ANALISIS PERILAKU KONSUMEN TERHADAP PRODUK TABUNGAN PERBANKAN SYARI'AH (Studi Kasus Pada BRI Syari'ah Cabang Solo) SKRIPSI Diajukan Kepada Jurusan Ekonomi Islam Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Surakarta Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Islam Oleh : SRI MULYANI NIM. 30.02.1.5.034 Program Studi MANAJEMEN SYARIAH JURUSAN EKONOMI ISLAM SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) SURAKARTA 2007 ANALISIS PERILAKU KONSUMEN TERHADAP PRODUK TABUNGAN PERBANKAN SYARI'AH (Studi Kasus Pada BRI Syari'ah Cabang Solo) disusun oleh : SRI MULYANI NIM. 30.02.15.034 Telah dipertahankan di depan Dewan Penguji Skripsi Jurusan Ekonomi Islam Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Surakarta, Pada hari Kamis, tanggal 11 Januari 2007 Dan dinyatakan telah memenuhi persyaratan guna memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam Surakarta, 11 Januari 2007 Mengetahui Ketua SidangSekretaris Sidang Marita Kusumawardani, SESeptin Puji Astuti, S.Si,MT NIP. 150 314 657NIP. 150 370 257 Penguji IPenguji II Drs. Azis Slamet Wiyono, MMM. Rahmawan Arifin, M.Si NIP. 131 611 007NIP. 150 318 645 Ketua Jurusan Ekonomi Islam STAIN Surakarta M. Rahmawan Arifin, M.Si NIP. 150 318 645 ANALISIS PERILAKU KONSUMEN TERHADAP PRODUK TABUNGAN PERBANKAN SYARI'AH (Studi Kasus Pada BRI Syari'ah Cabang Solo) Skripsi Diajukan Untuk Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Islam Disusun oleh : SRI MULYANI NIM. 30.02.1.5.034 Surakarta, 16 Desember 2006 Disetujui dan Disahkan Oleh : Dosen Pembimbing Skripsi Fitri Wulandari, SE, M.Si NIP. 150 291 030 PERSEMBAHAN Karyaku ini kupersembahkan untuk 1.Bapakibukutercinta,yangselalu mendo'akan, memberi dorongan, cinta dan kasih sayang yang tanpa batas. 2.Kakakkudanadikku(Nuryadi,Rohmad WahyudidanNikmahRahayu)tersayang yangtelahmemberikando'adanmotivasi selama penulis menyelesaikan skripsi ini 3.Seseorangyangmasihmenjadirahasia terbesar dalam hidupku 4.Almamaterku tercinta. MOTTO ﹰ ﺍﺮ` ﺴ` ﻳ ﹺ ﺮ` ﺴ` ﻌﹾ ﻟﺍﻊ ﻣ ﱠ ﻥﹺ ﺇ , 6 . ` ﺐ ﺼﻧﺎﹶ ﻓﺖﹾ ﻏ ﺮﹶ ﻓ ﺍﹶ ﺫﹺ ﺈﹶ ﻓ, 7 . ` ﺐﹶ ﻏ` ﺭﺎﹶ ﻓﻚ` ﺑ ﺭ ﻰﹶ ﻟﹺ ﺇ ﻭ, 8 . "Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan. Maka apabila kamu telah selesai (dari suatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh urusan yang lain dan hanya kepada Tuhanmullah kamu berharap." (Q.S. Alam Nasyrah : 6-8) "Bekerjalah karena Allah SWT, bukan karena pamrih kepada orang lain, maka anda akan memiliki integritas yang tinggi yang merupakan sumber kepercayaan dan keberhasilan" (Ary Ginanjar Agustian) ABSTRACT Thepurposeofthisstudyanalysistheconnectionofdifferentconsumer characteristicthatincludesaGenre,Professionandtheendlevelofeducationto saving product. They include a production sharing, serving and facility (tangibles) in Syari'ahBRIofSoloBranchanditanalysisaproductcharacteristicthathasthe most dominant connection to consumer characteristic in saving. The method of this study is a quantitative method. Which is the method used toservetheresearchresultofthe statistic form. At the sometime the result of this researchclarifiesanysignificantconnectionbetweenconsumercharacteristicto product characteristic in saving. Inthiscase,itcanbeknewfromthecalculationofchisquarethatproves countX 2 isthebiggerthantableX 2 bythesignificantlevel5%.Theproduct characteristichasthemostdominantconnectiontoconsumercharacteristicthatis theproductionsharingberelatedbyprofession.Agoodprofessionhasamore positiveperceptionaboutasystemofproductionsharingintheoperationalof Syari'ah Bank. Fromtheresultofdataanalysishasdoneby using SPSS Program release 11.00.So,itcanbeconcludedbyaconnectionorinterrelatednessbetweenthe consumercharacteristictoproductcharacteristicofSyari'ahBankingsavingin Indonesian society Bank of Solo Branch. By the score of count X 2 , it is received on a significant level 5%. The product characteristichasthesmallestdifference0,342.Itisaproductionsharingwith profession. So, the production sharing is the product characteristic. That is the most dominant product characteristic than others. Keyword :ConsumerBehavior,SavingProduct,ProductCharacteristic, Consumer Characteristic. KATA PENGANTAR Assalamu'alaikum Wr. Wb. AlhamdulillahpujisyukurkehadiratAllahSWTyangtelahmelimpahkan rahmathidayah-Nyasehinggapenulisdapatmenyelesaikanskripsiyangberjudul "Analisis Perilaku Konsumen Terhadap Produk Tabungan perbankan Syari'ah Pada BankBRISyari'ahCabangSolo".SkripsiinidisusununtukmenyelesaikanStudi Jenjang Strata I (S1) Program Studi Manajemen Syari'ah di Jurusan Ekonomi Islam Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Surakarta. Dalammenyusunskripsiinipenulistidakakanberhasildanselesaitanpa bantuandariberbagaipihak.Olehkarenaitu pada kesempatan ini dengan setulus hati penulis mengucapkan banyak terima kasih kepada : 1.Bapak Prof. Dr. H. Usman Abu bakar, M.A selaku Ketua STAIN Surakarta. 2.BapakM.RahmawanArifin,M.SiselakuketuaJurusanEkonomiIslamSTAIN Surakarta. 3.IbuFitriWulandari,SE,M.SiselakuPembimbingSkripsiyangtelahbersedia meluangkanwaktu,tenagadanpikiranuntukmemberikanbimbingandan pengarahan dalam penyusunan skripsi ini. 4.Tim Penguji yang telah memberikan masukan untuk sempurnanya penyusunan skripsi ini. 5.BapakHeruMurdiyantosebagaiPembimbingdiBankBRISyari'ahCabang Solo. 6.BRISyari'ahCabangSoloyangtelahmemberikanijinkepadapenulisuntuk mengadakan penelitian ini. 7.SemuabapakdanibudosenJurusanEkonomiIslamSTAINSurakartayang telah mentransfer ilmu kepada penulis. 8.Ucapanterimakasih yang tiada akhir wajib penulis sampaikan buat bapak dan ibu.Berkatdo'adankasihsayangmerekalahyangselalumembangkitkan harapan penulis "Bapak ibu, betapa aku ingin mempersembahkan yang terbaik atassegalaperjuanganyangengkaulakukanuntukcita-citadanmasa depanku". 9.KakakkutersayangNuryadi,terimakasihatasdo'adanmotivasinya.Kamu adalah cermin bagi penulis untuk mengerti arti dari sebuah kehidupan. 10. Adik-Adikku Rohmad Wahyudi dan Nikmah Rahayu canda tawa kalian membuat hari-hariku penuh dengan keceriaan. 11. Mas Tony Media Comp terima kasih atas olah datanya. 12. Teman-temankuAna,Fatma,Fittin,Rukhayah,Ida,Danik,Septi,Hania,Anim, Fia, Novi, Rini,Diana terima kasih atas do'anya. 13. Adik-adikku kost Bapak Panut (Ida, Maryati, Laila, Nana, Fitri, Eni, Surtek, Idah, umul). 14. Semua teman angkatan 2002 yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu 15. Semuapihakyangtidakdapatpenulissebutkansatupersatuyangtelah membantu penulis didalam penyelesaian skripsi ini. Penulishanyamampumendo'akan,semogaamalseluruhpihakyang tercurahkankepadapenulisiniditerimaAllahSWT.Penulismenyadaribahwa skripsiinimasihjauhdarisempurna,olehkarenanyadengantanganterbukadan hatilapangpenulisbersediamenerimakritikdansaranyangbersifatmembangun demi kesempurnaan skripsi ini. Akhirnyapenulisberharapsemogaskripsiinibermanfaatdalamrangka memperluas wawasan dan cakrawala untuk berfikir bagi penulis dan juga bagi para pembaca lainnya. Wassalamu'alaikum Wr. Wb. Penulis DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL.............................................................................................i HALAMAN PENGESAHAN SKRIPSI .................................................................ii HALAMAN PENGESAHAN MUNAQOSYAH .....................................................iii HALAMAN PERSEMBAHAN.............................................................................iv HALAMAN MOTTO ...........................................................................................v ABSTRAKSI ......................................................................................................vi KATA PENGANTAR..........................................................................................vii DAFTAR ISI.......................................................................................................ix DAFTAR TABEL................................................................................................x DAFTAR GAMBAR............................................................................................xi DAFTAR LAMPIRAN.........................................................................................xii BAB IPENDAHULUAN A.Latar Belakang Masalah...................................................................1 B.Identifikasi Masalah..........................................................................6 C.Batasan Masalah..............................................................................7 D.Rumusan Masalah ...........................................................................7 E.Tujuan Penelitian..............................................................................7 F.Manfaat Penelitian............................................................................8 G.Jadwal Penelitian .............................................................................8 H.Sistematika Penelitian......................................................................9 BAB IILANDASAN TEORI A.Kajian Teori ......................................................................................10 1.Pengertian Bank Syari'ah ...........................................................10 2.Pengertian Pemasaran...............................................................12 3.Konsep Pemasaran....................................................................14 4.Perilaku Konsumen ....................................................................15 5.Perilaku Konsumen Menurut Pandangan Islam..........................18 6.Pengertian Produk......................................................................20 7.Tabungan Mudharabah ..............................................................21 a.Macam-Macam Tabungan....................................................22 b.Manfaat Menabung...............................................................24 c.Bagi Hasil .............................................................................25 d.Pelayanan.............................................................................27 e.Tangibles (Fasilitas)..............................................................28 B.Tinjauan Penelitian Terdahulu..........................................................29 C.Kerangka Berfikir..............................................................................30 D.Hipotesis ..........................................................................................31 BAB IIIMETODOLOGI PENELITIAN A.Waktu dan Wilayah Penelitian..........................................................32 B.Metode Penelitian.............................................................................32 C.Variabel-Variabel Penelitian .............................................................32 D.Definisi Operasional Penelitian.........................................................32 E.Populasi, Sampel dan Teknik Pengambilan Sampel ........................33 F.Data dan Sumber Data.....................................................................34 G.Teknik Pengumpulan Data...............................................................34 H.Istrumen Penelitian...........................................................................35 I.Teknik Analisa Data .........................................................................37 BAB IVHASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A.Profil Obyek Penelitian.....................................................................42 1.Gambaran Umum Perusahaan...................................................42 2.Struktur Organisasi.....................................................................45 3.Produk........................................................................................48 4.Visi dan Misi Perusahaan ...........................................................50 B.Deskripsi Hasil Penelitian.................................................................50 1.Deskripsi Responden..................................................................51 2.Karakteristik Produk Jasa Perbankan.........................................52 C.Pengujian Kualitas Data ...................................................................54 D.Analisa Data.....................................................................................55 1.Analisis Chi Square ....................................................................55 2.Analisis Contingensi ...................................................................70 E.Pembuktian Hipotesis.......................................................................71 F.Pembahasan Hasil Analisa...............................................................72 G.Jawaban Atas Pertanyaan Dalam Perumusan Masalah ...................73 BAB VPENUTUP A.Kesimpulan ......................................................................................75 B.Keterbatasan....................................................................................75 C.Saran-Saran.....................................................................................76 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN DAFTAR TABEL Tabel IV.1:Jenis Kelamin Responden ......................................................51 Tabel IV 2:Profesi Responden .................................................................52 Tabel IV.3:Pendidikan Respoden.............................................................52 Tabel IV. 4:Sistem Bagi Hasil....................................................................53 Tabel IV. 5:Pelayanan...............................................................................53 Tabel IV. 6:Tangibles...............................................................................54 Tabel IV. 7:Hasil Uji Validitas....................................................................54 Tabel IV. 8:Rangkuman Hasil Analisis Chi Square Antara Karakteristik Produk Dengan Karakteristik Responden...........56 Tabel IV. 9:Data Chi Square Antara Jenis Kelamin Dengan Bagi Hasil ....56 Tabel IV. 10:Data Chi Square Antara Jenis Kelamin Dengan Pelayanan....58 Tabel IV. 11:Data Chi Square Antara Jenis Kelamin Dengan Tangibles.....59 Tabel IV. 12:Data Chi Square Antara Profesi Dengan Bagi Hasil ...............60 Tabel IV. 13:Data Chi Square Antara Profesi Dengan Pelayanan...............62 Tabel IV. 14:Data Chi Square Antara Profesi Dengan Tangibles................63 Tabel IV. 15:Data Chi Square Antara Tingkat Pendidikan Dengan Bagi Hasil ..................................................................65 Tabel IV. 16:Data Chi Square Antara Tingkat Pendidikan Dengan Pelayanan .................................................................67 Tabel IV. 18:Data Chi Square Antara Tingkat Pendidikan Dengan Tangibles...................................................................68 Tabel IV. 19:Analisis Kontingensi Antara Karakteristik Produk Dengan Karakteristik Responden.........................................................70 DAFTAR GAMBAR Gambar IV.1:Kerangka Pemikiran ...............................................................30 Gambar IV.2:Analisa Kriteria Pengujian.......................................................38 Gambar IV. 3:Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Jenis Kelamin dengan Bagi Hasil...................................................................57 Gambar IV. 4:Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Antara Profesi dengan Bagi Hasil ...........................................62 Gambar IV. 5:Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Antara Tingkat Pendidikan dengan Bagi Hasil ...................................66 DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1:Kuesioner Lampiran 2:AngketTanggapanRespondenTerhadapKarakteristikProduk Jasa Perbankan Lampiran 3:Pengkategorian Karakteristik Produk Jasa Perbankan Syari'ah Lampiran 4:Karakteristik Responden Lampiran 5:Karakteristik Produk Dan Responden Lampiran 6:Hasil Uji Validitas Kuesioner Lampiran 7:Hasil Uji Reliabilitas Kuesioner Lampiran 8:Analisis Chi Square Jenis Kelamin – Bagi Hasil Lampiran 9:Analisis Chi Square Jenis Kelamin – Pelayanan Lampiran 10:Analisis Chi Square Jenis Kelamin – Tangible Lampiran 11:Analisis Chi Square Profesi – Bagi Hasil Lampiran 12:Analisis Chi Square Profesi – Pelayanan Lampiran 13:Analisis Chi Square Profesi – Tangible Lampiran 14:Analisis Chi Square Pendidikan – Bagi Hasil Lampiran 15:Analisis Chi Square Pendidikan – Pelayanan Lampiran 16:Analisis Chi Square Pendidikan – Tangible Lampiran 17:Struktur Organisasi BRI Syari'ah Kantor Pusat Lampiran 18:Struktur Organsiasi BRI Syari'ah Solo Lampiran 19:Tabel Values of Product Moment Lampiran 20:Harga Chi Kuadrat BAB I PENDAHULUAN A.Latar Belakang Perbankan Syari'ah dikenal sebagai Islamic bangking, kata Islamic pada awalnyadikembangkansebagaisaturespondarikelompokekonomidan praktiksi. Perbankan Muslim yang berusaha mengakomodir berbagai pihak yang menginginkan agar tersedia jasa transaksi keuangan yang dilaksanakan sejalan dengan nilai moral dan prinsip-prinsip Syari'ah Islam khususnya yang berkaitan denganpelaranganpraktekriba,kegiatanyangbersifatspekulatifyangserupa denganperjudian(maisyir),ketidakpastian(qharar)danpelanggaranprinsip keadilandalamtransaksisertakeharusanpenyalurandanainvestasipada kegiatanusahayangetisdanhalalsecaraSyari'ah.Sepertiyangdijelaskan dalam Al-Qur'an surat Al – Hud : 86 sebagai berikut : ﻆﻴ ﻔ ﺤﹺ ﺑ ﻢﹸ ﻜ` ﻴﹶ ﻠ ﻋ ﹾ ﺎ ﻧﹶ ﺃ ﺎ ﻣ ﻭﲔﹺ ﻨ ﻣ` ﺆ' ﻣ ﻢ` ﺘﻨﹸ ﻛ ﻥﹺ ﺇ ` ﻢﹸ ﻜﱠ ﻟ ` ﺮ` ﻴ ﺧﻪﹼ ﻠﻟﺍ ﹸ ﺔ` ﻴ ﻘ ﺑ Artinya :"SisakeuntungandariAllahSWTadalahlebihbaikbagimujikakamu orang-orangyangberiman.Danakubukanlahseorangpenjagaatas dirimu"(Depag, 2000 : 184) MaksudsisadarikeuntungandariAllahSWTialahkeuntunganyang halaldalamperdagangansesudahmencukupkantakarandantimbangan. Dalam hadits Nabi juga di sebutkan yang berbunyi. ` ﻦ ﻋ ﹶ ﻝﺎﹶ ﻗ ﺎ ﻤ` ﻬ` ﻨ ﻋ ُ ﷲﺍﻰ ﺿ ﺭ ِ ﷲﺍﺪ` ﺒ ﻋ ﹺ ﻦ` ﺑﹺ ﺮﹺ ﺑﺎ ﺟ· ` ﻮ` ﺳ ﺭ ﻰ ﻬ ﻧ ` ﻢﱠ ﻠ ﺳ ﻭﻪ` ﻴﹶ ﻠ ﻋ ِ ﷲﺍ ﱠ ﻞ ﺻ ِ ﷲ ﹸ ﻝ ﹺ ﺮ` ﻤ` ﺘﻟﺍ ﻦ ﻣﻰ` ﻤ ﺴﹸ ﳌﺍﹺ ﻞ` ﻴﹶ ﻜﹾ ﻟﺍﺎﹺ ﺑﺎ ﻬﹸ ﻠ` ﻴﹶ ﻜ ﻣ` ﻢﹶ ﻠ` ﻌ ﻳﹶ ﻻﹺ ﻲ ﺘﱠ ﻟﺍﹺ ﺮ` ﻤ` ﺘﻟﺍ ﻦ ﻣ ﺓ ﺮ` ﺒ' ﺼﻟﺍﹺ ﻊ` ﻴ ﺑ` ﻦ ﻋ ,. ﻩﺍﻭﺭ ﻢﻠﺴﻣ . Artinya :DariJabirbinAbdullahr.a.mengatakan:RasulullahSAWmelarang menjualtanpatimbangan,berupakurma(ataumakananlain)yang tidakjelas(tidakdiketahui)timbangankurmaitu.(HuseinBahreisj, 1987 : 186) Dalam surat Al-Baqorah ayat 275 yang berbunyi : …….. ﺎ ﺑ` ﺮﻟﺍﻡ` ﺮ ﺣ ﻭﻊ` ﻴ ﺒﹾ ﻟﺍ ` ﻪﹼ ﻠﻟﺍ ﱠ ﻞ ﺣﹶ ﺃ ﻭ …….. Artinya :"Allahtelahmenghalalkanjualbelidanmengharamkanriba"(Depag, 2000 : 36) Ayatinimenjelaskanbahwakeuntungandariperdaganganyang diperoleh,darimodalyangditanamnya,ataukeuntunganyangsesuaidengan jumlahmodalyangditanamkandalamusahapersekutuanadalahhalaldan diperkenankan,tetapikeuntunganyangdiperolehdaribeban(bunga)yang diberikankepadakreditoratasusahanya,sehinggamenjadilebihdariyang dipinjamnya,adalahharam,danAllahSWTtidakmenganggapnyaseperti keuntunganyangdiperolehdariperdagangandiatas.(M.M.Syarif,MA,1963: 96) Saatiniperkembangandibidangjasa,khususnyaperbankansedang pesat. Jasa merupakan kegiatan yang dapat diidentifikasikan secara tersendiri, yangpadahakekatnyabersifattakteraba(intangible),yangmerupakan pemenuhan, kebutuhan dan tidak harus terikat pada penjualan produk atau jasa lain.(WilliamJ.Stanton,1996:220.)Dahulunasabahmencaribank(Bank Oriented),sekarangbankmencariinasabah(CustomerOriented)makabank dituntutmampumenawarkanproduk-produksesuaidengankebutuhandan keinginan nasabah. Dengan memanfaatkan produk yang ditawarkan, perbankan harusdapatmerebutperhatiancalonnasabahtidakhanyasekedar memperkenalkan, tetapi juga mengandung unsur persuasi. HadirnyaBankSyari'ahdiIndonesiatelahdiresponpositifolehBank Indonesiadalampengembangannya.HaliniditandaidengandibukanyaBiro PerbankanSyari'ahdiIndonesia.SalahsatunyayaituBRISCabangSolo tepatnyadijalanSlametRiyadi359PurwosariSolo.UUNo.7tahun1992 tentangPerbankanBagiHasil,yangdirevisidenganUUNo.10tahun1998. BankSyari'ahdanLembagaKeuanganNon-Banksecarakuantitatiftumbuh denganpesat.Pertumbuhan yang pesat secara kuantitatif tanpa diikuti dengan peningkatankualitasternyatatelahmenimbulkandampaknegatifyangtidak kecil.Disanasiniadasajakeluhantentangpelayananyangtidakmemuaskan dari lembaga keuangan Syari'ah. BRISharusselalumenjagakepercayaandarimasyarakatdanbisa percayakarenahaltersebutmerupakanmodalyangpalingbesarbagisebuah lembagakeuangan.Kepercayaantersebutmelaluikeamanan,pelayananbagi hasilyangkompotitifsertamaslahah.BRISsebagaiagenpembangunandan pengembangansecaraekonomiuntukmeningkatkantarafhidupmasyarakat (terutamakalanganmenengahkebawah)harusterlihat.Halyangsamaharus jugadilakukandalampelayananyangbergerakdibidangjasakeuangan, sehinggapelayananyangbaik,cepatdanmerupakansyaratmutlakdalam memberikan layanan kepada nasabahnya maupun masyarakat. Salah satu instrumen kelembagaan yang menerapkan instrumen bagi hasil adalahbisnisdalamlembagakeuangansyari'ah.Haltersebutnampaknya menjadisalahsatualternatifebagimasyarakatbisnis.BRISyari'ahdengan sistem bagi hasil dirancang untuk terbinanya kebersamaan dalam menanggung resiko. Usaha dan berbagi hasil usaha antara pemilik dana (shohibul mal) yang menyimpanuangnyadilembaga,lembagaselakupengeloladana(mudharib) danmasyarakatyangmembutuhkandanayangbisaberstatuspeminjamdana ataupengelolausaha.Prinsiputamayangselalumemotivasibanksyari'ah dalamkaitannyadenganmanajemendanaadalahbanksyari'ahharusmampu memberikanbagihasilkepadapenyimpandanaminimalsamadenganatau lebih besar dari suku bunga yang berlaku di bank konvensional BRIScabangSolomerupakanunitusahaPT.BankRakyatIndonesia (Persero)yangbergeraksecarakhususmelayanijasaperbankannasabah berdasarkanprinsipsyari'ahmenyediakanberbagaipodukantaralainGiro Wadi'ah,TabunganMudharobah,DepositoMudhorobah.Dalamhalini penelitianmengkhususkanpenelitianmengenaiproduktabungan.Alasan dilakukanpenelitiandiBRISCabangSolokarenaadanyapersainganyang sangatketatdikarenakan semakin banyaknya lembaga keuangan syari'ah saat ini.Agarmampumensosialkankemasyarakatluas,makaperusahaanharus mengetahuiperilakukonsumendalampengambilankeputusanuntukmemilih tabunganyangberhubungandengankarakteristikkonsumendankarakteristik produk tabungan. Karakteristikkonsumenterdiridariprofesi,jeniskelamindantingkat pendidikan akhir. Profesi perlu diketahui karena profesi orang berbeda-beda dan mempunyaitingkatupahataugajiyangberbedapula.Haltersebutakan berpengaruhterhadapkemampuannasabahdalammenabung.Jeniskelamin perlu diketahui karena sekarang lebih banyak wanita dari pada pria dan wanita cenderungmemilikisifathematselainitudalamduniapekerjaan kebanyakan wanitaberpenghasilanlebihkecildaripadapriahaltersebutjugaberpengaruh padabesarkecilnyauangyangditabung.Tingkatpendidikanakhirperlu diketahuikarenadengantingkatpendidikanyangberbedaakanberbedapula tingkat tabungan dan jenis tabungan yang dipilih. Karakteristikprodukterdiridaribagihasil,pelayanandantangibles (fasilitas).Bagihasilperludiketahuikarenaadanyakeyakinanyangkuatdi kalanganmasyarakatmuslimbahwa bank konvensional itu mengandung unsur ribayangdilarangIslamdankerinduanumatIslamIndonesiayangingin melepaskandiridariperesoalanriba.DenganmengacupadaAl-Qur'andan hadits maka di harapkan bank syari'ah dapat menghindari praktek-praktek yang mengandungunsurribadanmelakukanusahadengankegiataninvestasiatas dasarbagihasildanpembiayaanperdagangan.Pelayananperludiketahui karenamasyarakatdalammenabungdisuatubankmemerlukanpelayanan yang baik sehingga nasabah merasa puas. Tangibles (fasilitas / bukti langsung) perludiketahuikarenamasyarakatdalammenabungmemerlukanbukti langsung atau fasilitas yang baik sehingga nasabah merasa puas. Menurut Rosady Ruslan (2005 : 275) dalam konsep service of excelllent ada empat pokok unsur pelayanan yaitu kecepatan, ketepatan, keramahan dan kenyamanan. Keempat unsur tersebut merupakan satu kesatuan pelayanan jasa yang terintegrasi. Artinya pelayanan atau jasa yang diberikan kepada pelanggan menjadi tidak excellent (unggul), jika salah satu unsur kurang. Untuk mencapai tingkatsuatupelayananprima,makapihakcustomerserviceharusmemiliki tingkatketrampilantertentuk,keandalan,berpenampilanbaikdanrapi(good performance),bersikapramahsertamampuberkomunikasidanmenciptakan hubunganpelangganyangbaik(goodrelationship).BRISyari'ahCabangSolo sebagaisalahsatulembagakepercayaanmasyarakatharusmampu memberikanpelayananyangberkualitasuntukmemberikankepuasanbagi nasabah.PeningkatanpelayananBRISyari'ahdilakukandenganperluasan jaringanmaupundalambentukkerjasamadenganlembagalainserta memberikanbagihasilyangkompetitifsertafasilitasATM,sehingga memudahkan dalam pengambilan uang. Kedua karakteristik tersebut diharapkan dapatdiketahuihubunganantarakeduanyadanderajatketerkaitannya terhadapproduktabungan.Atasdasarinilahpenulismengambiljudulskripsi "ANALISAPERILAKUKONSUMENTERHADAPPRODUKTABUNGAN PERBANKAN SYARI'AH" B.Identifikasi Masalah Berdasarkanlatarbelakangmasalahtersebutdiatasdapat diidentifikasikan masalah sebagai berikut : 1.Adanyapersainganantarbanksyari'ahdalammemberikanpelayanan kepada nasabah. 2.Adanya keinginan masyarakat yang ingin melepaskan diri dari riba. 3.Adanyapersaingandalammemberikanbungaantarbanksehinggabank syari'ah di tuntut mampu memberikan bagi hasil minimal sama dengan atau lebih besar dari suku bunga yang berlaku di bank konvensional. 4.Banksyari'ahharusselalubisamenjagakepercayaandarimasyarakat karenahaltersebutmerupakanmodalyangpalingbesarbagisebuah lembaga keuangan syari'ah. C.Batasan Masalah Pembatasanruanglingkuppenelitiandilakukanuntukmempermudah pemecahanmasalahyaitubagaimanaperilakukonsumenyangmeliputijenis kelamin,profesi,dantingkapendidikanakhirterhadapkarakteristikproduk tabungan yang terdiri dari bagi hasil, pelayanan, dan tangibles (fasilitas) di BRI syari'ah cabang solo. D.Perumusan Masalah Berdasarkanuraiandiataspenulistelahmenentukanpermasalahan sebagai berikut : 1.Adakahhubunganantarakarakteristikkomsumenyangmeliputijenis kelamin,profesidantingkatpendidikanakhirdengankarakteristikproduk yang meliputi bagi hasil, tangibles (bukti langsung / fasilitas) dan pelayanan di BRI Syari'ah cabang solo? 2.KarakteristikProdukmanayangmempunyaihubunganpalingdominan terhadapkarakteristiknasabahdalammenabungdiBRISyari'ahcabang solo? E.Tujuan Penelitian 1.Untukmengetahuihubunganperbedaanjeniskelaminprofesidantingkat pendidikan akhir terhadap karakteristik produk tabungan yang dipakai. 2.Untukmengetahuikarakteristikprodukmanayangmempunyaihubungan paling dominan terhadap karakteristik konsumen dalam menabung. F.Manfaat Penelitian Penelitian ini diharapkan dapat memberi manfaat bagi : 1.Bagi Akademisi Merupakantambahaninformasiyangbermanfaatbagipembacayang berkepentingandansebagaisalahsatusumberreferensibagikepentingan keilmuandalammengatasimasalahyangsamaatauterkaitdimasayang akan datang. 2.Perusahaan / bank Dapatdijadikansumberinformasibagipihakbankdalamusaha meningkatkanpelayanansupayalebihmemuasakannasabahdalam menggunakan produk tabungan. G.Jadwal penelitian BulanAgustusSeptemberOktoberNopemberDesemberJanuari No Kegiatan123412341234123412341234 1Penyusunan Proposal 2Konsultasi ke DPS 3Seminar Proposal 4Revisi Proposal 5Pengumpulan Data Sekunder 6Wawancara 7Processing Data 8Penulisan Skripsi 9Konsultasi ke Perusahaan 10Pendaftaran Munaqosah 11Munaqosah 12Revisi Skripsi H.Sistematika Penulisan Untukmemudahkanpemahamandanmemperjelasarahpembahasan makapenulisanskripsiinidisistematisasikanmenjadilimababdenganuraian sebagai berikut : Bab I :Merupakanbabpendahuluan.Dalambabinipenulismenguraikan tentanglatarbelakangmasalah,identifikasimasalah,batasan masalah, rumusan masalah, tinjauan penelitian, manfaat penelitian, landasanteori,hipotesis,metodologipenelitiandansistematika penulisan penelitian. Bab II :Memaparkantentanglandasanteori.Dalambabinimembahas tentangkajianteori,hasilpenelitianyangrelevandankerangka berfikir. Bab III:Metodologipenelitian,membahastentangwaktudanwilayah penelitian,metodepenelitian,variabel-variabeloperasional variabel,populasidansampel,datadansumberdatadanteknik analisa data. Bab IV :Merupakan bagian analisa dan pembahasan. Dalam bab ini penulis akanmembahastentangprofilobyekpenelitianperusahaan, pengujiandanhasilanalisadata,pembuktianhipotesis, pembahasanhasilanalisadatadanjawabanataspertanyaan- pertanyaan yang disebutkan dalam perumusan masalah. Bab V :Merupakanbagianpenutupyangberisikankesimpulan, keterbatasan penelitaan dan saran-saran. BAB II LANDASAN TEORI A.Kajian Teori 1.Pengertian Bank Syari'ah BankberasaldarikataItaliabancoyangartinyabangku.Bangku inilahyangdipergunakanolehbangkiruntukmelayanikegiatan operasionalnyakepadaparanasabah.Istilahbangkusecararesmidan populer menjadi bank. (Malayu Hasibuhan, 2002:1). Difinisimengenaibanksyari'ahtelahbanyakdikemukakan.Difinisi bank syari'ah menurut Muhammad sebagai berikut: BankIslamadalahlembagakeuanganyangoperasionalnyadikembangkan berlandaskanpadaAl-Qur'andanHaditsNabiMuhammadSAW.(Drs, Muhammad, M.Ag : 2002) Daridefinisitersebutdikatakanbahwalembagakeuanganyang usahapokoknyamemberikanpembiayaandanjasa-jasalainnyadalamlalu lintaspembayaransertaperedaranuangyangpengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syari'ah Islam. MenurutUUNo. 7 Tahun 1992 yang direvisi dengan UU Perbankan No. 10 Tahun 1998 mendefinisikan bank syari'ah sebagai berikut : Banksyari'ahadalahlembagakeuanganyangpengoperasiannyadengan sistem bagi hasil. Syarif Arbi mendefinisikan bank syari'ah adalah : Banksyari'ahadalahbankyangdidirikanuntukmemenuhikebutuhan manusiaakanjasaperbankan,denganteknikperbankanyangdilakukan terjauhdariyangbertentangandenganajaranagamaIslam.(SyarifArbi, 2002 : 21) Daridefinisitersebut,dapatdikatakanbahwabanksyari'ahadalah suatu lembaga yang bertugas memenuhi kebutuhan manusia sesuai dengan syari'ah Islam. Masihbanyakdefinisimengenaibanksyari'ahyangtelah dikemukakanolehparaahliyangpadadasarnyadefinisi-definisitersebut tidak berbeda antara satu dengan yang lain yaitu cara operasionalnya sesuai denganprinsipsyari'ahIslam.Kalauadaperbedaanhanyaterlihatpada usaha bank. Daribanyakdefinisidiatas,dapatdikatakanbahwaBRISyari'ah memenuhipersyaratanuntukdisebutsebagaibanksyari'ah.Ekonomiyang berdasarkan syari'ah Islam ditentukan oleh hubungan akad yang terdiri dari limakonsepakad.Bersumberdarikelimakonsepdasarinilahdapat ditemukanproduk-produklembagakeuanganbanksyari'ahdanlembaga keuangan bukan bank syari'ah untuk dioperasionalkan. Kelima konsep tersebut : (Muhammad, 1989 : 84) 1)Prinsip simpanan murni (al-wadi'ah) Prinsipsimpananmurnimerupakanfasilitasyangdiberikanoleh bank Islam untuk memberikan kesempatan kepada pihak yang kelebihan dana untuk menyimpan dananya dalam bentuk al wadi'ah. 2)Bagi hasil (syirkah) Sistem ini adalah suatu sistem yang meliputi tata cara pembagian hasilusahaantarapenyediadanadenganpengeloladana.Pembagian hasilusahainidapatterjadiantarabankdenganpenyimpandana, maupun antara bank dengan nasabah penerima dana. 3)Prinsip jual beli (at tijarah) Prinsipinimerupakansuatusistemyangmenerapkantatacara jualbeli,dimanabankakanmembeliterlebihdahulubarangyang dibutuhkanataupengangkatnasabahsebagaiagenbankmelakukan pembelianatasnamabankkemudianbankmenjualbarangtersebut kepadanasabahdenganhargasejumlahhargabeliditambah keuntungan. (margin). 4)Prinsip sewa (al ijarah) Prinsip ini secara garis besar dibagi menjadi 2 jenis : a.Ijarahsewamurni,sepertihalnyapenyewaantraktordanalat-alat produklainnya(operatinglease).Dalamteknisperbankan,bank dapatmembelidahuluequipmentyangdibutuhkannasabah kemudianmenyewakandalamwaktudanhargayangtelah disepakati kepada nasabah. b.Ijarahalmuntahiyahbittamlikmerupakanpenggabungansewa dan beli, dimana sipenyewa mempunyai hak untuk memiliki barang pada akhir masa sewa (finansial lease) 5)Prinsip jasa (al ajr walumullah) Prinsipinimeliputiseluruhlayanannon-pembiayaanyang diberikanbank.Bentukprodukyangberdasarkanprinsipiniantaralain bank garansi, kliring, inkaso, jasa, transfer dan lain-lain. Secara syari'ah prinsip ini didasarkan pada konsep al ajr wal umulah. 2.Pengertian Pemasaran Masalahpemasaranmerupakanmasalahyangpenting,karena pemasarantermasuksalahsatukegiatandalamperekonomiandan membantu menciptakan nilai ekonomi. Ada suatu istilah yang sudah sangat umum,yaitupembeliadalahraja.Dengandemikianmakakedudukan konsumenataunasabahsangatlahkuat,sehinggauntukmemasarkan perusahaanbukanlahhalyangmudah.Dalamkeadaandimanajumlah permintaanmelebihipenawaran.Untukmengoptimalkanpemanfaatan sumberdaya perlu pemasaran atau silaturohmi. Produk yang tidak di kenal akan kurang menarik bagi konsumen maka dari itu perlu pemasaran seperti dalam hadits berikut : ﹶ ﻝﺎﹶ ﻗ ` ﻪ` ﻨ ﻋ ُ ﷲﺍ ﻰ ﺿ ﺭﻚ ﻟﺎ ﻣ ﹺ ﻦ` ﺑ ﹺ ﺲ ﻧﹶ ﺃ ﹸ ﺚ` ﻳ ﺪ ﺣ ·ﺭ ` ﺖ` ﻌ ﻤ ﺳﻢﱠ ﻠ ﺳ ﻭﻪ` ﻴﹶ ﻠ ﻋ ُ ﷲﺎىﱠ ﻠ ﺻ ُ ﷲﺍ ﹸ ﻝ` ﻮ` ﺳ ` ﻳ ﹾ ﻥﹶ ﺃ ` ﻩ` ﺮ ﺳ ` ﻦ ﻣ ﹸ ﻝ` ﻮﹸ ﻘ ﻳ ` ﻪ ﻤ ﺣ ﺭ ﹾ ﻞ ﺼ ﻴﹾ ﻠﹶ ﻓﻩﹺ ﺮﹶ ﺜى ﻓ ﹶ ﺄ ﺴ` ﻨ` ﻳ` ﻭﹶ ﺃ ` ﻪﹸ ﻗ` ﺯﹺ ﺭﻪ` ﻴﹶ ﻠ ﻋ ﹶ ﻂ ﺴ` ﺒ DiriwayatkandaripadaAnasbinMalikra.katanya:Akupernahmendengar RasulullahSAWbersabda:Barangsiapayangmenginginkanrezekinya dimudahkandanusianyadipanjangkan,makahendaklahdiamenyambung silaturrahim. (Ahim Abdurrahim, 2001 : 46) Saatinimasihbanyakorangyangmengetahuisedikittentang pemasaran,sehinggaseringmenimbulkansalahtafsir.Istilahpemasaran terkadangdikacaukandenganistilahperdagangandanpenjualan,atau distribusi.Untukmempelajarilebihdalam,sebaiknyakitamengetahuidulu definisi tentang pemasaran. Berbagaidefinisitentangpemasarantelahdikemukakanolehpara ahli.Definisiyangmerekakemukakankelihatanberbeda,tetapipada dasarnya adalah sama. Definisi pemasaran menurut William J. Stanton dalam Basu Swastha dan Hani Handoko sebagai berikut : Pemasaranadalahsuatusistemkeseluruhandarikegiatan-kegiatanusaha yangditujukanuntukmerencanakan,menentukanharga,mempromosikan, danmendistribusikanbarangdanjasayangdapatmemuaskankebutuhan baik kepada pembeli yang ada maupun pembeli potensial (Basu Swatha dan Hani Handoko, 1984 : 4) Dari definisi di atas dapat diterangkan bahwa arti pemasaran adalah jauhlebihluasdaripadaartipenjualan.Dengandemikianpemasaran mencakupsemuaaktifitasyangmenunjukkansemuakegiatanyang berhubungandenganpasar,yaitumencobauntukmewujudkanpertukaran, baik yang menyangkut barang dan jasa yang dapat memenuhi kebutuhan. Sedangkan definisi pemasaran menurut Philip Kotler adalah sebagai berikut : Pemasaranadalah:suatuprosessosialyangdidalamnyaindividu dankelompokmendapatkanapayangmerekabutuhkandaninginkan denganmenciptakan,menawarkandansecarabebasmempertukarkan produk yang bernilai dengan pihak lain. ( Kotler, 1999 : 9). Titiktolakpemasaranadalahkebutuhandankeinginanmanusia. Kegiatanpemasarantimbulbilamanusiamemutuskanuntukmemenuhi kebutuhan dan keinginan dengan cara bertukar. 3.Konsep Pemasaran Bagiperusahaanyangmemahamiakanartipentingnyapemasaran dalampencapaiansuksesusahanyaakanmengetahuiadanyafalsafah,di dalamfalsafahinilahyangdisebutkonseppemasaran.Ada3unsurpokok konsep pemasaran : 1)Orientasi pada konsumen 2)Penyusunan kegiatan pemasaran secara integral(integrated marketing) 3)Kepuasan konsumen Konsep pemasaran menurut William J. Stanton dalam Basu Swastha mendefinisikan sebagai berikut : Konsep pemasaran adalah sebuah falsafah bisnis yang menyatakan bahwa pemuasan kebutuhan konsumen merupakan syarat ekonomi dan sosial bagi kelangsungan hidup perusahaan. (Basu Swastha dan Hani Handoko, 1982 : 6). Sudah sewajarnya jika segala kegiatan perusahaan harus dicurahkan untukmengetahuiapayangdiinginkanolehkonsumendankemudian memuaskankonsumenitu.Dengandemikianperkembanganmasyarakat dan teknologi telah menyebabkan perkembangan konsep pemasaran. DalamkonseppemasaranyangdikemukakanolehPhilipKotler sebagai berikut : Konsep pemasaran adalah kunci untuk mencapai tujuan organisasional yang ditetapkanadalahperusahaantersebutmenjadiefektifdibandingkanpara pesaingdalammenciptakan,menyerahkan,danmengkomunikasikannilai pelanggan kepada pasar sasaran yang terpilih. (Kotler, 1999 : 22) Konsep pemasaran juga bertujuan untuk mengefektifkan perusahaan dalam rangka untuk memenuhi kebutuhan pelanggan. Sedangkan konsep pemasaran menurut Soehardi Sigit adalah : Konseppemasaranadalahpemasaranyangberorientasipadakonsumen, didukungolehpemasaranterpadudenganmaksudmemberikankepuasan konsumensebagaisaranauntukmencapaitujuanperusahaan(Soehardi Sigit, 1992 : 79) Padadasarnyasemuakonseppemasaranyangdikemukakanoleh paraahlibertujuanuntukmenciptakantujuanperusahaandengan memberikan kepuasan terhadap konsumen. 4.Perilaku konsumen Menurut J.F. Engel dalam Basu Swastha dan Hani Handoko definisi perilaku konsumen sebagai berikut : Kegiatan-kegiatanindividuyangsecaralangsungterlibatdalam mendapatkandanmempergunakanbarang-barangdanjasa,termasukdi dalamnyaprosespengambilankeputusandanpersiapandanpenentuan kegiatan-kegiatan tersebut. (Basu Swastha dan Hani Handoko, 2000 : 10) Adaduaelemenpentingdariartiperilakukonsumenyaituproses pengambilankeputusandankegiatanfisik,yangsemuainimelibatkan individudalammenilai,mendapatkan,danmempergunakanbarang-barang danjasa-jasaekonomis.Perilakukonsumendipengaruhiolehfaktor lingkunganeksterndanlingkunganintern,keduafaktortersebutdapat diuraikan sebagai berikut : a.Faktor lingkungan ekstern Faktor lingkungan ekstern meliputi : 1.Kebudayaan SebagaimanadikutipolehBasuSwasthadanHaniHandoko dalambukunya"ManajemenPemasaran"Stantonmendefinisikan kebudayaansebagaiberikutKebudayaanadalahsimboldanfakta yangkomplek,yangdiciptakanolehmanusia,diturunkandari generasikegenerasisebagaipenentudanpengaturperilaku manusiadalammasyarakatyangada(BasuSwasthadanHani Handoko, 2000 : 59). Kebudayaaninimemainkanperananpentingdalam pembentukansikapkonsumendanmerupakanpetunjukpenting mengenai nilai-nilai yang akan dianut oleh seorang konsumen. 2.Kelas sosial Menurutkelassosialmasyarakatdikelompokkankedalam tiga golongan yaitu : a.Golongan atas Golongan ini terdiri dari pengusaha-pengusaha kaya, pengusaha menengah. b.Golongan menengah Yangtermasukdalamgolonganiniadalahkaryawaninstansi pemerintah, pengusaha menengah. c.Golongan rendah Yangtermasukdalamkelasiniantaralainburuh-buruhpabrik, pegawai rendah, tukang becak dan pedagang kecil. 3.Kelompok sosial dan kelompok referensi Pengertian kelompok tersebut yaitu : a.Kelompok sosial Menurut Soerjono Soekanto didefinisikan sebagai berikut : Kelompoksosialadalahkesatuansosialyangmenjaditempat individu-individuberinteraksisatusamalainkarenaadanya hubungandiantaramereka(BasuSwasthadanHaniHandoko, 2000 : 66) Kelompok ini meliputi keluarga, teman, tetangga. b.Kelompok Referensi Kelompokreferensimerupakankelompoksosialyangmenjadi ukuranseseorang(bukananggotakelompoktersebut)untuk membentukkepribadiandanperilakunya.Kelompokinimeliputi organisasi profesi, kelompok pengajian, kelompok kerja dan lain- lain. 4.Keluarga Keluarga merupakan individu yang membentuk keluarga baru, setiap anggotadalamkeluargadapatmempengaruhisuatupengambilan keputusan. b.Faktor lingkungan intern Faktor lingkungan intern meliputi 1.Motivasi Motivasimerupakankeadaandalamdiriseseorangyang mendorongkeinginanindividuuntukmelakukankegiatan-kegiatan tertentu guna mencapai suatu tujuan. 2.Pengamatan Pengamatanmerupakansuatuprosesdenganmana konsumen(manusia)menyadaridanmenginterpretasikanaspek lingkungannya. 3.Belajar Belajaradalahperubahan-perubahanperilakuyangterjadi sebagai hasil akibat adanya pengalaman. 4.Kepribadian Kepribadianmerupakanorganisasidarifaktor-faktorbiologis, psikologis dan sosiologis yang mendasari perilaku individu. 5.Sikap Secara definitif sikap berarti suatu keadaan jiwa (mental) dan keadaanpikir(neural)yangdipersiapkanuntukmemberikan tanggapanterhadapsuatuobyek,yangdiorganisirmelalui pengalamansertamempengaruhisecaralangsungdanatausecara dinamis pada pelaku. 5.Perilaku konsumen menurut pandangan Islam Islammengaturseluruhperilakumanusiadalammemenuhi kebutuhanhidupnya.Demikianpuladalammasalahkonsumsi,Islam mengatur bagaimana manusia melakukan kegiatan-kegiatan konsumsi yang membawamanusiabergunabagikemaslahatanhidupnya.Islamtelah mengaturjalanhidupmanusialewatAL-Qur'andanAL-Haditssupaya manusia dijauhkan dari sifat yang hina karena perilaku konsumsinya. Seorangmuslimdalamberkonsumsididasarkanatasbeberapa pertimbangan yaitu sebagai berikut : a.Manusiatidakkuasasepenuhnyamengaturdetailpermasalahan ekonomimasyarakatataunegara.Keberlangsunganhidupmanusia diaturolehAllahSWT(Sudarsono,2002:151).Seorangmuslimakan yakin bahwa Allah SWT akan memenuhi segala kebutuhan hidupnya. Sebagaimana firman Allah SWT dalam surat An-Nahl ayat 11 : ﻲ ﻓﱠ ﻥﹺ ﺇ ﺕﺍ ﺮ ﻤﱠ ﺜﻟﺍﱢ ﻞﹸ ﻛﻦ ﻣ ﻭ ﺏﺎ ﻨ` ﻋَ ﻷﺍ ﻭﹶ ﻞﻴ ﺨ` ﻨﻟﺍ ﻭﹶ ﻥﻮ` ﺘ` ﻳ` ﺰﻟﺍ ﻭ ﻉ` ﺭ` ﺰﻟﺍ ﻪﹺ ﺑﻢﹸ ﻜﹶ ﻟ` ﺖﹺ ﺒﻨ` ﻳ ﹶ ﻥﻭ` ﺮﱠ ﻜﹶ ﻔ ﺘ ﻳ ﹴ ﻡ` ﻮﹶ ﻘﱢ ﻟ ﹰ ﺔ ﻳﻵﻚ ﻟﹶ ﺫ Artinya :"Danmenumbuhkanbagikamudenganairhujanitutanam– tanaman,zaitun,kurma,anggurdansegalamacambuah– buahan,sesungguhnyapadayangdemikianitubenar–benar adatanda(kekuasaanAllah)bagikaumyangmemikirkan". (Depag, 2000 : 214) b.DalamkonsepIslamkebutuhanyangmembentukpolakonsumsi seorangmuslimdimanabatas-batasfisikmerefleksikanpolayang digunakanseorangmuslimuntukmelakukanaktivitaskonsumsi,bukan dikarenakankarenapengaruhpreferensisematayangmempengaruhi pola konsumsi seorang muslim. Keadaaniniakanmenghindaripolahidupyangberlebih-lebihan, sehinggastabilitasekonomidapatterjagakonsistensinyadalamjangka panjang(Sudarsono,2002:152).AllahSWTberfirmandalamsuratAli Imran ayat 180 : ` ﻢ` ﻬﱠ ﻟ ﹰ ﺍﺮ` ﻴ ﺧﻮ` ﻫﻪ ﻠ` ﻀﹶ ﻓ ﻦ ﻣ ` ﻪﹼ ﻠﻟﺍ ` ﻢ` ﻫﺎ ﺗﺁ ﺎﻤﹺ ﺑ ﹶ ﻥﻮﹸ ﻠ ﺨ` ﺒ ﻳﻦﻳ ﺬﱠ ﻟﺍ ` ﻦ ﺒ ﺴ` ﺤ ﻳ ﹶ ﻻ ﻭ .... Artinya :"Sekali-kalijanganlahorang-orangyangbathildenganharta yangAllahberikankepadamerekadarikarunia-Nya menyangkabahwakebhatilanitubaikbagimereka…"(Depag. 2000 : 58) c.Perilaku berkonsumsi seorang muslim diatur perannya sebagai makhluk sosial(Sudarsono,2002:152).AllahSWTberfirmandalamsuratAn- Nisa' ayat 29 : ﻦ ﻋ ﹰ ﺓ ﺭﺎ ﺠ ﺗ ﹶ ﻥﻮﹸ ﻜ ﺗ ﻥﹶ ﺃ ﱠ ﻻﹺ ﺇ ﹺ ﻞ ﻃﺎ ﺒﹾ ﻟﺎﹺ ﺑ ` ﻢﹸ ﻜ ﻨ` ﻴ ﺑ ` ﻢﹸ ﻜﹶ ﻟﺍ ﻮ` ﻣﹶ ﺃ ﹾ ﺍﻮﹸ ﻠﹸ ﻛﹾ ﺄ ﺗ ﹶ ﻻ ﹾ ﺍﻮ` ﻨ ﻣﺁﻦﻳ ﺬﱠ ﻟﺍ ﺎ ﻬ' ﻳﹶ ﺃ ﺎ ﻳ ﹰ ﺎﻤﻴ ﺣ ﺭ ` ﻢﹸ ﻜﹺ ﺑ ﹶ ﻥﺎﹶ ﻛﻪﹼ ﻠﻟﺍ ﱠ ﻥﹺ ﺇ ` ﻢﹸ ﻜ ﺴﹸ ﻔﻧﹶ ﺃ ﹾ ﺍﻮﹸ ﻠ` ﺘﹾ ﻘ ﺗ ﹶ ﻻ ﻭ ` ﻢﹸ ﻜﻨ` ﻣ ﹴ ﺽﺍ ﺮ ﺗ Artinya :"Haiorang-orangyangberiman,janganlahkamusaling memakan harta sesamamu dengan jalan bathil, kecuali dengan jalanperniagaanyangberlakudengansukasamasuka diantarakamudanjanganlahkamumembunuh dirimu,sesungguhnyaAllahadalahmahapenyayang kepadamu." (Depag, 2000 : 65) 6.Pengertian Produk Produk adalah segala sesuatu yang dapat ditawarkan ke pasar untuk diperhatikan, dibeli oleh konsumen ke dalam produk termasuk obyek-obyek fisik, jasa, tokoh-tokoh,organisasi dan pikiran. (Radiosunu, 1986 : 99) SedangkanpengertianprodukmenurutWilliamJ.Stantondalam Basu Swasta dan Irawan (2001:165 ) sebagai berikut: Produkadalahsuatusifatyangkompleksbaikdapatdirabamaupuntidak dapatdiraba,termasukbungkus,warna,harga,prestiseperusahaandan pengecer, pelayanan perusahaan dan pengecer yang diterima oleh pembeli untuk memuaskan keinginan atau kebutuhan. Produkberdasarkandimensikepuasansegeradankesejahteraan konsumen jangka panjang dapat digolongkan menjadi empat golongan yaitu: a.Barang yang bermanfaat (solutory product) Barangyangbermanfaatadalahbarangyangmempunyaidaya penarikrendahtetapidapatmemberikanmanfaattinggikepada konsumen dalam jangka panjang. b.Barang yang kurang sempurna (deficient product) Barangyangkurangsempurnamerupakanbarangyangtidak mempunyai daya penarik yang tinggi maupun kualitas yang bermanfaat. c.Barang yang menyenangkan (pleasing producti) Barangyangmenyenangkanadalahbarangyangdapatsegera memberikankepuasantetapidapatberakibatburukbagikonsumen dalam jangka panjang. d.Barang yang sangat diperlukan (desirable product) Barangyangsangatdiperlukanmerupakanbarangyangdapat memberikan kepuasan dengan segera dan sangat manfaat dalam jangka panjang. 7.Simpanan / Tabungan Mudhodorobah MenabungadalahtindakanyangdianjurkanolehIslam,karena denganmenabungberartiseorangmuslimmempersiapkandiriuntuk pelaksanaanperencanaanmasadepanyangakandatangsekaligusuntuk menghadapihal-halyangtidakdiinginkan.AllahtelahberfirmandalamAl- Qur'an surat An-Nisa ayat 9 yang berbunyi : ﹾ ﺍﻮﹸ ﻟﻮﹸ ﻘ ﻴﹾ ﻟ ﻭﻪﹼ ﻠﻟﺍ ﺍﻮﹸ ﻘ` ﺘ ﻴﹾ ﻠﹶ ﻓ ` ﻢﹺﻬ` ﻴﹶ ﻠ ﻋ ﹾ ﺍﻮﹸ ﻓﺎ ﺧ ﹰ ﺎﻓﺎ ﻌ ﺿ ﹰ ﺔ` ﻳ` ﺭﹸ ﺫ ` ﻢﹺ ﻬ ﻔﹾ ﻠ ﺧ ` ﻦ ﻣ ﹾ ﺍﻮﹸ ﻛ ﺮ ﺗ ` ﻮﹶ ﻟﻦﻳ ﺬﱠ ﻟﺍﺶ` ﺨ ﻴﹾ ﻟ ﻭ ﹰ ﺍﺪﻳ ﺪ ﺳ ﹰ ﻻ` ﻮﹶ ﻗ Artinya :"Dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya meninggalkandibelakangmerekaanak-anakyanglemah,yang merekakhawatirkanterhadap(kesejahteraan)mereka.Oleh sebabitu,hendaklahmerekabertakwakepadaAllahdan hendaklah mereka mengucapkan perkataan yang benar." (Depag 2000 : 62) Dan juga dalam surat Al-Baqarah ayat 266 ﺣﹶ ﺃ ' ﺩ ﻮ ﻳﹶ ﺃ ﺎ ﻬﻴ ﻓ ` ﻪﹶ ﻟ ` ﺭﺎ ﻬ` ﻧَ ﻷﺍ ﺎ ﻬ ﺘ` ﺤ ﺗ ﻦ ﻣ ﻱﹺ ﺮ`ﺠ ﺗ ﹴ ﺏﺎ ﻨ` ﻋﹶ ﺃ ﻭ ﹴ ﻞﻴ ﺨ` ﻧ ﻦ` ﻣ ﹲ ﺔ` ﻨ ﺟ ` ﻪﹶ ﻟ ﹶ ﻥﻮﹸ ﻜ ﺗ ﻥﹶ ﺃ ` ﻢﹸ ﻛ` ﺪ ﺀﺎﹶ ﻔ ﻌ` ﺿ ﹲ ﺔ` ﻳ` ﺭﹸ ﺫ ` ﻪﹶ ﻟ ﻭ ` ﺮ ﺒ ﻜﹾ ﻟﺍ ` ﻪ ﺑﺎ ﺻﹶ ﺃ ﻭﺕﺍ ﺮ ﻤﱠ ﺜﻟﺍ ﱢ ﻞﹸ ﻛ ﻦ ﻣ .... Artinya :"Apakah ada salah seorang diantara kamu yang ingin mempunyai kebunkurmadanangguryangmengalirdibawahnyasungai- sungai;diamempunyaidalamkebunitusegalamacambuah- buahan, kemudian datanglah masa tua pada orang itu sedang dia mempunyai keturunan yang masih kecil-kecil (lemah)…" (Depag, 2000 : 35) Keduaayatdiatasmemerintahkankitauntukbersiap-siapdan mengantisipasi masa depan keturunan, baik secara rohani (iman dan takwa) maupun secara ekonomi harus dipikirkan langkah-langkah perencanaannya. Salah satu langkah perencanaan adalah dengan menabung. HaditsNabiMuhammadSAWbahkanmengajarkansikaphematini sebagai kiat untuk mengantisipasi kekurangan yang dialami oleh seseorang pada suatu waktu. Sabda beliau : "Tidak akan kekurangan bagi orang yang berlaku hemat." (HR. Ahmad) Bersikaphemattidakberartiharuskikirdanbakhil.Hematberarti membeli untuk keperluan tertentu secukupnya dan tidak berlebihan. Adapun kikirdanbakhiladalahsikapyangterlalumenahandaribelanjasehingga untuk keperluan sendiri yang pokokpun sedapat mungkin ia hindari, apalagi memberikan kepada orang lain. a)Macam-macam tabungan MenurutHasanAbdullahal-AmindalamSyafi'IAntonio (2001 : 156) tabungan dibagi menjadi dua macam yaitu : 1)Tabungan Wadi'ah Tabunganwadi'ahmerupakantitipandanayangtiapwaktu dapatditarikpemilikatauanggotadengancaramengeluarkan semacam surat berharga pemindah bukuan dan perintah membayar lainnya. Sebagaimana firman Allah SWT dalam surat An-Nisa ayat 58 ﺎ ﻬ ﻠ` ﻫﹶ ﺃ ﻰﹶ ﻟﹺ ﺇﺕﺎ ﻧﺎ ﻣَ ﻷﺍ ﹾ ﺍﻭ' ﺩﺆ` ﺗ ﻥﹶ ﺃ ` ﻢﹸ ﻛ` ﺮ` ﻣﹾ ﺄﻳﻪﹼ ﻠﻟﺍ ﱠ ﻥﹺ ﺇ .... Artinya : "Sesungguhnya Allah menyuruh kamu untuk menyampaikan amanat(titipan)kepadayangberhakmenerimanya…" (Depag, 2000 : 69) Tabungan wadi'ah ada 2 macam : (a)Wadi'ah amanah, titipan dana zakat, infak, shodaqoh. (b)Wadi'ahyadhamanah,titipaniniakanmendapatkanbonusdari bank syari'ah, jikalau bank syari'ah mengalami keuntungan. 2)Tabungan mudharobah Pengertianmudhorobahsecarateknisadalahakadkerha samausahaantaraduapihakdimanapihakpertama(shahibulmal) menyediakanseluruh(100%)modal,sedangkanpihakyanglainnya sebagaipengelola.Keuntunganusahasecaramudhorobahdibagi menurutkesepakatanyangdituangkandalamkontrak,sedangkan apabilarugiditanggungolehpemilikmodalselamakerugianbukan akibat kelalaian si pengelola. Landasan dasar Syari'ah Al-Mudhorobah lebih mencerminkan anjuranuntukmelakukanusaha.HalinitampakdalamAl-Qur'an surat Al-Jumu'ah ayat 10 yang berbunyi : ` ﺮ ﺸ ﺘﻧﺎﹶ ﻓ ﹸ ﺓﺎﹶ ﻠ` ﺼﻟﺍﺖ ﻴ ﻀﹸ ﻗ ﺍﹶ ﺫﹺ ﺈﹶ ﻓﻪﱠ ﻠﻟﺍ ﹺ ﻞ` ﻀﹶ ﻓ ﻦ ﻣ ﺍﻮ` ﻐ ﺘ` ﺑﺍ ﻭ ﹺ ﺽ` ﺭﹶ ﺄﹾ ﻟﺍ ﻲ ﻓ ﺍﻭ .... Artinya :"Apabila telah ditunaikan sholat maka bertebaranlah kamu dimukabumidancarilahkaruniaAllahSWT…"(Depag, 2000 : 442) Ayatdiatasmenjelaskanbahwakaummuslimindisuruh untukmelakukanupayaperjalananusahauntukmencaririzkidi muka bumi. Tabunganmudhorabahmerupakantabunganpemilikdana yangpenyetorannyadanpenarikannyadapatdilakukansesuai dengan perjanjian yang telah disepakati sebelumnya. Padatabunganmudharabahtidakdiberikanbungasebagai pembentukanlababagibankIslamtetapidiberikanbagihasil. Macam-macam tabungan mudhorabah yaitu : (a)Tabungan Idul Fitri (b)Tabungan Idul Qurban (c)Tabungan Haji (d)Tabungan Pendidikan (e)Tabungan Kesehatan (f)Dan lain-lain. Manfaat mudhorobah a)Bankakanmenikmatipeninkatanbagihasilpadasaat keuntungan usaha nsabah meningkat. b)Banktidakberkewajibanmembayarbagihasilkepadanasabah pendanaansecaratepat,tetapidisesuaikandenganhasilkerja usahabanksehinggabanktidakakanpernahmengalami negative spread. c)Pengambilan pokok pembiayaan disesuaikan dengan cash flow / arus kas usaha nasabah sehingga tidak memberatkan nasabah. d)Bankakanlebiohselektifdanhati-hatimencariusahayang benar-benar halal, aman dan menguntungkan karena keuntungan yangkongkretdanbenar-benarterjadiitulahyangakan dibagikan. e)Prinsip bagi hasil dalam mudhorobah ini berbeda dengan prinsip bungatetapdimanabankakanmenagihpenerimapembiayaan (nabasah)satujumlahbungatetapbeberapapunkeuntungan yangdihasilkannasabah,sekalipunmerugidanterjadikrisis ekonomi. b)Manfaat Menabung (1)Bagi Bank Penghimpundanayangberhasildikumpulkanolehbank akandisalurkankembalikepadamasyarakatdalambentukkredit. Darikreditinilahbankakanmemperolehkeuntungandaribagihasil yang telah di tetapkan. (2)Bagi Nasabah (a)Memperoleh bagi hasil dari uang yang di tabung (b)Dapatdigunakansebagaijaminandimasayangakandatang. Kebutuhan manusia dari waktu ke waktu akan semakin kompleks, demikian pula pada masa yang akan datang.Namun pendapatan yangdiperolehbelummampumenutuppertambahankebutuhan tersebut, maka untuk jaminannya seseorang perlu menabung. (c)Mendidikmasyarakatuntuktidakhidupkonsumtif.Dengan menabungdihrapkanmasyarakatlebihbersikaphematdalam membelanjakan uangnya. c)Bagi hasil Bagihasilmenurutterminologiasing(Inggris)dikenaldengan profitsharing.Profitsharingdalamkamusekonomiyaitupembagian laba.Secaradefinitifprofitsharingartinya"Distribusibeberapabagian darilabapadaparapegawaidarisuatuperusahaan."(Muhammad, 2001 : 22) Padamekanismelembagakeuangansyari'ahataubagihasil, pendapatan bagi hasil ini berlaku untuk produk-produk penyetoran, baik penyetoranmenyeluruhmaupunsebagian-sebagian,ataubentukbisnis kooperatif(kerjasama).Keuntunganyangdibagihasilkanharusdibagi secaraproporsionalantarashahibulmaldenganmudharib.Dengan demikian,semuapengeluaranrutinyangberkaitandenganbisnis mudhorabah,bukanuntukkepentinganpribadimudhorib,dapat dimasukkan ke dalam biaya operasional. Faktor-faktoryangmempengaruhibagihasil(Syafi'iAntonio, 2001 : 139) (1)Faktor langsung (a)Investement rate Merupakan presentase aktual dana yang di investasikan dari total dana. Jika bank menentukan invenstemen rate sebesar 80%, hal iniberarti20%daritotaldanadialokasikanuntukmemenuhi likuiditas. (b)Jumlahdanayangtersediauntukdiinvestasikanmerupakan jumlahdanadariberbagaisumberdanayangtersediauntukdi investasikan. (c)Nisbah (profit sharing ratio) (1)Salahsatucirial-mudhorobahadalahnisbahyangharus ditentukan dan disetujui pada awal perjanjian. (2)Nisbahantarasatubankdenganbankyanglainnyadapat berbeda. (3)Nisbahjugadapatberbedadariwaktukewaktudalamsatu bank. (4)Nisbahjugadapatberbeda antara satu account dan account lainnya sesuai dengan besarnya dana dan jatuh temponya. (2)Faktor tidak langsung (a)Penentuan butir-butir pendapatan dan biaya mudhorobah. (1)Bankdannasabahmelakukansharedalampendapatandan biaya (profit and sharing). Pendapatan yang "dibagi hasilkan" merupakan pendapatan yang diterima dikurangi biaya-biaya. (2)Jikasemuabiayaditanggungbank,halinidisebutrevenue sharing. (b)Kebijakan akunting (prinsip dan metode akunting) Bagihasilsecaratidaklangsungdipengaruhioleh berjalannyaaktivitasyangditerapkan,terutamasehubungan dengan pengakuan pendaoatan dan biaya. d)Pelayanan Pelayanan adalah kunci keberhasilan dalam berbagai usaha atau kegiatanyangbersifatjasa.Peranannyaakanlebihbesardanbersifat menentukan manakala dalam kegaiatan-kegiatan jasa di masyarakat itu terdapat kompetisi dalam usaha merebut pasaran atau langganan. Suatu perusahaansepertiperbankanuntukmenarikperhatiannasabahharus memilikilayananyangbaikagarnasabahmerasapuas.Definisi pelayanan menurut Moenir adalah sebagai berikut : "Pelayanan adalah proses pemenuhan kebutuhan melalui aktivitas orang lain secara langsung." (Moenir, 2002 : 17) Pengertianprosesdisiniterbatasdalamkegiatanmanajemen dalam rangka pencapaian tujuan organisasi. Bentuk-bentuk layanan menurut Moenir ada 3 macam yaitu : (1)Layanan dengan lisan Layanandenganlisandilakukanolehpetugas-petugas dibidanghubunganmasyarakat.Bidanglayananinformasidan bidang-bidanglainyangtugasnyamemberikanpenjelasankepada siapapun yang memerlukan (2)Layanan melalui tulisan Layananmelaluitulisanmerupakanbentuklayananyang palingmenonjoldalampelaksanaantugas.Padadasarnyalayanan melalui tulisan cukup efisien terutama bagi layanan jarak jauh karena faktor biaya. (3)Layanan bentuk perbuatan Layanandalambentukperbuataninimemerlukankeahlian danketrampilanyangsangatmenentukanterhadaphasilperbuatan ataupekerjaanyangsangatmenentukanterhadaphasilperbuatan ataupekerjaandanfaktorkecepatandalampelayananmenjadi dambaansetiapnasabah,disertaidengankualitashasilyang memadai. e)Tangibles (bukti langsung) DefinisibuktilangsungdalaRambatLupiyoadi(2001:148)yaitu kemampuansuatuperusahaandalammenunjukkaneksistensikepada pihak eksternal, penampilan dan kemampuan sarana dan prasarana fisik perusahaandankeadaanlingkungansekitarnyaadalahbuktinyatadari pelayananyangdiberikanoleh pemberi jasa,yang meliputi fasilitas fisik (gedung,gudangdanlainsebagainya),perlengkapandanperalatan yang di pergunakan (teknologi), serta penampilan pegawainya. Bukti langsung dalam Fandy Tjiptono (1996:70) adalah "bukti fisik darijasabisaberupafisik,peralatanyangdipergunakanrepresentasi fisikdarijasa(misalnyakartukreditplastik)."SedangkanPhilipKotler (1997:53)mengungkapkanbahwabuktilangsungadalah"fasilitasdan peralatan fisik serta penampilan karyawan yang profesional. B.Tinjauan Penelitian Terdahulu PenelitianFauziah(2002)tentang"PerilakuKonsumenDalamMemilih Rumah Di Kawasan Songgo Langit Gentan Kabupaten Sukoharjo" karakteristik konsumenmeliputiumur,pendapatan,jeniskelamindanpendidikan. Karakteristikprodukmeliputihargadesainfasilitasdanlokasi.Penelitian tersebutmenyimpulkanterdapathubunganyangsignifikanantarakarakteristik produkdengankarakteristikkonsumen.Pendapatanmerupakanfaktoryang paling dominan mempengaruhi keputusan konsumen dalam membeli rumah. PenelitianHaribowo(2002)tentang"StudiPerilakuKonsumenDalam PembelianProdukPadaTokoPalapaDiPurwantoro".Karakteristikpembelian meliputiumur,tingkatpendidikandanjenispekerjaan,sedangkankarakteristik produk meliputi pelayanan, kualitas dan perlengkapan produk. Dalam penelitian tersebutumurdengankualitasprodukdanjenispekerjaandengankualitas produkmempunyaiketerkaitanyangcukuperat.Berdasarkananalisakualitatif dan kuantitatif diperoleh kesimpulan bahwa yang paling dominan mempengaruhi keputusan pembelian adalah kualitas produk. Variabel umur dan jenis pekerjaan mempunyaiketerkaitandengankualitasdalammempengaruhikeputusan konsumen untuk mengadakan pembelian. C.Kerangka Pemikiran Gambar 1 Kerangka Pemikiran Skema Pengambilan Keputusan Keterangan : Keputusan konsumen untuk menabung di suatu bank dalam penelitian ini sudah dipertimbangkan terlebih dahulu. Setelah itu, barulah konsumen memilih tabunganyangdapatmenyimpanuangnyasecaraamandansesuaidengan minat nasabah. Perilakukonsumendisiniterdiridariduamacamkarakteristikyaitu karakteristikkonsumenyangterdiridarijeniskelamin,profesidantingkat pendidikanakhirdanhubungannyadengankarakteristikproduksertaderajat keterkaitanantarakeduanyanantinyaakanberpengaruhpadakeputusan menabung. Perilaku Konsumen KarakteristikKonsumenKarakteristik Produk -Jenis kelamin -Profesi -Tingkat pendidikan akhir -Pelayanan -Bagi hasil - Fasilitas Keputusan menabung D.Hipotesis Berdasarkanteoridanpermasalahanyangada,dapatdirumuskan hipotesis alternatif sebagai berikut : 1.Adahubunganyangsignifikanantarakarakteristikkonsumenyangmeliputi jeniskelamin,profesidantingkatpendidikanakhirterhadapkarakteristik produk yang meliputi pelayanan, bagi hasil dan tangibles (fasilitas) 2.Karakteristikprodukyangmempunyaihubungandominanterhadap karakteristikkonsumendalammenabungdiBankRakyatIndonesia(BRI) Syari'ah adalah bagi hasil BAB III METODE PENELITIAN A.Waktu dan Wilayah Penelitian 1.Waktu Penelitian Penelitianinidilaksanakanselama3bulanyaitubulanNovembersampai Januari. 2.Lokasi Penelitian PenelitianinidilaksanakandiBankBRISyari'ahCabangSoloyang bertempat di Jl. Slamet Riyadi 359 Purwosari Solo. B.Metode Penelitian Metodeyangdigunakandalampenelitianadalahmetodekuantitatif. Metodekuantitatifadalahmetodeyangdigunakanuntukpenyajianhasil penelitiandalambentukangka-angkaataustatistik.Metodekuantitatif digunakanuntukmengujihipotesis.Penelitianinidimaksudkanuntuk mengetahuiHubunganPerilakuKonsumenTerhadapProdukTabunganBRI Syari'ah Cabang Solo. C.Variabel Penelitian Variabel yang hendak di teliti dalam penelitian ini adalah : a.Karakteristiknasabahyangterdiridarijeniskelamin,profesidantingkat pendidikan akhir. b.Karakteristik produk yang terdiri dari pelayanan, bagi hasil dan tangibles D.Definisi Operasional Variabel Berdasarkanvaribel-variabelpenelitianyangadadapatdirumuskan definisi operasional variabelnya sebagai berikut : a.Jenis kelamin secara konseptual memiliki dua kriteria yaitu pria dan wanita. b.Profesiataujenispekerjaansecarakonseptualmemilikimaknayangdapat dioperasionalkan sebagai tingkat suatu pekerjaan. c.Tingkatpendidikanakhirsecarakonseptualmemilikibanyakmaknayang dapat dioperasionalkan sebagai batas study atau masa study. d.Pelayanan mencakup keramahan dan kesopanan staff dan karyawan untuk memberikan memberikan rasa puas kepada nasabah. e.Bagi hasil (profit sharing) merupakan distribusi ke beberapa bagian dari laba dari suatu perusahaan dan dilaksanakan sesuai dengan syari'ah Islam. f.Tangibles(buktilangsung)merupakanfasilitasdanperalatanfisikserta penampilan karyawan yang profesional. E.Populasi, Sampel dan Teknik Pengambilan Sampel 1.Populasi Populasiadalahkeseluruhanobyekpenelitian(SuharsimiiArikunto, 1997:108).Populasidalampenelitianiniadalahseluruhnasabahyang memakaiproduktabunganpadaBankRakyatIndonesiaSyari'ahCabang Solo. 2.Sampel Sampelmerupakanbagianatausejumlahcuplikantertentuyang diambil dari suatu populasi dan diteliti secara rinci (Muhammad, 2005 : 97). RoscoedalamSugiyono(1992)menyatakanbahwadalampenelitianakan melakukananalisisdenganmultivariat(korelasiatauregresimisalnya), makajumlahanggotasampelminimal10kalidarijumlahvariabelyangdi teliti. Jumlah sampel yang di ambil dalam penelitian ini sebanyak 6 variabel penelitianmaka jumlah anggota sampel 6 variabelx 10 = 60 nasabah yang menabung di bank BRI Syari'ah cabang solo. 3.Tekhnik pengambilan sampel Teknik pengambilan sampel yang digunakan penulis dalam penulisan skripsiiniadalahmetodepengambilansampelprobabilitas/acak(random sampling),yaitusuatumetodepemilihanukuransampeldimanasetiap anggotapopulasimempunyaipeluangyangsamauntukmenjadianggota sampeldenganmemberikanpertanyaankepada60orangnasabahyang dianggap mewakili. F.Data dan Sumber Data Sumber data yang diperlukan dalam penelitian ini adalah : 1.Dataprimeryaitudatayangdiperolehlangsungdariinformasimelalui wawancaradanhasil-hasilyangdiperolehdaripengisiankuesioneroleh nasabah Bank BRI Syari'ah Cabang Solo. 2.Datasekunderyaitudatayangdiperolehsecaratidaklangsung,melalui dokumentasidanbuku-bukuyangberhubungandenganmasalahyang dihadapi. G.Teknik Pengumpulan Data Berbagaidatayangdikumpulkandalampenelitianinidilakukandengan berbagai metode. 1.Metode observasi Merupakanmetodepengumpulandatadengancaramengadakan pengamatanlangsungpadaperusahaanyangdijadikanobyekataubahan penelitian dan mencatat secara sistematis mengenai masalah-masalah yang akan diteliti. 2.Metode kuesioner Yaitudenganmemberikansuatudaftarpertanyaanyangtelahdibuatdan ditentukan urutan serta formatnya oleh peneliti kepada responden. 3.Metode wawancara Metode pengumpulan data dengan cara melakukan tanya jawab secara lisan kepada pihak yang akan diteliti. H.Instrumen Penelitian Penelitianinimenggunakanskalasikapmodellikert.Skalasikapdi gunakanuntukmenhetahuipenilaianseseorangterhadapsuatuhal.Dalam skala sikap ini, responden menyatakan persetujuannya dan ketidak setujuannya terhadapsejumlahpernyataanyangberhubungandenganobyekyangditeliti. Dalampenelitianiniangakandianalisisadalahsikapnasabahterhadap keberadaan produk tabungan yang dikeluarkan oleh BRI Syari'ah Cabang Solo, berdasarkan karakteristik yang ada pada produk tabungan tersebut. Karakteristikprodukdisiniterdiridari13butirpernyataanyangdiajukan dan3pernyataanuntukperilakunasabah.Karakteristikproduktabungandi berikan penilaian sebagai berikut : 1)Sangat tidak setuju 2)Tidak setuju 3)Netral 4)Setuju 5)Sangat setuju Data primer dalam penelitian ini diperoleh dari koesioner, agar koesioner yangdisebarkankepadarespondenbenar-benardapatmengukurapayang ingindiukurmakakoesionerharuslahshohih(valid)danandal(reliabel).Uji validitasdanreliabilitasterhadapbutir-butirpertanyaandalamkuesioneragar datayangdiperolehdaripengukuranjikadiolahtidakmemberikanhasilyang menyesatkan. Pengujianterhadaphasilkuesionerdigunakananalisis-analisissebagai berikut : 1.Validitas Validitasdatamerupakansuatuukuranyangmenunjukkantingkat kevalidan atau kesahihahn suatu instrumen. Instrumen yang valid atau sahih mempunyaivaliditastinggi.Sebaliknyainstrumenyangkurangvalidberarti memilikivaliditasrendah.Instrumendikatakanvalidapabilamampu mengukurapayangdiinginkan,mengungkapkandatadarivariabelyang ditelitisecaratepat,tinggirendahnyavaliditasinstrumenmenunjukkan sejauh mana data yang terkumpul tidak menyimpang dari gambaran tentang validitas yang dimaksud. (Suharsini A, 1997 : 145) Tehnikyangdigunakanuntukujivaliditasadalahtehnikkorelasi product moment dari pearson.Pengujian menggunakan program SPSS versi 11.00dilakukandengancaramengkorelasikanmasing–masingpertanyaan dalamskortotal.Nilaikorelasi(r) di bandingkan dengan angka kritis dalam tabelkorelasi,untukmengujikoefisienkorelasiinidigunakantaraf signifikansi 5%, dan jika r hitung > r tabel maka pertanyaan tersebut valid. 2.Reliabilitas Reliabilitasmenunjukkanpadasuatuinstrumencukupdapat dipercayauntukdigunakansebagaialatpengumpuldatakarenainstrumen tersebutsudahbaik(SuharsimiA,1997:154).UjiReliabilitasinhanya dilakukanterhadapbutir–butiryangvalid,dimanabutur–butiryangvalid diperolehmelaluiujivaliditas.Tehnikyangdigunakanuntukujireliablitas adalahtehnikAlpha–Cronbach.Ujireliabilitasinstrumenmenggunakan pengujiandengantarafsignifikansi5%,jikaralpha>0,6makainstrumen tersebut dinyatakan reliabel. Penghitungan dengan menggunakan komputer program SPSS versi 11.00. I.Tehnik Analisa data 1)Chi Square Yaitu suatu metode pengujian untuk melihat ada/tidaknya perbedaan yang signifikan terhadap beberapa variabel yang diamati. Sedangkan untuk tabelnya dinamakan tabel kontingensi. Langkah-langkah perhitungannya a)Menghitung frekuensi yang diharapkan Yaitudenganmengkalikanjumlahkolomdanbariskemudian dibagi dengan jumlah sampel. N nixnj j fh ) ( 1 . = fh fh fo X ∑ − = 2 ) ( 2 { } ) 1 ( ) 1 ( ; 2 − − k R X α Dimana fh.1j: Frekuensi teoritis kolom i dalam baris j ni : Nilai jumlah kolom i N: Jumlah sampel nj: Jumlah baris j b)Mencarix 2 daritabeldistribusix 2 untukderajatkebebasantertentudan tingkatkeyakinantertentu.Derajatkebebasandapatdiperolehdengan rumus (d.b) = (kolom – 1) (baris – 1) Nilaitingkatkeyakinanditentukansebesar95%sehinggataraf signifikansinya adalah 0,05 % atau a = 5 %. c)Menghitung Kai kuadrat X 2 : Kai kuadrat fo: Frekuensi observasi fh: Frekuensi teoritis yang diharapkan d)Membandingkan nilai-nilai x 2 yang didapat dari hasil perhitungan tersebut dengan nilai x 2 yang diperoleh dari tabel. Dengan kriteria pengujian n X X C + = 2 2 m m C 1 max − = Maka akan diketahui bahwa. Ho: diterima bila x 2 hitung < x 2 tabel Ho: ditolak bila x 2 hitung > x 2 tabel (Suharsini Arikunto, 2002 : 239) e)Kesimpulan Ho :diterima berarti tidak ada hubungan antara karakteristik konsumen dengankarakteristikprodukterhadapperilakukonsumendalam memutuskan untuk menabung. Ho :ditolak berarti ada hubungan antara karakteristik konsumen dengan karakteristikprodukterhadapperilakukonsumendalam memutuskanuntukmenabung.Untukmenyakinkanhubungan antara variabel-variabel tersebut, maka dengan menggunakan nilai X 2 , dihitung koefisien kontingensinya dengan rumus : Dimananadalahjumlahfrekuensilokaldariobservasi. Jikafaktoryangsatumakinbergantungpadafaktorlainmakat nilainyamakinbesardansebaliknya,ataudengankatalain, makinkuathubunganantarafaktor-faktorprodukmakinbesar hargaC.Makauntukmembandingkankuatlemahnya hubungan antaraduavariabeltersebutdipergunakannilaiCmaxdengan rumus : n n n . 1 n n n . 1 Dimanamadalahhargamaksimalrdank(banyaknya baris dan kolom). Bila harga C makin dekat dengan Cmax, maka makin besar derajat keterkaitan antara dua variabel tersebut. Dengankatalain,faktoryangsatumakinberkaitan denganfaktoryanglain.ExpectedFrequenciesdapatdihitung dengan cara : C 11 = P n1 = C 12 = C 21 = n 1 – C 11 C 22 = n 2 – C 11 Keterangan : Ho:Adanyahubunganantarakarakteristikkonsumendengan karakteristikprodukterhadapperilakukonsumendalam pembelian produk. Hi:Tidakadanyahubunganantarakarakteristikkonsumen dengan karakteristik produk terhadap perilaku konsumen. M:Kategoriterkecildalambarisdankolomdenganderajat kebebasan (r-1) (k-1) n1:Jumlah individu dalam baris 1 n2:Jumlah individu dalam baris 2 n11:Jumlah individu dalam baris 11 n12:Jumlah individu dalam baris 12 k:Jumlah individu dalam kolom k n:Jumlah individu dalam sampel n K n n n n P n i 1 12 11 ........ = + + = n ij :Frekuensi dari hasil pengamatan (observasi frekuensi) e ij :Frekuensi yang diharapkan (expected frequency) Apabila kedua frekuensi tersebut sangat serupa atau kecil perbandingannyamakahipotesisnihilbisaditerimadanapabila keduafrekuensisangatberbedamakacukupalasanuntuk menolak hipotesis. BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A.Profil Obyek Penelitian 1.Gambaran Umum Perusahaan PadaawalnyaBankRakyatIndonesiadidirikandiPurwokertooleh RadenAriaWirjaatmajadengannamaHulp-enSpoorbankDerInlandsche BestuursatauBankBantuandanSimpananmilikkaumpriyayiyang berkebangsaan Indonesia (pribumi). Berdiri pada tanggal 16 Desember 1985 yang kemudian dijadikan sebagai hari kelahiran Bak Rakyat Indonesia. BankRakyatIndonesiapadaperiodesetelhkemerdekanRI, berdasarkanPeraturanPemerintahNo.1tahun1946pasal1disebutkan bahwa BRI adalah sebagai Bank pemerintah pertama di Republik Indonesia. Adanyasituasiperangmempertahankankemerdekaanpadatahun1948, kegiatan Bank Rakyat Indonesia sempat terhenti untuk sementara waktu dan baru mulai aktif kembali setelah perjanjian Renville pada tahun 1949 dengan berubahnamamenjadiBankRakyatIndonesiaSerikat.Saatitumelalui PERPUNo.41tahun1960dibentukBankKoperasiTanidanNelayan (BKTN) yang merupakan peleburan dari Bank Rakyat Indonesia, Bank Tani, NelayandanNederlandscheHandelsMaatschappij(NHM).Kemudian berdasarkanPenetapanPresiden(Penpres)No.9tahun1965,BKTNdi intregrasikankedalamBankIndonesiadengannamaBankIndonesia Urusan Koperasi Tani dan Nelayan. SetelahperjalananselamasatubulankeluarPenpresNo.17tahun 1965tentangpembentukanBankTunggaldengannamaBankNegara IndonesiasesuaidenganketentuanbaruituBankIndonesiaUrusan KoperasiTanidanNelayan(eksBKTN)diintegrasikandengannamaBank Negara Indonesia Unit II bidang Ekspor Import (EXIM). Berdasarkanundang-undangno.14tahun1967tentangUUpokok perbankan dan UU No. 13 tahun 1968 tentang Undang-undang Bank Sentral yangintinyamengendalikanfungsiBankIndonesiasebagaiBankSentral danBankNegaraIndonesiaUnitIIBidangRuraldanExporImportdi pisahkan masing-masing menjadi dua buah Bank yaitu Bank Indonesia dan Bank Expor Impor Indonesia. Selanjutnya berdasarkan Undang-undang No. 21tahun1968menetapkankembalitugas-tugaspokokBankRakyat Indonesia sebagai Bank umum. Sejak 1 Agustus 1992 berdasarkan UU Perbankan No. 7 tahun 1992 danPeraturanPemerintahRINo.21tahun1992statusBankRakyat IndonesiaberubahmenjadiPT.BankRakyatIndonesia(Persero)yang kepemilikannya masih 100% di tangan Pemerintah. PT.BankRakyatIndonesia(Persero)yangdidirikansejaktahun 1985didasarkanpelaynanpadamasyarakatkecilsampaisekarangtetap konsisten,yaitudenganfokuspemberianfsilitaskreditpadagolongan pengusahakecil.Haliniantaralaintercerminpadaperkembangan penyaluranKUKpadatahun1994sebesarRp.6.419,8Milyaryang meningkatmenjadiRp.8.231,1Milyarpadatahun1999sampaidengan bulan September sebesar Rp. 20.466 Milyar Seiringdengandenganperkembanganduniaperbankanyang semakin pesar, sampai saat ini Bank Rakyat Indonesia mempunyai unit kerja yang berjumlah 4.447 buah yang terdiri dari 1 kntor pusat, 12 kantor wilayah, 12 kantor inspeksi/SPI, 170 kantor cabang dalam negeri, 145 kantor cabang pembantu, 1 kantor cabang khusus, 1 New York Agency, 1 Caymand Island Agency, 1 kantor perwakilan Hongkong, 40 kantor kas bayar, 6 kantor mobil bank, 193 payment point, 3.705 BRI unit dan 357 pos pelayanan jasa. PendirianBankRakyatIndonesiasegeramemperolehtanggapan positif dari pemerintah dan masyarakat. Sebagaimana tercermin pada minat untukmenjadinasabah.Tanggal17April2002,padasaatmasyarakat membutuhkanjasaperbankanyangbernafaskansyariah.BankRakyat IndonesiamemberikanfasilitaskepadanasabahnyaberupaBankRakyat Indonesia Syariah. PendirianBankRakyat Indonesia Syariah dilandaskan pada UU No. 7Tahun1992tentangPerbankanyangdirevisidenganUUNo.10Tahun 1998,ketentuanBItentangBankUmumSyariahberupaSEBINo. 32/2/UUPBtanggal 12 Mei 1999 dan SK Dir BI No. 32/34/KEP/DIR tanggal 12Juni1999.PendirianBankRakyatIndonesiaSyariah(UUS,KCSdan KCP)jugadilandaskanpadaPBINo.41/2/PBI/2002tentangperubahan kegiatan usaha bank umum konvensional menjadi bank umum berdasarkan prinsipsyariahdanpembukaankantorbankberdasarkanprinsipsyariah oleh bank umum konvensional. Saat ini jaringan kantor cabang Bank Rakyat Indonesiasyariahmemilikisatuunitkantorpusat/unitusahasyariahdan delapan kantor cabang. BankBRIKancaSyariahSolomulaioperasionalpadabulanMei 2004dengankantoryangterletakdiJalanSlametRiyadiNo.35Solo. Menempatijalanprotokoldanletakyangstrategisyangberjarak1kmdari Stasiun KA Purwosari dan 1 m dari Solo Grand Mall. DibelakangBRIKancaSyariahSoloterletakkelurahanPurwosari danLaweyanyangmerupakansentra batik di solo yang nuansa kehidupan Islamnyabegitu terasa. Agak ke selatan sedikit terdapat lokasi makam KH. Samanhudi, peletak dasar dan sarekat dagang Islam yang merupakan cikal bakal lahirnya bisnis bernuansa syariah yang mempunyai visi jauh ke depan bahwapadaabad21initernyatakegiatanbisnismerupakanuratnadi kehidupan. KeberadaanBRIKancaSyariahSoloyangterletakdikecamatan LaweyanmemangsangatsesuaidengancikalbakalBRIitusendiriyang keberadaannyaberawaldarikasmasjid,sehinggasangatklopdengan kondisikecamatanLaweyansebagaitempatlahirnyatokohlegendarisKH. Samanhudi 2.Struktur Organisasi Strukturorganisasimerupakansuatuhubunganfungsionalyang mengaturtanggungjawabdankewenangansetiappersonildidalam melakukantugasdan/ataupekerjaanyangakandikerjakansekaligus menunjukkan ketegasan dan batas tanggung jawab masing-masing personil. Dengan demikian setiap personil mempunyai tanggung jawab yang berbeda. Berdasarkan fungsi tersebut, suatu organisasi akan berjalan dengan struktur organisasiyangtelahada,sedangkanbaikburuknyatatalaksana operasional bank tergantung pada struktur organisasi. Adapun sturktur organisasi yang terdapat pada BRI Pusat dan Kanca BRISyariahSolodalamkegiatanoperasionalnyadapatdilihatpada lampiran. Keterangan struktur organisasi Kanca BRI Syariah Solo: 1.Pimpinan Kantor Cabang Solo mempunyai tanggung jawab dan wewenang sebagai berikut : a.Mengawasi dan menetapkan kebijaksanaan bagi pelaksanaan kegiatan perbankan b.Mempertanggungjawabkansegalatugasnyayangdisampaikan secara periodik kepada dewan komisaris c.MemintapertanggungjawabkandarikoordinasiBankSyari'ahCabang Solo beserta stafnya mengenai kegiatan-kegiatan yang telah dikerjakan masing-masing telah menjadi tugasnya. d.Mengadakanrapatkoordinasidengantujuanuntukmenigkatkan pelayanan kepada masyarakat. 2.KoordinatorCabangmempunyaitanggungjawabdanwewenangsebagai berikut : a.Memanagesemuakegiatansistemdalammenjalankankegiatan perbankanyangharussesuidenganketetapandankebijakandari Kantor cabang b.MemimpinKantorcabangsesuaidengantugaspokok(penerimaan simpanan,pemberianpinjamandanpelayananjasa-jasabanklainnya yang telah ditetapkan c.Mengkoordinasikan pelaksanakaan kerja para karyawan d.Melaksanakanpemeriksaanterhadapmekanismekontrolyang meliputi pengurusan kas dan administrasi pembukuan. e.Mempertanggungjawabkansegalatugasatautanggungjawabyang telah dibebankan selaku koordinator f.Mengadakanrapatkoordinasidenganstafnyauntukmeningkatkan pelayananmaupunmemecahkanpermasalahanyangdihadapioleh Bank g.Meminta pertanggungjawaban dari para karyawannya atas pelaksanaan tugasnya. 3.Back office mempunyai tanggung jawab dan wewenang sebagai berikut: a.Melaksanakanprosespencatatansemuatransaksisertapembukuan yang menyangkut operasiona Bank b.Mengaturbiaya pengeluaran yang timbul sesuai dengan prosedur yang telah ditentukan dari Bank 4.FrontofficeKantorCabangmempunyaiwewenangdantanggungjawab sebagai berikut : Wewenang a.Menerima setoran uang atau pembayaran sejumlah uang kepada yang berhak. b.Memeriksauangyangmasukkebankdarinasabahdanmemotong uang palsu bila perlu. c.Bersama-samadengankoordinatorbankbukopinBoyolalimengurus kas. d.Memberikankelancarandanketetapanpelayananpenerimaanserta pembayaran uang dari dan kepada nasabah atau disebut dengan Cash Servise Assisten. e.Menjagakeamanandankecocokanuangkasyangberadadikasir maupun di brankas. f.CustumerServiseAssistenyaitumemberikanpelayanankepada semua nasabah yang memerlukan produk Bank BRI Syari'ah. 3.Produk Jasa-jasa Bank BRI Syariah meliputi sebagai berikut : a.Penghimpunan dana 1)PrinsipWadi’ah,berdasarkanjenisnyaterbagimenjadiduajenis tabungan yang diaplikasikan dalam giro dan tabungan yaitu Wadi’ah yat Amanah dan Wadi’ah yat Dhomanah 2)PrinispMudharabah,berdasarkankewenanganyangdiberikan kepadaMudharib,prinsipmudharabahadaduajenisyaitu MuharabahMutlagah(investasitidakterikat)danMudharabah muqayyadah (investasi terikat) b.Penyaluran dana 1)Prinsip jual beli a.Murabanah,yaituakadjualbeliantarabankdengannasabah. Bankmembelibarangyangdiperlukannasabahdanmenjual kepadanasabahsebesarhargapokokditambahdengan keuntunganyangdipakai.Aplikasimurabanahdalambank diterapkan untuk investasi b.Salam,yaituakadjualbelibarangpesananantarapembeli dengan penjual. Spesifikasi batang dan harga disepakati di awal akandanpembayarandilakukandimukasecarapenuj.Salam dalambankdiaplikasikandalamproduksiagribisnisdan sejenisnya. c.Istishna,yaituakadjualbeliantarapemesandenganpenerima pesanan.Spesifikasibatangdanhargadisepakatidiawalakan danpembayarandilakukandimukasecarapenuj.Istishna dalambankdiaplikasikandalammanufaktur,industrikecildan menengah serta konstruksi. 2)Prinsip bagi hasil a)Musyarakat, yaitu akad untuk usaha patungan dalam membiayai usahayanghalaldanproduktif.Aplikasiiniditerapkandalam pembiayaan proyek. b)Mudharabah,yaituakadantarapemilikmodaldanpengelola modalyangkeuntungannyadibagisecaranisbah.Perhitungan bagi hasil dilakukan dengan revenue sharing atau profit sharing. 3)Prinsip Ujrah a)Ijarah,yaituakadsewamenyewabarangantarabankdengan penyewa.Setelahmasasewaberakhirbarangdikembalikanke bank. b)Ijarahwaiqtina,yaitu akad sewa menyewa barang antara bank denganpenyewadiikutidenganjanjibahwapadasaatyang ditentukan kepemilikan diserahkan ke bank. c.Jasa Perbankan 1)Qordh, yaitu akad pinjam meminjam dari bank kepada pihak ketiga untuk tujuan sosial yang wajib dikembalika. 2)Hiwdah, yaitu akad pemindahan piutang nasabah kepada bank dari nasabahlain.Padasaatpiutangjatuhtempo,muhalakan membayar ke bank. 3)Radin,yaituakadpenyerahanbarang/hartadarinasabahkebank sebagai jaminan utang. 4)Wakalah,yaituakadpemberiankuasadaripemberikuasakepada penerima kuasa untuk melaksanakan tugas. 5)Kafalah,yaituakadpemberianjaminanyangdiberikansatupihak kepada pihak lain dimana pemberi jaminan bertanggung jawab atas pembayaran kembali suatu hutang. 6)Sharf, yaitu akad jual beli suatu valuta asing. d.Fungsi sosial Penyaluran dana kebajikan: 1)Qardhul hasan 2)Santunan kebajikan dan pengeluaran lainnya 4.Visi dan Misi Kanca BRI Syariah Solo BRISyariahsebagaisebuahlembagaperbankanyang beroperasionalsecarasyariahberusahamenjadiperbankansyariah terkemukadanmenjadibankpeloporbagimodelbisnissyariahdimasa depan. B.Deskripsi Hasil Penelitian Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer, yaitu data yangdiperolehsecaralangsungdariobyekpenelitian.Carapenarikannya denganmenggunakankuesioneryangdibagikankepada60orangnasabah (responden) yang bertindak sebagai sampel. Kuesioner yang dibagikan kepada respondentersebutsemuanyakembali.Angketyangdibagikanterdiridari3 variabel,yaitubagihasil,pelayanan,dantangiblessertapertanyaanterbuka tentang karakteristik responden. Untukangketvariabelbagi hasil, pelayanan dan tangible menggunakan skala Likert dengan lima alternatif jawaban : a.Sangat setuju b.Setuju c.Kurang setuju d.Tidak setuju e.Sangat tidak setuju Adapun hasil pengumpulan data dideskripsikan sebagai berikut: 1.Deskripsi Responden Untukkeperluananalisisdilakukanpengumpulandatadengan memberikankuesionerkepadanasabahBankRakyatSyariahCabang Surakarta.Kuesionerdiberikankepadanasabahsebanyak60orang. Karakteristikrespondenyangdiperolehantaralaindatatentangjenis kelamin,usia,profesi,danpendidikan.Berikutinidatamengenaijenis kelamin responden: Tabel IV.1 Jenis Kelamin Responden Jenis KelaminBanyaknya RespondenPersentase (%) Pria3965 Wanita2135 Jumlah60100 Sumber : Data primer TabelIV.1menunjukkanmayoritasnasabahBankRakyatSyariah Cabang Surakarta berjenis kelamin pria yaitu sebanyak 39 orang atau 65% danrespondenyangberjeniskelaminwanitasebanyak21respondenatau 35%. Tabel IV.2 Profesi Responden Pendapatan Banyaknya RespondenProsentase (%) Buruh dan Tani1118,3 Pegawai Swasta2033,3 PNS/ABRI915,0 Wiraswasta1423,3 Pengusaha 610,0 Jumlah 60100,0 Sumber : Data primer Dari tabel IV.2 menunjukkan bahwa mayoritas nasabah Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta memiliki pekerjaan sebagai pegawai swasta yaitu sebanyak20respondenatau33.3%danterendahadalahnasabahyang berprofesi sebagai pengusaha yaitu sebanyak 10%. Tabel IV.3 Pendidikan Responden JarakBanyaknya RespondenProsentase (%) SD1016,7 SMP1626,7 SMA1423.3 Diploma1016,7 Sarjana1016,7 Jumlah 60100,0 Sumber : Data primer Dari tabel IV.3 menunjukkan bahwa mayoritas nasabah Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta memiliki tingkat pendidikan SMP yaitu sebanyak 16respondenatau26,7%,23,3%berpendidikanSMA,danyang berpendidikan SD, Diploma, dan Sarjana masing-masing sebanyak 10%. 2.Karakteristik Produk Jasa Perbankan Syariah BerdasarkanhasilkuesioneryangdiberikankepadanasabahBank RakyatSyariahCabangSurakartadiperolehdata-datapersepsinasabah tentang sistem bagi hasil, pelayanan dan tangibles. a.Bagi Hasil Berikutinidatamengenaipersepsirespondenterhadapsistembagi hasil yang diberikan oleh Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta: Tabel IV.4 Sistem Bagi Hasil di Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta Bagi HasilBanyaknya RespondenProsentase (%) Sangat tidak setuju1118,3 Tidak setuju1220,0 Netral 1423,3 Setuju915,0 Sangat Setuju1423,3 Jumlah 60100,0 Sumber : Data primer TabelIV.4menunjukkanbahwadari60responden,mayoritasmenyatakan sangatsetuju(23,3%)terhadapsistembagihasilyangdiberlakukanoleh Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta. b.Pelayanan Berikutinidatamengenaipersepsirespondenterhadappelayanan yang diberikan oleh Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta: Tabel IV.5 Pelayanan di Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta PelayananBanyaknya RespondenProsentase (%) Sangat tidak setuju1220,0 Tidak setuju1423,3 Netral 813,3 Setuju1728,3 Sangat Setuju915,0 Jumlah 60100,0 Sumber : Data primer TabelIV.5menunjukkanbahwadari60responden,mayoritas berpendapatbahwapelayananyangdiberikanolehBankRakyatSyariah Cabang Surakarta sudah baik (setuju) yaitu sebanyak 28,3%. c.Tangibles Berikutinidatamengenaipersepsirespondenterhadapsistembagi hasil yang diberikan oleh Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta: Tabel IV.6 Tangibles di Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta TangiblesBanyaknya RespondenProsentase (%) Sangat tidak setuju1321,7 Tidak setuju1118,3 Netral 1728,3 Setuju88,0 Sangat Setuju1118,33 Jumlah 60100,0 Sumber : Data primer TabelIV.6menunjukkanbahwadari60responden,mayoritastidak dapat berpendapat secara nyata (netral sebanyak 28,3%) tentang tangibles yang diberikan oleh Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta. C.Pengujian Kualitas Data Uji validitas digunakan untuk mengetahui apakah setiap item pertanyaan (angket)yangdiajukankepadarespondenadalahvalid(sahih),sedangkanuji reliabilitasdigunakanuntukmengetahuitingkatkeandalaninstrumenangket untuk menjadi alat pengumpul data. Rangkuman hasil uji validitas dan reliabilitas sebagai berikut : Tabel IV.7 Hasil Uji Validitas Nomor Pertanyaanr hitung r tabel *Interpretasi Bagi Hasil 10,6860,254Valid 20,6300,254Valid 30,5890,254Valid 40,4930,254Valid 50,4620,254Valid Pelayanan 60,5670,254Valid 70,4960,254Valid 80,5880,254Valid 90,5440,254Valid Tangibles 100,6700,254Valid 110,7550,254Valid 120,7120,254Valid 130,6660,254Valid Sumber: Data primer diolah Keterangan: *) r tabel pada taraf signifikansi 5% dengan db= 60 HasilujivaliditassepertiyangdisajikanpadatabelIV.7menunjukkan bahwasemuaitempernyataanberkorelasisecarasignifikandenganskor totalnyapadatarafsignifikansi0,05yaitur hitung lebihbesardarir tabel .Jadidapat dinyatakanbahwaseluruhpertanyaandalamkuesioneradalahvaliddanuntuk selanjutnya semua butir pernyataan ini dapat diikutsertakan dalam uji reliabilitas. Hasilujireliabilitasterhadapangketpelayananmemperolehkoefisien reliabilitassebesar0,8564.Nilaikoefisienreliabilitas(r 11 )tersebutlebihbesar darinilaikritiskorelasi(r tabel =0,254).Dengandemikiandapatdisimpulkan bahwa seluruh item pertanyaan dalam angket dinyatakan reliabel. D.Analisis Data 1.Chi Square AlatanalisisyangdigunakandalampenelitianiniadalahujiChi Square (χ 2 ) yang berguna untuk mengetahui keterkaitan antara karakteristik responden dengan karakteristik produk jasa perbankan syariah. Keterkaitanantarakarakteristikrespondendengankarakteristik produktabugan.Untukmemudahkananalisisberikutdisajikanrangkuman hasil analisis Chi Square yang diambil dari Lampiran 6 – Lampiran 9. Tabel IV.8 Rangkuman Hasil Analisis Chi Square Antara Karakteristik Responden dengan Karakteristik Produk Jasa Perbankan Syariah Keterkaitan antara χ 2 hitung χ 2 tabel 5%Interpretasi Jenis Kelamin – Bagi hasil12,0189,49Signifikan Jenis Kelamin – Pelayanan17,1069,49Signifikan Jenis Kelamin – Tangibles17,7409,49Signifikan Profesi – Bagi hasil38,60026,3Signifikan Profesi – Pelayanan27,10726,3Signifikan Profesi – Tangibles28,76626,3Signifikan Pendidikan – Bagi hasil37,50326,3Signifikan Pendidikan – Pelayanan34,73626,3Signifikan Pendidikan – Tangibles30,10826,3Signifikan Sumber: Data diolah Iinterpretasi dari hasil analisis tersebut adalah: a.Keterkaitanantarajeniskelaminrespondendengankarakteristikproduk perbankan syariah 1)Keterkaitan antara jenis kelamin responden dengan bagi hasil Tabel IV.9 Tabulasi Data Chi-Square antara Jenis Kelamin dengan Bagi Hasil Bagi Hasil Jenis Kelamin Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Wanita8551221 Pria37981239 Jumlah11121491460 Sumber : Data primer (Lampiran 8) Keterangan: responden berjenis kelamin pria berpendapat sangat setuju(12 orang) terhadap sistem bagi hasil yang diterapkan dalam sistem perbankan syariah. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:jenis kelamin tidak memiliki kaitan dengan bagi hasil Ha:jenis kelamin memiliki kaitan dengan bagi hasil b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (3-1) (3- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;4) = 9,49 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 9,49 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 9,49 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 12,018 (Lampiran 8) Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputer program SPSS Release 11.0 diperoleh nilai χ 2 hitung = 12,018. Sedangkan χ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(4)adalahsebesar9,49. Hasilnyaχ 2 hitung >χ 2 tabel (12,018>9,49),makaHoditolak,artinya terdapat keterkaitan antara jenis kelamin responden dengan sistem bagi hasil. Hal ini menunjukkan bahwa responden pria memiliki persepsi yang lebih positif tentang sistem bagi hasil dalam operasi bank syariah. Gambar IV.2 Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Darihasiltersebutdapatdinyatakanbahwapositiftidaknyapersepsi respondenterhadapsistembagihasildalamperbankansyariah dipengaruhi oleh jenis kelamin responden. Daerah tolak χ 2 tabel (9,49) Daerah terima χ 2 hitung (12,108) 2)Keterkaitan antara jenis kelamin responden dengan pelayanan Tabel IV.10 Tabulasi Data Chi-Square antara Jenis Kelamin dengan Pelayanan Pelayanan Jenis Kelamin Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Wanita10433121 Pria210514839 Jumlah1214817960 Sumber : Data primer (Lampiran 9) Keterangan: responden berjenis kelamin pria berpendapat sangat setuju(14 orang) bahwa pelayanan dalam sistem perbankan syariah sudah baik. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:jenis kelamin tidak memiliki kaitan dengan pelayanan Ha:jenis kelamin memiliki kaitan dengan pelayanan b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (3-1) (3- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;4) = 9,49 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 9,49 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 9,49 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 17,106 (Lampiran 9) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =17,106. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(4)adalah sebesar 9,49. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (17,106 > 9,49), maka Ho ditolak, artinyaterdapatketerkaitanantarajeniskelaminrespondendengan pelayanan.Halinimenunjukkanbahwarespondenpriamenghendaki tingkatpelayananyanglebihbaik.Darihasiltersebutdapatdinyatakan bahwapositiftidaknyapersepsirespondenterhadappelayananbank dipengaruhi oleh jenis kelamin responden. 3)Keterkaitan antara jenis kelamin responden dengan tangibles Tabel IV.11 Tabulasi Data Chi-Square antara Jenis Kelamin dengan Tangibles Tangibles Jenis Kelamin Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Wanita9570021 Pria461081139 Jumlah13111781160 Sumber : Data primer (Lampiran 10) Keterangan: responden berjenis kelamin pria berpendapat sangat setuju(11 orang)bahwafasilitaspelayanandalamsistemperbankansyariahsudah terbukti nyata dengan baik. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:jenis kelamin tidak memiliki kaitan dengan tangibles Ha:jenis kelamin memiliki kaitan dengan tangibles b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (3-1) (3- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;4) = 9,49 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 9,49 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 9,49 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 17,740 (Lampiran 10) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =17,7440. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(4)adalah sebesar 9,49. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (17,740 > 9,49), maka Ho ditolak, artinyaterdapatketerkaitanantarajeniskelaminrespondendengan tangibles.Halinimenunjukkanbahwarespondenpriamenghendaki adanya bukti nyata yang dapat diperoleh setelah menjadi nasabah bank syariah. b.Keterkaitan antara profesi responden dengan karakteristik produk perbankan syariah 1)Keterkaitan antara profesi responden dengan bagi hasil Tabel IV.12 Tabulasi Data Chi-Square antara Profesi dengan Bagi Hasil Bagi Hasil Profesi Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Buruh/Tani4421011 P_Swasta4474120 PNS/ABRI141219 Wiraswasta10121014 Pengusaha103066 Jumlah11121491460 Sumber : Data primer (Lampiran 11) Keterangan:respondenyangberprofesisebagaiwiraswastaberpendapat sangat setuju(10 orang) terhadap sistem bagi hasil yang diterapkan dalam sistem perbankan syariah. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Profesi tidak memiliki kaitan dengan bagi hasil Ha:Profesi memiliki kaitan dengan bagi hasil b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 38,600 (Lampiran 11) Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputer program SPSS Release 11.0 diperoleh nilai χ 2 hitung = 38,600. Sedangkan χ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalahsebesar26,3. Hasilnyaχ 2 hitung >χ 2 tabel (38,600>26,3),makaHoditolak,artinya terdapat keterkaitan antara profesi responden dengan sistem bagi hasil. Hal ini menunjukkan bahwa responden dengan profesi yang lebih mapan memilikipersepsiyanglebihpositiftentangsistembagihasildalam operasi bank syariah. Gambar IV.4 Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Darihasiltersebutdapatdinyatakanbahwapositiftidaknyapersepsi respondenterhadapsistembagihasildalamperbankansyariah dipengaruhi oleh jenis profesi responden. 2)Keterkaitan antara profesi responden dengan pelayanan Tabel IV.13 Tabulasi Data Chi-Square antara Profesi dengan Pelayanan Pelayanan Profesi Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Buruh/Tani5501011 P_Swasta4346320 PNS/ABRI223029 Wiraswasta1218214 Pengusaha020226 Jumlah1214917960 Sumber : Data primer (Lampiran 12) Keterangan:respondenyangberprofesisebagaiwiraswastaberpendapat sangatsetuju(8orang)terhadappelayananyangdiberikanolehbank syariah sudah baik. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Profesi tidak memiliki kaitan dengan pelayanan Ha:Profesi memiliki kaitan dengan pelayanan b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 Daerah tolak χ 2 tabel (26,3) Daerah terima χ 2 hitung (38,600) c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 27,107 (Lampiran 12) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =27,107. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalah sebesar 26,3. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (27,107 > 26,3), maka Ho ditolak, artinya terdapat keterkaitan antara profesi responden dengan pelayanan. Halinimenunjukkanbahwarespondenyangmemilikiprofesidengan penghasilanyanglebihmapanmenghendakitingkatpelayananyang lebihbaik.Darihasiltersebutdapatdinyatakanbahwapositiftidaknya persepsirespondenterhadappelayananbankdipengaruhiolehjenis profesi responden. 3)Keterkaitan antara profesi responden dengan tangibles Tabel IV.14 Tabulasi Data Chi-Square antara Profesi dengan Tangibles Tangibles Profesi Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Buruh/Tani4520011 P_Swasta4453220 PNS/ABRI124029 Wiraswasta1053514 Pengusaha101226 Jumlah13111781160 Sumber : Data primer (Lampiran 13) Keterangan:respondenyangberprofesisebagaiwiraswastaberpendapat sangat setuju(5 orang) bahwa fasilitas pelayanan yang diberikan oleh bank syariah sudah lengkap dan baik. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Profesi tidak memiliki kaitan dengan tangibles Ha:Profesi memiliki kaitan dengan tangibles b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 24,766 (Lampiran 13) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =28,766. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalah sebesar 26,3. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (28,766 > 26,3), maka Ho ditolak, artinyaterdapatketerkaitanantaraprofesirespondendengantangibles. Halinimenunjukkanbahwarespondenyangmemilikiprofesidengan penghasilanyanglebihmapanmenghendakiadanyabuktinyatayang dapat diperoleh setelah menjadi nasabah bank syariah. c.Keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan karakteristik produk perbankan syariah 1)Keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan bagi hasil Tabel IV.15 Tabulasi Data Chi-Square antara Tingkat Pendidikan dengan Bagi Hasil Bagi Hasil Tingkat Pendidikan Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah SD4510010 SMP4520516 SMA3164014 Diploma0132410 Sarjana0023510 Jumlah11121491460 Sumber : Data primer (Lampiran 14) Keterangan:respondenyangmemilikitingkatpendidikanSMPdansarjana berpendapatsangatsetuju(5orang)terhadapsistembagihasilyang diterapkan dalam sistem perbankan syariah. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Tingkat pendidikan tidak memiliki kaitan dengan bagi hasil Ha:Tingkat pendidikan memiliki kaitan dengan bagi hasil b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 37,503 (Lampiran 14) Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputer program SPSS Release 11.0 diperoleh nilai χ 2 hitung = 37,503. Sedangkan χ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalahsebesar26,3. Hasilnyaχ 2 hitung >χ 2 tabel (37,503>26,3),makaHoditolak,artinya terdapat keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan sistem bagihasil.Halinimenunjukkanbahwarespondendengantingkat pendidikanyanglebihtinggi memiliki persepsi yang lebih positif tentang sistem bagi hasil dalam operasi bank syariah. Gambar IV.5 Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Darihasiltersebutdapatdinyatakanbahwapositiftidaknyapersepsi respondenterhadapsistembagihasildalamperbankansyariah dipengaruhi oleh tingkat pendidikan responden. Daerah tolak χ 2 tabel (26,3) Daerah terima χ 2 hitung (37,503) 2)Keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan pelayanan Tabel IV.16 Tabulasi Data Chi-Square antara Tingkat Pendidikan dengan Pelayanan Pelayanan Tingkat Pendidikan Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah SD3511010 SMP5503316 SMA4343014 Diploma0134210 Sarjana0006410 Jumlah1214817960 Sumber : Data primer (Lampiran 15) Keterangan:respondenyangmemilikitingkatpendidikansarjana berpendapatsetuju(6orang)bahwapelayananyangdiberikanperbankan syariah sudah baik. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Tingkat pendidikan tidak memiliki kaitan dengan pelayanan Ha:Tingkat pendidikan memiliki kaitan dengan pelayanan b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 34,736 (Lampiran 15) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =34,736. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalah sebesar 26,3. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (34,736 > 26,3), maka Ho ditolak, artinya terdapat keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan pelayanan. Hal ini menunjukkan bahwa responden yang memiliki tingkat pendidikanyanglebihtinggimenghendakitingkatpelayananyanglebih baik.Darihasiltersebutdapatdinyatakanbahwapositiftidaknya persepsirespondenterhadappelayananbankdipengaruhiolehtingkat pendidikan responden. 3)Keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan tangibles Tabel IV.17 Tabulasi Data Chi-Square antara Tingkat Pendidikan dengan Tangibles Tangibles Tingkat Pendidikan Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah SD3321110 SMP7350116 SMA3433114 Diploma0152210 Sarjana0022610 Jumlah13111781160 Sumber : Data primer (Lampiran 16) Keterangan: responden yang memiliki tingkat pendidikan SMP berpendapat sangattidaksetuju(7orang)bahwafasilitasyangdiberikanbelumterbukti nyata,namunrespondendengantingkatpendidikansarjanaberpendapat setuju(6orang)bahwafasilitasyangdiberikanperbankansyariahsudah terbukti nyata. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Tingkat pendidikan tidak memiliki kaitan dengan tangibles Ha:Tingkat pendidikan memiliki kaitan dengan tangibles b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 30,108 (Lampiran 16) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =30,106. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalah sebesar 26,3. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (30,106 > 26,3), maka Ho ditolak, artinya terdapat keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan tangibles.Halinimenunjukkanbahwarespondenyangmemilikitingkat pendidikanyanglebihtinggimenghendakiadanyabuktinyatayang dapat diperoleh setelah menjadi nasabah bank syariah. Secara keseluruhan karakteristik konsumen yang terdiri dari jenis kelamin, usia, profesidanpendidikanmemilikiketerkaitanyangeratdengankarakteristik produkperbankansyariah.HasilanalisisChi-Squarememperolehnilaiχ 2 hitung yang diterima pada taraf signifikansi 5%. 2.Analisis Coeficient Contigensi (C) AnalisisCoeficientContigensi(C)antarakarakteristikresponden dengan karakteristik produk Perbankan Syari'ah Untukmemudahkananalisisberikutdisajikanrangkumanhasil analisis Coeficient Contigensi (C) yang diambil dari Lampiran 10. Tabel IV.9 Analisis Coeficient Contigensi (CC)antara Karakteristik Responden dengan Karakteristik Produk Perbankan Syariah Keterkaitan antara CC maks Selisih Jenis Kelamin – Bagi hasil0,4090,8660,457 Jenis Kelamin – Pelayanan0,4710,8660,395 Jenis Kelamin – Tangibles0,4780,8660,388 Profesi – Bagi hasil0,6260,9680,342* Profesi – Pelayanan0,5580,9680,410 Profesi – Tangibles0,5630,9680,405 Pendidikan – Bagi hasil0,6200,9680,348 Pendidikan – Pelayanan0,6060,9680,362 Pendidikan – Tangibles0,5780,9680,390 Sumber : Data primer DariperhitunganContingencyCoefficient(C)danCmaksdiperoleh melalui rumus: C = n 2 2 + χ χ C maks = m 1 - m NilaiCtelahdiketahuidarihasilperhitungandenganprogramSPSS. SedangkannilaiC maks dihitung secara manual.Sebagai contoh C maks untuk karakteristik jenis Kelamin: = 0,4089 n C 2 2 + χ χ = 0 6 018 , 12 018 , 12 + = 018 , 72 018 , 12 = 16687 , 0 = C maks = m 1 - m = 4 1 - 4 = 0,866 KemudiandenganmembandingkanCdanC maks ,makadapatdiketahui keterkaitanyangpalingeratantarakarakteristikrespondendengan karakteristikprodukjasaperbankansyariah.DarihasilujiperbandinganC dan C maks , pada tabel di atas dapat diketahui bahwa karakteristik responden yangmemilikiketerkaitanpalingeratdengankarakteristikprodukjasa perbankan syariah adalah profesi dengan bagi hasil, dimana memiliki selisih CdanC maks ,yangpalingrendahyaituhanyasebesar0,342.Halini membuktikanbahwasistembagihasilmerupakanfaktorutamayang menjadiketertarikanrespondenuntukmenjadinasabahbanksyariah. Sistem bagi hasil yang menguntungkan akan lebih menarik minat konsumen, khususnyabagikonsumendenganprofesiyanglebihmapan(PNS/ABRI, wiraswasta, dan pengusaha). E.Pembuktian Hipotesis Pembuktian hipotesis pertama. Hipotesis yang diajukan dalam penelitian iniadalahadahubunganyangsignifikanantarakarakteristikkonsumenyang maliputijeniskelamin,profesi,pendidikanakhirterhadapkarakteristikproduk yang meliputi bagi hasil pelayanan dan tangibles (bukti langsung). Berdasarkan nilai-nilaidarichi-squareyangdihasilkandariolahdatadenganSPSSRelease II.00setiappasangandarikarakteristikkonsumendankarakteristikproduk ternyatamemilikinilaichi-squareyanglebihbesardarichi-squaretabelnya. KondisiiniberartiberadapadaH o ditolakyangberartipulabahwaterdapat keterkaitanatauhubuganyangberartidarimasing-masingpasanganvariabel, dengan demikian hipotesis tersebut terbukti. Pembuktianhipotesiskedua.Hipotesisyangdiajukanadalah karakteristikprodukyangmempunyaihubunganpalingdominanterhadap karakteristikkonsumendalamhalmenabungpadaBRISyari'ahCabangSolo adalahbagihasil.Berdasarkannilaicoefficientcontingencydarihasil perhitungan dan nilai C maks setelah dicari jarak terdekat (selisih yang terkecil) ternyatayangmempunyaiselisihyangterkeciladalahkarakteristikkonsumen produkbagihasildengankarakteristikkonsumenprofesirespondenyaitu sebesar 0,268 dengan demikian hipotesis kedua terbukti. F.Pembahasan Hasil Analisis Hasilanalisisyangdiperolehmenyatakanbahwaadahubunganyang signifikanantarakarakteristikkonsumen(jeniskelamin,profesi,pendidikan akhir)dengankarakteristikproduk(bagihasil,pelayanandantangiblesatau buktilangsung)dalammenabung.Haltersebutdiketahuidariperhitunganchi- squareyangmembuktikanbahwaX 2 hitunglebihbesardaripadaX 2 tabel dengantarafsignifikansi5%,profesiyangberlainanmengakibatkan pembentukankelompokkerjayangberlainansehinggatabunganyang dibutuhkanolehnasabahpunjugaberbeda.Tingkatpendidikanakan mempengaruhipolapikirnasabahataukonsumenyangberujungpada perbedaan dan hal budaya. Budaya yang berbeda dari kelompok tertentu akan menimbulkanperilakuyangberbedapula,sehinggadalampemenuhan kebutuhan akan menabungpun menjadi berbeda pula. Jenis kelamin antara pria dan wanita dalam menabung lebih banyak pria dari 60 sampel pria sebanyak 39 orang.Dalamduniapekerjaankebanyakanwanitaberpenghasilanlebihkecil dari pada pria secara otomatis besar kecilnya uang yang ditabung juga berbeda. Karakteristikprodukbaikberupabagihasil,pelayanandantangibles (bukti langsung) merupakan daya tarik tersendiri bagi konsumen atau nasabah. Bagihasilyangcukuptinggi,pelayananyangmemuaskandanfasilitasyang memadai akan selalu dicari oleh nasabah. Banyaknya produk tabungan saat ini akan memudahkan nasabah memilih tabungan yang nasabah inginkan. Hubunganyangpalingdominandalampenelitianiniadalahpasangan bagihasildenganprofesi.Banyaknyaperbankansyari'ahyangmenawarkan produktabungandengansistembagihasil,pelayananyangbaiksertafasilitas yangmemadaimerupakandayatariktersendiribaginasabahuntukkeputusan menabung.Profesiyanglebihbaikmemilikipersepsiyanglebihpositiftentang sistembagihasildalamoperasionalbanksyari'ah,dengandemikiannasabah denganprofesiyangbaikataumapanmemilikipersepsibaiktentangbank syari'ahyangmemilikibagihasilyangmenguntungkan,aman,maslahah,adil dan menentramkan. G.Jawaban Atas Pertanyaan Dalam Rumusan Masalah Berdasarkandataanalisisdatayangdilakukandanpembahasanmaka jawabanataspertanyaandalamrumusanmasalahadalahterdapathubungan yangsignifikanantarakarakteristikkonsumenyangmeliputijeniskelamin, profesidanpendidikanakhirdengankarakteristikprodukyangmeliputibagi hasil, pelayanan dan tangibles (bukti langsung). Jawaban tersebut muncul selain darikondisiriilyangadapadaBankRakyatIndonesiaSyari'ahCabangSolo, jugasecarateoritisdikemukakanolehJFEngelyangmengemukakanfaktor- faktoryangmempengaruhiperilakukonsumendalammelakukanpengambilan keputusanuntukmenabung.Faktor-faktortersebutantaralainadalahfaktor budaya, kelas sosial, kelompok sosial dan keluarga. Adapun kerakteristik produk tabungan yang mempunyai hubungan paling dominan terhadap karakteristik konsumen adalah bagi hasil. Saat ini sistem bagi hasilbanyakdiminatikonsumenataunasabah,khususnyabagikonsumen denganprofesiyanglebihmapan(PNS,wiraswastadanpengusaha)karena dengan sistem tersebut lebih menguntungkan dan halal sesuai dengan syari'ah Islam. BAB V PENUTUP A.Kesimpulan DarihasilanalisisdatayangtelahdilakukanpadababIV,makadapat diambil kesimpulan sebagai berikut: 1.Terdapatketerkaitanantarakarakteristikkonsumenyangterdiridarijenis kelamin, profesi, dan pendidikan dengan karakteristik produk jasa perbankan syariahdiBankRakyatIndonesiaSyariahCabangSolo.Halinidapat diketahuidarihasilanalisisChi-Squareyangmemperolehnilaiχ 2 hitung diterima pada taraf signifikansi 5%. 2.Sistembagihasilmerupakankarakteristikprodukperbankansyariahyang berpengaruhdominanterhadapketertarikankonsumenuntukmenabungdi banksyariah.HalinidapatdiketahuidarihasilperbandinganCdanC maks , antara profesi dengan bagi hasil, yang memperoleh nilai selisih yang paling rendah yaitu hanya sebesar 0,342. B.Keterbatasan 1.Sampel yang diambil dalam penelitian ini tidak membedakan antara nasabah yang aktif dengan nasabah yang pasif sehingga mengalami kesulitan dalam memperoleh data yang akurat. 2.Keterbatasan pengetahuan, materi, financial yang dimiliki peneliti. C.Saran Dari kesimpulan tersebut, maka disampaikan saran sebagai berikut : 1.Sistembagihasilmemilikiketekaitanyangpalingeratdengankarakteristik konsumen.Olehkarenaitupihakbanksyariahhendaknyatetap mempertahankan kebijakan di bidang penerapan persentase bagi hasil yang cukuptinggi,sehinggakonsumentetapmemilihbanksyariahsebagai altenatif utama dalam menabung. 2.Pelayananmemilikiketerkaitaneratdengankarakteristikkonsumen,oleh karenaitupihakbanksyari'ahhendaknyameningkatkanpelayanan.Pihak bankdankaryawanharuspedulikepadanasabahyangmembutuhkan bantuan,memilikipengetahuandanketrampilanyangmemadaidalam bidangperbankansyari'ah,bersikapsopandalammelayaninasabahdan cepat tanggap dengan apa yang diinginkan nasabah. 3.Pihakbankharusdapatmembuktikansecaranyatadalamhalfasilitas (tangibles) seperti tempat parkir yang nyaman, ruang pelayanan yang bersih dansejuk,ventilasiudarayangmemadaisertaadanyainformasiyang lengkap tentang bentuk pelayanan yang dapat dilayani pihak bank syari'ah. DAFTAR PUSTAKA AntonioSyafi'i,BankSyari'ahDariTeoriKepraktik,2001,GemaInsaniPress, Jakarta. ArbiSyarif,MengenalBank dan Lembaga Keuangan Non Bank, 2002, Djambatan, Jakarta. ArikuntoSuharsimi,ProsedurPenelitianSuatuPendekatanPraktek,2002,Rineka Cipta, Jakarta. BasuSwasthadanHaniHandoko,ManajemenPemasaranAnalisisPerilaku Konsumen, 2000, BPEE, Yogyakarta. BasuSwasthaDHdanIrawan,ManajemenPemasaranModern,Liberty,2001, Yogyakarta. Depag RI, Al-Qur'an Terjemahan, 2000, Diponegoro, Bandung. Ghozali, Imam, Aplikasi Analisis Multivariate dengan SPSS 2001, UNDIP Semarang Hasibuan Malayu, Perbankan Islam, 2002, PT Bumi Aksara, Jakarta. Kotler Philip, Manajemen Pemasaran Edisi Milenium, 1999, Evanston, Illinois. Modul Syari'a Banking Trainer Center Surakarta 2005 Moenir, Manajemen Pelayanan Umum Di Indonesia, 2002, Bumi Aksara, Jakarta. Muhammad,KebijakanMoneterdanFiskalDalamEkonomiIslam,2002,Salemba Empat, Yogyakarta. Muhammad, Manajemen Bank Syari'ah, 1989, UPP AMP YKPN, Yogyakarta. Muhammad,TehnikPerhitunganBagiHasilDiBankSyari'ah,2001,UIIPress, Yogyakarta. Radiosunu,ManajemenPemasaranSuatuPendekatanAnalisis,1986,BPFE, Yogyakarta RuslanRosadi,ManagementPublicRelations,2006,RajaGrafindoPersada, Jakarta. Sigit Suhardi, Pemasaran Praktis, 1992, BPFE, Yogyakarta. Sugiyono, Statistik Nonparametris, 2004, Alfabeta, Bandung. Stanton J William ., Prinsip Manajemen Pemasaran, 1996, Erlangga, Jakarta. Syarif, Esensi Al Qur'an (Ekonomi, Politik, Etika), 1971, Mizan, Bandung.
Please download to view
All materials on our website are shared by users. If you have any questions about copyright issues, please report us to resolve them. We are always happy to assist you.
...

skrip manajemen

by blueones

on

Report

Category:

Documents

Download: 0

Comment: 0

452

views

Comments

Description

Download skrip manajemen

Transcript

ANALISIS PERILAKU KONSUMEN TERHADAP PRODUK TABUNGAN PERBANKAN SYARI'AH (Studi Kasus Pada BRI Syari'ah Cabang Solo) SKRIPSI Diajukan Kepada Jurusan Ekonomi Islam Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Surakarta Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Islam Oleh : SRI MULYANI NIM. 30.02.1.5.034 Program Studi MANAJEMEN SYARIAH JURUSAN EKONOMI ISLAM SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) SURAKARTA 2007 ANALISIS PERILAKU KONSUMEN TERHADAP PRODUK TABUNGAN PERBANKAN SYARI'AH (Studi Kasus Pada BRI Syari'ah Cabang Solo) disusun oleh : SRI MULYANI NIM. 30.02.15.034 Telah dipertahankan di depan Dewan Penguji Skripsi Jurusan Ekonomi Islam Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Surakarta, Pada hari Kamis, tanggal 11 Januari 2007 Dan dinyatakan telah memenuhi persyaratan guna memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam Surakarta, 11 Januari 2007 Mengetahui Ketua SidangSekretaris Sidang Marita Kusumawardani, SESeptin Puji Astuti, S.Si,MT NIP. 150 314 657NIP. 150 370 257 Penguji IPenguji II Drs. Azis Slamet Wiyono, MMM. Rahmawan Arifin, M.Si NIP. 131 611 007NIP. 150 318 645 Ketua Jurusan Ekonomi Islam STAIN Surakarta M. Rahmawan Arifin, M.Si NIP. 150 318 645 ANALISIS PERILAKU KONSUMEN TERHADAP PRODUK TABUNGAN PERBANKAN SYARI'AH (Studi Kasus Pada BRI Syari'ah Cabang Solo) Skripsi Diajukan Untuk Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Islam Disusun oleh : SRI MULYANI NIM. 30.02.1.5.034 Surakarta, 16 Desember 2006 Disetujui dan Disahkan Oleh : Dosen Pembimbing Skripsi Fitri Wulandari, SE, M.Si NIP. 150 291 030 PERSEMBAHAN Karyaku ini kupersembahkan untuk 1.Bapakibukutercinta,yangselalu mendo'akan, memberi dorongan, cinta dan kasih sayang yang tanpa batas. 2.Kakakkudanadikku(Nuryadi,Rohmad WahyudidanNikmahRahayu)tersayang yangtelahmemberikando'adanmotivasi selama penulis menyelesaikan skripsi ini 3.Seseorangyangmasihmenjadirahasia terbesar dalam hidupku 4.Almamaterku tercinta. MOTTO ﹰ ﺍﺮ` ﺴ` ﻳ ﹺ ﺮ` ﺴ` ﻌﹾ ﻟﺍﻊ ﻣ ﱠ ﻥﹺ ﺇ , 6 . ` ﺐ ﺼﻧﺎﹶ ﻓﺖﹾ ﻏ ﺮﹶ ﻓ ﺍﹶ ﺫﹺ ﺈﹶ ﻓ, 7 . ` ﺐﹶ ﻏ` ﺭﺎﹶ ﻓﻚ` ﺑ ﺭ ﻰﹶ ﻟﹺ ﺇ ﻭ, 8 . "Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan. Maka apabila kamu telah selesai (dari suatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh urusan yang lain dan hanya kepada Tuhanmullah kamu berharap." (Q.S. Alam Nasyrah : 6-8) "Bekerjalah karena Allah SWT, bukan karena pamrih kepada orang lain, maka anda akan memiliki integritas yang tinggi yang merupakan sumber kepercayaan dan keberhasilan" (Ary Ginanjar Agustian) ABSTRACT Thepurposeofthisstudyanalysistheconnectionofdifferentconsumer characteristicthatincludesaGenre,Professionandtheendlevelofeducationto saving product. They include a production sharing, serving and facility (tangibles) in Syari'ahBRIofSoloBranchanditanalysisaproductcharacteristicthathasthe most dominant connection to consumer characteristic in saving. The method of this study is a quantitative method. Which is the method used toservetheresearchresultofthe statistic form. At the sometime the result of this researchclarifiesanysignificantconnectionbetweenconsumercharacteristicto product characteristic in saving. Inthiscase,itcanbeknewfromthecalculationofchisquarethatproves countX 2 isthebiggerthantableX 2 bythesignificantlevel5%.Theproduct characteristichasthemostdominantconnectiontoconsumercharacteristicthatis theproductionsharingberelatedbyprofession.Agoodprofessionhasamore positiveperceptionaboutasystemofproductionsharingintheoperationalof Syari'ah Bank. Fromtheresultofdataanalysishasdoneby using SPSS Program release 11.00.So,itcanbeconcludedbyaconnectionorinterrelatednessbetweenthe consumercharacteristictoproductcharacteristicofSyari'ahBankingsavingin Indonesian society Bank of Solo Branch. By the score of count X 2 , it is received on a significant level 5%. The product characteristichasthesmallestdifference0,342.Itisaproductionsharingwith profession. So, the production sharing is the product characteristic. That is the most dominant product characteristic than others. Keyword :ConsumerBehavior,SavingProduct,ProductCharacteristic, Consumer Characteristic. KATA PENGANTAR Assalamu'alaikum Wr. Wb. AlhamdulillahpujisyukurkehadiratAllahSWTyangtelahmelimpahkan rahmathidayah-Nyasehinggapenulisdapatmenyelesaikanskripsiyangberjudul "Analisis Perilaku Konsumen Terhadap Produk Tabungan perbankan Syari'ah Pada BankBRISyari'ahCabangSolo".SkripsiinidisusununtukmenyelesaikanStudi Jenjang Strata I (S1) Program Studi Manajemen Syari'ah di Jurusan Ekonomi Islam Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Surakarta. Dalammenyusunskripsiinipenulistidakakanberhasildanselesaitanpa bantuandariberbagaipihak.Olehkarenaitu pada kesempatan ini dengan setulus hati penulis mengucapkan banyak terima kasih kepada : 1.Bapak Prof. Dr. H. Usman Abu bakar, M.A selaku Ketua STAIN Surakarta. 2.BapakM.RahmawanArifin,M.SiselakuketuaJurusanEkonomiIslamSTAIN Surakarta. 3.IbuFitriWulandari,SE,M.SiselakuPembimbingSkripsiyangtelahbersedia meluangkanwaktu,tenagadanpikiranuntukmemberikanbimbingandan pengarahan dalam penyusunan skripsi ini. 4.Tim Penguji yang telah memberikan masukan untuk sempurnanya penyusunan skripsi ini. 5.BapakHeruMurdiyantosebagaiPembimbingdiBankBRISyari'ahCabang Solo. 6.BRISyari'ahCabangSoloyangtelahmemberikanijinkepadapenulisuntuk mengadakan penelitian ini. 7.SemuabapakdanibudosenJurusanEkonomiIslamSTAINSurakartayang telah mentransfer ilmu kepada penulis. 8.Ucapanterimakasih yang tiada akhir wajib penulis sampaikan buat bapak dan ibu.Berkatdo'adankasihsayangmerekalahyangselalumembangkitkan harapan penulis "Bapak ibu, betapa aku ingin mempersembahkan yang terbaik atassegalaperjuanganyangengkaulakukanuntukcita-citadanmasa depanku". 9.KakakkutersayangNuryadi,terimakasihatasdo'adanmotivasinya.Kamu adalah cermin bagi penulis untuk mengerti arti dari sebuah kehidupan. 10. Adik-Adikku Rohmad Wahyudi dan Nikmah Rahayu canda tawa kalian membuat hari-hariku penuh dengan keceriaan. 11. Mas Tony Media Comp terima kasih atas olah datanya. 12. Teman-temankuAna,Fatma,Fittin,Rukhayah,Ida,Danik,Septi,Hania,Anim, Fia, Novi, Rini,Diana terima kasih atas do'anya. 13. Adik-adikku kost Bapak Panut (Ida, Maryati, Laila, Nana, Fitri, Eni, Surtek, Idah, umul). 14. Semua teman angkatan 2002 yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu 15. Semuapihakyangtidakdapatpenulissebutkansatupersatuyangtelah membantu penulis didalam penyelesaian skripsi ini. Penulishanyamampumendo'akan,semogaamalseluruhpihakyang tercurahkankepadapenulisiniditerimaAllahSWT.Penulismenyadaribahwa skripsiinimasihjauhdarisempurna,olehkarenanyadengantanganterbukadan hatilapangpenulisbersediamenerimakritikdansaranyangbersifatmembangun demi kesempurnaan skripsi ini. Akhirnyapenulisberharapsemogaskripsiinibermanfaatdalamrangka memperluas wawasan dan cakrawala untuk berfikir bagi penulis dan juga bagi para pembaca lainnya. Wassalamu'alaikum Wr. Wb. Penulis DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL.............................................................................................i HALAMAN PENGESAHAN SKRIPSI .................................................................ii HALAMAN PENGESAHAN MUNAQOSYAH .....................................................iii HALAMAN PERSEMBAHAN.............................................................................iv HALAMAN MOTTO ...........................................................................................v ABSTRAKSI ......................................................................................................vi KATA PENGANTAR..........................................................................................vii DAFTAR ISI.......................................................................................................ix DAFTAR TABEL................................................................................................x DAFTAR GAMBAR............................................................................................xi DAFTAR LAMPIRAN.........................................................................................xii BAB IPENDAHULUAN A.Latar Belakang Masalah...................................................................1 B.Identifikasi Masalah..........................................................................6 C.Batasan Masalah..............................................................................7 D.Rumusan Masalah ...........................................................................7 E.Tujuan Penelitian..............................................................................7 F.Manfaat Penelitian............................................................................8 G.Jadwal Penelitian .............................................................................8 H.Sistematika Penelitian......................................................................9 BAB IILANDASAN TEORI A.Kajian Teori ......................................................................................10 1.Pengertian Bank Syari'ah ...........................................................10 2.Pengertian Pemasaran...............................................................12 3.Konsep Pemasaran....................................................................14 4.Perilaku Konsumen ....................................................................15 5.Perilaku Konsumen Menurut Pandangan Islam..........................18 6.Pengertian Produk......................................................................20 7.Tabungan Mudharabah ..............................................................21 a.Macam-Macam Tabungan....................................................22 b.Manfaat Menabung...............................................................24 c.Bagi Hasil .............................................................................25 d.Pelayanan.............................................................................27 e.Tangibles (Fasilitas)..............................................................28 B.Tinjauan Penelitian Terdahulu..........................................................29 C.Kerangka Berfikir..............................................................................30 D.Hipotesis ..........................................................................................31 BAB IIIMETODOLOGI PENELITIAN A.Waktu dan Wilayah Penelitian..........................................................32 B.Metode Penelitian.............................................................................32 C.Variabel-Variabel Penelitian .............................................................32 D.Definisi Operasional Penelitian.........................................................32 E.Populasi, Sampel dan Teknik Pengambilan Sampel ........................33 F.Data dan Sumber Data.....................................................................34 G.Teknik Pengumpulan Data...............................................................34 H.Istrumen Penelitian...........................................................................35 I.Teknik Analisa Data .........................................................................37 BAB IVHASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A.Profil Obyek Penelitian.....................................................................42 1.Gambaran Umum Perusahaan...................................................42 2.Struktur Organisasi.....................................................................45 3.Produk........................................................................................48 4.Visi dan Misi Perusahaan ...........................................................50 B.Deskripsi Hasil Penelitian.................................................................50 1.Deskripsi Responden..................................................................51 2.Karakteristik Produk Jasa Perbankan.........................................52 C.Pengujian Kualitas Data ...................................................................54 D.Analisa Data.....................................................................................55 1.Analisis Chi Square ....................................................................55 2.Analisis Contingensi ...................................................................70 E.Pembuktian Hipotesis.......................................................................71 F.Pembahasan Hasil Analisa...............................................................72 G.Jawaban Atas Pertanyaan Dalam Perumusan Masalah ...................73 BAB VPENUTUP A.Kesimpulan ......................................................................................75 B.Keterbatasan....................................................................................75 C.Saran-Saran.....................................................................................76 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN DAFTAR TABEL Tabel IV.1:Jenis Kelamin Responden ......................................................51 Tabel IV 2:Profesi Responden .................................................................52 Tabel IV.3:Pendidikan Respoden.............................................................52 Tabel IV. 4:Sistem Bagi Hasil....................................................................53 Tabel IV. 5:Pelayanan...............................................................................53 Tabel IV. 6:Tangibles...............................................................................54 Tabel IV. 7:Hasil Uji Validitas....................................................................54 Tabel IV. 8:Rangkuman Hasil Analisis Chi Square Antara Karakteristik Produk Dengan Karakteristik Responden...........56 Tabel IV. 9:Data Chi Square Antara Jenis Kelamin Dengan Bagi Hasil ....56 Tabel IV. 10:Data Chi Square Antara Jenis Kelamin Dengan Pelayanan....58 Tabel IV. 11:Data Chi Square Antara Jenis Kelamin Dengan Tangibles.....59 Tabel IV. 12:Data Chi Square Antara Profesi Dengan Bagi Hasil ...............60 Tabel IV. 13:Data Chi Square Antara Profesi Dengan Pelayanan...............62 Tabel IV. 14:Data Chi Square Antara Profesi Dengan Tangibles................63 Tabel IV. 15:Data Chi Square Antara Tingkat Pendidikan Dengan Bagi Hasil ..................................................................65 Tabel IV. 16:Data Chi Square Antara Tingkat Pendidikan Dengan Pelayanan .................................................................67 Tabel IV. 18:Data Chi Square Antara Tingkat Pendidikan Dengan Tangibles...................................................................68 Tabel IV. 19:Analisis Kontingensi Antara Karakteristik Produk Dengan Karakteristik Responden.........................................................70 DAFTAR GAMBAR Gambar IV.1:Kerangka Pemikiran ...............................................................30 Gambar IV.2:Analisa Kriteria Pengujian.......................................................38 Gambar IV. 3:Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Jenis Kelamin dengan Bagi Hasil...................................................................57 Gambar IV. 4:Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Antara Profesi dengan Bagi Hasil ...........................................62 Gambar IV. 5:Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Antara Tingkat Pendidikan dengan Bagi Hasil ...................................66 DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1:Kuesioner Lampiran 2:AngketTanggapanRespondenTerhadapKarakteristikProduk Jasa Perbankan Lampiran 3:Pengkategorian Karakteristik Produk Jasa Perbankan Syari'ah Lampiran 4:Karakteristik Responden Lampiran 5:Karakteristik Produk Dan Responden Lampiran 6:Hasil Uji Validitas Kuesioner Lampiran 7:Hasil Uji Reliabilitas Kuesioner Lampiran 8:Analisis Chi Square Jenis Kelamin – Bagi Hasil Lampiran 9:Analisis Chi Square Jenis Kelamin – Pelayanan Lampiran 10:Analisis Chi Square Jenis Kelamin – Tangible Lampiran 11:Analisis Chi Square Profesi – Bagi Hasil Lampiran 12:Analisis Chi Square Profesi – Pelayanan Lampiran 13:Analisis Chi Square Profesi – Tangible Lampiran 14:Analisis Chi Square Pendidikan – Bagi Hasil Lampiran 15:Analisis Chi Square Pendidikan – Pelayanan Lampiran 16:Analisis Chi Square Pendidikan – Tangible Lampiran 17:Struktur Organisasi BRI Syari'ah Kantor Pusat Lampiran 18:Struktur Organsiasi BRI Syari'ah Solo Lampiran 19:Tabel Values of Product Moment Lampiran 20:Harga Chi Kuadrat BAB I PENDAHULUAN A.Latar Belakang Perbankan Syari'ah dikenal sebagai Islamic bangking, kata Islamic pada awalnyadikembangkansebagaisaturespondarikelompokekonomidan praktiksi. Perbankan Muslim yang berusaha mengakomodir berbagai pihak yang menginginkan agar tersedia jasa transaksi keuangan yang dilaksanakan sejalan dengan nilai moral dan prinsip-prinsip Syari'ah Islam khususnya yang berkaitan denganpelaranganpraktekriba,kegiatanyangbersifatspekulatifyangserupa denganperjudian(maisyir),ketidakpastian(qharar)danpelanggaranprinsip keadilandalamtransaksisertakeharusanpenyalurandanainvestasipada kegiatanusahayangetisdanhalalsecaraSyari'ah.Sepertiyangdijelaskan dalam Al-Qur'an surat Al – Hud : 86 sebagai berikut : ﻆﻴ ﻔ ﺤﹺ ﺑ ﻢﹸ ﻜ` ﻴﹶ ﻠ ﻋ ﹾ ﺎ ﻧﹶ ﺃ ﺎ ﻣ ﻭﲔﹺ ﻨ ﻣ` ﺆ' ﻣ ﻢ` ﺘﻨﹸ ﻛ ﻥﹺ ﺇ ` ﻢﹸ ﻜﱠ ﻟ ` ﺮ` ﻴ ﺧﻪﹼ ﻠﻟﺍ ﹸ ﺔ` ﻴ ﻘ ﺑ Artinya :"SisakeuntungandariAllahSWTadalahlebihbaikbagimujikakamu orang-orangyangberiman.Danakubukanlahseorangpenjagaatas dirimu"(Depag, 2000 : 184) MaksudsisadarikeuntungandariAllahSWTialahkeuntunganyang halaldalamperdagangansesudahmencukupkantakarandantimbangan. Dalam hadits Nabi juga di sebutkan yang berbunyi. ` ﻦ ﻋ ﹶ ﻝﺎﹶ ﻗ ﺎ ﻤ` ﻬ` ﻨ ﻋ ُ ﷲﺍﻰ ﺿ ﺭ ِ ﷲﺍﺪ` ﺒ ﻋ ﹺ ﻦ` ﺑﹺ ﺮﹺ ﺑﺎ ﺟ· ` ﻮ` ﺳ ﺭ ﻰ ﻬ ﻧ ` ﻢﱠ ﻠ ﺳ ﻭﻪ` ﻴﹶ ﻠ ﻋ ِ ﷲﺍ ﱠ ﻞ ﺻ ِ ﷲ ﹸ ﻝ ﹺ ﺮ` ﻤ` ﺘﻟﺍ ﻦ ﻣﻰ` ﻤ ﺴﹸ ﳌﺍﹺ ﻞ` ﻴﹶ ﻜﹾ ﻟﺍﺎﹺ ﺑﺎ ﻬﹸ ﻠ` ﻴﹶ ﻜ ﻣ` ﻢﹶ ﻠ` ﻌ ﻳﹶ ﻻﹺ ﻲ ﺘﱠ ﻟﺍﹺ ﺮ` ﻤ` ﺘﻟﺍ ﻦ ﻣ ﺓ ﺮ` ﺒ' ﺼﻟﺍﹺ ﻊ` ﻴ ﺑ` ﻦ ﻋ ,. ﻩﺍﻭﺭ ﻢﻠﺴﻣ . Artinya :DariJabirbinAbdullahr.a.mengatakan:RasulullahSAWmelarang menjualtanpatimbangan,berupakurma(ataumakananlain)yang tidakjelas(tidakdiketahui)timbangankurmaitu.(HuseinBahreisj, 1987 : 186) Dalam surat Al-Baqorah ayat 275 yang berbunyi : …….. ﺎ ﺑ` ﺮﻟﺍﻡ` ﺮ ﺣ ﻭﻊ` ﻴ ﺒﹾ ﻟﺍ ` ﻪﹼ ﻠﻟﺍ ﱠ ﻞ ﺣﹶ ﺃ ﻭ …….. Artinya :"Allahtelahmenghalalkanjualbelidanmengharamkanriba"(Depag, 2000 : 36) Ayatinimenjelaskanbahwakeuntungandariperdaganganyang diperoleh,darimodalyangditanamnya,ataukeuntunganyangsesuaidengan jumlahmodalyangditanamkandalamusahapersekutuanadalahhalaldan diperkenankan,tetapikeuntunganyangdiperolehdaribeban(bunga)yang diberikankepadakreditoratasusahanya,sehinggamenjadilebihdariyang dipinjamnya,adalahharam,danAllahSWTtidakmenganggapnyaseperti keuntunganyangdiperolehdariperdagangandiatas.(M.M.Syarif,MA,1963: 96) Saatiniperkembangandibidangjasa,khususnyaperbankansedang pesat. Jasa merupakan kegiatan yang dapat diidentifikasikan secara tersendiri, yangpadahakekatnyabersifattakteraba(intangible),yangmerupakan pemenuhan, kebutuhan dan tidak harus terikat pada penjualan produk atau jasa lain.(WilliamJ.Stanton,1996:220.)Dahulunasabahmencaribank(Bank Oriented),sekarangbankmencariinasabah(CustomerOriented)makabank dituntutmampumenawarkanproduk-produksesuaidengankebutuhandan keinginan nasabah. Dengan memanfaatkan produk yang ditawarkan, perbankan harusdapatmerebutperhatiancalonnasabahtidakhanyasekedar memperkenalkan, tetapi juga mengandung unsur persuasi. HadirnyaBankSyari'ahdiIndonesiatelahdiresponpositifolehBank Indonesiadalampengembangannya.HaliniditandaidengandibukanyaBiro PerbankanSyari'ahdiIndonesia.SalahsatunyayaituBRISCabangSolo tepatnyadijalanSlametRiyadi359PurwosariSolo.UUNo.7tahun1992 tentangPerbankanBagiHasil,yangdirevisidenganUUNo.10tahun1998. BankSyari'ahdanLembagaKeuanganNon-Banksecarakuantitatiftumbuh denganpesat.Pertumbuhan yang pesat secara kuantitatif tanpa diikuti dengan peningkatankualitasternyatatelahmenimbulkandampaknegatifyangtidak kecil.Disanasiniadasajakeluhantentangpelayananyangtidakmemuaskan dari lembaga keuangan Syari'ah. BRISharusselalumenjagakepercayaandarimasyarakatdanbisa percayakarenahaltersebutmerupakanmodalyangpalingbesarbagisebuah lembagakeuangan.Kepercayaantersebutmelaluikeamanan,pelayananbagi hasilyangkompotitifsertamaslahah.BRISsebagaiagenpembangunandan pengembangansecaraekonomiuntukmeningkatkantarafhidupmasyarakat (terutamakalanganmenengahkebawah)harusterlihat.Halyangsamaharus jugadilakukandalampelayananyangbergerakdibidangjasakeuangan, sehinggapelayananyangbaik,cepatdanmerupakansyaratmutlakdalam memberikan layanan kepada nasabahnya maupun masyarakat. Salah satu instrumen kelembagaan yang menerapkan instrumen bagi hasil adalahbisnisdalamlembagakeuangansyari'ah.Haltersebutnampaknya menjadisalahsatualternatifebagimasyarakatbisnis.BRISyari'ahdengan sistem bagi hasil dirancang untuk terbinanya kebersamaan dalam menanggung resiko. Usaha dan berbagi hasil usaha antara pemilik dana (shohibul mal) yang menyimpanuangnyadilembaga,lembagaselakupengeloladana(mudharib) danmasyarakatyangmembutuhkandanayangbisaberstatuspeminjamdana ataupengelolausaha.Prinsiputamayangselalumemotivasibanksyari'ah dalamkaitannyadenganmanajemendanaadalahbanksyari'ahharusmampu memberikanbagihasilkepadapenyimpandanaminimalsamadenganatau lebih besar dari suku bunga yang berlaku di bank konvensional BRIScabangSolomerupakanunitusahaPT.BankRakyatIndonesia (Persero)yangbergeraksecarakhususmelayanijasaperbankannasabah berdasarkanprinsipsyari'ahmenyediakanberbagaipodukantaralainGiro Wadi'ah,TabunganMudharobah,DepositoMudhorobah.Dalamhalini penelitianmengkhususkanpenelitianmengenaiproduktabungan.Alasan dilakukanpenelitiandiBRISCabangSolokarenaadanyapersainganyang sangatketatdikarenakan semakin banyaknya lembaga keuangan syari'ah saat ini.Agarmampumensosialkankemasyarakatluas,makaperusahaanharus mengetahuiperilakukonsumendalampengambilankeputusanuntukmemilih tabunganyangberhubungandengankarakteristikkonsumendankarakteristik produk tabungan. Karakteristikkonsumenterdiridariprofesi,jeniskelamindantingkat pendidikan akhir. Profesi perlu diketahui karena profesi orang berbeda-beda dan mempunyaitingkatupahataugajiyangberbedapula.Haltersebutakan berpengaruhterhadapkemampuannasabahdalammenabung.Jeniskelamin perlu diketahui karena sekarang lebih banyak wanita dari pada pria dan wanita cenderungmemilikisifathematselainitudalamduniapekerjaan kebanyakan wanitaberpenghasilanlebihkecildaripadapriahaltersebutjugaberpengaruh padabesarkecilnyauangyangditabung.Tingkatpendidikanakhirperlu diketahuikarenadengantingkatpendidikanyangberbedaakanberbedapula tingkat tabungan dan jenis tabungan yang dipilih. Karakteristikprodukterdiridaribagihasil,pelayanandantangibles (fasilitas).Bagihasilperludiketahuikarenaadanyakeyakinanyangkuatdi kalanganmasyarakatmuslimbahwa bank konvensional itu mengandung unsur ribayangdilarangIslamdankerinduanumatIslamIndonesiayangingin melepaskandiridariperesoalanriba.DenganmengacupadaAl-Qur'andan hadits maka di harapkan bank syari'ah dapat menghindari praktek-praktek yang mengandungunsurribadanmelakukanusahadengankegiataninvestasiatas dasarbagihasildanpembiayaanperdagangan.Pelayananperludiketahui karenamasyarakatdalammenabungdisuatubankmemerlukanpelayanan yang baik sehingga nasabah merasa puas. Tangibles (fasilitas / bukti langsung) perludiketahuikarenamasyarakatdalammenabungmemerlukanbukti langsung atau fasilitas yang baik sehingga nasabah merasa puas. Menurut Rosady Ruslan (2005 : 275) dalam konsep service of excelllent ada empat pokok unsur pelayanan yaitu kecepatan, ketepatan, keramahan dan kenyamanan. Keempat unsur tersebut merupakan satu kesatuan pelayanan jasa yang terintegrasi. Artinya pelayanan atau jasa yang diberikan kepada pelanggan menjadi tidak excellent (unggul), jika salah satu unsur kurang. Untuk mencapai tingkatsuatupelayananprima,makapihakcustomerserviceharusmemiliki tingkatketrampilantertentuk,keandalan,berpenampilanbaikdanrapi(good performance),bersikapramahsertamampuberkomunikasidanmenciptakan hubunganpelangganyangbaik(goodrelationship).BRISyari'ahCabangSolo sebagaisalahsatulembagakepercayaanmasyarakatharusmampu memberikanpelayananyangberkualitasuntukmemberikankepuasanbagi nasabah.PeningkatanpelayananBRISyari'ahdilakukandenganperluasan jaringanmaupundalambentukkerjasamadenganlembagalainserta memberikanbagihasilyangkompetitifsertafasilitasATM,sehingga memudahkan dalam pengambilan uang. Kedua karakteristik tersebut diharapkan dapatdiketahuihubunganantarakeduanyadanderajatketerkaitannya terhadapproduktabungan.Atasdasarinilahpenulismengambiljudulskripsi "ANALISAPERILAKUKONSUMENTERHADAPPRODUKTABUNGAN PERBANKAN SYARI'AH" B.Identifikasi Masalah Berdasarkanlatarbelakangmasalahtersebutdiatasdapat diidentifikasikan masalah sebagai berikut : 1.Adanyapersainganantarbanksyari'ahdalammemberikanpelayanan kepada nasabah. 2.Adanya keinginan masyarakat yang ingin melepaskan diri dari riba. 3.Adanyapersaingandalammemberikanbungaantarbanksehinggabank syari'ah di tuntut mampu memberikan bagi hasil minimal sama dengan atau lebih besar dari suku bunga yang berlaku di bank konvensional. 4.Banksyari'ahharusselalubisamenjagakepercayaandarimasyarakat karenahaltersebutmerupakanmodalyangpalingbesarbagisebuah lembaga keuangan syari'ah. C.Batasan Masalah Pembatasanruanglingkuppenelitiandilakukanuntukmempermudah pemecahanmasalahyaitubagaimanaperilakukonsumenyangmeliputijenis kelamin,profesi,dantingkapendidikanakhirterhadapkarakteristikproduk tabungan yang terdiri dari bagi hasil, pelayanan, dan tangibles (fasilitas) di BRI syari'ah cabang solo. D.Perumusan Masalah Berdasarkanuraiandiataspenulistelahmenentukanpermasalahan sebagai berikut : 1.Adakahhubunganantarakarakteristikkomsumenyangmeliputijenis kelamin,profesidantingkatpendidikanakhirdengankarakteristikproduk yang meliputi bagi hasil, tangibles (bukti langsung / fasilitas) dan pelayanan di BRI Syari'ah cabang solo? 2.KarakteristikProdukmanayangmempunyaihubunganpalingdominan terhadapkarakteristiknasabahdalammenabungdiBRISyari'ahcabang solo? E.Tujuan Penelitian 1.Untukmengetahuihubunganperbedaanjeniskelaminprofesidantingkat pendidikan akhir terhadap karakteristik produk tabungan yang dipakai. 2.Untukmengetahuikarakteristikprodukmanayangmempunyaihubungan paling dominan terhadap karakteristik konsumen dalam menabung. F.Manfaat Penelitian Penelitian ini diharapkan dapat memberi manfaat bagi : 1.Bagi Akademisi Merupakantambahaninformasiyangbermanfaatbagipembacayang berkepentingandansebagaisalahsatusumberreferensibagikepentingan keilmuandalammengatasimasalahyangsamaatauterkaitdimasayang akan datang. 2.Perusahaan / bank Dapatdijadikansumberinformasibagipihakbankdalamusaha meningkatkanpelayanansupayalebihmemuasakannasabahdalam menggunakan produk tabungan. G.Jadwal penelitian BulanAgustusSeptemberOktoberNopemberDesemberJanuari No Kegiatan123412341234123412341234 1Penyusunan Proposal 2Konsultasi ke DPS 3Seminar Proposal 4Revisi Proposal 5Pengumpulan Data Sekunder 6Wawancara 7Processing Data 8Penulisan Skripsi 9Konsultasi ke Perusahaan 10Pendaftaran Munaqosah 11Munaqosah 12Revisi Skripsi H.Sistematika Penulisan Untukmemudahkanpemahamandanmemperjelasarahpembahasan makapenulisanskripsiinidisistematisasikanmenjadilimababdenganuraian sebagai berikut : Bab I :Merupakanbabpendahuluan.Dalambabinipenulismenguraikan tentanglatarbelakangmasalah,identifikasimasalah,batasan masalah, rumusan masalah, tinjauan penelitian, manfaat penelitian, landasanteori,hipotesis,metodologipenelitiandansistematika penulisan penelitian. Bab II :Memaparkantentanglandasanteori.Dalambabinimembahas tentangkajianteori,hasilpenelitianyangrelevandankerangka berfikir. Bab III:Metodologipenelitian,membahastentangwaktudanwilayah penelitian,metodepenelitian,variabel-variabeloperasional variabel,populasidansampel,datadansumberdatadanteknik analisa data. Bab IV :Merupakan bagian analisa dan pembahasan. Dalam bab ini penulis akanmembahastentangprofilobyekpenelitianperusahaan, pengujiandanhasilanalisadata,pembuktianhipotesis, pembahasanhasilanalisadatadanjawabanataspertanyaan- pertanyaan yang disebutkan dalam perumusan masalah. Bab V :Merupakanbagianpenutupyangberisikankesimpulan, keterbatasan penelitaan dan saran-saran. BAB II LANDASAN TEORI A.Kajian Teori 1.Pengertian Bank Syari'ah BankberasaldarikataItaliabancoyangartinyabangku.Bangku inilahyangdipergunakanolehbangkiruntukmelayanikegiatan operasionalnyakepadaparanasabah.Istilahbangkusecararesmidan populer menjadi bank. (Malayu Hasibuhan, 2002:1). Difinisimengenaibanksyari'ahtelahbanyakdikemukakan.Difinisi bank syari'ah menurut Muhammad sebagai berikut: BankIslamadalahlembagakeuanganyangoperasionalnyadikembangkan berlandaskanpadaAl-Qur'andanHaditsNabiMuhammadSAW.(Drs, Muhammad, M.Ag : 2002) Daridefinisitersebutdikatakanbahwalembagakeuanganyang usahapokoknyamemberikanpembiayaandanjasa-jasalainnyadalamlalu lintaspembayaransertaperedaranuangyangpengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syari'ah Islam. MenurutUUNo. 7 Tahun 1992 yang direvisi dengan UU Perbankan No. 10 Tahun 1998 mendefinisikan bank syari'ah sebagai berikut : Banksyari'ahadalahlembagakeuanganyangpengoperasiannyadengan sistem bagi hasil. Syarif Arbi mendefinisikan bank syari'ah adalah : Banksyari'ahadalahbankyangdidirikanuntukmemenuhikebutuhan manusiaakanjasaperbankan,denganteknikperbankanyangdilakukan terjauhdariyangbertentangandenganajaranagamaIslam.(SyarifArbi, 2002 : 21) Daridefinisitersebut,dapatdikatakanbahwabanksyari'ahadalah suatu lembaga yang bertugas memenuhi kebutuhan manusia sesuai dengan syari'ah Islam. Masihbanyakdefinisimengenaibanksyari'ahyangtelah dikemukakanolehparaahliyangpadadasarnyadefinisi-definisitersebut tidak berbeda antara satu dengan yang lain yaitu cara operasionalnya sesuai denganprinsipsyari'ahIslam.Kalauadaperbedaanhanyaterlihatpada usaha bank. Daribanyakdefinisidiatas,dapatdikatakanbahwaBRISyari'ah memenuhipersyaratanuntukdisebutsebagaibanksyari'ah.Ekonomiyang berdasarkan syari'ah Islam ditentukan oleh hubungan akad yang terdiri dari limakonsepakad.Bersumberdarikelimakonsepdasarinilahdapat ditemukanproduk-produklembagakeuanganbanksyari'ahdanlembaga keuangan bukan bank syari'ah untuk dioperasionalkan. Kelima konsep tersebut : (Muhammad, 1989 : 84) 1)Prinsip simpanan murni (al-wadi'ah) Prinsipsimpananmurnimerupakanfasilitasyangdiberikanoleh bank Islam untuk memberikan kesempatan kepada pihak yang kelebihan dana untuk menyimpan dananya dalam bentuk al wadi'ah. 2)Bagi hasil (syirkah) Sistem ini adalah suatu sistem yang meliputi tata cara pembagian hasilusahaantarapenyediadanadenganpengeloladana.Pembagian hasilusahainidapatterjadiantarabankdenganpenyimpandana, maupun antara bank dengan nasabah penerima dana. 3)Prinsip jual beli (at tijarah) Prinsipinimerupakansuatusistemyangmenerapkantatacara jualbeli,dimanabankakanmembeliterlebihdahulubarangyang dibutuhkanataupengangkatnasabahsebagaiagenbankmelakukan pembelianatasnamabankkemudianbankmenjualbarangtersebut kepadanasabahdenganhargasejumlahhargabeliditambah keuntungan. (margin). 4)Prinsip sewa (al ijarah) Prinsip ini secara garis besar dibagi menjadi 2 jenis : a.Ijarahsewamurni,sepertihalnyapenyewaantraktordanalat-alat produklainnya(operatinglease).Dalamteknisperbankan,bank dapatmembelidahuluequipmentyangdibutuhkannasabah kemudianmenyewakandalamwaktudanhargayangtelah disepakati kepada nasabah. b.Ijarahalmuntahiyahbittamlikmerupakanpenggabungansewa dan beli, dimana sipenyewa mempunyai hak untuk memiliki barang pada akhir masa sewa (finansial lease) 5)Prinsip jasa (al ajr walumullah) Prinsipinimeliputiseluruhlayanannon-pembiayaanyang diberikanbank.Bentukprodukyangberdasarkanprinsipiniantaralain bank garansi, kliring, inkaso, jasa, transfer dan lain-lain. Secara syari'ah prinsip ini didasarkan pada konsep al ajr wal umulah. 2.Pengertian Pemasaran Masalahpemasaranmerupakanmasalahyangpenting,karena pemasarantermasuksalahsatukegiatandalamperekonomiandan membantu menciptakan nilai ekonomi. Ada suatu istilah yang sudah sangat umum,yaitupembeliadalahraja.Dengandemikianmakakedudukan konsumenataunasabahsangatlahkuat,sehinggauntukmemasarkan perusahaanbukanlahhalyangmudah.Dalamkeadaandimanajumlah permintaanmelebihipenawaran.Untukmengoptimalkanpemanfaatan sumberdaya perlu pemasaran atau silaturohmi. Produk yang tidak di kenal akan kurang menarik bagi konsumen maka dari itu perlu pemasaran seperti dalam hadits berikut : ﹶ ﻝﺎﹶ ﻗ ` ﻪ` ﻨ ﻋ ُ ﷲﺍ ﻰ ﺿ ﺭﻚ ﻟﺎ ﻣ ﹺ ﻦ` ﺑ ﹺ ﺲ ﻧﹶ ﺃ ﹸ ﺚ` ﻳ ﺪ ﺣ ·ﺭ ` ﺖ` ﻌ ﻤ ﺳﻢﱠ ﻠ ﺳ ﻭﻪ` ﻴﹶ ﻠ ﻋ ُ ﷲﺎىﱠ ﻠ ﺻ ُ ﷲﺍ ﹸ ﻝ` ﻮ` ﺳ ` ﻳ ﹾ ﻥﹶ ﺃ ` ﻩ` ﺮ ﺳ ` ﻦ ﻣ ﹸ ﻝ` ﻮﹸ ﻘ ﻳ ` ﻪ ﻤ ﺣ ﺭ ﹾ ﻞ ﺼ ﻴﹾ ﻠﹶ ﻓﻩﹺ ﺮﹶ ﺜى ﻓ ﹶ ﺄ ﺴ` ﻨ` ﻳ` ﻭﹶ ﺃ ` ﻪﹸ ﻗ` ﺯﹺ ﺭﻪ` ﻴﹶ ﻠ ﻋ ﹶ ﻂ ﺴ` ﺒ DiriwayatkandaripadaAnasbinMalikra.katanya:Akupernahmendengar RasulullahSAWbersabda:Barangsiapayangmenginginkanrezekinya dimudahkandanusianyadipanjangkan,makahendaklahdiamenyambung silaturrahim. (Ahim Abdurrahim, 2001 : 46) Saatinimasihbanyakorangyangmengetahuisedikittentang pemasaran,sehinggaseringmenimbulkansalahtafsir.Istilahpemasaran terkadangdikacaukandenganistilahperdagangandanpenjualan,atau distribusi.Untukmempelajarilebihdalam,sebaiknyakitamengetahuidulu definisi tentang pemasaran. Berbagaidefinisitentangpemasarantelahdikemukakanolehpara ahli.Definisiyangmerekakemukakankelihatanberbeda,tetapipada dasarnya adalah sama. Definisi pemasaran menurut William J. Stanton dalam Basu Swastha dan Hani Handoko sebagai berikut : Pemasaranadalahsuatusistemkeseluruhandarikegiatan-kegiatanusaha yangditujukanuntukmerencanakan,menentukanharga,mempromosikan, danmendistribusikanbarangdanjasayangdapatmemuaskankebutuhan baik kepada pembeli yang ada maupun pembeli potensial (Basu Swatha dan Hani Handoko, 1984 : 4) Dari definisi di atas dapat diterangkan bahwa arti pemasaran adalah jauhlebihluasdaripadaartipenjualan.Dengandemikianpemasaran mencakupsemuaaktifitasyangmenunjukkansemuakegiatanyang berhubungandenganpasar,yaitumencobauntukmewujudkanpertukaran, baik yang menyangkut barang dan jasa yang dapat memenuhi kebutuhan. Sedangkan definisi pemasaran menurut Philip Kotler adalah sebagai berikut : Pemasaranadalah:suatuprosessosialyangdidalamnyaindividu dankelompokmendapatkanapayangmerekabutuhkandaninginkan denganmenciptakan,menawarkandansecarabebasmempertukarkan produk yang bernilai dengan pihak lain. ( Kotler, 1999 : 9). Titiktolakpemasaranadalahkebutuhandankeinginanmanusia. Kegiatanpemasarantimbulbilamanusiamemutuskanuntukmemenuhi kebutuhan dan keinginan dengan cara bertukar. 3.Konsep Pemasaran Bagiperusahaanyangmemahamiakanartipentingnyapemasaran dalampencapaiansuksesusahanyaakanmengetahuiadanyafalsafah,di dalamfalsafahinilahyangdisebutkonseppemasaran.Ada3unsurpokok konsep pemasaran : 1)Orientasi pada konsumen 2)Penyusunan kegiatan pemasaran secara integral(integrated marketing) 3)Kepuasan konsumen Konsep pemasaran menurut William J. Stanton dalam Basu Swastha mendefinisikan sebagai berikut : Konsep pemasaran adalah sebuah falsafah bisnis yang menyatakan bahwa pemuasan kebutuhan konsumen merupakan syarat ekonomi dan sosial bagi kelangsungan hidup perusahaan. (Basu Swastha dan Hani Handoko, 1982 : 6). Sudah sewajarnya jika segala kegiatan perusahaan harus dicurahkan untukmengetahuiapayangdiinginkanolehkonsumendankemudian memuaskankonsumenitu.Dengandemikianperkembanganmasyarakat dan teknologi telah menyebabkan perkembangan konsep pemasaran. DalamkonseppemasaranyangdikemukakanolehPhilipKotler sebagai berikut : Konsep pemasaran adalah kunci untuk mencapai tujuan organisasional yang ditetapkanadalahperusahaantersebutmenjadiefektifdibandingkanpara pesaingdalammenciptakan,menyerahkan,danmengkomunikasikannilai pelanggan kepada pasar sasaran yang terpilih. (Kotler, 1999 : 22) Konsep pemasaran juga bertujuan untuk mengefektifkan perusahaan dalam rangka untuk memenuhi kebutuhan pelanggan. Sedangkan konsep pemasaran menurut Soehardi Sigit adalah : Konseppemasaranadalahpemasaranyangberorientasipadakonsumen, didukungolehpemasaranterpadudenganmaksudmemberikankepuasan konsumensebagaisaranauntukmencapaitujuanperusahaan(Soehardi Sigit, 1992 : 79) Padadasarnyasemuakonseppemasaranyangdikemukakanoleh paraahlibertujuanuntukmenciptakantujuanperusahaandengan memberikan kepuasan terhadap konsumen. 4.Perilaku konsumen Menurut J.F. Engel dalam Basu Swastha dan Hani Handoko definisi perilaku konsumen sebagai berikut : Kegiatan-kegiatanindividuyangsecaralangsungterlibatdalam mendapatkandanmempergunakanbarang-barangdanjasa,termasukdi dalamnyaprosespengambilankeputusandanpersiapandanpenentuan kegiatan-kegiatan tersebut. (Basu Swastha dan Hani Handoko, 2000 : 10) Adaduaelemenpentingdariartiperilakukonsumenyaituproses pengambilankeputusandankegiatanfisik,yangsemuainimelibatkan individudalammenilai,mendapatkan,danmempergunakanbarang-barang danjasa-jasaekonomis.Perilakukonsumendipengaruhiolehfaktor lingkunganeksterndanlingkunganintern,keduafaktortersebutdapat diuraikan sebagai berikut : a.Faktor lingkungan ekstern Faktor lingkungan ekstern meliputi : 1.Kebudayaan SebagaimanadikutipolehBasuSwasthadanHaniHandoko dalambukunya"ManajemenPemasaran"Stantonmendefinisikan kebudayaansebagaiberikutKebudayaanadalahsimboldanfakta yangkomplek,yangdiciptakanolehmanusia,diturunkandari generasikegenerasisebagaipenentudanpengaturperilaku manusiadalammasyarakatyangada(BasuSwasthadanHani Handoko, 2000 : 59). Kebudayaaninimemainkanperananpentingdalam pembentukansikapkonsumendanmerupakanpetunjukpenting mengenai nilai-nilai yang akan dianut oleh seorang konsumen. 2.Kelas sosial Menurutkelassosialmasyarakatdikelompokkankedalam tiga golongan yaitu : a.Golongan atas Golongan ini terdiri dari pengusaha-pengusaha kaya, pengusaha menengah. b.Golongan menengah Yangtermasukdalamgolonganiniadalahkaryawaninstansi pemerintah, pengusaha menengah. c.Golongan rendah Yangtermasukdalamkelasiniantaralainburuh-buruhpabrik, pegawai rendah, tukang becak dan pedagang kecil. 3.Kelompok sosial dan kelompok referensi Pengertian kelompok tersebut yaitu : a.Kelompok sosial Menurut Soerjono Soekanto didefinisikan sebagai berikut : Kelompoksosialadalahkesatuansosialyangmenjaditempat individu-individuberinteraksisatusamalainkarenaadanya hubungandiantaramereka(BasuSwasthadanHaniHandoko, 2000 : 66) Kelompok ini meliputi keluarga, teman, tetangga. b.Kelompok Referensi Kelompokreferensimerupakankelompoksosialyangmenjadi ukuranseseorang(bukananggotakelompoktersebut)untuk membentukkepribadiandanperilakunya.Kelompokinimeliputi organisasi profesi, kelompok pengajian, kelompok kerja dan lain- lain. 4.Keluarga Keluarga merupakan individu yang membentuk keluarga baru, setiap anggotadalamkeluargadapatmempengaruhisuatupengambilan keputusan. b.Faktor lingkungan intern Faktor lingkungan intern meliputi 1.Motivasi Motivasimerupakankeadaandalamdiriseseorangyang mendorongkeinginanindividuuntukmelakukankegiatan-kegiatan tertentu guna mencapai suatu tujuan. 2.Pengamatan Pengamatanmerupakansuatuprosesdenganmana konsumen(manusia)menyadaridanmenginterpretasikanaspek lingkungannya. 3.Belajar Belajaradalahperubahan-perubahanperilakuyangterjadi sebagai hasil akibat adanya pengalaman. 4.Kepribadian Kepribadianmerupakanorganisasidarifaktor-faktorbiologis, psikologis dan sosiologis yang mendasari perilaku individu. 5.Sikap Secara definitif sikap berarti suatu keadaan jiwa (mental) dan keadaanpikir(neural)yangdipersiapkanuntukmemberikan tanggapanterhadapsuatuobyek,yangdiorganisirmelalui pengalamansertamempengaruhisecaralangsungdanatausecara dinamis pada pelaku. 5.Perilaku konsumen menurut pandangan Islam Islammengaturseluruhperilakumanusiadalammemenuhi kebutuhanhidupnya.Demikianpuladalammasalahkonsumsi,Islam mengatur bagaimana manusia melakukan kegiatan-kegiatan konsumsi yang membawamanusiabergunabagikemaslahatanhidupnya.Islamtelah mengaturjalanhidupmanusialewatAL-Qur'andanAL-Haditssupaya manusia dijauhkan dari sifat yang hina karena perilaku konsumsinya. Seorangmuslimdalamberkonsumsididasarkanatasbeberapa pertimbangan yaitu sebagai berikut : a.Manusiatidakkuasasepenuhnyamengaturdetailpermasalahan ekonomimasyarakatataunegara.Keberlangsunganhidupmanusia diaturolehAllahSWT(Sudarsono,2002:151).Seorangmuslimakan yakin bahwa Allah SWT akan memenuhi segala kebutuhan hidupnya. Sebagaimana firman Allah SWT dalam surat An-Nahl ayat 11 : ﻲ ﻓﱠ ﻥﹺ ﺇ ﺕﺍ ﺮ ﻤﱠ ﺜﻟﺍﱢ ﻞﹸ ﻛﻦ ﻣ ﻭ ﺏﺎ ﻨ` ﻋَ ﻷﺍ ﻭﹶ ﻞﻴ ﺨ` ﻨﻟﺍ ﻭﹶ ﻥﻮ` ﺘ` ﻳ` ﺰﻟﺍ ﻭ ﻉ` ﺭ` ﺰﻟﺍ ﻪﹺ ﺑﻢﹸ ﻜﹶ ﻟ` ﺖﹺ ﺒﻨ` ﻳ ﹶ ﻥﻭ` ﺮﱠ ﻜﹶ ﻔ ﺘ ﻳ ﹴ ﻡ` ﻮﹶ ﻘﱢ ﻟ ﹰ ﺔ ﻳﻵﻚ ﻟﹶ ﺫ Artinya :"Danmenumbuhkanbagikamudenganairhujanitutanam– tanaman,zaitun,kurma,anggurdansegalamacambuah– buahan,sesungguhnyapadayangdemikianitubenar–benar adatanda(kekuasaanAllah)bagikaumyangmemikirkan". (Depag, 2000 : 214) b.DalamkonsepIslamkebutuhanyangmembentukpolakonsumsi seorangmuslimdimanabatas-batasfisikmerefleksikanpolayang digunakanseorangmuslimuntukmelakukanaktivitaskonsumsi,bukan dikarenakankarenapengaruhpreferensisematayangmempengaruhi pola konsumsi seorang muslim. Keadaaniniakanmenghindaripolahidupyangberlebih-lebihan, sehinggastabilitasekonomidapatterjagakonsistensinyadalamjangka panjang(Sudarsono,2002:152).AllahSWTberfirmandalamsuratAli Imran ayat 180 : ` ﻢ` ﻬﱠ ﻟ ﹰ ﺍﺮ` ﻴ ﺧﻮ` ﻫﻪ ﻠ` ﻀﹶ ﻓ ﻦ ﻣ ` ﻪﹼ ﻠﻟﺍ ` ﻢ` ﻫﺎ ﺗﺁ ﺎﻤﹺ ﺑ ﹶ ﻥﻮﹸ ﻠ ﺨ` ﺒ ﻳﻦﻳ ﺬﱠ ﻟﺍ ` ﻦ ﺒ ﺴ` ﺤ ﻳ ﹶ ﻻ ﻭ .... Artinya :"Sekali-kalijanganlahorang-orangyangbathildenganharta yangAllahberikankepadamerekadarikarunia-Nya menyangkabahwakebhatilanitubaikbagimereka…"(Depag. 2000 : 58) c.Perilaku berkonsumsi seorang muslim diatur perannya sebagai makhluk sosial(Sudarsono,2002:152).AllahSWTberfirmandalamsuratAn- Nisa' ayat 29 : ﻦ ﻋ ﹰ ﺓ ﺭﺎ ﺠ ﺗ ﹶ ﻥﻮﹸ ﻜ ﺗ ﻥﹶ ﺃ ﱠ ﻻﹺ ﺇ ﹺ ﻞ ﻃﺎ ﺒﹾ ﻟﺎﹺ ﺑ ` ﻢﹸ ﻜ ﻨ` ﻴ ﺑ ` ﻢﹸ ﻜﹶ ﻟﺍ ﻮ` ﻣﹶ ﺃ ﹾ ﺍﻮﹸ ﻠﹸ ﻛﹾ ﺄ ﺗ ﹶ ﻻ ﹾ ﺍﻮ` ﻨ ﻣﺁﻦﻳ ﺬﱠ ﻟﺍ ﺎ ﻬ' ﻳﹶ ﺃ ﺎ ﻳ ﹰ ﺎﻤﻴ ﺣ ﺭ ` ﻢﹸ ﻜﹺ ﺑ ﹶ ﻥﺎﹶ ﻛﻪﹼ ﻠﻟﺍ ﱠ ﻥﹺ ﺇ ` ﻢﹸ ﻜ ﺴﹸ ﻔﻧﹶ ﺃ ﹾ ﺍﻮﹸ ﻠ` ﺘﹾ ﻘ ﺗ ﹶ ﻻ ﻭ ` ﻢﹸ ﻜﻨ` ﻣ ﹴ ﺽﺍ ﺮ ﺗ Artinya :"Haiorang-orangyangberiman,janganlahkamusaling memakan harta sesamamu dengan jalan bathil, kecuali dengan jalanperniagaanyangberlakudengansukasamasuka diantarakamudanjanganlahkamumembunuh dirimu,sesungguhnyaAllahadalahmahapenyayang kepadamu." (Depag, 2000 : 65) 6.Pengertian Produk Produk adalah segala sesuatu yang dapat ditawarkan ke pasar untuk diperhatikan, dibeli oleh konsumen ke dalam produk termasuk obyek-obyek fisik, jasa, tokoh-tokoh,organisasi dan pikiran. (Radiosunu, 1986 : 99) SedangkanpengertianprodukmenurutWilliamJ.Stantondalam Basu Swasta dan Irawan (2001:165 ) sebagai berikut: Produkadalahsuatusifatyangkompleksbaikdapatdirabamaupuntidak dapatdiraba,termasukbungkus,warna,harga,prestiseperusahaandan pengecer, pelayanan perusahaan dan pengecer yang diterima oleh pembeli untuk memuaskan keinginan atau kebutuhan. Produkberdasarkandimensikepuasansegeradankesejahteraan konsumen jangka panjang dapat digolongkan menjadi empat golongan yaitu: a.Barang yang bermanfaat (solutory product) Barangyangbermanfaatadalahbarangyangmempunyaidaya penarikrendahtetapidapatmemberikanmanfaattinggikepada konsumen dalam jangka panjang. b.Barang yang kurang sempurna (deficient product) Barangyangkurangsempurnamerupakanbarangyangtidak mempunyai daya penarik yang tinggi maupun kualitas yang bermanfaat. c.Barang yang menyenangkan (pleasing producti) Barangyangmenyenangkanadalahbarangyangdapatsegera memberikankepuasantetapidapatberakibatburukbagikonsumen dalam jangka panjang. d.Barang yang sangat diperlukan (desirable product) Barangyangsangatdiperlukanmerupakanbarangyangdapat memberikan kepuasan dengan segera dan sangat manfaat dalam jangka panjang. 7.Simpanan / Tabungan Mudhodorobah MenabungadalahtindakanyangdianjurkanolehIslam,karena denganmenabungberartiseorangmuslimmempersiapkandiriuntuk pelaksanaanperencanaanmasadepanyangakandatangsekaligusuntuk menghadapihal-halyangtidakdiinginkan.AllahtelahberfirmandalamAl- Qur'an surat An-Nisa ayat 9 yang berbunyi : ﹾ ﺍﻮﹸ ﻟﻮﹸ ﻘ ﻴﹾ ﻟ ﻭﻪﹼ ﻠﻟﺍ ﺍﻮﹸ ﻘ` ﺘ ﻴﹾ ﻠﹶ ﻓ ` ﻢﹺﻬ` ﻴﹶ ﻠ ﻋ ﹾ ﺍﻮﹸ ﻓﺎ ﺧ ﹰ ﺎﻓﺎ ﻌ ﺿ ﹰ ﺔ` ﻳ` ﺭﹸ ﺫ ` ﻢﹺ ﻬ ﻔﹾ ﻠ ﺧ ` ﻦ ﻣ ﹾ ﺍﻮﹸ ﻛ ﺮ ﺗ ` ﻮﹶ ﻟﻦﻳ ﺬﱠ ﻟﺍﺶ` ﺨ ﻴﹾ ﻟ ﻭ ﹰ ﺍﺪﻳ ﺪ ﺳ ﹰ ﻻ` ﻮﹶ ﻗ Artinya :"Dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya meninggalkandibelakangmerekaanak-anakyanglemah,yang merekakhawatirkanterhadap(kesejahteraan)mereka.Oleh sebabitu,hendaklahmerekabertakwakepadaAllahdan hendaklah mereka mengucapkan perkataan yang benar." (Depag 2000 : 62) Dan juga dalam surat Al-Baqarah ayat 266 ﺣﹶ ﺃ ' ﺩ ﻮ ﻳﹶ ﺃ ﺎ ﻬﻴ ﻓ ` ﻪﹶ ﻟ ` ﺭﺎ ﻬ` ﻧَ ﻷﺍ ﺎ ﻬ ﺘ` ﺤ ﺗ ﻦ ﻣ ﻱﹺ ﺮ`ﺠ ﺗ ﹴ ﺏﺎ ﻨ` ﻋﹶ ﺃ ﻭ ﹴ ﻞﻴ ﺨ` ﻧ ﻦ` ﻣ ﹲ ﺔ` ﻨ ﺟ ` ﻪﹶ ﻟ ﹶ ﻥﻮﹸ ﻜ ﺗ ﻥﹶ ﺃ ` ﻢﹸ ﻛ` ﺪ ﺀﺎﹶ ﻔ ﻌ` ﺿ ﹲ ﺔ` ﻳ` ﺭﹸ ﺫ ` ﻪﹶ ﻟ ﻭ ` ﺮ ﺒ ﻜﹾ ﻟﺍ ` ﻪ ﺑﺎ ﺻﹶ ﺃ ﻭﺕﺍ ﺮ ﻤﱠ ﺜﻟﺍ ﱢ ﻞﹸ ﻛ ﻦ ﻣ .... Artinya :"Apakah ada salah seorang diantara kamu yang ingin mempunyai kebunkurmadanangguryangmengalirdibawahnyasungai- sungai;diamempunyaidalamkebunitusegalamacambuah- buahan, kemudian datanglah masa tua pada orang itu sedang dia mempunyai keturunan yang masih kecil-kecil (lemah)…" (Depag, 2000 : 35) Keduaayatdiatasmemerintahkankitauntukbersiap-siapdan mengantisipasi masa depan keturunan, baik secara rohani (iman dan takwa) maupun secara ekonomi harus dipikirkan langkah-langkah perencanaannya. Salah satu langkah perencanaan adalah dengan menabung. HaditsNabiMuhammadSAWbahkanmengajarkansikaphematini sebagai kiat untuk mengantisipasi kekurangan yang dialami oleh seseorang pada suatu waktu. Sabda beliau : "Tidak akan kekurangan bagi orang yang berlaku hemat." (HR. Ahmad) Bersikaphemattidakberartiharuskikirdanbakhil.Hematberarti membeli untuk keperluan tertentu secukupnya dan tidak berlebihan. Adapun kikirdanbakhiladalahsikapyangterlalumenahandaribelanjasehingga untuk keperluan sendiri yang pokokpun sedapat mungkin ia hindari, apalagi memberikan kepada orang lain. a)Macam-macam tabungan MenurutHasanAbdullahal-AmindalamSyafi'IAntonio (2001 : 156) tabungan dibagi menjadi dua macam yaitu : 1)Tabungan Wadi'ah Tabunganwadi'ahmerupakantitipandanayangtiapwaktu dapatditarikpemilikatauanggotadengancaramengeluarkan semacam surat berharga pemindah bukuan dan perintah membayar lainnya. Sebagaimana firman Allah SWT dalam surat An-Nisa ayat 58 ﺎ ﻬ ﻠ` ﻫﹶ ﺃ ﻰﹶ ﻟﹺ ﺇﺕﺎ ﻧﺎ ﻣَ ﻷﺍ ﹾ ﺍﻭ' ﺩﺆ` ﺗ ﻥﹶ ﺃ ` ﻢﹸ ﻛ` ﺮ` ﻣﹾ ﺄﻳﻪﹼ ﻠﻟﺍ ﱠ ﻥﹺ ﺇ .... Artinya : "Sesungguhnya Allah menyuruh kamu untuk menyampaikan amanat(titipan)kepadayangberhakmenerimanya…" (Depag, 2000 : 69) Tabungan wadi'ah ada 2 macam : (a)Wadi'ah amanah, titipan dana zakat, infak, shodaqoh. (b)Wadi'ahyadhamanah,titipaniniakanmendapatkanbonusdari bank syari'ah, jikalau bank syari'ah mengalami keuntungan. 2)Tabungan mudharobah Pengertianmudhorobahsecarateknisadalahakadkerha samausahaantaraduapihakdimanapihakpertama(shahibulmal) menyediakanseluruh(100%)modal,sedangkanpihakyanglainnya sebagaipengelola.Keuntunganusahasecaramudhorobahdibagi menurutkesepakatanyangdituangkandalamkontrak,sedangkan apabilarugiditanggungolehpemilikmodalselamakerugianbukan akibat kelalaian si pengelola. Landasan dasar Syari'ah Al-Mudhorobah lebih mencerminkan anjuranuntukmelakukanusaha.HalinitampakdalamAl-Qur'an surat Al-Jumu'ah ayat 10 yang berbunyi : ` ﺮ ﺸ ﺘﻧﺎﹶ ﻓ ﹸ ﺓﺎﹶ ﻠ` ﺼﻟﺍﺖ ﻴ ﻀﹸ ﻗ ﺍﹶ ﺫﹺ ﺈﹶ ﻓﻪﱠ ﻠﻟﺍ ﹺ ﻞ` ﻀﹶ ﻓ ﻦ ﻣ ﺍﻮ` ﻐ ﺘ` ﺑﺍ ﻭ ﹺ ﺽ` ﺭﹶ ﺄﹾ ﻟﺍ ﻲ ﻓ ﺍﻭ .... Artinya :"Apabila telah ditunaikan sholat maka bertebaranlah kamu dimukabumidancarilahkaruniaAllahSWT…"(Depag, 2000 : 442) Ayatdiatasmenjelaskanbahwakaummuslimindisuruh untukmelakukanupayaperjalananusahauntukmencaririzkidi muka bumi. Tabunganmudhorabahmerupakantabunganpemilikdana yangpenyetorannyadanpenarikannyadapatdilakukansesuai dengan perjanjian yang telah disepakati sebelumnya. Padatabunganmudharabahtidakdiberikanbungasebagai pembentukanlababagibankIslamtetapidiberikanbagihasil. Macam-macam tabungan mudhorabah yaitu : (a)Tabungan Idul Fitri (b)Tabungan Idul Qurban (c)Tabungan Haji (d)Tabungan Pendidikan (e)Tabungan Kesehatan (f)Dan lain-lain. Manfaat mudhorobah a)Bankakanmenikmatipeninkatanbagihasilpadasaat keuntungan usaha nsabah meningkat. b)Banktidakberkewajibanmembayarbagihasilkepadanasabah pendanaansecaratepat,tetapidisesuaikandenganhasilkerja usahabanksehinggabanktidakakanpernahmengalami negative spread. c)Pengambilan pokok pembiayaan disesuaikan dengan cash flow / arus kas usaha nasabah sehingga tidak memberatkan nasabah. d)Bankakanlebiohselektifdanhati-hatimencariusahayang benar-benar halal, aman dan menguntungkan karena keuntungan yangkongkretdanbenar-benarterjadiitulahyangakan dibagikan. e)Prinsip bagi hasil dalam mudhorobah ini berbeda dengan prinsip bungatetapdimanabankakanmenagihpenerimapembiayaan (nabasah)satujumlahbungatetapbeberapapunkeuntungan yangdihasilkannasabah,sekalipunmerugidanterjadikrisis ekonomi. b)Manfaat Menabung (1)Bagi Bank Penghimpundanayangberhasildikumpulkanolehbank akandisalurkankembalikepadamasyarakatdalambentukkredit. Darikreditinilahbankakanmemperolehkeuntungandaribagihasil yang telah di tetapkan. (2)Bagi Nasabah (a)Memperoleh bagi hasil dari uang yang di tabung (b)Dapatdigunakansebagaijaminandimasayangakandatang. Kebutuhan manusia dari waktu ke waktu akan semakin kompleks, demikian pula pada masa yang akan datang.Namun pendapatan yangdiperolehbelummampumenutuppertambahankebutuhan tersebut, maka untuk jaminannya seseorang perlu menabung. (c)Mendidikmasyarakatuntuktidakhidupkonsumtif.Dengan menabungdihrapkanmasyarakatlebihbersikaphematdalam membelanjakan uangnya. c)Bagi hasil Bagihasilmenurutterminologiasing(Inggris)dikenaldengan profitsharing.Profitsharingdalamkamusekonomiyaitupembagian laba.Secaradefinitifprofitsharingartinya"Distribusibeberapabagian darilabapadaparapegawaidarisuatuperusahaan."(Muhammad, 2001 : 22) Padamekanismelembagakeuangansyari'ahataubagihasil, pendapatan bagi hasil ini berlaku untuk produk-produk penyetoran, baik penyetoranmenyeluruhmaupunsebagian-sebagian,ataubentukbisnis kooperatif(kerjasama).Keuntunganyangdibagihasilkanharusdibagi secaraproporsionalantarashahibulmaldenganmudharib.Dengan demikian,semuapengeluaranrutinyangberkaitandenganbisnis mudhorabah,bukanuntukkepentinganpribadimudhorib,dapat dimasukkan ke dalam biaya operasional. Faktor-faktoryangmempengaruhibagihasil(Syafi'iAntonio, 2001 : 139) (1)Faktor langsung (a)Investement rate Merupakan presentase aktual dana yang di investasikan dari total dana. Jika bank menentukan invenstemen rate sebesar 80%, hal iniberarti20%daritotaldanadialokasikanuntukmemenuhi likuiditas. (b)Jumlahdanayangtersediauntukdiinvestasikanmerupakan jumlahdanadariberbagaisumberdanayangtersediauntukdi investasikan. (c)Nisbah (profit sharing ratio) (1)Salahsatucirial-mudhorobahadalahnisbahyangharus ditentukan dan disetujui pada awal perjanjian. (2)Nisbahantarasatubankdenganbankyanglainnyadapat berbeda. (3)Nisbahjugadapatberbedadariwaktukewaktudalamsatu bank. (4)Nisbahjugadapatberbeda antara satu account dan account lainnya sesuai dengan besarnya dana dan jatuh temponya. (2)Faktor tidak langsung (a)Penentuan butir-butir pendapatan dan biaya mudhorobah. (1)Bankdannasabahmelakukansharedalampendapatandan biaya (profit and sharing). Pendapatan yang "dibagi hasilkan" merupakan pendapatan yang diterima dikurangi biaya-biaya. (2)Jikasemuabiayaditanggungbank,halinidisebutrevenue sharing. (b)Kebijakan akunting (prinsip dan metode akunting) Bagihasilsecaratidaklangsungdipengaruhioleh berjalannyaaktivitasyangditerapkan,terutamasehubungan dengan pengakuan pendaoatan dan biaya. d)Pelayanan Pelayanan adalah kunci keberhasilan dalam berbagai usaha atau kegiatanyangbersifatjasa.Peranannyaakanlebihbesardanbersifat menentukan manakala dalam kegaiatan-kegiatan jasa di masyarakat itu terdapat kompetisi dalam usaha merebut pasaran atau langganan. Suatu perusahaansepertiperbankanuntukmenarikperhatiannasabahharus memilikilayananyangbaikagarnasabahmerasapuas.Definisi pelayanan menurut Moenir adalah sebagai berikut : "Pelayanan adalah proses pemenuhan kebutuhan melalui aktivitas orang lain secara langsung." (Moenir, 2002 : 17) Pengertianprosesdisiniterbatasdalamkegiatanmanajemen dalam rangka pencapaian tujuan organisasi. Bentuk-bentuk layanan menurut Moenir ada 3 macam yaitu : (1)Layanan dengan lisan Layanandenganlisandilakukanolehpetugas-petugas dibidanghubunganmasyarakat.Bidanglayananinformasidan bidang-bidanglainyangtugasnyamemberikanpenjelasankepada siapapun yang memerlukan (2)Layanan melalui tulisan Layananmelaluitulisanmerupakanbentuklayananyang palingmenonjoldalampelaksanaantugas.Padadasarnyalayanan melalui tulisan cukup efisien terutama bagi layanan jarak jauh karena faktor biaya. (3)Layanan bentuk perbuatan Layanandalambentukperbuataninimemerlukankeahlian danketrampilanyangsangatmenentukanterhadaphasilperbuatan ataupekerjaanyangsangatmenentukanterhadaphasilperbuatan ataupekerjaandanfaktorkecepatandalampelayananmenjadi dambaansetiapnasabah,disertaidengankualitashasilyang memadai. e)Tangibles (bukti langsung) DefinisibuktilangsungdalaRambatLupiyoadi(2001:148)yaitu kemampuansuatuperusahaandalammenunjukkaneksistensikepada pihak eksternal, penampilan dan kemampuan sarana dan prasarana fisik perusahaandankeadaanlingkungansekitarnyaadalahbuktinyatadari pelayananyangdiberikanoleh pemberi jasa,yang meliputi fasilitas fisik (gedung,gudangdanlainsebagainya),perlengkapandanperalatan yang di pergunakan (teknologi), serta penampilan pegawainya. Bukti langsung dalam Fandy Tjiptono (1996:70) adalah "bukti fisik darijasabisaberupafisik,peralatanyangdipergunakanrepresentasi fisikdarijasa(misalnyakartukreditplastik)."SedangkanPhilipKotler (1997:53)mengungkapkanbahwabuktilangsungadalah"fasilitasdan peralatan fisik serta penampilan karyawan yang profesional. B.Tinjauan Penelitian Terdahulu PenelitianFauziah(2002)tentang"PerilakuKonsumenDalamMemilih Rumah Di Kawasan Songgo Langit Gentan Kabupaten Sukoharjo" karakteristik konsumenmeliputiumur,pendapatan,jeniskelamindanpendidikan. Karakteristikprodukmeliputihargadesainfasilitasdanlokasi.Penelitian tersebutmenyimpulkanterdapathubunganyangsignifikanantarakarakteristik produkdengankarakteristikkonsumen.Pendapatanmerupakanfaktoryang paling dominan mempengaruhi keputusan konsumen dalam membeli rumah. PenelitianHaribowo(2002)tentang"StudiPerilakuKonsumenDalam PembelianProdukPadaTokoPalapaDiPurwantoro".Karakteristikpembelian meliputiumur,tingkatpendidikandanjenispekerjaan,sedangkankarakteristik produk meliputi pelayanan, kualitas dan perlengkapan produk. Dalam penelitian tersebutumurdengankualitasprodukdanjenispekerjaandengankualitas produkmempunyaiketerkaitanyangcukuperat.Berdasarkananalisakualitatif dan kuantitatif diperoleh kesimpulan bahwa yang paling dominan mempengaruhi keputusan pembelian adalah kualitas produk. Variabel umur dan jenis pekerjaan mempunyaiketerkaitandengankualitasdalammempengaruhikeputusan konsumen untuk mengadakan pembelian. C.Kerangka Pemikiran Gambar 1 Kerangka Pemikiran Skema Pengambilan Keputusan Keterangan : Keputusan konsumen untuk menabung di suatu bank dalam penelitian ini sudah dipertimbangkan terlebih dahulu. Setelah itu, barulah konsumen memilih tabunganyangdapatmenyimpanuangnyasecaraamandansesuaidengan minat nasabah. Perilakukonsumendisiniterdiridariduamacamkarakteristikyaitu karakteristikkonsumenyangterdiridarijeniskelamin,profesidantingkat pendidikanakhirdanhubungannyadengankarakteristikproduksertaderajat keterkaitanantarakeduanyanantinyaakanberpengaruhpadakeputusan menabung. Perilaku Konsumen KarakteristikKonsumenKarakteristik Produk -Jenis kelamin -Profesi -Tingkat pendidikan akhir -Pelayanan -Bagi hasil - Fasilitas Keputusan menabung D.Hipotesis Berdasarkanteoridanpermasalahanyangada,dapatdirumuskan hipotesis alternatif sebagai berikut : 1.Adahubunganyangsignifikanantarakarakteristikkonsumenyangmeliputi jeniskelamin,profesidantingkatpendidikanakhirterhadapkarakteristik produk yang meliputi pelayanan, bagi hasil dan tangibles (fasilitas) 2.Karakteristikprodukyangmempunyaihubungandominanterhadap karakteristikkonsumendalammenabungdiBankRakyatIndonesia(BRI) Syari'ah adalah bagi hasil BAB III METODE PENELITIAN A.Waktu dan Wilayah Penelitian 1.Waktu Penelitian Penelitianinidilaksanakanselama3bulanyaitubulanNovembersampai Januari. 2.Lokasi Penelitian PenelitianinidilaksanakandiBankBRISyari'ahCabangSoloyang bertempat di Jl. Slamet Riyadi 359 Purwosari Solo. B.Metode Penelitian Metodeyangdigunakandalampenelitianadalahmetodekuantitatif. Metodekuantitatifadalahmetodeyangdigunakanuntukpenyajianhasil penelitiandalambentukangka-angkaataustatistik.Metodekuantitatif digunakanuntukmengujihipotesis.Penelitianinidimaksudkanuntuk mengetahuiHubunganPerilakuKonsumenTerhadapProdukTabunganBRI Syari'ah Cabang Solo. C.Variabel Penelitian Variabel yang hendak di teliti dalam penelitian ini adalah : a.Karakteristiknasabahyangterdiridarijeniskelamin,profesidantingkat pendidikan akhir. b.Karakteristik produk yang terdiri dari pelayanan, bagi hasil dan tangibles D.Definisi Operasional Variabel Berdasarkanvaribel-variabelpenelitianyangadadapatdirumuskan definisi operasional variabelnya sebagai berikut : a.Jenis kelamin secara konseptual memiliki dua kriteria yaitu pria dan wanita. b.Profesiataujenispekerjaansecarakonseptualmemilikimaknayangdapat dioperasionalkan sebagai tingkat suatu pekerjaan. c.Tingkatpendidikanakhirsecarakonseptualmemilikibanyakmaknayang dapat dioperasionalkan sebagai batas study atau masa study. d.Pelayanan mencakup keramahan dan kesopanan staff dan karyawan untuk memberikan memberikan rasa puas kepada nasabah. e.Bagi hasil (profit sharing) merupakan distribusi ke beberapa bagian dari laba dari suatu perusahaan dan dilaksanakan sesuai dengan syari'ah Islam. f.Tangibles(buktilangsung)merupakanfasilitasdanperalatanfisikserta penampilan karyawan yang profesional. E.Populasi, Sampel dan Teknik Pengambilan Sampel 1.Populasi Populasiadalahkeseluruhanobyekpenelitian(SuharsimiiArikunto, 1997:108).Populasidalampenelitianiniadalahseluruhnasabahyang memakaiproduktabunganpadaBankRakyatIndonesiaSyari'ahCabang Solo. 2.Sampel Sampelmerupakanbagianatausejumlahcuplikantertentuyang diambil dari suatu populasi dan diteliti secara rinci (Muhammad, 2005 : 97). RoscoedalamSugiyono(1992)menyatakanbahwadalampenelitianakan melakukananalisisdenganmultivariat(korelasiatauregresimisalnya), makajumlahanggotasampelminimal10kalidarijumlahvariabelyangdi teliti. Jumlah sampel yang di ambil dalam penelitian ini sebanyak 6 variabel penelitianmaka jumlah anggota sampel 6 variabelx 10 = 60 nasabah yang menabung di bank BRI Syari'ah cabang solo. 3.Tekhnik pengambilan sampel Teknik pengambilan sampel yang digunakan penulis dalam penulisan skripsiiniadalahmetodepengambilansampelprobabilitas/acak(random sampling),yaitusuatumetodepemilihanukuransampeldimanasetiap anggotapopulasimempunyaipeluangyangsamauntukmenjadianggota sampeldenganmemberikanpertanyaankepada60orangnasabahyang dianggap mewakili. F.Data dan Sumber Data Sumber data yang diperlukan dalam penelitian ini adalah : 1.Dataprimeryaitudatayangdiperolehlangsungdariinformasimelalui wawancaradanhasil-hasilyangdiperolehdaripengisiankuesioneroleh nasabah Bank BRI Syari'ah Cabang Solo. 2.Datasekunderyaitudatayangdiperolehsecaratidaklangsung,melalui dokumentasidanbuku-bukuyangberhubungandenganmasalahyang dihadapi. G.Teknik Pengumpulan Data Berbagaidatayangdikumpulkandalampenelitianinidilakukandengan berbagai metode. 1.Metode observasi Merupakanmetodepengumpulandatadengancaramengadakan pengamatanlangsungpadaperusahaanyangdijadikanobyekataubahan penelitian dan mencatat secara sistematis mengenai masalah-masalah yang akan diteliti. 2.Metode kuesioner Yaitudenganmemberikansuatudaftarpertanyaanyangtelahdibuatdan ditentukan urutan serta formatnya oleh peneliti kepada responden. 3.Metode wawancara Metode pengumpulan data dengan cara melakukan tanya jawab secara lisan kepada pihak yang akan diteliti. H.Instrumen Penelitian Penelitianinimenggunakanskalasikapmodellikert.Skalasikapdi gunakanuntukmenhetahuipenilaianseseorangterhadapsuatuhal.Dalam skala sikap ini, responden menyatakan persetujuannya dan ketidak setujuannya terhadapsejumlahpernyataanyangberhubungandenganobyekyangditeliti. Dalampenelitianiniangakandianalisisadalahsikapnasabahterhadap keberadaan produk tabungan yang dikeluarkan oleh BRI Syari'ah Cabang Solo, berdasarkan karakteristik yang ada pada produk tabungan tersebut. Karakteristikprodukdisiniterdiridari13butirpernyataanyangdiajukan dan3pernyataanuntukperilakunasabah.Karakteristikproduktabungandi berikan penilaian sebagai berikut : 1)Sangat tidak setuju 2)Tidak setuju 3)Netral 4)Setuju 5)Sangat setuju Data primer dalam penelitian ini diperoleh dari koesioner, agar koesioner yangdisebarkankepadarespondenbenar-benardapatmengukurapayang ingindiukurmakakoesionerharuslahshohih(valid)danandal(reliabel).Uji validitasdanreliabilitasterhadapbutir-butirpertanyaandalamkuesioneragar datayangdiperolehdaripengukuranjikadiolahtidakmemberikanhasilyang menyesatkan. Pengujianterhadaphasilkuesionerdigunakananalisis-analisissebagai berikut : 1.Validitas Validitasdatamerupakansuatuukuranyangmenunjukkantingkat kevalidan atau kesahihahn suatu instrumen. Instrumen yang valid atau sahih mempunyaivaliditastinggi.Sebaliknyainstrumenyangkurangvalidberarti memilikivaliditasrendah.Instrumendikatakanvalidapabilamampu mengukurapayangdiinginkan,mengungkapkandatadarivariabelyang ditelitisecaratepat,tinggirendahnyavaliditasinstrumenmenunjukkan sejauh mana data yang terkumpul tidak menyimpang dari gambaran tentang validitas yang dimaksud. (Suharsini A, 1997 : 145) Tehnikyangdigunakanuntukujivaliditasadalahtehnikkorelasi product moment dari pearson.Pengujian menggunakan program SPSS versi 11.00dilakukandengancaramengkorelasikanmasing–masingpertanyaan dalamskortotal.Nilaikorelasi(r) di bandingkan dengan angka kritis dalam tabelkorelasi,untukmengujikoefisienkorelasiinidigunakantaraf signifikansi 5%, dan jika r hitung > r tabel maka pertanyaan tersebut valid. 2.Reliabilitas Reliabilitasmenunjukkanpadasuatuinstrumencukupdapat dipercayauntukdigunakansebagaialatpengumpuldatakarenainstrumen tersebutsudahbaik(SuharsimiA,1997:154).UjiReliabilitasinhanya dilakukanterhadapbutir–butiryangvalid,dimanabutur–butiryangvalid diperolehmelaluiujivaliditas.Tehnikyangdigunakanuntukujireliablitas adalahtehnikAlpha–Cronbach.Ujireliabilitasinstrumenmenggunakan pengujiandengantarafsignifikansi5%,jikaralpha>0,6makainstrumen tersebut dinyatakan reliabel. Penghitungan dengan menggunakan komputer program SPSS versi 11.00. I.Tehnik Analisa data 1)Chi Square Yaitu suatu metode pengujian untuk melihat ada/tidaknya perbedaan yang signifikan terhadap beberapa variabel yang diamati. Sedangkan untuk tabelnya dinamakan tabel kontingensi. Langkah-langkah perhitungannya a)Menghitung frekuensi yang diharapkan Yaitudenganmengkalikanjumlahkolomdanbariskemudian dibagi dengan jumlah sampel. N nixnj j fh ) ( 1 . = fh fh fo X ∑ − = 2 ) ( 2 { } ) 1 ( ) 1 ( ; 2 − − k R X α Dimana fh.1j: Frekuensi teoritis kolom i dalam baris j ni : Nilai jumlah kolom i N: Jumlah sampel nj: Jumlah baris j b)Mencarix 2 daritabeldistribusix 2 untukderajatkebebasantertentudan tingkatkeyakinantertentu.Derajatkebebasandapatdiperolehdengan rumus (d.b) = (kolom – 1) (baris – 1) Nilaitingkatkeyakinanditentukansebesar95%sehinggataraf signifikansinya adalah 0,05 % atau a = 5 %. c)Menghitung Kai kuadrat X 2 : Kai kuadrat fo: Frekuensi observasi fh: Frekuensi teoritis yang diharapkan d)Membandingkan nilai-nilai x 2 yang didapat dari hasil perhitungan tersebut dengan nilai x 2 yang diperoleh dari tabel. Dengan kriteria pengujian n X X C + = 2 2 m m C 1 max − = Maka akan diketahui bahwa. Ho: diterima bila x 2 hitung < x 2 tabel Ho: ditolak bila x 2 hitung > x 2 tabel (Suharsini Arikunto, 2002 : 239) e)Kesimpulan Ho :diterima berarti tidak ada hubungan antara karakteristik konsumen dengankarakteristikprodukterhadapperilakukonsumendalam memutuskan untuk menabung. Ho :ditolak berarti ada hubungan antara karakteristik konsumen dengan karakteristikprodukterhadapperilakukonsumendalam memutuskanuntukmenabung.Untukmenyakinkanhubungan antara variabel-variabel tersebut, maka dengan menggunakan nilai X 2 , dihitung koefisien kontingensinya dengan rumus : Dimananadalahjumlahfrekuensilokaldariobservasi. Jikafaktoryangsatumakinbergantungpadafaktorlainmakat nilainyamakinbesardansebaliknya,ataudengankatalain, makinkuathubunganantarafaktor-faktorprodukmakinbesar hargaC.Makauntukmembandingkankuatlemahnya hubungan antaraduavariabeltersebutdipergunakannilaiCmaxdengan rumus : n n n . 1 n n n . 1 Dimanamadalahhargamaksimalrdank(banyaknya baris dan kolom). Bila harga C makin dekat dengan Cmax, maka makin besar derajat keterkaitan antara dua variabel tersebut. Dengankatalain,faktoryangsatumakinberkaitan denganfaktoryanglain.ExpectedFrequenciesdapatdihitung dengan cara : C 11 = P n1 = C 12 = C 21 = n 1 – C 11 C 22 = n 2 – C 11 Keterangan : Ho:Adanyahubunganantarakarakteristikkonsumendengan karakteristikprodukterhadapperilakukonsumendalam pembelian produk. Hi:Tidakadanyahubunganantarakarakteristikkonsumen dengan karakteristik produk terhadap perilaku konsumen. M:Kategoriterkecildalambarisdankolomdenganderajat kebebasan (r-1) (k-1) n1:Jumlah individu dalam baris 1 n2:Jumlah individu dalam baris 2 n11:Jumlah individu dalam baris 11 n12:Jumlah individu dalam baris 12 k:Jumlah individu dalam kolom k n:Jumlah individu dalam sampel n K n n n n P n i 1 12 11 ........ = + + = n ij :Frekuensi dari hasil pengamatan (observasi frekuensi) e ij :Frekuensi yang diharapkan (expected frequency) Apabila kedua frekuensi tersebut sangat serupa atau kecil perbandingannyamakahipotesisnihilbisaditerimadanapabila keduafrekuensisangatberbedamakacukupalasanuntuk menolak hipotesis. BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A.Profil Obyek Penelitian 1.Gambaran Umum Perusahaan PadaawalnyaBankRakyatIndonesiadidirikandiPurwokertooleh RadenAriaWirjaatmajadengannamaHulp-enSpoorbankDerInlandsche BestuursatauBankBantuandanSimpananmilikkaumpriyayiyang berkebangsaan Indonesia (pribumi). Berdiri pada tanggal 16 Desember 1985 yang kemudian dijadikan sebagai hari kelahiran Bak Rakyat Indonesia. BankRakyatIndonesiapadaperiodesetelhkemerdekanRI, berdasarkanPeraturanPemerintahNo.1tahun1946pasal1disebutkan bahwa BRI adalah sebagai Bank pemerintah pertama di Republik Indonesia. Adanyasituasiperangmempertahankankemerdekaanpadatahun1948, kegiatan Bank Rakyat Indonesia sempat terhenti untuk sementara waktu dan baru mulai aktif kembali setelah perjanjian Renville pada tahun 1949 dengan berubahnamamenjadiBankRakyatIndonesiaSerikat.Saatitumelalui PERPUNo.41tahun1960dibentukBankKoperasiTanidanNelayan (BKTN) yang merupakan peleburan dari Bank Rakyat Indonesia, Bank Tani, NelayandanNederlandscheHandelsMaatschappij(NHM).Kemudian berdasarkanPenetapanPresiden(Penpres)No.9tahun1965,BKTNdi intregrasikankedalamBankIndonesiadengannamaBankIndonesia Urusan Koperasi Tani dan Nelayan. SetelahperjalananselamasatubulankeluarPenpresNo.17tahun 1965tentangpembentukanBankTunggaldengannamaBankNegara IndonesiasesuaidenganketentuanbaruituBankIndonesiaUrusan KoperasiTanidanNelayan(eksBKTN)diintegrasikandengannamaBank Negara Indonesia Unit II bidang Ekspor Import (EXIM). Berdasarkanundang-undangno.14tahun1967tentangUUpokok perbankan dan UU No. 13 tahun 1968 tentang Undang-undang Bank Sentral yangintinyamengendalikanfungsiBankIndonesiasebagaiBankSentral danBankNegaraIndonesiaUnitIIBidangRuraldanExporImportdi pisahkan masing-masing menjadi dua buah Bank yaitu Bank Indonesia dan Bank Expor Impor Indonesia. Selanjutnya berdasarkan Undang-undang No. 21tahun1968menetapkankembalitugas-tugaspokokBankRakyat Indonesia sebagai Bank umum. Sejak 1 Agustus 1992 berdasarkan UU Perbankan No. 7 tahun 1992 danPeraturanPemerintahRINo.21tahun1992statusBankRakyat IndonesiaberubahmenjadiPT.BankRakyatIndonesia(Persero)yang kepemilikannya masih 100% di tangan Pemerintah. PT.BankRakyatIndonesia(Persero)yangdidirikansejaktahun 1985didasarkanpelaynanpadamasyarakatkecilsampaisekarangtetap konsisten,yaitudenganfokuspemberianfsilitaskreditpadagolongan pengusahakecil.Haliniantaralaintercerminpadaperkembangan penyaluranKUKpadatahun1994sebesarRp.6.419,8Milyaryang meningkatmenjadiRp.8.231,1Milyarpadatahun1999sampaidengan bulan September sebesar Rp. 20.466 Milyar Seiringdengandenganperkembanganduniaperbankanyang semakin pesar, sampai saat ini Bank Rakyat Indonesia mempunyai unit kerja yang berjumlah 4.447 buah yang terdiri dari 1 kntor pusat, 12 kantor wilayah, 12 kantor inspeksi/SPI, 170 kantor cabang dalam negeri, 145 kantor cabang pembantu, 1 kantor cabang khusus, 1 New York Agency, 1 Caymand Island Agency, 1 kantor perwakilan Hongkong, 40 kantor kas bayar, 6 kantor mobil bank, 193 payment point, 3.705 BRI unit dan 357 pos pelayanan jasa. PendirianBankRakyatIndonesiasegeramemperolehtanggapan positif dari pemerintah dan masyarakat. Sebagaimana tercermin pada minat untukmenjadinasabah.Tanggal17April2002,padasaatmasyarakat membutuhkanjasaperbankanyangbernafaskansyariah.BankRakyat IndonesiamemberikanfasilitaskepadanasabahnyaberupaBankRakyat Indonesia Syariah. PendirianBankRakyat Indonesia Syariah dilandaskan pada UU No. 7Tahun1992tentangPerbankanyangdirevisidenganUUNo.10Tahun 1998,ketentuanBItentangBankUmumSyariahberupaSEBINo. 32/2/UUPBtanggal 12 Mei 1999 dan SK Dir BI No. 32/34/KEP/DIR tanggal 12Juni1999.PendirianBankRakyatIndonesiaSyariah(UUS,KCSdan KCP)jugadilandaskanpadaPBINo.41/2/PBI/2002tentangperubahan kegiatan usaha bank umum konvensional menjadi bank umum berdasarkan prinsipsyariahdanpembukaankantorbankberdasarkanprinsipsyariah oleh bank umum konvensional. Saat ini jaringan kantor cabang Bank Rakyat Indonesiasyariahmemilikisatuunitkantorpusat/unitusahasyariahdan delapan kantor cabang. BankBRIKancaSyariahSolomulaioperasionalpadabulanMei 2004dengankantoryangterletakdiJalanSlametRiyadiNo.35Solo. Menempatijalanprotokoldanletakyangstrategisyangberjarak1kmdari Stasiun KA Purwosari dan 1 m dari Solo Grand Mall. DibelakangBRIKancaSyariahSoloterletakkelurahanPurwosari danLaweyanyangmerupakansentra batik di solo yang nuansa kehidupan Islamnyabegitu terasa. Agak ke selatan sedikit terdapat lokasi makam KH. Samanhudi, peletak dasar dan sarekat dagang Islam yang merupakan cikal bakal lahirnya bisnis bernuansa syariah yang mempunyai visi jauh ke depan bahwapadaabad21initernyatakegiatanbisnismerupakanuratnadi kehidupan. KeberadaanBRIKancaSyariahSoloyangterletakdikecamatan LaweyanmemangsangatsesuaidengancikalbakalBRIitusendiriyang keberadaannyaberawaldarikasmasjid,sehinggasangatklopdengan kondisikecamatanLaweyansebagaitempatlahirnyatokohlegendarisKH. Samanhudi 2.Struktur Organisasi Strukturorganisasimerupakansuatuhubunganfungsionalyang mengaturtanggungjawabdankewenangansetiappersonildidalam melakukantugasdan/ataupekerjaanyangakandikerjakansekaligus menunjukkan ketegasan dan batas tanggung jawab masing-masing personil. Dengan demikian setiap personil mempunyai tanggung jawab yang berbeda. Berdasarkan fungsi tersebut, suatu organisasi akan berjalan dengan struktur organisasiyangtelahada,sedangkanbaikburuknyatatalaksana operasional bank tergantung pada struktur organisasi. Adapun sturktur organisasi yang terdapat pada BRI Pusat dan Kanca BRISyariahSolodalamkegiatanoperasionalnyadapatdilihatpada lampiran. Keterangan struktur organisasi Kanca BRI Syariah Solo: 1.Pimpinan Kantor Cabang Solo mempunyai tanggung jawab dan wewenang sebagai berikut : a.Mengawasi dan menetapkan kebijaksanaan bagi pelaksanaan kegiatan perbankan b.Mempertanggungjawabkansegalatugasnyayangdisampaikan secara periodik kepada dewan komisaris c.MemintapertanggungjawabkandarikoordinasiBankSyari'ahCabang Solo beserta stafnya mengenai kegiatan-kegiatan yang telah dikerjakan masing-masing telah menjadi tugasnya. d.Mengadakanrapatkoordinasidengantujuanuntukmenigkatkan pelayanan kepada masyarakat. 2.KoordinatorCabangmempunyaitanggungjawabdanwewenangsebagai berikut : a.Memanagesemuakegiatansistemdalammenjalankankegiatan perbankanyangharussesuidenganketetapandankebijakandari Kantor cabang b.MemimpinKantorcabangsesuaidengantugaspokok(penerimaan simpanan,pemberianpinjamandanpelayananjasa-jasabanklainnya yang telah ditetapkan c.Mengkoordinasikan pelaksanakaan kerja para karyawan d.Melaksanakanpemeriksaanterhadapmekanismekontrolyang meliputi pengurusan kas dan administrasi pembukuan. e.Mempertanggungjawabkansegalatugasatautanggungjawabyang telah dibebankan selaku koordinator f.Mengadakanrapatkoordinasidenganstafnyauntukmeningkatkan pelayananmaupunmemecahkanpermasalahanyangdihadapioleh Bank g.Meminta pertanggungjawaban dari para karyawannya atas pelaksanaan tugasnya. 3.Back office mempunyai tanggung jawab dan wewenang sebagai berikut: a.Melaksanakanprosespencatatansemuatransaksisertapembukuan yang menyangkut operasiona Bank b.Mengaturbiaya pengeluaran yang timbul sesuai dengan prosedur yang telah ditentukan dari Bank 4.FrontofficeKantorCabangmempunyaiwewenangdantanggungjawab sebagai berikut : Wewenang a.Menerima setoran uang atau pembayaran sejumlah uang kepada yang berhak. b.Memeriksauangyangmasukkebankdarinasabahdanmemotong uang palsu bila perlu. c.Bersama-samadengankoordinatorbankbukopinBoyolalimengurus kas. d.Memberikankelancarandanketetapanpelayananpenerimaanserta pembayaran uang dari dan kepada nasabah atau disebut dengan Cash Servise Assisten. e.Menjagakeamanandankecocokanuangkasyangberadadikasir maupun di brankas. f.CustumerServiseAssistenyaitumemberikanpelayanankepada semua nasabah yang memerlukan produk Bank BRI Syari'ah. 3.Produk Jasa-jasa Bank BRI Syariah meliputi sebagai berikut : a.Penghimpunan dana 1)PrinsipWadi’ah,berdasarkanjenisnyaterbagimenjadiduajenis tabungan yang diaplikasikan dalam giro dan tabungan yaitu Wadi’ah yat Amanah dan Wadi’ah yat Dhomanah 2)PrinispMudharabah,berdasarkankewenanganyangdiberikan kepadaMudharib,prinsipmudharabahadaduajenisyaitu MuharabahMutlagah(investasitidakterikat)danMudharabah muqayyadah (investasi terikat) b.Penyaluran dana 1)Prinsip jual beli a.Murabanah,yaituakadjualbeliantarabankdengannasabah. Bankmembelibarangyangdiperlukannasabahdanmenjual kepadanasabahsebesarhargapokokditambahdengan keuntunganyangdipakai.Aplikasimurabanahdalambank diterapkan untuk investasi b.Salam,yaituakadjualbelibarangpesananantarapembeli dengan penjual. Spesifikasi batang dan harga disepakati di awal akandanpembayarandilakukandimukasecarapenuj.Salam dalambankdiaplikasikandalamproduksiagribisnisdan sejenisnya. c.Istishna,yaituakadjualbeliantarapemesandenganpenerima pesanan.Spesifikasibatangdanhargadisepakatidiawalakan danpembayarandilakukandimukasecarapenuj.Istishna dalambankdiaplikasikandalammanufaktur,industrikecildan menengah serta konstruksi. 2)Prinsip bagi hasil a)Musyarakat, yaitu akad untuk usaha patungan dalam membiayai usahayanghalaldanproduktif.Aplikasiiniditerapkandalam pembiayaan proyek. b)Mudharabah,yaituakadantarapemilikmodaldanpengelola modalyangkeuntungannyadibagisecaranisbah.Perhitungan bagi hasil dilakukan dengan revenue sharing atau profit sharing. 3)Prinsip Ujrah a)Ijarah,yaituakadsewamenyewabarangantarabankdengan penyewa.Setelahmasasewaberakhirbarangdikembalikanke bank. b)Ijarahwaiqtina,yaitu akad sewa menyewa barang antara bank denganpenyewadiikutidenganjanjibahwapadasaatyang ditentukan kepemilikan diserahkan ke bank. c.Jasa Perbankan 1)Qordh, yaitu akad pinjam meminjam dari bank kepada pihak ketiga untuk tujuan sosial yang wajib dikembalika. 2)Hiwdah, yaitu akad pemindahan piutang nasabah kepada bank dari nasabahlain.Padasaatpiutangjatuhtempo,muhalakan membayar ke bank. 3)Radin,yaituakadpenyerahanbarang/hartadarinasabahkebank sebagai jaminan utang. 4)Wakalah,yaituakadpemberiankuasadaripemberikuasakepada penerima kuasa untuk melaksanakan tugas. 5)Kafalah,yaituakadpemberianjaminanyangdiberikansatupihak kepada pihak lain dimana pemberi jaminan bertanggung jawab atas pembayaran kembali suatu hutang. 6)Sharf, yaitu akad jual beli suatu valuta asing. d.Fungsi sosial Penyaluran dana kebajikan: 1)Qardhul hasan 2)Santunan kebajikan dan pengeluaran lainnya 4.Visi dan Misi Kanca BRI Syariah Solo BRISyariahsebagaisebuahlembagaperbankanyang beroperasionalsecarasyariahberusahamenjadiperbankansyariah terkemukadanmenjadibankpeloporbagimodelbisnissyariahdimasa depan. B.Deskripsi Hasil Penelitian Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer, yaitu data yangdiperolehsecaralangsungdariobyekpenelitian.Carapenarikannya denganmenggunakankuesioneryangdibagikankepada60orangnasabah (responden) yang bertindak sebagai sampel. Kuesioner yang dibagikan kepada respondentersebutsemuanyakembali.Angketyangdibagikanterdiridari3 variabel,yaitubagihasil,pelayanan,dantangiblessertapertanyaanterbuka tentang karakteristik responden. Untukangketvariabelbagi hasil, pelayanan dan tangible menggunakan skala Likert dengan lima alternatif jawaban : a.Sangat setuju b.Setuju c.Kurang setuju d.Tidak setuju e.Sangat tidak setuju Adapun hasil pengumpulan data dideskripsikan sebagai berikut: 1.Deskripsi Responden Untukkeperluananalisisdilakukanpengumpulandatadengan memberikankuesionerkepadanasabahBankRakyatSyariahCabang Surakarta.Kuesionerdiberikankepadanasabahsebanyak60orang. Karakteristikrespondenyangdiperolehantaralaindatatentangjenis kelamin,usia,profesi,danpendidikan.Berikutinidatamengenaijenis kelamin responden: Tabel IV.1 Jenis Kelamin Responden Jenis KelaminBanyaknya RespondenPersentase (%) Pria3965 Wanita2135 Jumlah60100 Sumber : Data primer TabelIV.1menunjukkanmayoritasnasabahBankRakyatSyariah Cabang Surakarta berjenis kelamin pria yaitu sebanyak 39 orang atau 65% danrespondenyangberjeniskelaminwanitasebanyak21respondenatau 35%. Tabel IV.2 Profesi Responden Pendapatan Banyaknya RespondenProsentase (%) Buruh dan Tani1118,3 Pegawai Swasta2033,3 PNS/ABRI915,0 Wiraswasta1423,3 Pengusaha 610,0 Jumlah 60100,0 Sumber : Data primer Dari tabel IV.2 menunjukkan bahwa mayoritas nasabah Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta memiliki pekerjaan sebagai pegawai swasta yaitu sebanyak20respondenatau33.3%danterendahadalahnasabahyang berprofesi sebagai pengusaha yaitu sebanyak 10%. Tabel IV.3 Pendidikan Responden JarakBanyaknya RespondenProsentase (%) SD1016,7 SMP1626,7 SMA1423.3 Diploma1016,7 Sarjana1016,7 Jumlah 60100,0 Sumber : Data primer Dari tabel IV.3 menunjukkan bahwa mayoritas nasabah Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta memiliki tingkat pendidikan SMP yaitu sebanyak 16respondenatau26,7%,23,3%berpendidikanSMA,danyang berpendidikan SD, Diploma, dan Sarjana masing-masing sebanyak 10%. 2.Karakteristik Produk Jasa Perbankan Syariah BerdasarkanhasilkuesioneryangdiberikankepadanasabahBank RakyatSyariahCabangSurakartadiperolehdata-datapersepsinasabah tentang sistem bagi hasil, pelayanan dan tangibles. a.Bagi Hasil Berikutinidatamengenaipersepsirespondenterhadapsistembagi hasil yang diberikan oleh Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta: Tabel IV.4 Sistem Bagi Hasil di Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta Bagi HasilBanyaknya RespondenProsentase (%) Sangat tidak setuju1118,3 Tidak setuju1220,0 Netral 1423,3 Setuju915,0 Sangat Setuju1423,3 Jumlah 60100,0 Sumber : Data primer TabelIV.4menunjukkanbahwadari60responden,mayoritasmenyatakan sangatsetuju(23,3%)terhadapsistembagihasilyangdiberlakukanoleh Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta. b.Pelayanan Berikutinidatamengenaipersepsirespondenterhadappelayanan yang diberikan oleh Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta: Tabel IV.5 Pelayanan di Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta PelayananBanyaknya RespondenProsentase (%) Sangat tidak setuju1220,0 Tidak setuju1423,3 Netral 813,3 Setuju1728,3 Sangat Setuju915,0 Jumlah 60100,0 Sumber : Data primer TabelIV.5menunjukkanbahwadari60responden,mayoritas berpendapatbahwapelayananyangdiberikanolehBankRakyatSyariah Cabang Surakarta sudah baik (setuju) yaitu sebanyak 28,3%. c.Tangibles Berikutinidatamengenaipersepsirespondenterhadapsistembagi hasil yang diberikan oleh Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta: Tabel IV.6 Tangibles di Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta TangiblesBanyaknya RespondenProsentase (%) Sangat tidak setuju1321,7 Tidak setuju1118,3 Netral 1728,3 Setuju88,0 Sangat Setuju1118,33 Jumlah 60100,0 Sumber : Data primer TabelIV.6menunjukkanbahwadari60responden,mayoritastidak dapat berpendapat secara nyata (netral sebanyak 28,3%) tentang tangibles yang diberikan oleh Bank Rakyat Syariah Cabang Surakarta. C.Pengujian Kualitas Data Uji validitas digunakan untuk mengetahui apakah setiap item pertanyaan (angket)yangdiajukankepadarespondenadalahvalid(sahih),sedangkanuji reliabilitasdigunakanuntukmengetahuitingkatkeandalaninstrumenangket untuk menjadi alat pengumpul data. Rangkuman hasil uji validitas dan reliabilitas sebagai berikut : Tabel IV.7 Hasil Uji Validitas Nomor Pertanyaanr hitung r tabel *Interpretasi Bagi Hasil 10,6860,254Valid 20,6300,254Valid 30,5890,254Valid 40,4930,254Valid 50,4620,254Valid Pelayanan 60,5670,254Valid 70,4960,254Valid 80,5880,254Valid 90,5440,254Valid Tangibles 100,6700,254Valid 110,7550,254Valid 120,7120,254Valid 130,6660,254Valid Sumber: Data primer diolah Keterangan: *) r tabel pada taraf signifikansi 5% dengan db= 60 HasilujivaliditassepertiyangdisajikanpadatabelIV.7menunjukkan bahwasemuaitempernyataanberkorelasisecarasignifikandenganskor totalnyapadatarafsignifikansi0,05yaitur hitung lebihbesardarir tabel .Jadidapat dinyatakanbahwaseluruhpertanyaandalamkuesioneradalahvaliddanuntuk selanjutnya semua butir pernyataan ini dapat diikutsertakan dalam uji reliabilitas. Hasilujireliabilitasterhadapangketpelayananmemperolehkoefisien reliabilitassebesar0,8564.Nilaikoefisienreliabilitas(r 11 )tersebutlebihbesar darinilaikritiskorelasi(r tabel =0,254).Dengandemikiandapatdisimpulkan bahwa seluruh item pertanyaan dalam angket dinyatakan reliabel. D.Analisis Data 1.Chi Square AlatanalisisyangdigunakandalampenelitianiniadalahujiChi Square (χ 2 ) yang berguna untuk mengetahui keterkaitan antara karakteristik responden dengan karakteristik produk jasa perbankan syariah. Keterkaitanantarakarakteristikrespondendengankarakteristik produktabugan.Untukmemudahkananalisisberikutdisajikanrangkuman hasil analisis Chi Square yang diambil dari Lampiran 6 – Lampiran 9. Tabel IV.8 Rangkuman Hasil Analisis Chi Square Antara Karakteristik Responden dengan Karakteristik Produk Jasa Perbankan Syariah Keterkaitan antara χ 2 hitung χ 2 tabel 5%Interpretasi Jenis Kelamin – Bagi hasil12,0189,49Signifikan Jenis Kelamin – Pelayanan17,1069,49Signifikan Jenis Kelamin – Tangibles17,7409,49Signifikan Profesi – Bagi hasil38,60026,3Signifikan Profesi – Pelayanan27,10726,3Signifikan Profesi – Tangibles28,76626,3Signifikan Pendidikan – Bagi hasil37,50326,3Signifikan Pendidikan – Pelayanan34,73626,3Signifikan Pendidikan – Tangibles30,10826,3Signifikan Sumber: Data diolah Iinterpretasi dari hasil analisis tersebut adalah: a.Keterkaitanantarajeniskelaminrespondendengankarakteristikproduk perbankan syariah 1)Keterkaitan antara jenis kelamin responden dengan bagi hasil Tabel IV.9 Tabulasi Data Chi-Square antara Jenis Kelamin dengan Bagi Hasil Bagi Hasil Jenis Kelamin Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Wanita8551221 Pria37981239 Jumlah11121491460 Sumber : Data primer (Lampiran 8) Keterangan: responden berjenis kelamin pria berpendapat sangat setuju(12 orang) terhadap sistem bagi hasil yang diterapkan dalam sistem perbankan syariah. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:jenis kelamin tidak memiliki kaitan dengan bagi hasil Ha:jenis kelamin memiliki kaitan dengan bagi hasil b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (3-1) (3- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;4) = 9,49 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 9,49 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 9,49 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 12,018 (Lampiran 8) Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputer program SPSS Release 11.0 diperoleh nilai χ 2 hitung = 12,018. Sedangkan χ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(4)adalahsebesar9,49. Hasilnyaχ 2 hitung >χ 2 tabel (12,018>9,49),makaHoditolak,artinya terdapat keterkaitan antara jenis kelamin responden dengan sistem bagi hasil. Hal ini menunjukkan bahwa responden pria memiliki persepsi yang lebih positif tentang sistem bagi hasil dalam operasi bank syariah. Gambar IV.2 Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Darihasiltersebutdapatdinyatakanbahwapositiftidaknyapersepsi respondenterhadapsistembagihasildalamperbankansyariah dipengaruhi oleh jenis kelamin responden. Daerah tolak χ 2 tabel (9,49) Daerah terima χ 2 hitung (12,108) 2)Keterkaitan antara jenis kelamin responden dengan pelayanan Tabel IV.10 Tabulasi Data Chi-Square antara Jenis Kelamin dengan Pelayanan Pelayanan Jenis Kelamin Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Wanita10433121 Pria210514839 Jumlah1214817960 Sumber : Data primer (Lampiran 9) Keterangan: responden berjenis kelamin pria berpendapat sangat setuju(14 orang) bahwa pelayanan dalam sistem perbankan syariah sudah baik. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:jenis kelamin tidak memiliki kaitan dengan pelayanan Ha:jenis kelamin memiliki kaitan dengan pelayanan b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (3-1) (3- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;4) = 9,49 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 9,49 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 9,49 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 17,106 (Lampiran 9) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =17,106. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(4)adalah sebesar 9,49. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (17,106 > 9,49), maka Ho ditolak, artinyaterdapatketerkaitanantarajeniskelaminrespondendengan pelayanan.Halinimenunjukkanbahwarespondenpriamenghendaki tingkatpelayananyanglebihbaik.Darihasiltersebutdapatdinyatakan bahwapositiftidaknyapersepsirespondenterhadappelayananbank dipengaruhi oleh jenis kelamin responden. 3)Keterkaitan antara jenis kelamin responden dengan tangibles Tabel IV.11 Tabulasi Data Chi-Square antara Jenis Kelamin dengan Tangibles Tangibles Jenis Kelamin Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Wanita9570021 Pria461081139 Jumlah13111781160 Sumber : Data primer (Lampiran 10) Keterangan: responden berjenis kelamin pria berpendapat sangat setuju(11 orang)bahwafasilitaspelayanandalamsistemperbankansyariahsudah terbukti nyata dengan baik. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:jenis kelamin tidak memiliki kaitan dengan tangibles Ha:jenis kelamin memiliki kaitan dengan tangibles b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (3-1) (3- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;4) = 9,49 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 9,49 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 9,49 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 17,740 (Lampiran 10) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =17,7440. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(4)adalah sebesar 9,49. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (17,740 > 9,49), maka Ho ditolak, artinyaterdapatketerkaitanantarajeniskelaminrespondendengan tangibles.Halinimenunjukkanbahwarespondenpriamenghendaki adanya bukti nyata yang dapat diperoleh setelah menjadi nasabah bank syariah. b.Keterkaitan antara profesi responden dengan karakteristik produk perbankan syariah 1)Keterkaitan antara profesi responden dengan bagi hasil Tabel IV.12 Tabulasi Data Chi-Square antara Profesi dengan Bagi Hasil Bagi Hasil Profesi Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Buruh/Tani4421011 P_Swasta4474120 PNS/ABRI141219 Wiraswasta10121014 Pengusaha103066 Jumlah11121491460 Sumber : Data primer (Lampiran 11) Keterangan:respondenyangberprofesisebagaiwiraswastaberpendapat sangat setuju(10 orang) terhadap sistem bagi hasil yang diterapkan dalam sistem perbankan syariah. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Profesi tidak memiliki kaitan dengan bagi hasil Ha:Profesi memiliki kaitan dengan bagi hasil b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 38,600 (Lampiran 11) Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputer program SPSS Release 11.0 diperoleh nilai χ 2 hitung = 38,600. Sedangkan χ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalahsebesar26,3. Hasilnyaχ 2 hitung >χ 2 tabel (38,600>26,3),makaHoditolak,artinya terdapat keterkaitan antara profesi responden dengan sistem bagi hasil. Hal ini menunjukkan bahwa responden dengan profesi yang lebih mapan memilikipersepsiyanglebihpositiftentangsistembagihasildalam operasi bank syariah. Gambar IV.4 Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Darihasiltersebutdapatdinyatakanbahwapositiftidaknyapersepsi respondenterhadapsistembagihasildalamperbankansyariah dipengaruhi oleh jenis profesi responden. 2)Keterkaitan antara profesi responden dengan pelayanan Tabel IV.13 Tabulasi Data Chi-Square antara Profesi dengan Pelayanan Pelayanan Profesi Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Buruh/Tani5501011 P_Swasta4346320 PNS/ABRI223029 Wiraswasta1218214 Pengusaha020226 Jumlah1214917960 Sumber : Data primer (Lampiran 12) Keterangan:respondenyangberprofesisebagaiwiraswastaberpendapat sangatsetuju(8orang)terhadappelayananyangdiberikanolehbank syariah sudah baik. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Profesi tidak memiliki kaitan dengan pelayanan Ha:Profesi memiliki kaitan dengan pelayanan b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 Daerah tolak χ 2 tabel (26,3) Daerah terima χ 2 hitung (38,600) c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 27,107 (Lampiran 12) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =27,107. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalah sebesar 26,3. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (27,107 > 26,3), maka Ho ditolak, artinya terdapat keterkaitan antara profesi responden dengan pelayanan. Halinimenunjukkanbahwarespondenyangmemilikiprofesidengan penghasilanyanglebihmapanmenghendakitingkatpelayananyang lebihbaik.Darihasiltersebutdapatdinyatakanbahwapositiftidaknya persepsirespondenterhadappelayananbankdipengaruhiolehjenis profesi responden. 3)Keterkaitan antara profesi responden dengan tangibles Tabel IV.14 Tabulasi Data Chi-Square antara Profesi dengan Tangibles Tangibles Profesi Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah Buruh/Tani4520011 P_Swasta4453220 PNS/ABRI124029 Wiraswasta1053514 Pengusaha101226 Jumlah13111781160 Sumber : Data primer (Lampiran 13) Keterangan:respondenyangberprofesisebagaiwiraswastaberpendapat sangat setuju(5 orang) bahwa fasilitas pelayanan yang diberikan oleh bank syariah sudah lengkap dan baik. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Profesi tidak memiliki kaitan dengan tangibles Ha:Profesi memiliki kaitan dengan tangibles b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 24,766 (Lampiran 13) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =28,766. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalah sebesar 26,3. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (28,766 > 26,3), maka Ho ditolak, artinyaterdapatketerkaitanantaraprofesirespondendengantangibles. Halinimenunjukkanbahwarespondenyangmemilikiprofesidengan penghasilanyanglebihmapanmenghendakiadanyabuktinyatayang dapat diperoleh setelah menjadi nasabah bank syariah. c.Keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan karakteristik produk perbankan syariah 1)Keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan bagi hasil Tabel IV.15 Tabulasi Data Chi-Square antara Tingkat Pendidikan dengan Bagi Hasil Bagi Hasil Tingkat Pendidikan Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah SD4510010 SMP4520516 SMA3164014 Diploma0132410 Sarjana0023510 Jumlah11121491460 Sumber : Data primer (Lampiran 14) Keterangan:respondenyangmemilikitingkatpendidikanSMPdansarjana berpendapatsangatsetuju(5orang)terhadapsistembagihasilyang diterapkan dalam sistem perbankan syariah. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Tingkat pendidikan tidak memiliki kaitan dengan bagi hasil Ha:Tingkat pendidikan memiliki kaitan dengan bagi hasil b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 37,503 (Lampiran 14) Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputer program SPSS Release 11.0 diperoleh nilai χ 2 hitung = 37,503. Sedangkan χ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalahsebesar26,3. Hasilnyaχ 2 hitung >χ 2 tabel (37,503>26,3),makaHoditolak,artinya terdapat keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan sistem bagihasil.Halinimenunjukkanbahwarespondendengantingkat pendidikanyanglebihtinggi memiliki persepsi yang lebih positif tentang sistem bagi hasil dalam operasi bank syariah. Gambar IV.5 Grafik Daerah Kritis Penerimaan Ho Darihasiltersebutdapatdinyatakanbahwapositiftidaknyapersepsi respondenterhadapsistembagihasildalamperbankansyariah dipengaruhi oleh tingkat pendidikan responden. Daerah tolak χ 2 tabel (26,3) Daerah terima χ 2 hitung (37,503) 2)Keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan pelayanan Tabel IV.16 Tabulasi Data Chi-Square antara Tingkat Pendidikan dengan Pelayanan Pelayanan Tingkat Pendidikan Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah SD3511010 SMP5503316 SMA4343014 Diploma0134210 Sarjana0006410 Jumlah1214817960 Sumber : Data primer (Lampiran 15) Keterangan:respondenyangmemilikitingkatpendidikansarjana berpendapatsetuju(6orang)bahwapelayananyangdiberikanperbankan syariah sudah baik. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Tingkat pendidikan tidak memiliki kaitan dengan pelayanan Ha:Tingkat pendidikan memiliki kaitan dengan pelayanan b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 34,736 (Lampiran 15) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =34,736. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalah sebesar 26,3. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (34,736 > 26,3), maka Ho ditolak, artinya terdapat keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan pelayanan. Hal ini menunjukkan bahwa responden yang memiliki tingkat pendidikanyanglebihtinggimenghendakitingkatpelayananyanglebih baik.Darihasiltersebutdapatdinyatakanbahwapositiftidaknya persepsirespondenterhadappelayananbankdipengaruhiolehtingkat pendidikan responden. 3)Keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan tangibles Tabel IV.17 Tabulasi Data Chi-Square antara Tingkat Pendidikan dengan Tangibles Tangibles Tingkat Pendidikan Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju NetralSetuju Sangat Setuju Jumlah SD3321110 SMP7350116 SMA3433114 Diploma0152210 Sarjana0022610 Jumlah13111781160 Sumber : Data primer (Lampiran 16) Keterangan: responden yang memiliki tingkat pendidikan SMP berpendapat sangattidaksetuju(7orang)bahwafasilitasyangdiberikanbelumterbukti nyata,namunrespondendengantingkatpendidikansarjanaberpendapat setuju(6orang)bahwafasilitasyangdiberikanperbankansyariahsudah terbukti nyata. Adapunlangkah-langkahdalampengujianChi-Squareadalah sebagai berikut: a)Menentukan hipotesis nol (Ho) dan hipotesis alternatif (Ha) Ho:Tingkat pendidikan tidak memiliki kaitan dengan tangibles Ha:Tingkat pendidikan memiliki kaitan dengan tangibles b)Menentukan level of significance (α) = 0,05 c)Menghitung χ 2 tabel dengan degree of freedom (df) =(r-1) (k-1) = (5-1) (5- 1) = 4, maka χ 2 tabel (0,05;16) = 26,3 d)Kriteria Pengujian Ho diterima apabila χ 2 hitung ≤ 26,3 Ho ditolak apabila χ 2 hitung > 26,3 e)Perhitungan Berdasarkanhasilanalisisdatadenganbantuankomputerprogram SPSS Release 11, diperoleh χ 2 hitung = 30,108 (Lampiran 16) Berdasarkanhasilanalisisdatadiperolehnilaiχ 2 hitung =30,106. Sedangkanχ 2 tabel padatarafsignifikansi5%dengandb(16)adalah sebesar 26,3. Hasilnya χ 2 hitung > χ 2 tabel (30,106 > 26,3), maka Ho ditolak, artinya terdapat keterkaitan antara tingkat pendidikan responden dengan tangibles.Halinimenunjukkanbahwarespondenyangmemilikitingkat pendidikanyanglebihtinggimenghendakiadanyabuktinyatayang dapat diperoleh setelah menjadi nasabah bank syariah. Secara keseluruhan karakteristik konsumen yang terdiri dari jenis kelamin, usia, profesidanpendidikanmemilikiketerkaitanyangeratdengankarakteristik produkperbankansyariah.HasilanalisisChi-Squarememperolehnilaiχ 2 hitung yang diterima pada taraf signifikansi 5%. 2.Analisis Coeficient Contigensi (C) AnalisisCoeficientContigensi(C)antarakarakteristikresponden dengan karakteristik produk Perbankan Syari'ah Untukmemudahkananalisisberikutdisajikanrangkumanhasil analisis Coeficient Contigensi (C) yang diambil dari Lampiran 10. Tabel IV.9 Analisis Coeficient Contigensi (CC)antara Karakteristik Responden dengan Karakteristik Produk Perbankan Syariah Keterkaitan antara CC maks Selisih Jenis Kelamin – Bagi hasil0,4090,8660,457 Jenis Kelamin – Pelayanan0,4710,8660,395 Jenis Kelamin – Tangibles0,4780,8660,388 Profesi – Bagi hasil0,6260,9680,342* Profesi – Pelayanan0,5580,9680,410 Profesi – Tangibles0,5630,9680,405 Pendidikan – Bagi hasil0,6200,9680,348 Pendidikan – Pelayanan0,6060,9680,362 Pendidikan – Tangibles0,5780,9680,390 Sumber : Data primer DariperhitunganContingencyCoefficient(C)danCmaksdiperoleh melalui rumus: C = n 2 2 + χ χ C maks = m 1 - m NilaiCtelahdiketahuidarihasilperhitungandenganprogramSPSS. SedangkannilaiC maks dihitung secara manual.Sebagai contoh C maks untuk karakteristik jenis Kelamin: = 0,4089 n C 2 2 + χ χ = 0 6 018 , 12 018 , 12 + = 018 , 72 018 , 12 = 16687 , 0 = C maks = m 1 - m = 4 1 - 4 = 0,866 KemudiandenganmembandingkanCdanC maks ,makadapatdiketahui keterkaitanyangpalingeratantarakarakteristikrespondendengan karakteristikprodukjasaperbankansyariah.DarihasilujiperbandinganC dan C maks , pada tabel di atas dapat diketahui bahwa karakteristik responden yangmemilikiketerkaitanpalingeratdengankarakteristikprodukjasa perbankan syariah adalah profesi dengan bagi hasil, dimana memiliki selisih CdanC maks ,yangpalingrendahyaituhanyasebesar0,342.Halini membuktikanbahwasistembagihasilmerupakanfaktorutamayang menjadiketertarikanrespondenuntukmenjadinasabahbanksyariah. Sistem bagi hasil yang menguntungkan akan lebih menarik minat konsumen, khususnyabagikonsumendenganprofesiyanglebihmapan(PNS/ABRI, wiraswasta, dan pengusaha). E.Pembuktian Hipotesis Pembuktian hipotesis pertama. Hipotesis yang diajukan dalam penelitian iniadalahadahubunganyangsignifikanantarakarakteristikkonsumenyang maliputijeniskelamin,profesi,pendidikanakhirterhadapkarakteristikproduk yang meliputi bagi hasil pelayanan dan tangibles (bukti langsung). Berdasarkan nilai-nilaidarichi-squareyangdihasilkandariolahdatadenganSPSSRelease II.00setiappasangandarikarakteristikkonsumendankarakteristikproduk ternyatamemilikinilaichi-squareyanglebihbesardarichi-squaretabelnya. KondisiiniberartiberadapadaH o ditolakyangberartipulabahwaterdapat keterkaitanatauhubuganyangberartidarimasing-masingpasanganvariabel, dengan demikian hipotesis tersebut terbukti. Pembuktianhipotesiskedua.Hipotesisyangdiajukanadalah karakteristikprodukyangmempunyaihubunganpalingdominanterhadap karakteristikkonsumendalamhalmenabungpadaBRISyari'ahCabangSolo adalahbagihasil.Berdasarkannilaicoefficientcontingencydarihasil perhitungan dan nilai C maks setelah dicari jarak terdekat (selisih yang terkecil) ternyatayangmempunyaiselisihyangterkeciladalahkarakteristikkonsumen produkbagihasildengankarakteristikkonsumenprofesirespondenyaitu sebesar 0,268 dengan demikian hipotesis kedua terbukti. F.Pembahasan Hasil Analisis Hasilanalisisyangdiperolehmenyatakanbahwaadahubunganyang signifikanantarakarakteristikkonsumen(jeniskelamin,profesi,pendidikan akhir)dengankarakteristikproduk(bagihasil,pelayanandantangiblesatau buktilangsung)dalammenabung.Haltersebutdiketahuidariperhitunganchi- squareyangmembuktikanbahwaX 2 hitunglebihbesardaripadaX 2 tabel dengantarafsignifikansi5%,profesiyangberlainanmengakibatkan pembentukankelompokkerjayangberlainansehinggatabunganyang dibutuhkanolehnasabahpunjugaberbeda.Tingkatpendidikanakan mempengaruhipolapikirnasabahataukonsumenyangberujungpada perbedaan dan hal budaya. Budaya yang berbeda dari kelompok tertentu akan menimbulkanperilakuyangberbedapula,sehinggadalampemenuhan kebutuhan akan menabungpun menjadi berbeda pula. Jenis kelamin antara pria dan wanita dalam menabung lebih banyak pria dari 60 sampel pria sebanyak 39 orang.Dalamduniapekerjaankebanyakanwanitaberpenghasilanlebihkecil dari pada pria secara otomatis besar kecilnya uang yang ditabung juga berbeda. Karakteristikprodukbaikberupabagihasil,pelayanandantangibles (bukti langsung) merupakan daya tarik tersendiri bagi konsumen atau nasabah. Bagihasilyangcukuptinggi,pelayananyangmemuaskandanfasilitasyang memadai akan selalu dicari oleh nasabah. Banyaknya produk tabungan saat ini akan memudahkan nasabah memilih tabungan yang nasabah inginkan. Hubunganyangpalingdominandalampenelitianiniadalahpasangan bagihasildenganprofesi.Banyaknyaperbankansyari'ahyangmenawarkan produktabungandengansistembagihasil,pelayananyangbaiksertafasilitas yangmemadaimerupakandayatariktersendiribaginasabahuntukkeputusan menabung.Profesiyanglebihbaikmemilikipersepsiyanglebihpositiftentang sistembagihasildalamoperasionalbanksyari'ah,dengandemikiannasabah denganprofesiyangbaikataumapanmemilikipersepsibaiktentangbank syari'ahyangmemilikibagihasilyangmenguntungkan,aman,maslahah,adil dan menentramkan. G.Jawaban Atas Pertanyaan Dalam Rumusan Masalah Berdasarkandataanalisisdatayangdilakukandanpembahasanmaka jawabanataspertanyaandalamrumusanmasalahadalahterdapathubungan yangsignifikanantarakarakteristikkonsumenyangmeliputijeniskelamin, profesidanpendidikanakhirdengankarakteristikprodukyangmeliputibagi hasil, pelayanan dan tangibles (bukti langsung). Jawaban tersebut muncul selain darikondisiriilyangadapadaBankRakyatIndonesiaSyari'ahCabangSolo, jugasecarateoritisdikemukakanolehJFEngelyangmengemukakanfaktor- faktoryangmempengaruhiperilakukonsumendalammelakukanpengambilan keputusanuntukmenabung.Faktor-faktortersebutantaralainadalahfaktor budaya, kelas sosial, kelompok sosial dan keluarga. Adapun kerakteristik produk tabungan yang mempunyai hubungan paling dominan terhadap karakteristik konsumen adalah bagi hasil. Saat ini sistem bagi hasilbanyakdiminatikonsumenataunasabah,khususnyabagikonsumen denganprofesiyanglebihmapan(PNS,wiraswastadanpengusaha)karena dengan sistem tersebut lebih menguntungkan dan halal sesuai dengan syari'ah Islam. BAB V PENUTUP A.Kesimpulan DarihasilanalisisdatayangtelahdilakukanpadababIV,makadapat diambil kesimpulan sebagai berikut: 1.Terdapatketerkaitanantarakarakteristikkonsumenyangterdiridarijenis kelamin, profesi, dan pendidikan dengan karakteristik produk jasa perbankan syariahdiBankRakyatIndonesiaSyariahCabangSolo.Halinidapat diketahuidarihasilanalisisChi-Squareyangmemperolehnilaiχ 2 hitung diterima pada taraf signifikansi 5%. 2.Sistembagihasilmerupakankarakteristikprodukperbankansyariahyang berpengaruhdominanterhadapketertarikankonsumenuntukmenabungdi banksyariah.HalinidapatdiketahuidarihasilperbandinganCdanC maks , antara profesi dengan bagi hasil, yang memperoleh nilai selisih yang paling rendah yaitu hanya sebesar 0,342. B.Keterbatasan 1.Sampel yang diambil dalam penelitian ini tidak membedakan antara nasabah yang aktif dengan nasabah yang pasif sehingga mengalami kesulitan dalam memperoleh data yang akurat. 2.Keterbatasan pengetahuan, materi, financial yang dimiliki peneliti. C.Saran Dari kesimpulan tersebut, maka disampaikan saran sebagai berikut : 1.Sistembagihasilmemilikiketekaitanyangpalingeratdengankarakteristik konsumen.Olehkarenaitupihakbanksyariahhendaknyatetap mempertahankan kebijakan di bidang penerapan persentase bagi hasil yang cukuptinggi,sehinggakonsumentetapmemilihbanksyariahsebagai altenatif utama dalam menabung. 2.Pelayananmemilikiketerkaitaneratdengankarakteristikkonsumen,oleh karenaitupihakbanksyari'ahhendaknyameningkatkanpelayanan.Pihak bankdankaryawanharuspedulikepadanasabahyangmembutuhkan bantuan,memilikipengetahuandanketrampilanyangmemadaidalam bidangperbankansyari'ah,bersikapsopandalammelayaninasabahdan cepat tanggap dengan apa yang diinginkan nasabah. 3.Pihakbankharusdapatmembuktikansecaranyatadalamhalfasilitas (tangibles) seperti tempat parkir yang nyaman, ruang pelayanan yang bersih dansejuk,ventilasiudarayangmemadaisertaadanyainformasiyang lengkap tentang bentuk pelayanan yang dapat dilayani pihak bank syari'ah. DAFTAR PUSTAKA AntonioSyafi'i,BankSyari'ahDariTeoriKepraktik,2001,GemaInsaniPress, Jakarta. ArbiSyarif,MengenalBank dan Lembaga Keuangan Non Bank, 2002, Djambatan, Jakarta. ArikuntoSuharsimi,ProsedurPenelitianSuatuPendekatanPraktek,2002,Rineka Cipta, Jakarta. BasuSwasthadanHaniHandoko,ManajemenPemasaranAnalisisPerilaku Konsumen, 2000, BPEE, Yogyakarta. BasuSwasthaDHdanIrawan,ManajemenPemasaranModern,Liberty,2001, Yogyakarta. Depag RI, Al-Qur'an Terjemahan, 2000, Diponegoro, Bandung. Ghozali, Imam, Aplikasi Analisis Multivariate dengan SPSS 2001, UNDIP Semarang Hasibuan Malayu, Perbankan Islam, 2002, PT Bumi Aksara, Jakarta. Kotler Philip, Manajemen Pemasaran Edisi Milenium, 1999, Evanston, Illinois. Modul Syari'a Banking Trainer Center Surakarta 2005 Moenir, Manajemen Pelayanan Umum Di Indonesia, 2002, Bumi Aksara, Jakarta. Muhammad,KebijakanMoneterdanFiskalDalamEkonomiIslam,2002,Salemba Empat, Yogyakarta. Muhammad, Manajemen Bank Syari'ah, 1989, UPP AMP YKPN, Yogyakarta. Muhammad,TehnikPerhitunganBagiHasilDiBankSyari'ah,2001,UIIPress, Yogyakarta. Radiosunu,ManajemenPemasaranSuatuPendekatanAnalisis,1986,BPFE, Yogyakarta RuslanRosadi,ManagementPublicRelations,2006,RajaGrafindoPersada, Jakarta. Sigit Suhardi, Pemasaran Praktis, 1992, BPFE, Yogyakarta. Sugiyono, Statistik Nonparametris, 2004, Alfabeta, Bandung. Stanton J William ., Prinsip Manajemen Pemasaran, 1996, Erlangga, Jakarta. Syarif, Esensi Al Qur'an (Ekonomi, Politik, Etika), 1971, Mizan, Bandung.
Fly UP