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크레딧 카드 프로세스 제대로 알기 - 첫번 제공 : 김영근 www.socialkoam.com

크레딧 카드 프로세스 제대로 알기

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Page 1: 크레딧 카드 프로세스 제대로 알기

크레딧 카드 프로세스 제대로 알기 - 첫번 째

제공 : 김영근

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왜? 그리고 내가 알고 있는 것은?

하루에도 몇 번씩 걸려오는 credit card processing service 전화 때문에 열받으신 적 있나요? 왜? 그렇게 많은 전화와 세일즈맨들이 존재할까요? 왜? 그들은 너나없이 똑같이 “최고”라고 선전할까요?

과연 credit card processing service에 대해 내가 알고 있는 것은 어디까지 일까요?

함께 알아보실까요.

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이 간단한 도표에 숨겨진 진실

크레딧카드 수수료는 크레딧카드 쎄일 때 마다 부과된다. 이 수수료는 매출액과 당신이 선택한 크레딧카드 프로세스 서비스를 제공하는 서비스 제공업체에 따라서 한달 수백 달러 혹은 그 이상 차이가 날 수 있다. 크레딧카드 프로세스가 어떻게 이루어지고 수수료가 왜 차이가 나는가? 크레딧카드 프로세스 산업은 매우 복잡하며, 당신 비즈니스가 프로세스 하는 매 거래로 여러 사람이 돈을 번다. 바로 알아야 자기 돈을 지킬 수 있다.

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크게 나누어 본 수수료의 두 종류

하나 - 교환 수수료 (interchange fee):

이것은 매 거래당 크레딧카드 회사가

부과하는 수수료이다.

이 수수료는 크레딧카드 네트웍이

설정한 것으로

네트웍과 카드 발행 은행이 나누어 가진다.

이것은 거래당 수수료에

거래액의 일정 퍼센트가 가산되어 이루어진다. 거래액의

정확한 퍼센트는

크레딧카드의 유형, 구매한 물건이나 서비스,

카드 발행 기관, 그 밖의 다른 요인 등과 같은

광범위한 범주의 특정기준에 따라 다르다.

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크게 나누어 본 수수료의 두 종류

둘 - 상인 서비스 제공회사가 부과하는 추가 수수료:

이 회사는 당신이 크레딧카드를 받을 수

있도록 구좌를 제공하는 은행일 수도 있고,

그 은행의 인가된

독립 쎄일 조직(ISO) 일 수도 있다.

이 수수료 또한 거래액의 특정 퍼센트이며

거래당 일정금액 역시 포함될 수 있다.

중소 규모 상인들은 교환율(interchange rate)에 대해 거의 듣지 못한다. 대신에, 교환율과 상인 서비스 제공업체가 거래 당 부과하는 모든 추가 수수료 모두를 포함한

“재할인율(discount rate)”이라 부르는 것 한 가지만 제시된다. 교환율이 공개되지 않았기 때문에, 일반적으로 소규모 상인들은 “재할인율”의 얼마가 서비스 제공업체에

돌아가는지 전혀 알지 못한다.

*** 결론 : 모르는 게 정상이다. ???

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더욱 모를 자격 시스템(qualification system)

각 거래 당 누가 얼마나 가져가는지 아는 것을 더욱

어렵게 만드는 것은 바로 자격 시스템(qualification

system)이다.

이는 거래를 카테고리로 나누고, 각 거래에 대한 교환율을 결정하는 시스템이다.

“카드가 어떻게 프로세스 되며, 어떤 종류의 카드가 사용되었고, 상인의 비즈니스

유형, 기타 다른 요인들을 기준으로 각기 다른 수수료가 적용되는 총 125개 이상의 교환율이 존재한다”

"중소 규모 상인들이 깨닫지 못하는 것은 많은 서비스 제공업체들이 이 125개 이상의 카테고리를 ‘유자격(Qualified),’ ‘중간 자격(Mid-Qualified),’ ‘무자격(Non-

qualified)’의 세 계층으로 압축한다는 것이다. 그들은 각 계층의 다양한 교환율을

평균치로 하고, 이윤(margin)을 덧붙인다”

- ‘Merchant Warehouse’의 Henry Helgeson 사장

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더욱 모를 자격 시스템(qualification system)

이러한 종류의 시스템하에서, 각 계층의 교환율은 흔히 개별 거래에 적용되어야 할 실제 교환율 보다 높다.

그것은 마치 자판기에서 75센트 짜리 캔디를 사려고 1 달러 지폐를 넣고 거스름돈을 받지 못하는 것과 같은 것이다.

때때로 그 이윤은 꽤 높아서 교환율의 두배 혹은 그 이상 되는 “재할인율”로

귀결될 수도 있다.

“중간과 무자격 계층의 교환율은 마스터카드 측에

단지 100분의 몇 포인트 높아질 수 있지만, 프로세스

담당측에는 2%가 높아질 수도 있다.

따라서, 가게 주인은 거래 당 3.5%와 35센트에 이르는 것을 부담하게 될 수도 있다”

- ‘Merchant Warehouse’의 Henry Helgeson 사장

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그럼 어떻게? -1

1. 매출 규모와 사업 연한은 매우 중요한 요소

회사가 크면 클수록 그리고 매월 프로세스 하는 액수가 크면 클수록, 수수료에 대해 협상할 여지가 크다.

월 $20,000 혹은 그 이상 프로세스 하는 회사는 ‘교환 플러스 수수료’로 알려진 것에 대해 협상해야 할 것이다. 이 시스템 하에서는, 당신은 실제 교환율에 균일한 추가 수수료를 더한 것 만 지불하게 된다.

소규모인 비즈니스와 처음으로 크레딧카드를 받기 시작하는 비즈니스는 통상 일종의 세 계층 가격 구조(유자격, 중간 자격, 무자격 교환율)를 받아들일 수 밖에 없을 것이지만, 그렇다고 극히 높은 재할인율을 받아들여야만 한다는 것을 의미하지는 않는다.

여러 상인 서비스 제공업체들과 이야기 해보고, 최종 결정을 하기 전에 가능한 최상의 가격을 얻도록 협상하라.

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그럼 어떻게? -2

2. 서비스 업체 선정은 아주 중요한 사항

크레딧카드 프로세스업이나 당신 비즈니스에 대해

잘 모르는 독립적 영업사원들을 상대로 하지 마라.

대신에, 당신 업종과 크레딧카드 프로세스업을

이해하고 당신이 필요로 할 때

도움을 제공할 수 있는

직원을 둔 큰 업체를 찾아라.

질문을 하고, 상식을 활용하라.

연락처에 몇번 전화하여 당신 전화에

즉각적인 응답이 이루어지는지

아니면 자동응답으로 연결되는 알아보라.

5시가 되어 차량행렬이 빠져나가려고 대기하고 있고, 당신의 컴퓨터가 다운되었을

때, 음성메일을 받고 싶지 않을 것이다. 당신은 누군가 문제를 즉각 해결해주기를

원할 것이다.

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그럼 어떻게? -3

3.싼가격 카드기계와 소프트웨어를 임대(lease)하지 마라.

소규모 비즈니스용 크레딧카드 프로세스

기계나 소프트웨어는 보통 $100에서 $400 정도 한다.

하지만, 어떤 영업사원들은 당신이 소프트웨어나 카드기계를 임대하도록 감언이설로 유인한다.

그렇게 하지 마라.

이러한 형태의 임대로 편익을 보는 사람은 당신이 임대하도록 하여 수수료를 챙기는 그 영업사원 뿐이다.

$400짜리 카드기계의 임대는 통상 해약불가능한 것으로, 임대한 것의 실제 가격에 추가로 $1,000 혹은 그 이상의 비용을 지출하는 결과를 초래할 수 있다.

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그럼 어떻게? -4

4. 작은 활자로 인쇄된 것을 읽어라

우송된 신청서, 서식, 계약서를 세심하게 읽고

검토하라.

작은 글씨로 인쇄된 내용 모두를 잘 읽어보라.

프로세스 회사를 바꾸거나 크레딧카드 받기를

중단하면 벌금을 물어야 하는지 확인하라.

많은 서비스 제공업체들은 당신이 2-3년 이내에 계약에서 벗어나기를 원하면 적용되는 벌금조항을 계약에 포함하고 있다. 계약서에 명시된 모든 수수료가 당신에게

제시된 것과 동일한지를 반드시 확인하라. 분쟁이 발생하면, 영업사원이 당신에게

말했다고 당신이 주장하는 것 보다는 인쇄된 계약서에 명시된 것을 기초로 분쟁이

결론을 맺게 된다.

어떤 상황에서 그 회사가 당신 구좌를 중단시킬 수 있으며, 월 최소액과 최대액이

있는지 여부를 체크 확인하라.

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Young Kim

김영근