Ivan Križan

© ŠKOLSKA KNJIGA, d. d., Zagreb, 2014.Nijedan dio ove knjige ne smije se umnožavati, fotokopirati ni na bilo koji način reproducirati bez nakladnikova pismenog dopuštenja.

Page 4: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

Ana VrbošićDanijela Princi Grgat

Zagreb, 2014.

Osobne financijeKako biti i ostati u plusu

Page 5: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

sadržaj

Preporuke i recenzije ............................................................6UVOD .......................................................................................7Financijska zrelost .................................................................9

Potrebno je razvijati svijest o financijskoj edukaciji ............................ 10

Odbacite zablude o štednji, kreditima i financijama!........................... 12

Naučite kako sami možete pratiti svoje mjesečne financije ............ 16

Kupnja društvenog statusa s pomoću materijalnih dobara .............. 19

Znanost kupnje – izbjegnite marketinške klopke! .................................22

Impulzivni potrošači, kontrolirajte svoje emocije! ................................25

Jeste li žrtve mentalnog računovodstva .....................................................28

Blagdansko raspoloženje, darovi i nepotrebna potrošnja ..................30

Planovi u novoj godini – kako postaviti prave ciljeve .........................32

Zašto su danas materijalizam i snobizam pozitivne osobine ..........38

Bogati i slavni – novac nije jamstvo financijske stabilnosti ............ 41

Planirati dobitak na lotu i nije neki financijski plan ...........................44

Osobni stečaj – dobra odluka ili odgađanje rješenja problema ....... 47

Kućni budžet ........................................................................51Kako izraditi kućni budžet i ostvariti višak sredstava .......................52

Malo drukčiji pristup – kako otpad pretvoriti u novac ....................... 57

Kupnja rabljenih predmeta – dobra ili loša opcija ................................. 59

Jeste li se ikada cjenkali? Znate li se cjenkati? .......................................62

Društveni vrtovi kao sredstvo za uštedu i povratak prirodi ............64

Kupnja preko interneta – odlična stvar, no budite umjereni! ...........66

Page 6: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

Kućni ljubimci – ne dopustite im da vam isišu financije.................... 69

Za i protiv – hoćemo li odabrati vodu iz slavine ili onu iz boce ...... 71

Pušači, koliko ste novca dosad potrošili na cigarete ............................ 73

Osam savjeta za bezbrižno ljetovanje i obiteljski odmor u plusu ....75

Putujete? Pripremite se kako ne biste skupo plaćali pogreške ........ 79

Novac i djeca ......................................................................... 83Edukacija djece o novcu i osobnim financijama ...................................... 84

Naučite svoje dijete razlikovati umjetne želje od potreba .................. 88

U radiše svega biše, a u štediše još i više ......................................................9

Tata, kupi mi auto, bicikl i romobil… ............................................................. 96

Osnažite djecu da ne postanu žrtve marketinških kampanja ........... 99

Što su vam trgovci zaboravili reći o potrošnji i kupnji ......................102

Djeca i novac – znate li tko sve daje novac vašem djetetu ...............104

Što odgovoriti na pitanje: Što ću biti kad odrastem? ..........................106

Sezonski poslovi omogućuju djeci testiranje sposobnosti ...............108

Popis literature ...................................................................112

Page 7: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

6

| OSO

BN

E FI

NA

NC

IJE

– K

AK

O B

ITI

I O

STA

TI

U P

LUSU

Preporuke i recenzije

Odlična knjiga! Puna je pametnih objašnjenja i savjeta za osobne i obitelj-ske potrebe. Autorice pišu jednostavno i upućeno, pa je stoga preporučujem svakoj obitelji kao nezaobilazno štivo za donošenje ispravnih odluka u vezi s novcem. Iznimno je važno razumjeti sve kompliciranije financijske pro-izvode i usluge jer to smanjuje opasnost od pogrešnih odluka, a time i od

pojedinačnog, obiteljskog i ukupnog osiromašivanja u društvu.

Marina Ralašić, direktorica sadržaja magazina „Banka” i projekta Financijska pismenost

* * *

Biti financijski zreo ne znači zarađivati plaću i njome plaćati račune od po-četka do kraja mjeseca. Financijska zrelost podrazumijeva umijeće raspola-ganja novcem kako bi se zadovoljile vlastite i potrebe obitelji – računajući

pritom i na štednju za sigurnu budućnost.Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i ostati u plusu prvi je vodič kroz kućni budžet u Hrvatskoj. Od prve do zadnje stranice posveće-na je pomaganju čovjeku otkrivajući nam male tajne velikih štediša (od

savjeta za uštedu na režijama ili kupnju namirnica do izbora najpovoljnije-ga fakulteta ili putovanja). Zbog toga joj treba rezervirati mjesto na polici

svakog doma jer, korisna kakva jest, ova se knjiga mora čitati više puta. Re-dovitim listanjem i upijanjem njezina sadržaja ubrzo ćete shvatiti da je put od praznog do punog džepa pred vama i da novčane zalihe nisu rezervirane

samo za imućne. Ili, riječima autorica: „Važno je samo imati dobar plan izrađen u skladu s

vlastitim mogućnostima.”

Vesna Petrović, glavna urednica magazina „Mama&Beba”

* * *

Iako mnogi od nas smatraju da odraslost podrazumijeva i financijsku zre-lost te da nam se poteškoće događaju tuđom, a ne našom krivnjom, u ovoj

nam knjizi autorice otkrivaju je li to doista tako, zašto je potrebno educirati se o osobnim financijama tijekom cijelog života i zašto je takvo znanje dra-

gocjeno baš svima, bez obzira na to imaju li dovoljno novca ili ne!

Sandra Sabljak Gojani, urednica Večernjakove blogosfere

Page 8: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

7

UVODFinancijska pismenost i činjenica da netko zarađuje novac nisu nuž-

no jednake.

Ako niste usvojili potrebna znanja i vještine o upravljanju osobnim financijama i nemate samokontrolu, vrlo lako vam se može dogoditi da, čim se domognete prvog novca, zapadnete u još veće probleme.

To dokazuju i brojke hrvatskih građana čiji su računi blokirani. Pot-kraj kolovoza 2014. godine u blokadi je bilo više od 313 000 građana koji su bili dužni 28,5 milijardi kuna. Usporedimo li te podatke s po-datcima iz kolovoza 2013. godine, dolazimo do drastičnog podatka – dug građana povećao se za 7,3 milijarde kuna, tj. za 34,4 %.

Na tako loše pokazatelje bitno je utjecala kriza u gospodarstvu koja traje već šestu godinu, ali i financijska nezrelost. Prvi korak prema fi-nancijskoj zrelosti jest razlučiti stvarne potrebe od želja i kontinuirano pratiti osobne mjesečne financije (izraditi kućni budžet).

Svaka financijska odluka nosi individualnu odgovornost i kad toga postanemo svjesni, počinjemo se razumnije odnositi prema novcu. To bi mladi trebali razumjeti prije nego što i sami počnu zarađivati.

Financijska edukacija ne treba biti dosadna, uključite u edukaciju cijelu obitelj, osobito djecu. Do prije nekoliko desetljeća o novcu se nije razgovaralo pred djecom, ali danas, kada su i oni od najranije dobi potrošači (tko odlučuje koji ćete televizor kupiti, koje ćete prehrambe-ne artikle uzeti u trgovini...), djeci više nego ikada treba usaditi pravi odnos prema novcu.

Roditelji se često pitaju kako i kada djeci objasniti što je novac i koja je njegova uloga. Kako upravljati novcem i potaknuti djecu da odaberu pravi put do financijske zrelosti? Treba li dijete štedjeti ili ne?

U knjizi Osobne financije � Kako biti i ostati u plusu dajemo korisne savjete kako bi se i odrasli i djeca mogli razviti u financijski odgo-vorne osobe.

Page 9: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i
Page 10: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

Financijska zrelost

Page 11: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

10

| OSO

BN

E FI

NA

NC

IJE

– K

AK

O B

ITI

I O

STA

TI

U P

LUSU

Potrebno je razvijati svijest o financijskoj edukaciji

Jeste li financijski zreli? Mnogi će vjerojatno reći da ne znaju. Stoga je potrebno znati što to zapravo znači te kako se pravilno educirati.

P rema Anićevu Rječniku, riječ zreo označuje osobu koja je dospje-la u posljednji stupanj razvoja. Roditelji često procjenjuju svoju djecu pa zaključuju da su djeca zrela za vrtić, za školu, za samo-

stalan odlazak u društvo sa svojim prijateljima, za samostalan život…

Odrasla (zrela) osoba u svom životu mora donijeti mnogo samostal-nih odluka, u neke je upućenija više, u neke manje. Pravilo uspješnijeg odabira jest to da što smo više obaviješteni, bolje odlučujemo. Primje-rice, pri kupnji automobila, raspitujemo se kod prijatelja i/ili poznani-ka o njihovim iskustvima, o karakteristikama pojedinih automobila, čitamo forume o toj temi, kupujemo specijalizirane časopise i tek kada prikupimo potrebne informacije odlučujemo o kupnji.

Što je s osobnim financijama?

Na tome smo području većinom prepušteni sami sebi. Osobne finan-cije pripadaju intimnim temama i o njima se ne govori izvan obiteljskog doma. To treba poštovati. Ali nije prihvatljivo to što zbog financijske nepismenosti možemo zapasti u poteškoće.

Page 12: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

11

Da bismo ostvarili financijsku zrelost, moramo proći nekoliko faza. Roditelji bi trebali u ranoj dječjoj dobi djecu podučavati o ulozi novca. Bitno je djecu uputiti u vrijednost novca i objasniti im kako se on za-rađuje, a ne pronalazi. Osim potrošnje, novac bi se trebao rasporediti na, primjerice, štednju, ulaganje, donacije. I to bi trebalo objasniti djeci.

Osoba koja od rane mladosti uči upravljati novcem i ostalom svo-jom imovinom vjerojatno će tijekom života proći bez većih novčanih poteškoća.

Prije nekoliko godina, Agencija za istraživanje tržišta, GfK Austrija, provela je istraživanje o stajalištima i preferencijama potrošača centralne i istočne Europe o financijama. Jedna od prepoznatih kategorija potrošača od ukupno šest jesu i tzv. nezainteresirani koje karakterizira nedovoljan interes za financijska pitanja i no-vosti. Njima je važnije trošenje od štednje i ne brinu o financij-skoj sigurnosti u budućnosti. Zanimljivo je da ovaj segment nije osobito zastupljen u Austriji i baltičkim zemljama, ali je znatno zastupljen u jugoistočnoj Europi.

istraživanje

Financijska edukacijaOvaj podatak sadržava važnost razvoja svijesti o financijskoj eduka-

ciji jer financijska sigurnost/nesigurnost umnogome obilježava život svakog od nas, kao i živote naših bližnjih. U vremenu koje obilježava financijska kriza i nesigurnost, promišljanje o financijskoj edukaciji jest važnije nego ikada. Stoga se nameće pitanje – gdje se možemo educirati?

Ako vas roditelji nisu uputili u područje osobnih financija, preosta-je vam da se samostalno educirate (knjige i/ili specijalizirani portali, radionice iz osobnih financija i sl.).

Page 13: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

12

| OSO

BN

E FI

NA

NC

IJE

– K

AK

O B

ITI

I O

STA

TI

U P

LUSU

Odbacite zablude o štednji, kreditima i financijama!

Novac, tema koja je zajednička više-manje svima, uvijek je predmet mnogih savjeta. No ti su savjeti često zablude koje negativno utječu na naše financije.

Pogrešne su financijske odluke katkad povezane s klasičnim mi-tovima ili zabludama o novcu.

Štedjet ću kad budem imao/imala novca Ne treba čekati da se domognete znatne svote novca kako biste po-

čeli štedjeti, pravo vrijeme jest čim počnete dobivati prvi novac. Ako se redovito izdvajaju i manje svote novca za štednju, dugoročno se može akumulirati novac koji će dobro doći za nepredviđene okolnosti ili za ulaganje.

Naviku prenesite i na djecu. Ako ste odlučili svom školarcu davati mjesečni džeparac, naučite ga da dio novca odv aja na štednju.

I roditelji mogu otvoriti štedni račun u poslovnim bankama, na koji samostalno odvajaju sredstva za djetetove potrebe.

Page 14: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

13

Do kraja 2012. godine u medijima je dugo trajala rasprava o dječ-joj štednji jer su roditelji za podizanje novca s dječjeg štednog računa trebali suglasnost Centra za socijalnu skrb. Potkraj 2012. godine pravila su se promijenila pa roditelji trenutačno mogu bez ičije suglasnosti raspolagati sredstvima s dječjega štednog računa do iznosa od 10.000,00 kuna. Definirano je da sredstva trebaju služiti za uzdržavanje, liječenje, odgoj, školovanje, obra-zovanje ili neke druge važne djetetove potrebe.

primjer

Kupujem samo na sezonskim rasprodajama Za kupnju tijekom rasprodaja potrebna je velika samokontrola. Ra-

sprodaje su idealno vrijeme za shopping, ali samo ako znate točno što vam treba i ne gubite se u velikoj ponudi. Misao kako je sve povoljno i dostupno može vas dovesti u situaciju da kupite stvari koje vam nisu potrebne i potrošite više novca nego tijekom sezone. U shopping uvijek idite planski i s popisom!

Ne odlazite u trgovačke centre „nešto pogledati” jer ćete iz njih izići s minimalno jednom vrećicom.

Danas na internetu postoje i portali koji uspoređuju cijene u pojedinim trgovinama, informirajte se.

Otkako postoje stranice s povoljnim dnevnim ponudama dosta sam uštedjela Kao i pri kupnji tijekom sezonskih rasprodaja, zavarati nas mogu i

stranice na kojima se nude proizvodi i usluge uz megapopuste. Ovakve su stranice jako korisne, ali samo dok ne gubite razum pri ugovaranju proizvoda i usluga. Uvijek bilježite koliko ste usluga ugovorili i raz-mislite koliko vam je potrebno te koliko ste ukupno potrošili. Oprezni

Page 15: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

14

| OSO

BN

E FI

NA

NC

IJE

– K

AK

O B

ITI

I O

STA

TI

U P

LUSU

budite sa sloganom: jako je povoljno! Ono što je važno za vaš kućni budžet i utječe na vašu financijsku ravnotežu jest ukupna potrošnja.

Naša prijateljica jest jednostavno „poludjela” za ovakvim strani-cama. U početku smo joj i malo zavidjele, završila je tečaj špa-njolskog za nekoliko stotina kuna, a o tečaju brzog čitanja da i ne govorimo, cijena je bila samo 20 % od redovitog tečaja. Na kraju se nije mogla kontrolirati, prvo što bi ujutro učinila bilo je pregle-davanje internetskih stranica s dnevnim ponudama. Ni sama više nije znala što je uplatila, a što nije. Shvatila je da je zaglibila tek kada su je ponuđači počeli redovito podsjećati da nije iskoristila uplaćeno. Ispalo je da je nekoliko tisuća kuna potrošila uzaludno...

primjer

Moram što prije kupiti stan, ne želim ga unajmljivatiKupnja stana velik je izdatak za svaku obitelj. Procjena mogućnosti

financiranja takvog izdatka treba biti što realnije dugoročno sagledana, koliko je i potrebno da se takva investicija vrati. Pri kupnji stana nije samo važno sagledati cijenu stana, već i ostale troškove koji će nastati kako bi nekretnina bila funkcionalna (kupnja namještaja, opremanje stana, moguće preinake u prostoru kako bi se prilagodio potrebama budućih stanara…). Takvi izdatci znaju biti važni i prije kupnje ih treba popisati te usporediti s vlastitim mogućnostima.

Kupnja stana snažno je povezana s emocijama kupaca, po-sebice kada je riječ o obiteljima s djecom. Tim činom roditelji osjećaju kako pružaju sigurnost svojoj djeci. S obzirom na to da je ovakva investicija skupa zbog toga ne bi trebalo prerano odbaciti mogućnost najma nekretnine umjesto kupnje zadu-živanjem, barem dok se dio sredstva iz redovitih primanja ne uštedi. Prije kupnje potrebno je dobro procijeniti i sve moguće rizike vezane za ulaganje u nekretninu.

Page 16: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

15

Ako ja nisam imao/imala, neka barem moje dijete ima Ako se prisjećate djetinjstva provedenog u neimaštini, a kasnije ste

došli do znatnije zarade, to nije razlog da pretjerate s davanjem novca svome djetetu. Tako mu ne činite uslugu. Naučite ga da samostalno zarađuje novac, podijelite s njim svoje znanje i iskustvo i priuštite mu zadovoljstvo da nešto samo postigne. Više će cijeniti i više će se tomu veseliti. Ako dijete ima sve što poželi, teško se može motivirati.

Ne zaboravite da je motivacija važna u postizanju ciljeva i u svaki-dašnjici nam ona pomaže da pronađemo smisao u životu.

Page 17: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

16

| OSO

BN

E FI

NA

NC

IJE

– K

AK

O B

ITI

I O

STA

TI

U P

LUSU

Naučite kako sami možete pratiti svoje mjesečne financije

Kako voditi vlastite financije? Što je važno znati i definirati kako biste i vi mogli sastaviti vlastito financijsko izvješće?

Moja financijska pozicijaKada bismo postavile pitanje „Imaju li fizičke osobe financijska iz-

vješća?” većina anketiranih odgovorila bi da nemaju. I bili bi, uglav-nom, u pravu. Jedino fizičke osobe koje obavljaju samostalnu djelatnost moraju imati financijska izvješća.

Zapravo svi imamo svoju bilancu, račun dobiti i gubitka i novčani tok, ne u papirnatom obliku, ali vjerujte, oni postoje.

Bilanca fizičke osobeAko ste u radnom odnosu, ostvarujete prihode (plaću). Za svoju

plaću kupujete određena materijalna sredstva, ako ste u mogućnosti, štedite, što znači da imate novčani depozit. Dio materijalnih sredstava koje ne možete financirati iz redovite plaće kupit ćete iz kredita (evo došli smo i do obveza, tj. kada je riječ o bilanci na pasivu). Ako kreditom kupujete nekretninu i/ili automobil financirate se iz dugoročnih sred-stava. Kratkoročnim kreditima (ovo obuhvaća i prekoračenje po računu ili tzv. minus po tekućem računu) financirat ćete neke druge obveze.

Page 18: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

17

Tablično bi to izgledalo ovako (iznosi u kunama):

IMO

VIN

AAKTIVA PASIVA

novac (bilo u novčaniku, čarapi ili depozit u banci)

10.000,00

OB

VE

ZE

kredit za automobil

35.000,00

automobil 49.500,00stambeni kredit

450.000,00

stan 550.000,00minus po tekućem

10.000,00

ostala imovina 150.000,00 KAPITALvlastita sredstva

264.500,00

UKUPNA AKTIVA

759.500,00 UKUPNA PASIVA 759.500,00

U tablici vlastita sredstva, tj. kapital jest ono što ste sami financirali.

Gledajući ovu tablicu, reklo bi se kako je novčana situacija povoljna. Ali koliko zapravo vrijedi vaša imovina, tj. koliko vam ostaje kad bi svatko došao po svoje. Odgovor je jednostavan, vrijedi onoliko koliko vam ostane kada platite sve obveze. U ovom bi primjeru to iznosilo 264.500,00 kn (vlastita sredstva).

Provjerite koliko vrijedi vaša imovina!

Račun dobiti i gubitkaPlaća je redovit prihod većine zaposlenih koji se može uvećati ako

ostvarujete dodatne prihode. Primjerice, najmom, prodajom nekretni-na, dodatnih poslova i slično.

Rashodi su svi oni troškovi koje morate platiti, dnevno (hrana, trošak prijevoza, školovanje), mjesečno (režije, kamate po kreditu…), godiš-nje (servis i registracija automobila, porez…). Kada su prihodi veći od

Page 19: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

18

| OSO

BN

E FI

NA

NC

IJE

– K

AK

O B

ITI

I O

STA

TI

U P

LUSU

rashoda ostvarujete višak (za poduzeće to bi bila dobit), a ako nažalost imate veće rashode od prihoda ostvarujete manjak (ili gubitak za po-duzeće). Manjak sredstava morali biste nekako sanirati – smanjenjem troškova, prodajom imovine, zaduženjem (nova zaduženja povećavaju rashode jer na njih plaćate kamate).

Novčani tokNovčani tok obuhvaća kretanje gotovine, vaše primitke tj. plaću,

izdatke (trošak stanovanja, hranu, režije, otplatu kredita, plaćanje ka-mata) i njihovu razliku.

Dobar novčani tok jest onaj u kojemu su primitci veći s obzirom na izdatke, tj. kada vam na kraju mjeseca preostane novca.

Page 20: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

19

Kupnja društvenog statusa s pomoću materijalnih dobara

Potrošačko društvo u kojem živimo u mnogih ljudi stvara frustracije s kojima se teško nose. Kako izići iz toga začaranog kruga ponude, kupnje i frustracije?

Prepoznajete li se u nekoj od sljedećih situacija?

Ušli ste u svoju omiljenu trgovinu i ugledali par neodoljivih cipela koje su vas „osvojile na prvu”, iako znate da su možda preskupe. Nešto jače od vas brzinom munje provuklo je vašu kreditnu karticu i za nekoliko minuta već ste bili na izlasku sretni i zadovoljni što ste, rekli bismo kolokvijalno, naboli dobar par cipela. Kod prijatelja ste vidjeli novi playstation i osjetili snažnu želju da ga i vi kupite, ali za to nemate novca.Upravo ste čuli da je na tržištu novi iPad i vidjeli ste po gra-du mnogo ljudi kako se šepire s njime i poželjeli ste ga imati.Svi oko vas imaju novi model tenisica koje vam se u početku nisu svidjele, ali nakon nekog vremena ipak ste se odlučili za kupnju.

primjer

Page 21: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

20

| OSO

BN

E FI

NA

NC

IJE

– K

AK

O B

ITI

I O

STA

TI

U P

LUSU

Jeste li se ikada upitali što se to u nama događa u opisanim i slič-nim situacijama? Otkud dolazi želja za posjedovanjem stvari koje imaju drugi? Kakva nas to sila pokreće? Što se to u nama događa?

Žudnja za kupnjomMnogi ljudi žude za stvarima koje si uvijek ne mogu priuštiti. Kako

je rekao David Laibson: „... naš emocionalni um želi maksimalno iskori-stiti našu kreditnu karticu, iako nam logika govori da bismo trebali štedjeti za mirovinu.”

Autor knjige „Kupologija”, Martin Lindstrom, pripisuje ove naše re-akcije djelovanju zrcalnih neurona koji su važan element u donošenju naših odluka tijekom kupnje, a koji djeluju u kombinaciji s dopaminom – moždanom tvari povezanom s osjećajem zadovoljstva. „Dopamin je jedna od tvari koje izazivaju najveću ovisnost kod ljudi – a odluke vezane za kupnju u određenoj su mjeri motivirane njegovim zavodljivim učincima.”

Kada ugledamo predmet našega trenutačnog divljenja u trgovini, razina dopamina jest na vrhuncu i nekom magičnom energijom strelo-vitom brzinom vodi našu ruku do novčanika. Nažalost, već do izlaska iz trgovine naše oduševljenje splašnjava i pitamo se je li nam ono što nosimo u vrećici uistinu trebalo. Požuda koja nas vodi kroz trgovine od nas traži da bude zadovoljena, odjećom, obućom i drugim predme-tima. Možda u podsvijesti tragamo za boljim društvenim položajem misleći kako nam ga taj predmet može dati.

To zrcaljenje nam je toliko važno da svoju neispunjenu želju za posje-dovanjem određenog proizvoda pokušavamo utažiti, makar i na inter-netu, gledajući kako drugi otpakiravaju proizvode koji nas zanimaju.

Na Youtubeu postoje brojne videosnimke kupaca koje prikazuju kupljeni proizvod – njegov izgled i performanse nakon što se ot-pakira. Ti kupci dijele svoje iskustvo s ostatkom svijeta. Zanimljivo

primjer

Page 22: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

21

je da je, primjerice, jedan video u kojemu se prikazuje otvaranje kutije u kojoj je Playstation 3 Super Slim od rujna 2012. g. do da-nas pregledan čak 1,2 milijuna puta.

Stranice Unbox Therapy hvale se impozantnom brojkom od 337 000 pretplatnika i 37,6 milijuna prikaza njihovih videoza-pisa. Ono što je još zanimljivije jest sama struktura posjetitelja ove stranice, naime više od 90 % jesu muškarci. S obzirom da se većina videozapisa odnosi na tehniku (gadgete) to nas možda i ne iznenađuje. Neka su istraživanja pokazala da muškarci prije kupnje novoga gadgeta vole u miru i sami proučiti sve njegove karakteristike. Nakon što dođu u trgovinu većinom malo pitaju i točno znaju što im treba.

primjer

Nažalost moramo biti svjesni da među gledateljima tih videozapi-sa ima i mnogo onih koji gledaju i sanjaju o proizvodu, a činjenica da ga ne mogu kupiti frustrira ih. Potrošačko društvo u kojem živimo u mnogih ljudi stvara frustracije s kojima se teško nose.

Stoga je danas, više nego ikada prije, važno posvetiti više vremena razmišljanju o pravim vrijednostima. Što to znači? To podrazumije-va ulaganje naše energije i vremena u ono što će nas uistinu učiniti boljim osobama.

Page 23: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

22

| OSO

BN

E FI

NA

NC

IJE

– K

AK

O B

ITI

I O

STA

TI

U P

LUSU

Znanost kupnje – izbjegnite marketinške klopke!

Većina ljudi obavlja kupnju svakodnevno. Bilo da je riječ o kupnji u lokalnoj trgovini ili jednome od velikih trgovačkih centara, neka su pravila univerzalna.

Pitate se sljedeće.

Kako izbjeći marketinške klopke i uštedjeti novac?

U kojim situacijama lakše posežemo za novčanikom?

Zbog čega se ugodno osjećamo u nekim trgovinama?

Zbog čega se muškarci u trgovinama zadržavaju kraće od žena?

Zbog čega muškarci u društvu supruge u supermarketu uglavnom uvijek plaćaju račun?

Odgovore na ova, a i druga slična pitanja, u malom prstu imaju mar-ketinški stručnjaci i to na temelju detaljnog proučavanja naših navika i ponašanja tijekom kupnje.

Autor, Paco Underhill, u knjizi Znanost kupovanja odgovorio je na neka od sljedećih pitanja.Rasvjeta, uređenost interijera trgovine, ljubaznost prodavača dodatno utječu na našu sklonost kupnji.

zanimljivost

Page 24: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

23

Što nam je u trgovini ugodnije, to se dulje zadržavamo, a time i više trošimo. Naime, prosječan kupac na odjelu za kozmetiku provede 2 minute, a onaj koji zbilja nešto kupi 30-ak sekunda dulje. U trgovini s kućnim potrepštinama žene se najdulje za-državaju s prijateljicama (prosječno 8 min i 15 sekunda), a u društvu s muškarcem najkraće (prosječno 4 min i 41 sekundu).Što je kvalitetniji kontakt kupca s prodavačem, kupnja je veća.Budući da je kupcu potrebno vrijeme prilagodbe nakon ulaska u trgovinu (prilagodba iz vanjskog prostora), kako bi trgovac brzo usmjerio vašu pozornost na ponuđene proizvode, može postaviti na ulazu mali prag, zvonce ili pult s robom.S obzirom da se ljudi prirodno kreću desnom stranom, na de-snoj se strani većinom nalaze proizvodi čija se prodaja želi potaknuti, a na sredini oni koji su najpopularniji.Radi muškaraca koji većinom čekaju svoju partnericu, ispred garderobe se postave udobni naslonjači, a na suprotnoj stra-ni reklame kako bi se i sami muškarci potaknuli na kupnju.Jedanput kada uđemo u garderobu raspoloženi smo za kup-nju, stoga nam iskusan trgovac nudi dodatne proizvode. 85 % žena provjerava cijenu pri kupnji, a to čini samo 72 % muškaraca. Samoposluživanja su mjesta snažne impulzivne kupnje za muškarce i za žene (otprilike 70 % kupnje jest neplanski). Muškarci su skloni opuštenoj i katkada neobuzdanoj kupnji, a kolica u njihovim rukama, kažu stručnjaci, pojačavaju im osjećaj muškosti, a time i doživljaj kupnje. U društvu partne-rice, na blagajni uglavnom plaćaju muškarci jer žele ostaviti dojam kako se oni skrbe za obitelj i da je sve pod kontrolom.

Suprotno našim nastojanjima i uvjerenjima o vlastitoj samokontroli, autor nam u svojoj knjizi kaže da „... kada bismo odlazili u prodavao-nicu samo onda kada bismo nešto trebali i kada bismo jednom se našavši u prodavaonici samo to kupili, gospodarstvo bi propalo.” Uskladite svoje potrebe i mogućnosti i dokažite suprotno!

Page 25: Ana Vrbošić, Danijela Princi Grgat OSOBNE FINANCIJEhife.hr/upload_data/site_files/61764-osobne-financije-kb-web.pdf · Ovako zamišljena, knjiga Osobne financije – kako biti i

24

| OSO

BN

E FI

NA

NC

IJE

– K

AK

O B

ITI

I O

STA

TI

U P

LUSU

Siječanj je vrijeme kada nakon pauze od božićnih blagdana ponovno punimo trgovine, ovaj put u potrazi za „pravom prilikom”. To je dobro razdoblje za kupnju jer nam sniženja omogućuju znatne uštede, u od-nosu prema cijenama u sezoni.

Ako kupujemo i ono što nam nije potrebno samo zato što je povoljno, ukupan račun može premašiti naše mogućnosti, ali i potrebe. Stoga prije nego što krenete u siječanjsku shopping-akciju bilo bi dobro raz-misliti o tome što vam je nužno potrebno i što si možete priuštiti, kako vas ne bi obuzela impulzivna kupnja i gomilanje dugova.Osobne fi nancije inovativna je knjiga koja čitatelju

savjetuje kako da postane fi nancijski zrela osoba.